ACH, Überweisungen und die Unterschiede, die für Ihr Unternehmen wichtig sind
Genau wie Sie bleibt auch Ihr Geld bei der Entwicklung Ihres Unternehmens selten ungenutzt. Stattdessen ist ein konstanter Cashflow einer der wichtigsten Aspekte, um Renditen zu erzielen, Ihr Unternehmen zu vergrößern und Ihre Marktpräsenz auszubauen. Diese Bewegung findet in vielen Formen statt, aber bei so vielen Möglichkeiten, Ihr Geld zu überweisen, zu empfangen und einzuzahlen, kann die Wahl der richtigen Methode verwirrend sein.
Kreditkarten, Bargeld und Schecks sind einige gängige Optionen für Geldtransfers, doch für Transaktionen, die schnell abgewickelt werden müssen, grenzüberschreitend sind oder regelmäßig erfolgen, sind diese Methoden nicht ausreichend. Viele Unternehmen greifen daher auf elektronische Überweisungen als bevorzugte Methode für Geldtransfers zurück. Elektronische Überweisungen (EFT) sind eine breite Kategorie elektronischer Transaktionen, die verschiedene Möglichkeiten umfassen, wie Geld ohne physischen Austausch zwischen den Bankkonten der Absender bewegt werden kann.
Elektronische Überweisungen beseitigen an sich schon die physischen Barrieren, die andere Transaktionsoptionen mit sich bringen. Aber elektronische Überweisungen bieten noch mehr: Es gibt zwei häufig verwendete EFT-Methoden, ACH-Zahlungen und Überweisungen. Jede Methode hat ihre eigenen Stärken und Schwächen. In diesem Leitfaden erklären wir Ihnen, wie die einzelnen Methoden funktionieren, wann sie eingesetzt werden sollten und welche am besten zu Ihren Geschäftszielen passt, damit Sie Geld effizienter transferieren und sich wieder auf die Entwicklung Ihres Unternehmens konzentrieren können.
Was ist eine ACH-Überweisung?
Automated Clearing House (ACH) ist ein batchbasiertes Zahlungsnetzwerk, das Geld zwischen US-Bankkonten und Kreditgenossenschaften transferiert. ACH ist die gängige Methode für Geldüberweisungen zur Begleichung von Rechnungen, für Direktüberweisungen und andere Bank-zu-Bank-Überweisungen. Anstatt jede Überweisung einzeln in Echtzeit zu verarbeiten, sammelt ACH Transaktionen in Stapeln, die mehrmals täglich verarbeitet werden. Dies macht das System effizient und kostengünstig, insbesondere für wiederkehrende oder umfangreiche Zahlungen. Aufgrund des stapelbasierten Systems kann es jedoch 2–3 Werktage dauern, bis Ihre Zahlung verarbeitet wird.
Die Verwendung von ACH als Transaktionsmethode ist ein regulierter und sicherer Prozess, der von der NACHA (National Automated Clearing House Association) überwacht wird und zwei Hauptbetreiber hat: die Federal Reserve und das Electronic Payments Network (EPN) der Clearing House. Die meisten Überweisungen bleiben innerhalb der US-Finanzinstitute, was bedeutet, dass ACH ein weitgehend rein inländisches und kein internationales oder grenzüberschreitendes System ist. Zusätzliche Vorschriften für AHC-Überweisungen bedeuten, dass der Überweisungsbetrag häufig aus Gründen der Betrugs- und Risikoprävention begrenzt ist, wobei die NACHA Transaktionen auf 1 Million US-Dollar begrenzt.
So funktionieren ACH-Überweisungen
ACH-Überweisungen können auf verschiedene Weise veranlasst werden: über die Online- oder Mobile-App Ihrer Bank, über Fintech-Plattformen, die mit Ihrem Konto verbunden sind (wie Venmo oder Slash¹), oder über automatisierte Zahlungsvereinbarungen wie Abonnements oder Hypothekenzahlungen.
Wenn Sie Geld überweisen, beispielsweise um einen Lieferanten zu bezahlen, werden die Gelder durch eine ACH-Gutschrift von Ihrem Bankkonto auf das Konto des Empfängers überwiesen. Wenn jemand anderes Geld von Ihnen einzieht, beispielsweise die monatliche Miete, wird durch eine ACH-Lastschrift der angegebene Betrag von Ihrem Konto abgebucht. In beiden Fällen übermittelt die ursprüngliche Bank oder der Zahlungsanbieter die Transaktion an das ACH-Netzwerk, das sie zusammen mit vielen anderen Transaktionen stapelweise verarbeitet, bevor die Gelder verrechnet werden.
