Menjalankan bisnis yang menguntungkan tidak selalu berarti Anda akan memiliki uang tunai yang tersedia saat Anda membutuhkannya.

Investasi yang bersifat mendesak mungkin muncul saat dana tunai Anda terikat dalam faktur yang belum dibayar. Anda mungkin sedang mempersiapkan musim sibuk tanpa cukup dana tunai dari musim sepi untuk membeli persediaan yang cukup. Atau gangguan tak terduga, seperti kerusakan peralatan atau kerusakan properti, mungkin memerlukan perhatian segera sebelum klaim asuransi atau pembayaran pelanggan diselesaikan.

Banyak pemilik usaha familiar dengan pinjaman yang digunakan untuk pembelian besar seperti peralatan atau properti, namun pembiayaan modal kerja memiliki tujuan yang berbeda. Opsi pembiayaan jangka pendek ini dirancang untuk menutupi biaya operasional rutin yang timbul antara siklus pendapatan. Dalam panduan ini, kami akan membahas berbagai jenis pembiayaan modal kerja yang tersedia untuk usaha kecil, cara kerja masing-masing opsi, dan bagaimana mereka umumnya digunakan.

Kami juga akan menjelaskan bagaimana Slash Working Capital dapat mendukung pertumbuhan bisnis Anda.⁵ Slash menyediakan fasilitas kredit yang dapat diakses langsung melalui dashboard perbankan bisnis Anda, memungkinkan Anda menarik dana kapan pun Anda membutuhkan likuiditas tambahan.¹ Anda dapat memilih opsi pembayaran jangka pendek yang sesuai dengan arus kas Anda, membantu Anda menutupi biaya operasional, mengelola celah waktu, dan membiayai pertumbuhan tanpa harus mengambil utang jangka panjang.

Pinjaman modal kerja adalah bentuk pembiayaan jangka pendek yang bertujuan untuk menutupi biaya operasional sehari-hari bisnis. Terdapat beberapa jenis instrumen pembiayaan modal kerja, masing-masing berbeda dalam hal cara penyaluran dana, persyaratan yang diperlukan untuk memenuhi syarat, dan jaminan yang dapat digunakan oleh peminjam. Contoh umum termasuk pinjaman SBA, fasilitas kredit bisnis, pinjaman terhadap piutang, dan opsi serupa lainnya.

Istilah "pinjaman modal kerja" berasal dari konsep keuangan modal kerja, yang mewakili selisih antara aset lancar dan liabilitas lancar suatu perusahaan. Dalam konteks ini, "lancar" merujuk pada aset dan liabilitas yang diharapkan dapat diubah menjadi uang tunai atau diselesaikan dalam satu tahun ke depan. Menghitung modal kerja Anda menunjukkan seberapa besar likuiditas yang tersedia untuk mendukung operasional harian.

Ketika dana tidak mencukupi—atau ketika bisnis Anda membutuhkan dana tambahan untuk mendukung pertumbuhan—pinjaman modal kerja dapat membantu menutupi kekurangan tersebut. Pembiayaan modal kerja umumnya digunakan untuk membiayai investasi jangka pendek dan kebutuhan operasional segera. Berbeda dengan pinjaman jangka panjang yang digunakan untuk investasi besar seperti peralatan atau properti, pembiayaan modal kerja tidak terkait dengan kepemilikan atau ekuitas dan dirancang untuk mendukung operasional bisnis yang berkelanjutan daripada pembelian aset jangka panjang.

Pembiayaan modal kerja Slash berfungsi sebagai fasilitas kredit, artinya Anda memiliki akses ke jumlah dana yang telah disetujui sebelumnya yang dapat Anda tarik sesuai kebutuhan, bukan menerima dana secara sekaligus di awal. Anda dapat mengakses dana kapan saja diperlukan dan memilih jangka waktu pembayaran yang fleksibel, yaitu 30, 60, atau 90 hari. Struktur ini memungkinkan Anda menyesuaikan pembayaran dengan siklus pendapatan Anda dan hanya membayar untuk modal yang sebenarnya Anda gunakan.

The standard in finance

Slash goes above with better controls, better rewards, and better support for your business.

Get Started

Usaha kecil umumnya menggunakan pembiayaan modal kerja untuk dua alasan utama: untuk mendukung pertumbuhan dan untuk mengelola kekurangan kas jangka pendek. Terkadang, pembiayaan ini bahkan dapat memenuhi kedua tujuan tersebut secara bersamaan. Berikut adalah beberapa cara paling umum yang digunakan oleh usaha untuk memanfaatkan pinjaman modal kerja:

Pembelian persediaan dan perlengkapan

Perusahaan sering kali perlu membeli persediaan sebelum musim sibuk atau untuk memenuhi pesanan besar yang melebihi persediaan yang saat ini tersedia. Pinjaman modal kerja dapat menyediakan dana untuk membeli bahan baku dan produk tanpa menguras kas yang diperlukan untuk mempertahankan operasional harian.

