Tarjetas de crédito empresariales sin garantía personal: cómo cumplir los requisitos y elegir la más adecuada
Has invertido todo en tu pequeña empresa. La oficina está montada, el inventario está abastecido, el marketing está en marcha y la nómina está cubierta. Has cargado los gastos iniciales a una tarjeta de crédito empresarial, confiando en su flexibilidad hasta que los ingresos te permitan ponerte al día. Pero, a pesar de tus esfuerzos, las ventas comienzan a estancarse. En pocos meses, la empresa se acerca a la insolvencia. Entonces te das cuenta de que la tarjeta que utilizaste requería una garantía personal, lo que te hace responsable personalmente del saldo restante. Esta recesión ya no es solo una mala racha temporal, sino una grave amenaza para tu futuro financiero.
Sin embargo, algunos emisores están cambiando el funcionamiento de este modelo. Las plataformas financieras modernas ofrecen cada vez más tarjetas corporativas que no requieren garantías personales, lo que permite a las empresas emergentes acceder al crédito sin poner en riesgo los activos personales del fundador.
Esta guía explica cómo identificar una tarjeta de crédito empresarial de alta calidad que no requiera garantía personal. Describimos las ventajas y desventajas de las tarjetas corporativas sin garantía personal, así como las características clave que hay que evaluar a la hora de elegir la más adecuada para su negocio.
También destacamos las opciones más importantes y mostramos cómo Slash se destaca como una de las tarjetas sin garantía personal más sólidas disponibles para los solicitantes.¹ Con tarjetas que ofrecen hasta un 2 % de reembolso en efectivo, sin límite de gasto preestablecido y control de gastos en tiempo real, Slash permite a los propietarios de negocios minimizar su exposición personal mientras fortalecen la infraestructura financiera de su empresa.
¿Qué es una garantía personal y cómo funciona?
Una garantía personal es un compromiso legal en el que una persona, normalmente el propietario o socio de una empresa, se compromete a pagar personalmente una deuda si su empresa no puede hacerlo. Existen dos tipos principales de garantías personales:
- Garantía personal limitada: Establece la cantidad máxima en dólares que un prestamista puede cobrarle en caso de que usted incumpla con el pago de su deuda.
- Garantía personal ilimitada: El prestamista puede recuperar el saldo pendiente completo, además de los intereses o comisiones.
Los prestamistas recurren a las garantías personales para reducir el riesgo cuando conceden créditos o préstamos comerciales a empresas que aún no tienen una solvencia crediticia sólida, ingresos suficientes o un historial crediticio bien establecido. Por consiguiente, las garantías personales son especialmente habituales en las tarjetas de crédito destinadas a empresas nuevas o pequeñas que desean construir su solvencia crediticia.
Al solicitar una tarjeta de crédito empresarial con garantía personal, los solicitantes suelen tener que proporcionar su número de la Seguridad Social (SSN) para una verificación de crédito, una estimación de sus ingresos personales, un número de identificación del empleador (EIN) y estados financieros recientes. Estos datos ayudan a los emisores a evaluar la solvencia y determinar las condiciones de suscripción. Los solicitantes con un crédito bajo o limitado pueden verse obligados a utilizar una tarjeta de crédito garantizada, que es un producto inicial con un límite de crédito bajo, un depósito en efectivo obligatorio y recompensas convencionalmente modestas.
Cómo solicitar una tarjeta de crédito empresarial sin garantía personal
Solicitar una tarjeta de crédito empresarial sin garantía personal suele implicar un proceso de evaluación diferente al de las solicitudes tradicionales de tarjetas de crédito empresariales. En lugar de evaluar la puntuación crediticia personal del propietario, los prestamistas se centran en la situación financiera actual de la empresa, analizando métricas como los ingresos y el capital disponible. Las empresas deberán proporcionar un EIN, extractos bancarios recientes, información sobre los ingresos y datos básicos sobre la constitución de la sociedad para ayudar a determinar la solvencia. A menudo, no es necesario presentar el número de la Seguridad Social ni realizar comprobaciones de solvencia. Una fuerte liquidez o el respaldo de inversores pueden aumentar las posibilidades de aprobación y favorecer límites de crédito iniciales más elevados.
La tarjeta Slash Visa Platinum es un ejemplo de tarjeta sin garantía personal que utiliza un proceso de solicitud más accesible. Un flujo de caja estable puede ser suficiente para que las pequeñas empresas cumplan los requisitos, mientras que las empresas emergentes con buena financiación pueden obtener límites de gasto elevados, incluso con un historial crediticio limitado. Los titulares de la tarjeta pueden obtener hasta un 2 % de reembolso en sus gastos, una tasa significativamente más alta que la de muchas tarjetas garantizadas.
