Principales différences entre une carte de crédit et une carte de paiement, et comment choisir la bonne
Choisir la carte adaptée à votre entreprise ne se résume pas à comparer les récompenses, les avantages ou les clauses en petits caractères relatives aux frais. Il faut également comprendre le type de carte que vous demandez et l'impact que cette décision aura sur la manière dont votre équipe gère ses dépenses.
De nombreux demandeurs ne réalisent peut-être pas qu'il existe une différence entre les deux types de cartes les plus courants : les cartes de crédit et les cartes de paiement. À un niveau élevé, la distinction se résume à la manière (et au moment) dont votre solde est remboursé. Les cartes de crédit vous permettent de bénéficier d'une ligne de crédit renouvelable, tandis que les cartes de paiement exigent le règlement intégral à la fin de chaque cycle de facturation. Selon votre choix, chaque type de carte présente des avantages particuliers en fonction des habitudes de dépenses, de la trésorerie et des contrôles internes de votre entreprise.
Dans ce guide, nous allons détailler les principales différences entre les cartes de crédit et les cartes de paiement. Nous montrerons également les avantages de chaque type de carte, expliquerons quels types d'entreprises peuvent tirer le meilleur parti de chaque type et mettrons en avant des exemples connus provenant de grands fournisseurs. Nous présenterons également la Slash Card, une carte de paiement d'entreprise moderne qui combine une remise en argent pouvant atteindre 2 %, la meilleure du secteur, avec de puissants contrôles des dépenses afin de simplifier les opérations quotidiennes.¹ Poursuivez votre lecture pour en savoir plus.
Qu'est-ce qu'une carte de paiement par rapport à une carte de crédit ?
Commençons par l'option que vous connaissez probablement le mieux : les cartes de crédit. Une carte de crédit professionnelle vous offre une limite de crédit fixe que vous pouvez utiliser pour effectuer vos achats. C'est un peu comme si vous demandiez à un ami radin de vous faire crédit pour le déjeuner : il paiera l'addition maintenant, mais plus vous tarderez à le rembourser, plus il attendra en retour. Avec les cartes de crédit, votre « ami » est la banque, et le coût supplémentaire prend la forme d'intérêts.
Quelques termes clés sont importants pour comprendre le fonctionnement des cartes de crédit :
- Ligne de crédit : Un accord de prêt flexible qui permet au titulaire d'une carte de retirer des fonds selon ses besoins, dans la limite d'un plafond défini. Le montant emprunté doit être remboursé, majoré des intérêts supplémentaires.
- Taux d'utilisation du crédit : Il s'agit du pourcentage de votre limite de crédit que vous utilisez à chaque cycle de facturation. Si vous disposez d'une limite de 10 000 $ et que vous dépensez 2 000 $ pendant votre période de facturation, votre taux d'utilisation du crédit pour cette période est de 20 %. Le taux d'utilisation du crédit typique d'un titulaire de carte est un facteur important de votre cote de crédit ; la plupart des experts recommandent de le maintenir autour de 30 % afin de maximiser votre cote, mais d'autres facteurs peuvent faire varier ce pourcentage.
- Cote de crédit : Une mesure de votre capacité à rembourser ce que vous empruntez. Alors que les scores personnels varient entre 300 et 850, les scores de crédit des entreprises varient généralement entre 1 et 100 et sont suivis par des agences d'évaluation du crédit telles que Dun & Bradstreet, Experian et Equifax.
- TAEG : Le taux annuel effectif global, ou TAEG, est le taux d'intérêt que vous payez lorsque vous ne réglez pas l'intégralité du solde de votre carte à la fin d'une période de facturation. Le montant restant impayé est appelé « solde renouvelable » ; le report de ce solde sur votre prochain cycle de facturation entraîne des intérêts calculés à partir du TAEG.
Les cartes de crédit vous permettent également d'emprunter des fonds pour effectuer des achats, mais elles fonctionnent un peu différemment de leurs homologues. Notamment, une carte de crédit n'offre pas de ligne de crédit renouvelable. Cela signifie que vous ne pouvez pas effectuer un petit paiement minimum et reporter le solde restant sur le cycle de facturation suivant. Au contraire, le solde doit être payé en totalité à la fin de chaque période.
