Perbedaan Antara ACH Kredit dan ACH Debit: Dijelaskan + Contoh

Ini adalah dinamika sistem keuangan. Pembayaran ACH adalah cara uang berpindah antara pelanggan, bisnis, dan lembaga keuangan. Setoran langsung yang masuk ke rekening tabungan Anda, tagihan utilitas yang dibayar otomatis dari rekening bank Anda, dan pembayaran gaji yang dikirim oleh pemberi kerja Anda: semua ini adalah transaksi ACH yang bekerja di balik layar untuk memastikan aliran dana berjalan lancar.

Tidak hanya ada satu jenis pembayaran ACH; sebenarnya ada dua jenis. Memahami perbedaan antara ACH kredit dan ACH debit sangat penting, terutama jika bisnis Anda bergantung pada keduanya untuk menerima pembayaran dari pelanggan atau mengirim pembayaran ke mitra. Kedua metode pembayaran ini dapat memengaruhi seberapa cepat uang Anda tiba, siapa yang mengontrol waktu transaksi, dan biaya apa yang mungkin Anda bayar. Memahami masing-masing metode ini dapat membantu Anda memilih strategi pembayaran yang lebih cerdas, mengurangi biaya dibandingkan dengan cek kertas atau transfer bank, serta memberikan pembayaran langsung yang lebih konsisten kepada pelanggan atau pemasok Anda.

Dalam panduan ini, kami akan membahas perbedaan antara ACH kredit dan ACH debit. Kami akan menjelaskan arti masing-masing, cara kerjanya dalam praktik, dan memberikan contoh nyata kapan menggunakan transfer ACH kredit versus ACH debit. Kami juga akan menunjukkan bagaimana Slash menyederhanakan pengelolaan pembayaran ACH dengan transfer domestik tanpa biaya tanpa batas⁷, kontrol debit yang dapat disesuaikan, penjadwalan pembayaran otomatis, dan penagihan terintegrasi dalam satu platform perbankan bisnis.¹

Apa itu ACH?

Automated Clearing House (ACH) adalah jaringan pembayaran elektronik berbasis di Amerika Serikat yang memfasilitasi transaksi antarbank. Berbeda dengan transfer kawat, yang diproses secara individual, transaksi ACH menggunakan pemrosesan batch. Artinya, pembayaran Anda akan digabungkan dengan ribuan transfer ACH lainnya dan diproses secara bersamaan, yang memakan waktu sedikit lebih lama tetapi biayanya jauh lebih murah.

Jaringan ACH dikelola oleh Nacha, Asosiasi Sistem Kliring Otomatis Nasional. Nacha menetapkan aturan, menjaga standar keamanan, dan memastikan sistem beroperasi dengan lancar. Jika pembayaran ACH gagal, Anda akan melihat kode pengembalian Nacha yang menjelaskan apa yang salah. Untuk detail lebih lanjut tentang kode-kode ini, silakan lihat kamus lengkap kode pengembalian ACH kami.

Anda mungkin sudah menggunakan pembayaran ACH lebih sering daripada yang Anda sadari. Ketika perusahaan Anda mengirim gaji Anda melalui transfer langsung, itu adalah ACH. Ketika pemerintah mentransfer pengembalian pajak atau manfaat ke rekening tabungan Anda, itu juga ACH. Ketika Anda mengatur pembayaran tagihan otomatis untuk tagihan utilitas atau mentransfer uang antara rekening bank Anda sendiri, itu juga ACH.

Slash memudahkan transaksi ACH untuk bisnis: kirim transfer ACH domestik tanpa batas tanpa biaya per transaksi pada paket Slash Pro, atur aturan kustom untuk mengontrol debit ACH masuk, dan jadwalkan pembayaran otomatis untuk pemasok dan mitra.

Slash business banking

Works with cards, crypto, plus cards, crypto, accounting, and more.

Open Account

Sebelum kita melanjutkan lebih jauh, berikut adalah istilah-istilah penting yang perlu Anda ketahui untuk memahami kedua belah pihak dalam transaksi ACH:

Pihak yang membayar: Pihak atau perusahaan yang rekeningnya uang tersebut keluar darinya.
Penerima: Pihak atau perusahaan yang menerima dana.
RDFI: Institusi Keuangan Penampung Dana, atau bank yang menerima dana dalam transaksi ACH.
ODFI: Institusi Keuangan Penyelenggara Awal, atau bank yang memulai transfer dan mengirimkan uang.

Apa itu ACH credit, dan bagaimana cara kerjanya?

