FX-Gebühren: Verständnis, Verwaltung und Reduzierung zusätzlicher Kosten für Ihr Unternehmen
Man könnte meinen, dass sich die Gebühren für Auslandsüberweisungen auf alle zusätzlichen Kosten beziehen, die mit Zahlungen ins Ausland verbunden sind – das ist jedoch nicht der Fall. Gebühren für Auslandsüberweisungen sind nur eine von mehreren Gebühren, die bei grenzüberschreitenden Transaktionen anfallen können. Wenn Sie verstehen, wie Devisengebühren zu Ihren Zahlungen hinzukommen, können Sie Möglichkeiten zur Kostensenkung erkennen und das Wechselkursrisiko effektiver steuern.
In diesem Leitfaden erklären wir Ihnen ausführlich, warum es Devisengebühren gibt, wo sie im Zahlungsprozess anfallen und wie sie sich auf die internationalen Geschäfte Ihres Unternehmens auswirken können. Außerdem behandeln wir allgemeine Konzepte im Zusammenhang mit globalen Zahlungen, darunter Währungsumrechnungskurse und Devisenrisikomanagement, damit Sie grenzüberschreitende Transaktionen mit mehr Sicherheit durchführen können.
Wir zeigen Ihnen auch, wie Slash Ihnen hilft, Ihre Fremdwährungsgebühren durch moderne globale Zahlungsfunktionen zu minimieren: Geben Sie Unternehmensgelder international mit der Slash Visa Platinum Card aus, für die nur eine geringe Fremdwährungsgebühr von 1 % (oder mindestens 0,40 $) anfällt.¹ Mit Slash können Sie auch traditionelle Bankgebühren umgehen, indem Sie Kryptowährungszahlungen direkt über das Dashboard vornehmen. So können Sie an den US-Dollar gekoppelte Stablecoins wie USDC und USDT halten, senden und empfangen und gleichzeitig nahtlos Geld zwischen Ihrem Slash-Konto und der Blockchain transferieren.⁴ Lesen Sie weiter, um mehr darüber zu erfahren, wie Slash Ihre globale Zahlungsstrategie verbessern kann.
Wie Forex-Gebühren in der heutigen Zahlungslandschaft funktionieren
Auslandsgebühren, auch als Devisen- oder FX-Gebühren bezeichnet, sind zusätzliche Gebühren, die anfallen, wenn bei einer Transaktion eine Währung in eine andere umgerechnet wird. Diese Gebühren fallen am häufigsten bei internationalen Kartenzahlungen, Abhebungen am Geldautomaten oder grenzüberschreitenden Banküberweisungen an.
Währungen unterliegen ständigen Wertschwankungen im Verhältnis zueinander. Diese Bewegungen werden über Devisenmärkte verfolgt, die den Mittelkurs festlegen – den tatsächlichen, gebührenfreien Wechselkurs zwischen zwei Währungen. Während sich der Kurs im Laufe des Tages verändert, bietet der tägliche durchschnittliche Mittelkurs in der Regel einen genauen Anhaltspunkt für den tatsächlichen Wert einer Fremdwährung.
Wenn du zum Beispiel US-Dollar zum mittleren Marktkurs in vietnamesische Dong umrechnest, bekommst du ungefähr 1 Dollar für 26.300 Dong, wenn keine zusätzlichen Gebühren anfallen. In der Praxis ist der Wechselkurs, den Sie erhalten, wenn Sie mit einer US-Kreditkarte oder einem US-Bankkonto in VND bezahlen, jedoch oft etwas schlechter als der mittlere Marktkurs. Diese Differenz – der Aufschlag auf den mittleren Marktkurs – ist die Auslandsgebühr.
