Préstamos para capital circulante: cómo pueden solicitarlos y cumplir los requisitos las pequeñas empresas
Dirigir un negocio rentable no siempre significa que tendrás dinero disponible cuando lo necesites.
Puede surgir una inversión urgente mientras su efectivo está inmovilizado en facturas pendientes de pago. Es posible que se esté preparando para la temporada alta sin disponer de suficiente efectivo de la temporada baja para comprar el inventario necesario. O puede que una interrupción inesperada, como un fallo en el equipo o daños en la propiedad, requiera atención inmediata antes de que se liquiden las reclamaciones del seguro o los pagos de los clientes.
Muchos empresarios están familiarizados con los préstamos que se utilizan para compras importantes, como equipos o bienes inmuebles, pero la financiación del capital circulante tiene un propósito diferente. Estas opciones de financiación a corto plazo están diseñadas para cubrir los gastos operativos rutinarios que surgen entre los ciclos de ingresos. En esta guía, repasaremos los diferentes tipos de financiación del capital circulante disponibles para las pequeñas empresas, cómo funciona cada opción y cómo se utilizan habitualmente.
También explicaremos cómo Slash Working Capital puede apoyar el crecimiento de su negocio.⁵ Slash ofrece una línea de crédito a la que puede acceder directamente desde el panel de control de su banca empresarial, lo que le permite retirar fondos siempre que necesite liquidez adicional.¹ Puede elegir opciones de reembolso a corto plazo que se ajusten a su flujo de caja, lo que le ayudará a cubrir los gastos operativos, gestionar los desfases temporales y financiar el crecimiento sin contraer deudas a largo plazo.
¿Qué es un préstamo de capital circulante? Definición, finalidad y cómo funciona.
Un préstamo de capital circulante es una forma de financiación a corto plazo destinada a cubrir los gastos diarios de la empresa. Existen varios tipos de instrumentos de financiación de capital circulante, cada uno de los cuales difiere en la forma en que se desembolsan los fondos, los requisitos para poder optar a ellos y lo que el prestatario puede utilizar como garantía. Entre los ejemplos más comunes se incluyen los préstamos de la SBA, las líneas de crédito para empresas, los préstamos contra cuentas por cobrar y otras opciones similares.
El término «préstamo de capital circulante» proviene del concepto financiero de capital circulante, que representa la diferencia entre los activos corrientes y los pasivos corrientes de una empresa. En este contexto, «corriente» se refiere a los activos y pasivos que se espera que se conviertan en efectivo o se liquiden en el próximo año. El cálculo del capital circulante muestra la liquidez disponible para respaldar las operaciones diarias.
Cuando los fondos no son suficientes, o cuando su empresa necesita un colchón adicional para respaldar el crecimiento, los préstamos de capital circulante pueden ayudar a cubrir la diferencia. La financiación del capital circulante se utiliza normalmente para cubrir inversiones a corto plazo y necesidades operativas inmediatas. A diferencia de los préstamos a largo plazo, que se utilizan para inversiones importantes, como equipos o bienes inmuebles, la financiación del capital circulante no está vinculada a la propiedad o al capital social y está diseñada para respaldar las operaciones comerciales en curso, en lugar de las compras de activos a largo plazo.
La financiación del capital circulante de Slash funciona como una línea de crédito, lo que significa que usted tiene acceso a una cantidad de financiación preaprobada que puede utilizar según sea necesario, en lugar de recibir una suma global por adelantado. Puede acceder a los fondos siempre que sea necesario y elegir plazos de amortización flexibles de 30, 60 o 90 días. Esta estructura le permite ajustar los pagos a sus ciclos de ingresos y pagar solo por el capital que realmente utiliza.
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Formas habituales en que las pequeñas empresas utilizan los préstamos de capital circulante
Las pequeñas empresas suelen utilizar la financiación del capital circulante por dos motivos principales: para apoyar el crecimiento y para gestionar los déficits de tesorería a corto plazo. En ocasiones, puede incluso servir para ambos fines al mismo tiempo. A continuación se indican algunas de las formas más habituales en que las empresas utilizan los préstamos de capital circulante:
Compra de inventario y suministros
Las empresas a menudo necesitan comprar inventario antes de las temporadas altas o para cumplir con pedidos grandes que superan las existencias que tienen actualmente disponibles. Un préstamo de capital circulante puede proporcionar los fondos necesarios para comprar materiales y productos sin agotar el efectivo necesario para mantener las operaciones diarias.
