Grenzüberschreitende Zahlungen verstehen: Was Unternehmen wissen müssen

Wenn Ihr Unternehmen expandiert und mit Partnern im Ausland zusammenarbeitet, können neue Herausforderungen auf Sie zukommen. Eine internationale Zahlung kann Tage dauern, bis sie abgewickelt ist, die lokale Bank eines Auftragnehmers unterstützt möglicherweise nicht Ihre bevorzugte Überweisungsmethode, unerwartete Devisenaufschläge schmälern Ihre Margen. Jedes neue Land hat seine eigenen Besonderheiten im Bankwesen und Compliance-Anforderungen, und diese kleinen Komplikationen summieren sich.

Es wird schnell klar, dass es nicht ausreicht, sich auf traditionelle grenzüberschreitende Zahlungsmethoden zu verlassen. Sie benötigen schnellere und besser planbare Möglichkeiten, um Geld rund um den Globus zu transferieren.

Neue Finanztechnologien helfen dabei, diese Herausforderungen zu bewältigen. Moderne Zahlungssysteme bieten mehr Transparenz bei den Gebühren, eine besser vorhersehbare Abwicklung in bestimmten Korridoren und Alternativen zu herkömmlichen Banküberweisungen. Diese Entwicklungen bieten Unternehmen mehr Optionen für die Abwicklung grenzüberschreitender Transaktionen und können den Prozess schneller und kostengünstiger machen, als wenn man sich ausschließlich auf herkömmliche Zahlungsmethoden verlässt.

In diesem Leitfaden gehen wir auf die Grundlagen grenzüberschreitender Zahlungen ein: wie sie funktionieren, die Unterschiede zwischen den wichtigsten Zahlungsmethoden und wie Sie die richtige Option für jede Art von Empfänger oder Transaktion auswählen. Außerdem zeigen wir Ihnen, wie Slash globale Zahlungen optimiert, indem es traditionelle Zahlungswege mit moderner Finanzinfrastruktur vereint. Über ein einziges Dashboard können Sie internationale Überweisungen in über 160 Länder über das SWIFT-Netzwerk tätigen oder Überweisungen in US-Dollar über Stablecoin-On- und Off-Ramps vornehmen, sodass Sie schnell Geld senden und traditionelle Gebühren vermeiden können.⁴

Wie funktionieren grenzüberschreitende Zahlungen?

Eine grenzüberschreitende Zahlung ist jede Transaktion zwischen Parteien in verschiedenen Ländern. Diese Zahlungen können über Banken, Zahlungsnetzwerke oder digitale Plattformen abgewickelt werden, die alle nach unterschiedlichen Regeln und Abrechnungsrahmenwerken arbeiten.

Daher kann sich die Abwicklung einer grenzüberschreitenden Überweisung je nach Zahlungsmethode erheblich unterscheiden. Die folgenden Punkte geben einen Überblick darüber, wie verschiedene grenzüberschreitende Zahlungsmethoden abgewickelt werden und was bei der Bewertung der einzelnen Optionen zu beachten ist:

