Cartes de crédit professionnelles sans garantie personnelle : comment y avoir droit et choisir la bonne carte
Vous avez tout investi dans votre petite entreprise. Le bureau est installé, les stocks sont approvisionnés, le marketing est en cours et les salaires sont couverts. Vous avez réglé vos premières dépenses avec une carte de crédit professionnelle, en comptant sur sa flexibilité jusqu'à ce que les revenus rattrapent les dépenses. Mais malgré tous vos efforts, les ventes commencent à stagner. En quelques mois, l'entreprise se dirige vers l'insolvabilité. Vous réalisez alors que la carte que vous avez utilisée exigeait une garantie personnelle, vous rendant personnellement responsable du solde restant. Ce ralentissement n'est plus seulement une période difficile temporaire, c'est une menace sérieuse pour votre avenir financier.
Cependant, certains émetteurs modifient le fonctionnement de ce modèle. Les plateformes financières modernes proposent de plus en plus souvent des cartes d'entreprise qui ne nécessitent pas de garanties personnelles, permettant ainsi aux jeunes entreprises d'accéder au crédit sans mettre en péril les actifs personnels de leur fondateur.
Ce guide explique comment identifier une carte de crédit professionnelle de haute qualité qui ne nécessite pas de garantie personnelle. Nous présentons les avantages et les inconvénients des cartes de crédit professionnelles sans garantie personnelle, ainsi que les principales caractéristiques à évaluer pour choisir celle qui convient le mieux à votre entreprise.
Nous mettons également en avant les principales options et montrons comment Slash se distingue comme l'une des cartes sans garantie personnelle les plus avantageuses pour les demandeurs.¹ Avec des cartes offrant jusqu'à 2 % de remise en argent, aucune limite de dépenses prédéfinie et un contrôle des dépenses en temps réel, Slash permet aux chefs d'entreprise de minimiser leur exposition personnelle tout en renforçant l'infrastructure financière de leur société.
Qu'est-ce qu'une garantie personnelle et comment fonctionne-t-elle ?
Une garantie personnelle est un engagement juridique par lequel une personne, généralement un propriétaire d'entreprise ou un associé, s'engage à rembourser personnellement une dette si son entreprise n'est pas en mesure de le faire. Il existe deux principaux types de garanties personnelles :
- Garantie personnelle limitée : Définit le montant maximal en dollars qu'un prêteur peut vous réclamer en cas de défaut de paiement.
- Garantie personnelle illimitée : Le prêteur peut récupérer la totalité du solde impayé, en plus des intérêts ou des frais éventuels.
Les prêteurs s'appuient sur les garanties personnelles pour réduire les risques lorsqu'ils accordent des crédits ou des prêts commerciaux à des entreprises qui ne disposent pas encore d'une solvabilité solide, de revenus suffisants ou d'un historique de crédit bien établi. Par conséquent, les garanties personnelles sont particulièrement courantes dans le cas des cartes de crédit destinées aux nouvelles entreprises ou aux petites entreprises qui souhaitent se constituer un historique de crédit.
Lorsqu'ils demandent une carte de crédit professionnelle avec garantie personnelle, les demandeurs doivent généralement fournir leur numéro de sécurité sociale (SSN) pour une vérification de solvabilité, une estimation de leurs revenus personnels, leur numéro d'identification d'employeur (EIN) et leurs derniers états financiers. Ces informations aident les émetteurs à évaluer la solvabilité et à déterminer les conditions de souscription. Les demandeurs dont la solvabilité est faible ou limitée peuvent être contraints d'utiliser une carte de crédit sécurisée, qui est un produit d'entrée de gamme avec une limite de crédit faible, un dépôt en espèces obligatoire et des récompenses généralement modestes.
Comment demander une carte de crédit professionnelle sans garantie personnelle
La demande d'une carte de crédit professionnelle sans garantie personnelle implique généralement un processus d'évaluation différent de celui des demandes de carte de crédit professionnelle traditionnelles. Au lieu d'évaluer la cote de crédit personnelle du propriétaire, les prêteurs se concentrent sur la situation financière actuelle de l'entreprise, en examinant des indicateurs tels que le chiffre d'affaires et le capital disponible. Les entreprises devront fournir un numéro d'identification fiscale (EIN), des relevés bancaires récents, des informations sur leurs revenus et des détails de base sur leur constitution en société afin de déterminer leur solvabilité. Souvent, les numéros de sécurité sociale et les vérifications de solvabilité ne sont pas nécessaires. Une forte liquidité ou le soutien d'investisseurs peuvent augmenter les chances d'obtenir une approbation et favoriser des limites de crédit initiales plus élevées.
