Entendendo os pagamentos internacionais: o que as empresas precisam saber

Quando sua empresa se expande para trabalhar com parceiros no exterior, você pode enfrentar novos desafios. Um pagamento internacional pode levar dias para ser compensado; o banco local de um contratado pode não oferecer suporte ao seu método de transferência preferido; margens de lucro inesperadas reduzem as margens. Cada novo país traz suas próprias peculiaridades bancárias e etapas de conformidade, e essas pequenas complicações se acumulam.

Em pouco tempo, fica claro que não basta confiar nos métodos tradicionais de pagamento internacional. Você precisa de maneiras mais rápidas e previsíveis de movimentar dinheiro pelo mundo.

As novas tecnologias financeiras estão ajudando a enfrentar esses desafios. Os modernos sistemas de pagamento oferecem maior visibilidade das taxas, liquidações mais previsíveis em determinados corredores e alternativas às transferências bancárias tradicionais. Esses avanços proporcionam às empresas mais opções para gerenciar transações internacionais e podem tornar o processo mais rápido e econômico do que depender exclusivamente dos métodos de pagamento tradicionais.

Neste guia, abordaremos os fundamentos dos pagamentos internacionais: como funcionam, as diferenças entre os principais métodos de pagamento e como escolher a opção certa para cada tipo de destinatário ou transação. Também destacaremos como a Slash simplifica os pagamentos globais ao unificar os meios tradicionais com a infraestrutura financeira moderna. A partir de um único painel, você pode enviar transferências internacionais para mais de 160 países através da rede SWIFT ou fazer transferências denominadas em dólares americanos usando rampas de entrada e saída de stablecoins, permitindo que você envie dinheiro rapidamente e evite as taxas tradicionais.⁴

Como funcionam os pagamentos transfronteiriços?

Um pagamento transfronteiriço é qualquer transação realizada entre partes em diferentes países. Esses pagamentos podem ser encaminhados por bancos, redes de pagamento ou plataformas digitais, todos operando sob diferentes regras e estruturas de liquidação.

Como resultado, a mecânica do envio de uma transferência internacional pode diferir significativamente de um método de pagamento para outro. Os pontos a seguir descrevem como os diferentes métodos de pagamento internacional são processados e o que considerar ao avaliar cada opção:

Conversão de moeda: A maioria dos pagamentos internacionais exige a conversão de uma moeda para outra. As instituições financeiras normalmente aplicam uma taxa de câmbio mais uma margem de lucro sobre transações internacionais (FX) que é cobrada ao remetente. Esses custos são frequentemente um dos maiores fatores que influenciam as taxas de pagamentos internacionais; no entanto, eles podem ser evitados com certos tipos de métodos de transferência.
Bancos intermediários: Se um banco remetente e um banco destinatário não tiverem uma relação direta, o pagamento geralmente passará por um ou mais bancos intermediários. Como os intermediários aplicam suas próprias taxas de processamento, verificações de conformidade e procedimentos de roteamento, os pagamentos devem passar por vários pontos de verificação. Isso pode resultar em custos mais altos e prazos de liquidação mais longos.
Bancos correspondentes: Os bancos correspondentes mantêm contas em nome de bancos estrangeiros para que estes possam enviar, receber e liquidar transferências internacionais. Enquanto os bancos intermediários fazem a ponte entre instituições sem ligação entre si, os bancos correspondentes formam redes estabelecidas que permitem liquidações mais fáceis.
Rede SWIFT: A Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT) é uma rede global de mensagens que os bancos utilizam para comunicar os detalhes de uma transferência bancária internacional. Quando você envia um pagamento internacional, a SWIFT transmite instruções padronizadas entre o banco remetente, quaisquer bancos intermediários e o banco destinatário, para que cada instituição saiba como encaminhar e verificar os fundos.
Trilhos de rede fechada: Carteiras digitais como Wise ou PayPal processam pagamentos internacionais transferindo fundos dentro de suas próprias redes fechadas de pagamento, em vez de encaminhá-los através de bancos. Embora os provedores cobrem taxas de câmbio, os prazos de liquidação podem ser drasticamente reduzidos.
Pagamentos baseados em blockchain: Os pagamentos por blockchain movimentam fundos através das fronteiras, registrando a transação em um livro-razão descentralizado, em vez de enviar dinheiro através de bancos ou intermediários. As stablecoins operam da mesma forma, mas mantêm um valor fixo por estarem atreladas ao dólar americano ou a outra moeda, o que reduz a volatilidade. Como as transferências ocorrem diretamente na blockchain, elas geralmente são liquidadas em poucos minutos e não dependem da conversão de moedas pelos bancos.