Auslandsgebühren sind oft nur einer von mehreren Aufschlägen, die bei einer internationalen Zahlung anfallen können. Je nach Zahlungsmethode und beteiligten Finanzinstituten können zusätzliche internationale Transaktionsgebühren Folgendes umfassen:
- Umrechnungsgebühren: Die Bearbeitungsgebühr einer Bank oder eines Zahlungsdienstleisters für die Umrechnung einer Währung in eine andere. Im Gegensatz zu Devisengebühren sind Umrechnungsgebühren nicht an den Mittelkurs selbst gebunden, sondern es handelt sich um feste oder prozentuale Betriebszuschläge, die für die Abwicklung der Umrechnung erhoben werden.
- Bearbeitungsgebühren: Eine breite Kategorie, die Gebühren pro Transaktion umfasst, die für die Einleitung oder Weiterleitung einer Zahlung erhoben werden. Dazu können Überweisungsgebühren der ursprünglichen Bank sowie zusätzliche Bearbeitungsgebühren von Zwischen- oder Korrespondenzbanken gehören, die den Geldtransfer über das internationale Zahlungsnetzwerk unterstützen.
- Abrechnungsgebühren: Gebühren im Zusammenhang mit der Abwicklung und Abrechnung von Transaktionen zwischen Finanzinstituten. Diese Gebühren decken die Backend-Kosten für den Abgleich von Zahlungen, die Verwaltung der Liquidität zwischen Banken und den Abschluss von Geldtransfers und sind in der Regel in den Gesamtkosten für internationale Zahlungen enthalten und werden nicht als separater Posten ausgewiesen.
Mit Slash können Sie internationale Überweisungen zu geringeren Kosten als bei den meisten traditionellen Banken tätigen, nämlich für nur 25 US-Dollar pro Überweisung. Die größten Kosteneinsparungen ergeben sich jedoch durch Zahlungen in Kryptowährungen. Durch das Senden von an den US-Dollar gekoppelten Stablecoins über die Blockchain werden Zwischenbanken aus dem Zahlungsfluss entfernt, wodurch viele versteckte Gebühren entfallen und die Abwicklungszeiten von Tagen auf Minuten verkürzt werden.
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Wie Kreditkarten-FX-Gebühren tatsächlich funktionieren
Wenn Sie eine Kreditkarte für einen internationalen Kauf verwenden, sind mehrere Parteien an der Abwicklung der Transaktion beteiligt, darunter das Kartennetzwerk (wie Visa oder Mastercard) und die ausstellende Bank. In vielen Fällen setzt sich die von Ihnen gezahlte Devisengebühr aus den Kosten auf Netzwerkebene und den Aufschlägen des Ausstellers zusammen.
Das Kartennetzwerk rechnet die Transaktion zunächst von der Landeswährung des Händlers in die Abrechnungswährung Ihrer Karte (in der Regel US-Dollar) um, wobei es seinen eigenen Tageswechselkurs verwendet, der in der Regel nahe am Mittelkurs liegt. Zusätzlich zu dieser Umrechnung kann Ihr Kreditkartenaussteller eine Auslandsgebühr erheben, die oft als Prozentsatz des Transaktionsbetrags angegeben wird.
Visa und Mastercard veröffentlichen beide Wechselkurse und können eine geringe Netzwerkgebühr erheben, während die ausstellende Bank einen eigenen Aufschlag für die Abwicklung der Auslandsüberweisung hinzufügt. Diese Gebühren werden in der Regel automatisch bei der Abrechnung erhoben, was bedeutet, dass der endgültige Betrag, der auf Ihrem Konto verbucht wird, geringfügig von dem Betrag abweichen kann, den Sie an der Kasse gesehen haben, selbst wenn der Händler die Preise in Ihrer Landeswährung angezeigt hat.
Auslandsgebühren auf Ihrer Kreditkartenabrechnung finden
Auslandsgebühren werden auf Ihrer Abrechnung nicht immer als klar gekennzeichneter Posten aufgeführt, sodass sie leicht übersehen werden können. Einige Kreditkartenunternehmen führen sie ausdrücklich als „Auslandsgebühr“ oder „internationale Servicegebühr“ auf, während andere die Kosten direkt in den umgerechneten Transaktionsbetrag einrechnen, indem sie einen erhöhten Wechselkurs anwenden.
