5 اختلافات رئيسية بين بطاقات الشركات وبطاقات الأعمال، وكيفية اختيار الخيار الأفضل
غالبًا ما يتم الجمع بين بطاقات الشركات وبطاقات الأعمال كما لو كانت قابلة للتبادل، ولكن هذا ليس دقيقًا تمامًا. عند مقارنتهما جنبًا إلى جنب، يتضح أن كل نوع يتوافق مع أحجام مختلفة من الشركات ومستوى التعقيد التشغيلي الذي تديره. عادةً ما تكون بطاقة الائتمان المؤسسية مخصصة للشركات الكبيرة ذات الإيرادات السنوية المرتفعة، والعديد من الموظفين، واحتياجات إدارة النفقات الأكثر تعقيدًا. على النقيض من ذلك، تلبي بطاقة الائتمان التجارية احتياجات أصحاب الأعمال الصغيرة، والمالكين الفرديين، والفرق المتنامية التي تحتاج إلى قوة شرائية يمكن الوصول إليها دون الحاجة إلى أنظمة لإدارة الإنفاق على مستوى الشركة.
نظرًا لأن كلا النوعين من البطاقات يتعاملان مع النفقات التجارية اليومية، فمن السهل افتراض أنهما يعملان بنفس الطريقة. حتى أن بعض الجهات المصدرة لا تستخدم دائمًا مصطلحي "بطاقة الأعمال" و"بطاقة الشركة" بشكل متسق. ومع ذلك، هناك اختلافات ملحوظة بينهما، مثل متطلبات الموافقة، وحماية المسؤولية، وتأثير درجة الائتمان، ووضوح الإنفاق، وقدرات إدارة النفقات بشكل عام. يمكن أن يساعدك فهم الاختلافات في تحديد الخيار الأنسب لاحتياجات شركتك الحالية.
في هذا الدليل، سنشرح ما هي البطاقات المؤسسية وبطاقات الأعمال، وكيف تختلف عن بعضها البعض، والعوامل الرئيسية التي تحدد الخيار المناسب لمؤسستك. ستتعرف أيضًا على البطاقة المؤسسية الحديثة والمنصة المالية التي تقدمها Slash، والتي توفر رؤى فورية حول الإنفاق، وضوابط دقيقة للبطاقات، وتكاملات محاسبية، واسترداد نقدي عالي القيمة.¹ تابع القراءة لتتعرف على كيفية قيام بطاقة Slash بإطلاق إمكانات على مستوى المؤسسات للشركات من أي حجم.
ما هي بطاقة الائتمان المؤسسية؟
البطاقة المؤسسية مخصصة للشركات الكبيرة أو الراسخة، والتي غالبًا ما تتمتع بإيرادات سنوية عالية، وتضم عدة أقسام، ولديها حجم كبير من النفقات التجارية المتكررة. لا تتطلب العديد من البطاقات المؤسسية ضمانًا شخصيًا. بدلاً من ذلك، قد يطلب المُصدرون السداد مباشرة من الشركة؛ وبشكل عام، غالبًا ما تُعتبر الشركات الكبيرة موثوقة بما يكفي لتقديم الضمان دون الحاجة إلى ضامن فردي.
تعد بطاقات الشركات هي الأفضل للشركات التي تحتاج إلى تحكم مركزي في العديد من المعاملات الشهرية عبر بطاقات متعددة. تتضمن بطاقات الشركات الحديثة، مثل بطاقة Slash Visa® Platinum Card، ضوابط دقيقة مثل حدود الإنفاق القابلة للتخصيص، وأذونات على مستوى القسم، وتتبع النفقات تلقائيًا، وتطبيق السياسات. قد تتكامل منصات مثل Slash أيضًا مع أنظمة المحاسبة أو منصات تخطيط موارد المؤسسات (ERP) مثل QuickBooks و Xero و Oracle NetSuite أو Sage، مما يتيح لفرق الشؤون المالية تبسيط التسوية وأتمتة إعداد التقارير لجميع حاملي البطاقات، والحفاظ على بيانات النفقات الموحدة مع جميع أنظمتك المالية.
