Het verschil tussen ACH-credit en ACH-debet: uitleg + voorbeelden

Het is de dynamiek van het financiële systeem. ACH-betalingen zorgen ervoor dat geld blijft circuleren tussen klanten, bedrijven en financiële instellingen. Directe stortingen op uw betaalrekening, automatische betalingen van uw bankrekening voor nutsvoorzieningen, salarisuitbetalingen van uw werkgever: dit zijn allemaal ACH-transacties die achter de schermen zorgen voor een soepele geldstroom.

Er is niet slechts één type ACH-betaling, maar eigenlijk twee. Het is belangrijk om het verschil tussen ACH-credits en ACH-debits te kennen, vooral als uw bedrijf hiervan afhankelijk is voor het innen van betalingen van klanten of het versturen van betalingen naar partners. Deze twee betaalmethoden kunnen van invloed zijn op hoe snel uw geld aankomt, wie de timing van transacties bepaalt en welke kosten u mogelijk moet betalen. Als u beide methoden begrijpt, kunt u slimmere betalingsstrategieën kiezen, kosten besparen in vergelijking met papieren cheques of overschrijvingen, en uw klanten of leveranciers consistentere directe betalingen bieden.

In deze gids bespreken we de verschillen tussen ACH-crediteringen en ACH-debetboekingen. We leggen uit wat elk begrip inhoudt, hoe ze in de praktijk werken, en geven praktijkvoorbeelden van wanneer je ACH-crediteringen en wanneer je ACH-debetboekingen moet gebruiken. We laten je ook zien hoe Slash het beheer van ACH-betalingen vereenvoudigt met onbeperkte gratis binnenlandse overschrijvingen⁷, aanpasbare debetcontroles, geautomatiseerde betalingsplanning en geïntegreerde facturering, allemaal samen in één zakelijk bankplatform.¹

Wat is ACH?

Het Automated Clearing House (ACH) is een in de VS gevestigd elektronisch betalingsnetwerk dat bank-naar-banktransacties faciliteert. In tegenstelling tot overschrijvingen, die individueel worden verwerkt, maken ACH-transacties gebruik van batchverwerking. Dit betekent dat uw betaling wordt gegroepeerd met duizenden andere ACH-overschrijvingen en samen wordt verwerkt, wat iets langer duurt, maar aanzienlijk minder kost.

Het ACH-netwerk wordt beheerd door Nacha, de National Automated Clearing House Association. Nacha stelt de regels vast, handhaaft de veiligheidsnormen en zorgt ervoor dat het systeem soepel verloopt. Wanneer een ACH-betaling mislukt, krijgt u een Nacha-retourcode te zien waarin wordt uitgelegd wat er mis is gegaan. Voor meer informatie over deze codes kunt u onze volledige woordenlijst met ACH-retourcodes raadplegen.

U hebt waarschijnlijk vaker gebruik gemaakt van ACH-betalingen dan u zich realiseert. Wanneer uw werkgever uw salaris via een directe storting overmaakt, is dat ACH. Wanneer de overheid belastingteruggaven of uitkeringen op uw betaalrekening stort, is dat ACH. Wanneer u automatische betalingen instelt voor energierekeningen of geld overmaakt tussen uw eigen bankrekeningen, is dat ook ACH.

Slash stroomlijnt ACH voor bedrijven: verstuur onbeperkt binnenlandse ACH-overschrijvingen zonder transactiekosten met het Slash Pro-abonnement, stel aanpasbare regels in om inkomende ACH-afschrijvingen te beheren en plan geautomatiseerde betalingen voor leveranciers en partners.

Slash business banking

Works with cards, crypto, plus cards, crypto, accounting, and more.

Open Account

Voordat we verder gaan, volgen hier de belangrijkste termen die u moet kennen om beide kanten van een ACH-transactie te begrijpen:

Betalende partij: De persoon of het bedrijf waarvan het geld afkomstig is.
Betalingsontvanger: De persoon of onderneming die het geld ontvangt.
RDFI: De ontvangende financiële instelling, of de bank die het geld ontvangt in een ACH-transactie.
ODFI: De oorspronkelijke financiële instelling, oftewel de bank die de overschrijving initieert en het geld verstuurt.

Wat is een ACH-krediet en hoe werkt het?

