الاختلافات الرئيسية بين بطاقة الشراء وبطاقة الائتمان، وكيفية اختيار البطاقة المناسبة
لا يقتصر اختيار البطاقة المناسبة لعملك على مقارنة المكافآت والمزايا أو التفاصيل الدقيقة للرسوم. بل يتطلب أيضًا فهم نوع البطاقة التي تتقدم بطلب للحصول عليها وتأثير هذا القرار على كيفية إدارة فريقك للإنفاق.
قد لا يدرك العديد من المتقدمين أن هناك فرقًا بين اثنين من أكثر خيارات البطاقات شيوعًا: بطاقات الائتمان وبطاقات الخصم. بشكل عام، يتمثل الفرق في كيفية (وموعد) سداد رصيدك. تتيح لك بطاقات الائتمان تمديد خط ائتمان متجدد، بينما تتطلب بطاقات الشراء السداد الكامل في نهاية كل دورة فوترة. اعتمادًا على اختيارك، لكل نوع مزاياه الخاصة اعتمادًا على عادات الإنفاق في شركتك وتدفقها النقدي وضوابطها الداخلية.
في هذا الدليل، سنقوم بتحليل الاختلافات الأساسية بين بطاقات الائتمان وبطاقات الخصم. سنوضح أيضًا المجالات التي يتفوق فيها كل نوع، ونشرح أنواع الأعمال التي قد تستفيد أكثر من كل نوع، ونسلط الضوء على أمثلة معروفة من كبار مزودي الخدمة. سنقدم أيضًا بطاقة Slash Card، وهي بطاقة خصم حديثة للشركات تجمع بين استرداد نقدي رائد في القطاع يصل إلى 2٪ مع ضوابط إنفاق قوية لتبسيط العمليات اليومية.¹ تابع القراءة لمعرفة المزيد.
ما هي بطاقة الشراء مقارنة ببطاقة الائتمان؟
لنبدأ بالخيار الذي ربما تكون أكثر دراية به: بطاقات الائتمان. تمنحك بطاقة الائتمان التجارية حد ائتمان محدد يمكنك الاقتراض منه عند إجراء عمليات الشراء. فكر في الأمر على أنه مثل أن تطلب من صديق بخيل أن يدفع لك فاتورة الغداء؛ سيدفع الفاتورة الآن، ولكن كلما طال انتظارك في سداد المبلغ له، زادت توقعاته في المقابل. مع بطاقات الائتمان، يكون "صديقك" هو البنك، وتأتي التكلفة الإضافية في شكل رسوم فائدة.
هناك بعض المصطلحات الأساسية المهمة لفهم كيفية عمل بطاقات الائتمان:
- خط الائتمان: ترتيب اقتراض مرن يسمح لحامل البطاقة بسحب الأموال حسب الحاجة حتى حد معين. ومن المتوقع أن يتم سداد المبلغ الذي اقترضته، بالإضافة إلى أي فائدة إضافية.
- نسبة استخدام الائتمان: يشير إلى مقدار حد الائتمان الذي تستخدمه في كل دورة فوترة. إذا كان حد الائتمان الخاص بك 10,000 دولار وأنفقت 2,000 دولار خلال فترة الفوترة، فإن استخدامك للائتمان لتلك الفترة يكون 20%. تعد نسبة استخدام الائتمان النموذجية لحامل البطاقة عاملاً مهمًا في درجة الائتمان الخاصة بك؛ يوصي معظم الخبراء بالحفاظ عليها عند حوالي 30% لتحقيق أقصى درجة ممكنة، ولكن هناك عوامل أخرى قد تؤدي إلى تغير هذه النسبة.
- درجة الائتمان: مقياس لقدرتك على سداد ما تقترضه. في حين تتراوح الدرجات الشخصية بين 300 و 850، تتراوح درجات الائتمان التجاري عادةً بين 1 و 100 ويتم تتبعها من قبل مكاتب الائتمان مثل Dun & Bradstreet و Experian و Equifax.
