Reembolso ilimitado frente a recompensas por niveles: explicación de las diferencias clave

Reembolso ilimitado frente a recompensas por niveles: ¿cuál es más valioso para su negocio?

Las recompensas de las tarjetas de crédito pueden ser complejas. Algunos programas ofrecen puntos, otros proporcionan millas de viaje o ventajas por estatus, y unos pocos incluso incluyen ganancias en criptomonedas. Algunas tarjetas se basan en categorías de gasto específicas (combustible, billetes de avión, compras minoristas, restaurantes), mientras que otras se dirigen a sectores nicho o asociaciones de marcas.

Entre las estructuras de recompensas más comunes que encuentran las empresas se encuentran los programas de reembolso y de recompensas por niveles. El reembolso es la opción más sencilla: un porcentaje de tu gasto se devuelve en efectivo una vez que se paga el saldo. Las recompensas por niveles son un poco más complejas. En lugar de obtener la misma tasa en cada compra, las recompensas que obtienes pueden variar en función de cómo y dónde gastas. Estos programas pueden ofrecer diferentes niveles de ganancias o tipos de recompensas, lo que puede hacer que su valor total sea más difícil de comparar a simple vista.

En esta guía, comparamos los programas de reembolso y de recompensas por niveles para evaluar cómo cada uno aporta valor en el uso diario de las empresas. Abordaremos cómo se obtienen y canjean las recompensas, evaluaremos el valor efectivo en efectivo de las diferentes estructuras y destacaremos varios programas de recompensas de tarjetas corporativas líderes disponibles en la actualidad.

¿Tienes poco tiempo? La tarjeta Slash Visa Platinum destaca como nuestra elección como la mejor tarjeta de recompensas para empresas, ya que combina hasta un 2 % de reembolso con controles integrados, información en tiempo real y herramientas diseñadas para ayudar a las empresas a gastar de forma más eficiente.¹

¿Qué son los programas de recompensas por niveles?

No existe una definición clara de «recompensas por niveles», y el término se utiliza de diferentes maneras en los programas de recompensas de las tarjetas de crédito.

A veces, las recompensas por niveles describen tarjetas dentro de la misma familia de productos que ofrecen beneficios crecientes. Por ejemplo, las tarjetas American Express Gold, Platinum y Centurion aumentan el potencial de obtención de puntos, el valor del crédito en el extracto y los beneficios de estatus a medida que se asciende en la gama de productos.

Las recompensas por niveles también pueden referirse a tasas de devolución de efectivo selectivas. Algunas tarjetas aplican bonificaciones por devolución de efectivo a una o dos de sus categorías de gasto principales, mientras que el resto de sus gastos se limitan a una tasa más baja. A menos que sus gastos empresariales se concentren en categorías específicas, es posible que pierda valor en general al utilizar una estructura de recompensas por devolución de efectivo por niveles en lugar de una tarjeta de devolución de efectivo de tasa fija.

Por último, las recompensas por niveles pueden describir tarjetas que varían en su potencial de ganancia en función de cómo se gestione la cuenta. Algunas tarjetas (especialmente ciertas tarjetas de crédito) ajustan las tasas de recompensa en función del comportamiento de pago, como pagar los saldos en su totalidad o con frecuencia. Por ejemplo, la tarjeta BILL Divvy ofrece mayores recompensas a las empresas que pagan sus saldos semanalmente, creando así «niveles» de recompensa vinculados a las condiciones de pago en lugar de a las categorías de gasto.

¿En qué se diferencian las recompensas por niveles del reembolso ilimitado?

Los programas de recompensas por niveles suelen basarse en puntos, lo que los diferencia de los reembolsos ilimitados. Los puntos no tienen un valor monetario fijo. Su valor depende de cómo se canjeen, y las tasas de canje anunciadas no siempre reflejan su valor real.

Cuando las recompensas por niveles se ofrecen en forma de reembolso, no son necesariamente incompatibles con el reembolso ilimitado. En este contexto, «ilimitado» simplemente significa que no hay un límite en la cantidad de reembolso que se puede obtener por los gastos comerciales. Algunas tarjetas de reembolso pueden imponer límites de ganancia o tasas reducidas después de ciertos umbrales, lo que reduce significativamente su valor total.

Una tarjeta con reembolso ilimitado y tarifa plana, como la Slash Card, evita estas restricciones al ofrecer reembolsos constantes, con hasta un 2 % de reembolso y sin límites de ganancias.