Eerder hebben we gezegd dat ACH de push en pull van het financiële systeem is. Welnu, ACH-credits zijn de push. Een ACH-credit is wanneer de betaler een transactie initieert om geld naar een begunstigde te sturen. Het is in wezen het digitale equivalent van het uitschrijven van een cheque: u haalt geld van uw rekening en maakt het ergens anders over.

ACH-credits geven de betaler controle. U bepaalt zelf wanneer u geld overmaakt, hoeveel u overmaakt en wie het ontvangt. Dit maakt ACH-creditoverboekingen ideaal wanneer u directe betalingen aan leveranciers moet doen, salarissen aan werknemers moet overmaken of geld naar een andere bankrekening moet overboeken. De betaler heeft de macht om de transactie te initiëren, wat betekent dat u volledig zicht heeft op het effect van de betaling op de cashflow van uw bedrijf.

Hier volgt een stapsgewijze uitleg van hoe een ACH-krediet werkt:

De betaler machtigt de betaling: U (of uw bedrijf) besluit geld over te maken en verzamelt de benodigde rekeninggegevens van de ontvanger: hun bankrekeningnummer, routingnummer en rekeningtype.
De ODFI dient de transactie in: Uw financiële instelling voegt uw ACH-krediet samen met andere uitgaande transacties en stuurt de batch naar een ACH-operator (de Federal Reserve of The Clearing House).
De ACH-operator verwerkt de batch: De operator sorteert alle ACH-transacties en stuurt ze door naar de juiste ontvangende banken. Dit gebeurt meestal 's nachts of tijdens geplande verwerkingsperiodes.
De RDFI ontvangt en boekt het krediet: De bank van de ontvanger ontvangt de transactiegegevens, controleert de rekeninginformatie en crediteert het bedrag op de betaalrekening van de begunstigde.
Fondsen komen beschikbaar: Afhankelijk van het ACH-verwerkingsschema verschijnen de fondsen doorgaans binnen 1-2 werkdagen op de rekening van de ontvanger; met Slash Pro is echter ACH op dezelfde dag beschikbaar zonder extra kosten per transactie.

Wat is een ACH-afschrijving en hoe werkt het?

Als ACH-credits de push zijn, dan zijn ACH-debits de pull. Een ACH-debit is wanneer de begunstigde een transactie initieert om geld van de bankrekening van de betaler af te schrijven. In plaats van dat u geld verstuurt, haalt iemand anders het van uw rekening (uiteraard met uw toestemming).

Met ACH-incasso's heeft de begunstigde controle over de transactie. De ontvanger bepaalt zelf wanneer hij de betaling incasseert, waardoor ACH-incasso's ideaal zijn voor terugkerende betalingen zoals abonnementen, energierekeningen, hypotheekbetalingen of lidmaatschapskosten. Daarom zijn bedrijven zo enthousiast over ACH-incasso's voor het betalen van rekeningen: ze kunnen automatisch op een vast tijdstip geld afschrijven zonder elke maand achter klanten aan te hoeven zitten voor betaling.

Hier volgt een stapsgewijze uitleg van hoe een ACH-afschrijving werkt:

De betaler geeft toestemming: Voordat er geld wordt overgemaakt, moet u de begunstigde toestemming geven om uw rekening te debiteren. Dit gebeurt meestal wanneer u zich aanmeldt voor automatische betalingen en uw rekeningnummer en routingnummer opgeeft.
De begunstigde initieert de afschrijving: Wanneer de betaling verschuldigd is, maakt de begunstigde (of zijn betalingsverwerker) een ACH-debettransactie aan om geld van uw betaalrekening op te vragen.
De ODFI van de begunstigde dient de transactie in: De financiële instelling van de begunstigde voegt de ACH-afschrijving samen met andere transacties en stuurt deze naar een ACH-operator voor verwerking.
De ACH-operator verwerkt de batch: De operator sorteert de transacties en stuurt het afschrijvingsverzoek door naar uw bank.
Uw RDFI debiteert uw rekening: Uw bank controleert of u voldoende saldo heeft en of de afschrijving is geautoriseerd, en schrijft vervolgens het geld van uw rekening af.
Het geld wordt overgemaakt naar de begunstigde: Het geld wordt overgemaakt van uw rekening naar de rekening van de begunstigde, doorgaans binnen 1-2 werkdagen, waarmee de ACH-opname is voltooid.