يمكن أن توفر بطاقات الشركات أيضًا مكافآت من خلال استرداد النقود أو استبدال النقاط أو الائتمانات في كشوف الحسابات أو مزايا السفر. توفر بطاقة الائتمان الخاصة بالشركات من Slash استردادًا نقديًا يصل إلى 2% من نفقات الشركة، وهو معدل رائد في القطاع يمكن أن يوفر قيمة كبيرة للمصروفين بكثرة.
ما هي بطاقة الائتمان التجارية؟
غالبًا ما تكون بطاقة الائتمان التجارية هي الخيار الأفضل لأصحاب الأعمال الصغيرة والمالكين الفرديين والشركات في مراحل النمو المبكرة. تختلف بطاقات الأعمال التجارية اختلافًا كبيرًا من حيث الميزات والمكافآت ومعايير الاكتتاب، ولكنها تندرج عادةً في عدة فئات مشتركة، منها:
- بطاقات الائتمان المضمونة: مخصصة للشركات التي ليس لها سجل ائتماني أو سجلها ضعيف. تتطلب هذه البطاقات إيداع مبلغ نقدي مقدمًا (عادةً ما يعادل الحد الائتماني للبطاقة) وتوفر عادةً ضوابط إنفاق محدودة وتقارير أساسية ومكافآت متواضعة. غالبًا ما تُستخدم كخطوة أولى حتى تصبح الشركة مؤهلة للحصول على ائتمان غير مضمون.
- بطاقات الشراء (P-cards): تم تصميم بطاقات P-card لتبسيط عمليات الشراء والإنفاق التشغيلي. فهي تتيح للموظفين المعينين إجراء مشتريات تجارية مصرح بها دون الحاجة إلى إجراءات شراء كاملة أو عملية سداد.
- بطاقات السفر والمصروفات (T&E): مصممة خصيصًا للموظفين الذين يسافرون بانتظام للعمل. قد تشمل هذه البطاقات مكافآت سفر عالية، وتأمينًا على السيارات المستأجرة أو الأمتعة، وحماية محسّنة لحجوزات السفر، وتكاملًا مع منصات إدارة السفر والترفيه.
- بطاقات الائتمان ذات العروض التمهيدية: تقدم بعض البطاقات فترة 0٪ APR بعد فتح حساب جديد والتي تمتد عادةً خلال أول 12-15 شهرًا. يمكن أن تمنح هذه العروض الشركات مزيدًا من المرونة لتمويل مشتريات كبيرة مقدمًا وسداد الأرصدة على مدى فترات زمنية أطول دون تكبد رسوم فائدة عالية. تتيح بعض البطاقات أيضًا تحويل الأرصدة، مما يؤدي إلى توحيد الديون الحالية من البطاقات التي تم الاحتفاظ بها سابقًا.
- بطاقات الائتمان ذات العلامة التجارية المشتركة: يتم إصدار هذه البطاقات بالشراكة مع العلامات التجارية أو تجار التجزئة الكبار (مثل Amazon و Costco و Staples)، وتوفر مكافآت مستهدفة على الإنفاق في فئات محددة، ويمكن أن تفيد الشركات التي لديها أنماط شراء يمكن التنبؤ بها.
قد يكون الحصول على بطاقات الائتمان التجارية أسهل من الحصول على بطاقات الشركات؛ فغالبًا ما يقيّم المُصدرون عوامل مثل درجة الائتمان أو سجل السداد الخاص بالمالك بدلاً من اشتراط رأس مال أو إيرادات كبيرة. ومع ذلك، على عكس بطاقات الشركات، قد تتطلب العديد من بطاقات الأعمال ضمانًا شخصيًا، مما يعني أن المالك مسؤول شخصيًا عن سداد أي ديون متراكمة إذا لم تتمكن الشركة من سدادها.
تتوفر بطاقات الائتمان التجارية أيضًا في أشكال إضافية بخلاف الأمثلة المذكورة أعلاه. اعتمادًا على النوع الذي تختاره، يمكن أن تشمل المزايا مكافآت استرداد نقدي وعروض تمهيدية ومزايا سفر وأدوات إدارة نفقات محددة وغير ذلك الكثير. بالنسبة للعديد من أصحاب الأعمال الصغيرة، تعمل بطاقة الائتمان التجارية كأساس مبكر للتعامل مع النفقات ودعم إنفاق الموظفين وتحسين التدفق النقدي قبل الانتقال إلى منصات بطاقات الشركات الأكثر تقدمًا في المستقبل.
