متطلبات "اعرف عميلك" للشركات: ما تحتاجه الشركات لاجتياز عملية التحقق الحديثة
مع تزايد نشاط الشركات عبر الإنترنت، ومعالجتها للمدفوعات الرقمية، وعملها مع عملاء عبر الحدود، أصبح التحقق من هوية من تتعامل معهم متطلبًا تشغيليًا أساسيًا. توجد سياسة "اعرف عميلك" (KYC) لمساعدة الشركات على تأكيد الهويات، والحد من الاحتيال، والامتثال للوائح الجرائم المالية. ومع ذلك، بالنسبة للعديد من الشركات، خاصة تلك التي تعمل خارج القطاع المالي، قد يبدو من الصعب تنفيذ سياسة KYC بفعالية.
يشير مصطلح "اعرف عميلك" (KYC) إلى الخطوات التي تتخذها الشركات للتحقق من هوية عملائها أو زبائنها أو الأطراف المقابلة لها قبل السماح بممارسة أنشطة معينة. تهدف هذه الإجراءات إلى منع غسل الأموال والاحتيال وتمويل الإرهاب والجرائم المالية الأخرى. على الرغم من أن متطلبات "اعرف عميلك" ترتبط في الغالب بالبنوك، إلا أنها تنطبق أيضًا على مجموعة واسعة من القطاعات، بما في ذلك التكنولوجيا المالية ووكالات العقارات وتجار السلع الفاخرة.
تتجاوز برامج KYC الحديثة مجرد جمع الهوية. فهي تجمع بين التحقق من الهوية وتقييم المخاطر والمراقبة المستمرة لمساعدة الشركات على فهم من تعمل معهم على مدار الوقت. في هذا الدليل، نوضح ما يعنيه KYC للشركات، والقطاعات المتأثرة، وتوقعات الهيئات التنظيمية، وكيف يمكن للشركات تنفيذ عمليات KYC عملية وفعالة. سنوضح أيضًا كيف تحمي Slash البيانات الشخصية والمالية لعملائها من خلال عمليات فحص امتثال قوية والتزامنا بشهادة SOC 2 Type II.
معنى KYC في مجال الأعمال: رؤى وفوائد وأهمية
يشير مصطلح "اعرف عميلك" (KYC) إلى الإجراءات الإلزامية التي تتبعها الشركات للتعرف على عملائها والتحقق من هويتهم. تساعد هذه الإجراءات المؤسسات على تقييم المخاطر والامتثال للوائح وحماية نفسها من الجرائم المالية. في جوهره، يساعد مصطلح "اعرف عميلك" الشركات على التأكد من أن العميل هو من يدعي أنه هو وأن نشاطه يتوافق مع الأغراض التجارية المشروعة.
يلعب KYC دورًا مهمًا في منع الجرائم المالية. غالبًا ما يحاول المجرمون إخفاء هوياتهم أو استخدام بيانات اعتماد مسروقة أو مزورة لنقل أموال غير مشروعة عبر أنظمة شرعية. بدون التحقق المناسب، قد تساهم الشركات دون علمها في تسهيل عمليات الاحتيال أو غسل الأموال أو انتهاك العقوبات. لذلك، تطلب الهيئات التنظيمية تطبيق ضوابط KYC في الصناعات التي ترتفع فيها هذه المخاطر.
يحقق برنامج KYC المصمم جيدًا ثلاثة أهداف بشكل عام. أولاً، يؤكد هوية العميل باستخدام وثائق ومصادر بيانات موثوقة. ثانيًا، يسمح للشركات بتقييم مخاطر العملاء من خلال فهم كيفية استخدام العميل للخدمة. ثالثًا، يدعم الامتثال للوائح المالية، مما يساعد الشركات على تجنب الغرامات وإجراءات الإنفاذ وتضرر السمعة.
لتحقيق هذه الأهداف، يتم عادةً بناء أطر عمل "اعرف عميلك" حول ثلاثة مكونات أساسية:
- برنامج تحديد هوية العملاء (CIP): يحدد كيفية تحقق الشركة من الهوية أثناء عملية التسجيل. ويشمل ذلك عادةً جمع بطاقة هوية صادرة عن الحكومة ومزودة بصورة شخصية، وإثبات العنوان، وأرقام التعريف الضريبية، ووثائق تسجيل الشركة. والهدف من ذلك هو التأكد من وجود الفرد أو الكيان ويمكن تحديد هويته بشكل فريد.
