Qu'est-ce que le TAEG ? Le guide essentiel pour mieux gérer ses finances

Comprendre le TAP : la clé pour des prêts, des crédits et des finances d'entreprise plus intelligents

Étiez-vous bon en mathématiques au collège ?

Si vous avez répondu oui, félicitations, vous avez fait un pas de plus vers la compréhension du TAP ! Mais si vous avez répondu non, bienvenue au club. La plupart des chefs d'entreprise (et, honnêtement, la plupart des gens que je connais) ont toujours autant de mal avec les mêmes choses qu'au collège : les fractions, les pourcentages et ce genre de mathématiques qui continuent à vous hanter longtemps après avoir obtenu votre brevet.

Le principal responsable ? Les taux d'intérêt et les frais. Qu'il s'agisse d'un prêt hypothécaire, d'un prêt commercial, d'une carte de crédit ou d'un autre emprunt, les taux d'intérêt et les frais peuvent discrètement grignoter vos finances si vous ne comprenez pas comment ils fonctionnent.

C'est là qu'intervient le taux annuel effectif global, ou TAEG.

Le TAP prend le monde compliqué des maths du collège, avec les emprunts, les intérêts et les frais, et le résume en un chiffre clair, décrivant de manière concise le montant que vous paierez réellement pour emprunter de l'argent. Plutôt que de traiter des fractions compliquées ou d'additionner des frais séparés, le TAP vous montre ce que vous paierez pour ce que vous empruntez, sans avoir besoin d'un diplôme en mathématiques.

Dans ce guide, je vais vous expliquer ce que signifie le TAEG pour vous, pourquoi il est important et comment le comprendre peut vous éviter, à vous et à votre entreprise, de payer trop cher.

Qu'est-ce que le TAP et pourquoi est-il important ?

Le TAEG (taux annuel effectif global) est un indicateur clé à prendre en compte lorsque vous ou votre entreprise faites une demande de prêt, d'hypothèque ou de carte de crédit. Tout emprunt entraîne des coûts. Ces coûts correspondent généralement au taux d'intérêt indiqué, auquel s'ajoutent certains frais imposés par le prêteur et d'autres frais obligatoires. Comme ces éléments peuvent être difficiles à évaluer séparément, le TAEG les regroupe en un seul pourcentage annualisé du montant financé, indiquant ainsi le coût standardisé du crédit.

Pourquoi le TAEG est-il important ?

Le TAP normalise les coûts des prêts entre les prêteurs et les produits, ce qui facilite les comparaisons. En reflétant à la fois le taux d'intérêt et les frais admissibles, le TAP fournit un chiffre transparent et comparable, vous permettant d'estimer plus précisément quel prêt est le mieux adapté à vos besoins et à ceux de votre entreprise, et vous faisant potentiellement économiser des milliers de dollars.

TAEG vs taux d'intérêt : comprendre le coût réel

Lorsque votre entreprise demande un prêt ou de nouvelles cartes de crédit, vous devez prendre en compte plusieurs facteurs. L'un des facteurs les plus importants à considérer est l'intérêt, c'est-à-dire le montant que vous payez sur le capital restant dû (la partie du prêt que vous devez encore rembourser sur le montant initial du prêt). Le taux d'intérêt va plus loin, en présentant le pourcentage annuel nominal appliqué à ce capital. Il s'agit essentiellement du pourcentage calculé des intérêts que vous paierez chaque année.

Cependant, le taux d'intérêt seul reflète rarement le coût total d'un emprunt. De nombreux prêteurs facturent des frais supplémentaires, tels que des frais de dossier (frais liés à l'ouverture du prêt), qui peuvent avoir une incidence importante sur le montant que vous payez.

Comme les taux d'intérêt ne couvrent pas tous les frais applicables à votre prêt, les prêteurs communiquent souvent le taux annuel effectif global (TAEG). Le TAEG est le coût annuel standard d'un emprunt qui combine le taux d'intérêt et les frais éligibles. Le TAP et les intérêts vous donnent tous deux un aperçu de ce que vous devrez payer en tant qu'emprunteur, mais le TAP vous donne une image plus claire qui va au-delà des seuls taux d'intérêt, vous permettant ainsi de mieux comparer le coût réel de l'emprunt entre différents prêteurs.

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Comment fonctionne le TAEG ?

Le TAP combine le taux d'intérêt déclaré et certains frais du prêteur (frais de dossier, points de réduction, autres frais annuels ou mensuels) et exprime le coût annuel du crédit ou du prêt sous forme d'un pourcentage unique du montant emprunté. Le TAP est conçu pour indiquer le coût réel d'un prêt, et pas seulement le taux d'intérêt nominal. Voici un exemple :

Supposons que vous compariez deux prêts commerciaux d'un montant et d'une durée identiques :

• Prêteur A : taux d'intérêt de 7 %, frais de dossier élevés.
• Prêteur B : taux d'intérêt de 9 %, frais de dossier réduits.