Cette exigence peut sembler restrictive, mais les cartes de crédit peuvent présenter plusieurs avantages :
- Vous évitez le cycle d'endettement à long terme qui peut s'accumuler rapidement avec le crédit renouvelable.
- Ils rationalisent la gestion des dépenses, réduisant ainsi la complexité pour les équipes qui traitent un volume élevé de transactions ou des opérations à évolution rapide.
- De nombreuses cartes de crédit, telles que la carte Slash, utilisent des méthodes de souscription alternatives au lieu des vérifications de solvabilité traditionnelles, ce qui les rend plus accessibles aux nouvelles entreprises qui ne disposent pas d'un historique de crédit suffisamment long.
- Un moyen simple et sans friction de payer ce dont votre entreprise a besoin.
En quoi les cartes de paiement et les cartes de crédit diffèrent-elles encore ?
Bien que le crédit renouvelable soit la principale différence entre les deux, les différences ne s'arrêtent pas là. Dans la pratique, les cartes de crédit et les cartes de paiement fonctionnent très différemment dans leur utilisation quotidienne, et ces différences peuvent influencer la manière dont une entreprise gère ses flux de trésorerie, la visibilité de ses dépenses et le contrôle opérationnel. En fonction de la taille, de la structure ou du besoin de flexibilité de votre entreprise, un type de carte peut sembler plus adapté à vos besoins commerciaux qu'un autre. Vous trouverez ci-dessous les principales différences d'utilisation que vous remarquerez en comparant les deux :
Cas d'utilisation
Les cartes de crédit sont souvent l'outil de paiement par défaut des entreprises. Les employés peuvent les utiliser librement et, tant que l'entreprise maintient une trésorerie saine, la possibilité de reporter le solde permet de dégager une marge de manœuvre dans les budgets mensuels. Vous pouvez reporter les dépenses, profiter de cycles de facturation plus longs et absorber les achats imprévus sans avoir à régler immédiatement la totalité du solde.
Les cartes de crédit jouent un rôle différent. Étant donné que les soldes doivent être réglés intégralement à chaque cycle, les entreprises ont tendance à utiliser les cartes de crédit de manière plus réfléchie. L'avantage réside dans un contrôle accru : les cartes de crédit (en particulier les versions fintech modernes) permettent une surveillance beaucoup plus fine que les cartes de crédit traditionnelles émises par les banques. Avec la Slash Card, par exemple, vous pouvez émettre un nombre illimité de cartes virtuelles, attribuer des règles de dépenses par équipe ou par employé et ajuster les limites de dépenses.
Intérêts et frais de retard
Les cartes de crédit présentent un compromis : la flexibilité en échange du risque d'accumuler des dettes. Les taux annuels effectifs globaux (TAEG) varient généralement entre 15 % et 25 %, et dès qu'un solde commence à être reporté, les intérêts composés peuvent faire croître cette dette beaucoup plus rapidement que prévu. Prenons l'exemple suivant : si vous avez un solde de 5 000 $ à un taux annuel effectif global (TAEG) de 22 % et que vous ne remboursez que le minimum de 200 $ chaque mois, il vous faudra près de trois ans pour rembourser ce solde. Pendant cette période, vous paierez plus de 1 700 $ d'intérêts. Cet argent n'aura jamais été investi dans votre entreprise, il aura simplement servi à vous permettre de rembourser lentement.
En exigeant le remboursement intégral, les cartes de crédit permettent d'éliminer complètement le risque d'endettement excessif. De plus, ce modèle peut favoriser des habitudes de consommation plus saines et aider les entreprises à se constituer plus rapidement un profil de crédit plus solide.
Limites de crédit
Les cartes de crédit ont une limite de crédit prédéfinie, et atteindre ou approcher cette limite peut nuire à votre taux d'utilisation du crédit, qui est l'un des facteurs les plus influents sur votre cote de crédit. Même si vous êtes un payeur responsable, un taux d'utilisation élevé est synonyme de risque accru pour les prêteurs. Les cartes de crédit peuvent offrir des limites nettement plus élevées, et certaines n'ont pas de limite de dépenses prédéfinie. Cela peut rendre les cartes de crédit particulièrement intéressantes pour les entreprises qui doivent effectuer des achats importants à l'avance, gérer des cycles de dépenses irréguliers ou qui ont besoin de flexibilité pour augmenter rapidement leurs dépenses sans nuire à leur cote de crédit.
