Penjelasan tentang transfer ACH: biaya, waktu, dan manfaat bagi bisnis

Ketika Anda membayar vendor, mengelola gaji, memberikan pengembalian dana, atau mengumpulkan pembayaran berulang, Anda kemungkinan besar mengandalkan ACH. ACH, singkatan dari Automated Clearing House, adalah jaringan bank-ke-bank yang memfasilitasi transfer uang secara elektronik. Dengan menghilangkan kebutuhan akan kertas, kartu, atau transfer kawat, transfer ACH merupakan opsi transfer pembayaran yang sangat baik untuk bisnis modern. Memahami cara kerjanya, seberapa cepat prosesnya diselesaikan, dan bagaimana Anda dapat mengaksesnya dapat menghemat waktu, uang, dan tenaga bisnis Anda saat harus membayar vendor, klien, dan pedagang.

Karena pembayaran ACH diproses melalui Federal Reserve, pembayaran ini umumnya memiliki biaya rendah, andal, dan merupakan pilihan aman untuk transaksi bisnis sehari-hari. Namun, karena ACH diproses secara batch, transfer ACH standar dapat memakan waktu 1-3 hari kerja. Penundaan ini dapat menjadi kompromi, tetapi opsi seperti ACH same-day dapat mempercepat proses. Sebagai alternatif, ketika waktu sangat kritis, opsi transaksi lain seperti pembayaran real-time dapat lebih mempercepat proses.

Dalam panduan ini, kami akan menjelaskan proses melakukan transfer ACH, dengan menyoroti di mana penundaan yang diharapkan dan keterlambatan bank mungkin terjadi. Kami juga akan menyoroti bagaimana Slash dapat membantu Anda melampaui batasan tersebut dengan opsi pembayaran yang lebih cepat seperti pembayaran real-time dan transfer kawat, sehingga Anda dapat mentransfer uang dalam hitungan detik daripada harus menunggu jendela batch ACH.¹

Apa itu transfer ACH?

Automated Clearing House (ACH) adalah jaringan pembayaran elektronik berbasis batch yang memfasilitasi transfer dana digital antara rekening bank dan koperasi kredit. Sistem ini sering digunakan untuk pembayaran tagihan sehari-hari, setoran langsung, gaji, pembayaran dan penerimaan akun B2B, pengembalian dana, dan langganan. Dengan ACH, alih-alih memproses setiap transaksi secara real-time, jaringan ini mengumpulkan beberapa transaksi ACH ke dalam batch dan memprosesnya beberapa kali dalam sehari kerja. Pengelompokan ini membuat transfer ACH menjadi metode pembayaran yang lebih efisien dan berbiaya rendah, terutama untuk aktivitas berulang atau volume tinggi, tetapi juga berarti Anda biasanya harus menunggu 1–3 hari kerja untuk pembayaran diselesaikan.

ACH diawasi oleh NACHA, dengan dua operator utama: Federal Reserve dan Jaringan Pembayaran Elektronik (EPN) The Clearing House. Sistem ini terutama digunakan secara domestik; pembayaran ACH internasional (IAT) memang ada, tetapi lebih jarang digunakan dan lebih lambat. Dibandingkan dengan transfer kawat, pembayaran ACH umumnya lebih lambat tetapi lebih murah dan lebih cocok untuk aktivitas berulang. Transfer kawat, di sisi lain, diproses satu per satu, seringkali pada hari yang sama atau dalam hitungan jam, dan merupakan pilihan utama saat Anda perlu mengirim uang secara mendesak atau melintasi batas negara.

ACH debit vs. ACH kredit

Anda mungkin melihat transaksi ACH disebut sebagai ACH debit atau ACH credit. Perbedaan utamanya terletak pada siapa yang memulai pembayaran. Berikut ini penjelasan yang lebih rinci:

Kredit ACH Sering disebut sebagai "push". Ini terjadi ketika pihak pembayar memulai pembayaran dari rekening mereka ke penerima (pihak yang menerima pembayaran). ACH credit paling umum digunakan untuk gaji, setoran langsung, atau pengembalian pajak.
Debit ACH Sering disebut sebagai "pull". Ini terjadi ketika pihak pembayar mengizinkan pihak penerima untuk menarik dana dari rekening bank pihak pembayar. ACH debit adalah metode umum yang digunakan untuk langganan dan pembayaran tagihan berulang.

