Prêts de fonds de roulement : comment les petites entreprises peuvent-elles en faire la demande et y être admissibles ?
Gérer une entreprise rentable ne signifie pas toujours que vous disposerez de liquidités lorsque vous en aurez besoin.
Un investissement urgent peut se présenter alors que vos liquidités sont immobilisées dans des factures impayées. Vous vous préparez peut-être pour votre saison la plus chargée sans disposer de suffisamment de liquidités provenant de la saison creuse pour acheter suffisamment de stocks. Ou encore, une perturbation imprévue, telle qu'une panne d'équipement ou un dommage matériel, peut nécessiter une attention immédiate avant que les demandes d'indemnisation ou les paiements des clients ne soient réglés.
De nombreux chefs d'entreprise connaissent bien les prêts utilisés pour des achats importants tels que des équipements ou des biens immobiliers, mais le financement du fonds de roulement a un objectif différent. Ces options de financement à court terme sont conçues pour couvrir les dépenses d'exploitation courantes qui surviennent entre les cycles de revenus. Dans ce guide, nous passerons en revue les différents types de financement du fonds de roulement disponibles pour les petites entreprises, le fonctionnement de chaque option et leur utilisation courante.
Nous vous expliquerons également comment Slash Working Capital peut soutenir la croissance de votre entreprise.⁵ Slash propose une ligne de crédit à laquelle vous pouvez accéder directement depuis votre tableau de bord bancaire professionnel, vous permettant de retirer des fonds chaque fois que vous avez besoin de liquidités supplémentaires.¹ Vous pouvez choisir des options de remboursement à court terme qui correspondent à votre trésorerie, vous aidant ainsi à couvrir vos dépenses d'exploitation, à gérer les décalages temporels et à financer votre croissance sans contracter de dette à long terme.
Qu'est-ce qu'un prêt de fonds de roulement ? Définition, objectif et fonctionnement
Un prêt de fonds de roulement est une forme de financement à court terme destinée à couvrir les dépenses quotidiennes d'une entreprise. Il existe plusieurs types d'instruments de financement du fonds de roulement, qui diffèrent les uns des autres par la manière dont les fonds sont versés, les conditions d'éligibilité et les garanties que l'emprunteur peut fournir. Parmi les exemples courants, on peut citer les prêts SBA, les lignes de crédit aux entreprises, les emprunts sur créances et autres options similaires.
Le terme « prêt de fonds de roulement » provient du concept financier de fonds de roulement, qui représente la différence entre l'actif courant et le passif courant d'une entreprise. Dans ce contexte, « courant » fait référence aux actifs et passifs qui devraient être convertis en espèces ou réglés au cours de l'année suivante. Le calcul de votre fonds de roulement vous indique le montant des liquidités dont vous disposez pour soutenir vos opérations quotidiennes.
Lorsque les fonds viennent à manquer ou lorsque votre entreprise a besoin d'une marge de manœuvre supplémentaire pour soutenir sa croissance, les prêts de fonds de roulement peuvent aider à combler le déficit. Le financement du fonds de roulement est généralement utilisé pour couvrir les investissements à court terme et les besoins opérationnels immédiats. Contrairement aux prêts à long terme qui sont utilisés pour des investissements importants tels que des équipements ou des biens immobiliers, le financement du fonds de roulement n'est pas lié à la propriété ou aux capitaux propres et est conçu pour soutenir les opérations commerciales courantes plutôt que les achats d'actifs à long terme.
Le financement du fonds de roulement de Slash fonctionne comme une ligne de crédit, ce qui signifie que vous avez accès à un montant préapprouvé que vous pouvez utiliser selon vos besoins plutôt que de recevoir une somme forfaitaire à l'avance. Vous pouvez accéder aux fonds chaque fois que nécessaire et choisir des conditions de remboursement flexibles de 30, 60 ou 90 jours. Cette structure vous permet d'aligner vos remboursements sur vos cycles de revenus et de ne payer que pour le capital que vous utilisez réellement.
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Utilisations courantes des prêts de fonds de roulement par les petites entreprises
Les petites entreprises ont généralement recours au financement du fonds de roulement pour deux raisons principales : soutenir leur croissance et gérer leurs déficits de trésorerie à court terme. Parfois, il peut même servir ces deux objectifs à la fois. Voici quelques-unes des utilisations les plus courantes des prêts de fonds de roulement par les entreprises :
Achat de stocks et de fournitures
Les entreprises ont souvent besoin d'acheter des stocks avant les périodes de forte activité ou pour honorer des commandes importantes qui dépassent les stocks dont elles disposent actuellement. Un prêt de fonds de roulement peut fournir les fonds nécessaires à l'achat de matériaux et de produits sans épuiser les liquidités nécessaires au maintien des opérations quotidiennes.