- APR: معدل الفائدة السنوي، أو APR، هو معدل الفائدة الذي تدفعه عندما لا تسدد رصيد بطاقتك بالكامل في نهاية فترة الفوترة. يُطلق على المبلغ المتبقي غير المسدد اسم الرصيد المتجدد؛ ويؤدي ترحيله إلى دورة الفوترة التالية إلى تراكم فائدة تُحسب باستخدام معدل الفائدة السنوي.
تتيح لك بطاقات الشراء أيضًا اقتراض أموال لإجراء عمليات شراء، ولكنها تعمل بشكل مختلف قليلاً عن بطاقات الائتمان. والجدير بالذكر أن بطاقة الشراء لا توفر حد ائتمان متجدد. وهذا يعني أنه لا يمكنك سداد دفعة دنيا صغيرة وترحيل الرصيد المتبقي إلى دورة الفوترة التالية. بدلاً من ذلك، يجب سداد الرصيد بالكامل في نهاية كل فترة.
قد يبدو هذا الشرط مقيدًا، ولكن بطاقات الائتمان يمكن أن تأتي مع العديد من المزايا:
- تتجنب دورة الديون طويلة الأجل التي يمكن أن تتراكم بسرعة مع الائتمان المتجدد.
- وهي تعمل على تبسيط إدارة الإنفاق، مما يقلل من التعقيدات التي تواجهها الفرق التي تتعامل مع حجم كبير من المعاملات أو العمليات سريعة الحركة.
- تستخدم العديد من بطاقات الائتمان، مثل بطاقة Slash، طريقة بديلة للتأمين بدلاً من الفحوصات الائتمانية التقليدية، مما يجعلها أكثر سهولة للشركات الجديدة التي لا تمتلك سجلاً ائتمانياً طويلاً.
- طريقة سهلة ومنخفضة الاحتكاك لدفع ثمن احتياجات عملك.
ما الفرق بين بطاقات الشراء وبطاقات الائتمان؟
على الرغم من أن الائتمان المتجدد هو الفرق الأكبر بين الاثنين، إلا أن الاختلافات لا تتوقف عند هذا الحد. في الواقع، تختلف بطاقات الائتمان وبطاقات الخصم بشكل كبير في الاستخدام اليومي، ويمكن أن تؤثر هذه الاختلافات على طريقة إدارة الشركة للتدفق النقدي ووضوح الإنفاق والتحكم التشغيلي. اعتمادًا على حجم شركتك أو هيكلها أو حاجتها إلى المرونة، قد يكون أحد النوعين أكثر ملاءمة لاحتياجات شركتك من الآخر. فيما يلي أهم الاختلافات في الاستخدام التي ستلاحظها عند مقارنة النوعين:
حالات الاستخدام
غالبًا ما تكون بطاقات الائتمان أداة الإنفاق الافتراضية للشركة. يمكن للموظفين استخدامها بحرية، وطالما أن الشركة تحافظ على تدفق نقدي جيد، فإن القدرة على الاحتفاظ برصيد يمنح الميزانيات الشهرية بعض المرونة. يمكنك تغطية النفقات، والاستفادة من دورات الفوترة الأطول، واستيعاب المشتريات غير المتوقعة دون الحاجة إلى تسوية الرصيد بالكامل على الفور.
تلعب بطاقات الائتمان دوراً مختلفاً. نظراً لضرورة سداد الرصيد بالكامل في كل دورة، تميل الشركات إلى استخدام بطاقات الائتمان بشكل أكثر تعمداً. وتتمثل الميزة في زيادة التحكم؛ حيث تتيح بطاقات الائتمان (خاصة الإصدارات الحديثة من التكنولوجيا المالية) مراقبة أكثر دقة بكثير من بطاقات الائتمان التقليدية الصادرة عن البنوك. على سبيل المثال، مع بطاقة Slash Card، يمكنك إصدار بطاقات افتراضية غير محدودة، وتعيين قواعد الإنفاق حسب الفريق أو الموظف الفردي، وتعديل حدود الإنفاق.