Währungsumrechnung: Bei den meisten grenzüberschreitenden Zahlungen muss eine Währung in eine andere umgerechnet werden. Finanzinstitute berechnen in der Regel eine Wechselkursgebühr sowie einen Aufschlag für Auslandsüberweisungen (FX), die dem Absender in Rechnung gestellt werden. Diese Kosten sind oft einer der größten Faktoren für die Gebühren bei grenzüberschreitenden Zahlungen. Mit bestimmten Überweisungsmethoden lassen sie sich jedoch vermeiden.
Zwischenbanken: Wenn eine sendende Bank und eine empfangende Bank keine direkte Beziehung zueinander haben, wird die Zahlung in der Regel über eine oder mehrere Zwischenbanken abgewickelt. Da Zwischenbanken ihre eigenen Bearbeitungsgebühren, Compliance-Prüfungen und Routing-Verfahren anwenden, müssen Zahlungen mehrere Kontrollpunkte durchlaufen. Dies kann zu höheren Kosten und längeren Abwicklungszeiten führen.
Korrespondenzbanken: Korrespondenzbanken führen Konten im Namen ausländischer Banken, damit diese internationale Überweisungen senden, empfangen und abwickeln können. Während Zwischenbanken Lücken zwischen Institutionen ohne Verbindung überbrücken, bilden Korrespondenzbanken etablierte Netzwerke, die eine reibungslosere Abwicklung ermöglichen.
SWIFT-Netzwerk: Die Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT) ist ein globales Nachrichtenübermittlungsnetzwerk, über das Banken die Details einer internationalen Überweisung kommunizieren. Wenn Sie eine grenzüberschreitende Zahlung senden, übermittelt SWIFT standardisierte Anweisungen zwischen der sendenden Bank, allen zwischengeschalteten Banken und der empfangenden Bank, damit jedes Institut weiß, wie die Gelder weitergeleitet und überprüft werden müssen.
Geschlossene Schienennetze: Digitale Geldbörsen wie Wise oder PayPal wickeln grenzüberschreitende Zahlungen ab, indem sie Gelder innerhalb ihres eigenen geschlossenen Zahlungsnetzwerks überweisen, anstatt sie über Banken zu leiten. Die Anbieter erheben zwar Devisengebühren, aber die Abwicklungszeiten können drastisch verkürzt werden.
Blockchain-basierte Zahlungen: Blockchain-Zahlungen bewegen Gelder über Grenzen hinweg, indem sie die Transaktion in einem dezentralen Hauptbuch erfassen, anstatt Geld über Banken oder Zwischenhändler zu senden. Stablecoins funktionieren nach dem gleichen Prinzip, behalten jedoch einen festen Wert, da sie an den US-Dollar oder eine andere Währung gebunden sind, was die Volatilität verringert. Da die Überweisungen direkt über die Blockchain erfolgen, werden sie in der Regel innerhalb weniger Minuten abgewickelt und sind nicht auf Währungsumrechnungen durch Banken angewiesen.

Personen in den USA haben außerdem bestimmte Rechte und Schutzmaßnahmen beim Geldtransfer, die vom Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) durchgesetzt werden. Dazu gehören das Recht, Überweisungsdetails in Ihrer bevorzugten Sprache zu erhalten, die Möglichkeit, eine Überweisung innerhalb von 30 Minuten ohne zusätzliche Kosten zu stornieren, und bis zu 180 Tage Zeit, um Fehler Ihrem Überweisungsanbieter zu melden.

Was sind die besten Lösungen für grenzüberschreitende Zahlungen?

Verschiedene globale Zahlungsoptionen haben ihre eigenen Stärken und Schwächen. Einige Methoden eignen sich besser für wiederkehrende B2B-Zahlungen, während andere am besten für große, einmalige Überweisungen geeignet sind. Jede Zahlungsmethode behandelt Transaktionsvolumen, Häufigkeit und Empfängeranforderungen unterschiedlich. Nachfolgend finden Sie eine Übersicht über die gängigsten Zahlungsarten und wann sie verwendet werden sollten:

Internationale Überweisungen

Grenzüberschreitende Überweisungen sind eine der gängigsten B2B-Zahlungsmethoden. Sie übertragen Gelder von Bank zu Bank, häufig über das SWIFT-Netzwerk, wodurch sie weit verbreitet und für Transaktionen mit hohem Wert geeignet sind. Bei Überweisungen auf Bankkonten außerhalb des Netzwerks kann die Abwicklung jedoch mehrere Werktage dauern und es fallen Gebühren der zwischengeschalteten Banken an, was sie für häufige oder kleine Zahlungen kostspielig machen kann.

Kryptowährung und Stablecoins

Blockchain-basierte Überweisungen können innerhalb weniger Minuten abgewickelt werden und umgehen die bei herkömmlichen grenzüberschreitenden Zahlungen üblichen Zwischenbankgebühren und Devisenaufschläge. Diese Netzwerke befinden sich zwar noch in der Entwicklung, werden jedoch aufgrund ihrer Geschwindigkeit und geringen Kosten sowohl für B2B- als auch für Peer-to-Peer-Transaktionen (P2P) immer beliebter. Slash unterstützt Stablecoin-On- und Off-Ramps, sodass Unternehmen Zahlungen in US-Dollar in USDC, USDT und USDSL als schnelle und kostengünstige Option für weltweite Überweisungen senden können.