Jede Charge wird anschließend auf Richtigkeit, Autorisierung und Betrugsprävention überprüft. Dieser Vorgang dauert in der Regel 1–3 Werktage und ist normalerweise mit keinen zusätzlichen Bearbeitungsgebühren verbunden. Banken und andere Dienstleister bieten jedoch häufig auch ACH-Zahlungen am selben Tag an, die zwar schneller, aber auch teurer sind.
ACH-Überweisungsgebühren
Die Gebühren für ACH-Überweisungen hängen von der Bank und dem von Ihnen genutzten Dienst ab. Im Allgemeinen können Sie davon ausgehen, dass die Gebühren für ACH-Überweisungen relativ niedrig bleiben und zwischen wenigen Cent und einem kleinen Prozentsatz pro Transaktion liegen. In einigen Fällen können Anbieter zusätzliche Gebühren erheben, abhängig vom Risiko Ihrer Transaktion, Rückzahlungen oder wenn Sie sich für Same-Day-ACH entscheiden, ein schnelleres, aber teureres Verfahren als Standard-ACH.
Fragen Sie Ihre Bank oder Ihren Anbieter nach Einzelheiten zu den anfallenden Gebühren. Bei Slash sind Standard-ACH-Überweisungen kostenlos, während für ACH-Überweisungen am selben Tag eine Pauschalgebühr von 1 US-Dollar anfällt.
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Beispiel für eine ACH-Überweisung:
Wenn Sie mit einer Finanzplattform wie Slash arbeiten, können Sie ACH-Überweisungen direkt über Ihr Konto-Dashboard veranlassen. Wenn Sie beispielsweise Gehaltszahlungen vornehmen müssen, können Sie die individuellen Bankkontonummern und Bankleitzahlen Ihrer Mitarbeiter hochladen, die jeweiligen Zahlungsbeträge angeben und das Überweisungsdatum festlegen. Die automatisierten Funktionen von ACH sorgen dafür, dass die gleichen zweiwöchentlichen, monatlichen oder vierteljährlichen Zahlungen von Ihrem Konto abgebucht werden und innerhalb von 1–3 Werktagen auf den Konten Ihrer Mitarbeiter eingehen.
ACH-Überweisungen können auch für alles Mögliche verwendet werden, von der Bezahlung von Lieferanten bis zum Einzug von Kundenzahlungen. All dies kann direkt über Ihr Slash-Dashboard veranlasst oder empfangen werden.
Was ist eine Überweisung?
Eine Überweisung ist eine weitere Form des elektronischen Geldtransfers, die sich unter anderem durch ihre Schnelligkeit und die Möglichkeit des internationalen Geldtransfers auszeichnet. Im Gegensatz zu Kreditkarten oder ACH-Überweisungen werden Überweisungen direkt von Ihrem Bankkonto über spezielle Zahlungssysteme wie Fedwire für Inlandsüberweisungen und SWIFT für internationale Überweisungen getätigt.
Jede Überweisung wird als einzelne Transaktion und nicht in Stapeln verarbeitet, was bedeutet, dass das Geld oft innerhalb weniger Stunden vom Absender beim Empfänger eintrifft. Diese Geschwindigkeit erfordert eine Reihe von schnell arbeitenden Zwischenhändlern, was sich in höheren Gebühren pro Überweisung niederschlägt. Bei Überweisungen gibt es in der Regel keine Obergrenze für den Betrag, den Sie senden können, aber sie sind nach Abschluss nicht mehr rückgängig zu machen, was sie oft zu einer bevorzugten Überweisungsmethode für hochwertige Transaktionen mit hoher Priorität macht.
So funktionieren Überweisungen
Überweisungen sind elektronische Zahlungen, die von Ihrem Bankkonto gesendet und über Systeme wie Fedwire für inländische Transaktionen und SWIFT für internationale Überweisungen abgewickelt werden. Die Überweisung wird in Echtzeit verarbeitet und durchläuft eine Reihe von Zwischenkontrollen, darunter Überprüfungen zur Bekämpfung von Geldwäsche und Devisenumrechnungen für internationale Überweisungen. Die Empfänger erhalten Ihre Überweisung innerhalb weniger Stunden.
Überweisungsgebühren
Die Gebühren für Überweisungen hängen von der Bank und dem von Ihnen genutzten Dienst ab. Im Allgemeinen können Sie davon ausgehen, dass die Gebühren für Überweisungen im Vergleich zu ACH-Überweisungsgebühren relativ hoch sind und zwischen 15 und 30 US-Dollar für Inlandsüberweisungen und zwischen 30 und 50 US-Dollar für Auslandsüberweisungen liegen. Der genaue Betrag kann je nach Überweisungsbetrag, Vermittlungsgebühren und Devisengebühren variieren.
