Empréstimos para capital de giro: como as pequenas empresas podem se inscrever e se qualificar
Ter um negócio lucrativo nem sempre significa que você terá dinheiro disponível quando precisar.
Um investimento urgente pode surgir enquanto seu dinheiro está retido em faturas não pagas. Você pode estar se preparando para a temporada mais movimentada sem dinheiro suficiente da temporada mais calma para comprar estoque suficiente. Ou uma interrupção inesperada, como falha de equipamento ou danos à propriedade, pode exigir atenção imediata antes que os pedidos de indenização do seguro ou os pagamentos dos clientes sejam liquidados.
Muitos empresários estão familiarizados com empréstimos utilizados para compras importantes, como equipamentos ou imóveis, mas o financiamento de capital de giro tem uma finalidade diferente. Essas opções de financiamento de curto prazo são projetadas para cobrir despesas operacionais rotineiras que surgem entre os ciclos de receita. Neste guia, abordaremos os diferentes tipos de financiamento de capital de giro disponíveis para pequenas empresas, como cada opção funciona e como elas são comumente utilizadas.
Também explicaremos como o Slash Working Capital pode apoiar o crescimento da sua empresa.⁵ O Slash oferece uma linha de crédito que você pode acessar diretamente do painel do seu banco empresarial, permitindo que você retire fundos sempre que precisar de liquidez adicional.¹ Você pode escolher opções de pagamento de curto prazo que correspondam ao seu fluxo de caixa, ajudando-o a cobrir despesas operacionais, gerenciar lacunas de tempo e financiar o crescimento sem assumir dívidas de longo prazo.
O que é um empréstimo de capital de giro? Definição, finalidade e como funciona
Um empréstimo de capital de giro é uma forma de financiamento de curto prazo destinada a cobrir despesas comerciais diárias. Existem vários tipos de instrumentos de financiamento de capital de giro, cada um diferindo na forma como os fundos são desembolsados, nos requisitos para se qualificar e no que o mutuário pode usar como garantia. Exemplos comuns incluem empréstimos da SBA, linhas de crédito comerciais, empréstimos contra contas a receber e opções semelhantes.
O termo “empréstimo de capital de giro” vem do conceito financeiro de capital de giro, que representa a diferença entre os ativos circulantes e os passivos circulantes de uma empresa. Neste contexto, “circulante” refere-se aos ativos e passivos que se espera que sejam convertidos em dinheiro ou liquidados no próximo ano. O cálculo do seu capital de giro mostra a liquidez disponível para apoiar as operações diárias.
Quando os fundos são insuficientes — ou quando sua empresa precisa de uma reserva adicional para apoiar o crescimento — os empréstimos de capital de giro podem ajudar a preencher essa lacuna. O financiamento de capital de giro é normalmente usado para cobrir investimentos de curto prazo e necessidades operacionais imediatas. Ao contrário dos empréstimos de longo prazo, que são usados para investimentos importantes, como equipamentos ou imóveis, o financiamento de capital de giro não está vinculado à propriedade ou ao patrimônio líquido e foi concebido para apoiar as operações comerciais em andamento, em vez de compras de ativos de longo prazo.
O financiamento de capital de giro da Slash funciona como uma linha de crédito, o que significa que você tem acesso a um montante pré-aprovado de financiamento que pode utilizar conforme necessário, em vez de receber um montante único antecipadamente. Você pode acessar os fundos sempre que necessário e escolher prazos de pagamento flexíveis de 30, 60 ou 90 dias. Essa estrutura permite que você alinhe os pagamentos com seus ciclos de receita e pague apenas pelo capital que realmente utiliza.
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Formas comuns como as pequenas empresas utilizam empréstimos de capital de giro
As pequenas empresas normalmente utilizam o financiamento de capital de giro por dois motivos principais: para apoiar o crescimento e para gerenciar déficits de caixa de curto prazo. Às vezes, ele pode até mesmo servir para ambos os propósitos ao mesmo tempo. Abaixo estão algumas das formas mais comuns pelas quais as empresas utilizam empréstimos de capital de giro:
Compra de estoque e suprimentos
As empresas muitas vezes precisam comprar estoque antes das temporadas de maior movimento ou para atender a grandes pedidos que excedem o estoque que têm atualmente em mãos. Um empréstimo de capital de giro pode fornecer os fundos para comprar materiais e produtos sem esgotar o dinheiro necessário para sustentar as operações diárias.