ما الفرق بين بطاقات الشركات وبطاقات الأعمال؟
لفهم الفرق بين بطاقات الائتمان المؤسسية وبطاقات الائتمان التجارية بشكل أفضل، من المفيد مقارنة الاختلافات الرئيسية بينهما. تنويه هام: تمثل الاختلافات الواردة أدناه أنماطًا عامة في القطاع؛ وقد لا تتناسب بعض البطاقات تمامًا مع تصنيف "بطاقة مؤسسية" أو "بطاقة تجارية". ومع ذلك، تساعد هذه الخصائص العامة في تحديد ما يمكن أن تتوقعه الشركات من كل نوع من أنواع البطاقات وكيف ستدعم إدارة النفقات ومراقبة المعاملات واحتياجات الامتثال. فيما يلي، نقدم تفصيلاً للمجالات التي تختلف فيها بطاقات الأعمال والبطاقات المؤسسية:
شروط الأهلية والموافقة
تتطلب بطاقات الائتمان للشركات عمومًا إيرادات سنوية أعلى، ورسملة أقوى، وتاريخ ائتماني تجاري راسخ للتأهل للحصول على الموافقة. عندما يكون التقرير الائتماني مطلوبًا للحصول على بطاقة ائتمان للشركات، فإنه يعتمد عادةً على درجة الائتمان التجاري، وهي مقياس منفصل للجدارة الائتمانية تتعقبه مكاتب الائتمان مثل Dun & Bradstreet (D&B). ومع ذلك، تدعم بطاقات الائتمان التجارية عمومًا نطاقًا أوسع من درجات الائتمان والشركات ذات رأس المال الأولي المحدود. ونتيجة لذلك، غالبًا ما يستند المُصدرون في الموافقة على سجل سداد ديون المالك، والنقد المتاح، ودرجات الائتمان الشخصية من وكالات مثل FICO أو Experian بدلاً من البيانات المالية الحالية للشركة.
هيكل المسؤولية
على الرغم من وجود استثناءات، فإن بطاقات الائتمان المؤسسية أكثر عرضة من بطاقات الأعمال للتنازل عن شرط الضمان الشخصي. العديد من أقوى خيارات عدم الضمان الشخصي تأتي من مزودي التكنولوجيا المالية الحديثة مثل Slash. يمكن لهذه الهيكلية حماية المالكين من المسؤولية الشخصية في حالة الإعسار. في المقابل، تتطلب بطاقات الائتمان التجارية عادةً أن يوافق مقدم الطلب على ضمان شخصي، خاصةً عندما يكون تاريخ الائتمان للشركة محدودًا.
ضوابط الإنفاق ومراقبة حاملي البطاقات
توفر بطاقات الشركات عمومًا ضوابط دقيقة للإنفاق، مثل الأذونات القائمة على الأدوار، وأدوات الميزانية، وسلاسل الموافقة الآلية، والقيود القائمة على الفئات. يمكن أن توفر بطاقات الأعمال بعض الأدوات الأساسية، مثل حدود الإنفاق لكل موظف، ولكنها تعتمد بشكل أكبر على الرقابة اليدوية. تعزز المنصات الحديثة مثل Slash التحكم في البطاقات من خلال ميزات مثل مراقبة المعاملات في الوقت الفعلي، وتجميع البطاقات على مستوى الفريق، وإصدار بطاقات افتراضية غير محدودة، والمزيد.
إدارة النفقات وسير عمل المحاسبة
بطاقات الشركات مصممة للشركات التي تحتاج إلى إدارة متطورة للنفقات، ودعم متعدد الكيانات، وتكامل مع أنظمة تخطيط موارد المؤسسات (ERP) أو المحاسبة. يمكن لمنصات الشركات أتمتة عملية جمع الإيصالات، وتصنيف المعاملات بناءً على قواعد المحاسبة، ومزامنة النفقات مباشرة مع أدوات مثل QuickBooks أو Xero. غالبًا ما تعتمد بطاقات الأعمال على تطبيقات طرف ثالث للتعامل مع المهام الأكثر تعقيدًا، مما قد يجعل إقفال الحسابات في نهاية الشهر أكثر استهلاكًا للوقت.
