Diferencias clave entre una tarjeta de crédito y una tarjeta de débito, y cómo elegir la más adecuada
Elegir la tarjeta adecuada para tu negocio no solo consiste en comparar recompensas, ventajas o la letra pequeña de las comisiones. También es necesario comprender el tipo de tarjeta que estás solicitando y el efecto que esa decisión tiene en la forma en que tu equipo gestiona sus gastos.
Es posible que muchos solicitantes no se den cuenta de que existe una diferencia entre las dos opciones de tarjetas más comunes: las tarjetas de crédito y las tarjetas de débito. En términos generales, la diferencia radica en cómo (y cuándo) se paga el saldo. Las tarjetas de crédito le permiten ampliar una línea de crédito renovable, mientras que las tarjetas de débito requieren el pago íntegro al final de cada ciclo de facturación. Dependiendo de cuál elija, cada tipo tiene sus propias ventajas particulares en función de los hábitos de gasto, el flujo de caja y los controles internos de su empresa.
En esta guía, analizaremos las principales diferencias entre las tarjetas de crédito y las tarjetas de débito. También mostraremos las ventajas de cada tipo, explicaremos qué tipos de negocios pueden beneficiarse más de cada uno y destacaremos ejemplos conocidos de los principales proveedores. También presentaremos la Slash Card, una moderna tarjeta de débito corporativa que combina un reembolso líder en el sector de hasta el 2 % con potentes controles de gasto para simplificar las operaciones diarias.¹ Siga leyendo para obtener más información.
¿Qué es una tarjeta de crédito en comparación con una tarjeta de débito?
Comencemos con la opción con la que probablemente esté más familiarizado: las tarjetas de crédito. Una tarjeta de crédito empresarial le ofrece un límite de crédito fijo que puede utilizar para realizar compras. Piensa en ello como si le pidieras a un amigo tacaño que te invitara a comer; él pagará la cuenta ahora, pero cuanto más tardes en devolverle el dinero, más esperará a cambio. Con las tarjetas de crédito, tu «amigo» es el banco, y el coste adicional se traduce en intereses.
Hay algunos términos clave que son importantes para comprender cómo funcionan las tarjetas de crédito:
- Línea de crédito: Un acuerdo de préstamo flexible que permite al titular de la tarjeta disponer de fondos según sea necesario hasta un límite establecido. Se espera que se devuelva el importe prestado, más los intereses adicionales.
- Índice de utilización del crédito: Se refiere a la cantidad de tu límite de crédito que estás utilizando en cada ciclo de facturación. Si tienes un límite de 10 000 $ y gastas 2000 $ durante tu periodo de facturación, tu utilización de crédito para ese periodo es del 20 %. La ratio de utilización de crédito típica de un titular de tarjeta es un factor significativo de tu puntuación de crédito; la mayoría de los expertos recomiendan mantenerla en torno al 30 % para maximizar tu puntuación, pero hay otros factores que pueden hacer que varíe.
- Puntuación crediticia: Una medida de su capacidad para devolver lo que pide prestado. Mientras que las puntuaciones personales oscilan entre 300 y 850, las puntuaciones crediticias empresariales suelen oscilar entre 1 y 100 y son supervisadas por agencias de crédito como Dun & Bradstreet, Experian y Equifax.
- Tasa anual equivalente (TAE): La tasa porcentual anual, o APR, es la tasa de interés que usted paga cuando no liquida el saldo total de su tarjeta al final de un período de facturación. El monto que queda sin pagar se denomina saldo renovable; al transferirlo al siguiente ciclo de facturación, se acumulan intereses que se calculan utilizando la APR.
Las tarjetas de crédito también le permiten pedir fondos prestados para realizar compras, pero funcionan de forma ligeramente diferente a las tarjetas de crédito. En concreto, una tarjeta de crédito no ofrece una línea de crédito renovable. Esto significa que no puede realizar un pequeño pago mínimo y transferir el saldo restante al siguiente ciclo de facturación. En su lugar, el saldo debe pagarse en su totalidad al final de cada periodo.
