Entendendo o Cash Back: como você ganha dinheiro de volta nas compras
Quem não quer ganhar mais dinheiro? Esse é o simples apelo por trás das recompensas em dinheiro, que se tornaram uma das estruturas de recompensa de cartão de crédito mais populares entre os empresários. Em vez de controlar pontos ou navegar por tabelas de resgate complexas, o dinheiro de volta oferece um retorno direto sobre os gastos diários.
Os cartões de crédito com reembolso devolvem uma parte do dinheiro sempre que você usa o cartão. É bastante simples. Ainda assim, não é exatamente óbvio como isso funciona nos bastidores. É justo questionar se há alguma armadilha ou como os emissores podem pagar o reembolso. Com uma melhor compreensão de como os programas de recompensas dos cartões de crédito com reembolso são estruturados, fica mais fácil ver de onde vem o valor e como o reembolso pode ser usado de forma eficaz em seu negócio.
Neste guia, vamos explicar como funcionam as recompensas em dinheiro, as diferentes estruturas de ganhos disponíveis e o que procurar ao escolher um cartão com reembolso em dinheiro. Também destacaremos o poder de ganho em dinheiro do cartão Slash Visa Platinum, que oferece um reembolso competitivo de até 2% em dinheiro, juntamente com ferramentas integradas para gerenciar cartões, controlar gastos e dimensionar o uso entre equipes.¹
Noções básicas sobre reembolso e como ele se compara a outros programas de recompensas
Durante as décadas de 1980 e 1990, os emissores de cartões de crédito correram para oferecer programas de recompensas competitivos, à medida que o uso de cartões de crédito pelos consumidores se expandia. Depois que o Diners Club lançou o primeiro grande programa de recompensas em meados da década de 1980, usando um modelo baseado em pontos, a então promissora marca Discover se diferenciou ao introduzir os primeiros cartões de recompensas em dinheiro em 1986.
Ao contrário de outros programas de recompensas que exigem que você acompanhe pontos ou calcule valores de resgate, o reembolso em dinheiro é mais simples. Você ganha dinheiro à medida que gasta e pode resgatar essas recompensas em dinheiro como crédito na fatura, depósito direto, cheque ou, às vezes, cartões-presente. Com o tempo, o reembolso em dinheiro evoluiu de recompensas de taxa fixa para estruturas mais dinâmicas, incluindo categorias rotativas e taxas de ganho elevadas em supermercados, postos de gasolina e varejistas selecionados.
Abaixo está uma visão geral de alto nível das diferentes estruturas de recompensas que os candidatos encontram ao comparar ofertas de cartões de crédito:
- Reembolso: Reembolsa uma porcentagem de cada compra em dinheiro. As estruturas de ganhos podem ser fixas ou escalonadas, com recompensas normalmente resgatadas como créditos em extratos ou depósitos diretos.
- Pontos de recompensa: Os programas de recompensas baseados em pontos permitem que os titulares de cartões ganhem pontos por cada dólar gasto. Esses pontos podem normalmente ser trocados por viagens, mercadorias, cartões-presente ou créditos em extratos. Ao contrário do reembolso em dinheiro, os pontos nem sempre têm um valor fixo — o seu valor depende de como e onde você os troca.
- Milhas de recompensa: As recompensas baseadas em milhas são mais comumente associadas a cartões de crédito de viagem. Em vez de ganhar dinheiro de volta, os titulares dos cartões ganham milhas que podem ser trocadas por voos, estadias em hotéis ou outras despesas relacionadas a viagens. O valor das milhas varia muito dependendo da companhia aérea, do parceiro de viagem e do método de resgate.
Como funciona um cartão de reembolso?
Sempre que você passa seu cartão de crédito em um leitor, há uma pequena taxa paga pelo comerciante chamada taxa de intercâmbio. As empresas de cartão de crédito financiam o reembolso compartilhando uma parte da receita da taxa de intercâmbio com os titulares dos cartões. As taxas padrão de reembolso de 1 a 2% são sustentáveis porque os emissores também obtêm receita com juros, taxas anuais e outras fontes. Os emissores de cartões também ganham dinheiro com juros, taxas anuais e outras fontes de renda, o que ajuda a compensar o custo do reembolso aos titulares dos cartões.
