Apa Itu APR? Panduan Esensial untuk Keuangan yang Lebih Cerdas

Memahami APR: Kunci untuk Pinjaman, Kredit, dan Keuangan Bisnis yang Lebih Cerdas

Apakah kamu pandai dalam matematika saat di SMP?

Jika Anda menjawab ya, selamat; Anda satu langkah lebih dekat untuk memahami APR! Tapi jika Anda menjawab tidak, selamat datang di klub ini. Sebagian besar pemimpin bisnis (dan, jujur saja, sebagian besar orang yang saya kenal) masih kesulitan dengan hal yang sama seperti saat mereka di sekolah menengah: pecahan, persentase, dan jenis matematika yang terus mengintai dalam hidup Anda bahkan setelah Anda lulus dari kelas 8.

Penyebab utamanya? Suku bunga dan biaya. Baik itu pinjaman hipotek, pinjaman bisnis, kartu kredit, atau pinjaman lainnya, suku bunga dan biaya dapat secara diam-diam menggerogoti keuangan Anda jika Anda tidak memahami cara kerjanya.

Di situlah Tingkat Persentase Tahunan (APR) berperan.

APR menyederhanakan dunia pinjaman yang rumit, yang melibatkan perhitungan matematika tingkat SMP seperti bunga dan biaya, menjadi satu angka yang jelas. Angka ini secara ringkas menggambarkan jumlah yang sebenarnya akan Anda bayar saat meminjam uang. Alih-alih berurusan dengan pecahan yang rumit atau menjumlahkan biaya-biaya terpisah, APR menunjukkan kepada Anda berapa yang akan Anda bayar untuk pinjaman yang Anda ambil, tanpa perlu memiliki gelar matematika.

Dalam panduan ini, saya akan menjelaskan apa arti APR bagi Anda, mengapa hal itu penting, dan bagaimana memahami APR dapat membantu Anda dan bisnis Anda menghindari pembayaran berlebihan.

Apa itu APR dan Mengapa Penting?

APR (Annual Percentage Rate) adalah metrik penting yang perlu diperiksa saat Anda atau bisnis Anda mengajukan pinjaman, hipotek, atau kartu kredit. Meminjam uang selalu melibatkan biaya. Biaya-biaya tersebut umumnya terdiri dari suku bunga yang dinyatakan ditambah biaya-biaya yang dikenakan oleh pemberi pinjaman dan biaya-biaya lain yang diwajibkan. Karena komponen-komponen ini sulit dievaluasi secara terpisah, APR menggabungkannya menjadi persentase tahunan tunggal dari jumlah yang dipinjam, menunjukkan biaya kredit yang standar.

Mengapa APR Penting

APR (Annual Percentage Rate) mengstandarkan biaya pinjaman di antara pemberi pinjaman dan produk, sehingga perbandingan langsung menjadi lebih mudah. Dengan memperhitungkan baik suku bunga maupun biaya yang memenuhi syarat, APR memberikan angka yang transparan dan dapat dibandingkan, memungkinkan Anda untuk memperkirakan dengan lebih akurat pinjaman mana yang paling sesuai untuk Anda dan bisnis Anda, dan berpotensi menghemat ribuan dolar.

APR vs. Suku Bunga: Memahami Biaya Sebenarnya

Ketika bisnis Anda mengajukan pinjaman atau kartu kredit baru, Anda diharuskan mempertimbangkan beberapa faktor. Salah satu faktor terpenting yang perlu dipertimbangkan adalah bunga, atau jumlah yang Anda bayar atas pokok pinjaman yang belum dilunasi (bagian dari pinjaman yang masih Anda utang dari jumlah pinjaman asli). Suku bunga membawa konsep bunga ke level berikutnya, dengan menunjukkan persentase tahunan nominal yang diterapkan pada jumlah pokok tersebut. Pada dasarnya, ini adalah persentase bunga yang akan Anda bayar setiap tahun.

Namun, suku bunga saja jarang menunjukkan biaya total untuk meminjam uang. Banyak pemberi pinjaman menambahkan biaya tambahan seperti biaya administrasi (biaya untuk membuka pinjaman) yang dapat secara signifikan mempengaruhi jumlah yang harus Anda bayar.

