Contas comerciais multimoedas: como gerenciar o fluxo de caixa global com menos atritos

Se sua empresa opera internacionalmente, você pode considerar a abertura de uma conta empresarial multimoeda. Essas contas permitem que você mantenha moedas estrangeiras sem conversão automática, o que pode ser útil se você envia pagamentos regularmente para fornecedores, prestadores de serviços ou parceiros em vários países. Ao evitar conversões repetidas, as empresas podem reduzir taxas desnecessárias de câmbio.

Dito isto, as contas comerciais multimoedas são mais complexas do que podem parecer à primeira vista. As taxas de câmbio flutuam constantemente, os requisitos fiscais e contábeis tornam-se mais complexos e muitos dos desafios da gestão financeira transfronteiriça não são totalmente resolvidos simplesmente mantendo saldos em várias moedas.

Neste guia, examinaremos como as contas comerciais multimoedas realmente funcionam, incluindo seus benefícios potenciais e desvantagens notáveis. Também apresentaremos uma abordagem alternativa: pagamentos em dólares americanos de ponta a ponta com a Slash. Embora a Slash ofereça suporte a pagamentos para mais de 180 países em mais de 35 moedas, ela também permite que as empresas simplifiquem os pagamentos globais por meio de nossa conta global em dólares americanos e suporte nativo a criptomoedas.³︐⁴ Continue lendo para ver como a Slash ajuda fundadores internacionais e empresas americanas a gerenciar pagamentos internacionais com mais eficiência.

Como funcionam as contas comerciais multimoedas: principais informações

Uma conta empresarial multimoeda é uma conta financeira especializada que permite às empresas manter, receber e enviar fundos em várias moedas estrangeiras dentro de uma única estrutura de conta. Ao contrário das contas bancárias empresariais tradicionais, que operam exclusivamente numa moeda nacional, estas contas proporcionam às empresas saldos monetários dedicados em subcontas subjacentes para cada moeda suportada.

Quando uma empresa recebe um pagamento em euros, por exemplo, esses fundos permanecem em euros, em vez de serem automaticamente convertidos para a moeda local do titular da conta. Isso pode dar às empresas mais controle sobre quando e como trocam moedas, permitindo-lhes programar as conversões estrategicamente ou evitar certas taxas internacionais ao pagar fornecedores na mesma moeda que recebem.

As contas multimoedas estão mais amplamente disponíveis onde os governos não restringem os fluxos de capital e as empresas podem manter saldos bancários em moedas estrangeiras. Em contrapartida, os países com controles de capital podem limitar ou proibir as entidades nacionais de manter saldos multimoedas.

As contas multimoedas modernas normalmente suportam as principais moedas, como USD, EUR, GBP e JPY, bem como moedas de mercados emergentes. Alguns provedores também podem emitir detalhes de contas locais (como números IBAN para moedas europeias ou números de roteamento para USD), permitindo que as empresas recebam pagamentos como se tivessem contas bancárias locais em vários países.

6 desafios da gestão de contas comerciais em várias moedas

Embora as contas multimoedas possam oferecer vantagens para empresas internacionais, elas também podem introduzir complexidades operacionais e riscos financeiros que as empresas devem gerenciar com cuidado. Compreender esses desafios é importante para tomar decisões informadas sobre sua infraestrutura de pagamentos internacionais:

Taxas de conversão de moeda e taxas

Sempre que você converter moedas em uma conta multimoeda, provavelmente encontrará dois custos distintos: taxas de conversão e perdas decorrentes de taxas de câmbio desfavoráveis. Em vez de oferecer a taxa média de mercado, os provedores de contas normalmente adicionam um spread — a diferença entre a taxa que eles oferecem a você e a taxa interbancária real pela qual adquirem a moeda. Com o tempo, esses custos de conversão e taxas desfavoráveis podem se acumular, criando um impacto significativo na receita internacional. Com o Slash, você pode utilizar stablecoins atreladas ao dólar americano para eliminar completamente a necessidade de conversão de moeda.

