Requisitos KYC para empresas: o que as empresas precisam para passar na verificação moderna
À medida que as empresas operam cada vez mais online, lidam com pagamentos digitais e trabalham com clientes além-fronteiras, verificar com quem você está fazendo negócios tornou-se um requisito operacional fundamental. O Know Your Customer, comumente referido como KYC, existe para ajudar as empresas a confirmar identidades, reduzir fraudes e cumprir regulamentos relativos a crimes financeiros. No entanto, para muitas empresas, especialmente aquelas fora do setor financeiro, o KYC pode parecer difícil de implementar de forma eficaz.
KYC refere-se às medidas que uma empresa toma para verificar a identidade de seus clientes ou contrapartes antes de permitir que determinadas atividades sejam realizadas. Essas verificações têm como objetivo prevenir lavagem de dinheiro, fraude, financiamento do terrorismo e outros crimes financeiros. Embora os requisitos de KYC sejam mais comumente associados a bancos, eles também se aplicam a uma ampla gama de setores, incluindo fintech, agências imobiliárias e revendedores de artigos de luxo.
Os programas KYC modernos vão além da simples coleta de um documento de identidade. Eles combinam verificação de identidade, avaliação de risco e monitoramento contínuo para ajudar as empresas a entender com quem estão trabalhando ao longo do tempo. Neste guia, explicamos o que KYC significa para as empresas, quais setores são afetados, o que os reguladores esperam e como as empresas podem implementar processos KYC práticos e eficazes. Também demonstraremos como a Slash protege os dados pessoais e financeiros de seus clientes por meio de verificações de conformidade robustas e nosso compromisso com a certificação SOC 2 Tipo II.
Significado de KYC nos negócios: insights, benefícios e importância
Conheça seu cliente (KYC) refere-se aos processos obrigatórios que as empresas utilizam para identificar e verificar seus clientes. Esses procedimentos ajudam as organizações a avaliar riscos, cumprir regulamentações e proteger-se contra crimes financeiros. Em essência, o KYC ajuda uma empresa a estabelecer a confiança de que um cliente é quem afirma ser e que suas atividades estão alinhadas com objetivos comerciais legítimos.
O KYC desempenha um papel fundamental na prevenção de crimes financeiros. Os criminosos frequentemente tentam disfarçar suas identidades ou usar credenciais roubadas ou falsificadas para movimentar fundos ilícitos por meio de sistemas legítimos. Sem a verificação adequada, as empresas podem, sem saber, facilitar fraudes, lavagem de dinheiro ou violações de sanções. Portanto, os reguladores exigem controles de KYC em setores onde esses riscos são elevados.
Um programa KYC bem elaborado geralmente atinge três objetivos. Primeiro, confirma a identidade do cliente usando documentação e fontes de dados confiáveis. Segundo, permite que as empresas avaliem o risco do cliente, compreendendo como ele deve usar o serviço. Terceiro, apoia a conformidade com as regulamentações financeiras, ajudando as empresas a evitar multas, ações coercitivas e danos à reputação.
Para atingir esses objetivos, as estruturas KYC são normalmente construídas em torno de três componentes principais:
- Programa de Identificação do Cliente (CIP): Define como uma empresa verifica a identidade durante o processo de integração. Isso normalmente inclui a coleta de identificação com foto emitida pelo governo, comprovante de endereço, números de identificação fiscal e documentos de registro comercial. O objetivo é confirmar que o indivíduo ou entidade existe e pode ser identificado de forma única.
- Devida diligência do cliente (CDD): Envolve a avaliação do risco associado a uma relação com o cliente. Esse processo leva em consideração fatores como o setor de atuação do cliente, o volume de transações esperado, a localização geográfica e a estrutura acionária. Para as empresas, a CDD geralmente inclui a identificação dos beneficiários efetivos que, em última instância, controlam ou lucram com a entidade.
- Due Diligence Aprimorada (EDD): Um processo aprimorado de avaliação de risco usado para clientes considerados de alto risco. Isso pode incluir pessoas politicamente expostas, clientes que operam em setores vulneráveis à lavagem de dinheiro ou entidades sediadas em jurisdições de alto risco. O EDD geralmente exige documentação adicional, verificações de antecedentes mais detalhadas e monitoramento contínuo mais rigoroso.