Karena suku bunga tidak mencakup semua biaya yang berlaku untuk pinjaman Anda, pemberi pinjaman sering kali mengungkapkan Tingkat Persentase Tahunan (APR). APR adalah biaya pinjaman tahunan standar yang menggabungkan suku bunga dengan biaya yang memenuhi syarat. APR dan suku bunga keduanya akan memberikan gambaran tentang apa yang akan Anda bayar sebagai peminjam, tetapi APR memberikan gambaran yang lebih jelas yang melampaui suku bunga saja, memberi Anda kemampuan untuk membandingkan biaya pinjaman yang sebenarnya antara pemberi pinjaman.

Accounting that updates itself

Connect QuickBooks or Xero and stay in sync.

Get Started

Bagaimana Cara Kerja APR?

APR menggabungkan suku bunga yang dinyatakan bersama dengan biaya-biaya tertentu dari pemberi pinjaman (biaya pemrosesan, poin diskon, biaya tahunan atau bulanan lainnya) dan mengekspresikan biaya tahunan pinjaman atau kredit sebagai persentase tunggal dari jumlah yang dipinjam. APR dirancang untuk menunjukkan biaya sebenarnya dari sebuah pinjaman, bukan hanya suku bunga nominal. Berikut adalah contohnya:

Misalkan Anda membandingkan dua pinjaman bisnis dengan jumlah dan jangka waktu yang sama:

• Pemberi Pinjaman A: Bunga 7%, biaya administrasi tinggi.
• Pemberi Pinjaman B: Bunga 9%, biaya administrasi rendah.

Meskipun 7% terlihat lebih murah, setelah Anda menghitung biaya awal secara tahunan selama masa pinjaman, APR Lender A mungkin lebih tinggi. Artinya, penawaran dengan suku bunga yang lebih tinggi sebenarnya masih bisa menjadi opsi dengan total biaya yang lebih rendah jika biayanya lebih rendah.

Melihat suku bunga saja dapat membantu Anda memahami bagaimana bunga periodik akan diakumulasikan pada pinjaman pokok, tetapi APR akan membantu dalam melakukan perbandingan langsung antara pinjaman serupa, terutama ketika biaya berbeda.

Bagaimana Cara Menghitung APR?

APR dihitung berdasarkan suku bunga nominal dan biaya atau biaya yang memenuhi syarat. Perhitungan ini dapat menjadi rumit tergantung pada jenis pinjaman yang Anda ajukan.

Untuk pinjaman tertutup (misalnya, pinjaman jangka waktu, hipotek), APR adalah suku bunga yang secara tepat mendiskontokan pembayaran terjadwal pinjaman kembali ke jumlah yang Anda terima setelah dikurangi biaya keuangan yang dibayar di muka. Pemberi pinjaman menghitung ini menggunakan metode tingkat pengembalian internal; Anda tidak perlu melakukan perhitungan.

Untuk pinjaman berputar, seperti kartu kredit, saldo dapat bervariasi dan bunga dihitung berdasarkan saldo rata-rata harian atau bulanan. APR dihitung berdasarkan suku bunga periodik per tahun, dengan beberapa biaya juga termasuk. Berikut penjelasan lebih rinci: APR kartu kredit umumnya bersifat variabel (indeks + margin). Jika Anda membayar saldo tagihan secara penuh sebelum tanggal jatuh tempo, Anda umumnya tidak akan dikenakan bunga atas pembelian karena masa tenggang.

APR = Suku Bunga Harian × 365 × 100% atau APR = Suku Bunga Bulanan × 12 × 100%

Perhitungan APR dapat menjadi rumit. Beruntungnya, pemberi pinjaman diwajibkan untuk mengungkapkan APR mereka kepada konsumen sesuai dengan Undang-Undang Keterbukaan Informasi Pinjaman (TILA) tahun 1968. Pemberi pinjaman wajib mengungkapkan APR untuk pinjaman konsumen berdasarkan undang-undang federal. Banyak produk untuk tujuan komersial dibebaskan dari ketentuan federal, meskipun beberapa negara bagian mewajibkan pengungkapan biaya standar untuk pembiayaan usaha kecil. Kalkulator APR juga sering tersedia secara online dan melalui platform perbankan.