¿Cuáles son algunas tarjetas de crédito para empresas que no requieren garantía personal?
A continuación se muestran algunas de las tarjetas sin garantía personal más populares disponibles actualmente para las empresas. Observará que ninguna de estas opciones ha sido emitida por bancos tradicionales; los proveedores de tecnología financiera se han mostrado mucho más dispuestos a conceder créditos empresariales sin exigir una garantía personal.
Cada una de estas ofertas es tarjetas de débito en lugar de tarjetas de crédito, lo que significa que los saldos no se pueden transferir a futuros ciclos de facturación. En su lugar, las tarjetas deben pagarse en su totalidad cada período. Esta estructura mantiene las finanzas personales más aisladas de la volatilidad empresarial. Además, cada tarjeta puede otorgar acceso a modernas herramientas de gestión de gastos que van mucho más allá de lo que ofrecen muchas aplicaciones bancarias institucionales. Estas son nuestras mejores opciones:
Tarjeta Slash Visa® Platinum
La tarjeta Slash está disponible para empresas de todos los tamaños y ofrece una tasa de reembolso líder en el sector de hasta el 2 %. La solicitud solo requiere el EIN, por lo que nunca se solicita el SSN para realizar una verificación de crédito personal. A través del panel de control de Slash, puede emitir tarjetas físicas y virtuales ilimitadas, establecer reglas de gasto personalizadas para equipos o individuos y configurar límites por tarjeta para mantener un control más estricto sobre las finanzas de la empresa.
A diferencia de muchos competidores, Slash también admite operaciones financieras más amplias, como cuentas bancarias empresariales virtuales, transferencias de monedas estables, financiación de capital circulante y gestión de múltiples entidades, lo que lo convierte en una de las opciones sin PG más completas del mercado.⁴，⁵
Detalles de la tarjeta:
- Cuota anual: entre 0 y 25 dólares al mes para la versión Pro.
- Tasa anual equivalente (TAE): N/A (tarjeta de crédito)
- Comisión por transacción en el extranjero: 1 %
Características adicionales:
- Gana hasta un 2 % de reembolso en efectivo.
- Sin límites de crédito preestablecidos
- Sincronizar con el software de gestión de gastos de Slash
- Integra los datos de las transacciones en QuickBooks.
- Emisión ilimitada de tarjetas virtuales y físicas.
Tarjeta Visa® Ramp
Ramp ofrece modernas herramientas de control de gastos y automatización, pero tiene varias limitaciones. Ramp limita sus recompensas en efectivo al 1,5 %, y su precio por usuario y mes puede resultar costoso para equipos más grandes. Ramp también puede requerir importantes reservas de efectivo para poder optar a sus servicios y tiende a favorecer a las empresas consolidadas con un sólido historial financiero.
Detalles de la tarjeta:
- Cuota anual: entre 0 y 15 dólares por usuario al mes.
- Tasa anual equivalente (TAE): N/A (tarjeta de crédito)
- Comisión por transacción en el extranjero: hasta un 3 %.
Características adicionales:
- Gana hasta un 1,5 % de reembolso en efectivo.
- Sin límites de crédito preestablecidos
- Sincronización con las herramientas de gestión de gastos de Ramp
- Emitir tarjetas físicas y virtuales
Inconvenientes: Ramp suele exigir entre 25 000 y más de 100 000 dólares en efectivo disponible; sus requisitos de solicitud pueden ser más adecuados para empresas bien establecidas; y el precio por usuario puede aumentar rápidamente los costes.
Tarjeta BILL Divvy Visa®
BILL es principalmente una plataforma de gestión de cuentas por pagar y cuentas por cobrar. En comparación con otras opciones, tiene capacidades bancarias empresariales limitadas, ya que carece de funciones como cuentas virtuales, herramientas de tesorería y los sistemas de pago más amplios que ofrecen competidores como Slash. Además, el programa de recompensas de BILL se basa en puntos, lo que significa que los multiplicadores de categoría pueden no ajustarse a los patrones de gasto habituales de su empresa, y el valor efectivo en efectivo puede ser inferior al de una tarjeta de reembolso directo.
Detalles de la tarjeta:
- Cuota anual: entre 0 y 89 dólares por usuario al mes.
- Tasa anual equivalente (TAE): N/A (tarjeta de crédito)
- Comisiones por cambio de divisas: hasta un 3 %.
