Principais diferenças entre um cartão de débito e um cartão de crédito, e como escolher o mais adequado
Escolher o cartão certo para sua empresa não se resume a comparar recompensas, benefícios ou as letras miúdas das taxas. Também é necessário entender o tipo de cartão que você está solicitando e o efeito que essa decisão tem sobre a forma como sua equipe gerencia seus gastos.
Muitos candidatos podem não perceber que há uma diferença entre duas das opções de cartão mais comuns: cartões de crédito e cartões de débito. Em um nível geral, a diferença resume-se a como (e quando) seu saldo é pago. Os cartões de crédito permitem que você estenda uma linha de crédito rotativo, enquanto os cartões de débito exigem o pagamento integral no final de cada ciclo de faturamento. Dependendo da sua escolha, cada tipo tem suas próprias vantagens específicas, dependendo dos hábitos de gastos, fluxo de caixa e controles internos da sua empresa.
Neste guia, vamos detalhar as principais diferenças entre cartões de crédito e cartões de débito. Também mostraremos em que cada tipo se destaca, explicaremos quais tipos de empresas podem se beneficiar mais com cada tipo e destacaremos exemplos conhecidos dos principais fornecedores. Também apresentaremos o Slash Card, um cartão de débito corporativo moderno que combina um cashback líder do setor de até 2% com controles de gastos poderosos para simplificar as operações diárias.¹ Continue lendo para saber mais.
O que é um cartão de débito em comparação com um cartão de crédito?
Vamos começar com a opção com a qual você provavelmente está mais familiarizado: cartões de crédito. Um cartão de crédito empresarial oferece um limite de crédito definido que você pode usar para fazer compras. Pense nisso como pedir a um amigo mesquinho para lhe pagar o almoço; ele vai cobrir a conta agora, mas quanto mais você demorar para pagar, mais ele vai esperar em troca. Com os cartões de crédito, seu “amigo” é o banco, e o custo extra vem na forma de juros.
Alguns termos importantes são essenciais para entender como funcionam os cartões de crédito:
- Linha de crédito: Um acordo de empréstimo flexível que permite ao titular do cartão sacar fundos conforme necessário, até um limite definido. O valor emprestado deve ser reembolsado, acrescido de juros adicionais.
- Índice de utilização de crédito: Refere-se à quantidade do seu limite de crédito que você está usando a cada ciclo de faturamento. Se você tem um limite de R$ 10.000 e gasta R$ 2.000 durante o período de faturamento, sua utilização de crédito para esse período é de 20%. A taxa de utilização de crédito típica de um titular de cartão é um fator significativo para sua pontuação de crédito; a maioria dos especialistas recomenda mantê-la em torno de 30% para maximizar sua pontuação, mas outros fatores podem fazer com que isso varie.
- Pontuação de crédito: Uma medida da sua capacidade de reembolsar o que você emprestou. Enquanto as pontuações pessoais variam de 300 a 850, as pontuações de crédito empresarial variam normalmente de 1 a 100 e são acompanhadas por agências de crédito como Dun & Bradstreet, Experian e Equifax.
- TAEG: A taxa percentual anual, ou APR, é a taxa de juros que você paga quando não liquida o saldo total do seu cartão no final de um período de faturamento. O valor que fica pendente é chamado de saldo rotativo; transferi-lo para o próximo ciclo de faturamento acumula juros que são calculados usando a APR.
Os cartões de débito também permitem que você peça dinheiro emprestado para fazer compras, mas funcionam de maneira um pouco diferente dos cartões de crédito. Notavelmente, um cartão de débito não oferece uma linha de crédito rotativo. Isso significa que você não pode fazer um pequeno pagamento mínimo e transferir o saldo restante para o próximo ciclo de faturamento. Em vez disso, o saldo deve ser pago integralmente no final de cada período.
Essa exigência pode parecer limitante, mas os cartões de crédito podem trazer várias vantagens:
- Você evita o ciclo de dívidas de longo prazo que podem se acumular rapidamente com o crédito rotativo.
- Eles simplificam a gestão de despesas, reduzindo a complexidade para equipes que lidam com alto volume de transações ou operações dinâmicas.
- Muitos cartões de crédito, como o cartão Slash, utilizam uma avaliação alternativa em vez das tradicionais verificações de crédito, o que os torna mais acessíveis para empresas mais recentes, sem um histórico de crédito extenso.
- Uma maneira fácil e sem complicações de pagar pelo que sua empresa precisa.
De que outras maneiras os cartões de débito e os cartões de crédito são diferentes?