Vérification de la solvabilité
La plupart des cartes de crédit les plus compétitives aujourd'hui sont proposées par des sociétés de technologie financière qui utilisent des processus de souscription alternatifs au lieu des vérifications traditionnelles de solvabilité effectuées par FICO et Experian. Slash, par exemple, évalue la situation financière actuelle de votre entreprise plutôt que vos antécédents de crédit pour déterminer si vous êtes approuvé. Cela peut rendre les cartes de crédit beaucoup plus accessibles aux entreprises en phase de démarrage ou aux fondateurs qui rétablissent leur solvabilité. American Express fait ici exception : ses cartes de crédit d'entreprise exigent généralement un excellent crédit et une souscription plus traditionnelle.
Garanties personnelles
Une garantie personnelle engage le demandeur individuel à rembourser la dette de l'entreprise si celle-ci ne parvient pas à le faire. De nombreuses cartes de crédit professionnelles exigent une garantie personnelle, ce qui signifie que le titulaire principal du compte assume un risque personnel, parfois à son insu. Si certaines cartes de crédit utilisent également des garanties personnelles, de nombreux fournisseurs ont abandonné cette pratique. La carte Slash Card n'exige pas de garantie personnelle, ce qui réduit le risque personnel lié à la gestion des dépenses de l'entreprise. Il s'agit d'une protection importante pour les start-ups, les fondateurs et les employés qui ne souhaitent pas que les dépenses professionnelles soient liées à leurs finances personnelles.
Contrôle des dépenses
Les cartes de crédit émises par les banques institutionnelles offrent généralement des outils de gestion des dépenses plus traditionnels et moins flexibles. Les cartes de paiement, en particulier celles créées par les plateformes financières modernes, peuvent offrir des contrôles plus avancés, basés sur des logiciels. Slash, par exemple, intègre sa carte de paiement directement dans son tableau de bord bancaire professionnel, permettant ainsi un suivi des transactions en temps réel, des limites de dépenses personnalisables, des restrictions par catégorie et l'émission de cartes virtuelles évolutives. Toutes les données transactionnelles sont intégrées dans les analyses de Slash et peuvent être exportées de manière transparente vers des systèmes comptables tels que QuickBooks pour un rapprochement plus rapide.
Dois-je opter pour une carte de paiement ou une carte de crédit ?
Le meilleur choix dépend de la manière dont votre entreprise dépense son argent, gère ses flux de trésorerie et contrôle les risques. Une start-up financée par du capital-risque, une petite entreprise et une grande société ont toutes des priorités différentes qui déterminent en fin de compte le type de carte qui leur convient le mieux.
Comme il n'existe pas de réponse unique qui convienne à toutes les entreprises, il est plus utile d'évaluer quelques scénarios concrets. Les exemples ci-dessous mettent en évidence les cas où une carte de paiement est plus appropriée, ceux où une carte de crédit peut être plus adaptée, et la manière dont chaque option s'aligne sur différents flux financiers. Utilisez-les comme guide pour comprendre quelle structure répond à vos besoins spécifiques et à votre stade de croissance :
1. Vous êtes le nouveau propriétaire de votre première entreprise, mais vous n'avez pas encore établi votre cote de crédit.
La plupart des cartes de crédit professionnelles s'appuient fortement sur les cotes de crédit et l'historique de paiement lors du processus de demande. Sans ces éléments, vous êtes généralement limité aux cartes de crédit sécurisées, qui sont des produits d'entrée de gamme à faible limite nécessitant un dépôt en espèces pour ouvrir le compte. Avec la carte Slash Visa Platinum, vous ne serez pas soumis à une vérification de crédit et vous pourrez bénéficier d'une remise en argent pouvant atteindre 2 % dès le premier jour. Vous avez également accès au tableau de bord financier de Slash, qui vous aide à gérer vos dépenses, vos virements, le financement de votre fonds de roulement et d'autres fonctions essentielles à mesure que votre entreprise se développe.⁵
Notre choix : Une carte de crédit, telle que la carte Slash Visa Platinum.
