Cartões de crédito empresariais sem garantia pessoal: como se qualificar e escolher o cartão certo
Você dedicou tudo ao seu pequeno negócio. O escritório está montado, o estoque está abastecido, o marketing está em andamento e a folha de pagamento está coberta. Você colocou suas despesas iniciais em um cartão de crédito empresarial, contando com sua flexibilidade até que a receita se recuperasse. Mas, apesar de seus melhores esforços, as vendas começaram a estagnar. Em poucos meses, a empresa caminhou para a insolvência. Então, você percebeu: o cartão que você usou exigia uma garantia pessoal, tornando você pessoalmente responsável pelo saldo restante. Essa recessão não é mais apenas uma fase difícil temporária; é uma séria ameaça ao seu futuro financeiro.
No entanto, alguns emissores estão mudando a forma como esse modelo funciona. As plataformas financeiras modernas estão cada vez mais oferecendo cartões corporativos que não exigem garantias pessoais, dando às empresas iniciantes acesso ao crédito sem colocar em risco os bens pessoais do fundador.
Este guia explica como identificar um cartão de crédito empresarial de alta qualidade que não exija garantia pessoal. Descrevemos as vantagens e desvantagens dos cartões corporativos sem garantia pessoal e os principais recursos a serem avaliados ao escolher o cartão certo para o seu negócio.
Também destacamos as principais opções e mostramos como o Slash se destaca como um dos cartões sem garantia pessoal mais fortes disponíveis para os requerentes.¹ Com cartões que oferecem até 2% de reembolso em dinheiro, sem limite de gastos pré-definido e controle de despesas em tempo real, o Slash permite que os empresários minimizem a exposição pessoal enquanto fortalecem a infraestrutura financeira de suas empresas.
O que é uma garantia pessoal e como funciona?
Uma garantia pessoal é um compromisso legal em que um indivíduo, normalmente um empresário ou sócio, concorda em pagar pessoalmente uma dívida caso a sua empresa não o possa fazer. Existem dois tipos principais de garantias pessoais:
- Garantia pessoal limitada: Define um valor máximo em dólares que um credor pode cobrar de você no caso de você não pagar sua dívida.
- Garantia pessoal ilimitada: O credor pode recuperar todo o saldo pendente, além de quaisquer juros ou taxas.
Os credores dependem de garantias pessoais para reduzir o risco ao conceder crédito ou empréstimos comerciais a empresas que ainda não têm pontuação de crédito sólida, receita suficiente ou histórico de crédito comercial bem estabelecido. Consequentemente, as garantias pessoais são especialmente comuns entre cartões de crédito destinados a empresas novas ou pequenas que desejam construir um histórico de crédito.
Ao solicitar um cartão de crédito empresarial com garantia pessoal, os requerentes são normalmente obrigados a fornecer um número de segurança social (SSN) para verificação de crédito, uma estimativa do rendimento pessoal, um número de identificação do empregador (EIN) e demonstrações financeiras recentes. Estes detalhes ajudam os emissores a avaliar a solvabilidade e a determinar os termos de subscrição. Os requerentes com crédito baixo ou limitado podem ser obrigados a usar um cartão de crédito garantido, que é um produto inicial com um limite de crédito baixo, depósito em dinheiro obrigatório e recompensas convencionalmente modestas.
Como solicitar um cartão de crédito empresarial sem garantia pessoal
A solicitação de um cartão de crédito empresarial sem garantia pessoal geralmente envolve um processo de avaliação diferente das solicitações tradicionais de cartão de crédito empresarial. Em vez de avaliar a pontuação de crédito pessoal do proprietário, os credores se concentram na situação financeira atual da empresa, analisando métricas como receita e capital disponível. As empresas precisarão fornecer um EIN, extratos bancários recentes, informações sobre receita e detalhes básicos de constituição para ajudar a determinar a capacidade de crédito. Muitas vezes, os números de segurança social e as verificações de crédito podem não ser necessários. Uma forte liquidez ou o apoio de investidores podem aumentar a probabilidade de aprovação e apoiar limites de crédito iniciais mais elevados.
O cartão Slash Visa Platinum é um exemplo de cartão sem garantia pessoal que utiliza um processo de solicitação mais acessível. Um fluxo de caixa estável pode ser suficiente para que pequenas empresas se qualifiquem, enquanto startups com bom financiamento podem obter limites de gastos elevados, mesmo com um histórico de crédito limitado. Os titulares do cartão podem ganhar até 2% de reembolso em gastos, uma taxa significativamente mais alta do que muitos cartões garantidos.