Erkundigen Sie sich bei Ihrer Bank oder Ihrem Anbieter nach den Details zu den anfallenden Gebühren. Bei Slash kosten Inlandsüberweisungen zwischen 0 und 6 US-Dollar, während für internationale Überweisungen eine Pauschalgebühr von 25 US-Dollar anfällt.
Beispiel für eine Überweisung:
Wenn Sie mit einer Finanzplattform wie Slash bankieren, können Sie Überweisungen direkt von Ihrem Konto-Dashboard aus veranlassen. Wenn Sie beispielsweise eine wichtige Zahlung leisten müssen oder ein Last-Minute-Geschäft abschließen möchten, egal ob im Inland oder international, können Sie das Geld direkt von Ihrem Dashboard aus überweisen. Die Überweisung kann dann innerhalb weniger Stunden bearbeitet und empfangen werden, sodass die Geldüberweisung Sie nicht daran hindert, Ihr Geschäft bis zum Ende des Tages abzuschließen.
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ACH vs. Überweisung: Was ist der Unterschied?
Bei der Überweisung Ihres Geldes hängt Ihre Entscheidung oft von der Geschwindigkeit, den Kosten und dem Standort des Empfängers ab. ACH-Überweisungen sind in der Regel langsamer, aber kostengünstiger, während Überweisungen viel schneller sind, sogar international, aber zu höheren Kosten. Hier finden Sie eine Übersicht darüber, wann Sie sich für welche Option entscheiden sollten:
Überweisungsgeschwindigkeit: ACH-Überweisungen vs. Überweisungen per Banküberweisung
Überweisungen sind oft schneller als ACH-Überweisungen.
Sowohl ACH-Überweisungen als auch Überweisungen sind Formen des elektronischen Geldtransfers, wodurch sie im Allgemeinen schnellere Optionen für Geldsendungen und -überweisungen sind als physische Transaktionen. Zwischen den beiden gibt es jedoch erhebliche Unterschiede in der Geschwindigkeit. ACH-Zahlungen werden in Stapeln und nur an Werktagen verarbeitet, während Überweisungen einzeln verarbeitet werden und nicht so stark an bestimmte Wochentage gebunden sind. Aus diesem Grund sind ACH-Überweisungen viel langsamer als Überweisungen und dauern in der Regel 1–3 Tage, während Überweisungen nur wenige Stunden dauern können.
Kosten
ACH-Überweisungen sind oft günstiger als Überweisungen per Banküberweisung.
Überweisungen erfordern viel mehr Ressourcen für die Bearbeitung Ihres Geldes als ACH-Zahlungen, was sich in höheren Gebühren pro Transaktion widerspiegelt. ACH-Überweisungen sind in der Regel sehr kostengünstig pro Transaktion, können jedoch höher ausfallen, wenn Sie Same-Day-ACH nutzen.
Häufigkeit
ACH-Zahlungen können häufiger und einfacher erfolgen.
ACH-Überweisungen bieten die Möglichkeit, wiederkehrende Zahlungen mit automatisierten Abbuchungsfunktionen einfach durchzuführen. Überweisungen sind nicht für wiederkehrende Zahlungen ausgelegt und nach der Verarbeitung viel dauerhafter, wodurch sie ein höheres Risiko als ACH-Überweisungen darstellen und für automatische Zahlungen ungeeignet sind. ACH-Transaktionen sind in der Regel einfacher, mit geringeren Gebühren und weniger Ressourcen für die Abwicklung verbunden. Daher sind ACH-Überweisungen, einschließlich Direktüberweisungen, eine häufig genutzte Form des Geldtransfers.
Transaktionsgröße
Mit Überweisungen können Sie größere Geldbeträge überweisen als mit ACH.
ACH läuft über NACHA und andere regulatorische Zwischenstellen, wodurch Beschränkungen hinsichtlich des überweisbaren Betrags gelten. Überweisungen unterliegen hingegen nicht den Vorschriften der NACHA und unterliegen keinen Ausnahmen oder Obergrenzen hinsichtlich der Transaktionsbeträge.
Geografische Verwendung
Mit Überweisungen können Sie Geld international versenden, während ACH-Überweisungen in erster Linie für Inlandsüberweisungen verwendet werden.