Um den effektiven Wechselkursaufschlag Ihrer Kreditkarte zu ermitteln, vergleichen Sie zunächst den auf Ihrer Abrechnung angegebenen Transaktionsbetrag mit dem ursprünglichen Kaufbetrag auf dem Beleg. Teilen Sie den endgültigen gebuchten Betrag durch den ursprünglichen Transaktionsbetrag und vergleichen Sie das Ergebnis mit dem Mittelkurs am Transaktionsdatum. Die Differenz zwischen den beiden Werten entspricht dem von Ihrem Kartenaussteller angewandten Wechselkurs- und Umrechnungsaufschlag.
Bei Kreditkarten, bei denen die Devisengebühren separat aufgeführt sind, überprüfen Sie die Transaktionsdetails oder den Abschnitt mit der monatlichen Übersicht auf Ihrer Abrechnung, wo diese Gebühren häufig zusammengefasst sind. Zu Abstimmungszwecken kann die Erfassung der ursprünglichen Transaktionswährung, des umgerechneten Betrags und des angewandten Wechselkurses den Finanzteams helfen, die Devisenkosten im Laufe der Zeit zu verfolgen und ungewöhnlich hohe Gebühren bei Karten oder Anbietern zu identifizieren.
6 clevere Strategien, um Devisengebühren bei internationalen Zahlungen zu vermeiden
1. Verwenden Sie Karten oder Konten mit niedrigen Devisenaufschlägen.
Nicht alle Angaben zu „keine FX-Gebühren“ sind gleich. Bei einigen Karten entfallen zwar die expliziten Gebühren für Auslandstransaktionen, dafür wird jedoch ein höherer Wechselkurs angewendet. Achten Sie auf Folgendes:
- Transparente Preise für Auslandsgeschäfte, einschließlich Devisenaufschläge und anderer Gebühren.
- Visa- oder Mastercard-Netzwerkgebühren nahe dem Mittelkurs.
- Weniger Zwischenhändler zwischen Ihnen und dem Händler.
2. Bezahlen Sie in der Landeswährung, nicht in Ihrer Heimatwährung.
Wenn Sie die Möglichkeit haben, statt in der Landeswährung in US-Dollar zu bezahlen, wählen Sie immer die Landeswährung. Bei der dynamischen Währungsumrechnung (DCC) werden fast immer überhöhte Wechselkurse angewendet, was bedeutet, dass Händler und POS-Anbieter von dem Aufschlag profitieren. Lassen Sie stattdessen Ihr Kartennetzwerk die Umrechnung vornehmen. Und wenn Sie eine Banküberweisung tätigen, suchen Sie nach Bankdienstleistern mit Mehrwährungsfunktionen wie Slash, die internationale Zahlungen in über 135 verschiedenen Währungen ermöglichen.
Bevor Sie im Ausland Bargeld an einem ausländischen Geldautomaten außerhalb des Netzwerks abheben, sollten Sie außerdem prüfen, ob Ihr Debitkartenaussteller etwaige Gebühren oder Wechselkursaufschläge übernimmt.
3. Konsolidieren Sie internationale Ausgaben auf weniger Zahlungsmethoden.
Die Verteilung von Zahlungen auf mehrere Karten, Banken und Zahlungsabwickler erschwert die Nachverfolgung von Devisengebühren. Die Zentralisierung der Ausgaben kann die Transparenz der effektiven Wechselkurse verbessern, die Identifizierung teurer Anbieter und die Aushandlung von Alternativen erleichtern sowie die Abstimmung und Devisenberichterstattung vereinfachen. Mit Slash erhalten Sie eine einheitliche globale Zahlungsinfrastruktur, die Transaktionsdetails automatisch erfasst und eine nahtlose Synchronisierung mit Buchhaltungsplattformen wie QuickBooks ermöglicht.