Quais são alguns cartões de crédito empresariais que não exigem garantia pessoal?
Abaixo estão alguns dos cartões sem garantia pessoal mais populares disponíveis atualmente para empresas. Você notará que nenhuma dessas opções é emitida por bancos tradicionais; os provedores de fintech têm se mostrado muito mais dispostos a conceder crédito empresarial sem exigir garantia pessoal.
Cada uma destas ofertas é cartões de débito em vez de cartões de crédito, o que significa que os saldos não podem ser transferidos para ciclos de faturamento futuros. Em vez disso, os cartões devem ser pagos integralmente a cada período. Essa estrutura mantém as finanças pessoais mais protegidas da volatilidade dos negócios. Além disso, cada cartão pode conceder acesso a ferramentas modernas de gerenciamento de despesas que vão muito além do que muitos aplicativos bancários institucionais oferecem. Aqui estão nossas principais opções:
Cartão Slash Visa® Platinum
O cartão Slash está disponível para empresas de todos os tamanhos e oferece uma taxa de reembolso líder no setor de até 2%. A inscrição é feita apenas com o EIN, portanto, seu SSN nunca é necessário para uma verificação de crédito pessoal. Por meio do painel do Slash, você pode emitir cartões físicos e virtuais ilimitados, definir regras de gastos personalizadas para equipes ou indivíduos e configurar limites por cartão para manter um controle mais rígido sobre as finanças da empresa.
Ao contrário de muitos concorrentes, o Slash também oferece suporte a operações financeiras mais amplas, incluindo contas bancárias comerciais virtuais, transferências de stablecoins, financiamento de capital de giro e gerenciamento de múltiplas entidades, tornando-o uma das opções sem PG mais completas disponíveis.⁴,⁵
Detalhes do cartão:
- Taxa anual: $0–$25 por mês para a versão Pro
- TAEG: N/A (cartão de crédito)
- Taxa de transação internacional: 1%
Recursos adicionais:
- Ganhe até 2% de reembolso
- Sem limites de crédito pré-definidos
- Sincronize com o software de gerenciamento de despesas da Slash
- Integrar dados de transações no QuickBooks
- Emitir cartões virtuais e físicos ilimitados
Cartão Visa® Ramp
A Ramp oferece controles modernos de gastos e ferramentas de automação, mas apresenta várias limitações. A Ramp limita suas recompensas em dinheiro a 1,5%, e seu preço por usuário, por mês, pode se tornar caro para equipes maiores. A Ramp também pode exigir reservas significativas de dinheiro para se qualificar e tende a favorecer empresas estabelecidas com um histórico financeiro sólido.
Detalhes do cartão:
- Taxa anual: US$ 0–US$ 15 por usuário por mês
- TAEG: N/A (cartão de crédito)
- Taxa de transação internacional: até 3%
Recursos adicionais:
- Ganhe até 1,5% de reembolso
- Sem limites de crédito pré-definidos
- Sincronize com as ferramentas de gerenciamento de despesas da Ramp
- Emitir cartões físicos e virtuais
Desvantagens: A Ramp geralmente exige entre US$ 25.000 e US$ 100.000+ em dinheiro disponível; seus requisitos de inscrição podem ser mais adequados para empresas bem estabelecidas; e o preço por usuário pode aumentar rapidamente os custos.
Cartão BILL Divvy Visa®
O BILL é principalmente uma plataforma de gestão de contas a pagar e contas a receber. Em comparação com outras opções, é limitado em termos de capacidades bancárias empresariais, carecendo de funcionalidades como contas virtuais, ferramentas de tesouraria e os meios de pagamento mais abrangentes oferecidos por concorrentes como o Slash. Além disso, o programa de recompensas do BILL é baseado em pontos, o que significa que os multiplicadores de categoria podem não se alinhar com os padrões de gastos típicos da sua empresa, e o valor efetivo em dinheiro pode ser inferior ao de um cartão de reembolso direto.
Detalhes do cartão:
- Taxa anual: $0-$89 por usuário por mês
- TAEG: N/A (cartão de crédito)
- Taxas de câmbio: até 3%
Características:
- Recompensas baseadas em pontos com multiplicadores por categoria de gastos
- Sincronização com os serviços de gastos e despesas da BILL; a conectividade com o software AP/AR da BILL requer uma assinatura paga.