Embora o crédito rotativo seja a maior diferença entre os dois, as diferenças não param por aí. Na prática, os cartões de crédito e os cartões de débito comportam-se de forma muito diferente no uso diário, e essas diferenças podem moldar a forma como uma empresa gere o fluxo de caixa, a visibilidade das despesas e o controle operacional. Dependendo do tamanho, da estrutura ou da necessidade de flexibilidade da sua empresa, um tipo pode parecer mais adequado às necessidades do seu negócio do que outro. Abaixo estão as principais diferenças de uso que você notará ao comparar os dois:
Casos de uso
Os cartões de crédito são frequentemente a ferramenta de gastos padrão de uma empresa. Os funcionários podem usá-los livremente e, desde que a empresa mantenha um fluxo de caixa saudável, a possibilidade de manter um saldo dá alguma margem de manobra aos orçamentos mensais. Você pode adiar despesas, aproveitar ciclos de faturamento mais longos e absorver compras inesperadas sem ter que liquidar o saldo total imediatamente.
Os cartões de crédito têm uma função diferente. Como os saldos devem ser pagos integralmente a cada ciclo, as empresas tendem a usar os cartões de crédito de forma mais intencional. A vantagem é o controle adicional; os cartões de crédito (especialmente as versões modernas de fintech) permitem uma supervisão muito mais detalhada do que os cartões de crédito tradicionais emitidos por bancos. Com o Slash Card, por exemplo, você pode emitir cartões virtuais ilimitados, atribuir regras de gastos por equipe ou funcionário individual e ajustar os limites de gastos.
Juros e multas por atraso
Os cartões de crédito têm uma desvantagem: flexibilidade em troca do potencial de acumular dívidas. As taxas de juros anuais (APR) variam normalmente entre 15% e 25% e, assim que o saldo começa a acumular-se, os juros compostos podem aumentar essa dívida muito mais rapidamente do que o esperado. Considere este exemplo: se você tiver um saldo de US$ 5.000 com uma taxa APR de 22% e pagar apenas o mínimo de US$ 200 por mês, levará quase três anos para quitar esse saldo. Durante esse tempo, você pagará mais de US$ 1.700 em juros. Esse é um dinheiro que nunca foi investido no seu negócio; ele simplesmente foi gasto com o privilégio de pagar lentamente.
Ao exigir o pagamento integral, os cartões de crédito podem eliminar totalmente o risco de endividamento descontrolado. Além disso, esse modelo pode promover hábitos de consumo mais saudáveis e ajudar as empresas a construir perfis de crédito mais sólidos com mais rapidez.
Limites de crédito
Os cartões de crédito vêm com um limite de crédito pré-definido, e atingir ou aproximar-se desse limite pode prejudicar sua taxa de utilização de crédito, que é um dos fatores mais influentes em sua pontuação de crédito. Mesmo que você seja um pagador responsável, uma alta utilização sinaliza um risco elevado para os credores. Os cartões de débito podem oferecer limites significativamente mais altos e alguns nem utilizam um limite de gastos pré-definido. Isso pode tornar os cartões de débito particularmente valiosos para empresas que precisam fazer grandes compras antecipadamente, lidar com ciclos de gastos irregulares ou precisam de flexibilidade para aumentar rapidamente os gastos sem prejudicar sua pontuação de crédito.
Verificações de pontuação de crédito
Muitos dos cartões de crédito mais competitivos atualmente são oferecidos por empresas de tecnologia financeira, que utilizam processos alternativos de subscrição em vez das tradicionais verificações de pontuação de crédito da FICO e da Experian. A Slash, por exemplo, avalia a situação financeira atual da sua empresa em vez do seu histórico de crédito para determinar se você é aprovado. Isso pode tornar os cartões de crédito muito mais acessíveis para empresas em fase inicial ou fundadores que estão reconstruindo seu crédito. A American Express é uma exceção: seus cartões de crédito corporativos geralmente exigem um crédito excelente e uma subscrição mais tradicional.
Garantias pessoais
Uma garantia pessoal responsabiliza o requerente individual pela dívida da empresa, caso esta não a pague. Muitos cartões de crédito empresariais exigem uma garantia pessoal, o que significa que o titular principal da conta assume um risco pessoal, por vezes sem o saber. Embora alguns cartões de crédito também utilizem garantias pessoais, muitos fornecedores deixaram de o fazer. O cartão Slash não exige uma garantia pessoal, reduzindo o risco pessoal envolvido na gestão das despesas da empresa. Trata-se de uma salvaguarda significativa para startups, fundadores e funcionários que não querem que as despesas empresariais estejam ligadas às suas finanças pessoais.
