¿Qué es la TAE? La guía esencial para una gestión financiera más inteligente

Comprender la TAE: la clave para préstamos, créditos y finanzas empresariales más inteligentes

¿Se te daban bien las matemáticas en la escuela secundaria?

Si respondiste que sí, ¡felicidades! Estás un paso más cerca de comprender el APR. Pero si respondiste que no, bienvenido al club. La mayoría de los líderes empresariales (y, sinceramente, la mayoría de las personas que conozco) siguen teniendo dificultades con lo mismo que tenían en la escuela secundaria: fracciones, porcentajes y ese tipo de matemáticas que se cuelan en tu vida mucho después de terminar el octavo grado.

¿El principal culpable? Los tipos de interés y las comisiones. Ya se trate de un préstamo hipotecario, un préstamo comercial, una tarjeta de crédito u otra suma prestada, los tipos de interés y las comisiones pueden mermar silenciosamente sus finanzas si no entiende cómo funcionan.

Ahí es donde entra en juego la tasa porcentual anual, o APR.

La APR toma el complicado mundo matemático de los préstamos, los intereses y las comisiones, propio de la escuela secundaria, y lo resume en una cifra clara que describe de forma concisa la cantidad que realmente pagarás por pedir dinero prestado. En lugar de lidiar con fracciones complicadas o sumar comisiones por separado, la APR te muestra lo que pagarás por lo que pidas prestado, sin necesidad de tener un título en matemáticas.

En esta guía, explicaré qué significa la TAE para usted, por qué es importante y cómo comprenderla puede evitar que usted y su empresa paguen de más.

¿Qué es la TAE y por qué es importante?

La tasa porcentual anual (APR, por sus siglas en inglés) es una métrica clave que debe revisar cuando usted o su empresa solicitan un préstamo, una hipoteca o una tarjeta de crédito. Los préstamos siempre conllevan costos. Esos costos suelen ser la tasa de interés establecida más ciertas comisiones impuestas por el prestamista y otros cargos obligatorios. Dado que estos componentes pueden ser difíciles de evaluar por separado, la APR los consolida en un único porcentaje anualizado del monto financiado, lo que muestra el costo estandarizado del crédito.

Por qué es importante la TAE

La APR estandariza los costes de los préstamos entre los distintos prestamistas y productos, lo que facilita la comparación entre ellos. Al reflejar tanto el tipo de interés como las comisiones aplicables, la APR proporciona una cifra transparente y comparable, lo que le permite estimar con mayor precisión qué préstamo es el más adecuado para usted y su negocio y, potencialmente, ahorrarle miles de dólares.

Tasa anual equivalente (TAE) frente a tipo de interés: comprender el coste real

Cuando su empresa solicita un préstamo o nuevas tarjetas de crédito, debe tener en cuenta varios factores. Uno de los factores más importantes a considerar es el interés, o la cantidad que paga sobre el capital pendiente (la parte del préstamo que aún debe del importe original del préstamo). La tasa de interés lleva el interés un paso más allá, presentando el porcentaje nominal anual aplicado a ese capital. Básicamente, se trata del porcentaje calculado de interés que pagará anualmente.

Sin embargo, la tasa de interés por sí sola rara vez muestra el costo total del préstamo. Muchos prestamistas incluyen cargos adicionales, como comisiones de apertura (la comisión por abrir el préstamo), que pueden afectar significativamente lo que usted paga.

Dado que los tipos de interés no incluyen todas las comisiones aplicables a su préstamo, los prestamistas suelen revelar la tasa porcentual anual (APR). La APR es el coste estándar anual del préstamo que combina el tipo de interés con las comisiones aplicables. Tanto la TAE como el interés le darán una visión general de lo que pagará como prestatario, pero la TAE le ofrece una imagen más clara que va más allá de los tipos de interés, lo que le permite comparar mejor el coste real de pedir dinero prestado entre diferentes prestamistas.

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¿Cómo funciona la APR?

La APR combina la tasa de interés declarada con ciertas comisiones del prestamista (comisión de apertura, puntos de descuento, otras comisiones anuales o mensuales) y expresa el coste anual del crédito o préstamo como un porcentaje único del importe prestado. La APR está diseñada para mostrar el coste más real de un préstamo, no solo la tasa de interés nominal. Veamos un ejemplo:

Supongamos que estás comparando dos préstamos comerciales por el mismo importe y plazo:

• Prestamista A: 7 % de interés, comisión de apertura elevada.
• Prestamista B: 9 % de interés, comisión de apertura baja.

Aunque el 7 % parece más barato, una vez que se anualiza la comisión inicial durante el plazo del préstamo, la TAE del prestamista A puede ser más alta. Es decir, la oferta con el tipo de interés más alto puede seguir siendo la opción con el coste total más bajo si sus comisiones son más bajas.