Firmenkarten

Firmenkarten können eine flexible und zuverlässige Möglichkeit sein, um grenzüberschreitende Ausgaben zu verwalten. Sie sind nützlich für alltägliche internationale Ausgaben, insbesondere wenn Sie die Ausgaben von Mitarbeitern oder Auftragnehmern verwalten. Je nach Aussteller können Devisengebühren und Währungsumrechnungsgebühren anfallen. Daher ist es wichtig, die Gebührenstruktur der Karte zu überprüfen, bevor Sie sie für den weltweiten Einsatz nutzen. Slash bietet eine Firmenkreditkarte, mit der Sie bis zu 2 % Cashback auf Einkäufe mit niedrigen Devisengebühren, anpassbaren Ausgabenkontrollen und Echtzeit-Einblicken erhalten.¹

Internationale Zahlungsanweisungen

Zahlungsanweisungen sind eine eher traditionelle Form des grenzüberschreitenden Zahlungsverkehrs. Es handelt sich dabei um sichere, im Voraus bezahlte Zahlungsmittel, die zum Versand garantierter Geldbeträge in Länder verwendet werden, in denen der Zugang zu digitalen Bankdienstleistungen begrenzt ist. Sie sind zuverlässig, aber langsam, manuell und in der Regel für moderne B2B- oder großvolumige Transaktionen ungeeignet.

Internationale Clearingstelle-Überweisungen

Obwohl das Automated Clearing House (ACH) ein inländisches US-amerikanisches Netzwerk ist, gibt es weltweit ähnliche Banküberweisungsnetzwerke, wie SEPA in Europa oder BACS im Vereinigten Königreich. Über Korrespondenzbanken und Clearingstellen können Unternehmen grenzüberschreitende Überweisungen zu geringeren Kosten als bei telegrafischen Überweisungen tätigen. Die Abwicklungszeiten können länger sein als bei Alternativen, und die Verfügbarkeit hängt vom Standort und dem Bankensystem des Empfängers ab.

Mehrwährungskonten

Mehrwährungskonten sind eine zunehmend beliebte globale Zahlungslösung für Unternehmen, die in mehreren Regionen tätig sind. Anstatt sich bei jeder Währungsumrechnung auf Banken zu verlassen, können Sie mit diesen Konten mehrere Währungen an einem Ort halten, senden und empfangen. Dies kann die Devisengebühren erheblich reduzieren, insbesondere wenn Sie regelmäßig mit Lieferanten, Kunden oder Auftragnehmern in verschiedenen Ländern zusammenarbeiten.

Digitale Geldbörsen

Digitale Geldbörsen oder geschlossene Zahlungssysteme, die von Anbietern wie Wise, PayPal und Stripe angeboten werden, sind eine beliebte Option für kleinere grenzüberschreitende Überweisungen. Sie bieten transparente Gebühren und eine schnelle Abwicklung, was sie für einmalige Zahlungen an Partner oder Auftragnehmer nützlich macht. Digitale Geldbörsen haben jedoch auch Einschränkungen: Die Verfügbarkeit kann je nach Land variieren, die Unterstützung von Währungen kann uneinheitlich sein, und viele Anbieter legen Überweisungslimits fest, die größere B2B-Zahlungen einschränken.

Wofür werden grenzüberschreitende Zahlungen verwendet?

Grenzüberschreitende Zahlungen unterstützen eine Vielzahl von Aktivitäten für international tätige Unternehmen, Privatpersonen und gemeinnützige Organisationen. Ob Sie einen ausländischen Lieferanten bezahlen, globale Talente einstellen oder Geld überweisen, um Ihre Familie im Ausland zu unterstützen – verschiedene Zahlungsmethoden können auf unterschiedliche Transaktionsarten abgestimmt werden. Das Verständnis der gängigsten Anwendungsfälle kann Unternehmen dabei helfen, Kosten zu senken, Compliance zu gewährleisten und stärkere Beziehungen auf internationalen Märkten aufzubauen:

Grenzüberschreitende B2B-Zahlungen

Die Zusammenarbeit mit einem Unternehmen in einem anderen Land kann Zugang zu einzigartigen Materialien, besseren Preisen, spezialisierter Fertigung oder Dienstleistungen bieten, die im Inland nicht verfügbar sind. Mehrere globale Zahlungsmethoden wie internationale Überweisungen, Mehrwährungskonten und Stablecoins können diese Transaktionen unterstützen. Die Wahl von Zahlungswegen, die den Anforderungen zur Bekämpfung von Geldwäsche (AML) und zur Kundenidentifizierung (KYC) entsprechen, kann dazu beitragen, spätere Compliance-Probleme zu vermeiden und die Erfüllung der Anforderungen eines Geschäftspartners zu erleichtern.

