EFT決済とは何か？その仕組みは？
お金は昔のように現金をやり取りする形では移動しなくなりました。今日、ほとんどの金融取引はデジタルで行われています。電子資金移動（EFT）とは、電子的に開始・完了されるあらゆる資金移動を指す包括的な用語です。EFT決済には、ACH送金からクレジットカード決済まであらゆるものが含まれます。現金や物理的な小切手がやり取りされることなく、ある銀行口座から別の口座へ資金が移動する場合、それはほぼ間違いなくEFTです。
「EFT決済」という用語は極めて広範な決済方法を包括するため、このカテゴリーは有用性を欠くほど広範すぎる。各決済方式は異なるインフラに依存し、異なる決済スケジュールで処理され、異なるシナリオに適している。これらの差異を理解することで、企業はより効率的な決済戦略を構築できる。
本ガイドでは、企業が様々な種類の電子資金移動（EFT）を活用する方法について解説します。各EFT決済方法の仕組み、特定の送金タイプを使用すべきタイミング、そして現代的な決済ソリューションを効果的に導入する方法について取り上げます。
また、Slashの高度な支払い管理機能についてもご紹介します。Slashを活用すれば、企業はEFT決済手段の多様化、経費管理の自動化を実現し、会社の支出に関する詳細かつリアルタイムの洞察を得ることができます。¹
EFT決済が業務運営でどのように機能するか
「EFT」という略語に馴染みがなくても、その略語が表す決済方法の少なくとも1つはご存知でしょう。 EFT決済には、ACH送金、電信送金、クレジットカード・デビットカード取引、ATM取引、仮想通貨送金、電子小切手、P2Pサービスが含まれます。4 これらの各決済タイプについては次節で詳しく見ていきますが、現時点ではEFTをこれら全ての電子送金方法を包括する広範なカテゴリーと捉えることが有用です。
概して、ほとんどの電子資金移動は、送金者が銀行、決済プラットフォーム、またはオンラインバンキングインターフェースを通じて支払いを開始することで始まります。支払い指示は一つ以上の決済システムを介して電子的に送信され、その後、受取人の金融機関が取引内容を確認し、該当する口座に資金を入金します。
ビジネス運営において、EFT決済は以下のような日常的な金融活動を幅広くサポートします：
- 給与管理： ダイレクトデポジットにより、雇用主は給与資金を従業員の銀行口座へ定期的に電子送金できます。これにより管理コストの削減、紙の小切手の不要化、従業員への信頼性向上が図れます。
- 仕入先への支払い送金： EFT決済は、商品やサービスに対するベンダーへの支払いに利用されます。ACHおよび電信送金が標準的な選択肢である一方、仮想通貨送金の利用がますます普及しています。Slashを活用すれば、貴社は複数の異なる決済経路を活用し、サプライヤーの希望や支払いタイミングの要件に対応できます。
- 請負業者の資材費および人件費を負担する： 請負業者への支払いは自社の給与体系外となるため、企業は請負業者への効率的な支払いにACH取引、電信送金、または電子小切手をよく利用する。
- 顧客からの支払い処理： デジタル決済ゲートウェイにより、カード決済や電子小切手などを通じて、貴社の商品やサービスに対するEFT（電子資金移動）による支払いを受け取ることが可能になります。
- 国際ビジネスへの参入： 海外のサプライヤー、子会社、またはパートナーを持つ企業は、国境を越えた事業運営を管理するためにEFT決済に依存しています。紙の小切手や郵便為替が郵送で届くのを数週間待つ代わりに、企業は国際送金を行うために、SWIFTネットワーク上の電信送金、グローバルACH、仮想通貨送金、その他の電子送金方法を利用できます。
従来、こうした多様なユースケースを管理するには、銀行への電話連絡、オンラインバンキングポータルの操作、専門的な決済サービスのためのサードパーティ製ソフトウェアの利用など、複数の非接続システムを併用する必要がありました。SlashはEFT機能を統合ダッシュボードに集約し、企業が複数の決済経路で送金・受金を行うこと、法人カード支出を管理すること、仮想通貨を活用すること、経費管理を自動化することを可能にします。