Os cartões de crédito com reembolso fixo referem-se a cartões que não têm bônus de ganhos específicos por categoria. Em vez disso, todas as transações ganham a mesma porcentagem, independentemente do varejista ou do tipo de compra. Essa estrutura é benéfica porque elimina a necessidade de rastrear categorias, ativar bônus ou adaptar hábitos de consumo, tornando as recompensas previsíveis e fáceis de gerenciar em todos os tipos de gastos.
A obtenção seletiva de categorias funciona de maneira diferente do modelo de taxa fixa. Em vez de oferecer a mesma porcentagem em todas as compras, esses cartões oferecem um reembolso elevado em lojas específicas ou categorias de gastos. Os emissores podem oferecer taxas mais altas em categorias selecionadas porque:
- Certos tipos de compras têm taxas de intercâmbio mais elevadas, proporcionando aos emissores margens mais fortes para suportar reembolsos elevados.
- Os emissores podem ter acordos comerciais com comerciantes específicos ou redes de pagamento que subsidiam recompensas mais elevadas.
- Alguns bônus de categoria estão sujeitos a limites de gastos trimestrais ou anuais, que restringem o valor do reembolso que o titular do cartão pode ganhar com a taxa mais alta, a fim de ajudar os emissores a controlar os custos gerais. Sempre que você vir o reembolso descrito como “ilimitado”, isso significa que você não estará sujeito a um limite de ganhos.
O reembolso não aplica automaticamente as economias; em vez disso, as recompensas acumulam-se até serem resgatadas. Dependendo do emissor, existem várias maneiras pelas quais os titulares de cartões podem resgatar o reembolso:
- Depósito direto: As transferências são creditadas diretamente em uma conta bancária vinculada ou no saldo do cartão.
- Créditos da declaração: Aplique o dinheiro ganho em compras ou saldos pendentes no cartão.
- Cheques: Enviado ao titular do cartão e depositado em uma conta corrente, em vez de ser aplicado ao saldo do cartão de crédito.
- Cartões-presente: Mais comum em cartões com reembolso vinculados a varejistas específicos, como postos de gasolina, supermercados ou agências de viagens.
Com o cartão Slash Visa Platinum, as empresas ganham até 2% de reembolso ilimitado por meio de uma estrutura de recompensas com taxa fixa. O cartão Slash é um cartão de crédito corporativo, o que significa que os saldos são liquidados em um ciclo de faturamento regular, em vez de serem transferidos para o mês seguinte, como um cartão de crédito rotativo. Combinado com controles de gastos integrados e análises financeiras centralizadas, o Slash permite que as empresas ganhem reembolsos consistentes, mantendo o controle sobre os gastos da empresa.
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Vantagens das recompensas em dinheiro
Escolher a estrutura de recompensas certa para o seu negócio não é algo arbitrário. As recompensas em dinheiro podem oferecer várias vantagens em relação aos programas de pontos e milhas, aumentando substancialmente o seu potencial de recompensas, dependendo dos padrões de gastos típicos da sua empresa. Abaixo estão seis benefícios principais das estruturas de ganhos em dinheiro:
Recompensas previsíveis e de valor fixo
As recompensas em dinheiro têm um valor fixo em dólares, o que significa que você sempre sabe exatamente quanto está ganhando. Ao contrário dos pontos ou milhas, não há risco de desvalorização ou baixo valor de resgate reduzindo seus ganhos.
Utilização flexível das recompensas
O reembolso pode ser usado para praticamente qualquer coisa, seja para compensar custos de compras online, conceder cartões-presente aos seus funcionários ou simplesmente reduzir o saldo do seu extrato. Essa flexibilidade torna as recompensas em dinheiro mais práticas para a maioria dos hábitos de consumo.
Opções sem anuidade
Muitos cartões de crédito com reembolso não cobram taxa anual e ainda oferecem taxas de ganho competitivas, para que as empresas possam gerar recompensas sem compensar um custo recorrente.
Sem datas restritas ou restrições de disponibilidade
As recompensas em dinheiro não estão vinculadas a assentos em companhias aéreas, disponibilidade de hotéis ou calendários de resgate. Você pode resgatar recompensas em dinheiro sempre que quiser, sem restrições.