رسوم الفائدة ورسوم التأخير
تأتي بطاقات الائتمان مع مقايضة: المرونة مقابل احتمال تراكم الديون. تتراوح معدلات الفائدة السنوية عادةً بين 15٪ و 25٪، وبمجرد أن يبدأ الرصيد في الترحيل، يمكن أن تؤدي الفائدة المركبة إلى زيادة تلك الديون بشكل أسرع بكثير من المتوقع. لنأخذ هذا المثال: إذا كان لديك رصيد قدره 5000 دولار بمعدل فائدة سنوي يبلغ 22٪ وتدفع فقط الحد الأدنى البالغ 200 دولار شهريًا، فلن تنتهي من سداد هذا الرصيد قبل ما يقرب من ثلاث سنوات. خلال تلك الفترة، ستدفع أكثر من 1700 دولار كفوائد. هذه أموال لم تذهب أبدًا إلى عملك؛ بل ذهبت ببساطة إلى امتياز السداد البطيء.
من خلال اشتراط السداد الكامل، يمكن لبطاقات الائتمان أن تقضي تمامًا على خطر تراكم الديون. علاوة على ذلك، يمكن لهذا النموذج أن يعزز عادات الإنفاق الصحية ويساعد الشركات على بناء ملفات ائتمانية أقوى بشكل أسرع.
حدود الائتمان
تأتي بطاقات الائتمان مع حد ائتماني محدد مسبقًا، وبلوغ هذا الحد أو الاقتراب منه يمكن أن يضر بنسبة استخدام الائتمان الخاصة بك، والتي تعد أحد العوامل الأكثر تأثيرًا في درجة الائتمان الخاصة بك. حتى لو كنت مدفوعًا مسؤولًا، فإن الاستخدام المرتفع يشير إلى ارتفاع المخاطر بالنسبة للمقرضين. يمكن أن توفر بطاقات الائتمان حدودًا أعلى بكثير، وبعضها لا يستخدم حدًا محددًا للإنفاق على الإطلاق. وهذا يجعل بطاقات الائتمان ذات قيمة خاصة للشركات التي تحتاج إلى إجراء مشتريات كبيرة مقدمًا، أو التعامل مع دورات إنفاق غير منتظمة، أو تحتاج إلى المرونة لتوسيع نطاق الإنفاق بسرعة دون الإضرار بتصنيفها الائتماني.
التحقق من درجة الائتمان
تقدم العديد من شركات التكنولوجيا المالية اليوم بطاقات ائتمان تنافسية للغاية، حيث تستخدم عمليات اكتتاب بديلة بدلاً من عمليات التحقق التقليدية من درجة الائتمان من FICO و Experian. على سبيل المثال، تقوم Slash بتقييم الوضع المالي الحالي لشركتك بدلاً من سجل الائتمان الخاص بك لتحديد ما إذا كان سيتم الموافقة على طلبك. وهذا يجعل بطاقات الائتمان في متناول الشركات الناشئة أو المؤسسين الذين يعيدون بناء ائتمانهم. تعد American Express استثناءً في هذا الصدد: حيث تتطلب بطاقات الائتمان الخاصة بها عمومًا ائتمانًا ممتازًا وعمليات اكتتاب أكثر تقليدية.
الضمانات الشخصية
الضمان الشخصي يجعل مقدم الطلب الفردي مسؤولاً عن ديون الشركة إذا فشلت الشركة في سدادها. تتطلب العديد من بطاقات الائتمان التجارية ضمانًا شخصيًا، مما يعني أن صاحب الحساب الأساسي يتحمل مخاطر شخصية — أحيانًا دون علمه. في حين أن بعض بطاقات الائتمان تستخدم أيضًا الضمانات الشخصية، إلا أن العديد من مقدمي الخدمة قد تخلوا عنها. لا تتطلب بطاقة Slash Card ضمانًا شخصيًا، مما يقلل من المخاطر الشخصية المرتبطة بإدارة نفقات الشركة. وهذا يعد حماية مهمة للشركات الناشئة والمؤسسين والموظفين الذين لا يرغبون في ربط نفقات العمل بأموالهم الشخصية.
