Perbedaan Utama Antara Kartu Debit dan Kartu Kredit, serta Cara Memilih yang Tepat

Memilih kartu yang tepat untuk bisnis Anda tidak hanya tentang membandingkan hadiah, manfaat, atau ketentuan biaya yang tertera. Hal ini juga memerlukan pemahaman tentang jenis kartu yang Anda ajukan dan dampak keputusan tersebut terhadap cara tim Anda mengelola pengeluaran.

Banyak calon pemohon mungkin tidak menyadari adanya perbedaan antara dua jenis kartu yang paling umum: kartu kredit dan kartu debit. Pada dasarnya, perbedaan tersebut terletak pada cara (dan waktu) pembayaran saldo Anda. Kartu kredit memungkinkan Anda untuk memperpanjang batas kredit revolving, sementara kartu debit mengharuskan pembayaran penuh pada akhir setiap siklus penagihan. Tergantung pada pilihan Anda, masing-masing jenis memiliki keunggulan tersendiri tergantung pada kebiasaan pengeluaran perusahaan Anda, arus kas, dan kontrol internal.

Dalam panduan ini, kami akan menjelaskan perbedaan mendasar antara kartu kredit dan kartu debit. Kami juga akan menunjukkan di mana masing-masing jenis unggul, menjelaskan jenis bisnis mana yang paling diuntungkan dari masing-masing jenis, dan menyoroti contoh-contoh terkenal dari penyedia utama. Kami juga akan memperkenalkan Slash Card, kartu debit korporat modern yang menggabungkan cashback hingga 2% dengan kontrol pengeluaran yang kuat untuk menyederhanakan operasional sehari-hari.¹ Lanjutkan membaca untuk mengetahui lebih lanjut.

Apa perbedaan antara kartu debit dan kartu kredit?

Mari kita mulai dengan opsi yang paling Anda kenal: kartu kredit. Kartu kredit bisnis memberikan batas kredit tetap yang dapat Anda gunakan untuk melakukan pembelian. Bayangkan seperti meminjam uang dari teman yang pelit saat makan siang; mereka akan membayar tagihan sekarang, tetapi semakin lama Anda menunda pembayaran, semakin banyak yang mereka harapkan sebagai imbalan. Dengan kartu kredit, "teman" Anda adalah bank, dan biaya tambahan datang dalam bentuk bunga.

Ada beberapa istilah penting yang perlu dipahami untuk memahami cara kerja kartu kredit:

Fasilitas kredit: Perjanjian pinjaman fleksibel yang memungkinkan pemegang kartu untuk menarik dana sesuai kebutuhan hingga batas yang telah ditentukan. Jumlah yang Anda pinjam diharapkan untuk dibayar kembali, ditambah bunga tambahan.
Rasio penggunaan kredit: Mengacu pada seberapa banyak dari batas kredit Anda yang Anda gunakan setiap siklus penagihan. Jika Anda memiliki batas kredit $10.000 dan menghabiskan $2.000 selama periode penagihan, maka rasio penggunaan kredit Anda untuk periode tersebut adalah 20%. Rasio penggunaan kredit pemegang kartu adalah faktor penting dalam skor kredit Anda; sebagian besar ahli merekomendasikan untuk menjaga rasio ini sekitar 30% untuk memaksimalkan skor Anda, tetapi faktor lain dapat menyebabkan variasi.
Skor kredit: Ukuran kemampuan Anda untuk melunasi pinjaman yang Anda ambil. Sementara skor kredit pribadi berkisar antara 300–850, skor kredit bisnis umumnya berkisar antara 1–100 dan dipantau oleh biro kredit seperti Dun & Bradstreet, Experian, dan Equifax.
APR: Suku bunga tahunan (APR) adalah suku bunga yang Anda bayar jika Anda tidak melunasi saldo kartu kredit Anda secara penuh pada akhir periode penagihan. Jumlah yang belum dibayar disebut saldo berputar; membawa saldo tersebut ke periode penagihan berikutnya akan menghasilkan bunga yang dihitung menggunakan APR.

Kartu debit juga memungkinkan Anda meminjam dana untuk melakukan pembelian, tetapi cara kerjanya sedikit berbeda dengan kartu kredit. Perlu dicatat, kartu debit tidak menyediakan fasilitas kredit revolving. Artinya, Anda tidak dapat melakukan pembayaran minimum dan menggulirkan sisa saldo ke siklus penagihan berikutnya. Sebaliknya, saldo harus dibayar lunas pada akhir setiap periode.