Ese requisito puede parecer restrictivo, pero las tarjetas de crédito pueden ofrecer varias ventajas:
- Evita el ciclo de deuda a largo plazo que puede acumularse rápidamente con el crédito renovable.
- Optimizan la gestión de gastos, reduciendo la complejidad para los equipos que gestionan un gran volumen de transacciones u operaciones de rápida evolución.
- Muchas tarjetas de crédito, como la tarjeta Slash, utilizan métodos de suscripción alternativos en lugar de las comprobaciones de crédito tradicionales, lo que las hace más accesibles para las empresas más nuevas que no cuentan con un historial crediticio extenso.
- Una forma fácil y sin complicaciones de pagar lo que necesita tu negocio.
¿En qué más se diferencian las tarjetas de crédito y las tarjetas de débito?
Aunque el crédito renovable es la mayor diferencia entre ambos, las diferencias no terminan ahí. En la práctica, las tarjetas de crédito y las tarjetas de cargo se comportan de manera muy diferente en el uso diario, y esas diferencias pueden determinar la forma en que una empresa gestiona el flujo de caja, la visibilidad del gasto y el control operativo. Dependiendo del tamaño, la estructura o la necesidad de flexibilidad de su empresa, un tipo puede parecer más adecuado a sus necesidades empresariales que otro. A continuación se indican las principales diferencias de uso que se observan al comparar ambos tipos:
Casos de uso
Las tarjetas de crédito suelen ser la herramienta de gasto predeterminada de una empresa. Los empleados pueden utilizarlas libremente y, siempre que la empresa mantenga un flujo de caja saludable, la posibilidad de mantener un saldo da un respiro a los presupuestos mensuales. Se pueden aplazar gastos, aprovechar ciclos de facturación más largos y absorber compras inesperadas sin tener que liquidar el saldo completo de inmediato.
Las tarjetas de crédito desempeñan una función diferente. Dado que los saldos deben pagarse íntegramente cada ciclo, las empresas tienden a utilizar las tarjetas de crédito de forma más intencionada. La ventaja es un mayor control; las tarjetas de crédito (especialmente las versiones modernas de tecnología financiera) permiten una supervisión mucho más detallada que las tarjetas de crédito tradicionales emitidas por los bancos. Con la tarjeta Slash, por ejemplo, se pueden emitir tarjetas virtuales ilimitadas, asignar reglas de gasto por equipo o por empleado individual y ajustar los límites de gasto.
Intereses y recargos por mora
Las tarjetas de crédito tienen una contrapartida: flexibilidad a cambio de la posibilidad de acumular deuda. Las tasas de porcentaje anual (APR) suelen oscilar entre el 15 % y el 25 %, y una vez que el saldo comienza a acumularse, los intereses compuestos pueden hacer que la deuda crezca mucho más rápido de lo esperado. Consideremos este ejemplo: si tienes un saldo de 5000 $ con una TAE del 22 % y solo pagas el mínimo de 200 $ cada mes, tardarás casi tres años en saldar ese saldo. Durante ese tiempo, pagarás más de 1700 $ en intereses. Ese es dinero que nunca se destinó a tu negocio, sino que simplemente se destinó al privilegio de pagar lentamente.
Al exigir el reembolso íntegro, las tarjetas de crédito pueden eliminar por completo el riesgo de endeudamiento descontrolado. Además, este modelo puede fomentar hábitos de gasto más saludables y ayudar a las empresas a construir perfiles crediticios más sólidos con mayor rapidez.
