Cashback illimité ou récompenses échelonnées : explication des principales différences

Cashback illimité ou récompenses échelonnées : quelle option est la plus avantageuse pour votre entreprise ?

Les récompenses offertes par les cartes de crédit peuvent être complexes. Certains programmes offrent des points, d'autres des miles de voyage ou des avantages liés au statut, et quelques-uns incluent même des gains en cryptomonnaie. Certaines cartes sont conçues autour de catégories de dépenses spécifiques (carburant, billets d'avion, commerce de détail, restauration), tandis que d'autres s'adressent à des secteurs de niche ou à des partenariats de marques.

Parmi les structures de récompenses les plus courantes rencontrées par les entreprises, on trouve les programmes de cashback et les programmes de récompenses à plusieurs niveaux. Le cashback est l'option la plus simple : un pourcentage de vos dépenses vous est remboursé en espèces une fois votre solde payé. Les récompenses à plusieurs niveaux sont un peu plus complexes. Au lieu de gagner le même taux sur chaque achat, les récompenses que vous gagnez peuvent varier en fonction de la manière dont vous dépensez et de l'endroit où vous dépensez. Ces programmes peuvent offrir différents niveaux de gains ou types de récompenses, ce qui peut rendre leur valeur globale plus difficile à comparer d'un seul coup d'œil.

Dans ce guide, nous comparons les programmes de cashback et de récompenses à plusieurs niveaux afin d'évaluer leur valeur ajoutée dans le cadre d'une utilisation professionnelle quotidienne. Nous aborderons la manière dont les récompenses sont obtenues et utilisées, évaluerons la valeur monétaire effective des différentes structures et mettrons en avant plusieurs programmes de récompenses pour cartes d'entreprise leaders actuellement disponibles.

Vous manquez de temps ? La carte Slash Visa Platinum se distingue comme notre choix de la meilleure carte de récompenses globale pour les entreprises, offrant jusqu'à 2 % de remise en argent avec des contrôles intégrés, des informations en temps réel et des outils conçus pour aider les entreprises à dépenser plus efficacement.¹

Que sont les programmes de récompenses à plusieurs niveaux ?

Il n'existe pas de définition claire du terme « récompenses à plusieurs niveaux », et celui-ci est utilisé de différentes manières dans les programmes de récompenses des cartes de crédit.

Parfois, les récompenses à plusieurs niveaux désignent des cartes appartenant à la même gamme de produits et offrant des avantages croissants. Par exemple, les cartes American Express Gold, Platinum et Centurion offrent un potentiel de gain de points, une valeur de crédit sur relevé et des avantages liés au statut croissants à mesure que vous montez dans la gamme de produits.

Les récompenses échelonnées peuvent également faire référence à des taux de remise en argent sélectifs. Certaines cartes appliquent des remises en argent supplémentaires à une ou deux de vos principales catégories de dépenses, tandis que toutes vos autres dépenses sont plafonnées à un taux inférieur. À moins que vos dépenses professionnelles ne soient fortement concentrées dans des catégories spécifiques, vous risquez de perdre de la valeur globale en utilisant une structure de remises en argent échelonnées plutôt qu'une carte à taux fixe.

Enfin, les récompenses échelonnées peuvent décrire des cartes dont le potentiel de gain varie en fonction de la façon dont le compte est géré. Certaines cartes (en particulier certaines cartes de crédit) ajustent les taux de récompense en fonction du comportement de paiement, comme le paiement intégral ou fréquent des soldes. Par exemple, la carte BILL Divvy offre des récompenses plus élevées aux entreprises qui remboursent leurs soldes chaque semaine, créant ainsi des « niveaux » de récompense liés aux conditions de paiement plutôt qu'aux catégories de dépenses.

En quoi les récompenses échelonnées diffèrent-elles du cashback illimité ?

Les programmes de récompenses à plusieurs niveaux sont souvent basés sur des points, ce qui les distingue des remises en argent illimitées. Les points n'ont pas de valeur monétaire fixe. Leur valeur dépend de la manière dont ils sont échangés, et les taux d'échange annoncés ne reflètent pas toujours leur valeur réelle.

