Cashback ilimitado vs. recompensas por níveis: principais diferenças explicadas

Reembolso ilimitado vs. recompensas por níveis: qual é o mais valioso para o seu negócio?

As recompensas dos cartões de crédito podem ser complexas. Alguns programas oferecem pontos, outros oferecem milhas de viagem ou benefícios de status, e alguns até incluem ganhos em criptomoedas. Certos cartões são criados com base em categorias específicas de gastos — combustível, passagens aéreas, varejo, restaurantes — enquanto outros atendem a setores de nicho ou parcerias de marcas.

Entre as estruturas de recompensas mais comuns encontradas pelas empresas estão os programas de cashback e de recompensas por níveis. O cashback é a opção mais simples: uma porcentagem dos seus gastos é devolvida em dinheiro assim que o seu saldo é pago. As recompensas por níveis são um pouco mais complexas. Em vez de ganhar a mesma taxa em todas as compras, as recompensas que você ganha podem variar de acordo com a forma e o local onde você gasta. Esses programas podem oferecer diferentes níveis de ganhos ou tipos de recompensas, o que pode tornar mais difícil comparar o seu valor geral à primeira vista.

Neste guia, comparamos programas de cashback e recompensas por níveis para avaliar como cada um deles agrega valor no uso diário nos negócios. Abordaremos como as recompensas são ganhas e resgatadas, avaliaremos o valor efetivo em dinheiro de diferentes estruturas e destacaremos vários programas líderes de recompensas de cartões corporativos disponíveis atualmente.

Com pouco tempo? O cartão Slash Visa Platinum se destaca como nossa escolha para o melhor cartão de recompensas geral para empresas, combinando até 2% de reembolso com controles integrados, informações em tempo real e ferramentas projetadas para ajudar as empresas a gastar com mais eficiência.¹

O que são programas de recompensas por níveis?

Não existe uma definição clara de “recompensas por níveis” e o termo é usado de diferentes maneiras nos programas de recompensas de cartões de crédito.

Às vezes, as recompensas por níveis descrevem cartões dentro da mesma família de produtos que oferecem benefícios crescentes. Por exemplo, os cartões American Express Gold, Platinum e Centurion aumentam o potencial de ganho de pontos, o valor do crédito na fatura e os benefícios de status à medida que você sobe na linha de produtos.

As recompensas por níveis também podem se referir a taxas seletivas de ganho de reembolso. Alguns cartões aplicam ganhos de reembolso bônus a uma ou duas das suas principais categorias de gastos, enquanto todos os seus outros gastos são limitados a uma taxa mais baixa. A menos que seus gastos comerciais estejam fortemente concentrados em categorias específicas, você pode perder valor geral ao usar uma estrutura de recompensas de reembolso por níveis em vez de um cartão de reembolso de taxa fixa.

Por fim, as recompensas por níveis podem descrever cartões que variam em potencial de ganhos com base na forma como a conta é gerenciada. Certos cartões (especialmente alguns cartões de crédito) ajustam as taxas de recompensa com base no comportamento de pagamento, como pagar saldos integralmente ou com frequência. Por exemplo, o cartão BILL Divvy oferece recompensas mais altas para empresas que pagam saldos semanalmente, criando efetivamente “níveis” de recompensa vinculados a condições de pagamento, em vez de categorias de gastos.

Como as recompensas por níveis diferem do reembolso ilimitado?

Os programas de recompensas por níveis são frequentemente baseados em pontos, o que os diferencia do reembolso ilimitado. Os pontos não têm um valor monetário fixo. O seu valor depende da forma como são resgatados, e as taxas de resgate anunciadas nem sempre refletem o seu verdadeiro valor.

Quando as recompensas escalonadas são oferecidas como reembolso, elas não são necessariamente incompatíveis com o reembolso ilimitado. Neste contexto, ilimitado significa simplesmente que não há limite para o valor do reembolso que você pode ganhar com os gastos comerciais. Alguns cartões de reembolso podem impor limites de ganhos ou taxas reduzidas após determinados limites, reduzindo significativamente seu valor total.

Um cartão com cashback ilimitado e taxa fixa, como o Slash Card, evita essas restrições, oferecendo retornos consistentes, com até 2% de cashback e sem limites de ganhos.