Os indivíduos nos EUA também têm direitos e proteções específicos ao enviar dinheiro, aplicados pelo Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Isso inclui o direito de receber detalhes da transferência no idioma de sua preferência, a possibilidade de cancelar uma transferência em até 30 minutos sem custo adicional e até 180 dias para relatar erros ao seu provedor de transferências.

Quais são as melhores soluções para pagamentos internacionais?

As diferentes opções de pagamento globais têm seus próprios pontos fortes e fracos. Alguns métodos são mais adequados para pagamentos B2B recorrentes, enquanto outros funcionam melhor para transferências únicas de grande valor. Cada canal lida com o volume de transações, a frequência e os requisitos do destinatário de maneira diferente. Abaixo está uma lista dos tipos de pagamento mais comuns e quando usá-los:

Transferências internacionais

As transferências bancárias internacionais são um dos métodos de pagamento B2B mais comuns. Elas movimentam fundos entre bancos, geralmente através da rede SWIFT, tornando-as amplamente aceitas e adequadas para transações de alto valor. No entanto, ao enviar transferências para contas bancárias fora da rede, elas podem levar vários dias úteis para serem liquidadas e incorrer em taxas bancárias intermediárias, o que pode torná-las caras para pagamentos frequentes ou de pequeno valor.

Criptomoedas e stablecoins

As transferências baseadas em blockchain podem ser liquidadas em poucos minutos e evitar as taxas bancárias intermediárias e as margens cambiais comuns nos pagamentos internacionais tradicionais. Embora essas redes ainda estejam em evolução, elas estão se tornando cada vez mais populares para transações B2B e peer-to-peer (P2P) devido à sua velocidade e baixos custos. A Slash oferece suporte a rampas de entrada e saída de stablecoins, permitindo que as empresas enviem pagamentos denominados em dólares americanos em USDC, USDT e USDSL como uma opção rápida e econômica para transferências globais.

Cartões corporativos

Os cartões corporativos podem ser uma forma flexível e confiável de lidar com gastos internacionais. Eles são úteis para despesas internacionais do dia a dia, especialmente se você estiver gerenciando os gastos de funcionários ou prestadores de serviços. Dependendo do emissor, podem ser aplicadas taxas de câmbio e de conversão de moeda, por isso é importante verificar a estrutura de taxas do cartão antes de utilizá-lo para uso global. A Slash oferece um cartão de crédito corporativo que oferece até 2% de reembolso em compras com baixas taxas de câmbio, controles de gastos personalizáveis e informações em tempo real.¹

Ordens de pagamento internacionais

As ordens de pagamento são uma forma mais tradicional de pagamento internacional. São instrumentos pré-pagos seguros, utilizados para enviar fundos garantidos para países onde o acesso à banca digital é limitado. Oferecem fiabilidade, mas são lentas, manuais e, normalmente, inadequadas para transações B2B modernas ou de grande volume.

Transferências internacionais por câmara de compensação

Embora a Automated Clearing House (ACH) seja uma rede doméstica dos EUA, existem redes de transferência bancária semelhantes em todo o mundo, como a SEPA na Europa ou a BACS no Reino Unido. Por meio de bancos correspondentes e câmaras de compensação, as empresas podem enviar transferências internacionais a custos mais baixos do que as transferências eletrônicas. Os prazos de liquidação podem ser mais lentos do que as alternativas e a disponibilidade depende da localização do destinatário e do sistema bancário.