حدود الإنفاق والمرونة المالية
يمكن للبطاقات المؤسسية الوصول إلى حدود ائتمانية عالية جدًا، غالبًا ما تتجاوز بكثير ما توفره بطاقات الائتمان التجارية. قد يتم تعديل هذه الحدود بشكل ديناميكي بناءً على نشاط الحساب والإيرادات والتدفق النقدي والأداء المالي العام. لا تحتوي بطاقات الائتمان، مثل بطاقة Slash Visa Platinum Card، عادةً على حد إنفاق محدد مسبقًا على الإطلاق، مما يسمح بعمليات شراء أكبر من العديد من بطاقات الائتمان ذات الحدود العالية. في المقابل، توفر بطاقات الائتمان التجارية عمومًا حدودًا أكثر تواضعًا مرتبطة بالتاريخ الائتماني الشخصي للمالك وملف المخاطر الخاص به.
اختيار البطاقة المناسبة لعملك
قد يؤدي اختيار بطاقة ائتمان للشركات أو الأعمال التجارية في مرحلة النمو الخاطئة إلى عدم التوافق بين احتياجاتك وقدرات البطاقة. قد تكون بعض بطاقات الشركات معقدة للغاية بالنسبة لأصحاب الأعمال الصغيرة الذين يحتاجون فقط إلى إدارة أساسية للإنفاق. على العكس من ذلك، قد تكون بطاقة الائتمان التقليدية للأعمال التجارية غير كافية للشركات المتوسطة إلى الكبيرة، مما يحد من الضوابط، ويخلق مشاكل تشغيلية، ويجعل من الصعب إدارة النفقات عبر العديد من الموظفين أو الأقسام.
ومع ذلك، فإن اختيار النوع المناسب من البطاقات في الوقت المناسب يمكن أن يحقق فوائد كبيرة. يمكن للمكافآت والتكاملات وضوابط الإنفاق والحماية من الاحتيال أن تحسن العمليات المالية في أي مرحلة. بعض مقدمي الخدمات الحديثة، مثل Slash، يعملون حتى على سد الفجوة بين الفئتين. بطاقة Slash Visa Platinum Card هي أحد الأمثلة على ذلك، حيث توفر إمكانات على مستوى المؤسسات قوية بما يكفي لتتناسب مع نمو الفرق، ولكنها في الوقت نفسه بسيطة بما يكفي لتنفيذها من قبل الشركات الصغيرة.
فيما يلي بعض الأمور التي يجب مراعاتها عند البحث عن نوع البطاقة المناسب لعملك:
قارن بين هياكل المكافآت المختلفة
تلعب المكافآت دورًا رئيسيًا عند مقارنة خيارات البطاقات المختلفة. تندرج معظم البطاقات ضمن إحدى هاتين الهيكلتين: استرداد نقدي أو مكافآت على أساس النقاط. غالبًا ما تتضمن برامج النقاط مضاعفات على أساس الفئة (على سبيل المثال، زيادة الأرباح على اشتراكات البرامج)، ولكن قيمتها الفعلية قد تنخفض إذا لم تتوافق نفقاتك مع تلك الفئات. من المهم حساب القيمة الحقيقية لنقاطك بناءً على أنماط إنفاق شركتك لتجنب تقلص الأرباح.
عادةً ما يقدم استرداد النقود بنسبة ثابتة قيمة أكثر موثوقية. تمنح بطاقة Slash Visa Platinum Card استرداد نقدي يصل إلى 2% على مشتريات الشركة، مما يلغي تمامًا الفئات المقيدة وجداول الاسترداد المعقدة.