Prós e contras do reembolso ilimitado e das recompensas por níveis

Abaixo, analisamos mais detalhadamente como os programas de reembolso ilimitado e de recompensas por níveis agregam valor ao seu negócio. Compararemos seus pontos fortes, vantagens e desvantagens, e como cada estrutura se adapta a diferentes padrões de gastos:

Valor efetivo em dinheiro vs. valor real em dinheiro

Ao avaliar cartões de recompensas baseados em pontos, é importante entender o valor efetivo em dinheiro. Isso se refere ao valor real em dólares dos pontos de recompensa após a aplicação da taxa de resgate do cartão. Por exemplo, os pontos Brex Rewards são avaliados em aproximadamente US$ 0,006 por ponto. Se sua empresa gastar US$ 200.000 em um ano com os cartões Brex, você poderá ganhar cerca de 300.000 pontos, mas esses pontos se traduzem em cerca de US$ 1.800 em valor efetivo em dinheiro.

Em comparação, ganhar um reembolso fixo de 2% com o cartão Slash Visa Platinum renderia US$ 4.000 em dinheiro, sem necessidade de conversão. Para uma análise mais detalhada do valor das recompensas da Brex, Leia nosso artigo sobre as principais alternativas ao Brex..

Benefícios exclusivos para membros

Um dos principais argumentos de venda dos programas de recompensas por níveis é o acesso a vantagens exclusivas para os titulares dos cartões. Subir nos níveis dos cartões premium pode desbloquear vantagens como acesso a salas VIP em aeroportos, créditos em extratos e tarifas preferenciais em hotéis. No entanto, os cartões de recompensas de nível superior podem ter taxas anuais elevadas, o que pode compensar o valor de quaisquer vantagens obtidas. Além disso, a aprovação normalmente requer excelentes pontuações de crédito pessoal (muitas vezes 700+ FICO).

O cartão Slash não exige verificação de crédito pessoal, avalia as empresas com base no desempenho financeiro e concentra-se em oferecer valor operacional tangível, em vez de limitar as recompensas a níveis de adesão caros.

Taxas de resgate inconsistentes para viagens

Os programas de recompensas baseados em pontos costumam anunciar um grande valor por meio de parceiros de companhias aéreas e hotéis, mas as taxas de resgate em viagens inflaram os valores dos pontos nos últimos anos, reduzindo seu valor geral. Muitas companhias aéreas passaram a adotar preços dinâmicos na década de 2010, eliminando tabelas de prêmios fixas e aumentando constantemente o número de pontos necessários para reservas. Como resultado, mesmo centenas de milhares de pontos podem cobrir apenas uma ou duas compras importantes de viagens. O reembolso direto pode oferecer um valor comparável sem vincular suas recompensas a programas de companhias aéreas ou portais de viagens.

Desempenho, preços e taxas de recompensa: 5 cartões de visita com recompensas diferentes

Cartão Slash Visa Platinum

O cartão Slash Visa Platinum é um cartão de crédito que oferece até 2% de reembolso ilimitado, sem categorias, limites de ganhos ou complexidade de resgate. O cartão Slash vem com ferramentas integradas de gerenciamento de gastos, como controles configuráveis de gastos de funcionários e informações em tempo real sobre gastos. Em vez de depender de verificações de crédito pessoal, o Slash avalia as finanças da empresa para determinar a elegibilidade e o poder de compra, permitindo que as empresas tenham acesso a limites flexíveis.

• Tipo de recompensa: Reembolso ilimitado até 2%
• Taxa anual: $0–$25/mês para Pro
• TAEG: N/A (cartão de crédito)
• Requisito de crédito: Não se aplica

Cartão BILL Divvy

O cartão BILL Divvy utiliza um modelo de recompensas por níveis, em que os multiplicadores de pontos estão ligados à cadência de reembolso, em vez de às categorias de gastos. As empresas que pagam semanalmente os saldos dos cartões Divvy recebem multiplicadores de pontos mais elevados, enquanto as que têm ciclos de reembolso mais longos ganham significativamente menos pontos com os mesmos gastos. Como resultado, o valor das recompensas pode variar muito e ser inferior ao que parece quando comparado com uma estrutura de reembolso fixo.

• Tipo de recompensa: Recompensas escalonadas e baseadas em pontos, de acordo com a frequência de reembolso
• Taxa anual: $0–$89 por usuário por mês
• TAEG: N/A (cartão de crédito)
• Requisito de pontuação de crédito: Não se aplica

Cartão American Express Business Platinum

O cartão Amex Business Platinum concentra-se em recompensas de viagem premium e créditos de parceiros, oferecidos por meio de um sistema complexo baseado em pontos. Ele se situa entre os cartões Amex Gold e Amex Centurion na linha de produtos. Como cartão de crédito, oferece poder de compra flexível, mas tem uma taxa anual elevada, condições de concessão rigorosas e recompensas que muitas vezes exigem uma gestão ativa para atingir seu valor total.