- Emitir cartões físicos e virtuais ilimitados
Desvantagens: A BILL tem um valor efetivo em dinheiro relativamente baixo ao resgatar pontos por reembolso, e seu cartão não é compatível com uma plataforma bancária empresarial completa.
Cartão Brex da Mastercard®
O cartão Brex foi concebido para startups financiadas e empresas de alto crescimento, oferecendo controle de gastos, vantagens em viagens e fluxos de trabalho automatizados. No entanto, o acesso é limitado; a Brex tornou os critérios de elegibilidade mais rigorosos para apoiar principalmente empresas apoiadas por capital de risco, com requisitos como receita anual superior a US$ 1 milhão. Além disso, o programa de recompensas da Brex pode ser excessivamente complicado, e muitas empresas podem ter dificuldade em igualar o valor efetivo em dinheiro de um cartão de recompensas com reembolso fixo.
Detalhes do cartão:
- Taxa anual: US$ 0 a US$ 12 por usuário por mês
- TAEG: N/A (cartão de crédito)
- Taxa de transação internacional: até 3%
Recursos adicionais:
- Recompensas baseadas em pontos com multiplicadores por categoria de gastos
- Sem limite de crédito pré-definido
- Sincronize com o software de gerenciamento de despesas Brex
- Créditos em extratos e ofertas de reservas de viagens através dos recompensas Brex
Desvantagens: Não acessível para a maioria das pequenas empresas (requisitos elevados de capitalização ou receita) e valor efetivo em dinheiro relativamente baixo ao resgatar pontos por reembolso em dinheiro.
Cartão Visa® Rippling
A Rippling oferece um cartão corporativo integrado à sua plataforma mais ampla de gestão de RH, folha de pagamento e TI. Embora seja conveniente para empresas que já utilizam a Rippling, o cartão em si não é um produto financeiro de destaque em comparação com plataformas dedicadas a gastos. As recompensas e os limites dependem muito do fluxo de caixa, e o conjunto de recursos financeiros fica atrás de concorrentes mais focados em finanças, como o Slash.
Detalhes do cartão:
- Taxa anual: Incluída como parte do preço da plataforma Rippling
- TAEG: N/A (cartão de crédito)
- Taxa de transação internacional: 0%
Recursos adicionais:
- Ganhe até 1,75% de reembolso
- Cartões virtuais e físicos ilimitados
- Integração do sistema de RH e folha de pagamento
- Aplicação de políticas em tempo real
Desvantagens: Melhor quando sincronizado com o ecossistema mais amplo de RH/folha de pagamento da Rippling; recompensas em dinheiro inferiores às dos concorrentes; e não é compatível com uma plataforma bancária empresarial completa.
Escolhendo o cartão de crédito empresarial sem garantia pessoal certo para sua empresa
A escolha do cartão de crédito empresarial sem PG certo depende, em última análise, do perfil financeiro, do estágio de crescimento e das necessidades operacionais da sua empresa. Embora muitos provedores de fintech ofereçam controles de gastos modernos e integração simplificada, nem todos os cartões oferecem o mesmo nível de funcionalidade, recompensas ou acessibilidade. Avaliar os critérios certos pode ajudar a garantir que você escolha um cartão que atenda às necessidades de gastos de curto prazo e ao desenvolvimento comercial de longo prazo.
Aqui estão alguns fatores importantes a serem considerados ao comparar cartões sem garantia pessoal:
- Requisitos de elegibilidade: Reservas mínimas elevadas de caixa e expectativas de receita podem limitar o acesso para algumas empresas novas e de pequeno porte.
- Estrutura de recompensas: O reembolso direto pode proporcionar um valor efetivo em dinheiro mais elevado do que os sistemas de pontos baseados em categorias.
- Recursos da plataforma: Procure cartões que tenham controles de gastos altamente personalizáveis, como agrupamento de cartões ou limites de gastos configuráveis. Plataformas que se integram a sistemas contábeis de terceiros podem otimizar relatórios de despesas, reconciliação e muito mais.