2. Vous êtes membre de l'équipe financière d'une grande entreprise et vous cherchez des moyens de mieux gérer les dépenses des employés.
De nombreuses cartes de crédit émises par les banques traditionnelles ne disposent pas des fonctionnalités modernes de gestion des dépenses qui seraient utiles à une équipe financière. Une carte de paiement émise par un fournisseur plus moderne comme Slash permet aux équipes d'émettre un nombre illimité de cartes virtuelles, de définir des règles spécifiques à l'équipe, d'appliquer des limites personnalisées et d'ajouter des restrictions par catégorie, le tout à partir d'un tableau de bord centralisé. La page d'analyse de la plateforme consolide l'activité des cartes afin de générer des informations en temps réel sur les flux de trésorerie et les dépenses. En comparaison, les applications traditionnelles de fournisseurs tels qu'Amex et Chase offrent une visibilité beaucoup plus limitée.
Notre choix : Une carte de crédit, telle que la carte Slash Visa Platinum.
3. Vous êtes propriétaire d'une petite entreprise et avez besoin d'une plus grande flexibilité en matière de trésorerie.
Si vous disposez d'un crédit solide et d'une petite équipe, une carte de crédit traditionnelle peut vous offrir la flexibilité de remboursement mensuel dont vous avez besoin. Des outils tels que les transferts de solde peuvent vous aider à regrouper vos dettes existantes sur une carte bénéficiant d'une période promotionnelle à 0 % de TAEG, ce qui vous laisse le temps de rembourser vos soldes sans accumuler d'intérêts. Slash continue d'offrir un crédit accessible et des récompenses intéressantes, mais si votre objectif principal est de lisser votre trésorerie sur des périodes plus longues, une carte de crédit peut être la solution la plus adaptée.
Notre choix : Une carte de crédit, telle que la carte Chase Ink Business Unlimited ou la carte Quicksilver de Capital One.
4. Vous êtes le fondateur d'une start-up bénéficiant d'un important soutien financier de la part de capital-risqueurs et vous devez effectuer d'importants achats initiaux.
Les dépenses des start-ups ont tendance à être concentrées en début d'activité : aménagement des bureaux, intégration des nouvelles recrues, achat d'équipements, émission de cartes d'employés, etc. Une carte de crédit sans limite de dépenses prédéfinie offre la flexibilité nécessaire pour effectuer rapidement des achats importants, en particulier lorsqu'elle est soutenue par d'importantes réserves de trésorerie ou des fonds de capital-risque. Avec Slash, la capacité de dépenses s'ajuste en fonction du profil financier de votre entreprise, et les limites configurables vous aident à gérer l'utilisation par vos employés sans ralentir la croissance.
Notre choix : Une carte de crédit, telle que la carte Slash Visa Platinum.
5. Vous souhaitez bénéficier d'un programme de récompenses plus avantageux que celui offert par votre carte de crédit professionnelle actuelle.
Certaines cartes de crédit professionnelles reposent sur des systèmes de points qui ne correspondent pas à vos habitudes de dépenses réelles, et les faibles taux de remboursement peuvent rendre les récompenses insignifiantes. Si de nombreuses cartes de crédit offrent des récompenses intéressantes, deux des programmes de récompenses les plus avantageux actuellement proposés aux entreprises sont tous deux associés à des cartes de crédit. Les cartes premium d'Amex offrent des crédits importants et des avantages liés aux voyages, tels que des tarifs de réservation compétitifs avec des points Membership Rewards et l'accès à leur réseau mondial de salons d'aéroport. Slash adopte une approche plus simple avec jusqu'à 2 % de remise en argent sur tous les achats effectués avec la carte, offrant un taux leader dans le secteur sans multiplicateurs ni règles de remboursement complexes.
Notre choix : Une carte de crédit, comme la carte Slash Visa Platinum ou la carte American Express Business Platinum.