• Tipo de recompensa: Recompensas escalonadas, baseadas em pontos, de acordo com o status de membro do cartão
• Taxa anual: R$ 895
• TAEG: 19,49%–28,49% (pagamento ao longo do tempo)
• Requisito de crédito: Excelente (740+ FICO)

Cartão Bank of America Business Advantage Unlimited Cash Rewards

O cartão Bank of America Business Advantage Unlimited Cash Rewards oferece um reembolso fixo de 1,5% nas compras, ficando atrás de alguns cartões com reembolso ilimitado e rendimentos mais elevados, como o Slash Card. Embora funcione bem como um cartão de crédito empresarial tradicional, carece de funcionalidades mais avançadas de gestão de despesas, o que pode obrigar as empresas a recorrer a ferramentas separadas para gerir os gastos.

• Tipo de recompensa: Reembolso ilimitado, 1,5% de volta nas compras
• Taxa: $0
• TAEG: 16,74%–26,74%
• Requisito de pontuação de crédito: Bom a excelente (680+ FICO)

Cartão de crédito Chase Sapphire Reserve Business

O Chase Sapphire Reserve for Business é um cartão premium voltado para viagens, baseado em pontos, vantagens de status e benefícios de luxo, em vez da simplicidade das recompensas diárias. Embora ofereça valores elevados de pontos para resgates de viagens e vantagens Visa Infinite, a alta taxa anual e os rigorosos requisitos de crédito significam que as empresas devem usar intensamente os benefícios de viagem para justificar o custo.

• Tipo de recompensa: Recompensas escalonadas, baseadas em pontos, de acordo com o status de membro do cartão
• Taxa anual: $795
• TAEG: 19,49%–27,99%
• Requisito de pontuação de crédito: Excelente (740+ FICO)

Cartão Chase Ink Business Cash

O cartão Chase Ink Business Cash utiliza uma estrutura de reembolso escalonada que gera reembolsos elevados em gastos em categorias comerciais selecionadas. Embora o cartão ofereça reembolsos elevados nos primeiros US$ 25.000 em gastos combinados em categorias elegíveis, todas as outras compras ganham uma taxa básica mais baixa de 1%, o que pode reduzir os retornos gerais para empresas com padrões de gastos diversificados. Se os limites da categoria forem atingidos, ou se os gastos ficarem fora dessas categorias, o valor das recompensas pode cair rapidamente em comparação com um cartão de reembolso de taxa fixa.

• Tipo de recompensa: Cashback escalonado, categorias de bônus com potencial de ganhos limitado
• Taxa anual: $0
• TAEG: 16,74%–24,74% variável
• Requisito de pontuação de crédito: Bom a excelente (680+ FICO)

Considerações importantes ao escolher um programa de recompensas para cartões corporativos

Escolher o programa de recompensas certo para cartões corporativos requer olhar além das taxas de ganhos anunciadas. Um cartão corporativo de alta qualidade deve ser uma ferramenta de valor agregado que permita gerenciar melhor os gastos dos funcionários, manter a visibilidade das despesas e automatizar os fluxos de trabalho financeiros. Aqui estão alguns fatores importantes a serem avaliados ao comparar suas opções:

Valor real em dinheiro

A taxa de ganhos anunciada para recompensas baseadas em pontos nem sempre reflete o valor real do programa de recompensas de um cartão. Os programas de pontos podem parecer atraentes ao oferecer 2x, 3x ou até 5x pontos por dólar, mas os valores de resgate variam muito de acordo com o emissor, com alguns pontos valendo menos de meio centavo em dinheiro. Os pontos resgatados por cartões-presente ou mercadorias geralmente oferecem um valor menor do que aqueles usados para viagens, e restrições ou datas restritas podem reduzir ainda mais seu valor geral.

Gestão de despesas dos funcionários

Os cartões de crédito empresariais premium geralmente concentram recompensas premium entre alguns titulares de cartão. Em contrapartida, uma característica mais prática do cartão corporativo é a capacidade de emitir um número ilimitado de cartões virtuais para sua equipe a partir de uma única conta, o que é oferecido pelo cartão Slash Visa Platinum. Em vez de concentrar as recompensas em vantagens de viagem, permitir que cada funcionário ganhe até 2% de reembolso nas despesas diárias pode produzir um valor geral muito maior.

Flexibilidade de resgate

Alguns programas restringem os resgates a portais de viagens específicos, comerciantes parceiros ou categorias de produtos, o que pode limitar sua capacidade de extrair o valor total das recompensas ganhas. Outros podem exigir limites mínimos de pontos antes que você possa resgatar, efetivamente bloqueando suas recompensas até que você atinja determinados níveis de gastos. O reembolso em dinheiro é geralmente uma opção mais versátil. Ele pode ser aplicado como crédito na fatura, depositado diretamente em sua conta ou usado para qualquer despesa comercial sem restrições.