Persyaratan tersebut mungkin terdengar membatasi, tetapi kartu kredit dapat menawarkan beberapa keuntungan:

Anda menghindari siklus utang jangka panjang yang dapat menumpuk dengan cepat akibat penggunaan kredit revolving.
Mereka mempermudah pengelolaan pengeluaran, mengurangi kompleksitas bagi tim yang menangani volume transaksi tinggi atau operasi yang bergerak cepat.
Banyak kartu kredit, seperti kartu Slash, menggunakan proses underwriting alternatif daripada pemeriksaan kredit tradisional, yang dapat membuatnya lebih mudah diakses oleh perusahaan baru yang belum memiliki riwayat kredit yang panjang.
Cara yang mudah dan tanpa ribet untuk membayar apa yang dibutuhkan bisnis Anda.

Apa lagi perbedaan antara kartu debit dan kartu kredit?

Meskipun kredit revolving merupakan perbedaan utama antara keduanya, perbedaan tersebut tidak berhenti di situ. Dalam praktiknya, kartu kredit dan kartu debit berperilaku sangat berbeda dalam penggunaan sehari-hari, dan perbedaan tersebut dapat memengaruhi cara suatu bisnis mengelola arus kas, visibilitas pengeluaran, dan kontrol operasional. Tergantung pada ukuran, struktur, atau kebutuhan fleksibilitas perusahaan Anda, salah satu jenis mungkin lebih sesuai dengan kebutuhan bisnis Anda daripada yang lain. Berikut adalah perbedaan penggunaan utama yang akan Anda perhatikan saat membandingkan keduanya:

Kasus penggunaan

Kartu kredit seringkali menjadi alat pengeluaran default bagi perusahaan. Karyawan dapat menggunakan kartu kredit dengan bebas, dan selama perusahaan menjaga arus kas yang sehat, kemampuan untuk menahan saldo memberikan ruang gerak bagi anggaran bulanan. Anda dapat menunda pembayaran pengeluaran, memanfaatkan siklus penagihan yang lebih panjang, dan menanggung pembelian tak terduga tanpa harus melunasi saldo secara langsung.

Kartu kredit memiliki peran yang berbeda. Karena saldo harus dibayar penuh setiap siklus, bisnis cenderung menggunakan kartu kredit dengan lebih hati-hati. Keuntungannya adalah kontrol yang lebih besar; kartu kredit (terutama versi fintech modern) dapat memberikan pengawasan yang jauh lebih rinci daripada kartu kredit yang diterbitkan oleh bank tradisional. Dengan Slash Card, misalnya, Anda dapat menerbitkan kartu virtual tanpa batas, menetapkan aturan pengeluaran berdasarkan tim atau karyawan individu, dan menyesuaikan batas pengeluaran.

Bunga dan denda keterlambatan

Kartu kredit memiliki tradeoff: fleksibilitas sebagai ganti potensi untuk menumpuk utang. Suku bunga tahunan (APR) umumnya berkisar antara 15% hingga 25%, dan begitu saldo mulai ditunda, bunga majemuk dapat membuat utang tersebut tumbuh jauh lebih cepat dari yang diharapkan. Pertimbangkan contoh ini: jika Anda memiliki saldo $5.000 dengan APR 22% dan hanya membayar minimum $200 setiap bulan, Anda tidak akan selesai melunasi saldo tersebut dalam waktu hampir tiga tahun. Selama periode itu, Anda akan membayar lebih dari $1.700 sebagai bunga. Itu adalah uang yang tidak pernah digunakan untuk bisnis Anda; uang tersebut hanya digunakan untuk "kemewahan" melunasi utang secara perlahan.

Dengan mewajibkan pembayaran penuh, kartu kredit dapat menghilangkan risiko utang yang tidak terkendali sepenuhnya. Selain itu, model ini dapat mendorong kebiasaan belanja yang lebih sehat dan membantu bisnis membangun profil kredit yang lebih kuat dengan lebih cepat.