- الالتزامات الواجبة تجاه العملاء (CDD): يتضمن تقييم المخاطر المرتبطة بعلاقة العميل. تأخذ هذه العملية في الاعتبار عوامل مثل قطاع عمل العميل، وحجم المعاملات المتوقع، والموقع الجغرافي، وهيكل الملكية. بالنسبة للشركات، غالبًا ما تتضمن عملية تحديد هوية العميل (CDD) تحديد المالكين المستفيدين الذين يتحكمون في نهاية المطاف في الكيان أو يستفيدون منه.
- العناية الواجبة المعززة (EDD): عملية تقييم مخاطر معززة تُستخدم للعملاء الذين يُعتبرون عاليي المخاطر. وقد يشمل ذلك الأشخاص المعرضين سياسياً، والعملاء الذين يعملون في صناعات معرضة لغسل الأموال، أو الكيانات التي تتخذ من ولايات قضائية عالية المخاطر مقراً لها. غالباً ما تتطلب عملية التقييم المعززة (EDD) وثائق إضافية، وفحوصات خلفية أكثر تفصيلاً، ومراقبة مستمرة عن كثب.
يرتبط KYC ارتباطًا وثيقًا بـ Know Your Business (KYB). بينما ينطبق KYC على الأفراد، يركز KYB على الكيانات المؤسسية. تتحقق عمليات KYB من وجود الشركة، وتحدد هيكل ملكيتها وإدارتها، وتقيّم ملف مخاطرها، وتؤكد أنها تعمل وفقًا للوائح المعمول بها.
يعد كل من KYC و KYB مكونين أساسيين في برامج مكافحة غسل الأموال (AML). يشير مصطلح AML إلى مجموعة أوسع من القوانين واللوائح والإجراءات المصممة لمنع المجرمين من إخفاء الأموال غير المشروعة على أنها دخل مشروع.
7 أنواع الأعمال التي تحتاج إلى إجراء عمليات التحقق من هوية العملاء
ليس كل نشاط تجاري ملزم قانونًا بإجراء عمليات التحقق من هوية العميل (KYC). تختلف المتطلبات باختلاف القطاع الصناعي وحجم المعاملات وقاعدة العملاء والولاية القضائية. بشكل عام، تخضع الأنشطة التجارية التي تتعامل مع الأموال أو الأصول عالية القيمة أو المعاملات عبر الحدود لأكثر الالتزامات صرامة. فيما يلي بعض القطاعات الصناعية التي تتطلب في الغالب إجراء عمليات التحقق من هوية العميل (KYC):
المؤسسات المالية
تواجه البنوك والاتحادات الائتمانية وشركات التكنولوجيا المالية وشركات الاستثمار ومقدمو الخدمات المالية الآخرون متطلبات KYC الأكثر صرامة. غالبًا ما تحصل الشركات التي تثبت قدراتها المتقدمة في مجال الامتثال، مثل Slash، على شهادات مثل SOC 2 Type II، مما يدل على التزامها القوي بالأمن والامتثال للوائح التنظيمية. تساعد هذه الشهادات في إثبات أن المؤسسات لديها ضوابط داعمة لمتطلبات KYC و KYB و AML. تدعم Slash أيضًا الاستخدام المتوافق للعملات المستقرة مثل USDC، التي تفي بالمعايير التنظيمية لنقل الأصول الرقمية بين الشركات (B2B) في ولايات قضائية مثل الاتحاد الأوروبي.⁴
وكالات التأمين
يجب على شركات التأمين تنفيذ إجراءات "اعرف عميلك" للتحقق من هوية حاملي وثائق التأمين والمستفيدين. يواجه قطاع التأمين شكلين معينين من الأنشطة الإجرامية التي يمكن مكافحتها من خلال إجراءات "اعرف عميلك" الفعالة، وهما: استغلال وثائق التأمين عالية القيمة لغرض غسل الأموال أو استخدام وثائق التأمين كوسيلة لنقل الأموال غير المشروعة.
الكازينوهات وشركات المقامرة
تعتبر الكازينوهات ومنصات المقامرة عبر الإنترنت وعمليات المراهنة عالية المخاطر بسبب سهولة تحويل الأموال إلى رقائق أو رهانات ثم صرفها لاحقًا. غالبًا ما تطبق هذه الشركات إجراءات العناية الواجبة المعززة على المعاملات الكبيرة أو المتكررة وتراقب السلوك المشبوه.