Si solo se tienen en cuenta los tipos de interés, se puede comprender cómo se acumularán los intereses periódicos sobre los préstamos principales, pero la TAE ayudará a realizar comparaciones paralelas entre préstamos similares, especialmente cuando las comisiones difieren.

¿Cómo se calcula la TAE?

La TAE se calcula en función del tipo de interés nominal y los gastos o comisiones aplicables. Este cálculo puede resultar complicado dependiendo del tipo de préstamo que se contrate.

En el caso de los préstamos cerrados (por ejemplo, préstamos a plazo fijo, hipotecas), la TAE es el tipo de interés que descuenta exactamente los pagos programados del préstamo hasta el importe que usted recibe después de los gastos financieros prepagados. Los prestamistas calculan esto utilizando un método de tasa interna de rendimiento; usted no necesita hacer los cálculos.

En el caso de los préstamos renovables, como las tarjetas de crédito, los saldos pueden variar y los intereses se acumulan sobre el saldo medio diario o mensual. La TAE se calcula tomando como referencia el tipo periódico por períodos anuales, incluyendo también determinadas comisiones. Veámoslo más detenidamente: Las TAE de las tarjetas suelen ser variables (índice + margen). Si pagas el saldo de tu extracto en su totalidad antes de la fecha de vencimiento, por lo general no incurrirás en intereses por las compras debido al período de gracia.

TAE = Tasa anual equivalente × 365 × 100 % o TAE = Tasa anual equivalente × 12 × 100 %

Calcular la TAE puede resultar complicado. Afortunadamente, los prestamistas están obligados a revelar su TAE a los consumidores, de conformidad con la Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA) de 1968. Los prestamistas deben revelar la TAE de los créditos destinados al consumo, según la legislación federal. Muchos productos con fines comerciales están exentos a nivel federal, aunque algunos estados exigen la divulgación de los costes estandarizados para la financiación de pequeñas empresas. Las calculadoras de TAE también suelen estar disponibles en línea y a través de plataformas bancarias.

Tipos de APR para propietarios de negocios

Los diferentes tipos de APR reflejan los diferentes tipos de préstamos y productos financieros que usted y su empresa utilizan. Los más comunes son las tarjetas de crédito, las hipotecas y los préstamos.

Tarjetas de crédito

Dependiendo del tipo de tarjeta de crédito que abras, los diferentes periodos de pago y las comisiones u otros cargos, la TAE puede variar en función de la tarjeta de crédito que elijas.

• Tasa de porcentaje anual (APR) de compra: Tasa porcentual anual (APR) calculada sobre la tasa de interés de las compras típicas y cotidianas con tarjeta. Este costo APR no se le aplicará si paga el saldo total de su tarjeta cada mes o antes de la fecha de vencimiento acordada.
• Introducción/Promoción APR: Tasa temporal sobre las compras. Volverá a la APR original cuando finalice el período promocional o, en algunos casos, cuando se produzca un impago.
• Tasa de porcentaje anual (APR) para transferencias de saldo: Tasa de porcentaje anual (APR) aplicada a los saldos transferidos de una tarjeta a otra. La APR por transferencia de saldo se aplica a los importes que transfiera, a menudo con una comisión por transferencia. Pueden aplicarse períodos promocionales al 0 %; pague el saldo transferido antes de la fecha límite de la promoción para evitar intereses.
• Tasa anual equivalente (TAE) del anticipo en efectivo: Los adelantos en efectivo suelen tener una tasa de porcentaje anual (APR) más alta, una comisión por adelanto en efectivo y ningún período de gracia. Los intereses comienzan a acumularse de inmediato.
• Tasa de interés anual por penalización: Si incumple las condiciones de su tarjeta (por ejemplo, si se retrasa en el pago), se le podrá aplicar una TAE más alta, tal y como se indica en el contrato del titular de la tarjeta.
• Tarjetas de crédito: Una opción para evitar la APR u otros cargos por intereses es utilizar tarjetas de crédito corporativas en lugar de tarjetas de crédito. Las tarjetas de crédito requieren el pago total antes de la fecha de vencimiento (a menudo mensual), por lo que no se pagan intereses renovables por las compras estándar cuando se paga a tiempo. Si se habilitan las funciones de pago a plazos/financiación, esos importes están sujetos a la APR aplicable. Es posible que se apliquen comisiones; para obtener más información, consulte una plataforma financiera con esta función, como Slash.¹

Préstamos

A diferencia de la TAE de las tarjetas de crédito, que depende del gasto renovable y de los pagos puntuales, la TAE de los préstamos es un coste estandarizado para los prestatarios con deudas a plazo fijo.