ACH vs. transfer kawat (dan metode lain)

Transfer ACH adalah salah satu opsi transfer pembayaran yang umum. Transfer kawat adalah opsi lain. Baik ACH maupun transfer kawat merupakan metode Transfer Dana Elektronik (EFT), tetapi keduanya dapat memenuhi kebutuhan yang berbeda:

Kecepatan. Kabel domestik standar diproses secara individual dan dapat tiba dalam hitungan jam, sementara transfer ACH standar diproses secara bertahap, seringkali memakan waktu 1–3 hari kerja.
BiayaTransaksi ACH umumnya dikenakan biaya rendah per transaksi, sedangkan transfer kawat seringkali lebih mahal baik secara domestik maupun internasional.
Kasus penggunaan. ACH unggul dalam pembayaran langsung berulang domestik (gaji, pembayaran tagihan, pembayaran kepada vendor). Transfer kawat paling cocok untuk pembayaran mendesak, bernilai tinggi, atau lintas batas.
Kebalikan. ACH telah menetapkan aturan NACHA untuk pengembalian dana (misalnya, saldo tidak mencukupi, kesalahan akun). Namun, transfer dana, setelah diselesaikan, umumnya tidak dapat dibatalkan.
Batas & geografi. ACH terutama berfokus pada Amerika Serikat dan mungkin memiliki batasan transfer. Transfer kawat memiliki batasan yang lebih tinggi (atau tanpa batasan) dan menangani pembayaran internasional melalui jaringan seperti Fedwire (domestik) dan SWIFT (internasional).

Opsi pembayaran lainnya termasuk pembayaran real-time. Dengan Slash, Anda dapat mentransfer dana dalam hitungan detik ke rekening bank AS yang memenuhi syarat dan mendukung RTP. Ini berarti Anda dapat menghindari penundaan batch ACH atau biaya tinggi yang terkait dengan transfer kawat.

Memahami proses pembayaran ACH

Lamanya waktu yang dibutuhkan untuk transfer ACH Anda bergantung pada berbagai tahapan yang dilalui oleh uang Anda dalam proses tersebut. Berikut ini adalah rincian jalur yang dilalui oleh pembayaran ACH dari pihak pembayar hingga penerima:

Pengenalan. Anda atau penyedia layanan pembayaran Anda mengirimkan berkas ke bank Anda yang berisi detail perbankan dan transaksi yang relevan, termasuk nomor routing dan nomor rekening, jumlah transaksi, tanggal berlaku, serta apakah transaksi tersebut merupakan ACH kredit atau ACH debit. Hal ini dapat dilakukan melalui portal bank Anda atau dashboard Slash.
Pengelompokan. Batching adalah alasan mengapa ACH menjadi murah dan mudah untuk pembayaran berulang dan pembayaran massal seperti gaji. Selama proses batching, ODFI (Originating Depository Financial Institution), yang bertindak sebagai pengirim pembayaran ACH, mengelompokkan pembayaran ACH keluar ke dalam batch yang dijadwalkan, artinya pembayaran Anda akan digabungkan dengan pembayaran lain dari pengirim lain untuk diproses secara kolektif.
Pengolahan. Batch kemudian dikirim ke operator ACH (Fed/EPN) untuk diproses. Operator melakukan pemeriksaan risiko dan penipuan serta memastikan kepatuhan terhadap standar NACHA.
Penyelesaian. Entri ACH standar biasanya diproses antara bank dalam 1–3 hari kerja. Entri ACH pada hari yang sama dapat diproses pada hari yang sama jika memenuhi batas waktu pengiriman dan bank penerima memprosesnya pada hari yang sama. Jika terjadi masalah seperti saldo tidak mencukupi, detail rekening yang salah, atau peringatan penipuan, bank penerima dapat mengembalikan entri tersebut, dan waktu pemrosesan akan tertunda.

Berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk transfer ACH?

Transfer ACH dapat memakan waktu yang berbeda-beda, tergantung pada jenis transfer ACH yang Anda inisiasi dan apakah transaksi Anda mematuhi peraturan perbankan dan kepatuhan NACHA. Berikut ini adalah gambaran umum:

ACH Standar. Transfer ACH standar biasanya memakan waktu 1–3 hari kerja, namun dapat tertunda akibat input informasi yang salah, keterlambatan bank, atau hari libur.
ACH pada hari yang sama. Transfer ACH pada hari yang sama biasanya diproses dalam satu hari (seperti namanya), tetapi hal ini dapat tertunda, tergantung pada batas waktu penutupan bank, kepatuhan, dan kebijakan pencatatan.
IAT (Sistem Transfer ACH Internasional). Transfer ACH internasional lebih lambat dan seringkali memakan waktu beberapa hari karena proses verifikasi tambahan dan pertukaran mata uang. IAT juga bisa menjadi opsi yang lebih mahal.

Apa yang memengaruhi waktu pemrosesan ACH?

Jendela batch bank & jam penutupan. ACH beroperasi sesuai jam operasional bank. Pastikan Anda melakukan pembayaran dalam jam operasional bank dan sebelum batas waktu.
Akhir pekan dan hari libur nasional. Transaksi ACH hanya diproses pada hari kerja. Hindari melakukan transaksi pada hari Jumat, akhir pekan, dan hari libur, karena transaksi seringkali tidak diproses selama periode tersebut.
Jenis transfer. Kecepatan pemrosesan transaksi bergantung pada jenis transfer; transfer ACH dan transfer kawat pada hari yang sama mungkin lebih cepat, tetapi dikenakan biaya lebih tinggi daripada transfer ACH standar.
Verifikasi & kepatuhan. Pembayaran dapat tertunda jika Anda mentransfer ke penerima baru atau melakukan transaksi besar, karena bank sering kali melakukan pemeriksaan penipuan tambahan, yang dapat menunda pencatatan transaksi.
Kualitas data. Kesalahan penulisan pada nomor rekening atau ketidaksesuaian data transaksi dapat menyebabkan pengembalian dana, pengolahan ulang, atau pembatalan transaksi.

Jika Anda membutuhkan kepastian untuk pembayaran rutin kepada vendor dan gaji karyawan, rencanakan waktu 1–3 hari kerja dengan ACH standar. Jika Anda terburu-buru, ACH same-day, pembayaran real-time, atau transfer kawat dapat memungkinkan Anda mengirim uang dengan cepat, tetapi dengan biaya yang lebih tinggi. Semua opsi tersedia dengan Slash, termasuk pembayaran real-time dan transfer ACH same-day dengan biaya $0 untuk pengguna Pro.

Berapa biaya transfer ACH?

Biaya transfer ACH dapat bervariasi tergantung pada bank atau penyedia layanan Anda, kecepatan pemrosesan pembayaran yang Anda harapkan, dan faktor serta biaya lainnya. Berikut ini adalah ringkasan biaya umum:

Biaya per transaksi: Biaya yang dikenakan per transaksi, biasanya berupa tarif standar yang ditetapkan oleh penyedia layanan Anda, namun beberapa penyedia layanan mungkin mengenakan biaya tambahan untuk pengembalian dana atau transfer berisiko tinggi (misalnya, volume besar, transfer internasional).
Biaya pada hari yang sama: Transfer ACH pada hari yang sama biasanya dikenakan biaya untuk pemrosesan yang lebih cepat.
Harga korporat: Perusahaan dapat menegosiasikan tarif untuk pemrosesan ACH volume tinggi (misalnya, setoran langsung dalam jumlah besar atau pembayaran tagihan).