Mengelola fluktuasi arus kas musiman

Banyak bisnis mengalami fluktuasi pendapatan yang dapat diprediksi sepanjang tahun, seperti pengecer selama musim liburan atau tukang kebun selama bulan-bulan musim dingin. Pembiayaan modal kerja dapat membantu meratakan pola siklus ini dengan menyediakan dana selama periode sepi yang dapat dibayar kembali ketika pendapatan kembali meningkat.

Menghadapi pengeluaran tak terduga

Kerusakan peralatan, perbaikan darurat, atau gangguan rantai pasokan yang tiba-tiba dapat menimbulkan biaya mendesak dan tidak terduga. Pinjaman modal kerja dapat membantu menutupi biaya-biaya tersebut sehingga bisnis Anda dapat terus beroperasi sambil menyelesaikan masalah.

Pendanaan inisiatif pertumbuhan

Kesempatan untuk memperluas ke pasar baru, meluncurkan lini produk baru, atau memulai kampanye pemasaran seringkali memerlukan investasi awal sebelum menghasilkan keuntungan. Pembiayaan jangka pendek dapat membantu bisnis mengejar peluang pertumbuhan ini tanpa harus menunggu hingga memiliki cadangan kas yang cukup.

Berinvestasi dalam peluang bisnis yang bersifat mendesak

Beberapa peluang tidak akan menunggu: mendapatkan diskon grosir, membeli persediaan dengan harga diskon, atau mengambil kontrak besar yang membutuhkan kapasitas segera. Pembiayaan modal kerja memberikan fleksibilitas bagi bisnis untuk bertindak cepat ketika ada peluang untuk mendapatkan keunggulan kompetitif.

Pembiayaan modal kerja dapat dilakukan dalam berbagai bentuk. Meskipun pinjaman jangka panjang merupakan pilihan yang umum, perusahaan juga dapat menggunakan alat seperti fasilitas kredit, kartu kredit bisnis, dan pembiayaan yang terkait dengan piutang untuk membantu mengelola kebutuhan kas sehari-hari. Berikut adalah enam cara untuk mengakses modal kerja, beserta pertimbangan praktis kapan setiap opsi tersebut cocok:

Pinjaman jangka panjang

Pinjaman jangka tetap menyediakan sejumlah modal sekaligus yang dibayarkan kembali sesuai jadwal tetap dengan angsuran rutin dan suku bunga tetap. Meskipun pinjaman jangka tetap sering digunakan untuk investasi jangka panjang, opsi jangka pendek dapat digunakan untuk modal kerja guna menutupi biaya operasional, mengelola arus kas yang tidak stabil, atau membiayai fluktuasi musiman dalam pendapatan.

Pinjaman SBA

Pinjaman SBA dijamin sebagian oleh Administrasi Usaha Kecil Amerika Serikat (SBA), yang memungkinkan pemberi pinjaman untuk menawarkan suku bunga lebih rendah dan jangka waktu pembayaran lebih lama dibandingkan dengan banyak pinjaman jangka panjang konvensional. Program seperti pinjaman SBA 7(a) dapat digunakan untuk modal kerja, refinancing utang yang ada, atau mendanai inisiatif pertumbuhan, sehingga sangat cocok untuk bisnis yang mencari modal stabil dengan biaya lebih rendah.

Fasilitas kredit untuk usaha

Fasilitas kredit usaha memungkinkan perusahaan untuk meminjam hingga batas yang telah ditentukan dan hanya membayar bunga atas jumlah yang ditarik, dengan dana menjadi tersedia kembali seiring dengan pelunasan saldo. Struktur revolving ini menjadikan fasilitas kredit sebagai bentuk modal kerja yang fleksibel, sering digunakan untuk menutupi pengeluaran rutin seperti gaji karyawan, pembelian persediaan, atau kekurangan kas jangka pendek. Slash Working Capital mengikuti struktur yang sama, memberikan akses dana sesuai kebutuhan tanpa harus mengambil pinjaman dalam jumlah besar.

Kartu kredit bisnis

Kartu kredit bisnis menyediakan akses kredit berputar untuk biaya operasional sehari-hari, seringkali disertai dengan manfaat tambahan seperti program hadiah atau cashback. Meskipun batas kredit biasanya lebih rendah dibandingkan dengan pinjaman atau fasilitas kredit, kartu kredit bisnis dapat berfungsi sebagai alat modal kerja jangka pendek untuk mengelola pembelian rutin dan mengisi celah antara siklus penagihan.

Corporate cards built for control

Cashback, automation, and insights, simplified.