Slash : une alternative plus intelligente aux cartes de crédit traditionnelles
La carte Slash Visa Platinum est conçue pour les entreprises qui ont besoin d'un pouvoir d'achat important et d'un contrôle en temps réel. Au lieu de limites de crédit rigides, de longs délais d'approbation ou de garanties personnelles, Slash adapte votre capacité de dépense au profil financier de votre entreprise. Cela vous donne la liberté d'augmenter rapidement vos achats, tout en bénéficiant d'une remise en argent pouvant atteindre 2 % sur toutes les dépenses effectuées avec la carte.
Mais la véritable valeur de Slash va bien au-delà de la carte elle-même. Slash regroupe toutes vos opérations financières sur une seule plateforme connectée, ce qui facilite les transferts d'argent, la gestion des liquidités et la tenue d'une comptabilité claire. En plus de la carte de crédit, Slash propose une suite d'outils qui contribuent à rationaliser le fonctionnement quotidien des entreprises :
- Diverses options de paiement : Envoyez des fonds via les canaux qui correspondent le mieux à vos besoins : ACH international, virements nationaux, virements SWIFT internationaux vers plus de 160 pays et réseaux nationaux en temps réel tels que RTP et FedNow. Cette flexibilité offre aux entreprises un meilleur contrôle sur la rapidité de règlement et le coût des paiements.
- Prise en charge native des cryptomonnaies : Conservez, envoyez et recevez des stablecoins tels que USDC, USDT et USDSL sur huit blockchains prises en charge. Vous pouvez également convertir les fonds de votre entreprise en stablecoins à l'aide des passerelles intégrées. Les transferts cryptographiques ne sont pas soumis aux délais bancaires traditionnels et peuvent constituer un moyen rapide et peu coûteux de transférer de l'argent, en particulier à l'étranger.⁴
- Financement du fonds de roulement : Slash offre une ligne de crédit flexible à laquelle vous pouvez recourir chaque fois que vous avez besoin de liquidités à court terme. Contrairement aux cycles de facturation fixes de 30 jours de la plupart des cartes de crédit, Slash Working Capital vous permet de choisir des délais de remboursement de 30, 60 ou 90 jours.
- Comptes du Trésor : Ouvrez des comptes d'épargne à haut rendement intégrés de BlackRock et Morgan Stanley directement depuis votre tableau de bord. Bénéficiez d'un rendement annualisé pouvant atteindre 4,1 % et optimisez votre trésorerie inactive sans frais généraux supplémentaires.⁶
- Intégrations puissantes : Slash se connecte facilement à QuickBooks pour simplifier votre clôture de fin de mois. Toutes les données relatives aux cartes et aux paiements peuvent être exportées pour faciliter le rapprochement et obtenir des rapports de dépenses plus précis et en temps réel.
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Questions fréquentes
Puis-je utiliser une carte de crédit pour régler des dépenses professionnelles récurrentes importantes ?
Oui. De nombreuses entreprises utilisent des cartes de crédit pour leurs dépenses récurrentes, mais l'efficacité de cette solution dépendra de votre limite de crédit disponible et de votre taux d'utilisation. Si vous avez besoin d'une meilleure visibilité sur vos dépenses récurrentes et que vous ne souhaitez pas de limite de dépenses prédéfinie, une carte de crédit comme Slash pourrait mieux vous convenir.
Comment configurer une carte de crédit virtuelle ?
La plupart des émetteurs permettent la création de cartes virtuelles dans leurs tableaux de bord. Dans Slash, vous pouvez émettre un nombre illimité de cartes virtuelles en sélectionnant « Ajouter » dans le tableau de bord des cartes, puis vous pouvez attribuer des règles de dépenses, des limites ou des regroupements d'équipes selon vos besoins.
Les cartes d'entreprise Slash sont-elles sécurisées ?
Oui. Slash respecte des normes strictes en matière de sécurité et de conformité, notamment PCI DSS, KYC, AML et SOC 2 Type II. Les cartes virtuelles utilisent également la tokenisation afin de réduire l'exposition à la fraude et au skimming au point de vente.
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