Internationale Auftragnehmer

Die Beauftragung unabhängiger Auftragnehmer im Ausland erweitert den Zugang zu globalen Talenten und hilft Unternehmen beim Eintritt in neue Märkte. Einige Auftragnehmer sind jedoch auf lokale Banken ohne SWIFT-Zugang angewiesen oder bevorzugen digitale Geldbörsen. Eine Plattform mit mehreren grenzüberschreitenden Zahlungsmethoden und automatisierter Terminplanung wie Slash kann internationale Auszahlungen vereinfachen und das Auftragsmanagement optimieren. Weitere Informationen finden Sie in unserem Ausführlicher Leitfaden zur Bezahlung internationaler Auftragnehmer.

Überweisungen

Obwohl „Überweisung“ sich auf jede Art von Geldtransfer beziehen kann, beschreibt der Begriff häufig Geldbeträge, die von Einzelpersonen in ihr Heimatland geschickt werden. Diese Zahlungen sind unter Arbeitsmigranten, Kleinunternehmern, die ihre Familien im Ausland unterstützen, und Unternehmern mit Verbindungen zu einer anderen Region weit verbreitet. Oft werden traditionelle Banküberweisungen genutzt, aber Stablecoins können Wechselkursverluste reduzieren und die Abwicklung beschleunigen. Für Nicht-US-Unternehmen ermöglicht das Slash Global USD-Konto Überweisungen in USD-gebundenen Stablecoins, ohne dass eine LLC erforderlich ist.

Internationale Investitionen

Unternehmen mit Auslandsgeschäften können grenzüberschreitende Zahlungen nutzen, um Tochtergesellschaften zu finanzieren, in Partner zu investieren oder ausländische Vermögenswerte zu erwerben. Diese Überweisungen erfolgen in der Regel über regulierte Kanäle wie SWIFT-Überweisungen, um die Anforderungen in Bezug auf Investitionen, Steuern und AML/KYC zu erfüllen. Für Unternehmen mit mehreren Tochtergesellschaften zentralisiert die Multi-Entity-Unterstützung von Slash die Ausgabendaten und die Kontenverwaltung, was die Transparenz der globalen Geschäftstätigkeiten verbessern kann.

Vorteile und Nachteile moderner grenzüberschreitender Zahlungen

Die Art und Weise, wie ein Unternehmen grenzüberschreitende Zahlungen nutzt – sei es zur Bezahlung internationaler Auftragnehmer, zur Beschaffung von Materialien aus Übersee oder zur Finanzierung des Wachstums in einer anderen Region – kann sowohl die Vorteile als auch die Herausforderungen beeinflussen, denen es begegnet. Moderne Zahlungsinstrumente können globale Abläufe rationalisieren, aber sie können auch neue Überlegungen in Bezug auf Kosten, Regulierung und Infrastruktur mit sich bringen.

Vorteile

Zugang zu globalen Talenten: Grenzüberschreitende Zahlungsinstrumente erleichtern die Einstellung von Fachkräften überall auf der Welt. Dies erweitert den verfügbaren Talentpool und hilft Unternehmen, Fachwissen zu finden, das im Inland möglicherweise nicht verfügbar ist.
Kostenersparnis: Durch internationale Beschaffung lassen sich Produktions-, Arbeits- und Betriebskosten senken. Die Bezahlung von Lieferanten oder Auftragnehmern in ihrer Landeswährung oder die Nutzung von Zahlungswegen mit geringen Transaktionskosten kann Wechselkursaufschläge minimieren und zu wettbewerbsfähigeren Preisen beitragen.
Unterstützung mehrerer Währungen: Viele moderne Plattformen unterstützen Konten in mehreren Währungen oder Bankfunktionen in mehreren Ländern. Dadurch können Unternehmen Zahlungen vor Ort entgegennehmen, Fremdwährungen halten und wiederholte Währungsumrechnungen vermeiden, was das Wechselkursrisiko verringert und regionale Abläufe beschleunigt.
Zahlungsautomatisierung: Mit Slash können Sie internationale Überweisungen planen, die Ausgabenverfolgung automatisieren und die Arbeitsabläufe zur Rechnungsverfolgung optimieren, um manuelle Verwaltungsaufgaben zu reduzieren und das Fehlerrisiko zu senken. Die Automatisierung ist besonders hilfreich für Unternehmen, die regelmäßige Zahlungen in mehreren Ländern verwalten.
Integrierte Finanzmanagement-Tools: Einige Plattformen, wie Slash, kombinieren grenzüberschreitende Zahlungen mit Buchhaltungsintegrationen, Analyse-Dashboards und automatisierten Ausgabenkontrollen. Diese Funktionen können Unternehmen einen besseren Überblick über den globalen Cashflow verschaffen und die Abstimmung zwischen verschiedenen Währungen und Ländern vereinfachen.