Jenis-jenis APR untuk Pemilik Usaha

Berbagai jenis APR mencerminkan berbagai jenis pinjaman dan produk keuangan yang Anda dan bisnis Anda manfaatkan. Jenis-jenis APR yang paling umum meliputi kartu kredit, hipotek, dan pinjaman.

Kartu Kredit

Tergantung pada jenis kartu kredit yang Anda buka, periode pembayaran yang berbeda, dan biaya atau biaya lain, APR dapat bervariasi tergantung pada kartu kredit yang Anda pilih.

• Suku Bunga Tahunan (APR) Pembelian: APR dihitung berdasarkan suku bunga atas pembelian kartu kredit sehari-hari yang umum. Biaya APR ini tidak akan dikenakan kepada Anda jika Anda membayar tagihan kartu kredit secara penuh setiap bulan atau sebelum tanggal jatuh tempo yang telah disepakati.
• Pengantar/Promosi APR: Suku bunga sementara untuk pembelian. Suku bunga akan kembali ke suku bunga tahunan (APR) asli setelah periode promosi berakhir atau, dalam beberapa kasus, jika Anda melewatkan pembayaran.
• Suku Bunga Tahunan (APR) Transfer Saldo: Suku bunga tahunan (APR) berlaku untuk saldo yang dipindahkan dari satu kartu ke kartu lain. Suku bunga tahunan (APR) untuk pemindahan saldo berlaku untuk jumlah yang Anda pindahkan, seringkali dengan biaya pemindahan. Masa promosi 0% mungkin berlaku; bayar saldo yang dipindahkan sebelum batas waktu promosi untuk menghindari bunga.
• Suku Bunga Tahunan (APR) Pinjaman Tunai: Pinjaman tunai biasanya memiliki suku bunga tahunan (APR) yang lebih tinggi, biaya pinjaman tunai, dan tidak ada masa tenggang. Bunga mulai dihitung segera.
• Suku Bunga Denda: Jika Anda melanggar ketentuan kartu Anda (misalnya, membayar terlambat), suku bunga tahunan (APR) yang lebih tinggi mungkin berlaku sesuai dengan yang tercantum dalam perjanjian pemegang kartu Anda.
• Kartu Kredit: Salah satu cara untuk menghindari bunga APR atau biaya bunga lainnya adalah dengan menggunakan kartu kredit korporat daripada kartu kredit biasa. Kartu kredit korporat mengharuskan pembayaran penuh pada tanggal jatuh tempo (biasanya bulanan), sehingga Anda tidak akan dikenakan bunga revolving untuk pembelian standar jika membayar tepat waktu. Jika Anda mengaktifkan fitur cicilan/pembiayaan, jumlah tersebut akan dikenakan bunga APR yang berlaku. Mungkin ada biaya yang berlaku; untuk informasi lebih lanjut, lihat platform keuangan yang memiliki fitur ini seperti Slash.¹

Pinjaman

Berbeda dengan APR pada kartu kredit, yang bergantung pada pengeluaran berulang dan pembayaran tepat waktu, APR pinjaman adalah biaya standar bagi peminjam pada utang dengan jangka waktu tetap.

• Suku Bunga Tetap: Suku bunga tahunan (APR) yang dapat diprediksi, tetap pada tingkat suku bunga selama seluruh masa pinjaman.
• Suku Bunga Tahunan Variabel: Nilai APR dapat naik atau turun tergantung pada acuan suku bunga. Hal ini dapat menguntungkan jika Anda berencana untuk melunasi pinjaman Anda dengan cepat.
• Suku Bunga Tahunan Awal: Periode promosi sementara di awal pinjaman, yang menawarkan suku bunga tahunan (APR) yang lebih rendah untuk periode tertentu.

Bisnis Anda juga mungkin menghadapi pinjaman hipotek, yang dibayarkan melalui proses yang serupa dengan pembayaran pinjaman lainnya. Penting untuk memahami perbedaan antara berbagai bentuk APR agar Anda dapat menghitung perkiraan pembayaran dengan benar dan memilih opsi pemberi pinjaman terbaik untuk Anda dan bisnis Anda.

