ACHルーティング番号とは何か、そしてなぜ重要なのか？

ほとんどの企業にとって、電子決済は日常業務の一部です。給与支払い、直接預金、仕入先への支払い、定期的な請求書はすべて、正確なルーティング番号と口座情報に基づいて適切に決済されます。ACHルーティング番号は、これらの支払いを正しい金融機関に誘導する上で重要な役割を果たし、最終的に資金が安全かつ時間通りに確実に届けられることを保証します。

ACHルーティング番号は、銀行やその他の金融機関がACH支払いの送付先を特定するために使用する9桁のコードです。この番号は、資金が正しい口座に振り込まれる前に、電子資金移動を受け取るべき銀行を自動決済ネットワーク（ACHネットワーク）に指示します。ルーティング番号が誤っていると、ACH送金が拒否されたり遅延したり、誤った金融機関に送金されたりする可能性があり、その資金の回収は困難になる場合があります。

ACH決済は低コスト、安全、拡張性が高いことから広く利用されていますが、その効率性ゆえにエラーが急速に拡大するリスクも伴います。誤ったルーティング情報や口座情報は、支払いの遅延、拒否、誤送金を引き起こし、回復が困難な場合があります。 Slashのようなビジネスバンキングプラットフォームは、ACH決済ワークフローを一元化し、検証済みのルーティング情報と口座情報を保存し、手動データ入力の最小化により、企業がこうしたリスクを軽減するのに役立ちます。¹ Slashはチームに決済活動とキャッシュフローのリアルタイム可視性を提供することで、正確なACH決済の送信と大規模な管理を容易にします。

ACHルーティング番号の仕組み

ACHはAutomated Clearing House（自動決済機関）の略称であり、米国を拠点とする銀行間資金移動のための電子ネットワークである。ACHは銀行間送金サービスの一形態に過ぎず、その他の銀行送金サービスには電信送金やRTP・FedNowなどのリアルタイムネットワークが含まれる。ACHはバッチ処理を採用しており、多数の支払いをまとめて同時に決済することで処理コストの削減を図る。これに対し電信送金は個別に処理され、通常はより迅速に決済されますが、コストが高くなります。

ACHルーティング番号は、ACHネットワークで使用するために金融機関に割り当てられる9桁のコードです。この番号は電子資金移動において受取人の銀行を識別し、銀行や決済処理業者が取引を特定の口座に適用する前に正しい金融機関へルーティングするために使用されます。ビジネス銀行口座には異なる決済経路ごとに複数のルーティング番号が存在する可能性がありますが、電子決済に使用されるACHルーティング番号は、ACHシステム内においてその口座に対して一貫して使用されます。

ACH送金を行う際には、受取人のACHルーティング番号を特定することが重要です。これは受取人の銀行に対応する番号です。初めてACH送金を開始する際には、受取人のルーティング番号と口座番号の両方を再確認することで、誤った送金を防ぐことができます。

ACH送金が誤って実行された場合、送金者による資金の回収は困難または時間がかかる場合があります。誤って送金された電子決済に関する詳細は、電子資金移転法に規定されている権利と保護措置を参照してください。

異なる種類のルーティング番号

ルーティング番号と聞くと、多くの人が紙の小切手の左下隅に印刷された9桁の番号を思い浮かべる。これはABAルーティング番号として知られており、米国銀行協会（American Bankers Association）に由来する名称である。同協会は当初、米国銀行間での小切手処理を標準化するためルーティングシステムを開発した。

個々の小切手には、通常、下部に3つの数字が表示されます：

ABAルーティング番号： 左端の9桁の数字
口座番号： 中央にある数字は、長さが異なる場合があります
小切手番号： 右端の3桁から4桁の数字

ABAルーティング番号は主に紙の小切手の処理のために設計されています。多くの場合、ABAルーティング番号はACH決済のルーティング番号と同じである可能性がありますが、常にそうとは限りません。

一部の金融機関では、特に電子資金移動（EFT）や特定の処理センターに関連する口座について、小切手用のルーティング番号とは異なる専用のACHルーティング番号を割り当てています。このため、小切手に記載されているルーティング番号が常にACH送金用の正しい番号であるとは限らない点に注意が必要です。EFTを確実に受け取るためには、銀行にACH送金専用の別ルーティング番号があるかどうか確認してください。

電信送金では、ACH決済や紙の小切手で使用されるものとは異なるルーティング番号が使用される場合もあります。国内送金を連邦準備制度のFedwireネットワーク経由で処理する金融機関（バンク・オブ・アメリカなどの大手銀行を含む）は、通常、送金専用のルーティング番号を要求し、小切手やACH送金先から取得したルーティング番号を使用した送金を拒否する場合があります。送金に正しいルーティング番号を確認するには、送金者は受取人の銀行に直接問い合わせるか、銀行の送金指示書を確認する必要があります。送金指示書には通常、送金取引用に別途指定されたルーティング番号が記載されています。