O KYC está intimamente relacionado com o Know Your Business (KYB). Enquanto o KYC se aplica a indivíduos, o KYB centra-se em entidades corporativas. Os processos KYB verificam a existência de uma empresa, identificam a sua estrutura de propriedade e controlo, avaliam o seu perfil de risco e confirmam que opera dentro dos regulamentos aplicáveis.
Tanto o KYC quanto o KYB são componentes fundamentais dos programas de combate à lavagem de dinheiro (AML). AML refere-se ao conjunto mais amplo de leis, regulamentos e procedimentos destinados a impedir que criminosos disfarcem fundos ilegais como renda legítima.
7 tipos de empresas que precisam realizar verificações KYC
Nem todas as empresas são legalmente obrigadas a realizar verificações KYC. Os requisitos variam dependendo do setor, do tamanho da transação, da base de clientes e da jurisdição. Geralmente, as empresas que lidam com dinheiro, ativos de alto valor ou transações internacionais enfrentam as obrigações mais rigorosas. Aqui estão alguns dos setores que mais comumente exigem verificações KYC:
Instituições financeiras
Bancos, cooperativas de crédito, empresas de tecnologia financeira, empresas de investimento e outros prestadores de serviços financeiros enfrentam os requisitos mais rigorosos de KYC. Empresas que demonstram recursos avançados de conformidade, como a Slash, geralmente mantêm certificações como SOC 2 Tipo II, sinalizando um forte compromisso com a segurança e a adesão regulatória. Essas certificações ajudam a demonstrar que as organizações possuem controles para dar suporte aos requisitos KYC, KYB e AML. A Slash também oferece suporte ao uso compatível de stablecoins, como USDC, que atendem aos padrões regulatórios para transferências de ativos digitais B2B em jurisdições como a União Europeia.⁴
Agências de seguros
As seguradoras devem implementar processos KYC para verificar os segurados e beneficiários. O setor de seguros enfrenta duas formas específicas de atividade criminosa que podem ser combatidas com uma triagem KYC eficaz: a exploração de apólices de alto valor para fins de lavagem de dinheiro ou o uso de apólices como veículos para movimentar fundos ilícitos.
Casinos e empresas de jogos de azar
Os cassinos, as plataformas de jogos de azar online e as operações de apostas são considerados de alto risco devido à facilidade com que os fundos podem ser convertidos em fichas ou apostas e posteriormente sacados. Essas empresas costumam aplicar uma diligência prévia reforçada a transações grandes ou frequentes e monitorar comportamentos suspeitos.
Revendedores de artigos de luxo e casas de penhores
Os comerciantes de metais preciosos, pedras, joias, obras de arte e bens de alto valor devem realizar verificações KYC, pois esses ativos podem armazenar e transferir valor de forma discreta. As casas de penhores, que oferecem empréstimos garantidos por bens pessoais, enfrentam requisitos semelhantes.
Concessionárias de veículos
Os revendedores de automóveis que vendem veículos acima de determinados limites de valor devem implementar procedimentos KYC. Os veículos são bens que os criminosos podem comprar com fundos ilícitos e posteriormente revender para legitimar o dinheiro. As concessionárias verificam as identidades e endereços dos compradores, avaliam a origem dos fundos para compras em dinheiro, comunicam transações suspeitas às autoridades competentes e mantêm registos de todas as vendas significativas de veículos.
Agências de viagens
As agências de viagens que organizam viagens internacionais ou lidam com grandes transações financeiras podem precisar verificar a identidade dos clientes e monitorar padrões suspeitos. Os criminosos podem usar serviços de viagem para movimentar fundos através das fronteiras ou facilitar outros crimes financeiros. Embora os requisitos variem de acordo com a jurisdição, as empresas de viagens podem monitorar padrões de viagem incomuns que possam indicar atividade criminosa ou verificar as fontes de pagamento para pacotes de viagem de alto valor.