Gestión de las fluctuaciones estacionales del flujo de caja
Muchas empresas experimentan altibajos predecibles en sus ingresos a lo largo del año, como los minoristas durante las temporadas festivas o los paisajistas durante los meses de invierno. La financiación del capital circulante puede ayudar a suavizar estos patrones cíclicos proporcionando fondos durante los períodos de menor actividad que pueden reembolsarse una vez que los ingresos se recuperan.
Manejo de gastos inesperados
Las averías de equipos, las reparaciones de emergencia o las interrupciones repentinas de la cadena de suministro pueden generar gastos urgentes e imprevistos. Los préstamos de capital circulante pueden ayudar a cubrir estos costes para que su empresa pueda seguir funcionando mientras se resuelven los problemas.
Iniciativas de crecimiento de la financiación
Las oportunidades para expandirse a nuevos mercados, lanzar nuevas líneas de productos o iniciar una campaña de marketing suelen requerir una inversión inicial antes de generar beneficios. La financiación a corto plazo puede ayudar a las empresas a aprovechar estas oportunidades de crecimiento sin tener que esperar a acumular reservas de efectivo.
Invertir en oportunidades de negocio urgentes
Algunas oportunidades no pueden esperar: conseguir un descuento por volumen, comprar inventario con descuento o aceptar un contrato grande que requiere capacidad inmediata. La financiación del capital circulante ofrece a las empresas la flexibilidad necesaria para actuar rápidamente cuando surge una oportunidad de obtener una ventaja competitiva.
6 tipos de préstamos para capital circulante
La financiación del capital circulante puede adoptar varias formas. Aunque los préstamos a plazo son una opción habitual, las empresas también pueden utilizar herramientas como líneas de crédito, tarjetas de crédito empresariales y financiación vinculada a cuentas por cobrar para ayudar a gestionar las necesidades diarias de efectivo. A continuación se presentan seis formas de acceder al capital circulante, junto con consideraciones prácticas sobre cuándo tiene sentido cada opción:
Préstamos a plazo
Un préstamo a plazo proporciona una suma global de capital que se devuelve según un calendario fijo con pagos regulares y un tipo de interés establecido. Aunque los préstamos a plazo se utilizan a menudo para inversiones a largo plazo, las opciones a más corto plazo pueden utilizarse como capital circulante para cubrir los gastos operativos, gestionar los flujos de caja irregulares o financiar las fluctuaciones estacionales de los ingresos.
Préstamos de la SBA
Los préstamos de la SBA están parcialmente garantizados por la Administración de Pequeñas Empresas de EE. UU., lo que permite a los prestamistas ofrecer tipos de interés más bajos y plazos de amortización más largos que muchos préstamos a plazo convencionales. Programas como el préstamo SBA 7(a) pueden utilizarse para capital circulante, así como para refinanciar deuda existente o financiar iniciativas de crecimiento, lo que los hace muy adecuados para empresas que buscan capital estable y de menor coste.
Líneas de crédito para empresas
Una línea de crédito comercial permite a una empresa pedir prestado hasta un límite preestablecido y pagar intereses solo sobre el importe dispuesto, quedando los fondos disponibles de nuevo a medida que se va reembolsando el saldo. Esta estructura renovable convierte a las líneas de crédito en una forma flexible de capital circulante, que se utiliza habitualmente para cubrir gastos corrientes como nóminas, compras de inventario o déficits de tesorería a corto plazo. Slash Working Capital sigue esta misma estructura, lo que le permite acceder a los fondos cuando lo necesite sin tener que solicitar un préstamo a tanto alzado.
Tarjetas de crédito para empresas
Las tarjetas de crédito para empresas proporcionan acceso renovable al crédito para los gastos operativos diarios, a menudo con ventajas adicionales, como recompensas o reembolsos en efectivo. Aunque los límites de crédito suelen ser más bajos que los de los préstamos o las líneas de crédito, las tarjetas para empresas pueden funcionar como una herramienta de capital circulante a corto plazo para gestionar las compras rutinarias y cubrir las diferencias entre los ciclos de facturación.