Límites de crédito
Las tarjetas de crédito tienen un límite de crédito preestablecido, y alcanzar o acercarse a ese límite puede perjudicar su índice de utilización de crédito, que es uno de los factores más influyentes en su puntuación crediticia. Incluso si usted es un pagador responsable, una utilización elevada indica un riesgo elevado para los prestamistas. Las tarjetas de crédito pueden ofrecer límites significativamente más altos y algunas no utilizan ningún límite de gasto preestablecido. Esto puede hacer que las tarjetas de crédito sean especialmente valiosas para las empresas que necesitan realizar grandes compras por adelantado, gestionar ciclos de gasto irregulares o necesitan flexibilidad para aumentar rápidamente el gasto sin perjudicar su puntuación crediticia.
Verificaciones de puntuación crediticia
Muchas de las tarjetas de crédito más competitivas en la actualidad son ofrecidas por empresas de tecnología financiera, que utilizan procesos de suscripción alternativos en lugar de las tradicionales comprobaciones de solvencia crediticia de FICO y Experian. Slash, por ejemplo, evalúa la situación financiera actual de su empresa en lugar de su historial crediticio para determinar si se le aprueba. Esto puede hacer que las tarjetas de crédito sean mucho más accesibles para las empresas en fase inicial o los fundadores que están reconstruyendo su solvencia crediticia. American Express es una excepción en este sentido: sus tarjetas de crédito corporativas suelen exigir un crédito excelente y una suscripción más tradicional.
Garantías personales
Una garantía personal hace que el solicitante individual sea responsable de la deuda de la empresa si esta no la paga. Muchas tarjetas de crédito empresariales exigen una garantía personal, lo que significa que el titular principal de la cuenta asume un riesgo personal, a veces sin saberlo. Aunque algunas tarjetas de crédito también utilizan garantías personales, muchos proveedores han dejado de hacerlo. La tarjeta Slash Card no exige una garantía personal, lo que reduce el riesgo personal que conlleva la gestión de los gastos de la empresa. Se trata de una protección significativa para las empresas emergentes, los fundadores y los empleados que no quieren que los gastos empresariales se vinculen a sus finanzas personales.
Controles de gastos
Las tarjetas de crédito emitidas por bancos institucionales suelen ofrecer herramientas de gestión de gastos más tradicionales y menos flexibles. Las tarjetas de crédito, en particular las creadas por plataformas financieras modernas, pueden ofrecer controles más avanzados y basados en software. Slash, por ejemplo, integra su tarjeta de crédito directamente en su panel de control de banca empresarial, lo que permite la supervisión de transacciones en tiempo real, límites de gasto personalizables, restricciones por categorías y la emisión de tarjetas virtuales escalables. Todos los datos de las transacciones se incorporan al sistema de análisis de Slash y se pueden exportar fácilmente a sistemas de contabilidad como QuickBooks para agilizar la conciliación.
¿Debería solicitar una tarjeta de crédito o una tarjeta de débito?
La mejor opción depende de cómo su empresa gasta el dinero, gestiona el flujo de caja y controla el riesgo. Una startup respaldada por capital riesgo, una pequeña empresa y una gran corporación tienen prioridades diferentes que, en última instancia, determinan qué tipo de tarjeta es la más adecuada para ellas.
Dado que no existe una respuesta única que se adapte a todas las empresas, resulta más útil evaluar algunos escenarios concretos. Los ejemplos que se muestran a continuación destacan cuándo tiene más sentido utilizar una tarjeta de crédito, cuándo puede ser más adecuada una tarjeta de débito y cómo cada opción se adapta a los diferentes flujos de trabajo financieros. Utilícelos como guía para comprender qué estructura se adapta mejor a sus necesidades específicas y a su etapa de crecimiento:
1. Eres el nuevo propietario de tu primer negocio, pero no tienes una puntuación crediticia establecida.
La mayoría de las tarjetas de crédito para empresas se basan en gran medida en las calificaciones crediticias y el historial de pagos durante el proceso de solicitud. Sin ninguno de estos dos elementos, por lo general, solo se puede acceder a tarjetas de crédito garantizadas, que son productos iniciales con límites bajos que requieren un depósito en efectivo para abrir la cuenta de la tarjeta. Con la tarjeta Slash Visa Platinum, no se le realizará una verificación de crédito y podrá acceder a hasta un 2 % de reembolso desde el primer día. También tendrá acceso al panel financiero de Slash, que le ayudará a gestionar los gastos, las transferencias, la financiación del capital circulante y otras funciones básicas a medida que su negocio crezca.⁵
Nuestra elección: Una tarjeta de crédito, como la tarjeta Slash Visa Platinum.