4. Verwenden Sie nach Möglichkeit lokale Zahlungssysteme.
Bei internationalen Überweisungen und SWIFT-Überweisungen können Korrespondenz- oder Zwischenbanken involviert sein, die versteckte Bearbeitungsgebühren erheben können. Durch das Senden einer globalen ACH-Zahlung an ein regionales Clearinghaus-Netzwerk kann die Wahrscheinlichkeit verringert werden, dass Ihre Zahlung über einen Zwischenhändler abgewickelt wird. Diese Strategie kann besonders bei wiederkehrenden Zahlungen an Lieferanten effektiv sein. Slash kann globale ACH-Zahlungen über viele verschiedene ausländische Clearinghaus-Netzwerke senden, darunter SEPA, BECS, BACS und weitere.
5. Stablecoins für internationale Zahlungen nutzen
Für Unternehmen, die weltweit in US-Dollar operieren, kann die Verwendung von an den USD gekoppelten Stablecoins eine effektive Möglichkeit sein, Devisengebühren vollständig zu vermeiden. Da Stablecoins wie USDC oder USDT auf USD lauten, fällt keine Währungsumrechnung an, was bedeutet, dass keine Devisenaufschläge auf den Wechselkurs erhoben werden.
Diese Zahlungen umgehen auch Korrespondenzbanken und traditionelle internationale Überweisungsnetzwerke, wodurch sowohl die Bearbeitungsgebühren als auch das Risiko unerwarteter Abzüge auf dem Weg reduziert werden. Zusätzlich zu den geringeren Kosten werden Stablecoin-Überweisungen in der Regel innerhalb von Minuten statt Tagen abgewickelt, wodurch der Cashflow vorhersehbarer und grenzüberschreitend einfacher zu verwalten ist.
Die besten Kreditkarten für internationale Ausgaben
Nicht alle Karten, die für den internationalen Gebrauch konzipiert sind, sind gleich. Viele verzichten zwar auf Auslandsgebühren, aber nur wenige bieten vorhersehbare Wechselkurse, eine breite weltweite Akzeptanz und die operativen Kontrollen, die Unternehmen benötigen, um internationale Ausgaben in großem Umfang zu verwalten. Hier finden Sie einen Vergleich von fünf beliebten Optionen.
Slash Visa Platinum-Karte
Die Slash Visa Platinum Card ist die beste Karte für Unternehmen, die komplexe internationale Transaktionen verwalten und Transparenz und Kontrolle über grenzüberschreitende Kosten wünschen. Die Karte ist in der Slash-Business-Banking-Plattform enthalten und funktioniert als Charge Card ohne revolvierende Salden. Slash berechnet eine transparente Devisengebühr von 1 % (oder mindestens 0,40 $), wodurch internationale Kosten leichter zu prognostizieren sind.
Die Slash Card zeichnet sich durch ihre umfassende Funktionalität aus. Kartentransaktionen werden automatisch erfasst, in Echtzeit kategorisiert und können mit detaillierten Ausgabenkontrollen teamübergreifend verwaltet werden. Da die Karte im Visa-Netzwerk läuft, wird sie weltweit akzeptiert und ist somit eine praktische Option sowohl für Auslandsreisen als auch für internationale Lieferantenausgaben.
American Express Business Platinum Card
Die Amex Business Platinum ist als Premium-Kreditkarte positioniert, mit einer Jahresgebühr von 895 US-Dollar, aber ohne Gebühren für Auslandstransaktionen. Sie ist in erster Linie als Prämien- und Reisekarte konzipiert und bietet Punktemultiplikatoren über das Amex Membership Rewards-Programm und das Amex Travel-Portal.