Nachteile

Umtauschgebühren: Banken, Kartennetzwerke und einige digitale Geldbörsen erheben häufig Wechselkursaufschläge oder zusätzliche Umrechnungsgebühren, die die Gesamtkosten internationaler Transaktionen erhöhen. Slash kann dazu beitragen, diese Kosten zu senken, indem es USD-gebundene Stablecoin-Überweisungen ermöglicht, bei denen die üblichen Wechselkursgebühren entfallen.
Komplexe Compliance-Anforderungen: Grenzüberschreitende Zahlungen müssen den unterschiedlichen Vorschriften zu Geldwäschebekämpfung, Kundenidentifizierung, Steuern und Berichterstattung in den verschiedenen Rechtsordnungen entsprechen. Diese Anforderungen können zusätzlichen Verwaltungsaufwand verursachen und eine spezielle Prüfung erforderlich machen, insbesondere wenn in mehreren Regionen gearbeitet wird oder größere Transaktionen getätigt werden.

Die richtige globale Zahlungslösung auswählen

Jedes globale Zahlungssystem hat seine eigenen speziellen Anwendungsfälle und Einschränkungen. Einige Finanzplattformen können jedoch mehrere verschiedene grenzüberschreitende Zahlungsmethoden kombinieren, um eine größere Flexibilität bei der Verwaltung internationaler Transaktionen zu bieten. Achten Sie bei der Bewertung einer grenzüberschreitenden Zahlungsplattform auf die folgenden Merkmale:

Schnelle Zahlungsoptionen: Wählen Sie Plattformen, die vorhersehbare Abwicklungszeiten bieten und nach Möglichkeit schnellere Alternativen zum traditionellen Korrespondenzbankgeschäft unterstützen. Ein konsistenter Zeitplan hilft Unternehmen dabei, ihren Cashflow zu verwalten und operative Verzögerungen zu vermeiden.
Automatisierungen, Echtzeit-Transparenz und Analysen: Automatisierte Arbeitsabläufe wie geplante Überweisungen oder wiederkehrende Zahlungen an Auftragnehmer können den manuellen Arbeitsaufwand reduzieren. Echtzeit-Dashboards und Analysen von Slash bieten einen klareren Überblick über die Bewegungen von Geldern und helfen Teams dabei, globale Ausgaben effektiver zu überwachen.
Integrationen: Die Anbindung an Buchhaltungssoftware, ERP-Systeme und Bankkonten kann die Abstimmung vereinfachen und Fehler reduzieren. Slash lässt sich mit QuickBooks integrieren und bietet so intelligente Buchhaltungstools und Rechnungsmanagement. Dies ist besonders hilfreich für Unternehmen, die ein hohes Transaktionsvolumen oder mehrere globale Lieferanten verwalten.
Globale Compliance-Maßnahmen: Integrierte AML/KYC-Prüfungen, Sanktionsprüfungen und Dokumentationsunterstützung können dazu beitragen, Compliance-Risiken zu reduzieren.
Skalierbarkeit für Vorgänge mit mehreren Entitäten: Mit der globalen Expansion von Unternehmen kann die Verwaltung von Zahlungen über mehrere Tochtergesellschaften hinweg immer komplexer werden. Plattformen mit starker Unterstützung für mehrere Unternehmen wie Slash zentralisieren die Konten aller Unternehmen an einem Ort und bieten schnellen Zugriff auf Kontoauszüge und klare Einblicke in die Ausgaben Ihres gesamten Unternehmens.