Taxas e atrasos de processamento bancário

Embora as contas multimoedas possam reduzir algumas taxas de câmbio e atrasos no processamento, você não está totalmente protegido dos custos e ineficiências do sistema bancário internacional. A única diferença é que as conversões e o processamento ocorrem em pontos diferentes da cadeia de pagamentos. Aqui estão alguns possíveis obstáculos:

Taxas de transferência bancária internacional: Se você gerenciar as conversões antes do envio, poderá evitar taxas de câmbio bancárias intermediárias desfavoráveis, mas provavelmente ainda terá que pagar taxas de transferência na extremidade de envio ou recebimento.
Taxas bancárias correspondentesAo enviar dinheiro internacionalmente, seu banco pode encaminhar os pagamentos por meio de um ou mais bancos correspondentes. Cada correspondente pode deduzir taxas (às vezes chamadas de “taxas de levantamento”) do valor do pagamento. Essas taxas são frequentemente imprevisíveis e não são divulgadas antecipadamente.
Atrasos no processamento: Os pagamentos pela rede SWIFT podem demorar vários dias úteis, dependendo da região de destino e do número de bancos intermediários envolvidos. Embora manter os fundos na moeda de destino possa acelerar a liquidação final, transferir os fundos para essa conta inicialmente pode exigir uma transferência internacional demorada.
Limitações específicas da moeda: Algumas moedas têm horários de negociação restritos, feriados locais que interrompem o processamento ou requisitos regulatórios que retardam as transações. O envio de dinheiro para ou de moedas de mercados emergentes pode exigir documentação adicional, verificações de conformidade ou aprovações regulatórias locais que podem adicionar dias ao tempo de processamento.

The standard in finance

Slash goes above with better controls, better rewards, and better support for your business.

Get Started

Complexidade da reconciliação

Gerenciar a contabilidade e a reconciliação em várias moedas pode aumentar significativamente a complexidade operacional. Cada moeda deve ser rastreada separadamente, exigindo registros precisos da moeda e do momento da transação. Durante o fechamento do mês, as equipes financeiras devem reavaliar os saldos estrangeiros usando as taxas de câmbio atuais, onde mesmo pequenas discrepâncias podem levar a problemas de reconciliação e atrasos nos relatórios.

Risco cambial

O risco cambial refere-se à flutuação potencial dos valores das moedas ao realizar negócios internacionais. Manter saldos em euros, libras, ienes ou outras moedas estrangeiras cria efetivamente uma exposição cambial não protegida, em que as variações nas taxas de câmbio podem reduzir o valor desses fundos em relação à sua moeda base. Sem estratégias de proteção adequadas, sua empresa pode ficar vulnerável à volatilidade cambial. Em cenários extremos, se as moedas que você mantém sofrerem uma desvalorização acentuada ou hiperinflação, o poder de compra desses saldos pode cair drasticamente, potencialmente eliminando as margens de lucro ou criando perdas inesperadas que aparecem no seu balanço patrimonial.

Liquidez fragmentada

Manter fundos distribuídos por várias moedas pode criar restrições artificiais de liquidez. Você pode ter capital total suficiente em todas as moedas mantidas, mas pode não ter saldos adequados na moeda específica necessária para um pagamento urgente. Essa fragmentação pode forçar conversões desnecessárias ou exigir a manutenção de saldos gerais mais altos do que seria necessário com uma conta em uma única moeda.

Complicações fiscais e de relatórios

As participações em várias moedas criam obrigações adicionais de declaração fiscal em muitas jurisdições. As empresas podem precisar declarar ganhos e perdas em moeda estrangeira, acompanhar o custo base das posições em moeda estrangeira e cumprir os regulamentos relativos à declaração de contas bancárias no exterior (como o FBAR nos EUA). O tratamento fiscal dos ganhos cambiais pode variar significativamente; o que se qualifica como renda ordinária versus ganhos de capital, o momento do reconhecimento e as deduções permitidas tornam-se mais complexos com várias moedas.

Quais plataformas financeiras oferecem contas que suportam várias moedas?