Gerenciando as flutuações sazonais do fluxo de caixa
Muitas empresas enfrentam altos e baixos previsíveis em suas receitas ao longo do ano, como os varejistas durante as festas de fim de ano ou os paisagistas durante os meses de inverno. O financiamento de capital de giro pode ajudar a suavizar esses padrões cíclicos, fornecendo fundos durante os períodos mais lentos, que podem ser reembolsados assim que a receita voltar a crescer.
Lidando com despesas inesperadas
Avaria de equipamentos, reparos de emergência ou interrupções repentinas na cadeia de abastecimento podem gerar despesas urgentes e imprevistas. Os empréstimos de capital de giro podem ajudar a cobrir esses custos para que sua empresa possa continuar operando enquanto resolve os problemas.
Iniciativas de financiamento do crescimento
As oportunidades de expansão para novos mercados, lançamento de novas linhas de produtos ou início de uma campanha de marketing geralmente exigem um investimento inicial antes de gerar retornos. O financiamento de curto prazo pode ajudar as empresas a buscar essas oportunidades de crescimento sem esperar para acumular reservas de caixa.
Investindo em oportunidades de negócios urgentes
Algumas oportunidades não esperam: garantir um desconto por volume, comprar estoque com desconto ou assumir um grande contrato que exige capacidade imediata. O financiamento de capital de giro oferece às empresas a flexibilidade necessária para agir rapidamente quando surge uma oportunidade de garantir uma vantagem competitiva.
6 tipos de empréstimos para capital de giro
O financiamento do capital de giro pode assumir várias formas. Embora os empréstimos a prazo sejam uma opção comum, as empresas também podem usar ferramentas como linhas de crédito, cartões de crédito empresariais e financiamento vinculado a contas a receber para ajudar a gerenciar as necessidades diárias de caixa. Abaixo estão seis maneiras de acessar o capital de giro, juntamente com considerações práticas sobre quando cada opção faz sentido:
Empréstimos a prazo
Um empréstimo a prazo fornece um montante único de capital que é reembolsado ao longo de um prazo fixo, com pagamentos regulares e uma taxa de juros definida. Embora os empréstimos a prazo sejam frequentemente utilizados para investimentos de longo prazo, as opções de prazo mais curto podem ser utilizadas para capital de giro, a fim de cobrir despesas operacionais, gerenciar fluxos de caixa irregulares ou financiar flutuações sazonais na receita.
Empréstimos da SBA
Os empréstimos da SBA são parcialmente garantidos pela Administração de Pequenas Empresas dos EUA, o que permite aos credores oferecer taxas de juros mais baixas e prazos de reembolso mais longos do que muitos empréstimos a prazo convencionais. Programas como o empréstimo SBA 7(a) podem ser usados para capital de giro, bem como para refinanciar dívidas existentes ou financiar iniciativas de crescimento, tornando-os adequados para empresas que buscam capital estável e de baixo custo.
Linhas de crédito para empresas
Uma linha de crédito empresarial permite que uma empresa peça emprestado até um limite pré-definido e pague juros apenas sobre o valor utilizado, com os fundos ficando disponíveis novamente à medida que o saldo é reembolsado. Essa estrutura rotativa torna as linhas de crédito uma forma flexível de capital de giro, comumente usada para cobrir despesas contínuas, como folha de pagamento, compras de estoque ou déficits de caixa de curto prazo. O Slash Working Capital segue essa mesma estrutura, dando a você acesso sob demanda a fundos sem precisar assumir um empréstimo de montante fixo.
Cartões de crédito empresariais
Os cartões de crédito empresariais oferecem acesso rotativo a crédito para despesas operacionais diárias, muitas vezes com benefícios adicionais, como recompensas ou reembolso em dinheiro. Embora os limites de crédito sejam normalmente mais baixos do que os dos empréstimos ou linhas de crédito, os cartões empresariais podem funcionar como uma ferramenta de capital de giro de curto prazo para gerenciar compras rotineiras e preencher lacunas entre ciclos de faturamento.
