Comprendre le cashback : comment récupérer de l'argent sur vos achats
Qui ne souhaite pas gagner plus d'argent ? C'est là tout l'intérêt des remises en argent, qui sont devenues l'un des programmes de récompenses les plus populaires auprès des entrepreneurs. Plutôt que de cumuler des points ou de se perdre dans des tableaux de conversion complexes, les remises en argent offrent un retour sur investissement simple sur les dépenses quotidiennes.
Les cartes de crédit avec remise en argent vous permettent de récupérer une partie de votre argent chaque fois que vous utilisez votre carte. C'est assez simple. Pourtant, leur fonctionnement n'est pas forcément évident. Il est légitime de se demander s'il y a un piège ou comment les émetteurs peuvent se permettre de rembourser de l'argent. En comprenant mieux la structure des programmes de récompenses des cartes de crédit avec remise en argent, il devient plus facile de voir d'où vient la valeur et comment la remise en argent peut être utilisée efficacement dans votre entreprise.
Dans ce guide, nous vous expliquerons comment fonctionnent les remises en argent, les différentes structures de gains disponibles et les critères à prendre en compte lors du choix d'une carte de remise en argent. Nous mettrons également en avant le pouvoir de gain de la carte Slash Visa Platinum, qui offre une remise en argent compétitive pouvant atteindre 2 % ainsi que des outils intégrés pour gérer les cartes, contrôler les dépenses et adapter l'utilisation au sein des équipes.¹
Les principes de base du cashback et sa comparaison avec d'autres programmes de récompenses
Au cours des années 1980 et 1990, les émetteurs de cartes de crédit se sont empressés de proposer des programmes de récompenses compétitifs à mesure que l'utilisation des cartes de crédit par les consommateurs se développait. Après le lancement par Diners Club du premier grand programme de récompenses à la mi-1980, basé sur un modèle de points, la marque Discover, alors en plein essor, s'est différenciée en introduisant les premières cartes de récompenses avec remise en argent en 1986.
Contrairement aux autres programmes de récompenses qui vous obligent à suivre vos points ou à calculer la valeur de vos remises, les remises en argent sont plus simples. Vous gagnez de l'argent au fur et à mesure de vos dépenses, et vous pouvez échanger ces récompenses en argent contre un crédit sur votre relevé, un dépôt direct, un chèque ou parfois des cartes-cadeaux. Au fil du temps, les remises en argent ont évolué, passant de récompenses à taux fixe à des structures plus dynamiques, comprenant des catégories tournantes et des taux de gain plus élevés dans les épiceries, les stations-service et certains détaillants.
Vous trouverez ci-dessous un aperçu général des différentes structures de récompenses auxquelles les demandeurs sont confrontés lorsqu'ils comparent les offres de cartes de crédit :
- Remboursement : Rembourse un pourcentage de chaque achat en espèces. Les structures de rémunération peuvent être forfaitaires ou échelonnées, les récompenses étant généralement échangées sous forme de crédits sur relevé ou de dépôts directs.
- Points de fidélité : Les programmes de récompenses à points permettent aux titulaires de carte d'accumuler des points pour chaque dollar dépensé. Ces points peuvent généralement être échangés contre des voyages, des marchandises, des cartes-cadeaux ou des crédits sur relevé. Contrairement aux remises en argent, les points n'ont pas toujours une valeur fixe : leur valeur dépend de la manière dont vous les échangez et de l'endroit où vous les échangez.
- Miles de récompense : Les récompenses basées sur les miles sont le plus souvent associées aux cartes de crédit de voyage. Au lieu de bénéficier d'une remise en argent, les titulaires de carte accumulent des miles qui peuvent être échangés contre des vols, des séjours à l'hôtel ou d'autres dépenses liées au voyage. La valeur des miles varie considérablement en fonction de la compagnie aérienne, du partenaire de voyage et du mode d'échange.
Comment fonctionne une carte de remise en argent ?
Chaque fois que vous passez votre carte de crédit dans un lecteur, le commerçant paie une petite commission appelée « commission d'interchange ». Les sociétés émettrices de cartes de crédit financent les remises en argent en partageant une partie des revenus provenant des frais d'interchange avec les titulaires de cartes. Les taux de remise en argent standard de 1 à 2 % sont viables, car les émetteurs tirent également des revenus des intérêts, des frais annuels et d'autres sources. Les émetteurs de cartes tirent également des revenus des intérêts, des frais annuels et d'autres sources, ce qui contribue à compenser le coût des remises en argent versées aux titulaires de cartes.