Ventajas y desventajas del reembolso ilimitado y las recompensas por niveles

A continuación, analizamos más detenidamente cómo los programas de reembolso ilimitado y de recompensas por niveles aportan valor a su negocio. Compararemos sus puntos fuertes, sus ventajas e inconvenientes, y cómo cada estructura se adapta a diferentes patrones de gasto:

Valor efectivo real frente a valor efectivo efectivo

Al evaluar las tarjetas de recompensas basadas en puntos, es importante comprender el valor efectivo en efectivo. Esto se refiere al valor real en dólares de los puntos de recompensa después de aplicar la tasa de canje de la tarjeta. Por ejemplo, los puntos Brex Rewards tienen un valor aproximado de 0,006 dólares por punto. Si su empresa gasta 200 000 dólares al año con las tarjetas Brex, podría ganar alrededor de 300 000 puntos, pero esos puntos se traducen en unos 1800 dólares en valor efectivo en efectivo.

En comparación, obtener un reembolso fijo del 2 % con la tarjeta Slash Visa Platinum Card supondría un reembolso de 4000 $ en efectivo, sin necesidad de conversión. Para obtener un desglose más detallado del valor de las recompensas de Brex, Lea nuestro artículo sobre las mejores alternativas a Brex..

Ventajas exclusivas para socios

Uno de los principales atractivos de los programas de recompensas por niveles es el acceso a ventajas exclusivas para los titulares de las tarjetas. Ascender a niveles superiores de tarjetas premium puede desbloquear ventajas como acceso a salas VIP en aeropuertos, créditos en extractos y tarifas preferentes en hoteles. Sin embargo, las tarjetas de recompensas de nivel superior pueden tener cuotas anuales elevadas, lo que puede contrarrestar el valor de las ventajas obtenidas. Además, para su aprobación se suele requerir una excelente puntuación de crédito personal (a menudo más de 700 en la escala FICO).

La tarjeta Slash Card no requiere una verificación de crédito personal, evalúa a las empresas en función de su rendimiento financiero y se centra en ofrecer un valor operativo tangible, en lugar de limitar las recompensas a costosos niveles de membresía.

Tasas de canje inconsistentes para viajes

Los programas de recompensas basados en puntos suelen anunciar un gran valor a través de sus socios de aerolíneas y hoteles, pero las tasas de canje en viajes han inflado el valor de los puntos en los últimos años, lo que ha reducido su valor general. Muchas aerolíneas pasaron a aplicar precios dinámicos en la década de 2010, eliminando las tablas de premios fijas y aumentando progresivamente el número de puntos necesarios para realizar reservas. Como resultado, incluso cientos de miles de puntos pueden cubrir solo una o dos compras importantes relacionadas con viajes. Los reembolsos directos pueden ofrecer un valor comparable sin limitar sus recompensas a programas de aerolíneas o portales de viajes.

Rendimiento, precios y tasas de recompensa: 5 tarjetas de visita con diferentes recompensas

Tarjeta Slash Visa Platinum

La tarjeta Slash Visa Platinum es una tarjeta de crédito que ofrece hasta un 2 % de reembolso ilimitado sin categorías, límites de ganancias ni complejidad en el canje. La tarjeta Slash se combina con herramientas de gestión de gastos integradas, como controles de gastos de empleados configurables e información sobre gastos en tiempo real. En lugar de basarse en verificaciones de crédito personales, Slash evalúa las finanzas de la empresa para determinar la elegibilidad y el poder de gasto, lo que permite a las empresas acceder a límites flexibles.

• Tipo de recompensa: Reembolso ilimitado de hasta el 2 %
• Cuota anual: 0-25 $ al mes para la versión Pro
• Tasa anual equivalente (TAE): N/A (tarjeta de crédito)
• Requisito de crédito: N/A

Tarjeta BILL Divvy

La tarjeta BILL Divvy utiliza un modelo de recompensas por niveles en el que los multiplicadores de puntos están vinculados a la cadencia de pago, en lugar de a las categorías de gasto. Las empresas que pagan semanalmente los saldos de la tarjeta Divvy reciben multiplicadores de puntos más altos, mientras que aquellas con ciclos de pago más largos obtienen muchos menos puntos por el mismo gasto. Como resultado, el valor de las recompensas puede fluctuar mucho y ser inferior al que parece cuando se compara con una estructura de reembolso fijo.

• Tipo de recompensa: Recompensas por niveles basadas en puntos según la cadencia de reembolso.
• Cuota anual: 0-89 $ por usuario al mes
• Tasa anual equivalente (TAE): N/A (tarjeta de crédito)
• Requisito de puntuación crediticia: N/A

Tarjeta American Express Business Platinum

La tarjeta Amex Business Platinum se centra en recompensas de viaje premium y créditos de socios que se obtienen a través de un complejo sistema basado en puntos. Se sitúa entre las tarjetas Amex Gold y Amex Centurion de la gama. Como tarjeta de crédito, ofrece un poder de gasto flexible, pero tiene una cuota anual elevada, requisitos de suscripción estrictos y recompensas que a menudo requieren una gestión activa para alcanzar su máximo valor.