Financiación de facturas y factoring
La financiación de facturas permite a las empresas obtener préstamos contra facturas pendientes, mientras que el factoring consiste en vender esas facturas a un tercero con un descuento a cambio de un pago inmediato. Ambas opciones pueden acelerar el acceso al efectivo inmovilizado en cuentas por cobrar, lo que ayuda a las empresas a mantener el capital circulante sin tener que esperar a que los clientes paguen.
Anticipos comerciales (MCA)
Un anticipo comercial proporciona financiación por adelantado a cambio de una parte de las ventas futuras, y el reembolso suele realizarse mediante deducciones automáticas diarias o semanales. Aunque los anticipos comerciales son relativamente fáciles de obtener, suelen conllevar altos costes efectivos y se utilizan generalmente cuando no se dispone de otras opciones de capital circulante, especialmente por parte de empresas con ingresos constantes procedentes de tarjetas.
Cómo solicitar un préstamo de capital circulante de la SBA: guía paso a paso
Los préstamos de la SBA son una fuente habitual de capital circulante para las pequeñas empresas, ya que están parcialmente garantizados por la Administración de Pequeñas Empresas, lo que reduce el riesgo para los prestamistas y amplía el acceso a la financiación.
Sin embargo, solicitar un préstamo de capital circulante de la SBA puede ser más complicado que solicitar otros tipos de financiación. El proceso suele requerir documentación detallada, estrictas comprobaciones de elegibilidad y plazos de aprobación más largos. Los pasos que se indican a continuación describen las directrices generales para ayudarle a comprender qué puede esperar y cómo prepararse al solicitar un préstamo de la SBA:
Paso 1: Determina tu elegibilidad.
Antes de presentar la solicitud, asegúrese de que su empresa cumple los requisitos de la SBA: debe operar como una empresa con ánimo de lucro en los Estados Unidos, cumplir los criterios de tamaño de la SBA para ser considerada una pequeña empresa, demostrar un propósito comercial legítimo para los fondos y demostrar su capacidad para devolver el préstamo. Compruebe que no existe ningún factor que le descalifique, como deudas pendientes con el gobierno o quiebras recientes.
Paso 2: Elija el programa de préstamos de la SBA adecuado.
La SBA ofrece varios programas de capital circulante, siendo el préstamo 7(a) el más común para las necesidades generales de capital circulante. Otras opciones incluyen el préstamo SBA Express, que ofrece una tramitación más rápida con importes más bajos, o programas especializados como los préstamos para catástrofes, si se está recuperando de una situación de emergencia.
Paso 3: Reúna la documentación necesaria.
Prepare documentos financieros completos que incluyan, como mínimo, las declaraciones de impuestos de la empresa de los últimos dos años, las declaraciones de impuestos personales de todos los propietarios con una participación del 20 % o más, los estados de pérdidas y ganancias del año hasta la fecha, los balances, los extractos bancarios de la empresa y un calendario de deuda actual de la empresa. Es posible que se requiera documentación adicional.
Paso 4: Crear un plan de negocio
Otro requisito para su solicitud será presentar un plan de negocios completo. Elabore una explicación clara de cómo utilizará el capital circulante y cómo beneficiará a su negocio. Incluya proyecciones financieras, análisis de mercado y una estrategia de pago específica que demuestre su capacidad para pagar la deuda sin interrumpir sus operaciones.
Paso 5: Busque un prestamista aprobado por la SBA y envíe su solicitud.
No todos los bancos ofrecen préstamos de la SBA, por lo que debe buscar prestamistas en su zona que participen en los programas de la SBA. Rellene los formularios de solicitud del prestamista junto con cualquier otro formulario adicional que requiera el programa que haya elegido; el formulario 1919 de la SBA se utiliza normalmente para las solicitudes de préstamos 7(a). Envíe toda la documentación de una sola vez para evitar retrasos y esté preparado para responder a preguntas de seguimiento o proporcionar información adicional.
Paso 6: Después de la aprobación, revise los términos del préstamo de la SBA.