Les cartes de crédit à remise forfaitaire désignent les cartes qui n'offrent pas de bonus spécifiques à certaines catégories. Au lieu de cela, toutes les transactions rapportent le même pourcentage, quel que soit le détaillant ou le type d'achat. Cette structure est avantageuse, car elle évite d'avoir à suivre les catégories, à activer les bonus ou à adapter ses habitudes de consommation, ce qui rend les récompenses prévisibles et faciles à gérer pour tous les types de dépenses.
Le système de cumul sélectif fonctionne différemment du modèle forfaitaire. Au lieu d'offrir le même pourcentage sur tous les achats, ces cartes offrent des remises en argent plus élevées chez certains commerçants ou dans certaines catégories de dépenses. Les émetteurs peuvent se permettre d'offrir des taux plus élevés dans certaines catégories pour les raisons suivantes :
- Certains types d'achats entraînent des frais d'interchange plus élevés, ce qui donne aux émetteurs des marges plus importantes pour soutenir des remises en argent plus élevées.
- Les émetteurs peuvent avoir conclu des accords commerciaux avec certains commerçants ou réseaux de paiement qui subventionnent des récompenses plus élevées.
- Certaines primes de catégorie sont soumises à des plafonds de dépenses trimestriels ou annuels, qui limitent le montant des remises en argent qu'un titulaire de carte peut obtenir au taux le plus élevé afin d'aider les émetteurs à contrôler leurs coûts globaux. Lorsque vous voyez une remise en argent décrite comme « illimitée », cela signifie que vous ne serez pas soumis à un plafond sur vos gains.
Le cashback n'applique pas automatiquement les économies ; les récompenses s'accumulent jusqu'à ce qu'elles soient utilisées. Selon l'émetteur, les titulaires de carte peuvent utiliser leur cashback de plusieurs façons :
- Virement automatique : Les transferts sont versés directement sur un compte bancaire lié ou crédités sur le solde de la carte.
- Crédits de déclaration : Appliquez les remises en argent accumulées à vos achats ou au solde impayé de votre carte.
- Chèques : Envoyé par courrier au titulaire de la carte et déposé sur un compte courant plutôt que d'être appliqué au solde de la carte de crédit.
- Cartes-cadeaux : Plus courant avec les cartes de remise en argent liées à des détaillants spécifiques, tels que les stations-service, les épiceries ou les agences de voyage.
Avec la carte Slash Visa Platinum, les entreprises bénéficient d'une remise en argent illimitée pouvant atteindre 2 % grâce à un système de récompenses à taux fixe. La carte Slash est une carte de crédit d'entreprise, ce qui signifie que les soldes sont réglés selon un cycle de facturation régulier plutôt que reportés comme dans le cas d'une carte de crédit renouvelable. Associée à des contrôles de dépenses intégrés et à des analyses financières centralisées, la carte Slash permet aux entreprises de bénéficier d'une remise en argent régulière tout en gardant le contrôle sur leurs dépenses.
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Avantages des remises en argent
Le choix de la structure de récompenses adaptée à votre entreprise n'est pas arbitraire. Les récompenses sous forme de remises en argent peuvent offrir plusieurs avantages par rapport aux programmes de points et de miles, augmentant considérablement votre potentiel de récompenses en fonction des habitudes de dépenses de votre entreprise. Voici six avantages clés des structures de remises en argent :
Récompenses prévisibles et à valeur fixe
Les remises en argent ont une valeur fixe en dollars, ce qui signifie que vous savez toujours exactement ce que vous gagnez. Contrairement aux points ou aux miles, il n'y a aucun risque de dévaluation ou de faible valeur d'échange réduisant vos gains.
Utilisation flexible des récompenses
Les remises en argent peuvent être utilisées pour pratiquement tout, que ce soit pour compenser les coûts des achats en ligne, offrir des cartes-cadeaux à vos employés ou simplement réduire le solde de votre relevé. Cette flexibilité rend les remises en argent plus pratiques pour la plupart des habitudes de dépenses.
Options intéressantes sans frais annuels
De nombreuses cartes de crédit avec remise en argent ne facturent aucun frais annuel tout en offrant des taux de rémunération compétitifs, ce qui permet aux entreprises de générer des récompenses sans compenser un coût récurrent.
Aucune date d'interdiction ni restriction de disponibilité
Les remises en argent ne sont pas liées aux sièges d'avion, à la disponibilité des hôtels ou aux calendriers d'échange. Vous pouvez échanger vos remises en argent quand vous le souhaitez, sans aucune restriction.