Otimização mínima de gastos necessária
Os cartões de crédito com recompensas em dinheiro permitem que as empresas ganhem recompensas consistentes sem precisar adaptar as compras a categorias ou fornecedores específicos. Mesmo os cartões de crédito com reembolso em dinheiro por níveis podem ser mais fáceis de gerenciar do que estruturas complexas baseadas em pontos.
Possíveis desvantagens das recompensas em dinheiro
O reembolso em dinheiro é uma estrutura de recompensas altamente eficaz e amplamente utilizada, mas nem sempre é a melhor opção para todas as empresas. Dependendo dos padrões e prioridades de gastos, há algumas desvantagens potenciais a serem consideradas:
Menos benefícios de viagem premium
Os cartões de crédito com reembolso geralmente não incluem vantagens de viagem de alto nível, como acesso a salas VIP em aeroportos, status elite ou parceiros de transferência de companhias aéreas. Esses benefícios são mais comumente oferecidos em cartões com pontos e milhas, que têm taxas anuais mais altas.
Limites de ganhos nas categorias de bônus
Os cartões de crédito que oferecem taxas elevadas de reembolso em determinadas categorias costumam limitar o valor das despesas elegíveis para ganhos de bônus. Quando esses limites são atingidos, as compras adicionais geralmente ganham uma taxa básica mais baixa.
Menos influência para estratégias de viagem altamente otimizadas
O reembolso oferece um valor confiável e previsível, mas não oferece a mesma oportunidade de resgates alavancados por meio de parceiros de companhias aéreas ou hotéis. Empresas que viajam com frequência e otimizam ativamente os resgates de recompensas podem preferir programas de pontos ou milhas para esses casos de uso específicos.
Comparando diferentes estruturas de recompensas em dinheiro
Você não deve apenas considerar a escolha entre pontos e reembolso, mas também avaliar várias estruturas diferentes de obtenção de reembolso. Cada estrutura recompensa os gastos de maneira diferente; a escolha certa depende da previsibilidade de suas despesas, do nível de otimização que você deseja e se você valoriza a simplicidade ou retornos mais altos específicos por categoria:
Reembolso fixo
Os cartões com taxa fixa oferecem a mesma taxa de recompensa em todas as despesas, independentemente da categoria. Esses cartões normalmente não têm limite, o que significa que todas as compras ganham reembolso na mesma taxa.
Exemplo: Cartão Slash Visa Platinum (até 2% sem limites)
Por que funciona melhor: O reembolso fixo é frequentemente a opção mais eficiente para empresas com gastos diversificados ou imprevisíveis. Não requer acompanhamento de categorias, ativação ou otimização — cada dólar gasto rende o mesmo retorno.
Reembolso por categoria escalonado
Os cartões de crédito com reembolso escalonado oferecem ganhos mais elevados em categorias pré-definidas, tais como refeições, compras de supermercado ou reservas de viagens, com uma taxa base mais baixa em todas as outras compras. Estas categorias são definidas pelo emissor e geralmente permanecem consistentes ano após ano.
Exemplos: Chase Freedom Flex, American Express Blue Cash Everyday
Desvantagens: As estruturas escalonadas podem deixar lacunas nos ganhos se os seus gastos não estiverem alinhados com as categorias de bônus. Muitos cartões também impõem limites de gastos para taxas de ganho mais altas, o que reduz o retorno efetivo quando esses limites são atingidos.
Reembolso em dinheiro por categoria rotativa
Os cartões de crédito com categorias rotativas oferecem um reembolso elevado em uma ou mais categorias que mudam trimestralmente. Os titulares dos cartões normalmente precisam ativar essas categorias a cada trimestre para obter a taxa mais elevada.
Exemplos: Citi Custom Cash, Recompensas em dinheiro personalizadas do Bank of America
Desvantagens: As categorias rotativas exigem atenção contínua e ativação manual, e os ganhos geralmente são limitados. Se os gastos não corresponderem às categorias ativas — ou se a ativação for perdida — os retornos caem para a taxa básica.
