ACH、電信送金、そしてビジネスにとって重要な違い

あなたと同じく、事業を展開する際にお金もじっとしていることは稀です。むしろ、継続的な資金の流れこそが、収益を追求し、会社を成長させ、市場での存在感を広げるための重要な要素の一つです。その動きは様々な形で起こりますが、送金、受取、入金といった方法が多岐にわたるため、適切な手段を選ぶのは混乱を招くこともあります。

クレジットカード、現金、小切手は資金移動の一般的な手段だが、迅速な処理や国際送金、定期的な支払いを必要とする取引では不十分である。そのため多くの企業は、主要な送金方法として電子送金に目を向けている。電子資金移動（EFT）は広範な電子取引のカテゴリーであり、物理的な交換を伴わずに送金者の銀行口座間で資金を移動させる複数の方法を包括している。

電子送金そのものが、他の取引手段がもたらす物理的な障壁を解消します。しかし電子送金にはさらに重要な側面があります。一般的に使用されるEFT（電子資金移動）の方法には、ACH決済と電信送金の2種類があります。それぞれの方法には長所と短所があり、本ガイドでは各方法の仕組み、使用すべきタイミング、そしてビジネス目標に最も合致する方法を解説します。これにより資金をより効率的に移動させ、ビジネスの発展に集中できるようになります。

ACH送金とは何ですか？

自動決済機関（ACH）は、米国の銀行口座と信用組合間で資金を移動するバッチ処理ベースの決済ネットワークです。 ACHは、請求書支払い、直接預金、その他の銀行間送金において一般的な資金移動手段です。各送金をリアルタイムで個別に処理するのではなく、ACHは取引をバッチにまとめて1日に数回処理します。これにより、特に定期的または大量の支払いに効率的かつ費用対効果の高い処理が可能となります。ただし、バッチ処理システムのため、支払いが処理されるまで2～3営業日待つ必要がある場合があります。

ACHを取引方法として利用することは、NACHA（全米自動決済協会）の監督下にある規制された安全なプロセスであり、主に連邦準備制度とクリアリングハウスの電子決済ネットワーク（EPN）の2つの運営機関によって管理されています。ほとんどの送金は米国内の金融機関内で処理されるため、ACHは国際的・越境的なシステムというより、主に国内限定のシステムと言えます。さらに、ACH送金には追加規制が適用され、不正防止やリスク管理のため送金金額に制限が設けられることが多く、NACHAは取引上限額を100万ドルに設定しています。

ACH送金の仕組み

ACH送金は複数の方法で開始できます：銀行のオンラインまたはモバイルアプリ経由、口座に接続するフィンテックプラットフォーム（VenmoやSlash¹など）経由、あるいは定期購読や住宅ローン支払いなどの自動支払い設定を通じてです。

送金（例えば業者への支払い）を行う場合、ACHクレジットにより資金があなたの銀行口座から受取人の口座へ移動します。他者（例えば家主）があなたから資金を回収する場合、ACHデビットにより指定金額があなたの口座から引き落とされます。いずれの場合も、発信元の銀行または決済事業者が取引をACHネットワークに送信し、同ネットワークは他の多数の取引と共にバッチ処理した後、資金決済を行います。

各バッチはその後、正確性、承認、不正防止の観点から審査されます。このプロセスには通常1～3営業日を要し、追加の処理手数料が発生することはほとんどありません。ただし、銀行やその他のサービスプロバイダーは、より迅速だが費用のかかる方法として、即日ACHを提供している場合が多いです。

ACH送金手数料

ACH送金手数料は、ご利用の銀行およびサービスによって異なります。一般的に、ACH送金手数料は比較的低く抑えられており、1回あたりの取引につき数セントから少額のパーセンテージの範囲内です。場合によっては、取引のリスク、返金処理、または標準ACHよりも迅速だが費用が高い即日ACHを選択した場合などに応じて、プロバイダーが追加手数料を請求することがあります。

適用される手数料の詳細については、ご利用の銀行またはプロバイダーにお問い合わせください。Slashでは、標準的なACH送金は無料ですが、当日ACH送金には一律1ドルの手数料がかかります。

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例：ACH送金

Slashなどの金融プラットフォームをご利用の場合、アカウントダッシュボードから直接ACH送金を開始できます。例えば給与支払いの場合、従業員の個人銀行口座番号とルーティング番号をアップロードし、各支払額を指定して送金日をスケジュール設定できます。 ACHの自動処理機能により、隔週・月次・四半期ごとの定額支払いが確実に実行され、1～3営業日以内に御社の口座から引き落とされ、従業員の口座に入金されます。