De belangrijkste verschillen: ACH-credit versus ACH-debet

Nu we begrijpen hoe elk type afzonderlijk werkt, gaan we ACH-credits en -debits naast elkaar leggen om te zien hoe ze in de praktijk verschillen:

Initiatie: Wie start de transactie?

Bij ACH-krediet initieert de betaler de betaling. U bent degene die bepaalt wanneer het geld naar de ontvanger wordt overgemaakt.

Bij ACH-incasso initieert de begunstigde de transactie. De ontvanger haalt geld van uw bankrekening op basis van de toestemming die u hebt gegeven.

Stroom: In welke richting beweegt het geld zich?

ACH-credits zorgen ervoor dat geld wordt overgemaakt. Het geld wordt in één richting overgemaakt van de rekening van de betaler naar de rekening van de begunstigde, onder controle van degene die het geld verstuurt.

ACH-afschrijvingen halen geld binnen. De ontvanger haalt geld van de rekening van de betaler, waardoor de controledynamiek wordt omgekeerd. Het geld gaat nog steeds van de betaler naar de begunstigde, maar de begunstigde bepaalt het tijdstip en de uitvoering.

Autorisatie: Welke toestemming is vereist?

Voor ACH-overschrijvingen is de autorisatie eenvoudig. De betaler heeft alleen de rekeninggegevens van de ontvanger (routingnummer en rekeningnummer) nodig om geld over te maken. Er is geen toestemming van de ontvanger nodig.

Voor ACH-afschrijvingen is autorisatie verplicht en complexer. De betaler moet de begunstigde expliciet machtigen om geld van zijn rekening af te schrijven, meestal door middel van een ondertekende overeenkomst, een opgenomen telefonische autorisatie of een online toestemmingsformulier. Volgens de regels van Nacha moeten bedrijven deze autorisaties bewaren, en ongeautoriseerde ACH-afschrijvingen kunnen door de betaler worden teruggedraaid.

Timing: Wie bepaalt wanneer geld wordt overgemaakt?

Met ACH-krediet bepaalt de betaler zelf wanneer het geld van zijn rekening wordt afgeschreven. Dit biedt bedrijven een beter cashflowbeheer en helpt particulieren om rood staan te voorkomen, omdat er alleen geld wordt overgemaakt als er voldoende saldo op de betaalrekening staat.

Bij ACH-incasso bepaalt de begunstigde wanneer het geld wordt afgeschreven. Dit betekent dat de betaler ervoor moet zorgen dat er op de geplande afschrijvingsdatum voldoende geld op zijn rekening staat, anders loopt hij het risico dat er kosten in rekening worden gebracht en de transactie mislukt.

Terugboekingen: hoe worden geschillen afgehandeld?

ACH-terugboekingen zijn beperkt. Als je eenmaal geld naar iemand hebt overgemaakt, kun je dit over het algemeen niet meer terugkrijgen, tenzij er sprake is van een duidelijke verwerkingsfout. Mogelijk moet je rechtstreeks bij de ontvanger om terugbetaling vragen.

ACH-terugboekingen zijn consumentvriendelijker. Als er een ongeoorloofde ACH-afschrijving op uw rekening wordt gedaan, hebt u volgens de regels van Nacha 60 dagen de tijd om hiertegen bezwaar te maken. Zelfs geoorloofde afschrijvingen kunnen soms worden teruggedraaid als u uw bank snel genoeg op de hoogte stelt, hoewel dit per instelling verschilt.

Wanneer gebruiken bedrijven ACH-credits en wanneer ACH-debits?

Het type ACH-transactie dat u gebruikt, hangt af van uw rol in de betaling: verstuurt u geld of ontvangt u geld? ACH-credits werken wanneer u degene bent die een uitgaande betaling initieert, terwijl ACH-debits werken wanneer u degene bent die geld van de rekening van iemand anders ontvangt. Hieronder leest u hoe uw bedrijf elk type in de praktijk kan gebruiken:

Geld overmaken met ACH-krediet

Bedrijven maken doorgaans gebruik van ACH-krediet wanneer ze geld van hun bankrekening moeten overmaken. Bij deze 'push'-methode bepaalt het bedrijf zelf het tijdstip, wat cruciaal is voor het beheer van de cashflow en het halen van betalingstermijnen.

