ACH-Überweisungen erklärt: Kosten, Zeitplan und Vorteile für Unternehmen

Wenn Sie Lieferanten bezahlen, Gehaltsabrechnungen durchführen, Rückerstattungen vornehmen oder wiederkehrende Zahlungen einziehen, verlassen Sie sich wahrscheinlich auf ACH. ACH ist die Abkürzung für „Automated Clearing House“ und bezeichnet das Bank-zu-Bank-Netzwerk, das den elektronischen Geldtransfer ermöglicht. Da ACH-Überweisungen ohne Papier, Karten oder Überweisungen auskommen, sind sie eine hervorragende Zahlungsoption für moderne Unternehmen. Wenn Sie wissen, wie sie funktionieren, wie schnell sie abgewickelt werden und wie Sie darauf zugreifen können, sparen Sie Ihrem Unternehmen Zeit, Geld und Energie, wenn es darum geht, Lieferanten, Kunden und Händler zu bezahlen.

Da ACH-Zahlungen über die Federal Reserve abgewickelt werden, sind sie in der Regel kostengünstig, zuverlässig und eine sichere Wahl für alltägliche Geschäftstransaktionen. Da ACH jedoch stapelweise verarbeitet wird, können Standard-ACH-Überweisungen 1–3 Werktage dauern. Diese Verzögerung kann ein Kompromiss sein, aber Optionen wie Same-Day-ACH können den Prozess beschleunigen. Wenn der Zeitpunkt besonders kritisch ist, können andere Transaktionsoptionen, wie z. B. Echtzeit-Zahlungen, den Prozess zusätzlich beschleunigen.

In diesem Leitfaden erläutern wir den Ablauf einer ACH-Überweisung und zeigen auf, wo es zu Verzögerungen und Bankverzögerungen kommen kann. Wir zeigen Ihnen auch, wie Sie mit Slash diese Einschränkungen durch schnellere Zahlungsoptionen wie Echtzeit-Zahlungen und Überweisungen umgehen können, sodass Sie Geld innerhalb von Sekunden überweisen können, anstatt auf ACH-Batch-Fenster zu warten.¹

Was ist eine ACH-Überweisung?

Das Automated Clearing House (ACH) ist ein batchbasiertes elektronisches Zahlungsnetzwerk, das den digitalen Transfer von Geldern zwischen Bankkonten und Kreditgenossenschaften erleichtert. Es wird häufig für alltägliche Rechnungszahlungen, Direktüberweisungen, Gehaltsabrechnungen, B2B-Verbindlichkeiten und -Forderungen, Rückerstattungen und Abonnements genutzt. Mit ACH werden Transaktionen nicht in Echtzeit verarbeitet, sondern das Netzwerk sammelt mehrere ACH-Transaktionen in Stapeln und verarbeitet sie mehrmals pro Geschäftstag. Diese Stapelverarbeitung macht ACH-Überweisungen zu einer effizienteren und kostengünstigeren Zahlungsmethode, insbesondere für wiederkehrende oder umfangreiche Aktivitäten, bedeutet aber auch, dass Sie in der Regel 1–3 Werktage auf die Abwicklung der Zahlungen warten müssen.

ACH wird von NACHA überwacht und hat zwei Hauptbetreiber: die Federal Reserve und das Electronic Payments Network (EPN) von The Clearing House. Es handelt sich in erster Linie um ein inländisches System; internationale ACH-Zahlungen (IAT) sind zwar möglich, aber weniger verbreitet und langsamer. Im Vergleich zu Überweisungen sind ACH-Zahlungen in der Regel langsamer, aber kostengünstiger und besser für wiederkehrende Aktivitäten geeignet. Überweisungen hingegen werden einzeln bearbeitet, oft noch am selben Tag oder manchmal innerhalb weniger Stunden, und sind die erste Wahl, wenn Sie dringend Geld überweisen oder grenzüberschreitende Zahlungen tätigen müssen.

ACH-Lastschrift vs. ACH-Gutschrift

ACH-Transaktionen werden entweder als ACH-Lastschrift oder ACH-Gutschrift bezeichnet. Der Unterschied liegt darin, wer die Zahlung veranlasst. Hier finden Sie eine ausführlichere Übersicht:

ACH-Gutschrift wird allgemein als Push bezeichnet. Dabei veranlasst der Zahler die Zahlung von seinem Konto an den Empfänger (Zahlungsempfänger). ACH-Gutschriften werden am häufigsten für Gehaltszahlungen, Direktüberweisungen oder Steuerrückerstattungen verwendet.
ACH-Lastschrift wird allgemein als „Pull“ bezeichnet. Dabei ermächtigt der Zahler den Zahlungsempfänger, einen Betrag von seinem Bankkonto abzubuchen. ACH-Lastschriften sind eine gängige Methode für Abonnements und wiederkehrende Rechnungszahlungen.

