IBANとは何か、そしてどのように機能するのか？

国際送金は厄介だ。日常的に海外へ送金する組織であっても、変動する為替レートや高額な手数料といった要因が取引を複雑化し、会計上のミスを招くことがある。しかし最も苛立たしい点の一つは、IBANである。

IBAN（国際銀行口座番号）は、国境を越えた金融取引を正しい銀行口座に振り分けるために多くの国で使用される標準化された識別子です。概念自体は単純ですが、IBAN番号を使用する国と使用しない国が多様であるため、企業の規模拡大や拠点増加に伴い複雑化します。例えば、米国はIBANシステムを認知し、送金時にコードを使用しますが、米国の銀行口座自体にはIBANが割り当てられていません。

このガイドでは、IBAN（国際銀行口座番号）とは何か、いつ必要になるか、どこで確認できるか、そしてどのような用途に用いられるかを解説します。さらに、グローバルACH送金や、様々なIBANの検索・整理・保存を容易にするツールにより、Slashが国際送金をいかに簡素化できるかについてもご紹介します。¹

途中でSWIFT、BIC、BBAN、SEPAなど、他にも重要な略語がいくつか出てくるので、メモ帳を用意しておくとよいでしょう。

IBANとは何ですか？

IBAN（国際銀行口座番号）は、単に他国の銀行口座番号を指すものではありません。国際的な銀行口座を識別するための世界標準化された形式であり、銀行が誤りを減らし正確な宛先に送金を振り分けられるようにするためのものです。

違いはIBANの構成方法にあり、以下の部分で構成されています：

国コード
チェックデジット
銀行識別子
銀行口座番号

これらの要素は、顧客の口座を一意に識別し、銀行情報を検証し、国際送金のルーティングを確実にするために含まれています。最終的には、検証を可能な限り包括的に行い、必要な情報をすべて一箇所で提供するために作成されました。

IBAN導入以前、各国は独自の銀行口座番号体系を有しており、転記ミスをチェックする仕組みは存在しなかった。1997年、国際標準化機構（ISO）はチェックディジットを含むより普遍的なコードを創設する提案を発表した。当初は欧州連合（EU）を想定して開発されたが、現在では世界89カ国がIBANシステムを採用している。

すべての国がIBANを導入しているわけではないが、導入した国々は他国との国際送金を迅速かつ正確に処理できる。特に同じシステムを採用している国々との間ではなおさらである。

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IBANは何に使用できますか？

国際的なサプライヤーや請負業者への送金、海外クライアントからの資金受領、外国ベンダーへの定期支払いの設定にはIBANが必要です。送金と受金の違いをはじめ、状況に応じて特定の情報を準備する必要があります。

国際送金を行う際には、受取人の氏名（または会社名）、住所、IBAN、銀行名、銀行住所が必要です。送金目的や受取人との関係など、追加情報の提供を求められる場合があります。

送金を受ける側であれば、送金元の銀行が貴社の正しい名称、住所、およびIBANを把握していることを確認するだけで結構です。

海外取引では、迅速かつ円滑に進めるために正しいコードと詳細情報を入力することが重要です。誤ったIBANを入力すると、国際送金が差出人に返送される可能性があり、これによりビジネス取引が大幅に遅延します（また少々気まずい状況になることもあります）。

IBANの長さは国によって異なりますが、すべて同じ構造に従っています。最初の2文字は国コードです。例えば、DEはドイツ、BIはブルンジを表します。その後ろには「チェックディジット」と呼ばれる2桁の数字が続きます。これは検証チェックであり、銀行のプログラムにおける一種の秘密コードとして機能します。システムがチェックディジットに誤りを検出した場合、その支払いを不正としてフラグを立てる可能性があります。

IBANの残りの桁は、その国のBBAN（基本銀行口座番号）に完全に依存します。BBANはそれほど普遍的ではありませんが、通常は金融機関の銀行コード、支店、および口座番号を用いて構成されます。

受取人の銀行口座番号は国コードとチェックデジットに結合され、最大34桁の英数字で構成されるIBANを完成させます。表記すると以下のようになります：

国コード＋チェックディジット＋銀行／支店識別子＋口座番号

例を見てみましょう：

IE64 IRCE 9205 0112 3456 78

ここで確認できる国コードはIE（アイルランド）であり、チェックディジットは64です。そこからIRCE以降は全てアイルランドのBBAN（銀行口座番号）です。この例でチェックディジットの後に続く文字列に惑わされないでください。これは単にアイルランドの銀行口座番号の形式に過ぎません。