Várias plataformas financeiras oferecem contas empresariais que suportam a detenção e gestão de várias moedas, cada uma com diferentes vantagens e desvantagens em termos de custo, cobertura e funcionalidade. Abaixo encontra-se uma visão geral dos atuais fornecedores de contas empresariais multimoeda, juntamente com as principais limitações que as empresas devem ter em conta ao avaliar as suas opções:

Revolut

A conta Revolut Business foi concebida para empresas com operações internacionais, combinando saldos em moeda estrangeira, transferências internacionais e cartões de débito numa única plataforma. Embora se apresente como uma solução financeira global, muitas das funcionalidades desta plataforma financeira sediada no Reino Unido variam significativamente consoante a região, especialmente para os clientes dos EUA. Os preços e o acesso às funcionalidades também podem variar consideravelmente consoante o nível do plano.

Transparência limitada e recompensas desiguais: As contas Revolut Business dos EUA não ganham recompensas no plano Básico, e os termos das recompensas para planos de nível superior nos EUA não são divulgados publicamente, o que dificulta a avaliação do valor.
Proteção e cobertura cambial mais fracas: Os fundos dos EUA são segurados pela FDIC apenas até US$ 250.000 por meio de um banco parceiro, enquanto as contas do Reino Unido não têm nenhuma proteção do FSCS. Os clientes dos EUA podem enviar pagamentos para mais de 150 países, mas apenas em mais de 25 moedas.
Limites ocultos e compensações cambiais: Os limites de troca e transferência dependem do nível do plano e não são claramente divulgados. Os planos Grow limitam as trocas a US$ 20.000, o que implica limites mais baixos nos níveis de entrada. Os spreads e markups cambiais podem corroer as economias em comparação com cartões corporativos com taxas cambiais baixas ou inexistentes.

Sábio

A Wise oferece uma conta multimoeda projetada principalmente para transferências internacionais, em vez de serviços bancários completos para empresas. Ela funciona mais como um serviço de pagamento sobreposto às suas contas bancárias existentes, exigindo que as empresas utilizem várias ferramentas. Embora seja conhecida por seus preços transparentes, a Wise carece de muitos recursos bancários essenciais.

Não substitui totalmente os serviços bancários: A Wise não oferece serviços bancários tradicionais, como empréstimos, cartões corporativos ou gestão avançada de dinheiro, e exige a vinculação de contas bancárias ou cartões externos para funcionar.
Flexibilidade limitada em termos de moeda e pagamento: As contas empresariais suportam 21 moedas e permitem aceitar pagamentos em apenas 18, apesar de oferecerem detalhes de contas locais, como um código bancário do Reino Unido ou IBAN da UE.
Taxas complexas e adicionais: A Wise anuncia taxas de câmbio para o mercado médio, mas ainda cobra taxas de transferência e conversão (a partir de cerca de 0,57%), além de taxas SWIFT adicionais para transferências não SEPA. Receber transferências bancárias em USD ou pagamentos SWIFT custa US$ 6,11 por transação.

Payoneer

A Payoneer é voltada para empresas que recebem pagamentos internacionais de mercados globais, freelancers ou clientes no exterior. Ela oferece suporte a várias moedas e facilita pagamentos internacionais, mas sua estrutura de taxas pode ser cara para empresas com alto volume ou sensíveis à margem de lucro. É mais adequada para recebimento de pagamentos do que para operações financeiras holísticas.

Taxas elevadas sobre pagamentos recebidos: Receber fundos por meio de cartão ou PayPal custa 3,99% + US$ 0,49, enquanto os débitos ACH incorrem em uma taxa de 1% — uma despesa significativa para transações frequentes.
Custos adicionais para pagamentos efetuados: O pagamento a destinatários sem uma conta Payoneer acrescenta uma taxa adicional de 1 a 4%, reduzindo a previsibilidade dos custos.
Opções limitadas de cobertura: Sem suporte para criptomoedas ou stablecoins, o que significa que as empresas permanecem totalmente expostas à volatilidade cambial ao manter ou converter fundos.

Airwallex

A Airwallex oferece uma das plataformas multimoedas mais abrangentes globalmente, com ampla cobertura de países e ferramentas integradas de despesas e pagamentos. Ela é atraente para empresas com operações internacionais complexas, mas muitos recursos avançados estão restritos a planos de nível superior. Os custos podem aumentar rapidamente à medida que sua empresa cresce.