Estruturas híbridas de recompensas
As estruturas de recompensas híbridas combinam vários cartões de crédito do mesmo emissor para ganhar recompensas de diferentes maneiras. Um cartão pode oferecer cashback ou pontos a uma taxa elevada nas despesas diárias, enquanto outro permite opções de resgate de pontos. Os cartões funcionam em conjunto através de transferências de valor, cuja disponibilidade varia consoante o emissor.
Exemplos: Chase Freedom Unlimited em conjunto com Chase Sapphire Preferred
Desvantagens: As configurações híbridas introduzem complexidade, muitas vezes exigem várias taxas anuais e exigem uma gestão ativa das recompensas. Embora possam aumentar a flexibilidade de resgate, são menos diretas do que os cartões de crédito com reembolso puro e podem não ser adequadas para empresas que priorizam a simplicidade.
Ganhe um alto reembolso com as recompensas do cartão de crédito corporativo da Slash.
O cartão Slash Visa Platinum é um cartão de crédito corporativo que recompensa os gastos da sua empresa com até 2% de reembolso. Projetado para equipes financeiras modernas, o cartão combina recompensas diretas em dinheiro com gastos flexíveis e de alto limite e controles granulares do cartão para manter os gastos da empresa sob controle.
Os cartões Slash estão diretamente ligados ao nosso painel de gestão financeira, onde você pode emitir cartões virtuais ilimitados; definir controles de gastos personalizáveis por categoria, valor ou tipo de comerciante; e criar grupos de cartões por equipe ou departamento para aplicar regras em escala. O processo de inscrição também é feito apenas com o EIN, o que significa que não é necessário fornecer um SSN ou acionar uma consulta rigorosa à sua pontuação de crédito pessoal.
Além dos cartões de crédito com alto reembolso, o Slash oferece um conjunto completo de ferramentas bancárias empresariais projetadas para ajudar as empresas a ganhar, economizar e gerenciar seu dinheiro de forma mais eficaz, incluindo:
- Banca empresarial: Crie contas virtuais separadas para diferentes fundos, permitindo um melhor monitoramento do fluxo de caixa e alocação do orçamento. Supervisiona várias subsidiárias ou divisões da empresa por meio de uma interface unificada, ajudando você a manter total transparência financeira em toda a sua operação.
- Integrações contábeis: Sincronize dados de transações com o QuickBooks para simplificar a reconciliação, a geração de relatórios, a preparação de impostos e muito mais. Conecte-se via Plaid para integrar ferramentas financeiras adicionais ou importe dados do Xero para aprimorar seu fluxo de trabalho contábil.
- Suporte nativo para criptomoedas: Utilize stablecoins atreladas ao dólar americano, como USDT ou USDC, para enviar e receber pagamentos, o que pode reduzir os custos de transação e os tempos de processamento, evitando os canais bancários tradicionais.⁴
- Diversas opções de pagamento: A plataforma aceita vários métodos de pagamento — transações com cartão, transferências ACH globais, transferências bancárias nacionais e internacionais para mais de 180 países e redes de pagamento em tempo real, como RTP e FedNow.
- Financiamento do capital de giro: Retire fundos quando desejar e escolha entre prazos de pagamento de 30, 60 ou 90 dias para gerenciar lacunas no fluxo de caixa, fazer investimentos oportunos ou lidar com custos inesperados.⁵
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Perguntas frequentes
Os cartões com reembolso são gratuitos?
Muitos cartões de crédito com reembolso não cobram anuidade, tornando-os gratuitos para uso. No entanto, taxas relacionadas ao uso indevido, como juros por pagamentos atrasados, ainda podem ser aplicadas. O cartão Slash Visa Platinum não cobra anuidade e oferece 1,5% de reembolso no plano gratuito. Ao fazer o upgrade para o Slash Pro por US$ 25 por mês, você ganha 2% de reembolso, além de custos mais baixos para transferências bancárias.
É possível receber dinheiro de volta com um cartão de crédito?
Sim, o reembolso normalmente se refere a recompensas em dinheiro geradas a partir de gastos com cartão de crédito. Cartões de crédito, como o Slash Card, também podem gerar reembolso. Geralmente, cartões de débito não geram recompensas por gastos.
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