ضوابط الإنفاق
عادةً ما توفر بطاقات الائتمان الصادرة عن البنوك المؤسسية أدوات إدارة نفقات أكثر تقليدية وأقل مرونة. يمكن لبطاقات الشراء، خاصة تلك التي تم إنشاؤها بواسطة منصات مالية حديثة، توفير ضوابط أكثر تقدمًا تعتمد على البرامج. على سبيل المثال، تدمج Slash بطاقة الشراء الخاصة بها مباشرةً في لوحة التحكم المصرفية للأعمال، مما يتيح مراقبة المعاملات في الوقت الفعلي، وحدود الإنفاق القابلة للتخصيص، وقيود الفئات، وإصدار بطاقات افتراضية قابلة للتطوير. تتدفق جميع بيانات المعاملات إلى تحليلات Slash ويمكن تصديرها بسلاسة إلى أنظمة المحاسبة مثل QuickBooks من أجل تسوية أسرع.
هل يجب أن أحصل على بطاقة شراء أم بطاقة ائتمان؟
الخيار الأفضل يعتمد على كيفية إنفاق شركتك للأموال وإدارة التدفق النقدي والتحكم في المخاطر. فشركة ناشئة مدعومة من قبل شركة رأس مال مخاطر، وشركة صغيرة، وشركة كبيرة، كل منها لها أولويات مختلفة تحدد في النهاية نوع البطاقة المناسب لها.
نظرًا لعدم وجود إجابة واحدة تناسب جميع الأعمال التجارية، فمن الأفضل تقييم بعض السيناريوهات المحددة. توضح الأمثلة أدناه الحالات التي يكون فيها استخدام بطاقة الخصم أكثر ملاءمة، والحالات التي يكون فيها استخدام بطاقة الائتمان أكثر ملاءمة، وكيف يتوافق كل خيار مع مختلف سير العمل المالي. استخدمها كدليل لفهم الهيكل الذي يدعم احتياجاتك الخاصة ومرحلة نموك:
1. أنت المالك الجديد لأول مشروع تجاري لك، ولكن ليس لديك سجل ائتماني راسخ.
تعتمد معظم بطاقات الائتمان التجارية بشكل كبير على درجات الائتمان وسجل السداد أثناء عملية تقديم الطلب. بدون أي منهما، تكون محدودًا بشكل عام ببطاقات الائتمان المضمونة، وهي منتج مبتدئ ذو حد منخفض يتطلب إيداع نقدي لفتح حساب البطاقة. مع بطاقة Slash Visa Platinum Card، لن تخضع لفحص الائتمان، ويمكنك الحصول على استرداد نقدي يصل إلى 2٪ من اليوم الأول. يمكنك أيضًا الوصول إلى لوحة التحكم المالية لـ Slash، والتي تساعدك على إدارة الإنفاق والتحويلات وتمويل رأس المال العامل والوظائف الأساسية الأخرى مع نمو أعمالك.⁵
اختيارنا: بطاقة ائتمان، مثل بطاقة Slash Visa Platinum Card
2. أنت عضو في فريق الشؤون المالية في شركة كبيرة، وتبحث عن طرق لتحسين إدارة نفقات الموظفين.
تفتقر العديد من بطاقات الائتمان الصادرة عن البنوك التقليدية إلى إمكانات إدارة الإنفاق الحديثة التي من شأنها أن تفيد فريق الشؤون المالية. تمنح بطاقة الائتمان من مزود أكثر حداثة مثل Slash الفرق القدرة على إصدار بطاقات افتراضية غير محدودة، ووضع قواعد خاصة بالفريق، وتطبيق حدود مخصصة، وإضافة قيود على الفئات، كل ذلك من خلال لوحة تحكم مركزية. تجمع صفحة التحليلات في المنصة أنشطة البطاقة لتوليد رؤى في الوقت الفعلي حول التدفق النقدي والإنفاق. وبالمقارنة، توفر التطبيقات التقليدية من مزودين مثل Amex و Chase رؤية محدودة للغاية.