EFT決済のもう一つの大きな利点は、取引データを自動的に取得・保存できる点です。紙の領収書を追跡したり手動でスプレッドシートを更新したりする代わりに、電子決済はデジタル記録を生成します。この記録は整理・分析が可能で、会計システムやERPシステムへエクスポートできます。支出の可視性が高まることで、企業はキャッシュフローに関する意思決定の改善、調達プロセスの効率化、経費報告の簡素化、税務準備の向上を実現できます。
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8 EFT決済の各種タイプ
電子資金移動（EFT）は幅広い決済方法を包含しています。以下に、現在最も一般的に利用されているEFT決済の種類をいくつか示します：
ACH送金
ACH決済は、銀行や金融機関が運営する米国発の決済ネットワーク「自動決済機関（Automated Clearing House：ACH）」を通じて実行されます。ACH取引は通常、バッチ処理されます。これにより他の電子決済よりも処理速度は遅くなりますが、利用可能なEFT（電子資金移動）オプションの中で最も費用対効果の高い選択肢の一つとなっています。ACH送金は、給与振込、請求書支払い、一般的な企業間取引に広く利用されています。
グローバルACHは、米国のACHシステムを欧州連合のSEPAや英国のBACSなどの海外決済ネットワークに接続します。グローバルACH送金により、企業は国際送金を電信送金よりも低コストで行えますが、決済時間が長くなる場合があります。
電信送金
電信送金は、電子資金移動のもう一つの一般的な形態です。バッチ処理されるACH決済とは異なり、電信送金は個別に処理されます。これは、電信送金が一般的に処理が速いことを意味しますが、ACHに比べて追加手数料がかかる場合があります。企業は、高額取引、時間的制約のある支払い、または国際送金に電信送金をよく利用します。
国際送金は、世界中の数千の金融機関を結びつけるSWIFTなどの銀行間メッセージングネットワークを経由して送られます。Slashでは、SWIFTネットワークを通じて135以上の異なる通貨で180カ国以上に送金できます。
ピアツーピアサービス
ピアツーピア（P2P）サービスとは、一般的にPayPal、Zelle、Wiseなどのデジタルウォレットプロバイダーを介した支払いを指す。これらのサービスは、従来の銀行ネットワークとは別の閉じたネットワーク上で電子的に送金を行う。P2P電子決済は、小規模な取引（経費精算や個人間送金など）において現金の代替手段として頻繁に利用される。
便利ではあるものの、これらの決済手段は送金限度額が低く、コンプライアンス対策も不十分な場合が多く、日常的なビジネス利用には適さない可能性があります。
仮想通貨の送金
仮想通貨とステーブルコインによる決済は、電子送金手段として、特に国際ビジネス環境において普及が進んでいる。これらの送金は、仲介処理を不要とする安全で分散型のネットワークであるブロックチェーンを利用することで、従来の銀行ネットワークを経由せずに実行される。要するに、ブロックチェーンベースの送金は、従来の銀行送金に比べて一般的に大幅に高速かつ低コストである。
ステーブルコインは法定通貨の価値に連動するデジタル資産であり、その変動性の低さからビジネス向け電子資金移動（EFT）決済で最も一般的に利用されています。Slashは8つの対応ブロックチェーンにおいて、米ドルにペッグされた2種類のステーブルコイン（USDCとUSDT）の保有・送金・受取をネイティブにサポートしています。Slashアカウント内でステーブルコインを米ドルへ、また米ドルからステーブルコインへ簡単に変換できます。
リアルタイム決済
リアルタイム決済ネットワークは、ACHや電信送金といった標準的な銀行振込に代わる現代的な選択肢として台頭している。リアルタイムネットワークは一般的に国際取引をサポートしていないが、一部の米国銀行間ではほぼ瞬時に資金を送金できる。