Get Started

Pembiayaan faktur dan faktoring

Pembiayaan faktur memungkinkan perusahaan untuk meminjam dana berdasarkan faktur yang belum dibayar, sementara faktoring melibatkan penjualan faktur tersebut kepada pihak ketiga dengan diskon sebagai imbalan atas pembayaran tunai segera. Kedua opsi ini dapat mempercepat akses ke dana yang terikat dalam piutang usaha, membantu perusahaan mempertahankan modal kerja tanpa harus menunggu pelanggan membayar.

Pinjaman tunai untuk pedagang (MCAs)

Pinjaman tunai untuk pedagang (Merchant Cash Advance/MCA) menyediakan pendanaan di muka sebagai imbalan atas sebagian dari penjualan di masa depan, dengan pembayaran kembali biasanya dilakukan melalui potongan otomatis harian atau mingguan. Meskipun MCA relatif mudah diperoleh, pinjaman ini seringkali memiliki biaya efektif yang tinggi dan umumnya digunakan ketika opsi modal kerja lainnya tidak tersedia, terutama oleh bisnis yang memiliki pendapatan berbasis kartu yang konsisten.

Pinjaman SBA merupakan sumber modal kerja yang umum bagi usaha kecil karena dijamin sebagian oleh Administrasi Usaha Kecil (SBA), yang mengurangi risiko bagi pemberi pinjaman dan memperluas akses ke pembiayaan.

Namun, mengajukan pinjaman modal kerja SBA dapat lebih rumit dibandingkan dengan mengajukan jenis pembiayaan lainnya. Proses ini umumnya memerlukan dokumen yang detail, pemeriksaan kelayakan yang ketat, dan waktu persetujuan yang lebih lama. Langkah-langkah di bawah ini memberikan panduan umum untuk membantu Anda memahami apa yang diharapkan dan bagaimana mempersiapkan diri saat mengajukan pinjaman SBA:

Langkah 1: Tentukan kelayakan Anda

Sebelum mengajukan permohonan, pastikan bisnis Anda memenuhi persyaratan SBA: Anda harus beroperasi sebagai bisnis yang bertujuan mencari keuntungan di Amerika Serikat, memenuhi kriteria ukuran bisnis kecil menurut standar SBA, membuktikan tujuan bisnis yang sah untuk dana tersebut, dan menunjukkan kemampuan untuk melunasi pinjaman. Pastikan Anda tidak memiliki faktor-faktor yang menghalangi, seperti utang pemerintah yang belum dilunasi atau kebangkrutan baru-baru ini.

Langkah 2: Pilih program pinjaman SBA yang tepat

SBA menawarkan beberapa program modal kerja, dengan pinjaman 7(a) sebagai yang paling umum untuk kebutuhan modal kerja umum. Pilihan lain termasuk pinjaman SBA Express untuk proses yang lebih cepat dengan jumlah yang lebih kecil, atau program khusus seperti pinjaman bencana jika Anda sedang pulih dari situasi darurat.

Langkah 3: Kumpulkan dokumen yang diperlukan

Siapkan dokumen keuangan yang lengkap, termasuk setidaknya dua tahun laporan pajak usaha, laporan pajak pribadi untuk semua pemilik dengan kepemilikan 20% atau lebih, laporan laba rugi tahun berjalan, neraca, laporan rekening bank usaha, dan jadwal utang usaha terkini. Dokumen tambahan mungkin diperlukan.

Langkah 4: Buat rencana bisnis

Persyaratan lain untuk permohonan Anda adalah menyertakan rencana bisnis yang komprehensif. Buatlah penjelasan yang jelas tentang cara Anda akan menggunakan modal kerja dan bagaimana hal itu akan menguntungkan bisnis Anda. Sertakan proyeksi keuangan, analisis pasar, dan strategi pembayaran yang spesifik yang menunjukkan kemampuan Anda untuk melunasi utang sambil tetap menjaga operasional bisnis.

Langkah 5: Temukan pemberi pinjaman yang disetujui oleh SBA dan ajukan permohonan Anda.

Tidak semua bank menawarkan pinjaman SBA, jadi lakukan riset terhadap pemberi pinjaman di daerah Anda yang berpartisipasi dalam program SBA. Isi formulir aplikasi pemberi pinjaman beserta formulir tambahan yang diperlukan oleh program yang Anda pilih; Formulir SBA 1919 biasanya digunakan untuk aplikasi pinjaman 7(a). Kirimkan semua dokumen secara bersamaan untuk menghindari penundaan, dan bersiaplah untuk menjawab pertanyaan lanjutan atau menyediakan informasi tambahan.

Langkah 6: Setelah disetujui, tinjau syarat dan ketentuan pinjaman SBA.