اختيارنا: بطاقة ائتمان، مثل بطاقة Slash Visa Platinum Card
3. أنت صاحب شركة صغيرة وتحتاج إلى مزيد من المرونة في التدفق النقدي
إذا كان لديك ائتمان قوي وفريق صغير، فقد توفر لك بطاقة الائتمان التقليدية المرونة التي تحتاجها في السداد الشهري. يمكن أن تساعدك أدوات مثل تحويل الرصيد في توحيد الديون الحالية على بطاقة ذات فترة ترويجية بنسبة فائدة سنوية 0٪، مما يمنحك الوقت لسداد الأرصدة دون تراكم الفوائد. لا تزال Slash توفر ائتمانًا سهل الوصول ومكافآت قيّمة، ولكن إذا كان هدفك الأساسي هو تسهيل التدفق النقدي على مدى فترات أطول، فقد تكون بطاقة الائتمان هي الخيار الأنسب.
اختيارنا: بطاقة ائتمان، مثل بطاقة Chase Ink Business Unlimited الائتمانية أو بطاقة Quicksilver من Capital One
4. أنت مؤسس شركة ناشئة تحظى بدعم كبير من رأس المال الاستثماري، وتحتاج إلى إجراء مشتريات كبيرة مقدماً.
عادةً ما تكون نفقات الشركات الناشئة مركزة في البداية: تأثيث المكتب، وتعيين موظفين جدد، وشراء المعدات، وإصدار بطاقات الموظفين، وغير ذلك. توفر بطاقة الائتمان التي لا تحتوي على حد إنفاق محدد مسبقًا المرونة اللازمة لإجراء مشتريات كبيرة بسرعة، خاصةً عندما تكون مدعومة باحتياطيات نقدية قوية أو تمويل استثماري. مع Slash، يتم تعديل القدرة على الإنفاق بناءً على الملف المالي لشركتك، وتساعدك الحدود القابلة للتكوين على إدارة استخدام الموظفين دون إبطاء النمو.
اختيارنا: بطاقة ائتمان، مثل بطاقة Slash Visa Platinum Card
5. تريد برنامج مكافآت أقوى من بطاقة الائتمان التجارية الحالية الخاصة بك
تعتمد بعض بطاقات الائتمان التجارية على أنظمة نقاط لا تتوافق مع أنماط الإنفاق الفعلية، وقد تجعل معدلات الاسترداد المنخفضة المكافآت تبدو ضئيلة. في حين أن العديد من بطاقات الائتمان تقدم مكافآت مغرية، فإن اثنين من أكثر برامج المكافآت قيمة المتاحة للشركات اليوم مرتبطان ببطاقات الائتمان. تقدم بطاقات Amex المميزة ائتمانات قوية وامتيازات سفر، مثل أسعار حجز تنافسية مع نقاط Membership Rewards وإمكانية الوصول إلى شبكة صالات المطارات العالمية الخاصة بهم. تتبع Slash نهجًا أكثر بساطة مع استرداد نقدي يصل إلى 2٪ على جميع مشتريات البطاقة، مما يوفر معدلًا رائدًا في الصناعة دون مضاعفات أو قواعد استرداد معقدة.
اختيارنا: بطاقة ائتمان، مثل بطاقة Slash Visa Platinum Card أو بطاقة American Express Business Platinum Card
Slash: بديل أكثر ذكاءً للبطاقات الائتمانية التقليدية
بطاقة Slash Visa Platinum مصممة للشركات التي تحتاج إلى قوة شرائية كبيرة وتحكم في الوقت الفعلي. بدلاً من حدود الائتمان الصارمة، وفترات الموافقة الطويلة، أو الضمانات الشخصية، تتكيف Slash مع قدرتك الشرائية وفقًا للوضع المالي لشركتك. يمنحك ذلك حرية توسيع نطاق مشترياتك بسرعة، مع كسب ما يصل إلى 2% استرداد نقدي على جميع مشتريات البطاقة.