Dibandingkan dengan itu, transfer kawat memiliki biaya pemrosesan yang lebih tinggi, yang mencerminkan biaya pemrosesan individu dan, untuk transfer lintas batas, biaya valuta asing dan biaya bank perantara. Slash menawarkan harga yang adil untuk transaksi ACH, transfer kawat, dan pembayaran real-time:

Penurunan harga: Transfer ACH gratis untuk semua pengguna. Transfer ACH pada hari yang sama dikenakan biaya $1 untuk pengguna paket gratis dan $0 untuk pengguna paket Pro. (Biaya transfer kawat: domestik $0-$6; internasional $25. Biaya transfer keluar RTP: $0-$6.)

5 Manfaat ACH bagi Bisnis

Efisien biaya vs. cek atau transfer bank. Hindari penggunaan cek kertas (pencetakan, biaya pengiriman, penanganan manual) dan gunakan pembayaran elektronik. Untuk pembayaran domestik, ACH menawarkan opsi pemrosesan pembayaran dengan biaya rendah.
Dibuat untuk pembayaran berulang. ACH debit sangat cocok untuk langganan, faktur, tagihan utilitas, dan asuransi, dengan penarikan yang diizinkan membantu mengurangi pembayaran yang terlewat dan memungkinkan Anda mengirim uang secara teratur.
Rekonsiliasi yang lebih sederhana. Data posting yang terprediksi dan data transfer yang terstruktur mengurangi kebutuhan untuk pencocokan manual. Dengan Slash, entri ACH secara otomatis disinkronkan ke buku besar akuntansi Anda.
Aman dan terkelola. Aturan NACHA, regulasi standar, dan kontrol tingkat bank menjadikan ACH sebagai opsi yang aman untuk pembayaran bisnis.
Ramah arus kas. Atur pembayaran, hubungkan langsung ke rekening bank Anda, dan pantau pengeluaran melalui akun Slash Anda, sehingga pengawasan arus kas menjadi mudah dan dapat diakses.

Bagaimana Slash membuat ACH (dan lebih banyak lagi) menjadi lebih cepat dan lebih cerdas

Slash mengintegrasikan semua opsi arus kas dan transfer pembayaran Anda, termasuk ACH kredit, ACH debit, ACH same-day, transfer kawat (domestik dan internasional), kartu korporat, dan pembayaran real-time, ke dalam satu dasbor:

Setoran langsung ACH, RTP, dan transfer kawat semuanya dapat diakses dalam satu dasbor.
Alat otomatis untuk persetujuan dan pengelompokan yang lebih cepat.
Dukungan multi-entitas untuk memisahkan atau menggabungkan pelacakan pengeluaran di berbagai merek atau divisi.
Analitik yang memberikan wawasan real-time tentang riwayat pengeluaran dan pendapatan Anda.
Integrasi akuntansi untuk rekonsiliasi yang mudah dan pelaporan pengeluaran yang siap diaudit.

Dengan Slash, Anda dapat mengakses berbagai opsi transfer pembayaran dan mendapatkan kendali yang tepat atas arus kas dan pergerakan dana Anda dengan lebih sedikit login, lebih sedikit kesalahan, dan lebih sedikit masalah berkat dashboard all-in-one Slash.

Pertanyaan yang Sering Diajukan

Bagaimana cara mempercepat transfer ACH?

Gunakan ACH pada hari yang sama jika tersedia, kirimkan sebelum batas waktu bank Anda, dan pastikan informasi tiket benar (misalnya, nomor rekening, jumlah) untuk menghindari pengembalian dana. Untuk pembayaran yang lebih mendesak atau sensitif waktu, pilih pembayaran real-time atau transfer kawat, keduanya tersedia melalui akun Slash Anda.

Apakah transfer ACH dapat dibatalkan atau dibalikkan?

Terkadang. Dalam kondisi tertentu yang diatur oleh aturan NACHA (misalnya, jumlah yang salah, rekening yang salah, entri ganda, atau saldo tidak mencukupi). Jika Anda menemukan kesalahan, segera hubungi bank atau platform Anda.

Apakah perusahaan internasional dapat menggunakan transfer ACH?

Ya, perusahaan internasional dapat menggunakan transfer ACH internasional (IAT), meskipun opsi ini umumnya lebih mahal daripada pembayaran ACH domestik standar.