Financiamento de faturas e factoring
O financiamento de faturas permite que as empresas obtenham empréstimos com base em faturas pendentes, enquanto o factoring envolve a venda dessas faturas a terceiros com desconto em troca de pagamento imediato. Ambas as opções podem acelerar o acesso ao dinheiro retido nas contas a receber, ajudando as empresas a manter o capital de giro sem esperar que os clientes paguem.
Adiantamentos em dinheiro para comerciantes (MCAs)
Um adiantamento de dinheiro comercial fornece financiamento antecipado em troca de uma parte das vendas futuras, com o reembolso ocorrendo normalmente por meio de deduções automáticas diárias ou semanais. Embora os MCAs sejam relativamente fáceis de obter, eles geralmente acarretam custos efetivos elevados e são usados principalmente quando outras opções de capital de giro não estão disponíveis, especialmente por empresas com receita consistente baseada em cartões.
Como solicitar um empréstimo de capital de giro da SBA: um guia passo a passo
Os empréstimos da SBA são uma fonte comum de capital de giro para pequenas empresas, pois são parcialmente garantidos pela Small Business Administration, o que reduz o risco para os credores e amplia o acesso ao financiamento.
No entanto, solicitar um empréstimo de capital de giro da SBA pode ser mais complexo do que solicitar outros tipos de financiamento. O processo normalmente exige documentação detalhada, verificações rigorosas de elegibilidade e prazos de aprovação mais longos. As etapas abaixo descrevem as diretrizes gerais para ajudá-lo a entender o que esperar e como se preparar ao solicitar um empréstimo da SBA:
Passo 1: Determine sua elegibilidade
Antes de se inscrever, certifique-se de que sua empresa atende aos requisitos da SBA: você deve operar como uma empresa com fins lucrativos nos Estados Unidos, se qualificar como uma pequena empresa de acordo com os padrões de tamanho da SBA, demonstrar um objetivo comercial legítimo para os fundos e mostrar capacidade de reembolsar o empréstimo. Verifique se você não tem nenhum fator desqualificante, como dívidas pendentes com o governo ou falências recentes.
Passo 2: Escolha o programa de empréstimo SBA adequado
A SBA oferece vários programas de capital de giro, sendo o empréstimo 7(a) o mais comum para necessidades gerais de capital de giro. Outras opções incluem o empréstimo SBA Express para processamento mais rápido com valores menores, ou programas especializados, como empréstimos para desastres, se você estiver se recuperando de uma situação de emergência.
Etapa 3: Reúna a documentação necessária
Prepare documentos financeiros completos, incluindo pelo menos dois anos de declarações fiscais da empresa, declarações fiscais pessoais de todos os proprietários com 20% ou mais de participação, demonstrações de lucros e perdas acumulados no ano, balanços patrimoniais, extratos bancários da empresa e um cronograma atualizado das dívidas da empresa. Documentação adicional pode ser necessária.
Passo 4: Crie um plano de negócios
Outro requisito para sua inscrição será o envio de um plano de negócios abrangente. Elabore uma explicação clara de como você utilizará o capital de giro e como isso beneficiará sua empresa. Inclua projeções financeiras, análises de mercado e uma estratégia de pagamento específica que demonstre sua capacidade de saldar a dívida enquanto mantém as operações.
Etapa 5: Encontre um credor aprovado pela SBA e envie sua solicitação
Nem todos os bancos oferecem empréstimos da SBA, portanto, pesquise os credores em sua região que participam dos programas da SBA. Preencha os formulários de solicitação do credor, juntamente com quaisquer formulários adicionais exigidos pelo programa escolhido; o formulário 1919 da SBA é normalmente usado para solicitações de empréstimo 7(a). Envie toda a documentação de uma só vez para evitar atrasos e esteja preparado para responder a perguntas complementares ou fornecer informações adicionais.