Paywalls de recursos: As principais ferramentas de gerenciamento de despesas, como fluxos de trabalho de aprovação, integrações ERP e automação, estão disponíveis apenas em planos pagos a partir de US$ 99/mês, com suporte para várias entidades reservado para níveis empresariais com preços personalizados.
Valor limitado das recompensas: Embora a Airwallex ofereça até 1,5% de reembolso em gastos locais em dólares americanos, as recompensas são limitadas e podem não compensar os custos de assinatura e câmbio para muitas empresas.
Taxas e falta de flexibilidade: As conversões cambiais, transferências internacionais e utilização de cartões podem incorrer em taxas escalonadas, dependendo da região e do volume, e a Airwallex não oferece empréstimos ou serviços de tesouraria mais amplos, típicos dos bancos comerciais completos.

Melhor substituto para contas multimoedas: Slash

O Slash é uma plataforma bancária empresarial unificada, projetada para dar suporte aos fluxos de trabalho de pagamentos globais modernos.¹ Nossa abordagem prioriza os trilhos do dólar americano e das criptomoedas, em vez das estruturas tradicionais de contas multimoedas. Em vez de manter saldos fragmentados em várias moedas, o Slash se concentra em simplificar os pagamentos internacionais, minimizando a exposição cambial, as taxas ocultas e os atrasos nas liquidações. Esse modelo pode ser mais previsível e eficiente para empresas que desejam alcance global sem gerenciar o risco cambial.

Pagamentos globais simplificados: Envie e receba pagamentos para mais de 180 países em mais de 35 moedas, sem taxas adicionais de débito para receber pagamentos internacionais — apenas uma conversão de moeda transparente quando necessário. Evitar saldos estrangeiros retidos pode reduzir o risco cambial contínuo e as despesas gerais de reconciliação.
Suporte nativo para criptomoedas e stablecoins: Guarde, envie e receba stablecoins atreladas ao dólar americano que contornam as redes bancárias tradicionais, oferecendo uma alternativa mais rápida e de menor custo do que depender exclusivamente de moedas fiduciárias para transferências internacionais. Com o Slash, você pode utilizar rampas de entrada e saída integradas para converter dólares americanos em stablecoins como USDC e USDT por uma taxa de conversão inferior a 1%.
Infraestrutura global acessível em dólares americanos: A conta Slash Global USD permite que fundadores e parceiros internacionais tenham acesso a pagamentos bancários e criptográficos em dólares americanos sem uma conta bancária nos EUA ou LLC registrada, ao contrário de outras contas multimoedas que podem exigir um SSN ou IBAN para serem abertas.

The standard in finance

Slash goes above with better controls, better rewards, and better support for your business.

Get Started

O que as empresas devem considerar ao escolher um provedor de contas multimoedas?

As contas multimoedas podem ser úteis para operações internacionais, mas apresentam vantagens e desvantagens que vão além do simples acesso à moeda. As empresas devem avaliar como essas contas afetam os custos, a exposição ao risco e as operações financeiras antes de se comprometerem com uma abordagem específica:

Custos de conversão de moeda: Converter fundos com taxas desfavoráveis pode reduzir o valor da receita internacional ao longo do tempo. Modelos que limitam o número de conversões, como operar principalmente em dólares americanos por meio de plataformas como o Slash, podem ajudar a reduzir esses custos acumulados.
Velocidade de processamento do pagamento: Os pagamentos internacionais dependem frequentemente de redes bancárias correspondentes. Mesmo quando os fundos são mantidos em moeda local, as transferências iniciais para essas contas podem ainda assim demorar a ser processadas pelos canais bancários tradicionais. As opções de pagamento baseadas em criptomoedas oferecidas pela Slash podem contornar esses intermediários e ser liquidadas mais rapidamente em muitos corredores.
Taxas de intermediários ou correspondentes: As redes bancárias internacionais não só podem atrasar os pagamentos, como também podem adicionar taxas de processamento adicionais a uma transação internacional. A utilização de criptomoedas também pode limitar sua exposição a taxas ocultas; além disso, tempos de liquidação mais rápidos podem limitar sua exposição ao risco cambial das transações.
Complexidade contábil e de reconciliação: Gerenciar saldos em várias moedas aumenta a carga operacional das equipes financeiras. Escolha um provedor de pagamentos internacionais que se integre a um sistema contábil pronto para o mercado global, como a integração perfeita do Slash com o QuickBooks.
Gestão de liquidez e eficiência de capital: Distribuir fundos por várias moedas pode limitar o acesso imediato ao capital. Se você pretende diversificar suas reservas em moeda estrangeira, procure plataformas que ofereçam financiamento de curto prazo para compensar a falta de capital de giro. A Slash Capital Financing, por exemplo, oferece uma linha de crédito personalizada com prazos de pagamento flexíveis que variam de 30 a 90 dias.⁵
Acessibilidade global: Muitas contas multimoedas exigem credenciais específicas da região, como EINs, IBANs ou registros locais, o que pode representar um desafio para a integração da sua empresa. O Slash Global USD permite que fundadores e contrapartes estrangeiros tenham acesso a pagamentos bancários e criptográficos em dólares americanos sem credenciais bancárias específicas dos EUA.