主要なリアルタイム決済ネットワークは、クリアリングハウスが運営する私設ネットワーク「RTP」と、連邦準備制度が運営する公設ネットワーク「FedNow」の2つである。スラッシュは、ユーザーがRTPとFedNowの両方を利用して、ほぼ瞬時に国内送金を行えるようにする。
クレジットカードおよびデビットカードによる支払い
クレジットカードおよびデビットカードの取引も電子資金移動（EFT）決済に分類されます。これらの電子決済は、銀行間直接送金システムではなく、Visa、Mastercard、American Expressなどのプロバイダーが運営するカードネットワークを通じて処理されます。
カード決済はACHや電信送金とは異なり、資金は通常、送金者によって送られるのではなく、受取人によって口座から引き落とされる。その結果、クレジットカードおよびデビットカードの取引は、独自の規制、インターチェンジ手数料、消費者保護の対象となる。
スラッシュ・ビザ・プラチナカードは、従業員の支出管理を簡素化する法人チャージカードです。チームはカテゴリー別または金額別の支出限度額を事前設定し、取引をリアルタイムで監視し、会社の支出ポリシーを徹底できます。また、対象となる会社の支出に対して最大2%のキャッシュバックを獲得できます。
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ATM取引
自動現金支払機（ATM）で行われる取引は、電子資金移動の別の形態である。顧客がATMで現金を引き出したり、口座残高を確認したり、資金を移動したりする場合、その要求はATM運営者と顧客の金融機関の間で電子的に処理される。
電子小切手
物理的な小切手を郵送する代わりに、企業は電子小切手（eChecks）を送信できます。これはACH決済システムを用いて銀行口座から直接資金を引き落とすものです。電子小切手は小切手の使い慣れた利便性と電子決済の効率性を兼ね備えており、請求書支払いや特定のベンダー取引に有用です。
EFT決済の利用タイミング：メリットとデメリット
EFT決済の代替手段として、現金、紙の小切手、郵便為替の3つがあります。これらの方法は利用可能ですが、紙ベースの決済は送付に時間がかかり、追跡が困難で、現代の自動化や分析ツールとの互換性がありません。以下に、EFT決済と従来の紙ベースの決済方法の詳細な比較を示します：
EFT決済のメリット
- 自動化機能： Slashのような金融プラットフォームでEFT決済を管理することで、企業は支払い承認の自動化、定期支払いのスケジュール設定、支出パターンのリアルタイム追跡が可能になります。QuickBooksなどの会計システムと取引データを同期させることで、チームは照合作業、経費報告、税務準備の効率化も図れます。
- コンプライアンス対策： EFT決済は、顧客デューデリジェンスおよびマネーロンダリング防止要件を満たすため、銀行や金融機関によって監視されています。これらの安全対策は、詐欺や個人情報盗難のリスク低減に寄与し、特に規制の厳しい業界で事業を行う企業にとって重要です。コンプライアンス違反は罰則の対象となる可能性があるためです。
- より高速な処理速度： 決済時間は支払い方法によって異なりますが、リアルタイム決済システムや仮想通貨送金などの一部の電子資金移動（EFT）方式では、数分で決済が完了します。国内または国際的なB2B取引において、紙ベースの支払い方法は現代の電子決済システムの速度には到底及びません。
- 経費管理： 現金や紙の小切手に頼ると、領収書や請求書の山を管理する必要が生じます。日常の支出にSlashのカードと決済ツールを利用すれば、取引の詳細が組織全体で自動的に記録されるため、ミスが減り、記録管理の時間を節約できます。
- 消費者保護： 電子資金移動法（EFTA）は、開示事項、誤りの解決、および不正な電子資金移動取引に対する責任に関する消費者権利を定め、電子決済に対する追加的な保護を提供している。
電子資金移動（EFT）決済の欠点