Vereinfachen Sie weltweite Zahlungen mit Slash

Mit Slash lässt sich Ihr gesamter globaler Zahlungsworkflow einfacher von einer einzigen Plattform aus verwalten. Sie können sich bei Bedarf auf traditionelle Zahlungswege verlassen und moderne Zahlungsmethoden wählen, wenn diese eine höhere Geschwindigkeit oder Kosteneffizienz bieten. Integrierte Analysen, Ausgabenkontrollen und Buchhaltungsintegrationen verschaffen Ihnen einen besseren Überblick über Ihre Finanzen und helfen Ihrem Unternehmen, bei der Expansion über Grenzen hinweg sicherer zu agieren.

Slash unterstützt internationale Überweisungen in über 160 Länder über das SWIFT-Netzwerk und bietet damit eine direkte und zuverlässige Möglichkeit, globale Lieferanten oder Tochtergesellschaften zu bezahlen. Für schnellere Überweisungen ohne herkömmliche Devisengebühren können Unternehmen auch auf Stablecoin-On- und Off-Ramps zugreifen und Zahlungen in US-Dollar mit USDC, USDT oder USDSL senden. Nicht-US-Unternehmen können auch Slash Global USD nutzen, das globale Stablecoin-Überweisungen ohne LLC ermöglicht.

Für die täglichen Ausgaben kann die Slash Visa® Platinum Card an Arbeitnehmer im Ausland ausgegeben werden und bietet individuell anpassbare Kartenkontrollen, Echtzeit-Einblicke in die Ausgaben und bis zu 2 % Cashback auf Einkäufe.

Um wachsende Unternehmen zu unterstützen, bietet Slash Funktionen für mehrere Unternehmenseinheiten, mit denen Cashflow, Abrechnungen und Kontrollen über mehrere Tochtergesellschaften hinweg zentralisiert werden können. Durch die Integration mit Plaid und QuickBooks können Sie Bankdaten synchronisieren, digitale Geldbörsen einbinden und die Buchhaltung und Kontenabstimmung mit minimalem manuellem Aufwand optimieren.

Wenn Ihr Unternehmen nach einer schnelleren und flexibleren Möglichkeit sucht, grenzüberschreitende Zahlungen zu verwalten, bietet Slash Ihnen alles, was Sie brauchen, auf einer einzigen Plattform. Erfahren Sie mehr unter slash.com.

Häufig gestellte Fragen

Wie schnell können grenzüberschreitende Zahlungen abgewickelt werden?

Die Abwicklungszeiten variieren je nach Zahlungsmethode stark. Internationale Zahlungsanweisungen können mehrere Wochen dauern, da sie über das Postsystem versandt werden. Herkömmliche Banküberweisungen benötigen aufgrund von Zwischenbanken und Compliance-Prüfungen in der Regel einige Werktage. Digitale Geldbörsen und Blockchain-basierte Zahlungen können Gelder fast sofort überweisen, allerdings kann es für die Empfänger dennoch zu Verzögerungen kommen, wenn sie das Geld abheben oder in eine lokale Währung umtauschen.

Was ist eine Gebühr für grenzüberschreitende Zahlungen?

Gebühren für grenzüberschreitende Zahlungen sind Gebühren, die an verschiedenen Punkten des Überweisungsprozesses anfallen. Dazu können Währungsumrechnungsgebühren, Gebühren für Auslandsüberweisungen und Gebühren von Zwischenbanken gehören, wenn eine Zahlung mehrere Institute durchläuft. Je nach Route und Zahlungsbetrag können sich diese Gebühren summieren und die Gesamtkosten einer Überweisung erheblich erhöhen.

Wird XRP für grenzüberschreitende Zahlungen verwendet?

Einige Finanzinstitute haben XRP-basierte Abwicklungssysteme getestet oder pilotiert, aber die Akzeptanz ist nach wie vor begrenzt. Die meisten globalen Zahlungen basieren weiterhin auf traditionellen Systemen wie SWIFT oder neueren Optionen wie Stablecoins, die in der Regel vorhersehbarere Preise und eine breitere regulatorische Akzeptanz bieten.

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