Descubra soluções de pagamento globais mais inteligentes com o Slash

As contas multimoedas podem atender a certas necessidades de pagamentos internacionais, mas não eliminam todos os custos ou a complexidade associados às transações internacionais. A conversão de moedas, os atrasos nas liquidações, a exposição cambial e a reconciliação ainda exigem uma gestão financeira proativa, especialmente à medida que o volume de transações e o alcance geográfico da sua empresa aumentam.

Em vez de manter saldos em várias moedas, a Slash concentra suas operações globais em torno do dólar americano e de meios de pagamento habilitados para criptomoedas. Essa abordagem permite que as empresas movimentem dinheiro internacionalmente, reduzindo a exposição cambial e as despesas operacionais, tudo em uma única plataforma que combina pagamentos, controles de gastos e ferramentas de tesouraria.

Outras maneiras pelas quais o Slash pode apoiar a gestão financeira da sua empresa incluem:

Cartão Slash Visa® Platinum: Ganhe até 2% de reembolso em compras nos EUA, emita cartões virtuais ilimitados e aplique limites e controles de gastos personalizáveis. As transações são capturadas em tempo real, melhorando a visibilidade e simplificando a reconciliação.
Tesouro de alto rendimento: Ganhe até 3,87% de rendimento anualizado por meio de contas do mercado monetário garantidas pela BlackRock e Morgan Stanley.⁶
Contas virtuais e gestão de despesas: Crie contas bancárias configuráveis para organizar fundos por finalidade, região ou equipe. Capture automaticamente dados de pagamento, aplique políticas de gastos e sincronize transações diretamente com o QuickBooks para facilitar a contabilidade e agilizar o fechamento do mês.
Financiamento do capital de giro: Acesse financiamento diretamente na sua conta Slash para apoiar operações ou expansão, com prazos de pagamento de 30, 60 ou 90 dias alinhados ao seu ciclo de fluxo de caixa.

Apply in less than 10 minutes today

Join the 5,000+ businesses already using Slash.

Perguntas frequentes

Como posso abrir uma conta empresarial multimoeda com a Slash?

Atualmente, a Slash não oferece contas comerciais multimoedas. Em vez disso, a Slash oferece suporte a pagamentos globais para mais de 180 países em mais de 35 moedas, e sua conta global em dólares americanos permite que empresas estrangeiras realizem transações em dólares americanos sem a necessidade de uma conta bancária nos EUA ou LLC registrada.

Qual é a rapidez dos pagamentos internacionais?

A velocidade dos pagamentos internacionais depende do meio de pagamento utilizado. As opções tradicionais, como o Global ACH, são normalmente mais lentas, enquanto as transferências baseadas em criptomoedas são mais rápidas. Os pagamentos com stablecoins, como USDC e USDT, enviados através do Slash podem ser liquidados internacionalmente em minutos.

Preciso de uma conta multimoeda se minha empresa opera em apenas um país?

Não. Abrir uma conta multimoeda sem operações internacionais ativas pode introduzir exposição cambial desnecessária e complexidade contábil adicional, sem oferecer benefícios significativos.

Explore com IA