さらに、国際送金では米国のルーティング番号ではなく、SWIFTコードが必要となる場合が多くあります。SWIFTは世界中の銀行や支店を識別するために独自の標準化されたコード形式を使用するグローバルな銀行間メッセージングシステムであり、米国のルーティング番号システムとは完全に独立して運用されています。Slashでは、SWIFTネットワークを通じて135以上の異なる通貨で180カ国以上に国際送金が可能です。

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ACHルーティング番号と口座番号

ルーティング番号と口座番号の違いを理解する簡単な方法があります：ルーティング番号は郵便番号のようなもので、口座番号は住所のようなものです。ルーティング番号は支払いをどの銀行に送るかを決め、口座番号はその銀行内のどの特定の口座に資金を受け取るかを決めます。

ルーティング番号は個々の銀行口座ではなく、金融機関全体に対応します。同じ銀行または信用組合に口座を持つ2人の場合、その支払いタイプにおいて、通常は同じACHルーティング番号およびABAルーティング番号を共有します。

支払い処理において、ルーティング番号はまず決済処理業者によって取り込まれます。これは、ACHネットワークなどの適切な決済システムを通じて取引をルーティングし、支払いを正しい受取銀行に振り向けるために使用されます。ルーティング番号はまた、連邦準備制度やACHオペレーターを含む仲介システムが、取引先の金融機関を検証し、取引をどこに送付すべきかを決定することを可能にします。

支払いが受取人の銀行に到着すると、口座番号を用いて取引の最終段階が完了します。口座番号は、銀行の内部台帳内で貸方または借方処理すべき特定の預金口座を特定します。この段階で銀行は、入ってきた取引を自社の口座記録と照合し、資金を正しい口座に振り分け、それに応じて口座残高を更新します。

ACHルーティング番号が必要な場合とその確認方法

ACH送金はビジネス運営において日常的に利用されており、多くの一般的な支払いシナリオでは、資金を送金する前にACHルーティング番号を特定し確認する必要があります。以下に、ルーティング番号の検索や確認が必要となる最も頻繁な状況の一部を示します：

ダイレクトデポジット： 直接預金は企業の給与支払いで一般的に利用されます。直接預金を正しく処理するには、雇用主は従業員のACHルーティング番号と銀行口座番号の両方を収集する必要があります。設定後に給与が振り込まれない場合、ルーティング番号の誤りが原因である可能性があります。新入社員は小切手帳に印刷されたルーティング番号を頼りにすることがありますが、これは直接預金ACH支払いに正しい番号ではない場合があります。
対外支払： ベンダー、サプライヤー、または個人事業主へACH支払いを送金する際、ルーティング番号は支払い確認の一部としても使用できます。ABAルーティング番号検索は、割り当てられたABAルーティング番号を持つすべての金融機関を一覧表示するオンライン登録機関です。ルーティング番号が予想と異なる銀行、支店、または地理的地域を示す場合、送金前にルーティング番号と口座情報を再確認すべきサインとなります。
定期支払い： 定期的なACH支払いは、サービスプロバイダー、定期購読、継続的なベンダー関係で一般的に利用されます。Slashを利用すれば、企業は検証済みのルーティング情報と口座情報を保存し、定期的なACH支払いをスケジュール設定できます。これにより、支払いが時間通りに、一貫した正確な詳細情報で確実に送金されます。

Slashでは、支払いのダッシュボードにある「資金移動」ボタンをクリックすることでACH支払いの送信を開始できます。そこから、保存済みの連絡先や支払い情報から受取人を選択するか、新しい受取人を追加できます。受取人を選択すると、受取先の銀行名、口座番号、ACHルーティング番号などの詳細情報がドロップダウンメニューに表示され、資金を送金する前に支払い情報を簡単に確認・確認できます。

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スラッシュは、企業がACH送金を安全に確認・送信することを容易にします。標準的なACH決済に加え、スラッシュはグローバルACH送金にも対応しています。これは米国ACHネットワークで発生し、英国のBACS、オーストラリアのBECS、欧州連合全域のSEPAなどの外国決済機関システムを通じて決済される低コストの銀行送金です。企業はさらに、定期的なACH支払いの自動化、支払いデータのQuickBooksへのエクスポート、詳細な分析機能によるリアルタイムのキャッシュフロー監視が可能です。

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国際電報： 135以上の異なる通貨で、180カ国以上にSWIFTネットワーク経由で送金できます。Slasではサプライヤーの銀行口座情報とSWIFTコードを保存できるため、国際送金の効率化と繰り返しのデータ入力削減を実現します。
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