La carte Slash Visa Platinum est un exemple de carte sans garantie personnelle qui utilise un processus de demande plus accessible. Un flux de trésorerie stable peut suffire aux petites entreprises pour être admissibles, tandis que les start-ups bien financées peuvent obtenir des limites de dépenses élevées, même avec un historique de crédit limité. Les titulaires de la carte peuvent obtenir jusqu'à 2 % de remise en argent sur leurs dépenses, un taux nettement supérieur à celui de nombreuses cartes sécurisées.
Quelles sont les cartes de crédit professionnelles qui ne nécessitent pas de garantie personnelle ?
Vous trouverez ci-dessous certaines des cartes sans garantie personnelle les plus populaires actuellement disponibles pour les entreprises. Vous remarquerez qu'aucune de ces options n'est émise par des banques traditionnelles ; les fournisseurs de technologies financières se sont montrés beaucoup plus disposés à accorder des crédits aux entreprises sans exiger de garantie personnelle.
Chacune de ces offres est cartes de paiement plutôt que cartes de crédit, ce qui signifie que les soldes ne peuvent pas être reportés sur les cycles de facturation futurs. Les cartes doivent être réglées en totalité à chaque période. Cette structure permet de mieux protéger les finances personnelles contre la volatilité des affaires. De plus, chaque carte donne accès à des outils modernes de gestion des dépenses qui vont bien au-delà de ce qu'offrent la plupart des applications bancaires institutionnelles. Voici notre sélection :
Carte Visa® Platinum Slash
La carte Slash est accessible aux entreprises de toutes tailles et offre un taux de remise en argent parmi les plus élevés du secteur, pouvant atteindre 2 %. La demande se fait uniquement sur la base du numéro EIN, votre numéro SSN n'est donc jamais requis pour une vérification de solvabilité personnelle. Grâce au tableau de bord Slash, vous pouvez émettre un nombre illimité de cartes physiques et virtuelles, définir des règles de dépenses personnalisées pour les équipes ou les individus, et configurer des limites par carte afin de mieux contrôler les finances de votre entreprise.
Contrairement à de nombreux concurrents, Slash prend également en charge des opérations financières plus larges, notamment les comptes bancaires professionnels virtuels, les transferts de stablecoins, le financement du fonds de roulement et la gestion multi-entités, ce qui en fait l'une des options sans PG les plus complètes disponibles.⁴､⁵
Détails de la carte :
- Frais annuels : 0 à 25 $ par mois pour la version Pro
- TAEG : N/A (carte de crédit)
- Frais de transaction à l'étranger : 1 %
Fonctionnalités supplémentaires :
- Obtenez jusqu'à 2 % de remise en argent
- Aucune limite de crédit prédéfinie
- Synchronisation avec le logiciel de gestion des dépenses Slash
- Intégrer les données transactionnelles dans QuickBooks
- Émettre un nombre illimité de cartes virtuelles et physiques
Carte Visa® Ramp
Ramp offre des outils modernes de contrôle des dépenses et d'automatisation, mais présente plusieurs limites. Ramp plafonne ses remises en argent à 1,5 %, et son tarif mensuel par utilisateur peut s'avérer coûteux pour les grandes équipes. Ramp peut également exiger d'importantes réserves de trésorerie pour être éligible et a tendance à privilégier les entreprises bien établies ayant un historique financier solide.
Détails de la carte :
- Frais annuels : 0 à 15 $ par utilisateur et par mois
- TAEG : N/A (carte de crédit)
- Frais de transaction à l'étranger : jusqu'à 3 %
Fonctionnalités supplémentaires :
- Obtenez jusqu'à 1,5 % de remise en argent
- Aucune limite de crédit prédéfinie
- Synchronisation avec les outils de gestion des dépenses Ramp
- Émettre des cartes physiques et virtuelles
Inconvénients : Ramp exige souvent entre 25 000 et 100 000 dollars ou plus en espèces ; ses conditions d'admission conviennent mieux aux entreprises bien établies ; et le prix par utilisateur peut rapidement faire grimper les coûts.
Carte Visa® BILL Divvy
BILL est avant tout une plateforme de gestion des comptes fournisseurs et des comptes clients. Comparé à d'autres options, ses capacités en matière de services bancaires aux entreprises sont limitées, car il ne dispose pas de fonctionnalités telles que les comptes virtuels, les outils de trésorerie et les réseaux de paiement plus étendus proposés par des concurrents comme Slash. De plus, le programme de récompenses de BILL est basé sur des points, ce qui signifie que les multiplicateurs de catégorie peuvent ne pas correspondre aux habitudes de dépenses habituelles de votre entreprise et que la valeur effective en espèces peut être inférieure à celle d'une carte de remise en argent classique.