2. Eres miembro del equipo financiero de una gran empresa y estás buscando formas de gestionar mejor los gastos de los empleados.
Muchas tarjetas de crédito emitidas por bancos tradicionales carecen de las modernas funciones de gestión del gasto que beneficiarían al equipo financiero. Una tarjeta de crédito de un proveedor más moderno como Slash ofrece a los equipos la posibilidad de emitir tarjetas virtuales ilimitadas, establecer reglas específicas para cada equipo, aplicar límites personalizados y añadir restricciones por categorías, todo ello desde un panel de control centralizado. La página de análisis de la plataforma consolida la actividad de las tarjetas para generar información en tiempo real sobre el flujo de caja y los gastos. En comparación, las aplicaciones tradicionales de proveedores como Amex y Chase ofrecen una visibilidad mucho más limitada.
Nuestra elección: Una tarjeta de crédito, como la tarjeta Slash Visa Platinum.
3. Eres propietario de una pequeña empresa y necesitas más flexibilidad en tu flujo de caja.
Si tienes un buen historial crediticio y un equipo pequeño, una tarjeta de crédito tradicional puede ofrecerte la flexibilidad de pago mensual que necesitas. Herramientas como las transferencias de saldo pueden ayudarte a consolidar la deuda existente en una tarjeta con un período promocional de 0 % de APR, lo que te da tiempo para pagar los saldos sin acumular intereses. Slash sigue ofreciendo crédito accesible y valiosas recompensas, pero si tu objetivo principal es suavizar el flujo de caja durante períodos más largos, una tarjeta de crédito puede ser la mejor opción.
Nuestra elección: Una tarjeta de crédito, como la tarjeta Chase Ink Business Unlimited o la tarjeta Quicksilver de Capital One.
4. Eres fundador de una startup con un importante respaldo de capital riesgo y necesitas realizar grandes compras por adelantado.
Los gastos iniciales de una startup suelen concentrarse al principio: amueblar la oficina, incorporar a los nuevos empleados, comprar equipos, emitir tarjetas de empleado, etc. Una tarjeta de crédito sin límite de gasto preestablecido ofrece la flexibilidad necesaria para realizar compras importantes rápidamente, especialmente cuando se cuenta con sólidas reservas de efectivo o financiación de riesgo. Con Slash, la capacidad de gasto se ajusta en función del perfil financiero de su empresa, y los límites configurables le ayudan a gestionar el uso de los empleados sin ralentizar el crecimiento.
Nuestra elección: Una tarjeta de crédito, como la tarjeta Slash Visa Platinum.
5. Desea un programa de recompensas más sólido que el de su tarjeta de crédito empresarial actual.
Algunas tarjetas de crédito para empresas se basan en sistemas de puntos que no se ajustan a sus patrones de gasto reales, y las bajas tasas de canje pueden hacer que las recompensas parezcan insignificantes. Aunque muchas tarjetas de crédito ofrecen recompensas atractivas, dos de los programas de recompensas más valiosos disponibles actualmente para las empresas están asociados a tarjetas de crédito. Las tarjetas premium de Amex ofrecen importantes créditos en el extracto y ventajas para viajar, como tarifas competitivas en las reservas con puntos Membership Rewards y acceso a su red global de salas VIP en aeropuertos. Slash adopta un enfoque más sencillo, con hasta un 2 % de reembolso en todas las compras con tarjeta, lo que supone una tasa líder en el sector sin multiplicadores ni reglas de canje complejas.