لكن القيمة الحقيقية لـ Slash تتجاوز البطاقة نفسها. تجمع Slash عملياتك المالية في منصة واحدة متصلة، مما يسهل تحويل الأموال وإدارة السيولة والحفاظ على دقة حساباتك. بالإضافة إلى بطاقة الائتمان، تقدم Slash مجموعة من الأدوات التي تساعد على تبسيط طريقة عمل الشركات يوميًا:
- خيارات دفع متنوعة: أرسل الأموال عبر القنوات التي تناسب احتياجاتك على أفضل وجه: ACH العالمية، والتحويلات المحلية، والتحويلات الدولية عبر SWIFT إلى أكثر من 160 دولة، والشبكات المحلية في الوقت الفعلي مثل RTP و FedNow. تمنح هذه المرونة الشركات مزيدًا من التحكم في سرعة التسوية وتكلفة الدفع.
- دعم التشفير الأصلي: يمكنك الاحتفاظ بعملات مستقرة مثل USDC و USDT و USDSL وإرسالها واستلامها عبر ثمانية سلاسل بلوكشين مدعومة. يمكنك أيضًا تحويل أموال الشركة إلى عملات مستقرة باستخدام منصات التحويل المدمجة. لا تخضع تحويلات العملات المشفرة للجداول الزمنية المصرفية التقليدية ويمكن أن توفر طريقة سريعة ومنخفضة التكلفة لتحويل الأموال، خاصة عبر الحدود.⁴
- تمويل رأس المال العامل: توفر Slash خط ائتمان مرن يمكن الاستفادة منه كلما احتجت إلى سيولة قصيرة الأجل. على عكس دورات الفوترة الثابتة لمدة 30 يومًا التي توفرها معظم بطاقات الائتمان، تتيح لك Slash Working Capital اختيار شروط سداد لمدة 30 أو 60 أو 90 يومًا.
- حسابات الخزانة: افتح حسابات توفير مدمجة عالية العائد من BlackRock و Morgan Stanley مباشرة من خلال لوحة التحكم الخاصة بك. اكسب عائدًا سنويًا يصل إلى 4.1٪، مما يساعدك على زيادة عائد أموالك غير المستغلة دون إضافة أعباء تشغيلية.⁶
- تكاملات قوية: يتصل Slash بشكل سلس مع QuickBooks لتبسيط إقفال حسابات نهاية الشهر. يمكن تصدير جميع بيانات البطاقات والمدفوعات لتسهيل المطابقة وتقديم تقارير نفقات أكثر دقة في الوقت الفعلي.
Apply in less than 10 minutes today
Join the 5,000+ businesses already using Slash.
الأسئلة المتكررة
هل يمكنني استخدام بطاقة الائتمان لتغطية النفقات التجارية المتكررة الكبيرة؟
نعم. تستخدم العديد من الشركات بطاقات الائتمان لتغطية النفقات المتكررة، ولكن الحد الائتماني المتاح ونسبة الاستخدام سيحددان مدى فعالية ذلك. إذا كنت بحاجة إلى مزيد من المعلومات حول نفقاتك المتكررة ولا توجد حدود إنفاق محددة مسبقًا، فقد تكون بطاقة الائتمان مثل Slash هي الخيار الأنسب لك.
كيفية إعداد بطاقة ائتمان افتراضية؟
تسمح معظم الجهات المصدرة بإنشاء بطاقات افتراضية في لوحات التحكم الخاصة بها. في Slash، يمكنك إصدار عدد غير محدود من البطاقات الافتراضية عن طريق تحديد "إضافة" في لوحة التحكم الخاصة بالبطاقات، ثم يمكنك تعيين قواعد الإنفاق والحدود أو مجموعات الفريق حسب الحاجة.
هل بطاقات Slash للشركات آمنة؟
نعم. تتبع Slash معايير أمنية وامتثالية صارمة، بما في ذلك PCI DSS و KYC و AML و SOC 2 Type II. تستخدم البطاقات الافتراضية أيضًا الترميز الرمزي للمساعدة في تقليل التعرض للاحتيال والسرقة في نقاط البيع.
اقرأ المزيد منا