Padrões de gastos

Se seus gastos estão distribuídos por várias categorias diferentes ou concentrados em áreas que não rendem taxas de bônus, talvez seja melhor optar por um programa de taxa fixa. Vale a pena analisar suas despesas dos últimos meses para identificar para onde seu dinheiro realmente vai antes de se comprometer com uma estrutura de recompensas. Lembre-se de que os padrões de gastos comerciais podem mudar com o tempo, portanto, programas que exigem menos otimização podem oferecer um valor mais consistente a longo prazo.

Ferramentas operacionais

Embora as recompensas sejam importantes, elas não devem ofuscar os recursos operacionais que tornam os cartões corporativos realmente úteis. Recursos como acompanhamento de despesas em tempo real, limites de gastos personalizáveis e integrações contábeis automatizadas podem economizar tempo significativo e reduzir erros.

Maximize o valor do seu cartão corporativo com o Slash

O cartão Slash Visa Platinum é um cartão de crédito corporativo que oferece uma taxa de reembolso líder no setor de até 2%, para que você não sacrifique recompensas em prol da eficiência operacional. Começar a usar o cartão Slash também é muito simples: você precisará de um EIN, contrato social e algumas informações financeiras recentes sobre sua empresa para começar — sem necessidade de garantia pessoal, SSN ou verificação de crédito pessoal.

A plataforma bancária empresarial Slash suporta tanto tarefas financeiras rotineiras como fluxos de trabalho mais complexos, consolidando a gestão de despesas num único sistema. Centraliza o acompanhamento das despesas em cartões físicos e virtuais, categoriza automaticamente as transações e aplica verificações de políticas e conformidade em tempo real. Isto pode reduzir o esforço manual normalmente necessário para a reconciliação, elaboração de relatórios e encerramento do mês, ao mesmo tempo que proporciona às equipes financeiras uma visibilidade mais clara de como o dinheiro está a ser gasto em toda a organização.

Além do nosso cartão, a plataforma Slash inclui vários recursos que melhoram a forma como sua empresa gerencia gastos e operações financeiras:

• Banca empresarial moderna: Crie contas virtuais separadas para diferentes fundos, permitindo um melhor monitoramento do fluxo de caixa e alocação do orçamento. A plataforma aceita vários métodos de pagamento — transações com cartão, transferências ACH globais, transferências bancárias nacionais e internacionais para mais de 180 países através do SWIFT, além de redes de pagamento instantâneo como RTP e FedNow.
• Gestão de múltiplas entidades: Supervisione várias subsidiárias, divisões ou locais por meio de uma interface unificada, mantendo total transparência financeira em toda a sua operação.
• Integração contábil: Sincronize automaticamente os dados das transações com o QuickBooks para simplificar a reconciliação e a geração de relatórios. Conecte-se via Plaid para integrar ferramentas financeiras adicionais ou importe dados do Xero para aprimorar seu fluxo de trabalho contábil.
• Funcionalidade da criptomoeda: Ferramentas de conversão integradas permitem converter fundos comerciais em stablecoins atreladas ao dólar americano, como USDT ou USDC, para pagamentos baseados em blockchain, o que pode reduzir os custos de transação e os tempos de processamento — particularmente valioso para operações internacionais.⁴
• Reduza o capital de giro: Retire fundos quando desejar e escolha entre prazos de pagamento de 30, 60 ou 90 dias para gerenciar lacunas no fluxo de caixa, fazer investimentos oportunos ou lidar com custos inesperados.⁵

Perguntas frequentes

Que tipo de programa de recompensas é melhor em termos de simplicidade e valor imediato?

Os programas de reembolso ilimitado são frequentemente os melhores em termos de simplicidade e valor imediato. O cartão Slash Visa Platinum, por exemplo, oferece uma porcentagem fixa de reembolso em todas as compras elegíveis, sem acompanhamento de categorias ou limites de gastos.

Como os hábitos de consumo afetam a escolha entre reembolso ilimitado e recompensas por níveis?

Pode ser difícil obter um valor competitivo de um programa de recompensas baseado em pontos com multiplicadores de categoria. Atingir o valor efetivo em dinheiro de um cartão de cashback ilimitado com taxa fixa pode exigir gastos altamente otimizados — talvez para assinaturas de software, refeições ou combustível. Se sua empresa não depende de gastos em categorias específicas para operações essenciais, talvez seja melhor escolher um cartão que ofereça cashback.