Contas multimoedas

As contas multimoedas são uma solução de pagamento global cada vez mais popular para empresas que operam em várias regiões. Em vez de depender dos bancos para processar todas as conversões de moeda, essas contas permitem que sua empresa mantenha, envie e receba várias moedas em um único lugar. Isso pode reduzir significativamente as taxas de câmbio, especialmente se você trabalha regularmente com fornecedores, clientes ou prestadores de serviços em diferentes países.

Carteiras digitais

As carteiras digitais, ou sistemas de pagamento em rede fechada oferecidos por provedores como Wise, PayPal e Stripe, são uma opção popular para transferências internacionais de menor valor. Elas oferecem taxas transparentes e processamento rápido, tornando-as úteis para pagamentos pontuais a parceiros ou prestadores de serviços. No entanto, as carteiras digitais têm limitações: a disponibilidade pode variar de acordo com o país, o suporte a moedas pode ser inconsistente e muitos provedores impõem limites de transferência que restringem pagamentos B2B de maior valor.

Para que servem os pagamentos transfronteiriços?

Os pagamentos internacionais apoiam uma ampla gama de atividades para empresas, indivíduos e organizações sem fins lucrativos que operam internacionalmente. Seja para pagar um fornecedor estrangeiro, contratar talentos globais ou transferir fundos para apoiar familiares no exterior, diferentes tipos de métodos de pagamento podem se alinhar a diferentes tipos de transações. Compreender os casos de uso mais comuns pode ajudar as empresas a reduzir custos, manter a conformidade e construir relacionamentos mais sólidos nos mercados internacionais:

Pagamentos transfronteiriços B2B

A parceria com uma empresa em outro país pode oferecer acesso a materiais exclusivos, melhores preços, fabricação especializada ou serviços não disponíveis no mercado interno. Vários métodos de pagamento globais, como transferências bancárias internacionais, contas multimoedas e stablecoins, podem dar suporte a essas transações. A escolha de canais que cumpram os requisitos de combate à lavagem de dinheiro (AML) e conheça seu cliente (KYC) pode ajudar a evitar problemas de conformidade a jusante e facilitar o atendimento às necessidades de um parceiro comercial.

Empresas internacionais

Contratar prestadores de serviços independentes no exterior amplia o acesso a talentos globais e ajuda as empresas a entrar em novos mercados. No entanto, alguns prestadores de serviços dependem de bancos locais sem acesso ao SWIFT ou preferem carteiras digitais. Uma plataforma com vários métodos de pagamento internacional e agendamento automatizado, como o Slash, pode simplificar os pagamentos internacionais e otimizar o gerenciamento de prestadores de serviços. Para obter mais informações, leia nosso guia detalhado sobre o pagamento a prestadores de serviços internacionais.

Remessas

Embora “remessa” possa se referir a qualquer transferência de dinheiro, geralmente descreve fundos enviados por indivíduos de volta ao seu país de origem. Esses pagamentos são comuns entre trabalhadores imigrantes, pequenos empresários que sustentam familiares no exterior e empreendedores com vínculos com outra região. Transferências bancárias tradicionais são frequentemente utilizadas, mas as stablecoins podem reduzir as perdas cambiais e acelerar a liquidação. Para entidades não americanas, a conta Slash Global USD permite transferências de stablecoins atreladas ao dólar americano sem a necessidade de uma LLC.

Investimento internacional

As empresas com empreendimentos no exterior podem usar pagamentos internacionais para financiar subsidiárias, investir em parceiros ou adquirir ativos estrangeiros. Essas transferências geralmente são realizadas por meio de canais regulamentados, como transferências SWIFT, para atender aos requisitos de investimento, impostos e AML/KYC. Para empresas com várias subsidiárias, o suporte a múltiplas entidades do Slash centraliza os dados de despesas e o gerenciamento de contas, o que pode melhorar a visibilidade das operações globais.