تجار السلع الفاخرة ومحلات الرهونات
يجب على تجار المعادن الثمينة والأحجار الكريمة والمجوهرات والأعمال الفنية والسلع عالية القيمة إجراء عمليات التحقق من هوية العملاء (KYC) لأن هذه الأصول يمكن أن تخزن وتحوّل قيمتها بسرية. وتواجه محلات الرهونات، التي تقدم قروضًا مضمونة بممتلكات شخصية، متطلبات مماثلة.
وكالات بيع السيارات
يجب على تجار السيارات الذين يبيعون سيارات تتجاوز قيمتها حدودًا معينة تنفيذ إجراءات "اعرف عميلك" (KYC). السيارات هي أصول يمكن للمجرمين شراؤها بأموال غير مشروعة ثم إعادة بيعها لاحقًا لتبييض الأموال. يتحقق تجار السيارات من هويات وعناوين المشترين، ويقيمون مصدر الأموال المستخدمة في عمليات الشراء النقدية، ويبلغون السلطات المختصة عن المعاملات المشبوهة، ويحتفظون بسجلات لجميع مبيعات السيارات المهمة.
وكالات السفر
قد تحتاج وكالات السفر التي تنظم رحلات دولية أو تتعامل مع معاملات مالية كبيرة إلى التحقق من هويات العملاء ومراقبة الأنماط المشبوهة. يمكن للمجرمين استخدام خدمات السفر لنقل الأموال عبر الحدود أو تسهيل جرائم مالية أخرى. على الرغم من أن المتطلبات تختلف حسب الولاية القضائية، يمكن لشركات السفر مراقبة أنماط السفر غير العادية التي قد تشير إلى نشاط إجرامي أو التحقق من مصادر الدفع لباقات السفر عالية القيمة.
شركات العقارات
تنطوي المعاملات العقارية على مبالغ مالية كبيرة، وغالبًا ما تكون هدفًا لعمليات غسل الأموال. قد يُطلب من شركات العقارات التحقق من هوية المشترين والبائعين والمالكين المستفيدين، خاصة في حالة الشراء النقدي أو المعاملات التي تنطوي على هياكل ملكية معقدة.
The standard in finance
Slash goes above with better controls, better rewards, and better support for your business.
ما هي المتطلبات التنظيمية لـ KYC؟
في الولايات المتحدة، يتم تطبيق متطلبات KYC و AML بشكل أساسي من قبل شبكة مكافحة الجرائم المالية، المعروفة باسم FinCEN، وهيئة تنظيم الصناعة المالية، أو FINRA. فيما يلي نبذة موجزة عن كل من اللوائح الأساسية الثلاثة التي تستند إليها إجراءات العناية الواجبة لـ KYC للشركات الأمريكية:
القاعدة 2090 الصادرة عن هيئة تنظيم الصناعة المالية
تتطلب قاعدة FINRA 2090، المعروفة باسم قاعدة "اعرف عميلك"، من الوسطاء والتجار بذل العناية المعقولة لمعرفة والحفاظ على الحقائق الأساسية عن كل عميل. ويشمل ذلك التحقق من هوية العميل باستخدام وثائق موثوقة، وفهم الوضع المالي للعميل وأهدافه الاستثمارية، وتقييم مدى تحمله للمخاطر وخبرته الاستثمارية، والحفاظ على سجلات دقيقة للعملاء.
القاعدة 2111 الصادرة عن هيئة تنظيم الصناعة المالية
تحمي قاعدة FINRA 2111، أو قاعدة الملاءمة، المستثمرين من خلال ضمان عدم قيام المهنيين الماليين بالتوصية باستثمارات غير مناسبة. تعزز هذه القاعدة أن الوسطاء والتجار قد راجعوا جميع المعلومات ذات الصلة بالعملاء لإجراء تقييمات دقيقة لوضعهم المالي واحتياجاتهم، الأمر الذي يتطلب بطبيعته إجراء فحص شامل لـ "اعرف عميلك" (KYC) للحصول على جميع المعلومات ذات الصلة لاتخاذ مثل هذا القرار.