ACH vs. Überweisungen (und andere Methoden)

ACH-Überweisungen sind eine gängige Zahlungsmethode. Banküberweisungen sind eine weitere. Sowohl ACH- als auch Banküberweisungen sind elektronische Überweisungsverfahren (EFT), können jedoch unterschiedlichen Anforderungen dienen:

GeschwindigkeitStandard-Inlandsüberweisungen werden einzeln bearbeitet und können innerhalb weniger Stunden eingehen, während Standard-ACH-Überweisungen in Stapeln bearbeitet werden und oft 1–3 Werktage dauern.
Kosten. ACH-Transaktionen fallen in der Regel mit geringen Gebühren pro Transaktion an, während Überweisungen sowohl im Inland als auch international oft teurer sind.
Anwendungsfälle. ACH eignet sich hervorragend für inländische, wiederkehrende Direktzahlungen (Lohn- und Gehaltszahlungen, Rechnungszahlungen, Lieferantenauszahlungen). Überweisungen sind am besten für dringende, hochwertige oder grenzüberschreitende Zahlungen geeignet.
Umkehrbarkeit. ACH hat NACHA-Regeln für Rückgaben (z. B. unzureichende Deckung, Kontofehler) festgelegt. Überweisungen sind jedoch nach ihrer Abwicklung in der Regel nicht mehr rückgängig zu machen.
Grenzen und Geografie. ACH ist hauptsächlich auf die USA ausgerichtet und unterliegt möglicherweise Überweisungslimits. Überweisungen haben höhere (oder keine) Limits und wickeln internationale Zahlungen über Netzwerke wie Fedwire (inländisch) und SWIFT (international) ab.

Weitere Zahlungsoptionen umfassen Echtzeit-Zahlungen. Mit Slash können Sie innerhalb von Sekunden Geld an berechtigte US-Bankkonten überweisen, die RTP unterstützen. So können Sie ACH-Batch-Verzögerungen oder die hohen Gebühren für Überweisungen umgehen.

Den ACH-Zahlungsprozess verstehen

Wie lange Ihre ACH-Überweisung dauert, hängt von den verschiedenen Schritten ab, die Ihr Geld im Rahmen des Prozesses durchläuft. Hier finden Sie eine Übersicht über den Weg, den eine ACH-Zahlung vom Zahler zum Zahlungsempfänger zurücklegt:

Einweihung. Sie oder Ihr Zahlungsabwickler übermitteln Ihrer Bank eine Datei mit den relevanten Bank- und Transaktionsdaten, darunter Bankleitzahl und Kontonummer, Transaktionsbetrag, Datum des Inkrafttretens und Angabe, ob es sich um eine ACH-Gutschrift oder eine ACH-Lastschrift handelt. Dies kann über Ihr Bankportal oder das Slash-Dashboard erfolgen.
Dosierung. Dank der Stapelverarbeitung ist ACH für wiederkehrende Zahlungen und Massenauszahlungen wie Gehaltsabrechnungen kostengünstig und einfach. Bei der Stapelverarbeitung gruppiert die ODFI (Originating Depository Financial Institution), die als ACH-Zahlungsabsender fungiert, ausgehende ACH-Zahlungen in geplante Stapel, d. h. Ihre Zahlung wird mit anderen Zahlungen von anderen Absendern gruppiert, um dann gemeinsam verarbeitet zu werden.
Verarbeitung. Die Stapel werden dann zur Verarbeitung an ACH-Betreiber (Fed/EPN) weitergeleitet. Die Betreiber führen Risiko- und Betrugsprüfungen durch und stellen die Einhaltung der NACHA-Vorschriften sicher.
Abrechnung. Standard-ACH-Einträge werden in der Regel innerhalb von 1–3 Werktagen zwischen den Banken abgewickelt. ACH-Einträge, die am selben Tag eingereicht werden, können noch am selben Tag abgewickelt werden, wenn sie die Einreichungsfristen einhalten und die empfangende Bank sie am selben Tag verbucht. Bei Problemen wie unzureichender Deckung, falschen Kontodaten oder Betrugswarnungen kann die empfangende Bank den Eintrag zurückweisen, wodurch sich die Bearbeitungszeit verzögert.