Empresas imobiliárias
As transações imobiliárias envolvem grandes somas de dinheiro e são frequentemente alvo de lavagem de dinheiro. As empresas imobiliárias podem ser obrigadas a verificar compradores, vendedores e proprietários beneficiários, especialmente no caso de compras em dinheiro ou transações que envolvam estruturas de propriedade complexas.
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Quais são os requisitos regulamentares do KYC?
Nos Estados Unidos, os requisitos KYC e AML são aplicados principalmente pela Financial Crimes Enforcement Network, conhecida como FinCEN, e pela Financial Industry Regulatory Authority, ou FINRA. Abaixo está uma breve visão geral de cada uma das três regulamentações fundamentais que sustentam a devida diligência KYC para empresas americanas:
Regra 2090 da Autoridade Reguladora do Setor Financeiro
A Regra 2090 da FINRA, conhecida como Regra “Conheça seu Cliente”, exige que as corretoras utilizem diligência razoável para conhecer e reter informações essenciais sobre cada cliente. Isso inclui verificar a identidade do cliente utilizando documentação confiável, compreender a situação financeira e os objetivos de investimento do cliente, avaliar a tolerância ao risco e a experiência de investimento do cliente e manter registros precisos dos clientes.
Regra 2111 da Autoridade Reguladora do Setor Financeiro
A Regra 2111 da FINRA, ou Regra de Adequação, protege os investidores, garantindo que os profissionais financeiros não recomendem investimentos inadequados. Essa regra reforça que os corretores devem analisar todas as informações relevantes sobre os clientes para fazer avaliações precisas de sua situação financeira e necessidades, o que requer, por natureza, uma verificação KYC abrangente para obter todas as informações relevantes para tal julgamento.
Rede de Combate a Crimes Financeiros dos EUA
A FinCEN administra a Lei de Sigilo Bancário (BSA), que estabelece requisitos AML para instituições financeiras. Esses requisitos incluem manter um CIP, realizar CDD baseado em risco, monitorar transações ao longo do tempo e preencher Relatórios de Atividades Suspeitas (SARs) quando necessário. A FinCEN também mantém listas de sanções que as instituições financeiras devem verificar em relação aos clientes para identificar indivíduos ou entidades sujeitos a restrições financeiras.
5 melhores práticas para conformidade com KYC e AML
Para empresas que não estão familiarizadas com os conceitos de conformidade, KYC e AML podem parecer complexos ou difíceis de operacionalizar. Na prática, programas eficazes são construídos com base em um pequeno número de princípios claros. Aqui estão cinco coisas que sua empresa deve priorizar ao implementar políticas em conformidade com KYC:
Implementar um programa de identificação de clientes
Um CIP forte garante que você saiba quem são seus clientes desde o início. As empresas normalmente coletam documentos de identificação com foto emitidos pelo governo, comprovante de endereço, números de identificação fiscal e documentos de registro comercial. Algumas organizações implementam medidas de segurança adicionais usando métodos modernos de verificação de identidade, como validação biométrica ou verificações de autenticidade de documentos.
Realizar a devida diligência do cliente
CDD significa compreender como se espera que um cliente utilize o seu produto ou serviço. Isso pode incluir a avaliação da sua profissão ou setor de atividade, volume de transações esperado, localização geográfica e origem dos fundos. Uma abordagem baseada no risco permite que as empresas concentrem os recursos de conformidade onde eles são mais necessários; os clientes de menor risco podem passar por processos simplificados, enquanto as relações de maior risco devem ser submetidas a um escrutínio mais rigoroso.
Manter monitoramento contínuo
Para cumprir as diretrizes AML, as empresas devem monitorar atividades suspeitas dos clientes. Os programas de monitoramento rastreiam padrões de transações e sinalizam atividades incomuns, verificam regularmente os clientes em relação a listas de sanções atualizadas, revisam perfis de clientes e atualizam avaliações de risco periodicamente, além de registrar SARs junto ao FinCEN quando apropriado.
O monitoramento contínuo dos fundos da empresa com um provedor financeiro seguro e orientado para a tecnologia, como a Slash, pode ajudar as empresas a detectar tentativas de lavagem de dinheiro, esquemas de fraude e outros crimes financeiros que podem não ser evidentes durante a integração inicial.