Lorsque les récompenses échelonnées sont offertes sous forme de remise en argent, elles ne sont pas nécessairement incompatibles avec une remise en argent illimitée. Dans ce contexte, « illimité » signifie simplement qu'il n'y a pas de plafond sur le montant de remise en argent que vous pouvez gagner grâce à vos dépenses professionnelles. Certaines cartes de remise en argent peuvent imposer des limites de gains ou des taux réduits après certains seuils, ce qui réduit considérablement leur valeur globale.

Une carte à taux forfaitaire et à remise illimitée comme la Slash Card contourne ces restrictions en offrant des remises constantes, pouvant atteindre 2 % et sans plafond.

Avantages et inconvénients du cashback illimité et des récompenses échelonnées

Ci-dessous, nous examinons de plus près comment les programmes de remise en argent illimitée et de récompenses à plusieurs niveaux apportent de la valeur à votre entreprise. Nous comparerons leurs points forts, leurs compromis et la manière dont chaque structure s'adapte à différents modèles de dépenses :

Valeur de rachat effective vs valeur de rachat réelle

Lorsqu'on évalue les cartes de fidélité à points, il est important de comprendre la valeur effective en espèces. Il s'agit de la valeur réelle en dollars des points de fidélité après application du taux de rachat de la carte. Par exemple, les points Brex Rewards ont une valeur d'environ 0,006 $ par point. Si votre entreprise dépense 200 000 dollars par an avec les cartes Brex, vous pouvez gagner environ 300 000 points, mais ces points correspondent à une valeur effective en espèces d'environ 1 800 dollars.

En comparaison, obtenir un remboursement forfaitaire de 2 % avec la carte Slash Visa Platinum permettrait de récupérer 4 000 $ en espèces, sans conversion nécessaire. Pour obtenir une ventilation plus détaillée de la valeur des récompenses Brex, Lisez notre article sur les meilleures alternatives à Brex..

Avantages exclusifs réservés aux membres

L'un des principaux arguments de vente des programmes de récompenses à plusieurs niveaux est l'accès à des avantages exclusifs réservés aux titulaires de carte. En passant à des niveaux de carte supérieurs, vous pouvez bénéficier d'avantages tels que l'accès aux salons d'aéroport, des crédits sur votre relevé et des tarifs préférentiels dans les hôtels. Cependant, les cartes de récompenses haut de gamme peuvent entraîner des frais annuels élevés, qui peuvent compenser la valeur des avantages obtenus. De plus, l'approbation nécessite généralement d'excellents scores de crédit personnels (souvent supérieurs à 700 selon l'échelle FICO).

La carte Slash ne nécessite pas de vérification de solvabilité personnelle, évalue les entreprises en fonction de leurs performances financières et vise à offrir une valeur opérationnelle tangible plutôt que de limiter les avantages à des niveaux d'adhésion coûteux.

Taux de remboursement incohérents pour les voyages

Les programmes de fidélité à points vantent souvent leur grande valeur grâce à leurs partenariats avec des compagnies aériennes et des hôtels, mais les taux d'échange dans le secteur du voyage ont gonflé la valeur des points ces dernières années, réduisant ainsi leur valeur globale. De nombreuses compagnies aériennes sont passées à une tarification dynamique dans les années 2010, supprimant les tableaux de primes fixes et augmentant progressivement le nombre de points requis pour les réservations. En conséquence, même des centaines de milliers de points peuvent ne couvrir qu'un ou deux achats de voyage importants. Le cashback simple peut offrir une valeur comparable sans vous obliger à bloquer vos récompenses dans des programmes de compagnies aériennes ou des portails de voyage.

Performance, prix et taux de récompense : 5 cartes de visite avec différentes récompenses

Carte Visa Platinum Slash

La carte Slash Visa Platinum est une carte de crédit qui offre jusqu'à 2 % de remise en argent illimitée, sans catégories, sans plafond de gains et sans complexité de rachat. La carte Slash est associée à des outils de gestion des dépenses intégrés, tels que des contrôles configurables des dépenses des employés et des informations en temps réel sur les dépenses. Au lieu de s'appuyer sur des vérifications de solvabilité personnelles, Slash évalue les finances de l'entreprise pour déterminer son éligibilité et son pouvoir d'achat, ce qui permet aux entreprises d'accéder à des limites flexibles.