Gérer les fluctuations saisonnières des flux de trésorerie
De nombreuses entreprises connaissent des fluctuations prévisibles de leurs revenus tout au long de l'année, comme les détaillants pendant les périodes de fêtes ou les paysagistes pendant les mois d'hiver. Le financement du fonds de roulement peut aider à lisser ces fluctuations cycliques en fournissant des fonds pendant les périodes creuses, qui peuvent être remboursés dès que les revenus reprennent.
Gérer les dépenses imprévues
Les pannes d'équipement, les réparations d'urgence ou les perturbations soudaines de la chaîne d'approvisionnement peuvent entraîner des dépenses urgentes et imprévues. Les prêts de fonds de roulement peuvent aider à couvrir ces coûts afin que votre entreprise puisse continuer à fonctionner tout en résolvant ces problèmes.
Financement des initiatives de croissance
Les opportunités d'expansion vers de nouveaux marchés, de lancement de nouvelles gammes de produits ou de lancement d'une campagne marketing nécessitent souvent un investissement initial avant de générer des retours sur investissement. Le financement à court terme peut aider les entreprises à saisir ces opportunités de croissance sans attendre de constituer des réserves de trésorerie.
Investir dans des opportunités commerciales urgentes
Certaines opportunités ne peuvent attendre : obtenir une remise sur volume, acheter des stocks à prix réduit ou signer un contrat important qui exige une capacité immédiate. Le financement du fonds de roulement offre aux entreprises la flexibilité nécessaire pour agir rapidement lorsqu'une opportunité leur permet d'obtenir un avantage concurrentiel.
6 types de prêts de fonds de roulement
Le financement du fonds de roulement peut prendre plusieurs formes. Si les prêts à terme constituent une option courante, les entreprises peuvent également recourir à des outils tels que les lignes de crédit, les cartes de crédit professionnelles et le financement lié aux créances pour gérer leurs besoins quotidiens en trésorerie. Vous trouverez ci-dessous six façons d'accéder au fonds de roulement, ainsi que des considérations pratiques pour savoir quand chaque option est pertinente :
Prêts à terme
Un prêt à terme fournit une somme forfaitaire qui est remboursée selon un échéancier fixe, avec des versements réguliers et un taux d'intérêt déterminé. Si les prêts à terme sont souvent utilisés pour des investissements à long terme, les options à plus court terme peuvent servir de fonds de roulement pour couvrir les dépenses d'exploitation, gérer les fluctuations de trésorerie ou financer les variations saisonnières des revenus.
prêts SBA
Les prêts SBA sont partiellement garantis par la Small Business Administration (SBA) des États-Unis, ce qui permet aux prêteurs d'offrir des taux d'intérêt plus bas et des délais de remboursement plus longs que la plupart des prêts à terme classiques. Les programmes tels que le prêt SBA 7(a) peuvent être utilisés pour le fonds de roulement, ainsi que pour le refinancement de dettes existantes ou le financement d'initiatives de croissance, ce qui les rend particulièrement adaptés aux entreprises à la recherche de capitaux stables et à moindre coût.
Lignes de crédit commerciales
Une ligne de crédit commerciale permet à une entreprise d'emprunter jusqu'à une limite prédéfinie et de ne payer des intérêts que sur le montant utilisé, les fonds redevenant disponibles à mesure que le solde est remboursé. Cette structure renouvelable fait des lignes de crédit une forme flexible de fonds de roulement, couramment utilisée pour couvrir les dépenses courantes telles que les salaires, les achats de stocks ou les déficits de trésorerie à court terme. Slash Working Capital suit cette même structure, vous donnant accès à des fonds à la demande sans avoir à contracter un prêt forfaitaire.
Cartes de crédit professionnelles
Les cartes de crédit professionnelles offrent un accès renouvelable au crédit pour les dépenses opérationnelles quotidiennes, souvent assorti d'avantages supplémentaires tels que des récompenses ou des remises en argent. Bien que les limites de crédit soient généralement inférieures à celles des prêts ou des marges de crédit, les cartes professionnelles peuvent servir d'outil de fonds de roulement à court terme pour gérer les achats courants et combler les écarts entre les cycles de facturation.