Das elektronische Zahlungsnetzwerk ACH umfasst US-Banken und Kreditgenossenschaften sowie internationale Finanzinstitute (IAT). Überweisungen werden jedoch über Schienensysteme von Drittanbietern abgewickelt, die je nachdem, über welche Schiene Sie Ihr Geld überweisen, über internationale und nationale Kapazitäten verfügen.
Was ist sicherer: ACH-Überweisung oder Überweisung?
Sowohl ACH- als auch Überweisungen sind im Allgemeinen sehr sichere Systeme für den Geldtransfer. Es gibt jedoch wesentliche Unterschiede hinsichtlich der Möglichkeit, Zahlungen rückgängig zu machen, und der damit verbundenen Schutzmaßnahmen. ACH-Überweisungen wie Direktüberweisungen werden von der NACHA reguliert und sind hinsichtlich des überweisbaren Betrags begrenzt, wodurch das Risiko eines hohen Verlusts für den Absender begrenzt wird. Überweisungen werden schnell von Fedwire und anderen Rail-Systemen verarbeitet und können daher nicht rückgängig gemacht werden. Das bedeutet, dass Ihr Geld, sobald es von Ihrem Bankkonto überwiesen wurde, verloren ist.
Ist ACH oder Überweisung besser für B2B-Zahlungen?
Sowohl ACH- als auch Überweisungen eignen sich gut für B2B-Zahlungen, aber je nach Art der jeweiligen Transaktion kann eine der beiden Methoden besser geeignet sein als die andere.
Wenn Sie beispielsweise Geld elektronisch an eine internationale Bank überweisen, auch bekannt als Überweisungen, dann ist eine ACH-Überweisung einfach nicht verfügbar. Internationale Überweisungen eignen sich daher am besten für internationale B2B-Zahlungen.
Wenn Sie eine Zahlung innerhalb einer kurzen Frist überweisen müssen, bieten Ihnen Überweisungen die Geschwindigkeit und Sicherheit, um Gelder schnell entweder im Inland über Fedwire oder international zu überweisen. ACH-Überweisungen am selben Tag sind ebenfalls möglich, jedoch nicht garantiert so schnell wie Überweisungen.
Für elektronisch übertragene Gelder und Zahlungen an andere inländische Banken, die nicht sofort empfangen werden müssen, sind ACH-Überweisungen möglicherweise die bessere Wahl, da sie die günstigste Option darstellen.
Wie Slash geschäftliche Zahlungen vereinfacht
Ganz gleich, ob Sie internationale Überweisungen über Geldtransferdienste tätigen, Ihre Gehaltsabrechnung über ACH automatisieren oder auf andere Weise elektronisch Geld überweisen möchten – Ihr Slash-Dashboard verfügt über alle dafür erforderlichen Funktionen. Slash unterstützt reguläre und am selben Tag ausgeführte ACH-Transaktionen, internationale Überweisungen, inländische Überweisungen und weitere Optionen für Geldüberweisungen – alles über Ihr Slash-Dashboard.
Weitere Informationen zu ACH-Überweisungen, Überweisungen und elektronischen Geldtransfers mit Slash finden Sie unter slash.com/en unter „Geld überweisen”.
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Häufig gestellte Fragen
Dauert ACH länger als eine Überweisung?
Ja, das ist oft der Fall. ACH-Überweisungen werden von Banken über ein batchbasiertes System genehmigt, was bedeutet, dass der Vorgang in der Regel länger dauert, normalerweise 2–3 Werktage, aber das hängt von der Art der ACH-Überweisung ab, die Sie verwenden.
Ist das Routing für ACH und Überweisungen identisch?
In den meisten Fällen ja. Sowohl ACH- als auch Überweisungen sind elektronische Geldtransfers von einer Bank zu einer anderen. Das bedeutet, dass Sie für beide Verfahren ähnliche oder dieselben Bankkontonummern und Bankleitzahlen verwenden können.
Ist eine Banküberweisung dasselbe wie eine Überweisung?
Banküberweisungen können ebenso wie Direktüberweisungen für ACH-Überweisungen verwendet werden. Wie in diesem Artikel erläutert, sind ACH-Überweisungen und telegrafische Überweisungen nicht dasselbe, sondern unterscheiden sich erheblich hinsichtlich ihrer internationalen Einsatzmöglichkeiten, Gebühren und Verarbeitungsgeschwindigkeit.
Was sind die Nachteile von ACH-Überweisungen?
Die wichtigsten Nachteile von ACH-Überweisungen sind die Bearbeitungsgeschwindigkeit (oftmals 2–3 Werktage) und die Beschränkungen hinsichtlich des überweisbaren Bargeldbetrags und internationaler Transaktionen.
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