Sebelumnya, kami mengatakan bahwa ACH adalah mekanisme push dan pull dalam sistem keuangan. Nah, ACH credits adalah bagian push-nya. ACH credit terjadi ketika pihak pembayar memulai transaksi untuk mentransfer dana ke pihak penerima. Ini pada dasarnya setara dengan menulis cek secara digital—Anda mengambil uang dari rekening Anda dan memindahkannya ke tempat lain.

Transfer ACH memberikan kendali penuh kepada pihak pembayar. Anda dapat menentukan kapan mengirim uang, berapa jumlah yang akan ditransfer, dan siapa yang akan menerimanya. Hal ini membuat transfer ACH sangat ideal untuk melakukan pembayaran langsung kepada vendor, mengirim gaji kepada karyawan, atau memindahkan dana ke rekening bank lain milik Anda. Pihak pembayar memiliki kewenangan untuk memulai transaksi, yang berarti Anda memiliki pengawasan penuh atas dampak pembayaran tersebut terhadap arus kas bisnis Anda.

Begini cara kerja ACH kredit secara bertahap:

Pihak yang membayar menyetujui pembayaran: Anda (atau bisnis Anda) memutuskan untuk mengirim uang dan mengumpulkan informasi rekening yang diperlukan dari penerima: nomor rekening bank mereka, nomor routing, dan jenis rekening.
ODFI mengirimkan transaksi: Institusi keuangan Anda mengelompokkan transaksi ACH kredit Anda dengan transaksi keluar lainnya dan mengirimkan kelompok tersebut ke operator ACH (baik Federal Reserve maupun The Clearing House).
Operator ACH memproses batch: Operator mengurutkan semua transaksi ACH dan meneruskannya ke bank penerima yang sesuai. Hal ini biasanya dilakukan pada malam hari atau selama jendela pemrosesan yang dijadwalkan.
RDFI menerima dan memposting kredit: Bank penerima menerima rincian transaksi, memverifikasi informasi rekening, dan mentransfer dana ke rekening tabungan penerima.
Dana menjadi tersedia: Tergantung pada jadwal pemrosesan ACH, dana biasanya akan masuk ke rekening penerima dalam waktu 1-2 hari kerja; namun, layanan ACH pada hari yang sama tersedia dengan Slash Pro tanpa biaya tambahan per transaksi.

Apa itu ACH debit, dan bagaimana cara kerjanya?

Jika ACH kredit adalah transaksi yang diinisiasi oleh penerima (push), maka ACH debit adalah transaksi yang diinisiasi oleh penerima (pull). ACH debit terjadi ketika penerima menginisiasi transaksi untuk menarik dana dari rekening bank pembayar. Alih-alih Anda yang mengirimkan uang, orang lain menariknya dari rekening Anda (tentu saja dengan izin Anda).

Transaksi ACH debit memberikan kendali penuh kepada penerima atas transaksi tersebut. Penerima dapat menentukan kapan akan menerima pembayaran, sehingga transaksi ACH debit sangat cocok untuk pembayaran berulang seperti layanan berlangganan, tagihan utilitas, angsuran hipotek, atau biaya keanggotaan. Inilah mengapa bisnis menyukai transaksi ACH debit untuk pembayaran tagihan: mereka dapat menarik dana secara otomatis sesuai jadwal yang telah ditentukan tanpa perlu mengejar pelanggan untuk pembayaran setiap bulan.

Begini cara kerja debit ACH secara bertahap:

Pihak pembayar memberikan izin: Sebelum dana ditransfer, Anda harus memberikan izin kepada penerima pembayaran untuk mendebit rekening Anda. Hal ini biasanya terjadi saat Anda mendaftar untuk pembayaran tagihan otomatis dan memberikan nomor rekening dan nomor routing Anda.
Penerima pembayaran memulai proses debit: Ketika pembayaran jatuh tempo, penerima pembayaran (atau penyedia layanan pembayaran mereka) akan membuat transaksi debit ACH untuk meminta dana dari rekening tabungan Anda.
Pihak penerima pembayaran (payee) mengirimkan transaksi melalui ODFI-nya: Institusi keuangan penerima pembayaran mengelompokkan debit ACH bersama dengan transaksi lain dan mengirimkannya ke operator ACH untuk diproses.
Operator ACH memproses batch: Operator mengelompokkan transaksi dan meneruskan permintaan debit ke bank Anda.
RDFI Anda melakukan penarikan dari rekening Anda: Bank Anda memverifikasi bahwa Anda memiliki dana yang cukup dan bahwa penarikan dana telah diotorisasi, kemudian menarik uang dari rekening Anda.
Dana ditransfer ke penerima: Uang akan ditransfer dari rekening Anda ke rekening penerima, biasanya dalam waktu 1-2 hari kerja, sehingga proses penarikan ACH selesai.