Financement des factures et affacturage
Le financement des factures permet aux entreprises d'emprunter sur la base des factures impayées, tandis que l'affacturage consiste à vendre ces factures à un tiers à un prix réduit en échange d'un paiement immédiat. Ces deux options permettent d'accélérer l'accès aux liquidités immobilisées dans les comptes clients, aidant ainsi les entreprises à maintenir leur fonds de roulement sans avoir à attendre le paiement de leurs clients.
Avances de fonds aux commerçants (MCA)
Une avance de fonds aux commerçants fournit un financement initial en échange d'une partie des ventes futures, le remboursement s'effectuant généralement par prélèvements automatiques quotidiens ou hebdomadaires. Bien que les MCA soient relativement faciles à obtenir, elles entraînent souvent des coûts effectifs élevés et sont généralement utilisées lorsque d'autres options de fonds de roulement ne sont pas disponibles, en particulier par les entreprises dont les revenus proviennent principalement des cartes bancaires.
Comment demander un prêt de fonds de roulement auprès de la SBA : guide étape par étape
Les prêts SBA constituent une source courante de fonds de roulement pour les petites entreprises, car ils sont partiellement garantis par la Small Business Administration, ce qui réduit le risque pour les prêteurs et élargit l'accès au financement.
Cependant, la demande d'un prêt de fonds de roulement auprès de la SBA peut être plus complexe que la demande d'autres types de financement. Le processus nécessite généralement des documents détaillés, des vérifications d'éligibilité strictes et des délais d'approbation plus longs. Les étapes ci-dessous présentent les lignes directrices générales pour vous aider à comprendre ce à quoi vous pouvez vous attendre et comment vous préparer lorsque vous faites une demande de prêt auprès de la SBA :
Étape 1 : Déterminez votre admissibilité
Avant de faire une demande, assurez-vous que votre entreprise répond aux exigences de la SBA : vous devez exercer une activité lucrative aux États-Unis, être considéré comme une petite entreprise selon les critères de taille de la SBA, démontrer que les fonds seront utilisés à des fins commerciales légitimes et prouver votre capacité à rembourser le prêt. Vérifiez que vous ne présentez aucun facteur d'inéligibilité, tel que des dettes publiques impayées ou des faillites récentes.
Étape 2 : Choisissez le programme de prêt SBA qui vous convient
La SBA propose plusieurs programmes de fonds de roulement, le prêt 7(a) étant le plus courant pour les besoins généraux en fonds de roulement. D'autres options sont disponibles, notamment le prêt SBA Express pour un traitement plus rapide avec des montants moins élevés, ou des programmes spécialisés tels que les prêts en cas de catastrophe si vous vous remettez d'une situation d'urgence.
Étape 3 : Rassemblez les documents requis
Préparez des documents financiers complets, comprenant au moins deux ans de déclarations fiscales de l'entreprise, les déclarations fiscales personnelles de tous les propriétaires détenant 20 % ou plus des parts, les comptes de résultats cumulés depuis le début de l'année, les bilans, les relevés bancaires de l'entreprise et un échéancier des dettes actuelles de l'entreprise. Des documents supplémentaires peuvent être exigés.
Étape 4 : Créer un plan d'affaires
Une autre exigence pour votre demande sera la soumission d'un plan d'affaires complet. Expliquez clairement comment vous utiliserez le fonds de roulement et en quoi cela profitera à votre entreprise. Incluez des projections financières, une analyse de marché et une stratégie de remboursement spécifique qui démontre votre capacité à rembourser la dette tout en maintenant vos activités.
Étape 5 : Trouvez un prêteur agréé par la SBA et soumettez votre demande.
Toutes les banques ne proposent pas de prêts SBA, alors recherchez les prêteurs de votre région qui participent aux programmes SBA. Remplissez les formulaires de demande du prêteur ainsi que tout autre formulaire supplémentaire requis par le programme que vous avez choisi ; le formulaire SBA 1919 est généralement utilisé pour les demandes de prêt 7(a). Soumettez tous les documents en une seule fois pour éviter les retards, et soyez prêt à répondre à des questions complémentaires ou à fournir des informations supplémentaires.
Étape 6 : Après approbation, examinez les conditions du prêt SBA.
Le prêteur examinera votre demande, vérifiera vos informations et évaluera votre solvabilité et la viabilité de votre entreprise. Une fois votre demande approuvée, examinez attentivement le contrat de prêt, notamment les taux d'intérêt, le calendrier de remboursement, les exigences en matière de garantie et toute clause restrictive ou restriction avant de poursuivre.