Características:
- Recompensas basadas en puntos con multiplicadores por categoría de gasto
- Sincronización con los servicios de gastos y cuentas de BILL; la conectividad con el software AP/AR de BILL requiere una suscripción de pago.
- Emitir tarjetas físicas y virtuales ilimitadas.
Inconvenientes: BILL tiene un valor efectivo en efectivo relativamente bajo al canjear puntos por reembolsos en efectivo, y su tarjeta no se combina con una plataforma bancaria empresarial completa.
Tarjeta Brex de Mastercard®
La tarjeta Brex está diseñada para startups financiadas y empresas de alto crecimiento, y ofrece controles de gastos, ventajas para viajes y flujos de trabajo automatizados. Sin embargo, el acceso es limitado; Brex ha endurecido los criterios de elegibilidad para apoyar principalmente a las empresas respaldadas por capital riesgo, con requisitos como unos ingresos anuales superiores a un millón de dólares. Además, el programa de recompensas de Brex puede resultar demasiado complicado, y a muchas empresas les puede resultar difícil igualar el valor efectivo en efectivo de una tarjeta de recompensas con devolución de efectivo a tanto alzado.
Detalles de la tarjeta:
- Cuota anual: entre 0 y 12 dólares por usuario al mes.
- Tasa anual equivalente (TAE): N/A (tarjeta de crédito)
- Comisión por transacción en el extranjero: hasta un 3 %.
Características adicionales:
- Recompensas basadas en puntos con multiplicadores por categoría de gasto
- Sin límite de crédito preestablecido
- Sincronizar con el software de gestión de gastos Brex
- Créditos en extractos y ofertas de reserva de viajes a través de Brex Rewards.
Inconvenientes: No es accesible para la mayoría de las pequeñas empresas (requisitos elevados de capitalización o ingresos) y tiene un valor efectivo en efectivo relativamente bajo al canjear puntos por reembolsos en efectivo.
Tarjeta Visa® Rippling
Rippling ofrece una tarjeta corporativa integrada en su amplia plataforma de gestión de recursos humanos, nóminas y TI. Aunque resulta muy práctica para las empresas que ya utilizan Rippling, la tarjeta en sí misma no es un producto financiero destacado en comparación con otras plataformas dedicadas al gasto. Las recompensas y los límites dependen en gran medida del flujo de caja, y las funciones financieras quedan por detrás de las de competidores más centrados en las finanzas, como Slash.
Detalles de la tarjeta:
- Cuota anual: incluida como parte del precio de la plataforma Rippling.
- Tasa anual equivalente (TAE): N/A (tarjeta de crédito)
- Comisión por transacción en el extranjero: 0 %
Características adicionales:
- Gana hasta un 1,75 % de reembolso en efectivo.
- Tarjetas virtuales y físicas ilimitadas
- Integración de sistemas de recursos humanos y nóminas
- Aplicación de políticas en tiempo real
Inconvenientes: Óptimo cuando se sincroniza con el ecosistema más amplio de RR. HH. y nóminas de Rippling; recompensas en efectivo inferiores a las de la competencia; y no se combina con una plataforma bancaria empresarial completa.
Elegir la tarjeta de crédito empresarial sin garantía personal adecuada para tu negocio
La elección de la tarjeta de crédito sin PG adecuada depende, en última instancia, del perfil financiero, la fase de crecimiento y las necesidades operativas de su empresa. Aunque muchos proveedores de tecnología financiera ofrecen controles de gasto modernos y una incorporación simplificada, no todas las tarjetas ofrecen el mismo nivel de funcionalidad, recompensas o accesibilidad. Evaluar los criterios adecuados puede ayudarle a elegir una tarjeta que se adapte tanto a sus necesidades de gasto a corto plazo como al desarrollo empresarial a largo plazo.
A continuación se indican algunos factores clave que hay que tener en cuenta al comparar tarjetas sin garantía personal:
- Requisitos de elegibilidad: Las elevadas reservas mínimas de efectivo y las expectativas de ingresos pueden limitar el acceso a algunas empresas nuevas y pequeñas.
- Estructura de recompensas: El reembolso directo en efectivo puede proporcionar un valor efectivo más alto que los sistemas de puntos basados en categorías.
- Capacidades de la plataforma: Busque tarjetas que tengan controles de gasto altamente personalizables, como agrupación de tarjetas o límites de gasto configurables. Las plataformas que se integran con sistemas de contabilidad de terceros pueden agilizar la presentación de informes de gastos, la conciliación y mucho más.