Perbedaan utama: ACH kredit vs. ACH debit

Dengan memahami bagaimana masing-masing jenis berfungsi secara terpisah, mari kita bandingkan ACH kredit dan debit secara berdampingan untuk melihat perbedaannya dalam praktik:

Inisiasi: Siapa yang memulai transaksi?

Dengan ACH kredit, pihak pembayar yang memulai proses pembayaran. Anda memiliki kendali penuh, menentukan kapan akan mengirimkan uang kepada penerima.

Dengan ACH debit, penerima pembayaran yang memulai transaksi. Penerima menarik uang dari rekening bank Anda berdasarkan otorisasi yang telah Anda berikan.

Aliran: Ke arah mana uang bergerak?

ACH memindahkan dana secara langsung. Dana tersebut berpindah dari rekening pembayar ke rekening penerima dalam satu arah, yang dikendalikan oleh pihak yang mengirimkan dana.

ACH debit menarik dana. Penerima menarik dana dari rekening pembayar, membalikkan dinamika kontrol. Dana tetap berpindah dari pembayar ke penerima, tetapi penerima mengontrol waktu dan pelaksanaan.

Izin: Izin apa yang diperlukan?

Untuk transfer kredit ACH, proses otorisasi sangat sederhana. Pembayar hanya perlu informasi rekening penerima (nomor routing dan nomor rekening) untuk mengirim uang. Tidak diperlukan izin dari penerima.

Untuk transaksi debit ACH, otorisasi wajib dan lebih kompleks. Pembayar harus secara eksplisit mengizinkan penerima pembayaran untuk menarik dana dari rekening mereka, biasanya melalui perjanjian tertulis yang ditandatangani, otorisasi telepon yang terekam, atau formulir persetujuan online. Aturan Nacha mewajibkan perusahaan untuk menyimpan otorisasi ini dalam arsip, dan transaksi debit ACH yang tidak diotorisasi dapat dibatalkan oleh pembayar.

Waktu: Siapa yang mengendalikan kapan dana berpindah?

Dengan ACH kredit, pembayar dapat mengontrol kapan dana keluar dari rekening mereka. Hal ini memberikan bisnis pengelolaan arus kas yang lebih baik dan membantu individu menghindari overdraft dengan hanya mengirim uang ketika rekening tabungan mereka memiliki dana yang cukup.

Dengan ACH debit, penerima pembayaran mengontrol kapan dana ditarik. Ini berarti pembayar harus memastikan rekening mereka memiliki cukup dana pada tanggal penarikan yang dijadwalkan, atau berisiko dikenakan biaya dan transaksi gagal.

Pembatalan: Bagaimana sengketa ditangani?

Pembatalan kredit ACH terbatas. Setelah Anda mentransfer uang ke seseorang, Anda umumnya tidak dapat menariknya kembali kecuali ada kesalahan pemrosesan yang jelas. Anda mungkin perlu meminta pengembalian dana langsung kepada penerima.

Pembatalan debit ACH lebih ramah konsumen. Jika penarikan ACH yang tidak sah masuk ke rekening Anda, Anda memiliki waktu 60 hari untuk mengajukan keberatan sesuai aturan Nacha. Bahkan penarikan yang sah pun terkadang dapat dibatalkan jika Anda segera memberitahu bank Anda, meskipun hal ini bervariasi tergantung pada lembaga keuangan.

Kapan bisnis menggunakan ACH kredit versus ACH debit?

Jenis transaksi ACH yang Anda gunakan tergantung pada peran Anda dalam proses pembayaran: apakah Anda mengirim uang atau menerima pembayaran? Transaksi ACH kredit berlaku ketika Anda yang menginisiasi pembayaran keluar, sementara transaksi ACH debit berlaku ketika Anda yang menerima dana dari rekening orang lain. Berikut adalah cara bisnis Anda dapat menggunakan masing-masing jenis transaksi dalam praktiknya:

Menggunakan ACH kredit untuk mengirim uang

Perusahaan umumnya menggunakan ACH kredit ketika mereka perlu mentransfer dana dari rekening bank mereka. Metode "push" ini memungkinkan perusahaan untuk mengendalikan waktu transfer, yang sangat penting untuk mengelola arus kas dan memenuhi tenggat waktu pembayaran.