• Type de récompenses : Cashback illimité jusqu'à 2 %
• Frais annuels : 0 à 25 $ par mois pour la version Pro
• TAEG : N/A (carte de crédit)
• Exigence en matière de crédit : Sans objet

Carte BILL Divvy

La carte BILL Divvy utilise un modèle de récompenses à plusieurs niveaux où les multiplicateurs de points sont liés à la fréquence des remboursements plutôt qu'aux catégories de dépenses. Les entreprises qui remboursent chaque semaine le solde de leur carte Divvy bénéficient de multiplicateurs de points plus élevés, tandis que celles qui ont des cycles de remboursement plus longs gagnent beaucoup moins de points pour les mêmes dépenses. Par conséquent, la valeur des récompenses peut varier considérablement et être inférieure à ce qu'elle semble être par rapport à une structure de remise en argent fixe.

• Type de récompenses : Récompenses échelonnées, basées sur un système de points, en fonction de la fréquence des remboursements
• Frais annuels : 0 $ à 89 $ par utilisateur et par mois
• TAEG : N/A (carte de crédit)
• Exigence en matière de cote de crédit : Sans objet

Carte American Express Business Platinum

La carte Amex Business Platinum met l'accent sur les récompenses de voyage haut de gamme et les crédits partenaires offerts par le biais d'un système complexe basé sur des points. Elle se situe entre les cartes Amex Gold et Amex Centurion dans la gamme. En tant que carte de crédit, elle offre une grande flexibilité en matière de dépenses, mais elle est assortie de frais annuels élevés, de conditions d'octroi strictes et de récompenses qui nécessitent souvent une gestion active pour atteindre leur pleine valeur.

• Type de récompenses : Récompenses échelonnées, basées sur un système de points, en fonction du statut de membre de la carte
• Frais annuels : 895 $
• TAEG : 19,49 %–28,49 % (paiement échelonné)
• Exigence en matière de crédit : Excellent (740+ FICO)

Carte Bank of American Business Advantage Unlimited Cash Rewards

La carte Bank of America Business Advantage Unlimited Cash Rewards offre un remboursement forfaitaire de 1,5 % sur les achats, derrière certaines cartes à remboursement illimité plus avantageuses comme la Slash Card. Bien qu'elle fonctionne bien comme une carte de crédit professionnelle traditionnelle, elle ne dispose pas de fonctionnalités avancées de gestion des dépenses, ce qui peut obliger les entreprises à recourir à des outils distincts pour gérer leurs dépenses.

• Type de récompenses : Cashback illimité, 1,5 % de remise sur vos achats
• Frais : 0 $
• TAEG : 16,74 %-26,74 %
• Exigence en matière de cote de crédit : Bon à excellent (680+ FICO)

Carte de crédit Chase Sapphire Reserve Business

La Chase Sapphire Reserve for Business est une carte haut de gamme axée sur les voyages, qui mise sur les points, les avantages liés au statut et les privilèges de luxe plutôt que sur la simplicité des récompenses quotidiennes. Bien qu'elle offre des points à valeur élevée pour les échanges liés aux voyages et des avantages Visa Infinite, ses frais annuels élevés et ses exigences strictes en matière de crédit obligent les entreprises à utiliser intensivement les avantages liés aux voyages pour justifier son coût.

• Type de récompenses : Récompenses échelonnées, basées sur un système de points, en fonction du statut de membre de la carte
• Frais annuels : 795 $
• TAEG : 19,49 % – 27,99 %
• Exigence en matière de cote de crédit : Excellent (740+ FICO)

Carte Chase Ink Business Cash

La carte Chase Ink Business Cash Card utilise une structure de remise en argent à plusieurs niveaux qui génère une remise en argent élevée sur les dépenses dans certaines catégories commerciales. Bien que la carte offre une remise en argent élevée sur les premiers 25 000 $ de dépenses combinées dans les catégories admissibles, tous les autres achats donnent droit à un taux de base inférieur de 1 %, ce qui peut réduire le rendement global pour les entreprises ayant des habitudes de dépenses variées. Si les limites de catégorie sont atteintes ou si les dépenses ne relèvent pas de ces catégories, la valeur des récompenses peut chuter rapidement par rapport à une carte de remise en argent à taux fixe.