• Tipo de recompensa: Recompensas por niveles basadas en puntos según el estado de membresía de la tarjeta.
• Cuota anual: 895 dólares
• Tasa anual equivalente (TAE): 19,49 %-28,49 % (pago a plazos)
• Requisito de crédito: Excelente (740+ FICO)

Tarjeta Bank of America Business Advantage Unlimited Cash Rewards

La tarjeta Business Advantage Unlimited Cash Rewards Card de Bank of America ofrece un reembolso fijo del 1,5 % en compras, por detrás de algunas tarjetas de reembolso ilimitado con mayores ganancias, como la Slash Card. Aunque funciona bien como tarjeta de crédito empresarial tradicional, carece de funciones más avanzadas de gestión de gastos, lo que puede obligar a las empresas a recurrir a herramientas independientes para gestionar sus gastos.

• Tipo de recompensa: Reembolso ilimitado, 1,5 % de reembolso en compras.
• Tarifa: 0 $
• Tasa anual equivalente (TAE): 16,74 %-26,74 %
• Requisito de puntuación crediticia: De bueno a excelente (680+ FICO)

Tarjeta Chase Sapphire Reserve Business

La Chase Sapphire Reserve for Business es una tarjeta premium centrada en los viajes que se basa en puntos, ventajas por estatus y beneficios de lujo, en lugar de en la simplicidad de las recompensas cotidianas. Aunque ofrece valores de puntos elevados para canjear en viajes y ventajas Visa Infinite, la elevada cuota anual y los estrictos requisitos de crédito hacen que las empresas deban utilizar mucho los beneficios de viaje para justificar el coste.

• Tipo de recompensa: Recompensas por niveles basadas en puntos según el estado de membresía de la tarjeta.
• Cuota anual: 795 dólares
• Tasa anual equivalente (TAE): 19,49 %-27,99 %
• Requisito de puntuación crediticia: Excelente (740+ FICO)

Tarjeta Chase Ink Business Cash

La tarjeta Chase Ink Business Cash Card utiliza una estructura de reembolso por niveles que genera un reembolso elevado en gastos en determinadas categorías comerciales. Si bien la tarjeta ofrece un reembolso elevado en los primeros 25 000 dólares de gasto combinado en las categorías elegibles, todas las demás compras obtienen una tasa base más baja del 1 %, lo que puede reducir los rendimientos generales para las empresas con patrones de gasto diversos. Si se alcanzan los límites de las categorías, o si el gasto queda fuera de ellas, el valor de las recompensas puede disminuir rápidamente en comparación con una tarjeta de reembolso de tasa fija.

• Tipo de recompensa: Reembolsos por niveles, categorías de bonificaciones con potencial de ganancias limitado.
• Cuota anual: 0 $
• Tasa anual equivalente (TAE): 16,74 %-24,74 % variable
• Requisito de puntuación crediticia: De bueno a excelente (680+ FICO)

Consideraciones clave a la hora de elegir un programa de recompensas para tarjetas corporativas

Para elegir el programa de recompensas adecuado para tarjetas corporativas, es necesario ir más allá de las tasas de ganancia anunciadas. Una tarjeta corporativa de alta calidad debe ser una herramienta de valor añadido que le permita gestionar mejor los gastos de los empleados, mantener la visibilidad de los gastos y automatizar los flujos de trabajo financieros. A continuación, se indican algunos factores clave que debe evaluar al comparar sus opciones:

Valor real en efectivo

La tasa de ganancia anunciada para las recompensas basadas en puntos no siempre refleja el valor real del programa de recompensas de una tarjeta. Los programas de puntos pueden parecer atractivos al ofrecer 2, 3 o incluso 5 puntos por cada dólar, pero los valores de canje varían mucho según el emisor, y algunos puntos valen menos de medio centavo en efectivo. Los puntos canjeados por tarjetas de regalo o mercancías suelen tener un valor inferior a los utilizados para viajes, y las restricciones o fechas restringidas pueden reducir aún más su valor total.

Gestión del gasto de los empleados

Las tarjetas de crédito empresariales premium suelen concentrar las recompensas premium entre unos pocos titulares. Por el contrario, una característica más práctica de las tarjetas corporativas es la posibilidad de emitir un número ilimitado de tarjetas virtuales para su equipo desde una sola cuenta, como ofrece la tarjeta Slash Visa Platinum. En lugar de concentrar las recompensas en ventajas de viaje, permitir que todos los empleados obtengan hasta un 2 % de reembolso en sus gastos diarios puede generar un valor global mucho mayor.

Flexibilidad de rescate

Algunos programas restringen los canjes a portales de viajes específicos, comercios asociados o categorías de productos, lo que puede limitar su capacidad para sacar el máximo partido a las recompensas obtenidas. Otros pueden exigir un mínimo de puntos antes de poder canjearlas, lo que en la práctica bloquea sus recompensas hasta que alcance determinados niveles de gasto. El reembolso en efectivo suele ser una opción más versátil. Se puede aplicar como crédito en el extracto, depositar directamente en su cuenta o utilizar para cualquier gasto empresarial sin restricciones.