Kasus penggunaan ACH kredit yang umum meliputi:

Gaji dan setoran langsung: Pemberi kerja mentransfer gaji langsung ke rekening tabungan karyawan pada hari gajian.
Pembayaran kepada vendor dan kontraktor: Membayar faktur, tagihan pemasok, dan biaya kontraktor tanpa menggunakan cek kertas atau biaya transfer bank.
Distribusi manfaat pemerintah: Pembayaran Jaminan Sosial, pengembalian pajak, tunjangan pengangguran, dan pembayaran stimulus.
Transfer antar perusahaan: Pendanaan anak perusahaan, pemindahan dana antar rekening di lembaga keuangan yang berbeda, atau melakukan pembayaran sekali waktu kepada mitra.

The standard in finance

Slash goes above with better controls, better rewards, and better support for your business.

Get Started

Menggunakan ACH debit untuk mengumpulkan uang

Perusahaan umumnya menggunakan ACH debit saat mengumpulkan dana ke rekening bank mereka, terutama untuk tagihan berulang atau berkala. Metode "pull" ini memungkinkan perusahaan untuk secara otomatis menarik pembayaran dari pelanggan tanpa intervensi manual setiap siklus penagihan.

Kasus penggunaan umum ACH debit meliputi:

Langganan dan keanggotaan: Layanan streaming, langganan perangkat lunak, keanggotaan gym, dan asosiasi profesional yang mengenakan biaya bulanan atau tahunan.
Tagihan utilitas dan layanan esensial: Tagihan listrik, air, gas, telepon, dan internet akan ditarik secara otomatis pada tanggal jatuh tempo.
Pembayaran pinjaman dan perumahan: Kredit rumah, pinjaman mobil, sewa, dan iuran asosiasi pemilik rumah (HOA) dikumpulkan secara otomatis.
Premi asuransi: Pembayaran asuransi kesehatan, mobil, rumah, dan jiwa dilakukan secara teratur sesuai jadwal.
Pembayaran yang diotorisasi sekali saja: Pembayaran tagihan online di mana pelanggan memasukkan nomor rekening dan nomor routing mereka untuk mengotorisasi penarikan ACH tunggal.

Biaya apa saja yang berlaku untuk transaksi ACH kredit dan transaksi ACH debit?

Pembayaran ACH dikenal karena biayanya yang terjangkau, tetapi memahami struktur biaya membantu bisnis merencanakan anggaran dengan akurat dan memilih metode pembayaran yang tepat untuk situasi yang berbeda:

Biaya pemrosesan umum

Sebagian besar lembaga keuangan mengenakan biaya kecil per transaksi ACH, baik itu transaksi kredit maupun debit. Biaya ini bervariasi tergantung pada bank Anda, volume transaksi, dan apakah Anda menggunakan penyedia layanan pembayaran pihak ketiga. Beberapa bank menawarkan transfer ACH gratis untuk rekening pribadi atau membebaskan biaya jika Anda mempertahankan saldo minimum. Dengan Slash Pro, Anda dapat mengirim transfer ACH domestik tanpa batas pada hari yang sama tanpa biaya tambahan per transaksi.

Biaya transaksi masuk dan keluar

Beberapa lembaga keuangan membedakan antara transaksi ACH masuk (inbound) dan keluar (outbound) saat menetapkan biaya, sehingga transaksi ACH kredit (outbound) mungkin dikenakan biaya yang berbeda dengan transaksi ACH debit (inbound). Menerima transaksi ACH kredit ke akun Anda biasanya lebih murah daripada mengirimkannya; banyak bank tidak mengenakan biaya apa pun untuk menerima pembayaran. Bisnis yang mengumpulkan pembayaran melalui ACH debit mungkin menghadapi biaya tambahan karena persyaratan verifikasi otorisasi dan kepatuhan yang terlibat dalam menarik dana dari akun pelanggan.

Biaya Transaksi ACH Internasional (IAT)

Meskipun jaringan ACH secara umum bersifat domestik, Transaksi ACH Internasional memungkinkan pembayaran lintas batas ke negara-negara yang memiliki bank peserta. Biaya IAT jauh lebih tinggi daripada ACH domestik, tetapi tetap lebih murah untuk diproses dibandingkan dengan transfer kawat internasional.