El prestamista revisará su solicitud, verificará su información y evaluará su solvencia y la viabilidad de su negocio. Una vez aprobado, revise cuidadosamente el contrato de préstamo, incluyendo las tasas de interés, el calendario de pagos, los requisitos de garantía y cualquier cláusula o restricción antes de continuar.
Paso 7: Cierre el préstamo y reciba los fondos.
Complete los trámites finales, proporcione cualquier documentación adicional que se le solicite y firme los documentos de cierre. Después del cierre, los fondos suelen desembolsarse como una suma global o como una línea de crédito de la que puede disponer según sea necesario.
Convierta el capital circulante en impulso empresarial con Slash.
Slash Working Capital es una línea de crédito flexible diseñada para empresas que necesitan capital circulante sin compromisos a largo plazo. Ofrece acceso a financiación flexible con plazos de amortización de 30, 60 o 90 días, lo que le permite ajustar los pagos a sus ciclos de ingresos. Los precios son sencillos, sin requisitos de garantía, sin avales personales y sin penalizaciones por amortización anticipada.
Para solicitarlo, se pide a las empresas que proporcionen información básica, incluida una estimación de los ingresos anuales y las conexiones a sus cuentas bancarias para verificar los ingresos. La elegibilidad se basa en factores estándar, como los requisitos empresariales, los umbrales de ingresos y la revisión crediticia. Muchas empresas pueden recibir una aprobación instantánea para importes de financiación de hasta 150 000 dólares, con límites más altos disponibles para aquellas que presenten información adicional.
Además de las opciones de financiación, Slash puede ayudarte con tus operaciones financieras diarias gracias a funciones bancarias básicas que te permiten gestionar el movimiento y la administración del dinero de tu empresa, entre las que se incluyen:
- Tarjetas corporativas con alto reembolso: La tarjeta Slash Visa® Platinum ofrece hasta un 2 % de reembolso en efectivo por los gastos de la empresa. Las empresas pueden emitir tarjetas virtuales ilimitadas, aplicar controles de gasto detallados, recibir alertas en tiempo real y sincronizar las transacciones de las tarjetas directamente con los análisis de flujo de caja en el panel de control de Slash.
- Banca empresarial moderna: Cree cuentas virtuales independientes para organizar los flujos de caja. Realice pagos a través de ACH global, transferencias bancarias nacionales e internacionales a más de 180 países mediante SWIFT, así como redes de pago instantáneo como RTP y FedNow.
- Integraciones contables: Sincroniza automáticamente los datos de las transacciones con QuickBooks para simplificar la conciliación y la generación de informes. Conéctate a través de Plaid para integrarte con otras herramientas financieras o importa datos desde Xero para mejorar tu flujo de trabajo contable.
- Pagos con criptomonedas: Las herramientas de conversión integradas te permiten convertir fondos empresariales en monedas estables vinculadas al dólar estadounidense, como USDT o USDC, para realizar pagos basados en blockchain, lo que puede reducir los costes de transacción y los tiempos de procesamiento, especialmente al enviar fondos al extranjero.⁴
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Preguntas frecuentes
¿Cómo afecta la estacionalidad empresarial a las necesidades de préstamos?
Los negocios estacionales suelen experimentar un flujo de caja irregular, lo que puede generar déficits de financiación a corto plazo durante los periodos de menor actividad o antes de los picos de demanda. Los préstamos de capital circulante se utilizan habitualmente para cubrir los gastos operativos o las compras de inventario hasta que se recuperan los ingresos.
¿Por qué mi empresa no podría optar a un préstamo?
Las solicitudes de préstamo pueden ser rechazadas debido a factores tales como un historial operativo limitado, ingresos inconsistentes, flujo de caja débil, deuda existente elevada o crédito deficiente. Los prestamistas también pueden denegar las solicitudes si la documentación financiera está incompleta o si la empresa no cumple los requisitos mínimos de elegibilidad.
¿Qué tipo de préstamo no requiere una verificación de crédito?
La mayoría de los préstamos tradicionales implican algún tipo de revisión crediticia, pero opciones como los anticipos de efectivo para comerciantes o determinados acuerdos de factoraje de facturas pueden dar menos importancia al historial crediticio. En cambio, estos productos suelen basarse en el volumen de ventas o en las cuentas por cobrar pendientes, a menudo con un coste global más elevado.
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