Étape 7 : Clôturer le prêt et recevoir les fonds
Remplissez les derniers documents administratifs, fournissez toute documentation supplémentaire demandée et signez les documents de clôture. Après la clôture, les fonds sont généralement versés sous forme de somme forfaitaire ou de ligne de crédit que vous pouvez utiliser selon vos besoins.
Transformez votre fonds de roulement en dynamisme commercial grâce à Slash
Slash Working Capital est une ligne de crédit flexible conçue pour les entreprises qui ont besoin de fonds de roulement sans engagement à long terme. Elle offre un accès à un financement flexible avec des délais de remboursement de 30, 60 ou 90 jours, vous permettant d'adapter vos remboursements à vos cycles de revenus. La tarification est simple, sans exigence de garantie, sans garantie personnelle et sans pénalité en cas de remboursement anticipé.
Pour postuler, les entreprises doivent fournir des informations de base, notamment une estimation de leur chiffre d'affaires annuel et les coordonnées de leurs comptes bancaires afin de vérifier leurs revenus. L'éligibilité est déterminée en fonction de critères standard tels que les besoins de l'entreprise, les seuils de chiffre d'affaires et l'évaluation de la solvabilité. De nombreuses entreprises peuvent obtenir une approbation immédiate pour des montants allant jusqu'à 150 000 dollars, avec des limites plus élevées pour celles qui fournissent des informations supplémentaires.
En plus des options de financement, Slash peut vous aider dans vos opérations financières quotidiennes grâce à des fonctionnalités bancaires essentielles qui facilitent la gestion financière de votre entreprise, notamment :
- Cartes d'entreprise à cashback élevé : La carte Slash Visa® Platinum permet d'obtenir jusqu'à 2 % de remise en argent sur les dépenses de l'entreprise. Les entreprises peuvent émettre un nombre illimité de cartes virtuelles, appliquer des contrôles de dépenses précis, recevoir des alertes en temps réel et synchroniser les transactions par carte directement avec les analyses de trésorerie dans le tableau de bord Slash.
- Services bancaires modernes pour les entreprises : Créez des comptes virtuels distincts pour organiser vos flux de trésorerie. Effectuez des paiements via le système ACH mondial, des virements bancaires nationaux et internationaux vers plus de 180 pays via SWIFT, ainsi que des réseaux de paiement instantané tels que RTP et FedNow.
- Intégrations comptables : Synchronisez automatiquement les données transactionnelles avec QuickBooks pour simplifier le rapprochement et la création de rapports. Connectez-vous via Plaid pour intégrer d'autres outils financiers, ou importez des données depuis Xero pour améliorer votre flux de travail comptable.
- Paiements en cryptomonnaie : Des outils de conversion intégrés vous permettent de convertir des fonds professionnels en stablecoins indexés sur le dollar américain, tels que l'USDT ou l'USDC, pour effectuer des paiements basés sur la blockchain, ce qui peut réduire les coûts de transaction et les délais de traitement, en particulier lors de l'envoi de fonds à l'étranger.⁴
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Questions fréquentes
Comment la saisonnalité des affaires influe-t-elle sur les besoins en matière de prêts ?
Les entreprises saisonnières connaissent souvent des fluctuations dans leurs flux de trésorerie, ce qui peut entraîner des déficits de financement à court terme pendant les périodes creuses ou avant les pics de demande. Les prêts de fonds de roulement sont couramment utilisés pour couvrir les dépenses d'exploitation ou les achats de stocks jusqu'à ce que les revenus reprennent.
Pourquoi mon entreprise ne serait-elle pas admissible à un prêt ?
Les demandes de prêt peuvent être refusées en raison de facteurs tels qu'un historique d'activité limité, des revenus irréguliers, un faible flux de trésorerie, un endettement élevé ou une mauvaise solvabilité. Les prêteurs peuvent également refuser les demandes si les documents financiers sont incomplets ou si l'entreprise ne remplit pas les conditions minimales d'éligibilité.
Quel type de prêt ne nécessite pas de vérification de solvabilité ?
La plupart des prêts traditionnels impliquent une forme d'évaluation de solvabilité, mais certaines options, telles que les avances de fonds aux commerçants ou certains accords d'affacturage, accordent moins d'importance aux antécédents de crédit. Ces produits s'appuient généralement sur le volume des ventes ou les créances en cours, souvent à un coût global plus élevé.
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