تقييم حجم الإنفاق والتدفق النقدي
قد تستفيد الشركات التي تدير بانتظام المدفوعات عبر الحدود، واشتراكات البرامج عالية التكلفة، وفواتير الموردين، أو عمليات الشراء المتكررة المتعددة من بطاقة شركة تتمتع بضوابط أقوى وبنية تحتية أكثر تنوعًا. يمكن لمزود مثل Slash تبسيط عمليات الدفع المعقدة باستخدام بطاقات افتراضية تستخدم لمرة واحدة لمشتريات محددة، وبطاقات مخصصة لاشتراكات الموردين، ومراقبة أكثر صرامة للإنفاق عبر الفرق. إذا كنت تستخدم البطاقات فقط لإدارة الإنفاق اليومي ورسوم الاشتراكات العرضية، فقد تكون البطاقة التجارية الأبسط هي الأنسب لك.
ضع في اعتبارك حجم فريقك واحتياجات حاملي البطاقات
قد لا تحتاج الشركات الصغيرة التي لديها عدد قليل من الموظفين إلى إصدار عدة بطاقات؛ حيث إن إدارة بطاقة أو بطاقتين مادية مرتبطة بفئات شراء محددة يمكن أن تقلل من التعرض للإنفاق غير المصرح به وتقلل من النفقات الإدارية. قد تتطلب الشركات الكبيرة التي تشرف على الإنفاق عبر عدة فرق توزيعًا أوسع للبطاقات، وسير عمل آلي للموافقة، وتقارير نفقات في الوقت الفعلي. تتيح منصة مثل Slash أذونات دقيقة قائمة على الأدوار، وإصدار بطاقات افتراضية غير محدودة، وأدوات مراقبة تفصيلية يمكن أن تساعد فرق الشؤون المالية على إدارة النفقات بشكل أفضل على نطاق واسع.
حدد ما إذا كنت تفضل بطاقة ائتمان أم بطاقة خصم
توفر كل من بطاقات الائتمان وبطاقات الخصم خط ائتمان يتيح الاقتراض قصير الأجل، ولكنهما تعملان بطريقة مختلفة قليلاً. تتيح لك بطاقة الائتمان سداد الحد الأدنى من رصيدك في نهاية كل دورة فوترة؛ ويمكن ترحيل المبلغ المتبقي إلى الدورة التالية مع فائدة إضافية بناءً على معدل الفائدة السنوي لبطاقة الائتمان الخاصة بك.
تتطلب بطاقة الائتمان، مثل بطاقة Slash، السداد الكامل في نهاية كل دورة فوترة ولا تأتي مع حد إنفاق محدد مسبقًا. يمكن أن تستوعب هذه الهيكلية مشتريات مسبقة أكبر وتتكيف بسهولة أكبر مع احتياجات العمل المتغيرة. في حين أن كل من بطاقات الائتمان وبطاقات الائتمان تمنح مكافآت وتتيح إنفاقًا مرنًا، فإن الاختيار بينهما يعتمد في النهاية على نموذج الدفع الذي يتوافق بشكل أفضل مع استراتيجية التدفق النقدي لشركتك.
مراجعة متطلبات الموافقة
عادةً ما تقيّم بطاقات الائتمان المؤسسية درجات الائتمان التجاري والبيانات المالية للشركة عند تحديد الأهلية. قد تعتمد الموافقة على عوامل مثل الإيرادات السنوية والتدفق النقدي والأداء المالي العام. تميل بطاقات الأعمال إلى استخدام معايير اكتتاب أكثر تنوعًا، مما يجعلها أكثر سهولة للشركات الناشئة وأصحاب الأعمال الصغيرة.
بطاقات الشركات المصممة للتحكم الكامل مع Slash
على الرغم من أن بطاقات الائتمان المؤسسية وبطاقات الائتمان التجارية تختلف بشكل واضح، إلا أن بعض الحلول الحديثة تطمس الفوارق بينهما، حيث تجمع بين سهولة الحصول على بطاقات الائتمان الصغيرة والبنية التحتية والقدرة الشرائية للخيارات المؤسسية. تعد بطاقة Slash Visa Platinum Card واحدة من تلك البطاقات النادرة التي توفر إمكانيات على مستوى المؤسسات دون التضحية بسهولة الحصول عليها للفرق المتنامية أو أصحاب الأعمال الصغيرة.