ACH送金は、仕入先への支払いから顧客からの入金回収まであらゆる用途に利用でき、これらすべてをSlashダッシュボードから直接開始または受領できます。

電信送金とは何ですか？

電信送金は電子送金の別の形態であり、その速度と国際的な現金移動能力によって一部区別される。クレジットカードやACH送金とは異なり、電信送金は専用決済ネットワーク（国内送金にはFedwire、国際送金にはSWIFTなど）を通じて銀行口座から直接送金される。

各電信送金は一括処理ではなく個別取引として処理されるため、送金から受取までの資金移動は数時間以内に完了することが多い。この迅速性には複数の迅速な仲介機関が関与しており、送金ごとの手数料が高くなる要因となっている。電信送金には通常、送金金額の上限が設定されていないが、一度完了すると取り消せないため、高額かつ緊急性の高い取引に適した送金方法となることが多い。

電信送金の仕組み

電信送金は、銀行口座から送金され、国内取引ではFedwire、国際送金ではSWIFTなどのシステムを通じて処理される電子決済です。送金はリアルタイムで処理され、国際送金の場合にはマネーロンダリング対策審査や外国為替換算を含む複数の仲介処理チェックを経ます。受取人は数時間以内に送金を受け取ります。

電信送金手数料

電信送金手数料はご利用の銀行およびサービスによって異なります。一般的に、ACH送金手数料と比較して電信送金手数料はかなり高額になる傾向があり、国内送金では15～30ドル、国際送金では30～50ドルの範囲です。正確な金額は、送金金額、仲介手数料、外国為替手数料によって変動する場合があります。

適用される手数料の詳細については、ご利用の銀行またはプロバイダーにお問い合わせください。Slashでは、国内送金は0～6ドル、国際送金は一律25ドルの手数料がかかります。

例：電信送金

Slashなどの金融プラットフォームをご利用の場合、口座ダッシュボードから直接送金を開始できます。例えば、重要な支払期限が迫っている場合や、国内・国際を問わず緊急の取引を確保する必要がある場合、ダッシュボードから直接資金を送金可能です。送金は最短数時間で処理・受領されるため、資金移動が障害となり、その日のうちに取引を成立させることを妨げることはありません。

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ACHと電信送金の違いとは？

送金方法を選ぶ際、速度・費用・受取人の所在地が主な判断基準となります。ACH送金は通常遅いものの低コスト、一方電信送金は国際送金でもはるかに高速ですが、費用が高くなります。選択すべきタイミングの目安は以下の通りです：

送金速度：ACH送金と電信送金の比較

電信送金はACH送金よりも速いことが多い。

ACH送金と電信送金の両方は電子資金移動の一種であり、物理的な取引に比べて一般的に迅速な送金・振替手段です。ただし、両者には速度面で大きな違いがあります。 ACH支払いはバッチ処理され、平日のみ処理されます。一方、電信送金は個別に処理され、受取可能な曜日の制限がそれほど厳しくありません。このため、ACH送金は電信送金よりもはるかに遅く、通常1～3日かかるのに対し、電信送金はわずか数時間で完了します。

費用

ACH送金は、多くの場合、電信送金よりも安価です。

電信送金はACH決済よりも資金処理に多くのリソースを要するため、取引ごとの手数料が高くなります。ACH送金は通常、取引ごとのコストが非常に低いですが、当日ACHを利用する場合などは手数料が高くなる可能性があります。

頻度

ACH決済はより頻繁に、より簡単に利用できます。

ACH送金は自動引き落とし機能により、定期的な支払いを容易に行うことができます。一方、電信送金は定期支払いに適しておらず、一度処理されると取り消し難いため、ACHよりもリスクが高く自動支払いに不向きです。ACH取引は一般的に処理が容易で、手数料が低く、処理に必要なリソースも少ないです。したがって、直接預金を含むACH送金は、資金送金の一般的な形態となっています。

取引サイズ

電信送金では、ACHよりも多額の資金を送金できます。

ACHはNACHAおよびその他の規制仲介機関を通じて処理され、送金可能な金額に制限が設けられています。一方、電信送金はNACHAの管轄外であり、取引金額に関する例外や上限は一切存在しません。

地理的用法

電信送金では国際送金が可能ですが、ACH送金は主に国内送金に使用されます。

ACH電子決済ネットワークには、米国の銀行や信用組合に加え、国際金融機関（IAT）も含まれます。ただし、電信送金は、資金を処理する経路によって、国際・国内両方の機能を持つ第三者の送金システムを経由します。

より安全なのはどちらですか：ACH送金と電信送金？

ACHと電信送金の両方は、一般的に非常に安全な送金システムです。ただし、支払いの取り消し可能性と付随する保護措置には重要な違いがあります。直接預金のようなACH送金はNACHAによって規制され、送金可能な金額に上限が設けられているため、送金者にとって高額損失のリスクが制限されます。電信送金はFedwireなどの送金システムで迅速に処理されるため、取り消しが不可能です。つまり、銀行口座から送金された資金は、一度送金されると戻ってきません。