Das geschlossene Kartennetzwerk von Amex schränkt jedoch die Akzeptanz in vielen internationalen Märkten ein, insbesondere außerhalb Nordamerikas und Westeuropas. Aus betrieblicher Sicht ist die Karte für Teams ebenfalls unzureichend: Die Funktionen zur Ausgabenverwaltung sind relativ begrenzt, die Analysefunktionen sind eingeschränkt und sie fungiert eher als Einzelkarte für Eigentümer als als konfigurierbares Kartenprogramm für Mitarbeiter.
Bank of America Business Advantage Travel Rewards World Mastercard
Die Bank of America Business Advantage Travel Rewards World Mastercard ist eine Reisekreditkarte ohne Jahresgebühr, die für grundlegende internationale Reisekosten konzipiert ist. Mit dieser Karte sammeln Sie Punkte im Rahmen des Bank of America Preferred Rewards-Programms und vermeiden Gebühren für Auslandstransaktionen, sodass sie eine kostengünstige Option für die internationale Nutzung darstellt.
Allerdings bietet die Karte über ihre Gebührenstruktur hinaus nur einen begrenzten Mehrwert. Es fehlen erweiterte Ausgabenkontrollen, Ausgabenautomatisierung und integrierte Analysen, wodurch sie für Teams oder Unternehmen, die laufende internationale Ausgaben verwalten, weniger praktisch ist. Als traditionelle Kreditkarte eignet sie sich eher für Einzelunternehmer, die regelmäßig ins Ausland reisen, als für Unternehmen, die eine strukturierte Überwachung und vorhersehbares internationales Zahlungsmanagement benötigen.
Brex-Karte
Die Brex Card ist eine Firmenkreditkarte, die in der Brex-Plattform enthalten ist und deren Preis sich nach der Anzahl der Nutzer richtet. Sie unterstützt die weltweite Kartenausgabe und bietet integrierte Funktionen zur Ausgabenverfolgung und Kartenkontrolle, wodurch sie sich ideal für verteilte Teams eignet.
Der größte Nachteil bei internationalen Ausgaben sind die Kosten. Brex erhebt eine Devisengebühr von 3 % – deutlich höher als die meisten Mitbewerber –, was die Ausgaben für Unternehmen mit häufigen grenzüberschreitenden Transaktionen erheblich erhöhen kann. Brex bietet zwar punktebasierte Prämien an, deren effektiver Barwert jedoch relativ gering ist, sodass sich die höheren Devisengebühren nur schwer ausgleichen lassen.
Capital One Venture X Business-Karte
Die Capital One Venture X Business Card ist eine Charge Card mit einer Jahresgebühr von 395 US-Dollar und ohne Gebühren für Auslandstransaktionen. Mit ihr sammeln Sie Reisemeilen, die Sie gegen Capital One Rewards einlösen oder für Buchungen über das Capital One Travel-Portal verwenden können. Die Karte wird entweder im Visa- oder im Mastercard-Netzwerk ausgestellt.
Wie viele Premium-Reisekarten ist jedoch auch die Venture X für die Nutzung durch einen einzelnen Geschäftsinhaber vorgesehen. Die Ausgabenkontrolle und -analyse sind begrenzt, und die Karte fungiert als Einzelkonto und nicht als konfigurierbares Kartenprogramm für Mitarbeiter. Daher eignet sie sich am besten für die Reisekosten des Geschäftsinhabers und weniger für die Verwaltung internationaler Ausgaben in einem wachsenden Unternehmen.
Eine bessere Möglichkeit, globale Ausgaben mit Slash zu verwalten
Devisengebühren und internationale Zahlungskosten müssen nicht verwirrend oder unvermeidbar sein. Wenn Unternehmen verstehen, wie Wechselkurse, Verarbeitungsebenen und Zwischenhändler grenzüberschreitende Zahlungen beeinflussen, können sie klügere Entscheidungen darüber treffen, wie Geld international bewegt wird. Mit der richtigen Konfiguration ist es möglich, Devisenkosten zu senken, die Abwicklung zu beschleunigen und einen besseren Überblick darüber zu erhalten, woher die Gebühren stammen.