بطاقة الشركات لا توفر لك وسيلة للدفع فحسب، بل تفتح لك الباب أمام مجموعة أدوات مالية أكثر فاعلية. تدعم البطاقة إدارة النفقات اليومية؛ وبالاقتران مع منصة Slash الكاملة، يمكنك الاستفادة من قنوات الدفع العالمية، وسير العمل الآلي للموافقة، وتحليلات التدفق النقدي في الوقت الفعلي، والمزيد. بالإضافة إلى بطاقة الشركات ذات العائد النقدي المرتفع، توفر Slash ما يلي:
- خيارات دفع متنوعة: انقل الأموال عبر أي قناة تقريبًا، بما في ذلك ACH العالمية، والتحويلات المحلية والدولية إلى أكثر من 160 دولة عبر SWIFT، والشبكات في الوقت الفعلي مثل RTP و FedNow.
- دعم العملات المشفرة الأصلية: يمكنك الوصول إلى منصات التحويل المدمجة للعملات المستقرة المرتبطة بالدولار الأمريكي مثل USDC و USDT و USDSL. تتجاوز تحويلات البلوك تشين رسوم المعالجة التقليدية ورسوم صرف العملات الأجنبية، مما يوفر بدائل أسرع وأقل تكلفة لدفعات البائعين العالميين.⁴
- تمويل مرن: استفد من خط ائتمان Slash Working Capital كلما احتاجت شركتك إلى سيولة قصيرة الأجل، مع شروط سداد مريحة لمدة 30 أو 60 أو 90 يومًا مصممة خصيصًا لتناسب تدفقك النقدي.⁵
- حسابات الخزانة عالية العائد: استثمر أموالك غير المستخدمة في صناديق أسواق المال المتكاملة من BlackRock وMorgan Stanley، واكسب عائدًا سنويًا يصل إلى 4.1٪.⁶
- أدوات الفوترة: يتم طرح Slash الآن، وسيتيح لك إنشاء فواتير مباشرة من جهات الاتصال المحفوظة لديك، وتتبع حالات الدفع بمراقبة أوضح، وإرسال تذكيرات مخصصة، وقبول طرق دفع متطورة بما في ذلك العملات المشفرة.
Slash هو مركز قيادة مالي متكامل مصمم للتحكم والأتمتة وقابلية التوسع. إذا كانت شركتك تريد بطاقة مؤسسية تتفوق على البطاقات التقليدية وتدعم نموك في كل مرحلة، فقم بزيارة slash.com اليوم.
الأسئلة المتكررة
هل تؤثر بطاقة الشركة على رصيدك الائتماني؟
يمكن أن يؤثر سوء استخدام بطاقة الائتمان الخاصة بالشركة على درجات الائتمان الشخصية والتجارية، اعتمادًا على الظروف. يمكن أن تؤثر الأرصدة المرتفعة أو التخلف المتكرر عن السداد أو الديون المفرطة سلبًا على الائتمان الخاص بك بغض النظر عن نوع البطاقة. يمكن أن تقلل الخيارات التي لا تتطلب ضمانًا شخصيًا، مثل بطاقة Slash، من تعرضك لمخاطر الائتمان الشخصية، ولكن الاستخدام غير المسؤول قد يؤدي إلى ظهور علامات سلبية في تقرير الائتمان التجاري الخاص بك.
هل الائتمان المؤسسي هو نفسه الائتمان التجاري؟
ليس بالضبط. على الرغم من أن المصطلحين يستخدمان أحيانًا بشكل متبادل، إلا أن الائتمان المؤسسي يشير عادةً إلى الملف الائتماني للشركات الكبيرة ذات التاريخ المالي الراسخ ودرجات الائتمان التجاري القوية. من ناحية أخرى، ينطبق الائتمان التجاري غالبًا على الشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم حيث قد يعتمد الاكتتاب بشكل أكبر على درجات الائتمان الشخصية ويتميز بمتطلبات أقل من حيث الإيرادات والرسملة.
هل يمكن أن يكون للبطاقات المؤسسية بطاقات افتراضية وورقية؟
نعم. تسمح بعض شركات توفير بطاقات الشركات، بما في ذلك Slash، للشركات بإصدار عدد غير محدود من البطاقات المادية والافتراضية. يمكن أن يساعد استخدام حسابات بطاقات منفصلة في حماية المعلومات المالية الحساسة ويمنح فرق الشؤون المالية رؤية أوضح لأنشطة الإنفاق.