Nuestra elección: Una tarjeta de crédito, como la Slash Visa Platinum Card o la American Express Business Platinum Card.
Slash: una alternativa más inteligente a las tarjetas de crédito tradicionales
La tarjeta Slash Visa Platinum está diseñada para empresas que necesitan un poder adquisitivo considerable y control en tiempo real. En lugar de límites de crédito rígidos, largos plazos de aprobación o garantías personales, Slash adapta su capacidad de gasto al perfil financiero de su empresa. Esto le da la libertad de ampliar rápidamente sus compras, al tiempo que obtiene hasta un 2 % de reembolso en todos los gastos de la tarjeta.
Pero el valor real de Slash va mucho más allá de la tarjeta en sí. Slash reúne todas tus operaciones financieras en una única plataforma conectada, lo que facilita el movimiento de dinero, la gestión de la liquidez y el mantenimiento de una contabilidad limpia. Además de la tarjeta de crédito, Slash ofrece un conjunto de herramientas que ayudan a optimizar el funcionamiento diario de las empresas:
- Diversas opciones de pago: Envíe fondos a través de los canales que mejor se adapten a sus necesidades: ACH global, transferencias nacionales, transferencias SWIFT internacionales a más de 160 países y redes nacionales en tiempo real como RTP y FedNow. Esta flexibilidad ofrece a las empresas un mayor control sobre la velocidad de liquidación y el coste de los pagos.
- Compatibilidad nativa con criptomonedas: Guarde, envíe y reciba monedas estables como USDC, USDT y USDSL en ocho cadenas de bloques compatibles. También puede convertir los fondos de la empresa en monedas estables utilizando las rampas de entrada y salida integradas. Las transferencias criptográficas no están sujetas a los plazos bancarios tradicionales y pueden ofrecer un método rápido y económico para mover dinero, especialmente a través de las fronteras.⁴
- Financiación del capital circulante: Slash ofrece una línea de crédito flexible a la que se puede recurrir siempre que se necesite liquidez a corto plazo. A diferencia de los ciclos de facturación fijos de 30 días de la mayoría de las tarjetas de crédito, Slash Working Capital le permite elegir plazos de pago de 30, 60 o 90 días.
- Cuentas del Tesoro: Abra cuentas de ahorro integradas de alto rendimiento de BlackRock y Morgan Stanley directamente desde su panel de control. Obtenga hasta un 4,1 % de rendimiento anualizado, lo que le permitirá sacar más partido a su dinero inactivo sin añadir gastos operativos adicionales.⁶
- Potentes integraciones: Slash se conecta perfectamente con QuickBooks para agilizar el cierre mensual. Todos los datos de tarjetas y pagos se pueden exportar para facilitar la conciliación y obtener informes de gastos más precisos y en tiempo real.
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Preguntas frecuentes
¿Puedo utilizar una tarjeta de crédito para gastos empresariales recurrentes de gran cuantía?
Sí. Muchas empresas utilizan tarjetas de crédito para gastos recurrentes, pero tu límite de crédito disponible y tu ratio de utilización determinarán la eficacia de esta opción. Si necesitas más información sobre tus gastos recurrentes y no tienes límites de gasto preestablecidos, una tarjeta de crédito como Slash puede ser una opción más adecuada.
¿Cómo configurar una tarjeta de crédito virtual?
La mayoría de los emisores permiten la creación de tarjetas virtuales en sus paneles de control. En Slash, puedes emitir tarjetas virtuales ilimitadas seleccionando «Añadir» en el panel de control de tarjetas y, a continuación, puedes asignar reglas de gasto, límites o agrupaciones de equipos según sea necesario.
¿Son seguras las tarjetas corporativas Slash?
Sí. Slash sigue estrictas normas de seguridad y cumplimiento, incluyendo PCI DSS, KYC, AML y SOC 2 Tipo II. Las tarjetas virtuales también utilizan la tokenización para ayudar a reducir la exposición al fraude y al skimming en el punto de venta.
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