Optimisation minimale des dépenses requise
Les cartes de crédit avec remise en argent permettent aux entreprises d'obtenir des récompenses régulières sans avoir à adapter leurs achats à des catégories ou à des fournisseurs spécifiques. Même les cartes de crédit avec remise en argent à plusieurs niveaux peuvent être plus faciles à gérer que les structures complexes basées sur des points.
Inconvénients possibles des remises en argent
Le cashback est un système de récompenses très efficace et largement utilisé, mais il ne convient pas toujours à toutes les entreprises. En fonction des habitudes de consommation et des priorités, il présente quelques inconvénients potentiels à prendre en compte :
Moins d'avantages liés aux voyages haut de gamme
Les cartes de crédit avec remise en argent n'offrent généralement pas d'avantages haut de gamme liés aux voyages, tels que l'accès aux salons d'aéroport, le statut élite ou les partenaires de transfert aérien. Ces avantages sont plus souvent associés aux cartes de points et de miles qui comportent des frais annuels plus élevés.
Limites de gains pour les catégories de bonus
Les cartes de crédit qui offrent des taux de remise en argent élevés dans certaines catégories plafonnent souvent le montant des dépenses admissibles aux gains supplémentaires. Une fois ces plafonds atteints, les achats supplémentaires donnent généralement droit à un taux de base inférieur.
Moins d'effet de levier pour les stratégies de voyage hautement optimisées
Les remises en argent offrent une valeur fiable et prévisible, mais elles ne permettent pas de bénéficier des mêmes possibilités de remboursement avantageux auprès des compagnies aériennes ou des hôtels partenaires. Les entreprises qui voyagent fréquemment et optimisent activement leurs remboursements préfèrent souvent les programmes de points ou de miles pour ces cas d'utilisation spécifiques.
Comparaison des différentes structures de récompenses cashback
Non seulement vous devez choisir entre les points et les remises en argent, mais vous devez également évaluer plusieurs structures différentes de remise en argent. Chaque structure récompense les dépenses différemment ; le bon choix dépend de la prévisibilité de vos dépenses, de l'effort d'optimisation que vous souhaitez fournir et de votre préférence pour la simplicité ou pour des rendements plus élevés spécifiques à certaines catégories :
Remboursement forfaitaire
Les cartes à taux forfaitaire offrent le même taux de récompense sur toutes les dépenses, quelle que soit leur catégorie. Ces cartes ne sont généralement pas plafonnées, ce qui signifie que chaque achat donne droit à une remise en argent au même taux.
Exemple : Carte Visa Platinum Slash (jusqu'à 2 % sans plafond)
Pourquoi cela fonctionne-t-il mieux : Le cashback forfaitaire est souvent l'option la plus efficace pour les entreprises dont les dépenses sont variées ou imprévisibles. Il ne nécessite aucun suivi par catégorie, aucune activation et aucune optimisation : chaque dollar dépensé rapporte le même rendement.
Remise en argent par catégorie
Les cartes de crédit à remise en argent à plusieurs niveaux offrent des gains plus élevés dans des catégories prédéfinies, telles que les restaurants, les courses ou les réservations de voyages, avec un taux de base plus faible sur tous les autres achats. Ces catégories sont définies par l'émetteur et restent généralement les mêmes d'une année à l'autre.
Exemples : Chase Freedom Flex, American Express Blue Cash Everyday
Inconvénients : Les structures à plusieurs niveaux peuvent entraîner des pertes de gains si vos dépenses ne correspondent pas aux catégories de bonus. De nombreuses cartes imposent également des plafonds de dépenses pour les taux de gain plus élevés, ce qui réduit le rendement effectif une fois ces limites atteintes.
Cashback par catégorie tournante
Les cartes de crédit à catégories rotatives offrent des remises en argent plus élevées dans une ou plusieurs catégories qui changent chaque trimestre. Les titulaires de carte doivent généralement activer ces catégories chaque trimestre pour bénéficier du taux plus élevé.
Exemples : Citi Custom Cash, Bank of America Customized Cash Rewards
Inconvénients : Les catégories tournantes nécessitent une attention constante et une activation manuelle, et les gains sont généralement plafonnés. Si les dépenses ne correspondent pas aux catégories actives, ou si l'activation est manquée, les rendements tombent au taux de base.