Veelvoorkomende toepassingen van ACH-krediet zijn onder meer:

Loonadministratie en directe storting: Werkgevers storten het loon op de betaaldag rechtstreeks op de bankrekening van hun werknemers.
Betalingen aan leveranciers en aannemers: Facturen, leveranciersrekeningen en aannemerskosten betalen zonder papieren cheques of kosten voor overschrijvingen.
Verdeling van overheidsuitkeringen: Sociale zekerheidsuitkeringen, belastingteruggaven, werkloosheidsuitkeringen en stimuleringsuitkeringen.
Business-to-business-overdrachten: Financiering van dochterondernemingen, geld overmaken tussen rekeningen bij verschillende financiële instellingen of eenmalige betalingen aan partners uitvoeren.

The standard in finance

Slash goes above with better controls, better rewards, and better support for your business.

Get Started

Geld innen met behulp van ACH-incasso

Bedrijven gebruiken doorgaans ACH-incasso wanneer ze geld op hun bankrekening innen, met name voor doorlopende of terugkerende kosten. Met deze 'pull'-methode kunnen bedrijven bij elke factureringscyclus automatisch betalingen van klanten afschrijven zonder dat daar handmatig iets voor hoeft te worden gedaan.

Veelvoorkomende toepassingen van ACH-incasso's zijn onder meer:

Abonnementen en lidmaatschappen: Streamingdiensten, softwareabonnementen, sportschoolabonnementen en beroepsverenigingen die maandelijkse of jaarlijkse kosten in rekening brengen.
Rekeningen voor nutsvoorzieningen en essentiële diensten: Elektriciteit, water, gas, telefoon en internetrekeningen worden automatisch op de vervaldatum afgeschreven.
Lening- en woonlasten: Hypotheken, autoleningen, huur en VvE-bijdragen (bijdragen aan de vereniging van eigenaren) worden automatisch geïnd.
Verzekeringspremies: Regelmatige betalingen voor ziektekosten-, auto-, woon- en levensverzekeringen.
Eenmalige geautoriseerde betalingen: Online betalingen waarbij klanten hun rekeningnummer en routingnummer invoeren om een eenmalige ACH-afschrijving te autoriseren.

Welke kosten zijn van toepassing op ACH-credittransacties en ACH-debetransacties?

ACH-betalingen staan bekend als betaalbaar, maar inzicht in de kostenstructuur helpt bedrijven om nauwkeurig te budgetteren en de juiste betaalmethoden voor verschillende situaties te kiezen:

Algemene verwerkingskosten

De meeste financiële instellingen brengen een kleine vergoeding in rekening per ACH-transactie, of het nu gaat om een credit- of debettransactie. Deze kosten variëren afhankelijk van uw bank, het transactievolume en of u gebruikmaakt van een externe betalingsverwerker. Sommige banken bieden gratis ACH-overschrijvingen voor persoonlijke rekeningen of zien af van kosten als u een minimumsaldo aanhoudt. Met Slash Pro kunt u onbeperkt binnenlandse ACH-overschrijvingen op dezelfde dag uitvoeren zonder extra kosten per transactie.

Kosten voor inkomende en uitgaande transacties

Sommige financiële instellingen maken bij het vaststellen van de kosten onderscheid tussen inkomende en uitgaande ACH-transacties, waardoor voor ACH-crediteringen (uitgaand) andere kosten kunnen gelden dan voor ACH-debetboekingen (inkomend). Het ontvangen van ACH-crediteringen op uw rekening kost doorgaans minder dan het verzenden ervan; veel banken brengen geen kosten in rekening voor het ontvangen van betalingen. Bedrijven die betalingen via ACH-debetboekingen innen, kunnen te maken krijgen met extra kosten vanwege de autorisatieverificatie en nalevingsvereisten die gepaard gaan met het opnemen van geld van klantenrekeningen.

Kosten voor internationale ACH-transacties (IAT)

Hoewel het ACH-netwerk voornamelijk binnenlands is, maken internationale ACH-transacties sommige grensoverschrijdende betalingen mogelijk naar landen met deelnemende banken. De kosten voor IAT zijn aanzienlijk hoger dan die voor binnenlandse ACH, maar ze zijn over het algemeen nog steeds goedkoper dan internationale overschrijvingen.