Vantagens e desvantagens dos pagamentos transfronteiriços modernos

A forma como uma empresa utiliza os pagamentos internacionais — seja para pagar a fornecedores internacionais, adquirir materiais no exterior ou financiar o crescimento em outra região — pode determinar tanto as vantagens quanto os desafios que ela enfrenta. As ferramentas de pagamento modernas podem otimizar as operações globais, mas também podem introduzir novas considerações em relação a custos, regulamentações e infraestrutura.

Benefícios

Acesso a talentos globais: As ferramentas de pagamento transfronteiriço facilitam a contratação de trabalhadores especializados em qualquer parte do mundo. Isso amplia o leque de talentos disponíveis e ajuda as empresas a encontrar conhecimentos especializados que podem não estar acessíveis no mercado interno.
Economia de custos: O abastecimento internacional pode reduzir os custos de produção, mão de obra e operacionais. Pagar fornecedores ou prestadores de serviços em suas moedas locais ou usar canais com baixos custos de transação pode minimizar as margens de câmbio e ajudar a garantir preços mais competitivos.
Suporte a várias moedas: Muitas plataformas modernas oferecem suporte a contas multimoedas ou recursos bancários em vários países. Isso permite que as empresas recebam pagamentos localmente, mantenham moedas estrangeiras e evitem conversões repetidas, o que reduz a exposição cambial e agiliza as operações regionais.
Automação de pagamentos: Com o Slash, você pode programar transferências internacionais, automatizar o controle de despesas e otimizar os fluxos de trabalho de controle de faturas para reduzir as tarefas administrativas manuais e diminuir o risco de erros. A automação é especialmente útil para empresas que gerenciam pagamentos regulares em vários países.
Ferramentas integradas de gestão financeira: Algumas plataformas, como a Slash, combinam pagamentos internacionais com integrações contábeis, painéis analíticos e controles automatizados de gastos. Esses recursos podem proporcionar às empresas maior visibilidade do fluxo de caixa global e simplificar a reconciliação entre moedas e países.

Desvantagens

Taxas de câmbio: Os bancos, as redes de cartões e algumas carteiras digitais costumam aplicar margens de câmbio ou taxas de conversão adicionais que aumentam o custo total das transações internacionais. A Slash pode ajudar a reduzir esses custos, permitindo transferências de stablecoins atreladas ao dólar americano que evitam as taxas de câmbio tradicionais.
Requisitos complexos de conformidade: Os pagamentos transfronteiriços devem estar em conformidade com as diversas regulamentações AML, KYC, fiscais e de reporte em vigor nas diferentes jurisdições. Esses requisitos podem criar trabalho administrativo adicional e exigir uma análise especializada, especialmente quando se trabalha em várias regiões ou se enviam transações de maior valor.

Escolhendo a solução de pagamento global certa

Cada sistema de pagamento global tem seus próprios casos de uso especializados e limitações. No entanto, algumas plataformas financeiras podem combinar vários métodos de pagamento internacional diferentes para oferecer maior flexibilidade no gerenciamento de operações internacionais. Ao avaliar uma plataforma de pagamento internacional, procure os seguintes atributos:

Opções de liquidação rápida: Escolha plataformas que ofereçam prazos de liquidação previsíveis e, sempre que possível, ofereçam alternativas mais rápidas aos bancos correspondentes tradicionais. Prazos consistentes ajudam as empresas a gerenciar o fluxo de caixa e evitar atrasos operacionais.
Automações, visibilidade em tempo real e análises: Fluxos de trabalho automatizados, como transferências programadas ou pagamentos recorrentes a prestadores de serviços, podem reduzir o trabalho manual. Painéis e análises em tempo real da Slash oferecem uma visão mais clara sobre o destino dos fundos, ajudando as equipes a monitorar os gastos globais de forma mais eficaz.
Integrações: A conectividade com softwares de contabilidade, sistemas ERP e contas bancárias pode simplificar a reconciliação e reduzir erros. O Slash integra-se ao QuickBooks para oferecer ferramentas inteligentes de contabilidade e gerenciamento de faturas. Isso é especialmente útil para empresas que gerenciam um alto volume de transações ou vários fornecedores globais.
Medidas globais de conformidade: Verificações AML/KYC integradas, triagem de sanções e suporte à documentação podem ajudar a reduzir o risco de conformidade.
Escalabilidade para operações com múltiplas entidades: À medida que as empresas se expandem globalmente, gerenciar pagamentos em várias subsidiárias pode se tornar cada vez mais complexo. Plataformas com forte suporte a múltiplas entidades, como a Slash, centralizam as contas de todas as entidades em um único lugar, fornecendo acesso rápido a extratos e insights claros sobre os gastos em toda a sua empresa.