شبكة مكافحة الجرائم المالية الأمريكية
تدير FinCEN قانون السرية المصرفية (BSA)، الذي يحدد متطلبات مكافحة غسل الأموال للمؤسسات المالية. وتشمل هذه المتطلبات الحفاظ على برنامج تحديد هوية العملاء (CIP)، وإجراء تحديد هوية العملاء القائم على المخاطر (CDD)، ومراقبة المعاملات على مدار الوقت، وتقديم تقارير الأنشطة المشبوهة (SARs) عند الضرورة. كما تحتفظ FinCEN بقوائم العقوبات التي يجب على المؤسسات المالية فحص العملاء بموجبها لتحديد الأفراد أو الكيانات الخاضعة لقيود مالية.
5 أفضل الممارسات للامتثال لمتطلبات "اعرف عميلك" ومكافحة غسل الأموال
بالنسبة للشركات الجديدة على مفاهيم الامتثال، قد تبدو KYC و AML معقدة أو صعبة التنفيذ. في الواقع، تستند البرامج الفعالة إلى عدد قليل من المبادئ الواضحة. فيما يلي خمسة أمور يجب أن تعطيها شركتك الأولوية عند تنفيذ سياسات متوافقة مع KYC:
تنفيذ برنامج لتحديد هوية العملاء
يضمن برنامج حماية العملاء القوي (CIP) أن تعرف من هم عملاؤك منذ البداية. عادةً ما تجمع الشركات بطاقات الهوية الصادرة عن الحكومة، وإثبات العنوان، وأرقام التعريف الضريبية، ووثائق تسجيل الأعمال. تطبق بعض المؤسسات إجراءات حماية إضافية باستخدام طرق حديثة للتحقق من الهوية، مثل التحقق البيومتري أو التحقق من صحة الوثائق.
إجراء العناية الواجبة تجاه العملاء
يعني CDD فهم كيفية استخدام العميل لمنتجك أو خدمتك. وقد يشمل ذلك تقييم مهنتهم أو مجال عملهم، وحجم المعاملات المتوقع، والمواقع الجغرافية، ومصدر الأموال. يتيح النهج القائم على المخاطر للشركات تركيز موارد الامتثال حيثما تكون هناك حاجة ماسة إليها؛ حيث يمكن للعملاء الأقل مخاطرة المرور عبر عمليات مبسطة، بينما يجب أن تخضع العلاقات الأكثر مخاطرة لمزيد من التدقيق.
الحفاظ على المراقبة المستمرة
للامتثال لإرشادات مكافحة غسل الأموال، يجب على الشركات مراقبة الأنشطة المشبوهة للعملاء. تتعقب برامج المراقبة أنماط المعاملات وتشير إلى الأنشطة غير العادية، وتقوم بفحص العملاء بانتظام مقابل قوائم العقوبات المحدثة، ومراجعة ملفات العملاء وتحديث تقييمات المخاطر بشكل دوري، وتقديم تقارير الأنشطة المشبوهة إلى FinCEN عند الاقتضاء.
يمكن أن تساعد المراقبة المستمرة لأموال الشركة من خلال مزود خدمات مالية آمن ومدعوم بالتكنولوجيا مثل Slash الشركات على اكتشاف محاولات غسل الأموال ومخططات الاحتيال والجرائم المالية الأخرى التي قد لا تكون واضحة أثناء عملية التسجيل الأولية.
الوفاء بمتطلبات إعداد التقارير والامتثال
يجب على الشركات الخاضعة للوائح مكافحة غسل الأموال الاحتفاظ بسجلات دقيقة والإبلاغ عن الأنشطة المشبوهة إلى الهيئات التنظيمية عند الاقتضاء. تساعد الوثائق الواضحة في عمليات التدقيق والفحص وتثبت وجود ضوابط معقولة.
يمكن أن تؤدي مركزية بيانات المعاملات وأتمتة التسوية وإعداد التقارير من خلال التكامل مع أنظمة المحاسبة مثل QuickBooks إلى تبسيط كيفية حفاظ الشركة على الامتثال المالي. تم تصميم منصات مثل Slash لدعم هذا المستوى من الرؤية والاستعداد للتدقيق.
اكتشف حلول إدارة رأس المال الأكثر ذكاءً مع Slash
تشغيل شركة متوافقة مع اللوائح التنظيمية يتطلب أكثر من مجرد التحقق من استيفاء الشروط التنظيمية. فهو يتطلب أنظمة آمنة، وضوابط داخلية قوية، وبنية تحتية مصممة لدعم الشفافية وقابلية التدقيق وإدارة المخاطر مع نمو الشركة.