Même si 7 % semble moins cher, une fois que vous annualisez les frais initiaux sur la durée du prêt, le TAP du prêteur A peut être plus élevé. Autrement dit, l'offre avec le taux d'intérêt le plus élevé peut en réalité rester l'option la moins chère si ses frais sont moins élevés.

Le simple fait d'examiner les taux d'intérêt peut vous aider à comprendre comment les intérêts périodiques s'accumulent sur les prêts principaux, mais le TAP vous aidera à comparer côte à côte des prêts similaires, en particulier lorsque les frais diffèrent.

Comment calcule-t-on le TAEG ?

Le TAEG est calculé sur la base du taux d'intérêt nominal et des frais ou commissions éligibles. Ce calcul peut s'avérer complexe selon le type de prêt que vous contractez.

Pour les prêts fermés (par exemple, les prêts à terme, les prêts hypothécaires), le TAP est le taux d'intérêt qui actualise exactement les paiements prévus du prêt au montant que vous recevez après les frais financiers prépayés. Les prêteurs calculent ce taux à l'aide d'une méthode de taux de rendement interne ; vous n'avez pas besoin de faire le calcul.

Pour les prêts renouvelables, tels que les cartes de crédit, les soldes peuvent varier et les intérêts courent sur la base d'un solde quotidien ou mensuel moyen. Le TAP est calculé en fonction du taux périodique par période annuelle, certains frais étant également inclus. Voici plus de détails : Les TAP des cartes sont généralement variables (indice + marge). Si vous réglez l'intégralité du solde de votre relevé avant la date d'échéance, vous ne paierez généralement pas d'intérêts sur vos achats grâce au délai de grâce.

TAEG = taux périodique journalier × 365 × 100 % ou TAEG = taux périodique mensuel × 12 × 100 %

Le calcul du TAP peut être compliqué. Heureusement, les prêteurs sont tenus de divulguer leur TAP aux consommateurs conformément à la loi Truth in Lending Act (TILA) de 1968. Les prêteurs doivent divulguer le TAP pour les crédits à la consommation en vertu de la loi fédérale. De nombreux produits à usage commercial sont exemptés au niveau fédéral, bien que certains États exigent la divulgation standardisée des coûts pour le financement des petites entreprises. Des calculateurs de TAP sont également souvent disponibles en ligne et sur les plateformes bancaires.

Types de TAEG pour les chefs d'entreprise

Les différents types de TAEG reflètent les différents types de prêts et de produits financiers auxquels vous et votre entreprise avez recours. Les types de TAEG les plus courants concernent les cartes de crédit, les prêts hypothécaires et les prêts.

Cartes de crédit

Selon le type de carte de crédit que vous ouvrez, les différentes périodes de paiement et les frais ou autres charges, le taux annuel effectif global (TAEG) peut varier en fonction de la carte de crédit que vous choisissez.

• Taux annuel effectif global (TAEG) à l'achat : TAEG calculé sur le taux d'intérêt applicable aux achats courants effectués quotidiennement avec la carte. Ce TAEG ne s'applique pas si vous réglez l'intégralité du solde de votre relevé de carte chaque mois ou avant la date d'échéance convenue.
• Intro/Promo APR : Taux temporaire sur les achats. Le taux annuel effectif global (TAEG) initial sera rétabli à la fin de la période promotionnelle ou, dans certains cas, si vous manquez un paiement.
• Taux annuel effectif global (TAEG) pour les transferts de solde : Taux annuel effectif global (TAEG) appliqué aux soldes transférés d'une carte à une autre. Le TAEG sur les transferts de solde s'applique aux montants que vous transférez, souvent moyennant des frais de transfert. Des périodes promotionnelles à 0 % peuvent s'appliquer ; payez le solde transféré avant la date limite de la promotion pour éviter les intérêts.
• Taux annuel effectif global (TAEG) pour les avances de fonds : Les avances de fonds sont généralement assorties d'un taux annuel effectif global (TAEG) plus élevé, de frais d'avance de fonds et d'aucun délai de grâce. Les intérêts commencent à courir immédiatement.
• Taux d'intérêt annuel pénal : Si vous enfreignez les conditions générales de votre carte (par exemple, en cas de retard de paiement), un taux annuel effectif global (TAEG) plus élevé peut s'appliquer, comme indiqué dans votre contrat de titulaire de carte.
• Cartes de crédit : Une option pour éviter les frais APR ou autres frais d'intérêt consiste à utiliser des cartes de crédit d'entreprise plutôt que des cartes de crédit. Les cartes de crédit exigent le paiement intégral à la date d'échéance (souvent mensuelle), de sorte que vous ne payez pas d'intérêts renouvelables sur les achats standard lorsque vous payez à temps. Si vous activez les fonctionnalités de paiement échelonné/financement, ces montants sont soumis à un APR applicable. Des frais peuvent s'appliquer ; pour plus d'informations, consultez une plateforme financière proposant cette fonctionnalité, telle que Slash.¹

Prêts

Contrairement au TAEG des cartes de crédit, qui dépend des dépenses renouvelables et des paiements effectués dans les délais, le TAEG des prêts est un coût standardisé pour les emprunteurs ayant contracté des dettes à terme fixe.