2025年現在、89カ国が国際送金時にIBANを使用しています。これだけの国々では様々なBBANや国コードが存在するため、さらにいくつかの例を見てみましょう：

イギリス（GB）: GB98 MIDL 0700 9312 3456 78
フランス (FR): FR76 3000 6000 0112 3456 7890 189
ドミニカ共和国 (DO): DO22 ACAU 0600 0000 0001 2345 6789
オランダ (NL): NL91 ABN A0417 1643 00

長いものもあれば短いものもあり、BBANに文字が含まれるものもあれば、数字のみで構成されるものもある。最も注意すべきは最初の4桁で、これは常に国コードとチェックデジットである。

IBANはどこで確認できますか？

IBANを確認できる場所はいくつかあります。具体的には以下の通りです：

オンラインバンキングポータル
銀行取引明細書（デジタルおよび紙）
あなたの銀行カード

それらの場所で確認できない場合は、銀行自体に直接問い合わせることもできます。

もう1つの選択肢は、オンライン計算ツールを利用する方法です。銀行コードと口座番号を入力すると、IBANを検索してくれます。信頼できるウェブサイトを利用し、表示されるIBANが必ずしも正確であるとは限らない点に注意してください。

米国の銀行口座には固有のIBANがありません。米国にお住まいで、国際送金前にご自身のIBANを探し回っていた方は、探す必要はもうありません。ただし、海外の受取人への支払い時には、その所在国によっては受取人のIBANが必要となる場合があります。

米国、カナダ、およびその他多くの国に拠点を置く企業は、実際には国際銀行間通信協会（SWIFT）から発行される別の銀行コード、すなわちSWIFTコードを使用しています。

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IBAN vs SWIFT vs BIC vs SEPA

さて、ここから複雑になってきます。SWIFTコードは8～11桁で構成されます：受取人銀行を識別する4文字、2文字の国コード、2桁の所在地コード、そして多くの場合、特定の支店を識別する追加の3桁です。例えば、ニューヨーク市にある特定のバンク・オブ・アメリカの支店のSWIFTコードは「BOFAUS3N###」となります。 BOFAはバンク・オブ・アメリカ、USはアメリカ合衆国、3Nはニューヨークを意味し、#の部分は該当する支店を特定するために記入されます。

先に進む前に、「BICコード」（銀行識別コード）という用語はSWIFTコードを指し、互換的に使用される点にも留意します。以降、当記事ではSWIFTコードと呼称しますが、銀行では両方の用語が用いられています。

IBAN 対 SWIFT/BIC

SWIFTコードとIBANは、いずれも国際送金処理に使用されます。IBANは約89カ国でのみ使用されるのに対し、SWIFTコードは国際的に認知されています。ただし、両者は互いに置き換わるものではありません。特にEU圏ではIBANコードが頻繁に使用されるため、実際には両方を併用する必要が生じるケースが少なくありません。

IBANを使用する国へSWIFT送金を行う場合、IBANの入力も求められます。受取人のIBANが不明な場合は、BBANと、支払いの状況に応じて追加情報が必要となります。

「IBANが必要でSWIFTコードが不要なケースはあるのか？」と疑問に思われるかもしれません。確かにあります——御社が欧州で事業を展開している場合です。ここでSEPAが重要になります。

SEPA決済におけるIBANの使用

SEPA（単一ユーロ決済圏）は、ユーロとIBANを使用する国々間の国境を越えた決済を容易にするための決済統合です。SEPAにより、ユーザーは41の加盟国（しばしば「ユーロ圏」と呼ばれる）のいずれかに所在する口座へ、現金を使わずにユーロ建ての決済を行うことが可能となります。

では、要点をまとめます：米国や特定の国々にお住まいの場合、IBANではなくSWIFTコードが必要ですが、両方を理解しておく必要があります。ユーロ圏の国にお住まいの場合、多くの海外送金にはSWIFTコードが必要ですが、SEPAのおかげで欧州域内の取引では通常IBANのみで済みます。

	IBAN	BIC/SWIFT
Used to process global payments	✓	✓
Includes letter-based code specifying country	✓	✓
Denotes a bank account	✓
Denotes a branch of a bank		✓
Primarily utilized within SEPA countries	✓
Compatibility	180+ countries	180+ countries
Active utilization	89 countries	180+ countries

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