• Type de récompenses : Cashback échelonné, catégories de bonus avec potentiel de gains limité
• Frais annuels : 0 $
• TAEG : 16,74 % à 24,74 % variable
• Exigence en matière de cote de crédit : Bon à excellent (680+ FICO)

Facteurs clés à prendre en compte lors du choix d'un programme de récompenses pour cartes d'entreprise

Pour choisir le programme de récompenses adapté à votre carte d'entreprise, il ne suffit pas de se fier aux taux de gain affichés. Une carte d'entreprise de qualité doit être un outil à valeur ajoutée qui vous permet de mieux gérer les dépenses de vos employés, de garder une visibilité sur les dépenses et d'automatiser les flux financiers. Voici quelques facteurs clés à prendre en compte lorsque vous comparez les différentes options :

Valeur réelle en espèces

Le taux de gain annoncé pour les récompenses basées sur des points ne reflète pas toujours la valeur réelle du programme de récompenses d'une carte. Les programmes de points peuvent sembler attrayants en offrant 2x, 3x ou même 5x points par dollar, mais les valeurs d'échange varient considérablement selon l'émetteur, certains points valant moins d'un demi-cent en valeur monétaire. Les points échangés contre des cartes-cadeaux ou des marchandises ont généralement une valeur inférieure à ceux utilisés pour les voyages, et les restrictions ou les dates d'interdiction peuvent réduire encore davantage leur valeur globale.

Gestion des dépenses des employés

Les cartes de crédit professionnelles haut de gamme concentrent généralement les récompenses premium entre les mains d'un petit nombre de titulaires. En revanche, une fonctionnalité plus pratique des cartes d'entreprise est la possibilité d'émettre un nombre illimité de cartes virtuelles à votre équipe à partir d'un seul compte, comme le propose la carte Slash Visa Platinum. Au lieu de concentrer les récompenses sur les avantages liés aux voyages, permettre à chaque employé de bénéficier d'une remise en argent pouvant atteindre 2 % sur ses dépenses quotidiennes peut générer une valeur globale bien plus importante.

Flexibilité de rachat

Certains programmes limitent les échanges à des portails de voyage, des commerçants partenaires ou des catégories de produits spécifiques, ce qui peut restreindre votre capacité à tirer pleinement parti de vos récompenses. D'autres peuvent exiger un seuil minimum de points avant de pouvoir échanger vos récompenses, ce qui revient à les bloquer jusqu'à ce que vous atteigniez un certain niveau de dépenses. Le cashback est généralement une option plus polyvalente. Il peut être appliqué sous forme de crédit sur votre relevé, déposé directement sur votre compte ou utilisé pour toute dépense professionnelle sans restriction.

Habitudes de consommation

Si vos dépenses sont réparties dans plusieurs catégories différentes ou concentrées dans des domaines qui ne donnent pas droit à des taux bonus, vous auriez peut-être intérêt à opter pour un programme à taux fixe. Avant de vous engager dans un programme de récompenses, il est utile d'analyser vos dépenses des derniers mois afin d'identifier où va réellement votre argent. N'oubliez pas que les habitudes de dépenses des entreprises peuvent évoluer au fil du temps. Par conséquent, les programmes qui nécessitent moins d'optimisation peuvent offrir une valeur plus constante à long terme.

Outils opérationnels

Si les récompenses sont importantes, elles ne doivent pas occulter les capacités opérationnelles qui rendent les cartes d'entreprise véritablement utiles. Des fonctionnalités telles que le suivi des dépenses en temps réel, les limites de dépenses personnalisables et les intégrations comptables automatisées peuvent permettre de gagner un temps considérable et de réduire les erreurs.