• TAEG fixe : Un taux annuel effectif global (TAEG) prévisible, fixé pour toute la durée du prêt.
• Taux annuel variable : La valeur du TAEG peut augmenter ou diminuer en fonction des taux d'intérêt de référence. Cela peut être avantageux si vous prévoyez de rembourser votre prêt rapidement.
• Taux d'intérêt annuel promotionnel : une période promotionnelle temporaire au début du prêt, offrant un taux annuel effectif global (TAEG) plus bas pendant une certaine période.

Votre entreprise peut également être confrontée à des prêts hypothécaires, dont le remboursement s'effectue selon un processus similaire à celui des autres prêts. Il est important de noter la différence entre les différents types de TAEG afin de vous assurer que vous calculez correctement vos paiements anticipés et que vous choisissez la meilleure option de prêt pour vous et votre entreprise.

Conseils pour gérer efficacement le TAP

Il est préférable de vérifier le TAEG avant de contracter un prêt, un crédit immobilier ou une carte de crédit. Les types de TAEG (fixe, variable) et les types de prêts modifient le coût total et ont une incidence sur le montant que vous devrez payer. Voici quelques conseils pour gérer le TAEG des cartes de crédit et des prêts :

Comment gérer le taux annuel effectif global (TAEG) des cartes de crédit

• Payez la totalité, dans les délais : Lorsque vous réglez intégralement le solde de votre carte, vous ne payez pas d'intérêts. L'utilisation des fonctions de paiement automatique peut vous aider à régler le solde de votre relevé dans les délais.
• Soyez attentif au crédit : Le paiement ponctuel de votre carte de crédit vous permettra non seulement d'éviter de payer des intérêts, mais aussi d'améliorer votre cote de crédit. En maintenant un faible taux d'utilisation de votre crédit et en effectuant vos paiements à temps, vous renforcerez votre profil de crédit, ce qui pourrait vous aider à obtenir de meilleurs taux.
• Choisissez judicieusement vos cartes : Choisissez les cartes qui correspondent à vos besoins (comme une carte de crédit d'entreprise (sans intérêts renouvelables lorsque vous payez la totalité du montant)) ou une carte de crédit avec des récompenses ou des offres APR de lancement.

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Comment Slash vous aide à prendre des décisions financières plus judicieuses

Comprendre le TAEG (taux annuel effectif global) est essentiel pour emprunter intelligemment. Le TAEG regroupe les intérêts et les frais obligatoires en un seul chiffre comparable, ce qui vous permet d'évaluer facilement le coût réel d'un emprunt entre différents prêteurs.

Si votre objectif est de limiter votre exposition au taux annuel effectif global (TAEG), une carte de crédit d'entreprise peut vous aider. Slash propose un modèle de carte de crédit conçu pour les entreprises qui recherchent des contrôles et des récompenses transparents et personnalisés ; aucun intérêt renouvelable sur les achats standard lorsque vous payez la totalité de votre relevé. Vous bénéficiez toujours des avantages d'une carte d'entreprise, notamment une remise en argent compétitive de 2 % sur les dépenses éligibles, sans avoir à supporter de solde.

Le taux annuel effectif global (TAEG) est un outil très important à comprendre pour la réussite de votre entreprise, au-delà des seuls taux d'intérêt. Le TAEG peut être un sujet délicat à traiter, et trouver la bonne plateforme bancaire pour les entreprises peut sérieusement alléger cette charge. Découvrez les services bancaires pour entreprises² et les cartes de crédit de Slash pour en savoir plus sur la manière dont ils peuvent vous aider à gérer vos dépenses et à développer votre activité.³

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Foire aux questions

Comment éviter de payer des intérêts annuels sur une carte de crédit ?

Évitez les intérêts en réglant intégralement et dans les délais le solde de votre relevé. (D'autres frais peuvent s'appliquer.) Ou procurez-vous une carte de crédit qui doit être réglée intégralement à une fréquence donnée.

Comment comparer les offres de TAEG ?

Comparez les offres en fonction du taux annuel effectif global (TAEG) total. Pour les prêts d'un montant et d'une durée identiques, un TAEG plus bas signifie généralement un coût moins élevé. Si les conditions diffèrent (taux variables, options de remboursement anticipé, frais), comparez également les coûts totaux.

Qu'est-ce qu'un bon taux annuel effectif global (TAEG) ?

Le TAEG n'est pas uniforme. Il dépend plutôt du type de prêt que vous contractez, de la durée du prêt et des frais ou promotions spécifiques au prêteur.

Quelle est la différence entre le TAP et le TAP annuel ?

Les acronymes APR et APY sont similaires, mais cela peut prêter à confusion. L'APR s'applique aux emprunts et n'inclut généralement pas les intérêts composés ; l'APY s'applique aux dépôts et reflète les intérêts composés sur vos gains.