Simplifique os pagamentos globais com o Slash

Com o Slash, todo o seu fluxo de trabalho de pagamentos globais fica mais fácil de gerenciar a partir de uma única plataforma. Você pode contar com os meios tradicionais quando necessário e escolher métodos de pagamento modernos quando eles oferecerem melhor velocidade ou eficiência de custos. Análises integradas, controles de despesas e integrações contábeis proporcionam uma visão mais clara de suas finanças e ajudam sua empresa a operar com mais confiança à medida que se expande além das fronteiras.

A Slash oferece suporte a transferências internacionais para mais de 160 países através da rede SWIFT, proporcionando uma forma direta e confiável de pagar fornecedores ou subsidiárias globais. Para transferências mais rápidas sem as taxas tradicionais de câmbio, as empresas também podem acessar rampas de entrada e saída de stablecoins e enviar pagamentos denominados em dólares americanos usando USDC, USDT ou USDSL. Empresas fora dos Estados Unidos também podem aproveitar o Slash Global USD, que permite transferências globais de stablecoins sem a necessidade de uma LLC.

Para despesas diárias, o cartão Slash Visa® Platinum pode ser emitido para trabalhadores no exterior e oferece controles personalizáveis, informações em tempo real sobre gastos e até 2% de reembolso em compras.

Para apoiar organizações em crescimento, o Slash oferece recursos multientidades que centralizam o fluxo de caixa, extratos e controles em várias subsidiárias. Com integrações através do Plaid e do QuickBooks, você pode sincronizar dados bancários, incorporar carteiras digitais e otimizar a contabilidade e a reconciliação com o mínimo de esforço manual.

Se sua empresa está procurando uma maneira mais rápida e flexível de gerenciar pagamentos internacionais, a Slash reúne tudo o que você precisa em uma única plataforma. Saiba mais em slash.com.

Perguntas frequentes

Com que rapidez podem ser liquidados os pagamentos transfronteiriços?

Os prazos de liquidação variam muito dependendo do método de pagamento. As ordens de pagamento internacionais podem demorar várias semanas, pois são enviadas pelo sistema postal. As transferências bancárias tradicionais normalmente levam alguns dias úteis para serem processadas devido aos bancos intermediários e às verificações de conformidade. As carteiras digitais e os pagamentos baseados em blockchain podem movimentar fundos quase instantaneamente, embora os destinatários ainda possam enfrentar atrasos ao sacar ou converter o dinheiro para a moeda local.

O que é uma taxa de pagamento internacional?

As taxas de pagamentos internacionais são cobranças aplicadas em diferentes pontos do processo de transferência. Elas podem incluir taxas de conversão de moeda, taxas de transações internacionais e encargos bancários intermediários quando um pagamento passa por várias instituições. Dependendo da rota e do valor do pagamento, essas taxas podem se acumular e aumentar significativamente o custo total de uma transferência.

O XRP está sendo usado para pagamentos internacionais?

Algumas instituições financeiras testaram ou implementaram sistemas de liquidação baseados em XRP, mas a adoção continua limitada. A maioria dos pagamentos globais ainda depende de meios tradicionais, como o SWIFT, ou de opções mais recentes, como stablecoins, que tendem a oferecer preços mais previsíveis e maior aceitação regulatória.

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