• Tasa de interés anual fija: Una TAE predecible, fijada al tipo de interés para todo el plazo del préstamo.
• Tasa de porcentaje anual variable: El valor de la TAE puede subir o bajar en función de los tipos de interés de referencia. Esto puede ser beneficioso si tiene previsto amortizar su préstamo rápidamente.
• Tasa de porcentaje anual (APR) introductoria: un período promocional temporal al inicio del préstamo, que ofrece una TAE más baja durante un período de tiempo determinado.

Su empresa también puede tener que lidiar con préstamos hipotecarios, que se pagan mediante un proceso similar al de otros préstamos. Es importante tener en cuenta la diferencia entre los distintos tipos de TAE para asegurarse de que calcula correctamente los pagos previstos y elige la mejor opción de préstamo para usted y su empresa.

Consejos para gestionar eficazmente la tasa anual equivalente (TAE)

Es mejor revisar la APR antes de solicitar un préstamo, una hipoteca o una tarjeta de crédito. Las formas de APR (fija, variable) y los tipos de préstamos cambian sus costos totales y afectan cuánto debe esperar pagar. A continuación, le ofrecemos algunos consejos para gestionar la APR tanto en tarjetas de crédito como en préstamos:

Cómo gestionar la tasa anual equivalente (TAE) de las tarjetas de crédito

• Pague el importe total, a tiempo: Cuando pagas el saldo completo de tu tarjeta, no pagas intereses. El uso de las funciones de pago automático puede ayudarte a garantizar que pagas el saldo de tu extracto a tiempo.
• Ten en cuenta el crédito: Pagar su tarjeta de crédito a tiempo no solo le garantizará que no pague intereses, sino que también le ayudará a mejorar su crédito. Mantener un bajo nivel de utilización de crédito y pagar a tiempo puede contribuir a reforzar su perfil crediticio, lo que puede ayudarle a obtener mejores tasas de interés.
• Elige las cartas con cuidado: Elija las tarjetas que se adapten a sus necesidades (como una tarjeta de crédito corporativa (sin intereses renovables si paga el saldo completo)), o una tarjeta de crédito con recompensas u ofertas de APR inicial.

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Cómo Slash te ayuda a tomar decisiones financieras más inteligentes

Comprender la APR (tasa porcentual anual) es clave para pedir préstamos de forma inteligente. La APR combina los intereses y las comisiones requeridas en una cifra comparable para que puedas evaluar fácilmente el coste real de pedir dinero prestado entre diferentes prestamistas.

Si su objetivo es limitar la exposición a la tasa de porcentaje anual (APR), una tarjeta de crédito corporativa puede serle de ayuda. Slash ofrece un modelo de tarjeta de crédito diseñado para empresas que desean controles y recompensas transparentes y personalizados; sin intereses renovables en compras estándar cuando se paga el saldo completo de cada estado de cuenta. Aún así, se obtienen las ventajas de las tarjetas corporativas, incluyendo un competitivo reembolso del 2 % en gastos elegibles, sin tener que mantener un saldo pendiente.

La tasa porcentual anual (APR) es una herramienta muy importante que debes comprender para el éxito de tu negocio, más allá de las tasas de interés. La APR puede ser un tema complicado de manejar, y encontrar la plataforma bancaria empresarial adecuada puede ser de gran ayuda. Obtén más información sobre la banca empresarial² y las tarjetas de crédito de Slash para saber cómo pueden ayudarte con tus gastos y el crecimiento de tu negocio.³

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Preguntas frecuentes

¿Cómo se evita pagar la tasa anual equivalente (TAE) de una tarjeta de crédito?

Evite los intereses pagando el saldo de su estado de cuenta en su totalidad y a tiempo. (Es posible que se apliquen otras comisiones). O solicite una tarjeta de crédito que deba pagarse en su totalidad en un plazo determinado.

¿Cómo comparar ofertas de TAE?

Compare las ofertas según el valor total de la TAE. Para préstamos con el mismo importe y plazo, una TAE más baja suele significar un coste menor. Si los términos difieren (tipos variables, opciones de prepago, comisiones), compare también los costes totales.

¿Qué es una buena tasa anual equivalente (TAE)?

La APR no es igual para todos. Depende del tipo de préstamo que solicites, la duración del plazo y las comisiones o promociones específicas del prestamista.

¿Cuál es la diferencia entre APR y APY?

APR y APY son acrónimos similares, pero esto puede llevar a confusión. La APR se aplica a los préstamos y, por lo general, no incluye el interés compuesto; la APY se aplica a los depósitos y refleja el interés compuesto sobre sus ganancias.