Wie lange dauert eine ACH-Überweisung?

ACH-Überweisungen können unterschiedlich lange dauern, je nachdem, welche Art von ACH-Überweisung Sie veranlassen und ob Ihre Transaktion den Bankvorschriften und NACHA-Konformitätsanforderungen entspricht. Hier eine allgemeine Übersicht:

Standard-ACH. Standard-ACH-Überweisungen dauern in der Regel 1–3 Werktage, können sich jedoch aufgrund falscher Angaben, Verzögerungen bei der Bank oder Feiertagen verzögern.
ACH am selben Tag. Same-Day-ACH-Überweisungen werden in der Regel innerhalb eines Tages bearbeitet (wie der Name schon sagt), aber es kann zu Verzögerungen kommen, abhängig von den Annahmeschlusszeiten der Banken, Compliance-Vorschriften und Buchungsrichtlinien.
IAT (International ACH). Internationale ACH-Überweisungen sind langsamer und können aufgrund zusätzlicher Prüfungen und Umrechnungen oft mehrere Tage dauern. IAT kann auch eine teurere Option sein.

Was beeinflusst die ACH-Bearbeitungszeit?

Bank-Batch-Fenster und Annahmeschlusszeiten. ACH läuft zu den Banköffnungszeiten. Stellen Sie sicher, dass Sie Zahlungen innerhalb der Banköffnungszeiten und vor den Annahmeschlusszeiten verbuchen.
Wochenenden und Feiertage. ACH-Transaktionen werden nur an Werktagen verbucht. Seien Sie vorsichtig bei Buchungen an Freitagen, Wochenenden und Feiertagen, da Transaktionen während dieser Zeiträume oft nicht verarbeitet werden.
Übertragungsart. Die Geschwindigkeit der Transaktionsverarbeitung hängt von der Art der Überweisung ab. ACH-Überweisungen und Überweisungen am selben Tag sind möglicherweise schneller, verursachen jedoch höhere Gebühren als Standard-ACH-Überweisungen.
Überprüfung und Einhaltung. Zahlungen können sich verzögern, wenn Sie an einen neuen Empfänger überweisen oder große Transaktionen tätigen, da Banken häufig zusätzliche Betrugskontrollen durchführen, was die Buchung verzögern kann.
Datenqualität. Fehler in Kontonummern oder Unstimmigkeiten in Transaktionsdaten können zu Rückgaben, erneuten Verarbeitungen oder stornierten Transaktionen führen.

Wenn Sie für routinemäßige Lieferantenzahlungen und Gehaltsabrechnungen Vorhersehbarkeit benötigen, planen Sie mit Standard-ACH 1–3 Werktage ein. Wenn Sie wenig Zeit haben, können Sie mit Same-Day-ACH, Echtzeit-Zahlungen oder einer Überweisung schnell Geld senden, allerdings zu höheren Kosten. Alle Optionen sind mit Slash verfügbar, einschließlich Echtzeit-Zahlungen und Same-Day-ACH-Überweisungen zum Nulltarif für Pro-Nutzer.

Wie viel kosten ACH-Überweisungen?

Die Kosten für ACH-Überweisungen können je nach Bank oder Anbieter, der gewünschten Bearbeitungsgeschwindigkeit Ihrer Zahlung und anderen Faktoren und Gebühren variieren. Hier finden Sie eine Übersicht über die üblichen Kosten:

Gebühren pro Transaktion: Pro Transaktion anfallende Gebühren, in der Regel ein von Ihrem Anbieter festgelegter Standardpreis, wobei einige Anbieter jedoch zusätzliche Gebühren für Rücküberweisungen oder risikoreichere Überweisungen (z. B. große Beträge, internationale Überweisungen) erheben können.
Gebühren für denselben Tag: Bei einer ACH-Überweisung am selben Tag fallen in der Regel Kosten für die schnellere Bearbeitung an.
Unternehmenspreise: Unternehmen können Tarife für die Verarbeitung großer ACH-Volumina (z. B. umfangreiche Direktüberweisungen oder Rechnungszahlungen) aushandeln.