Détails de la carte :
- Frais annuels : 0 à 89 $ par utilisateur et par mois
- TAEG : N/A (carte de crédit)
- Frais de change : jusqu'à 3 %
Caractéristiques :
- Récompenses basées sur des points avec multiplicateurs par catégorie de dépenses
- Synchronisation avec les services Spend & Expense de BILL ; la connectivité avec le logiciel AP/AR de BILL nécessite un abonnement payant.
- Émettre un nombre illimité de cartes physiques et virtuelles
Inconvénients : BILL offre une valeur monétaire relativement faible lors du rachat de points contre des remises en argent, et sa carte n'est pas associée à une plateforme bancaire complète pour les entreprises.
Carte Brex de Mastercard®
La carte Brex est conçue pour les start-ups financées et les entreprises à forte croissance. Elle offre des contrôles des dépenses, des avantages liés aux voyages et des flux de travail automatisés. Cependant, son accès est limité. Brex a renforcé ses critères d'éligibilité afin de soutenir principalement les entreprises financées par du capital-risque, avec des conditions telles qu'un chiffre d'affaires annuel supérieur à 1 million de dollars. De plus, le programme de récompenses de Brex peut être trop compliqué, et de nombreuses entreprises peuvent avoir du mal à égaler la valeur effective en espèces d'une carte de récompenses à taux fixe.
Détails de la carte :
- Frais annuels : 0 à 12 $ par utilisateur et par mois
- TAEG : N/A (carte de crédit)
- Frais de transaction à l'étranger : jusqu'à 3 %
Fonctionnalités supplémentaires :
- Récompenses basées sur des points avec multiplicateurs par catégorie de dépenses
- Aucune limite de crédit prédéfinie
- Synchronisation avec le logiciel de gestion des dépenses Brex
- Crédits sur relevé et offres de réservation de voyages via Brex Rewards
Inconvénients : Inaccessible à la plupart des petites entreprises (exigences élevées en matière de capitalisation ou de chiffre d'affaires) et valeur effective relativement faible lors du rachat de points contre des remises en argent.
Carte Visa® Rippling
Rippling propose une carte d'entreprise intégrée à sa plateforme plus large de gestion des ressources humaines, de la paie et de l'informatique. Bien que pratique pour les entreprises qui utilisent déjà Rippling, la carte elle-même n'est pas un produit financier exceptionnel par rapport aux plateformes dédiées aux dépenses. Les récompenses et les limites dépendent fortement des flux de trésorerie, et les fonctionnalités financières sont en retard par rapport à celles de concurrents plus axés sur la finance, comme Slash.
Détails de la carte :
- Frais annuels : inclus dans le prix de la plateforme Rippling
- TAEG : N/A (carte de crédit)
- Frais de transaction à l'étranger : 0 %
Fonctionnalités supplémentaires :
- Obtenez jusqu'à 1,75 % de remise en argent
- Cartes virtuelles et physiques illimitées
- Intégration des systèmes RH et de paie
- Application des politiques en temps réel
Inconvénients : Optimal lorsqu'il est synchronisé avec l'écosystème RH/paie plus large de Rippling ; récompenses en cashback inférieures à celles des concurrents ; et ne s'associe pas à une plateforme bancaire professionnelle complète.
Choisir la carte de crédit professionnelle sans garantie personnelle adaptée à votre entreprise
Le choix de la carte de visite sans PG appropriée dépend en fin de compte du profil financier, du stade de croissance et des besoins opérationnels de votre entreprise. Si de nombreux fournisseurs de technologies financières proposent des contrôles de dépenses modernes et une intégration simplifiée, toutes les cartes n'offrent pas le même niveau de fonctionnalité, de récompenses ou d'accessibilité. L'évaluation des critères appropriés peut vous aider à choisir une carte qui répond à la fois à vos besoins de dépenses à court terme et à votre développement commercial à long terme.
Voici quelques facteurs clés à prendre en compte lorsque vous comparez des cartes sans garantie personnelle :
- Conditions d'admissibilité : Des réserves minimales de trésorerie élevées et des prévisions de revenus élevées peuvent limiter l'accès à certaines entreprises nouvelles et petites.
- Structure des récompenses : Les remises en argent directes peuvent offrir une valeur monétaire effective plus élevée que les systèmes de points basés sur des catégories.
- Capacités de la plateforme : Recherchez des cartes offrant des contrôles des dépenses hautement personnalisables, tels que le regroupement de cartes ou des limites de dépenses configurables. Les plateformes qui s'intègrent à des systèmes comptables tiers peuvent rationaliser la déclaration des dépenses, le rapprochement et bien plus encore.