- Infraestrutura bancária: Escolher um cartão que se conecte diretamente a uma plataforma bancária empresarial permite que você visualize toda a sua infraestrutura financeira de forma integrada. As melhores plataformas bancárias oferecem diversos métodos de pagamento (ACH global, transferências nacionais e internacionais e redes em tempo real), contas virtuais, tesouraria de alto rendimento e recursos de pagamento de ponta com suporte para stablecoins.⁶
- Custos e taxas: Normalmente, os cartões de crédito têm taxas de transação internacional entre 1% e 3%. Entre os cartões sem garantia pessoal da nossa lista, o Slash e o Rippling apresentam as taxas de câmbio mais baixas. Além disso, tenha cuidado com os serviços com um modelo de assinatura que cobra por usuário, por mês; para equipes maiores, os custos de assinatura podem aumentar rapidamente.
Comece com um cartão de visita sem garantia pessoal da Slash
O pedido de cartão apenas com EIN da Slash está disponível para empresas de todos os tamanhos, e a plataforma que acompanha o cartão também foi projetada para apoiar organizações em qualquer fase. A Slash fornece um painel centralizado para enviar, rastrear e gerenciar as despesas da empresa. Ela pode otimizar as operações diárias, automatizando tarefas tediosas como categorização de despesas, verificações de conformidade e sincronizações contábeis.
A plataforma Slash apresenta recursos que muitos concorrentes não oferecem, como pagamentos com stablecoins e cashback líder do setor. Abaixo estão alguns produtos e recursos adicionais da Slash que podem melhorar a precisão, velocidade e sofisticação de seus processos financeiros:
- Serviços bancários empresariais mais inteligentes: Crie contas bancárias virtuais dedicadas para segmentar fundos, melhorar a visibilidade do fluxo de caixa e otimizar o orçamento interno. O Slash oferece suporte a uma ampla gama de opções de pagamento, incluindo gastos com cartão corporativo, ACH global, transferências nacionais e internacionais para mais de 160 países via SWIFT e sistemas em tempo real, como RTP e FedNow.
- Suporte a múltiplas entidades: À medida que sua organização se expande, o Slash se adapta a você. Os recursos para múltiplas entidades permitem que você gerencie todas as suas subsidiárias, unidades de negócios e lojas a partir de um único painel, unificando a visibilidade financeira em toda a sua organização.
- Integrações perfeitas: O Slash sincroniza os dados de despesas com o QuickBooks para otimizar a reconciliação, a geração de relatórios, a preparação de impostos e muito mais. Ou você pode conectar suas contas do Slash a serviços financeiros de terceiros com o Plaid e extrair dados do Xero para melhorar a sincronização contábil.
- Suporte nativo para criptomoedas: O Slash permite transferências diretas de stablecoins dentro do aplicativo. Com rampas de entrada e saída integradas, você pode converter os fundos da empresa em USDT, USDC ou USDSL e enviar pagamentos baseados em blockchain, reduzindo taxas e atrasos no processamento. Esse recurso pode ser especialmente útil para empresas com transações internacionais frequentes.
- Reduza o capital de giro: A linha de crédito personalizada da Slash oferece acesso rápido a liquidez de curto prazo. Retire fundos conforme necessário e escolha prazos de pagamento de 30, 60 ou 90 dias para apoiar o crescimento, facilitar o fluxo de caixa ou cobrir despesas inesperadas.
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Perguntas frequentes
Com que rapidez uma empresa pode ser aprovada para um cartão sem garantia pessoal?
Os prazos de aprovação para cartões de crédito empresariais variam de acordo com o provedor. A solicitação da Slash, que requer apenas o EIN, pode ser concluída em poucos minutos, e as aprovações costumam ser mais rápidas do que as dos emissores tradicionais, uma vez que a elegibilidade não depende de um relatório de crédito.
Esses cartões podem ser usados internacionalmente?
A maioria dos cartões de crédito empresariais pode ser usada internacionalmente, embora as taxas de transação estrangeiras e o suporte regional variem de acordo com o emissor. O cartão Slash pode ser usado internacionalmente em qualquer lugar onde o Visa seja aceito, com uma baixa taxa de câmbio de 1%. A emissão global de cartões também estará disponível para usuários do Slash no início de 2026.
Esses cartões oferecem opções de cartão virtual?
Muitas plataformas modernas de cartões de visita oferecem cartões virtuais para maior flexibilidade e segurança. O Slash permite que as empresas emitam cartões virtuais ilimitados diretamente de seu painel de controle.
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