Controles de gastos
Os cartões de crédito emitidos por bancos institucionais geralmente oferecem ferramentas de gerenciamento de despesas mais tradicionais e menos flexíveis. Os cartões de débito, especialmente aqueles criados por plataformas financeiras modernas, podem oferecer controles mais avançados e baseados em software. O Slash, por exemplo, integra seu cartão de débito diretamente ao painel de controle bancário empresarial, permitindo o monitoramento de transações em tempo real, limites de gastos personalizáveis, restrições de categorias e emissão de cartões virtuais escaláveis. Todos os dados das transações fluem para a análise do Slash e podem ser exportados facilmente para sistemas contábeis como o QuickBooks para uma reconciliação mais rápida.
Devo adquirir um cartão de débito ou um cartão de crédito?
A melhor escolha depende de como sua empresa gasta dinheiro, gerencia o fluxo de caixa e controla os riscos. Uma startup apoiada por capital de risco, uma pequena empresa e uma grande corporação têm prioridades diferentes que, em última análise, determinam qual tipo de cartão é o mais adequado para elas.
Como não existe uma resposta única que sirva para todas as empresas, é mais útil avaliar alguns cenários concretos. Os exemplos abaixo destacam quando um cartão de débito faz mais sentido, quando um cartão de crédito pode ser mais adequado e como cada opção se alinha a diferentes fluxos de trabalho financeiros. Use-os como um guia para entender qual estrutura atende às suas necessidades específicas e ao seu estágio de crescimento:
1. Você é o novo proprietário do seu primeiro negócio, mas não tem uma pontuação de crédito estabelecida.
A maioria dos cartões de crédito empresariais depende fortemente da pontuação de crédito e do histórico de pagamentos durante o processo de solicitação. Sem esses dois itens, você geralmente fica limitado a cartões de crédito garantidos, que são produtos iniciais com limite baixo que exigem um depósito em dinheiro para abrir a conta do cartão. Com o cartão Slash Visa Platinum, você não passará por uma verificação de crédito e ainda poderá ter acesso a até 2% de reembolso desde o primeiro dia. Você também ganha acesso ao painel financeiro do Slash, que ajuda a gerenciar gastos, transferências, financiamento de capital de giro e outras funções essenciais à medida que sua empresa cresce.⁵
Nossa escolha: Um cartão de crédito, como o cartão Slash Visa Platinum.
2. Você é membro da equipe financeira de uma grande empresa e está procurando maneiras de gerenciar melhor os gastos dos funcionários.
Muitos cartões de crédito emitidos por bancos tradicionais não possuem os recursos modernos de gerenciamento de gastos que beneficiariam uma equipe financeira. Um cartão de crédito de um provedor mais moderno, como o Slash, oferece às equipes a capacidade de emitir cartões virtuais ilimitados, definir regras específicas para cada equipe, aplicar limites personalizados e adicionar restrições de categoria, tudo a partir de um painel centralizado. A página de análise da plataforma consolida a atividade do cartão para gerar insights em tempo real sobre fluxo de caixa e gastos. Em comparação, aplicativos tradicionais de provedores como Amex e Chase oferecem visibilidade muito mais limitada.
Nossa escolha: Um cartão de crédito, como o cartão Slash Visa Platinum.
3. Você é proprietário de uma pequena empresa e precisa de mais flexibilidade no fluxo de caixa
Se você tem um crédito sólido e uma equipe pequena, um cartão de crédito tradicional pode oferecer a flexibilidade de pagamento mensal de que você precisa. Ferramentas como transferências de saldo podem ajudá-lo a consolidar dívidas existentes em um cartão com um período promocional de 0% de APR, dando-lhe tempo para pagar os saldos sem acumular juros. O Slash ainda oferece crédito acessível e recompensas valiosas, mas se o seu objetivo principal é suavizar o fluxo de caixa por períodos mais longos, um cartão de crédito pode ser a melhor opção.
Nossa escolha: Um cartão de crédito, como o cartão de crédito Chase Ink Business Unlimited ou o cartão Quicksilver da Capital One.
4. Você é fundador de uma startup com um apoio significativo de capital de risco e precisa fazer grandes compras antecipadas.
Os gastos iniciais de uma startup tendem a ser concentrados no início: mobiliar um escritório, integrar novos funcionários, comprar equipamentos, emitir cartões de funcionários e muito mais. Um cartão de crédito sem limite de gastos pré-definido oferece a flexibilidade necessária para fazer compras grandes rapidamente, especialmente quando apoiado por fortes reservas de caixa ou financiamento de risco. Com o Slash, a capacidade de gastos se ajusta com base no perfil financeiro da sua empresa, e os limites configuráveis ajudam você a gerenciar o uso dos funcionários sem retardar o crescimento.
Nossa escolha: Um cartão de crédito, como o cartão Slash Visa Platinum.