- Infrastructure bancaire : En choisissant une carte directement associée à une plateforme bancaire professionnelle, vous pouvez visualiser l'ensemble de votre infrastructure financière d'un seul coup d'œil. Les meilleures plateformes bancaires proposent un large éventail de méthodes de paiement (ACH international, virements nationaux et internationaux, réseaux en temps réel), des comptes virtuels, des services de trésorerie à haut rendement et des fonctionnalités de paiement de pointe avec prise en charge des stablecoins.⁶
- Coûts et frais : En général, les cartes professionnelles facturent des frais de transaction à l'étranger compris entre 1 et 3 %. Parmi les cartes sans garantie personnelle figurant dans notre liste, Slash et Rippling proposent les frais de change les plus bas. De plus, méfiez-vous des services proposant un modèle d'abonnement facturé par utilisateur et par mois ; pour les équipes plus importantes, les coûts d'abonnement peuvent rapidement s'accumuler.
Commencez avec une carte de visite sans garantie personnelle de Slash.
La demande de carte Slash EIN-only est accessible aux entreprises de toutes tailles, et la plateforme qui accompagne la carte est également conçue pour soutenir les organisations à tous les stades de leur développement. Slash fournit un tableau de bord centralisé pour envoyer, suivre et gérer les dépenses de l'entreprise. Il permet de rationaliser les opérations quotidiennes en automatisant les tâches fastidieuses telles que la catégorisation des dépenses, les contrôles de conformité et les synchronisations comptables.
La plateforme Slash offre des fonctionnalités que de nombreux concurrents ne proposent pas, telles que les paiements en stablecoins et les remises en argent parmi les plus avantageuses du secteur. Vous trouverez ci-dessous quelques produits et fonctionnalités supplémentaires de Slash qui peuvent améliorer la précision, la rapidité et la sophistication de vos processus financiers :
- Des services bancaires plus intelligents pour les entreprises : Créez des comptes bancaires virtuels dédiés à votre entreprise pour segmenter vos fonds, améliorer la visibilité de votre trésorerie et rationaliser votre budgétisation interne. Slash prend en charge un large éventail d'options de paiement, notamment les dépenses par carte d'entreprise, les virements ACH internationaux, les virements nationaux et internationaux vers plus de 160 pays via SWIFT, et les systèmes de paiement en temps réel tels que RTP et FedNow.
- Prise en charge multi-entités : À mesure que votre organisation se développe, Slash évolue avec vous. Les fonctionnalités multi-entités vous permettent de gérer toutes vos filiales, unités commerciales et vitrines à partir d'un seul tableau de bord, unifiant ainsi la visibilité financière de l'ensemble de votre organisation.
- Intégrations transparentes : Slash synchronise les données relatives aux dépenses avec QuickBooks afin de rationaliser le rapprochement, la création de rapports, la préparation des déclarations fiscales, etc. Vous pouvez également connecter vos comptes Slash à des services financiers tiers grâce à Plaid et extraire des données de Xero pour améliorer la synchronisation comptable.
- Prise en charge native des cryptomonnaies : Slash permet les transferts directs de stablecoins dans l'application. Grâce à des passerelles intégrées, vous pouvez convertir les fonds de votre entreprise en USDT, USDC ou USDSL et envoyer des paiements basés sur la blockchain, ce qui réduit les frais et les délais de traitement. Cette fonctionnalité peut être particulièrement utile pour les entreprises qui effectuent fréquemment des transactions transfrontalières.
- Réduire le fonds de roulement : La ligne de crédit sur mesure de Slash offre un accès rapide à des liquidités à court terme. Retirez des fonds selon vos besoins et choisissez des conditions de remboursement de 30, 60 ou 90 jours pour soutenir votre croissance, fluidifier votre trésorerie ou couvrir des dépenses imprévues.
Débloquez de meilleures récompenses et rationalisez vos opérations financières sans risque personnel. Commencez dès aujourd'hui sur slash.com.
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Questions fréquentes
En combien de temps une entreprise peut-elle obtenir une carte sans garantie personnelle ?
Les délais d'approbation des cartes de crédit professionnelles varient selon les fournisseurs. La demande Slash, qui ne nécessite que le numéro EIN, peut être remplie en quelques minutes, et les approbations sont souvent plus rapides que celles des émetteurs traditionnels, car l'éligibilité ne dépend pas d'un rapport de solvabilité.
Ces cartes peuvent-elles être utilisées à l'étranger ?
La plupart des cartes de crédit professionnelles peuvent être utilisées à l'international, mais les frais de transaction à l'étranger et l'assistance régionale varient selon l'émetteur. La carte Slash peut être utilisée à l'international partout où la carte Visa est acceptée, avec des frais de change réduits de 1 %. L'émission de cartes à l'international sera également disponible pour les utilisateurs Slash début 2026.
Ces cartes offrent-elles des options de carte virtuelle ?
De nombreuses plateformes modernes de cartes de visite proposent des cartes virtuelles pour plus de flexibilité et de sécurité. Slash permet aux entreprises d'émettre un nombre illimité de cartes virtuelles directement depuis son tableau de bord.
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