Ondanks deze verschillende kosten blijven ACH-transacties een van de meest betaalbare betaalmethoden die er zijn. In vergelijking met bankoverschrijvingen, creditcardverwerkingskosten of de administratieve kosten voor het verwerken van papieren cheques, biedt ACH aanzienlijke besparingen voor zowel eenmalige als terugkerende betalingen. Of u nu ACH-krediet gebruikt om salarissen te betalen of ACH-debet om facturen te innen, de kostenefficiëntie maakt ACH de voorkeurskeuze voor bedrijven die op grote schaal elektronische betalingen beheren.

Stroomlijn uw ACH-betalingen met Slash

ACH-credits en -debits begrijpen is één ding, maar ze effectief beheren is iets heel anders.

Met Slash Pro kunt u onbeperkt binnenlandse ACH-overschrijvingen uitvoeren zonder extra kosten per transactie, of u nu salarissen aan werknemers uitbetaalt of leveranciers en aannemers betaalt. Moet u internationaal geld overmaken? Slash maakt wereldwijde ACH-betalingen via het SWIFT-netwerk naar meer dan 180 landen mogelijk, zodat u niet voor elke grensoverschrijdende transactie een bankoverschrijving hoeft te doen.

Met Slash hebt u ook controle over inkomende ACH-afschrijvingen. Stel aanpasbare regels in om ongeautoriseerde transacties te voorkomen, afschrijvingsverzoeken ter goedkeuring door te sturen en zicht te houden op elke ACH-opname van uw rekening. Plan geautomatiseerde ACH-betalingen voor leveranciers en terugkerende facturen, en genereer vervolgens professionele facturen met ingebouwde betalingsopties waarmee klanten rechtstreeks vanaf de factuur zelf via ACH kunnen betalen.

Naast ACH consolideert Slash uw volledige betalings- en bankinfrastructuur in één platform:

Meerdere betaalmethoden: Overschrijvingen voor dringende binnenlandse en internationale betalingen, realtime rails zoals RTP en FedNow voor directe overschrijvingen, en betalingen in cryptovaluta met behulp van aan de USD gekoppelde stablecoins via acht ondersteunde blockchains.⁴
Hoogrentende schatkistpapier: Behaal een concurrerend rendement van 3,86% APY op ongebruikt geld met treasury-rekeningen die worden ondersteund door Morgan Stanley en BlackRock geldmarktfondsen.⁶
Slash Visa Platinum-kaart: Verdien tot 2% cashback op bedrijfsuitgaven, stel gedetailleerde controles in per categorie of handelaar en geef een onbeperkt aantal virtuele kaarten uit voor betalingen aan leveranciers.
Afzonderlijke virtuele rekeningen: Maak meerdere zakelijke bankrekeningen aan om kasstromen per project, afdeling of klant te scheiden, met realtime analyses voor alle rekeningen.
Boekhoudkundige integraties: Synchroniseer transacties rechtstreeks met QuickBooks, maak verbinding via Plaid en importeer gegevens uit tools zoals Xero om uw boekhouding automatisch bij te werken.

Apply in less than 10 minutes today

Join the 3,000+ businesses already using Slash.

Veelgestelde vragen

Zijn ACH-betalingen veilig?

Ja, ACH-betalingen zijn zeer veilig. Het ACH-netwerk wordt beheerd door Nacha, dat strenge veiligheidsnormen en nalevingsvereisten oplegt aan alle financiële instellingen die ACH-transacties verwerken. Bovendien vereisen ACH-afschrijvingen de uitdrukkelijke toestemming van de betaler, en kunnen ongeautoriseerde transacties binnen 60 dagen worden betwist en teruggedraaid.

Hoe lang duurt een ACH-transactie?

Standaard ACH-transacties worden doorgaans binnen 1-2 werkdagen voltooid, hoewel de exacte timing afhankelijk is van het tijdstip waarop de transactie wordt ingediend en het verwerkingsschema van uw bank. ACH op dezelfde dag is beschikbaar via Slash, zonder extra kosten per transactie bij het Pro-abonnement voor $ 25 per maand.

Hoe kan ik op mijn bankafschrift zien of een transactie een ACH-credit of een ACH-debet is?

Op uw bankafschrift kunnen transacties expliciet worden aangeduid als 'ACH-credit' of 'ACH-debet', maar als dat niet het geval is, kijk dan naar de transactieomschrijving. Bij debetbetalingen wordt vaak de naam van de handelaar of het bedrijf vermeld dat de betaling heeft geïnd, terwijl bij creditbetalingen de ontvanger wordt vermeld aan wie u geld hebt overgemaakt.

Ontdek met AI