Slash هي مزود خدمات مالية معتمد من SOC 2 من النوع الثاني، مما يعني أنها تخضع لتدقيقات صارمة من قبل جهات خارجية للتحقق من ضوابط الأمان والتوافر وحماية البيانات. كما أن Slash متوافقة مع PCI DSS، وتقوم بتشفير البيانات المالية الحساسة أثناء النقل، وتطبق المصادقة متعددة العوامل، وتوفر دعمًا للعملاء على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع لمساعدة الشركات على حل المشكلات المحتملة بسرعة.
تطبق Slash هذا المستوى من الأمان على مستوى المؤسسات في كل منتج وخدمة من منتجاتها وخدماتها لدعم العمليات المالية عالية التوافق، بما في ذلك:
- دعم التشفير الأصلي: يدعم Slash حفظ وإرسال واستلام USDC، وهو أصل رقمي متوافق مع MiCA للمعاملات التجارية. بفضل دعم العملة المستقرة، يمكنك تحويل الأموال حول العالم في غضون دقائق وتجنب رسوم الصرف الأجنبي ورسوم المعالجة من الشبكات المصرفية التقليدية.
- تمويل مرن: تم تصميم تمويل رأس المال العامل من Slash للشركات النامية. احصل على دفعة من السيولة عندما تحتاج إليها عن طريق بدء السحب من لوحة التحكم Slash، ثم اختر بين شروط السداد المرنة لمدة 30 أو 60 أو 90 يومًا.⁶
- دعم الكيانات المتعددة: إدارة العمليات المالية عبر الشركات التابعة أو وحدات الأعمال ضمن منصة واحدة ومركزية.
- التكامل المحاسبي: قم بمزامنة بيانات المعاملات مباشرة مع برامج المحاسبة مثل QuickBooks لتبسيط عمليات التسوية وإعداد التقارير والتحضير للتدقيق.
إذا كانت شركتك بحاجة إلى منصة مالية حديثة مصممة مع مراعاة الامتثال والأمان وقابلية التوسع، فإن Slash توفر بنية تحتية مصممة لدعم النمو على المدى الطويل. تعرف على المزيد اليوم على slash.com.
Apply in less than 10 minutes today
Join the 5,000+ businesses already using Slash.
الأسئلة المتكررة
ماذا يحدث إذا لم تقم شركتي بإجراء عمليات التحقق من هوية العملاء (KYC)؟
قد يؤدي عدم تنفيذ إجراءات "اعرف عميلك" (KYC) المناسبة إلى عواقب وخيمة. فقد تفرض السلطات التنظيمية غرامات كبيرة أو تسحب تراخيص العمل أو تطبق عقوبات جنائية. وبالإضافة إلى العقوبات التنظيمية، تتعرض الشركات لخطر الإضرار بسمعتها، مما قد يؤدي إلى تآكل ثقة العملاء وتوتر العلاقات مع الشركاء المصرفيين.
ما هو Aadhaar KYC؟
يشير مصطلح Aadhaar KYC إلى التحقق من الهوية باستخدام نظام Aadhaar الهندي، وهو برنامج تحديد الهوية البيومترية الصادر عن الحكومة. Aadhaar KYC خاص بالهند ومستقل عن أطر KYC المستخدمة في الولايات المتحدة وغيرها من الولايات القضائية.
هل يمكن للمنصات المالية أن تساعد الشركات على تلبية متطلبات "اعرف عميلك" ومكافحة غسل الأموال؟
لا يمكن للمنصات المالية أن تحل محل مسؤولية الشركات عن الحفاظ على برامجها الخاصة للتعرف على العملاء (KYC) ومكافحة غسل الأموال (AML)، ولكنها يمكن أن تدعم الامتثال من خلال توفير بنية تحتية آمنة، وضوابط موحدة، وسجلات جاهزة للتدقيق، وأدوات تقلل من المخاطر التشغيلية. يمكن للمزودين الذين يتمتعون بشهادات أمان قوية وعمليات شفافة، مثل Slash، أن يجعلوا الامتثال أسهل في الحفاظ عليه وإثباته.
اقرأ المزيد منا