Batas kredit

Kartu kredit dilengkapi dengan batas kredit yang telah ditentukan sebelumnya, dan mencapai atau mendekati batas tersebut dapat merusak rasio penggunaan kredit Anda, yang merupakan salah satu faktor paling berpengaruh dalam skor kredit Anda. Bahkan jika Anda adalah peminjam yang bertanggung jawab, tingkat penggunaan yang tinggi dapat menandakan risiko yang lebih tinggi bagi pemberi pinjaman. Kartu kredit dapat menawarkan batas kredit yang jauh lebih tinggi, dan beberapa di antaranya tidak menggunakan batas pengeluaran yang telah ditentukan. Hal ini membuat kartu kredit sangat berguna bagi perusahaan yang perlu melakukan pembelian besar di muka, menangani siklus pengeluaran yang tidak teratur, atau membutuhkan fleksibilitas untuk meningkatkan pengeluaran dengan cepat tanpa merusak skor kredit mereka.

Pemeriksaan skor kredit

Banyak kartu kredit yang paling kompetitif saat ini ditawarkan oleh perusahaan teknologi keuangan, yang menggunakan proses penjaminan alternatif daripada pemeriksaan skor kredit tradisional dari FICO dan Experian. Slash, misalnya, mengevaluasi kondisi keuangan bisnis Anda saat ini daripada riwayat kredit Anda untuk menentukan apakah Anda disetujui. Hal ini dapat membuat kartu kredit jauh lebih mudah diakses oleh perusahaan tahap awal atau pendiri yang sedang membangun kembali kredit mereka. American Express merupakan pengecualian di sini: kartu kredit korporat mereka umumnya memerlukan skor kredit yang sangat baik dan proses underwriting yang lebih tradisional.

Jaminan pribadi

Jaminan pribadi membuat pemohon individu bertanggung jawab atas utang perusahaan jika bisnis tersebut gagal melunasinya. Banyak kartu kredit bisnis mengharuskan jaminan pribadi, artinya pemegang akun utama menanggung risiko pribadi—kadang-kadang tanpa disadari. Meskipun beberapa kartu kredit juga menggunakan jaminan pribadi, banyak penyedia telah beralih dari praktik tersebut. Kartu Slash tidak memerlukan jaminan pribadi, sehingga mengurangi risiko pribadi yang terkait dengan pengelolaan pengeluaran perusahaan. Ini merupakan perlindungan yang berarti bagi startup, pendiri, dan karyawan yang tidak ingin pengeluaran bisnis terikat dengan keuangan pribadi mereka.

Pengendalian pengeluaran

Kartu kredit yang diterbitkan oleh bank institusional umumnya menawarkan alat pengelolaan pengeluaran yang lebih tradisional dan kurang fleksibel. Kartu debit, terutama yang dikembangkan oleh platform keuangan modern, dapat menyediakan kontrol yang lebih canggih dan didukung oleh perangkat lunak. Slash, misalnya, mengintegrasikan kartu debitnya langsung ke dalam dashboard perbankan bisnisnya, memungkinkan pemantauan transaksi secara real-time, batas pengeluaran yang dapat disesuaikan, pembatasan kategori, dan penerbitan kartu virtual yang dapat diskalakan. Semua data transaksi mengalir ke analitik Slash dan dapat diekspor secara mulus ke sistem akuntansi seperti QuickBooks untuk rekonsiliasi yang lebih cepat.

Corporate cards for smarter spend

Up to 2% high cashback and full control in one place.

Get Started

Haruskah saya memilih kartu debit atau kartu kredit?

Pilihan terbaik bergantung pada cara bisnis Anda mengelola pengeluaran, arus kas, dan risiko. Sebuah startup yang didukung oleh modal ventura, usaha kecil, dan korporasi besar memiliki prioritas yang berbeda-beda, yang pada akhirnya menentukan jenis kartu mana yang paling sesuai untuk mereka.

Karena tidak ada jawaban tunggal yang cocok untuk setiap bisnis, lebih bermanfaat untuk mengevaluasi beberapa skenario konkret. Contoh-contoh di bawah ini menyoroti kapan kartu debit lebih cocok, kapan kartu kredit mungkin lebih sesuai, dan bagaimana setiap opsi selaras dengan alur kerja keuangan yang berbeda. Gunakan contoh-contoh ini sebagai panduan untuk memahami struktur mana yang mendukung kebutuhan spesifik dan tahap pertumbuhan bisnis Anda:

1. Anda adalah pemilik baru bisnis pertama Anda, tetapi Anda belum memiliki skor kredit yang sudah terbentuk.

Sebagian besar kartu kredit bisnis sangat bergantung pada skor kredit dan riwayat pembayaran selama proses aplikasi. Tanpa keduanya, Anda umumnya terbatas pada kartu kredit terjamin, yang merupakan produk pemula dengan batas kredit rendah yang memerlukan setoran tunai untuk membuka akun kartu. Dengan Kartu Visa Platinum Slash, Anda tidak perlu melalui pemeriksaan kredit, dan Anda tetap dapat mengakses cashback hingga 2% sejak hari pertama. Anda juga mendapatkan akses ke dasbor keuangan Slash, yang membantu Anda mengelola pengeluaran, transfer, pembiayaan modal kerja, dan fungsi inti lainnya seiring pertumbuhan bisnis Anda.⁵

Pilihan kami: Kartu kredit, seperti Slash Visa Platinum Card

2. Anda adalah anggota tim keuangan di sebuah perusahaan besar, dan Anda sedang mencari cara untuk mengelola pengeluaran karyawan dengan lebih baik.

Banyak kartu kredit yang diterbitkan oleh bank konvensional tidak dilengkapi dengan fitur manajemen pengeluaran modern yang dapat bermanfaat bagi tim keuangan. Kartu kredit dari penyedia modern seperti Slash memungkinkan tim untuk menerbitkan kartu virtual tanpa batas, menetapkan aturan khusus tim, menerapkan batas kustom, dan menambahkan batasan kategori, semuanya dari dasbor terpusat. Halaman analitik platform ini mengumpulkan aktivitas kartu untuk menghasilkan wawasan real-time tentang arus kas dan pengeluaran. Dibandingkan dengan itu, aplikasi tradisional dari penyedia seperti Amex dan Chase menawarkan visibilitas yang jauh lebih terbatas.

Pilihan kami: Kartu kredit, seperti Slash Visa Platinum Card

3. Anda adalah pemilik usaha kecil yang membutuhkan fleksibilitas arus kas yang lebih besar.

Jika Anda memiliki riwayat kredit yang baik dan tim yang kecil, kartu kredit tradisional mungkin menawarkan fleksibilitas pembayaran bulanan yang Anda butuhkan. Fitur seperti transfer saldo dapat membantu Anda menggabungkan utang yang ada ke kartu dengan periode promosi 0% APR, memberi Anda waktu untuk melunasi saldo tanpa dikenakan bunga. Slash tetap menyediakan akses kredit yang mudah dan hadiah yang berharga, tetapi jika tujuan utama Anda adalah mengelola arus kas secara lebih lancar dalam jangka waktu yang lebih lama, kartu kredit mungkin menjadi pilihan yang lebih tepat.

Pilihan kami: Kartu kredit, seperti Chase Ink Business Unlimited Credit Card atau Quicksilver Card dari Capital One

Pengeluaran startup cenderung terkonsentrasi di awal: mendekorasi kantor, merekrut karyawan baru, membeli peralatan, menerbitkan kartu karyawan, dan lain-lain. Kartu kredit tanpa batas pengeluaran yang telah ditentukan sebelumnya memberikan fleksibilitas yang dibutuhkan untuk melakukan pembelian besar dengan cepat, terutama jika didukung oleh cadangan kas yang kuat atau pendanaan ventura. Dengan Slash, kapasitas pengeluaran menyesuaikan berdasarkan profil keuangan perusahaan Anda, dan batas yang dapat disesuaikan membantu Anda mengelola penggunaan karyawan tanpa menghambat pertumbuhan.

Pilihan kami: Kartu kredit, seperti Slash Visa Platinum Card

5. Anda menginginkan program hadiah yang lebih menguntungkan daripada kartu kredit bisnis yang Anda miliki saat ini.

Beberapa kartu kredit bisnis mengandalkan sistem poin yang tidak sesuai dengan pola pengeluaran aktual Anda, dan tingkat penukaran yang rendah dapat membuat hadiah terasa tidak berarti. Meskipun banyak kartu kredit menawarkan hadiah yang menarik, dua program hadiah paling berharga yang tersedia untuk bisnis saat ini keduanya terkait dengan kartu kredit. Kartu premium Amex menawarkan kredit tagihan yang kuat dan manfaat perjalanan, seperti tarif pemesanan yang kompetitif dengan poin Membership Rewards dan akses ke jaringan lounge bandara global mereka. Slash mengambil pendekatan yang lebih sederhana dengan cashback hingga 2% untuk semua pembelian kartu, menawarkan tingkat cashback terdepan di industri tanpa perkalian kompleks atau aturan penukaran yang rumit.