Tips untuk Mengelola APR dengan Efektif

Sebaiknya periksa APR sebelum mengajukan pinjaman, hipotek, atau kartu kredit. Bentuk APR (tetap, variabel) dan jenis pinjaman dapat memengaruhi total biaya Anda dan menentukan berapa banyak yang harus Anda bayar. Berikut adalah tips untuk mengelola APR pada kartu kredit dan pinjaman:

Cara Mengelola APR pada Kartu Kredit

• Bayar penuh, tepat waktu: Ketika Anda membayar tagihan kartu kredit secara penuh, Anda tidak akan dikenakan bunga. Menggunakan fitur pembayaran otomatis dapat membantu memastikan Anda melunasi saldo tagihan tepat waktu.
• Perhatikan kredit: Membayar tagihan kartu kredit tepat waktu tidak hanya memastikan Anda tidak perlu membayar bunga, tetapi juga dapat membantu meningkatkan skor kredit Anda. Menjaga rasio penggunaan kredit tetap rendah dan membayar tagihan tepat waktu dapat mendukung profil kredit yang lebih kuat, yang mungkin membantu Anda memenuhi syarat untuk suku bunga yang lebih baik.
• Pilih kartu dengan bijak: Pilih kartu yang sesuai dengan kebutuhan Anda (seperti kartu kredit korporat (tanpa bunga berputar jika dibayar penuh)), atau kartu kredit dengan program hadiah atau penawaran APR pengenalan.

Corporate cards for smarter spend

Up to 2% high cashback and full control in one place.

Get Started

Bagaimana Slash Membantu Anda Membuat Keputusan Pembiayaan yang Lebih Bijak

Memahami APR (Annual Percentage Rate) merupakan kunci untuk meminjam uang dengan bijak. APR menggabungkan bunga dan biaya yang wajib dibayar menjadi satu angka yang dapat dibandingkan, sehingga Anda dapat dengan mudah menilai biaya sebenarnya dari meminjam uang antara pemberi pinjaman.

Jika tujuan Anda adalah untuk membatasi paparan APR, kartu kredit korporat dapat membantu. Slash menawarkan model kartu kredit yang dirancang khusus untuk bisnis yang menginginkan kontrol dan insentif yang transparan dan disesuaikan; tidak ada bunga berputar pada pembelian standar saat Anda membayar penuh setiap tagihan. Anda tetap mendapatkan manfaat kartu korporat, termasuk cashback 2% yang kompetitif pada pengeluaran yang memenuhi syarat, tanpa harus menanggung saldo.

Suku Bunga Tahunan (APR) adalah alat yang sangat penting untuk dipahami demi kesuksesan bisnis Anda, melampaui sekadar suku bunga. APR bisa menjadi topik yang rumit untuk ditangani, dan menemukan platform perbankan bisnis yang tepat dapat sangat membantu dalam mengatasi beban tersebut. Pelajari lebih lanjut tentang layanan perbankan bisnis² dan kartu kredit Slash untuk mengetahui bagaimana layanan ini dapat mendukung pengeluaran dan pertumbuhan bisnis Anda.³

Apply in less than 10 minutes today

Join the 3,000+ businesses already using Slash.

Surel

Get Started

Pertanyaan yang Sering Diajukan

Bagaimana cara menghindari pembayaran bunga tahunan (APR) pada kartu kredit?

Hindari bunga dengan membayar saldo tagihan Anda secara penuh dan tepat waktu. (Biaya lain mungkin masih berlaku.) Atau dapatkan kartu kredit yang harus dibayar secara penuh pada interval tertentu.

Bagaimana Cara Membandingkan Penawaran APR?

Bandingkan penawaran berdasarkan nilai APR total. Untuk pinjaman dengan jumlah dan jangka waktu yang sama, APR yang lebih rendah biasanya berarti biaya yang lebih rendah. Jika syarat-syaratnya berbeda (suku bunga variabel, opsi pelunasan dini, biaya), bandingkan juga total biayanya.

Apa itu APR yang baik?

APR tidak berlaku secara seragam untuk semua kasus. Sebaliknya, APR bergantung pada jenis pinjaman yang Anda ajukan, jangka waktu pinjaman, serta biaya atau promosi khusus dari pemberi pinjaman.

Apa perbedaan antara APR dan APY?

APR dan APY adalah singkatan yang serupa, tetapi hal ini dapat menyesatkan. APR berlaku untuk pinjaman dan umumnya tidak termasuk bunga majemuk; APY berlaku untuk simpanan dan mencerminkan bunga majemuk atas penghasilan Anda.