Slash gibt Unternehmen mehr Kontrolle über ihre Devisenkosten, indem es ihnen mehrere Möglichkeiten bietet, weltweit Geld zu senden und zu empfangen. Mit Zugang zu globalen ACH-Überweisungen, Überweisungen in über 180 Länder in über 135 Währungen und Zahlungsoptionen in Kryptowährungen können Finanzteams für jede Transaktion die kostengünstigste Methode wählen, anstatt sich auf teure Standardoptionen zu verlassen. All dies ist in einer einzigen Bank- und Zahlungsplattform vereint, die internationale Transaktionen vereinfacht. Das bietet Slash:
- Native Kryptowährungsunterstützung: On- und Off-Ramp USDC, USDT und USDSL mit Umrechnungsgebühren unter 1 % und Senden oder Empfangen von Stablecoins über 8 Blockchains mit einer Bearbeitungszeit von nur wenigen Minuten statt Tagen.
- Buchhaltungsintegrationen: Optimieren Sie die Überprüfung Ihrer internationalen Ausgaben, indem Sie Ihre Slash-Transaktionsdaten mit QuickBook synchronisieren, um automatisierte Abstimmungen und Berichte zu erstellen und so die internationalen Rechnungslegungsstandards (IFRS) zu erfüllen.
- Slash Visa Platinum Card: Geben Sie unbegrenzt physische und virtuelle Karten aus, gruppieren Sie Karten nach Teams, legen Sie Ausgabenlimits fest und beschränken Sie Kategorien – alles mit einer geringen Wechselkursgebühr von 1 % (oder mindestens 0,40 $) und bis zu 2 % Cashback auf Einkäufe in den USA.
- Echtzeit-Analyse-Dashboard: Verfolgen Sie Ausgaben und Cashflow in Echtzeit mit übersichtlichen Aufschlüsselungen nach Zahlungsmethode, Empfänger und Währung.
- Globales USD-Konto: Ermöglicht Unternehmen außerhalb der USA den Zugriff auf alle Bank-, Zahlungs- und Krypto-Funktionen von Slash, ohne dass eine in den USA registrierte LLC erforderlich ist.³
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Häufig gestellte Fragen
Welche Kreditkartengebühren fallen für die Währungsumrechnung an?
Kreditkarten erheben in der Regel eine Auslands- oder Devisengebühr, die als Prozentsatz des Kaufbetrags berechnet und entweder als separate Position oder durch einen erhöhten Wechselkurs hinzugefügt wird. Einige Karten geben auch die mit der Währungsumrechnung verbundenen Bearbeitungskosten auf Netzwerk- oder Ausstellerebene weiter.
Welche Arten von internationalen Transaktionen gibt es?
Internationale Transaktionen umfassen grenzüberschreitende Kartenzahlungen, internationale Überweisungen, globale ACH- oder lokale Banküberweisungen sowie Zahlungen mit Kryptowährungen. Jede Methode hat unterschiedliche Gebührenstrukturen, Abwicklungsgeschwindigkeiten und Fremdwährungsrisiken.
Können Gebühren für Auslandsüberweisungen zurückerstattet werden?
Gebühren für Auslandsüberweisungen werden selten erstattet, da sie in der Regel als Standardkosten für die Abwicklung internationaler Zahlungen behandelt werden. Eine Möglichkeit, das Wechselkursrisiko zu verringern, ist die Verwendung von Zahlungsmethoden mit transparenten, niedrigeren Wechselkursgebühren oder Alternativen – wie beispielsweise die niedrigen Wechselkursgebühren der Slash Card oder die Plattformunterstützung für Kryptowährungstransfers.
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