Pemberi pinjaman akan meninjau permohonan Anda, memverifikasi informasi Anda, dan mengevaluasi kelayakan kredit serta kelayakan bisnis Anda. Setelah disetujui, tinjau dengan cermat perjanjian pinjaman, termasuk suku bunga, jadwal pembayaran, persyaratan jaminan, dan segala ketentuan atau pembatasan sebelum melanjutkan.

Langkah 7: Tutup pinjaman dan terima dana

Lengkapi dokumen akhir, sediakan dokumen tambahan yang diminta, dan tandatangani dokumen penutupan. Setelah penutupan, dana biasanya dibayarkan secara tunai atau sebagai fasilitas kredit yang dapat Anda gunakan sesuai kebutuhan.

Slash Working Capital adalah fasilitas kredit fleksibel yang dirancang untuk bisnis yang membutuhkan modal kerja tanpa komitmen jangka panjang. Fasilitas ini memberikan akses ke pembiayaan fleksibel dengan jangka waktu pembayaran 30, 60, atau 90 hari, memungkinkan Anda menyesuaikan pembayaran dengan siklus pendapatan Anda. Struktur harga yang sederhana, tanpa persyaratan jaminan, tanpa jaminan pribadi, dan tanpa denda untuk pembayaran awal.

Untuk mengajukan permohonan, perusahaan diminta untuk menyediakan informasi dasar, termasuk perkiraan pendapatan tahunan dan akses ke rekening bank mereka untuk verifikasi pendapatan. Kelayakan didasarkan pada faktor-faktor standar seperti persyaratan bisnis, batas pendapatan, dan tinjauan kredit. Banyak perusahaan dapat mendapatkan persetujuan instan untuk jumlah pendanaan hingga $150.000, dengan batas yang lebih tinggi tersedia bagi mereka yang menyertakan informasi tambahan.

Selain opsi pembiayaan, Slash dapat mendukung operasional keuangan sehari-hari Anda dengan fitur perbankan inti yang dapat mendukung cara bisnis Anda mengelola dan menggerakkan dananya, termasuk:

Kartu korporat dengan cashback tinggi: Kartu Slash Visa® Platinum memberikan cashback hingga 2% untuk pengeluaran perusahaan. Perusahaan dapat menerbitkan kartu virtual tanpa batas, menerapkan kontrol pengeluaran yang detail, menerima pemberitahuan real-time, dan menyinkronkan transaksi kartu secara langsung dengan analisis arus kas di dasbor Slash.
Perbankan bisnis modern: Buat akun virtual terpisah untuk mengelola arus kas. Kirim pembayaran melalui ACH global, transfer kawat domestik dan internasional ke lebih dari 180 negara melalui SWIFT, serta jaringan pembayaran instan seperti RTP dan FedNow.
Integrasi akuntansi: Sinkronkan data transaksi secara otomatis dengan QuickBooks untuk memudahkan proses rekonsiliasi dan pelaporan. Hubungkan melalui Plaid untuk mengintegrasikan dengan alat keuangan tambahan, atau impor data dari Xero untuk meningkatkan alur kerja akuntansi Anda.
Pembayaran kripto: Alat konversi terintegrasi memungkinkan Anda mengonversi dana bisnis menjadi stablecoin yang dipatok ke USD seperti USDT atau USDC untuk pembayaran berbasis blockchain, yang dapat mengurangi biaya transaksi dan waktu pemrosesan—terutama saat mengirim dana ke luar negeri.⁴

Apply in less than 10 minutes today

Join the 3,000+ businesses already using Slash.

Pertanyaan yang sering diajukan

Bagaimana musiman bisnis memengaruhi kebutuhan pinjaman?

Bisnis musiman sering mengalami arus kas yang tidak stabil, yang dapat menyebabkan kekurangan dana jangka pendek selama periode sepi atau menjelang periode puncak permintaan. Pinjaman modal kerja sering digunakan untuk menutupi biaya operasional atau pembelian persediaan hingga pendapatan kembali pulih.

Mengapa bisnis saya tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman?

Permohonan pinjaman dapat ditolak karena faktor-faktor seperti riwayat operasional yang terbatas, pendapatan yang tidak konsisten, arus kas yang lemah, utang yang tinggi, atau riwayat kredit yang buruk. Pemberi pinjaman juga dapat menolak permohonan jika dokumen keuangan tidak lengkap atau bisnis tidak memenuhi persyaratan kelayakan minimum.

Jenis pinjaman apa yang tidak memerlukan pemeriksaan kredit?

Sebagian besar pinjaman tradisional melibatkan proses penilaian kredit, namun opsi seperti pinjaman tunai untuk pedagang atau beberapa skema faktoring faktur mungkin tidak terlalu menekankan pada riwayat kredit. Sebaliknya, produk-produk ini umumnya mengandalkan volume penjualan atau piutang yang belum dibayar, seringkali dengan biaya total yang lebih tinggi.

Jelajahi dengan AI