Optimisez la valeur de votre carte d'entreprise avec Slash

La carte Slash Visa Platinum est une carte de crédit d'entreprise qui offre un taux de remise en argent parmi les plus élevés du secteur, pouvant atteindre 2 %, ce qui vous permet de ne pas sacrifier les récompenses au profit de l'efficacité opérationnelle. La procédure pour obtenir une carte Slash est également très simple : vous aurez besoin d'un numéro EIN, des statuts constitutifs et de quelques informations financières récentes sur votre entreprise pour commencer. Aucune garantie personnelle, aucun numéro de sécurité sociale ni aucune vérification de solvabilité personnelle ne sont requis.

La plateforme bancaire professionnelle Slash prend en charge à la fois les tâches financières courantes et les flux de travail plus complexes en consolidant la gestion des dépenses dans un système unique. Elle centralise le suivi des dépenses sur les cartes physiques et virtuelles, classe automatiquement les transactions par catégorie et applique des contrôles de conformité et de politique en temps réel. Cela permet de réduire les efforts manuels généralement nécessaires pour le rapprochement, le reporting et la clôture de fin de mois, tout en offrant aux équipes financières une visibilité plus claire sur la manière dont l'argent est dépensé au sein de l'organisation.

En plus de notre carte, la plateforme Slash comprend plusieurs fonctionnalités qui améliorent la gestion des dépenses et des opérations financières de votre entreprise :

• Services bancaires modernes pour les entreprises : Créez des comptes virtuels distincts pour différents fonds, ce qui permet un meilleur suivi des flux de trésorerie et une meilleure allocation budgétaire. La plateforme prend en charge plusieurs modes de paiement : transactions par carte, virements ACH internationaux, virements bancaires nationaux et internationaux vers plus de 180 pays via SWIFT, ainsi que des réseaux de paiement instantané tels que RTP et FedNow.
• Gestion multi-entités : Supervisez plusieurs filiales, divisions ou sites à partir d'une interface unifiée, tout en conservant une transparence financière totale sur l'ensemble de vos activités.
• Intégration comptable : Synchronisez automatiquement les données transactionnelles avec QuickBooks pour simplifier le rapprochement et la création de rapports. Connectez-vous via Plaid pour intégrer d'autres outils financiers, ou importez des données depuis Xero pour améliorer votre flux de travail comptable.
• Fonctionnalité de cryptomonnaie : Des outils de conversion intégrés vous permettent de convertir des fonds commerciaux en stablecoins indexés sur le dollar américain, tels que l'USDT ou l'USDC, pour effectuer des paiements basés sur la blockchain, ce qui peut réduire les coûts de transaction et les délais de traitement, ce qui est particulièrement utile pour les opérations internationales.⁴
• Réduire le fonds de roulement : Retirez des fonds à la demande et choisissez parmi des échéanciers de remboursement de 30, 60 ou 90 jours pour gérer les écarts de trésorerie, réaliser des investissements en temps opportun ou faire face à des coûts imprévus.⁵

Questions fréquentes

Quel type de programme de récompenses est le plus simple et offre la valeur immédiate la plus intéressante ?

Les programmes de remise en argent illimitée sont souvent les meilleurs en termes de simplicité et de valeur immédiate. La carte Slash Visa Platinum, par exemple, offre un pourcentage fixe de remise sur tous les achats admissibles, sans suivi des catégories ni plafond de dépenses.

Comment les habitudes de consommation influencent-elles le choix entre un cashback illimité et des récompenses échelonnées ?

Il peut être difficile d'obtenir une valeur concurrentielle à partir d'un programme de récompenses à points avec des multiplicateurs de catégorie. Pour atteindre la valeur monétaire effective d'une carte à taux fixe avec remise en argent illimitée, il peut être nécessaire d'optimiser considérablement ses dépenses, par exemple pour des abonnements à des logiciels, des repas au restaurant ou du carburant. Si votre entreprise ne dépend pas de dépenses dans des catégories spécifiques pour ses opérations essentielles, il peut être préférable de choisir une carte qui offre une remise en argent.