- Infraestructura bancaria: Elegir una tarjeta que se integre directamente con una plataforma bancaria empresarial te permite ver toda tu infraestructura financiera de un solo vistazo. Las mejores plataformas bancarias ofrecen una amplia gama de métodos de pago (ACH global, transferencias nacionales e internacionales y redes en tiempo real), cuentas virtuales, tesorería de alto rendimiento y capacidades de pago de vanguardia con soporte para monedas estables.⁶
- Costos y tarifas: Por lo general, las tarjetas de visita tienen comisiones por transacciones en el extranjero de entre el 1 % y el 3 %. De las tarjetas sin garantía personal de nuestra lista, Slash y Rippling son las que tienen las comisiones por cambio de divisas más bajas. Además, hay que tener cuidado con los servicios con un modelo de suscripción que cobra por usuario y por mes, ya que, en el caso de equipos grandes, los costes de suscripción pueden acumularse rápidamente.
Empieza con una tarjeta de visita sin garantía personal de Slash.
La solicitud de la tarjeta EIN-only de Slash está disponible para empresas de todos los tamaños, y la plataforma que acompaña a la tarjeta también está diseñada para dar soporte a organizaciones en cualquier etapa. Slash proporciona un panel de control centralizado para enviar, realizar un seguimiento y gestionar los gastos de la empresa. Puede agilizar las operaciones diarias automatizando tareas tediosas como la categorización de gastos, las comprobaciones de cumplimiento y las sincronizaciones contables.
La plataforma Slash ofrece funciones que muchos competidores no pueden igualar, como pagos con monedas estables y reembolsos líderes en el sector. A continuación se presentan algunos productos y funciones adicionales de Slash que pueden mejorar la precisión, la velocidad y la sofisticación de sus procesos financieros:
- Banca empresarial más inteligente: Cree cuentas bancarias virtuales dedicadas a su negocio para segmentar los fondos, mejorar la visibilidad del flujo de caja y optimizar la elaboración de presupuestos internos. Slash admite una amplia gama de opciones de pago, incluyendo gastos con tarjetas corporativas, ACH global, transferencias nacionales e internacionales a más de 160 países a través de SWIFT y sistemas de transferencia en tiempo real como RTP y FedNow.
- Compatibilidad con múltiples entidades: A medida que su organización crece, Slash se adapta a sus necesidades. Las capacidades multientidad le permiten gestionar todas sus filiales, unidades de negocio y tiendas desde un único panel de control, unificando la visibilidad financiera de toda su organización.
- Integraciones perfectas: Slash sincroniza los datos de gastos con QuickBooks para agilizar la conciliación, la elaboración de informes, la preparación de impuestos y mucho más. O bien, puede conectar sus cuentas de Slash a servicios financieros de terceros con Plaid y extraer datos de Xero para mejorar la sincronización contable.
- Compatibilidad nativa con criptomonedas: Slash permite transferencias directas de monedas estables dentro de la aplicación. Con rampas de entrada y salida integradas, puede convertir los fondos de la empresa en USDT, USDC o USDSL y enviar pagos basados en blockchain, lo que reduce las comisiones y los retrasos en el procesamiento. Esta capacidad puede ser especialmente útil para empresas con transacciones transfronterizas frecuentes.
- Reducir el capital circulante: La línea de crédito personalizada de Slash proporciona un acceso rápido a liquidez a corto plazo. Retire fondos según sea necesario y elija plazos de amortización de 30, 60 o 90 días para respaldar el crecimiento, facilitar el flujo de caja o cubrir gastos inesperados.
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Preguntas frecuentes
¿En cuánto tiempo puede una empresa obtener la aprobación para una tarjeta sin garantía personal?
Los plazos de aprobación de las tarjetas de crédito para empresas varían según el proveedor. La solicitud de Slash, que solo requiere el EIN, se puede completar en cuestión de minutos, y las aprobaciones suelen ser más rápidas que las de los emisores tradicionales, ya que la elegibilidad no depende de un informe crediticio.
¿Se pueden utilizar estas tarjetas a nivel internacional?
La mayoría de las tarjetas de crédito empresariales se pueden utilizar a nivel internacional, aunque las comisiones por transacciones en el extranjero y la asistencia regional varían según el emisor. La tarjeta Slash se puede utilizar a nivel internacional en cualquier lugar donde se acepte Visa con una comisión por cambio de divisas del 1 %. La emisión de tarjetas globales también estará disponible para los usuarios de Slash a principios de 2026.
¿Estas tarjetas ofrecen opciones de tarjetas virtuales?
Muchas plataformas modernas de tarjetas de visita ofrecen tarjetas virtuales para mayor flexibilidad y seguridad. Slash permite a las empresas emitir tarjetas virtuales ilimitadas directamente desde su panel de control.
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