- 銀行口座詐欺： デジタル銀行口座や電子決済の管理には、不正取引や誤った口座への送金など、一定の詐欺リスクが伴います。ただし、Slashのような金融サービスプロバイダーを利用することで詐欺リスクを軽減できます。Slashはカード取引時に口座情報を暗号化し、関連するすべてのKYC（本人確認）、KYB（顧客のビジネス確認）、AML（資金洗浄対策）基準を満たしています。さらにSlashは、保険付きキャッシュスイープネットワークを通じて、最大数百万ドルのFDIC保険による顧客資金保護を提供しています。
- 手数料： 特定の電子資金移動（EFT）決済方法（電信送金やカード決済など）では、特に国際取引において手数料が高くなる場合があります。しかし、Slashのようなプラットフォームでは、仮想通貨送金や低カード為替手数料といった低コストオプションを利用でき、企業が決済コストを管理・削減するのに役立ちます。
スラッシュと共に正しい金融判断を下す
クレジットカード、ACH送金、デジタルウォレットは、今日のほとんどの企業にとって標準的な決済手段です。しかし、これらの方法へのアクセスだけでは、複数のプラットフォームにまたがる決済管理に伴う業務上の課題を解決できません。企業は依然として、取引コストの削減、決済時間の短縮、会社の支出状況の可視性向上を図る手段を必要としています。Slashのような現代的な決済プラットフォームは、決済管理を一元化し、利用可能な選択肢の範囲を拡大することで、これらのニーズに対応しています。
スラッシュは仮想通貨やリアルタイム決済ネットワークといった新興決済手段をサポートしますが、その価値は単なる決済経路の拡充にとどまりません。このプラットフォームには法人カード管理機能、柔軟な資金調達オプション、会計ソフトとの直接連携といったツールが含まれており、財務チームが企業内のお金の流れをより効果的に管理できるよう設計されています。スラッシュの機能が貴社の決済処理を改善する方法は以下の通りです：
- 複数の支払いオプションを活用する： グローバルACHによる送金、135以上の通貨で180ヶ国以上への電信送金、またはブロックチェーン上の国際送金をご利用いただけます。国内送金ではRTPとFedNowネットワークの両方にアクセスし、ほぼ即時送金を実現。各取引の速度、コスト、送金先要件に最適な送金経路を選択可能です。
- スラッシュ・ビザ・プラチナカードでお支払いください： カスタマイズ可能な支出管理機能を備えた、無制限の物理カードおよびバーチャル法人カードを発行。カテゴリー別または金額別の利用限度額を設定し、取引をリアルタイムで監視。さらに、会社支出に対して最大2%のキャッシュバックを獲得。
- ネイティブ暗号通貨サポート： 8つの対応ブロックチェーン間でUSDCとUSDTの保有、送金、受取が可能です。Slashアカウント内でステーブルコインと米ドルのシームレスな入出金を実現。迅速かつコスト効率の良い国際送金に最適です。
- 遊休資金で収益を得る： スラッシュの高利回り国庫預金口座を利用して、企業資金をブラックロックまたはモルガン・スタンレーのマネーマーケットファンドに投資し、最大年率4.1％の利回りを得ることができます。⁶
- 柔軟な資金調達にアクセスする： スラッシュ・ワーキングキャピタルは、短期的な流動性ニーズに合わせた特注の与信枠を提供します。ダッシュボードから直接資金にアクセスでき、返済期間は30日、60日、90日の柔軟な選択肢があります。⁵
- 会計業務の効率化： QuickBooksなどの会計プラットフォームと取引データを自動同期します。詳細な支払い記録をエクスポートし、照合作業を効率化。財務システム全体での手動データ入力作業を排除します。
よくある質問
国際送金はEFT決済ですか？
はい、国際送金は電子資金移動（EFT）支払いと見なすことができます。電信送金、グローバルACHネットワーク、ブロックチェーンネットワーク、その他のデジタル決済システムを通じて電子的に行われる国際送金は、EFT支払いとみなされます。
EFT決済は取り消せますか？
EFTA規則Eに基づき、金融機関は報告されたEFTエラーを調査し、適格な問題を1営業日以内に修正しなければならない。ただし、取り消しは制限されており、タイミング、承認状況、および取引の性質に依存する。
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