5. Você deseja um programa de recompensas mais vantajoso do que o seu cartão de crédito empresarial atual.
Alguns cartões de crédito empresariais dependem de sistemas de pontos que não se alinham com seus padrões reais de gastos, e as baixas taxas de resgate podem fazer com que as recompensas pareçam insignificantes. Embora muitos cartões de crédito ofereçam recompensas atraentes, dois dos programas de recompensas mais valiosos disponíveis para empresas atualmente estão afiliados a cartões de crédito. Os cartões premium da Amex oferecem créditos significativos em extratos e vantagens de viagem, como tarifas competitivas de reserva com pontos Membership Rewards e acesso à sua rede global de salas VIP em aeroportos. O Slash adota uma abordagem mais direta, com até 2% de reembolso em todas as compras com cartão, oferecendo uma taxa líder no setor, sem multiplicadores complexos ou regras de resgate.
Nossa escolha: Um cartão de crédito, como o cartão Slash Visa Platinum ou o cartão American Express Business Platinum.
Slash: uma alternativa mais inteligente aos cartões de crédito tradicionais
O cartão Slash Visa Platinum foi concebido para empresas que necessitam de um poder de compra substancial e controlo em tempo real. Em vez de limites de crédito rígidos, longos prazos de aprovação ou garantias pessoais, o Slash adapta a sua capacidade de compra ao perfil financeiro da sua empresa. Isto dá-lhe a liberdade de aumentar rapidamente as suas compras, ao mesmo tempo que ganha até 2% de reembolso em todas as despesas com o cartão.
Mas o verdadeiro valor do Slash vai muito além do cartão em si. O Slash reúne suas operações financeiras em uma única plataforma conectada, facilitando a movimentação de dinheiro, o gerenciamento de liquidez e a manutenção de uma contabilidade organizada. Além do cartão de crédito, o Slash oferece um conjunto de ferramentas que ajudam a otimizar o funcionamento diário das empresas:
- Diversas opções de pagamento: Envie fundos através dos meios que melhor se adequam às suas necessidades: ACH global, transferências domésticas, transferências SWIFT internacionais para mais de 160 países e redes domésticas em tempo real, como RTP e FedNow. Essa flexibilidade dá às empresas mais controle sobre a velocidade de liquidação e o custo dos pagamentos.
- Suporte nativo para criptomoedas: Guarde, envie e receba stablecoins como USDC, USDT e USDSL em oito blockchains compatíveis. Você também pode converter fundos da empresa em stablecoins usando rampas de entrada/saída integradas. As transferências de criptomoedas não estão sujeitas aos prazos bancários tradicionais e podem oferecer um método rápido e de baixo custo para movimentar dinheiro, especialmente entre fronteiras.⁴
- Financiamento de capital de giro: O Slash oferece uma linha de crédito flexível que pode ser utilizada sempre que você precisar de liquidez a curto prazo. Ao contrário dos ciclos de faturamento fixos de 30 dias da maioria dos cartões de crédito, o Slash Working Capital permite que você escolha prazos de pagamento de 30, 60 ou 90 dias.
- Contas do Tesouro: Abra contas poupança integradas de alto rendimento da BlackRock e Morgan Stanley diretamente no seu painel de controle. Ganhe até 4,1% de rendimento anualizado, ajudando seu dinheiro ocioso a render mais sem adicionar despesas operacionais.⁶
- Integrações poderosas: O Slash conecta-se perfeitamente ao QuickBooks para agilizar o fechamento do mês. Todos os dados de cartões e pagamentos podem ser exportados para facilitar a reconciliação e gerar relatórios de despesas mais precisos e em tempo real.
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Perguntas frequentes
Posso usar um cartão de crédito para despesas comerciais recorrentes de grande valor?
Sim. Muitas empresas utilizam cartões de crédito para despesas recorrentes, mas o seu limite de crédito disponível e a sua taxa de utilização determinarão a eficácia desta opção. Se precisar de mais informações sobre as suas despesas recorrentes e não tiver limites de gastos pré-definidos, um cartão de crédito como o Slash pode ser mais adequado.
Como configurar um cartão de crédito virtual?
A maioria dos emissores permite a criação de cartões virtuais em seus painéis. No Slash, você pode emitir cartões virtuais ilimitados selecionando “Adicionar” no painel de cartões e, em seguida, atribuir regras de gastos, limites ou agrupamentos de equipes, conforme necessário.
Os cartões corporativos Slash são seguros?
Sim. A Slash segue rigorosos padrões de segurança e conformidade, incluindo PCI DSS, KYC, AML e SOC 2 Tipo II. Os cartões virtuais também utilizam tokenização para ajudar a reduzir a exposição a fraudes e skimming no ponto de venda.
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