Patrones de gasto

Si tus gastos se distribuyen entre muchas categorías diferentes o se concentran en áreas que no generan tasas de bonificación, tal vez te convenga más un programa de tasa fija. Vale la pena analizar tus gastos de los últimos meses para identificar en qué se gasta realmente tu dinero antes de comprometerte con una estructura de recompensas. Ten en cuenta que los patrones de gasto empresarial pueden cambiar con el tiempo, por lo que los programas que requieren menos optimización pueden ofrecer un valor más constante a largo plazo.

Herramientas operativas

Aunque las recompensas son importantes, no deben eclipsar las capacidades operativas que hacen que las tarjetas corporativas sean realmente útiles. Funciones como el seguimiento de gastos en tiempo real, los límites de gasto personalizables y las integraciones contables automatizadas pueden ahorrar mucho tiempo y reducir los errores.

Maximiza el valor de tu tarjeta corporativa con Slash.

La tarjeta Slash Visa Platinum es una tarjeta de crédito corporativa que ofrece una tasa de reembolso líder en el sector de hasta el 2 %, por lo que no tendrás que sacrificar las recompensas por la eficiencia operativa. Empezar a utilizar la tarjeta Slash también es muy sencillo: solo necesitarás un EIN, los estatutos sociales y algunos datos financieros recientes sobre tu empresa; no se requiere garantía personal, número de la Seguridad Social ni verificación de crédito personal.

La plataforma bancaria empresarial Slash admite tanto tareas financieras rutinarias como flujos de trabajo más complejos, ya que consolida la gestión de gastos en un único sistema. Centraliza el seguimiento de gastos en tarjetas físicas y virtuales, clasifica automáticamente las transacciones y aplica controles de cumplimiento y políticas en tiempo real. Esto puede reducir el esfuerzo manual que suele requerir la conciliación, la elaboración de informes y el cierre mensual, al tiempo que ofrece a los equipos financieros una visibilidad más clara de cómo se gasta el dinero en toda la organización.

Además de nuestra tarjeta, la plataforma Slash incluye varias funciones que mejoran la forma en que tu empresa gestiona los gastos y las operaciones financieras:

• Banca empresarial moderna: Establezca cuentas virtuales separadas para diferentes fondos, lo que permite un mejor control del flujo de caja y la asignación presupuestaria. La plataforma admite múltiples métodos de pago: transacciones con tarjeta, transferencias ACH globales, transferencias bancarias nacionales e internacionales a más de 180 países a través de SWIFT, además de redes de pago instantáneo como RTP y FedNow.
• Gestión de múltiples entidades: Supervise múltiples filiales, divisiones o ubicaciones a través de una interfaz unificada, manteniendo una total transparencia financiera en toda su operación.
• Integración contable: Sincroniza automáticamente los datos de las transacciones con QuickBooks para simplificar la conciliación y la generación de informes. Conéctate a través de Plaid para integrarte con otras herramientas financieras o importa datos desde Xero para mejorar tu flujo de trabajo contable.
• Funcionalidad de la criptomoneda: Las herramientas de conversión integradas le permiten convertir fondos empresariales en monedas estables vinculadas al dólar estadounidense, como USDT o USDC, para realizar pagos basados en blockchain, lo que puede reducir los costes de transacción y los tiempos de procesamiento, algo especialmente valioso para las operaciones internacionales.⁴
• Reducir el capital circulante: Retire fondos cuando lo necesite y elija entre plazos de amortización de 30, 60 o 90 días para gestionar los desajustes de tesorería, realizar inversiones oportunas o hacer frente a gastos imprevistos.⁵

Preguntas frecuentes

¿Qué tipo de programa de recompensas es mejor en cuanto a simplicidad y valor inmediato?

Los programas de reembolso ilimitado suelen ser los mejores por su sencillez y valor inmediato. La tarjeta Slash Visa Platinum, por ejemplo, ofrece un porcentaje fijo de reembolso en todas las compras elegibles, sin seguimiento de categorías ni límites de gasto.

¿Cómo influyen los hábitos de gasto en la elección entre reembolsos ilimitados y recompensas por niveles?

Obtener un valor competitivo de un programa de recompensas basado en puntos con multiplicadores por categoría puede resultar difícil. Alcanzar el valor efectivo en efectivo de una tarjeta de reembolso ilimitado de tarifa plana puede requerir un gasto muy optimizado, tal vez en suscripciones de software, comidas o combustible. Si su negocio no depende del gasto en categorías específicas para sus operaciones esenciales, tal vez sea mejor elegir una tarjeta que ofrezca reembolsos en efectivo.