Pilihan kami: Kartu kredit, seperti Slash Visa Platinum Card atau American Express Business Platinum Card

Slash: Alternatif yang lebih cerdas daripada kartu kredit tradisional

Kartu Kredit Slash Visa Platinum dirancang untuk bisnis yang membutuhkan daya beli yang besar dan kontrol real-time. Alih-alih batas kredit yang kaku, proses persetujuan yang lama, atau jaminan pribadi, Slash menyesuaikan kapasitas belanja Anda sesuai dengan profil keuangan perusahaan Anda. Hal ini memberi Anda kebebasan untuk meningkatkan pembelian dengan cepat—sambil mendapatkan cashback hingga 2% untuk semua transaksi kartu.

Namun, nilai sebenarnya dari Slash jauh melampaui kartu itu sendiri. Slash mengintegrasikan operasi keuangan Anda ke dalam satu platform terhubung, memudahkan transfer dana, pengelolaan likuiditas, dan menjaga pembukuan tetap rapi. Selain kartu kredit, Slash menyediakan serangkaian alat yang membantu mempermudah cara bisnis beroperasi setiap hari:

Pilihan pembayaran yang beragam: Kirim dana melalui saluran yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda: ACH global, transfer domestik, transfer SWIFT internasional ke lebih dari 160 negara, dan jaringan domestik real-time seperti RTP dan FedNow. Fleksibilitas ini memberikan bisnis lebih banyak kendali atas kecepatan penyelesaian dan biaya pembayaran.
Dukungan kripto asli: Simpan, kirim, dan terima stablecoin seperti USDC, USDT, dan USDSL di delapan blockchain yang didukung. Anda juga dapat mengonversi dana perusahaan menjadi stablecoin menggunakan fitur on/off ramp bawaan. Transfer kripto tidak terikat pada jadwal perbankan tradisional dan dapat menawarkan metode cepat dan biaya rendah untuk mentransfer uang—terutama lintas batas.⁴
Pembiayaan modal kerja: Slash menyediakan fasilitas kredit fleksibel yang dapat digunakan kapan saja Anda membutuhkan likuiditas jangka pendek. Berbeda dengan siklus penagihan kartu kredit tetap 30 hari dari kebanyakan kartu kredit, Slash Working Capital memungkinkan Anda memilih jangka waktu pembayaran 30, 60, atau 90 hari.
Rekening kas: Buka rekening tabungan berimbal hasil tinggi yang terintegrasi dari BlackRock dan Morgan Stanley langsung melalui dashboard Anda. Dapatkan imbal hasil tahunan hingga 4,1%, membantu uang tunai yang tidak terpakai bekerja lebih keras tanpa menambah beban operasional.⁶
Integrasi yang kuat: Slash terintegrasi dengan mulus ke QuickBooks untuk mempermudah penutupan bulan Anda. Semua data kartu dan pembayaran dapat diekspor untuk memudahkan rekonsiliasi dan pelaporan pengeluaran yang lebih akurat dan real-time.

Apply in less than 10 minutes today

Join the 5,000+ businesses already using Slash.

Pertanyaan yang sering diajukan

Apakah saya bisa menggunakan kartu kredit untuk pengeluaran bisnis berulang yang besar?

Ya. Banyak bisnis menggunakan kartu kredit untuk pengeluaran berulang, tetapi batas kredit yang tersedia dan rasio penggunaan Anda akan menentukan seberapa efektif hal ini. Jika Anda membutuhkan pemahaman yang lebih mendalam tentang pengeluaran berulang Anda dan tidak ada batas pengeluaran yang telah ditentukan sebelumnya, kartu kredit seperti Slash mungkin lebih cocok untuk Anda.

Bagaimana cara membuat kartu kredit virtual?

Sebagian besar penerbit memungkinkan pembuatan kartu virtual di dasbor mereka. Di Slash, Anda dapat menerbitkan kartu virtual tanpa batas dengan memilih "Tambah" di dasbor kartu, lalu Anda dapat menetapkan aturan pengeluaran, batas, atau pengelompokan tim sesuai kebutuhan.

Apakah kartu korporat Slash aman?

Ya. Slash mematuhi standar keamanan dan kepatuhan yang ketat, termasuk PCI DSS, KYC, AML, dan SOC 2 Tipe II. Kartu virtual juga menggunakan tokenisasi untuk membantu mengurangi risiko penipuan dan pencurian data di titik penjualan.

Jelajahi dengan AI