Atenda aos requisitos de relatórios e conformidade
As empresas sujeitas às regulamentações AML devem manter registros precisos e relatar atividades suspeitas aos reguladores quando necessário. Uma documentação clara apoia auditorias e exames e demonstra que controles razoáveis estão em vigor.
Centralizar os dados das transações e automatizar a reconciliação e a geração de relatórios por meio de integrações com sistemas contábeis como o QuickBooks pode otimizar a forma como uma empresa mantém a conformidade financeira. Plataformas como a Slash são projetadas para oferecer esse nível de visibilidade e preparação para auditorias.
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Operar um negócio em conformidade exige mais do que apenas cumprir as normas regulatórias. É necessário ter sistemas seguros, controles internos robustos e uma infraestrutura criada para apoiar a transparência, a auditabilidade e a gestão de riscos à medida que a empresa cresce.
A Slash é um provedor financeiro com certificação SOC 2 Tipo II, o que significa que passa por rigorosas auditorias independentes para validar seus controles de segurança, disponibilidade e proteção de dados. A Slash também é compatível com PCI DSS, criptografa dados financeiros confidenciais em trânsito, aplica autenticação multifatorial e oferece suporte ao cliente 24 horas por dia, 7 dias por semana, para ajudar as empresas a resolver rapidamente possíveis problemas.
A Slash implementa essa segurança de nível empresarial em cada um de nossos produtos e serviços para oferecer suporte a operações financeiras altamente compatíveis, incluindo:
- Suporte nativo para criptomoedas: A Slash oferece suporte à retenção, envio e recebimento de USDC, um ativo digital compatível com MiCA para transações comerciais. Com o suporte a stablecoins, você pode movimentar dinheiro ao redor do mundo em minutos e evitar taxas de câmbio e de processamento das redes bancárias tradicionais.
- Financiamento flexível: O financiamento de capital de giro da Slash foi projetado para empresas em crescimento. Obtenha um aumento de liquidez quando precisar, iniciando um saque no painel da Slash e, em seguida, escolha entre prazos de pagamento flexíveis de 30, 60 ou 90 dias.⁶
- Suporte a múltiplas entidades: Gerencie as operações financeiras entre subsidiárias ou unidades de negócios em uma única plataforma centralizada.
- Integrações contábeis: Sincronize os dados das transações diretamente com softwares de contabilidade, como o QuickBooks, para simplificar a reconciliação, a geração de relatórios e a preparação para auditorias.
Se sua empresa precisa de uma plataforma financeira moderna, desenvolvida com conformidade, segurança e escalabilidade em mente, a Slash oferece uma infraestrutura projetada para apoiar o crescimento a longo prazo. Saiba mais hoje mesmo em slash.com.
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Perguntas frequentes
O que acontece se minha empresa não fizer verificações KYC?
A não implementação de processos adequados de KYC pode levar a consequências graves. As autoridades reguladoras podem impor multas significativas, revogar licenças comerciais ou aplicar punições criminais. Além das penalidades regulatórias, as empresas correm o risco de danos à reputação que podem minar a confiança dos clientes e prejudicar as relações com os parceiros bancários.
O que é o Aadhaar KYC?
Aadhaar KYC refere-se à verificação de identidade utilizando o sistema Aadhaar da Índia, que é um programa de identificação biométrica emitido pelo governo. O Aadhaar KYC é específico da Índia e é diferente das estruturas KYC utilizadas nos Estados Unidos e noutras jurisdições.
As plataformas financeiras podem ajudar as empresas a cumprir os requisitos KYC e AML?
As plataformas financeiras não podem substituir a responsabilidade de uma empresa em manter seu próprio programa de KYC e AML, mas podem apoiar a conformidade, fornecendo infraestrutura segura, controles padronizados, registros prontos para auditoria e ferramentas que reduzem o risco operacional. Provedores com certificações de segurança robustas e processos transparentes, como a Slash, podem facilitar a manutenção e a demonstração da conformidade.
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