Structures de récompenses hybrides
Les structures de récompenses hybrides combinent plusieurs cartes de crédit du même émetteur pour obtenir des récompenses de différentes manières. Une carte peut offrir des remises en argent ou des points à un taux élevé sur les dépenses quotidiennes, tandis qu'une autre permet d'échanger des points. Les cartes fonctionnent en tandem grâce à des transferts de valeur, dont la disponibilité varie selon l'émetteur.
Exemples : Chase Freedom Unlimited associée à Chase Sapphire Preferred
Inconvénients : Les configurations hybrides introduisent une certaine complexité, nécessitent souvent plusieurs frais annuels et exigent une gestion active des récompenses. Bien qu'elles puissent accroître la flexibilité en matière de remboursement, elles sont moins simples que les cartes de crédit à remise en argent pure et peuvent ne pas convenir aux entreprises qui privilégient la simplicité.
Obtenez des remises en argent élevées grâce aux récompenses offertes par la carte de crédit d'entreprise Slash.
La carte Slash Visa Platinum est une carte de crédit d'entreprise qui récompense vos dépenses professionnelles avec jusqu'à 2 % de remise en argent. Conçue pour les équipes financières modernes, cette carte associe des remises en argent simples à des limites de dépenses flexibles et élevées, ainsi qu'à des contrôles précis afin de maîtriser les dépenses de l'entreprise.
Les cartes Slash sont directement reliées à notre tableau de bord de gestion financière, où vous pouvez émettre un nombre illimité de cartes virtuelles, définir des contrôles de dépenses personnalisables par catégorie, montant ou type de commerçant, et créer des groupes de cartes par équipe ou service afin d'appliquer des règles à grande échelle. La procédure de demande se fait uniquement à partir du numéro EIN, ce qui signifie qu'il n'est pas nécessaire de fournir un numéro SSN ni de déclencher une vérification approfondie de votre cote de crédit personnelle.
Au-delà des cartes de crédit à remise en argent élevée, Slash propose une gamme complète d'outils bancaires destinés aux entreprises afin de les aider à gagner, économiser et gérer leur argent plus efficacement, notamment :
- Services bancaires aux entreprises : Créez des comptes virtuels distincts pour différents fonds, ce qui vous permettra de mieux contrôler les flux de trésorerie et l'allocation budgétaire. Supervisez plusieurs filiales ou divisions de votre entreprise à partir d'une interface unifiée, ce qui vous aidera à maintenir une transparence financière totale dans l'ensemble de vos activités.
- Intégrations comptables : Synchronisez les données transactionnelles avec QuickBooks pour simplifier le rapprochement, la création de rapports, la préparation des déclarations fiscales, etc. Connectez-vous via Plaid pour intégrer d'autres outils financiers, ou importez des données depuis Xero pour améliorer votre flux de travail comptable.
- Prise en charge native des cryptomonnaies : Utilisez des stablecoins indexés sur le dollar américain, tels que l'USDT ou l'USDC, pour envoyer et recevoir des paiements, ce qui permet de réduire les coûts de transaction et les délais de traitement en évitant les circuits bancaires traditionnels.⁴
- Diverses options de paiement : La plateforme prend en charge plusieurs modes de paiement : transactions par carte, virements ACH internationaux, virements bancaires nationaux et internationaux vers plus de 180 pays, et réseaux de paiement en temps réel tels que RTP et FedNow.
- Financement du fonds de roulement Slash : Retirez des fonds à la demande et choisissez parmi des échéanciers de remboursement de 30, 60 ou 90 jours pour gérer les écarts de trésorerie, réaliser des investissements en temps opportun ou faire face à des coûts imprévus.⁵
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Questions fréquentes
Les cartes de remise en argent sont-elles gratuites ?
De nombreuses cartes de crédit avec remise en argent ne facturent pas de frais annuels, ce qui les rend gratuites à utiliser. Cependant, des frais liés à une mauvaise utilisation, tels que des intérêts de retard, peuvent tout de même s'appliquer. La carte Slash Visa Platinum ne nécessite pas de frais annuels et offre une remise en argent de 1,5 % dans le cadre du forfait gratuit. En passant à Slash Pro pour 25 $ par mois, vous bénéficiez d'une remise en argent de 2 % et de frais de virement bancaire réduits.
Peut-on obtenir une remise en argent avec une carte de crédit ?
Oui, le cashback désigne généralement les remises en argent générées par les dépenses effectuées avec une carte de crédit. Les cartes de crédit, comme la Slash Card, peuvent également donner droit à des remises en argent. En général, les cartes de débit ne donnent pas droit à des remises sur les dépenses.
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