Im Vergleich dazu fallen bei Überweisungen höhere Bearbeitungsgebühren an, die die individuellen Bearbeitungskosten sowie bei grenzüberschreitenden Überweisungen auch Devisen- und Zwischenbankgebühren widerspiegeln. Slash bietet faire Preise für ACH-Transaktionen, Überweisungen und Echtzeit-Zahlungen:

Slash-Preise: ACH-Überweisungen sind für alle Nutzer kostenlos. ACH-Überweisungen am selben Tag kosten für Nutzer des kostenlosen Tarifs 1 $ und für Nutzer des Pro-Tarifs 0 $. (Preise für Überweisungen: Inland 0–6 $; Ausland 25 $. Preise für ausgehende RTP-Überweisungen: 0–6 $.)

5 Vorteile von ACH für Unternehmen

Kostengünstig im Vergleich zu Schecks oder Überweisungen. Verzichten Sie auf Papierschecks (Druck, Porto, manuelle Bearbeitung) und nutzen Sie elektronische Zahlungen. Für Inlandszahlungen bietet ACH eine kostengünstige Option zur Zahlungsabwicklung.
Für wiederkehrende Zahlungen entwickelt. ACH-Lastschriften eignen sich ideal für Abonnements, Rechnungen, Versorgungsleistungen und Versicherungen. Durch genehmigte Abbuchungen werden Zahlungsausfälle reduziert und Sie können Geld in vorhersehbaren Abständen überweisen.
Einfachere Abstimmung. Vorhersehbare Buchungen und strukturierte Überweisungsdaten reduzieren den Bedarf an manuellen Abgleichen. Mit Slash werden ACH-Einträge automatisch mit Ihrem Buchhaltungsbuch synchronisiert.
Sicher und geregelt. Die NACHA-Regeln, standardisierte Vorschriften und Kontrollen auf Bankebene machen ACH zu einer sicheren Option für geschäftliche Zahlungen.
Cashflow-freundlich. Planen Sie Zahlungen, verbinden Sie sich direkt mit Ihrer Bank und überwachen Sie Ihre Ausgaben über Ihr Slash-Konto, wodurch die Überwachung Ihres Cashflows einfach und zugänglich wird.

Wie Slash ACH (und mehr) schneller und intelligenter macht

Slash vereint alle Ihre Cashflow- und Zahlungsoptionen, ACH-Gutschriften, ACH-Lastschriften, Same-Day-ACH, Überweisungen (national und international), Firmenkarten und Echtzeit-Zahlungen in einem einzigen Dashboard:

ACH-Direkteinzahlungen, RTP, Überweisungen – alles über ein einziges Dashboard zugänglich.
Automatisierte Tools für schnellere Genehmigungen und Kategorisierung.
Unterstützung mehrerer Unternehmenseinheiten zur Trennung oder Konsolidierung der Ausgabenverfolgung über verschiedene Marken oder Abteilungen hinweg.
Analysen, die Ihnen Echtzeit-Einblicke in Ihre Ausgaben- und Einkommenshistorie bieten.
Buchhaltungsintegrationen für eine einfache Abstimmung und revisionsfähige Spesenabrechnungen.

Mit Slash haben Sie Zugriff auf unzählige Zahlungsoptionen und erhalten präzise Kontrolle über Ihren Cashflow und Ihre Geldbewegungen – mit weniger Anmeldungen, weniger Fehlern und weniger Kopfzerbrechen dank des All-in-One-Dashboards von Slash.

Häufig gestellte Fragen

Wie kann ich ACH-Überweisungen beschleunigen?

Verwenden Sie, sofern verfügbar, Same-Day-ACH, reichen Sie Ihre Überweisung vor dem Annahmeschluss Ihrer Bank ein und überprüfen Sie die Richtigkeit der Angaben (z. B. Kontonummern, Betrag), um Rücküberweisungen zu vermeiden. Für dringende oder zeitkritische Zahlungen wählen Sie Echtzeit-Zahlungen oder eine Überweisung, die beide über Ihr Slash-Konto verfügbar sind.

Können ACH-Überweisungen rückgängig gemacht oder storniert werden?

Manchmal. Unter bestimmten Bedingungen, die in den NACHA-Regeln festgelegt sind (z. B. falscher Betrag, falsches Konto, doppelte Einträge, unzureichende Deckung). Wenn Sie einen Fehler feststellen, wenden Sie sich bitte umgehend an Ihre Bank oder Plattform.

Können internationale Unternehmen ACH-Überweisungen nutzen?

Ja, internationale Unternehmen können internationale ACH-Überweisungen (IAT) nutzen, obwohl diese Optionen in der Regel teurer sind als herkömmliche inländische ACH-Zahlungen.