Meskipun terdapat berbagai biaya, transaksi ACH tetap menjadi salah satu metode pembayaran paling terjangkau yang tersedia. Dibandingkan dengan transfer kawat, biaya pemrosesan kartu kredit, atau biaya administrasi penanganan cek kertas, ACH menawarkan penghematan yang signifikan untuk pembayaran sekali dan berulang. Baik Anda menggunakan ACH kredit untuk mengirim gaji atau ACH debit untuk mengumpulkan pembayaran tagihan, efisiensi biaya membuat ACH menjadi pilihan utama bagi bisnis yang mengelola pembayaran elektronik dalam skala besar.

Sederhanakan pembayaran ACH Anda dengan Slash

Memahami transaksi ACH (Automated Clearing House) kredit dan debit adalah satu hal, tetapi mengelolanya secara efektif adalah hal lain.

Dengan Slash Pro, Anda dapat melakukan transfer ACH domestik tanpa batas tanpa biaya tambahan per transaksi, baik untuk membayar gaji karyawan maupun membayar vendor dan kontraktor. Perlu mentransfer uang secara internasional? Slash memfasilitasi pembayaran ACH global melalui jaringan SWIFT ke lebih dari 180 negara, sehingga Anda tidak perlu lagi menggunakan transfer kawat untuk setiap transaksi lintas batas.

Slash juga memberi Anda kendali penuh atas transaksi ACH masuk. Tetapkan aturan yang dapat disesuaikan untuk mencegah transaksi yang tidak sah, arahkan permintaan debit untuk persetujuan, dan pantau setiap penarikan ACH dari akun Anda. Jadwalkan pembayaran ACH otomatis untuk pemasok dan pembayaran tagihan berulang, lalu buat faktur profesional dengan opsi pembayaran terintegrasi yang memungkinkan klien membayar melalui debit ACH langsung dari faktur itu sendiri.

Selain ACH, Slash mengintegrasikan seluruh infrastruktur pembayaran dan perbankan Anda ke dalam satu platform:

Beberapa saluran pembayaran: Transfer kawat untuk pembayaran domestik dan internasional yang mendesak, sistem transfer real-time seperti RTP dan FedNow untuk transfer instan, serta pembayaran kripto menggunakan stablecoin yang dipatok ke USD di delapan blockchain yang didukung.⁴
Obligasi pemerintah berimbal hasil tinggi: Dapatkan imbal hasil kompetitif sebesar 3,86% APY pada dana tunai yang tidak terpakai dengan rekening treasury yang didukung oleh dana pasar uang Morgan Stanley dan BlackRock.⁶
Kartu Kredit Slash Visa Platinum: Dapatkan cashback hingga 2% untuk pengeluaran perusahaan, atur kontrol detail berdasarkan kategori atau merchant, dan terbitkan kartu virtual tanpa batas untuk pembayaran vendor.
Rekening virtual terpisah: Buat beberapa rekening bank bisnis untuk memisahkan arus kas berdasarkan proyek, departemen, atau klien, dengan analisis real-time di seluruh rekening.
Integrasi akuntansi: Sinkronkan transaksi secara langsung dengan QuickBooks, hubungkan melalui Plaid, dan impor data dari alat seperti Xero untuk menjaga pembukuan Anda tetap terupdate secara otomatis.

Apply in less than 10 minutes today

Join the 3,000+ businesses already using Slash.

Pertanyaan yang sering diajukan

Apakah pembayaran ACH aman?

Ya, pembayaran ACH sangat aman. Jaringan ACH diatur oleh Nacha, yang menerapkan standar keamanan ketat dan persyaratan kepatuhan bagi semua lembaga keuangan yang memproses transaksi ACH. Selain itu, penarikan dana melalui ACH memerlukan persetujuan eksplisit dari pihak pembayar, dan transaksi yang tidak sah dapat diajukan keberatan dan dibatalkan dalam waktu 60 hari.

Berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk transaksi ACH?

Transaksi ACH standar biasanya memakan waktu 1-2 hari kerja untuk diselesaikan, meskipun waktu pastinya tergantung pada waktu pengajuan transaksi dan jadwal pemrosesan bank Anda. Layanan ACH pada hari yang sama tersedia melalui Slash, tanpa biaya tambahan per transaksi pada paket Pro seharga $25 per bulan.

Bagaimana cara mengetahui apakah suatu transaksi merupakan ACH kredit atau ACH debit pada laporan bank saya?

Laporan bank Anda mungkin secara eksplisit menandai transaksi sebagai "ACH kredit" atau "ACH debit," tetapi jika tidak, periksa deskripsi transaksi. Transaksi debit biasanya menampilkan nama merchant atau perusahaan yang menerima pembayaran, sementara transaksi kredit menampilkan penerima yang Anda kirimi uang.

Jelajahi dengan AI