Etapa 6: Após a aprovação, analise os termos do empréstimo da SBA
O credor analisará sua solicitação, verificará suas informações e avaliará sua capacidade de crédito e a viabilidade do seu negócio. Após a aprovação, analise cuidadosamente o contrato de empréstimo, incluindo taxas de juros, cronograma de pagamentos, requisitos de garantias e quaisquer cláusulas ou restrições antes de prosseguir.
Passo 7: Feche o empréstimo e receba os fundos
Conclua a documentação final, forneça qualquer documentação adicional solicitada e assine os documentos de fechamento. Após o fechamento, os fundos são normalmente desembolsados como um montante único ou como uma linha de crédito que você pode utilizar conforme necessário.
Transforme o capital de giro em impulso comercial com o Slash
O Slash Working Capital é uma linha de crédito flexível criada para empresas que precisam de capital de giro sem compromissos de longo prazo. Ele oferece acesso a financiamento flexível com prazos de pagamento de 30, 60 ou 90 dias, permitindo que você ajuste os pagamentos aos seus ciclos de receita. Os preços são simples, sem exigência de garantias, sem garantias pessoais e sem multas por pagamento antecipado.
Para se inscrever, as empresas devem fornecer informações básicas, incluindo uma estimativa da receita anual e conexões com suas contas bancárias para verificação da receita. A elegibilidade é baseada em fatores padrão, como requisitos comerciais, limites de receita e análise de crédito. Muitas empresas podem receber aprovação instantânea para valores de financiamento de até US$ 150.000, com limites mais altos disponíveis para aquelas que enviam informações adicionais.
Além das opções de financiamento, o Slash pode apoiar suas operações financeiras diárias com recursos bancários essenciais que podem auxiliar na movimentação e gestão do dinheiro da sua empresa, incluindo:
- Cartões corporativos com alto reembolso: O cartão Slash Visa® Platinum oferece até 2% de reembolso nas despesas da empresa. As empresas podem emitir cartões virtuais ilimitados, aplicar controles de gastos detalhados, receber alertas em tempo real e sincronizar as transações do cartão diretamente com a análise de fluxo de caixa no painel do Slash.
- Banca empresarial moderna: Crie contas virtuais separadas para organizar os fluxos de caixa. Envie pagamentos por meio de ACH global, transferências bancárias nacionais e internacionais para mais de 180 países via SWIFT, bem como redes de pagamento instantâneo como RTP e FedNow.
- Integrações contábeis: Sincronize automaticamente os dados das transações com o QuickBooks para simplificar a reconciliação e a geração de relatórios. Conecte-se via Plaid para integrar ferramentas financeiras adicionais ou importe dados do Xero para aprimorar seu fluxo de trabalho contábil.
- Pagamentos com criptomoedas: Ferramentas de conversão integradas permitem converter fundos comerciais em stablecoins atreladas ao dólar americano, como USDT ou USDC, para pagamentos baseados em blockchain, o que pode reduzir os custos de transação e os tempos de processamento, especialmente ao enviar fundos para o exterior.⁴
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Perguntas frequentes
Como a sazonalidade dos negócios afeta as necessidades de empréstimos?
Os negócios sazonais costumam apresentar um fluxo de caixa irregular, o que pode criar lacunas de financiamento de curto prazo durante períodos de baixa atividade ou antes do pico da demanda. Os empréstimos de capital de giro são comumente usados para cobrir despesas operacionais ou compras de estoque até que a receita se recupere.
Por que minha empresa não se qualificaria para um empréstimo?
Os pedidos de empréstimo podem ser recusados devido a fatores como histórico operacional limitado, receitas inconsistentes, fluxo de caixa fraco, dívida existente elevada ou crédito insuficiente. Os credores também podem recusar pedidos se a documentação financeira estiver incompleta ou se a empresa não cumprir os requisitos mínimos de elegibilidade.
Que tipo de empréstimo não requer verificação de crédito?
A maioria dos empréstimos tradicionais envolve algum tipo de análise de crédito, mas opções como adiantamentos em dinheiro para comerciantes ou certos acordos de factoring de faturas podem dar menos ênfase ao histórico de crédito. Em vez disso, esses produtos geralmente dependem do volume de vendas ou de contas a receber pendentes, muitas vezes a um custo geral mais alto.
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