APR là gì? Hướng dẫn cơ bản về tài chính thông minh

Hiểu rõ APR: Chìa khóa để vay vốn, tín dụng và tài chính doanh nghiệp thông minh hơn

Bạn có giỏi môn toán ở cấp hai không?

Nếu bạn trả lời "có", xin chúc mừng; bạn đã tiến gần hơn một bước đến việc hiểu APR! Nhưng nếu bạn trả lời "không", chào mừng đến với câu lạc bộ. Hầu hết các nhà lãnh đạo doanh nghiệp (và, thành thật mà nói, hầu hết những người tôi biết) vẫn gặp khó khăn với những điều tương tự như khi còn học trung học: phân số, phần trăm và loại toán học len lỏi vào cuộc sống của bạn ngay cả sau khi bạn tốt nghiệp lớp 8.

Thủ phạm chính? Lãi suất và phí. Dù là khoản vay mua nhà, vay kinh doanh, thẻ tín dụng hay bất kỳ khoản vay nào khác, lãi suất và phí có thể âm thầm làm hao hụt tài chính của bạn nếu bạn không hiểu rõ cách thức hoạt động của chúng.

Đó chính là lúc Tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) phát huy tác dụng.

APR đơn giản hóa thế giới phức tạp của việc vay mượn, lãi suất và phí, biến chúng thành một con số rõ ràng, mô tả một cách ngắn gọn số tiền thực tế bạn sẽ phải trả khi vay tiền. Thay vì phải đối phó với các phân số phức tạp hoặc cộng dồn các khoản phí riêng lẻ, APR cho bạn biết chính xác số tiền bạn sẽ phải trả cho khoản vay của mình, mà không cần phải có bằng cấp về toán học.

Trong hướng dẫn này, tôi sẽ giải thích chi tiết về APR là gì, tại sao nó quan trọng và cách hiểu rõ về nó có thể giúp bạn và doanh nghiệp của bạn tránh phải trả quá nhiều tiền.

APR là gì và tại sao nó lại quan trọng?

Tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) là một chỉ số quan trọng cần xem xét khi bạn hoặc doanh nghiệp của bạn đăng ký vay vốn, thế chấp hoặc thẻ tín dụng. Việc vay vốn luôn đi kèm với chi phí. Những chi phí này thường bao gồm lãi suất được công bố cộng với các khoản phí do bên cho vay áp đặt và các khoản phí bắt buộc khác. Vì các thành phần này có thể khó đánh giá riêng lẻ, APR gộp chúng lại thành một tỷ lệ phần trăm hàng năm của số tiền vay, thể hiện chi phí tín dụng tiêu chuẩn.

Tại sao APR lại quan trọng?

APR tiêu chuẩn hóa chi phí vay vốn giữa các tổ chức cho vay và sản phẩm, giúp việc so sánh trực tiếp trở nên đơn giản. Bằng cách phản ánh cả lãi suất và các khoản phí hợp lệ, APR cung cấp một con số minh bạch và có thể so sánh, giúp bạn ước tính chính xác hơn khoản vay nào phù hợp nhất với bạn và doanh nghiệp của bạn, đồng thời có thể tiết kiệm cho bạn hàng nghìn đô la.

APR so với Lãi suất: Hiểu rõ chi phí thực tế

Khi doanh nghiệp của bạn đăng ký vay vốn hoặc mở thẻ tín dụng mới, bạn cần xem xét nhiều yếu tố. Một trong những yếu tố quan trọng nhất cần cân nhắc là lãi suất, tức là số tiền bạn phải trả trên số dư gốc (phần số tiền vay còn lại so với số tiền vay ban đầu). Lãi suất là mức lãi suất được áp dụng hàng năm cho số dư gốc đó. Về cơ bản, đây là tỷ lệ phần trăm lãi suất mà bạn sẽ phải trả hàng năm.

Tuy nhiên, lãi suất đơn thuần hiếm khi phản ánh đầy đủ chi phí vay tiền. Nhiều tổ chức cho vay thường áp dụng các khoản phí bổ sung như phí mở khoản vay (phí để mở khoản vay) có thể ảnh hưởng đáng kể đến số tiền bạn phải trả.

Vì lãi suất không bao gồm tất cả các khoản phí áp dụng cho khoản vay của bạn, các tổ chức cho vay thường công bố Tỷ lệ Phần trăm Hàng năm (APR). APR là chi phí vay vốn hàng năm tiêu chuẩn, kết hợp giữa lãi suất và các khoản phí hợp lệ. Cả APR và lãi suất đều cung cấp cho bạn cái nhìn tổng quan về số tiền bạn sẽ phải trả với tư cách là người vay, nhưng APR mang lại cái nhìn rõ ràng hơn so với chỉ lãi suất, giúp bạn có khả năng so sánh chi phí thực sự của việc vay tiền giữa các tổ chức cho vay một cách hiệu quả hơn.

Accounting that updates itself

Connect QuickBooks or Xero and stay in sync.

Get Started

Cách hoạt động của APR là gì?

APR kết hợp lãi suất công bố cùng với một số khoản phí của bên cho vay (phí khởi tạo, điểm chiết khấu, các khoản phí hàng năm hoặc hàng tháng khác) và thể hiện chi phí hàng năm của khoản vay hoặc tín dụng dưới dạng một tỷ lệ phần trăm duy nhất của số tiền vay. APR được thiết kế để thể hiện chi phí thực tế nhất của một khoản vay, không chỉ là lãi suất danh nghĩa. Dưới đây là một ví dụ:

Giả sử bạn đang so sánh hai khoản vay kinh doanh có cùng số tiền và thời hạn:

• Người cho vay A: Lãi suất 7%, phí khởi tạo cao.
• Ngân hàng cho vay B: Lãi suất 9%, phí khởi tạo thấp.

Mặc dù 7% có vẻ rẻ hơn, nhưng khi tính toán phí ban đầu theo tỷ lệ hàng năm trong suốt thời hạn vay, lãi suất hàng năm (APR) của Nhà cho vay A có thể cao hơn. Tức là, gói vay có lãi suất cao hơn vẫn có thể là lựa chọn có tổng chi phí thấp hơn nếu phí của nó thấp hơn.

Xem xét lãi suất đơn thuần có thể giúp bạn hiểu cách lãi suất định kỳ được tính trên khoản vay gốc, nhưng APR sẽ hỗ trợ so sánh trực tiếp giữa các khoản vay tương tự, đặc biệt khi các khoản phí khác nhau.

Cách tính APR như thế nào?

Lãi suất hàng năm (APR) được tính dựa trên lãi suất danh nghĩa và các khoản phí hoặc chi phí hợp lệ. Việc tính toán này có thể phức tạp tùy thuộc vào loại khoản vay mà bạn đang mở.

Đối với các khoản vay có kỳ hạn cố định (ví dụ: vay kỳ hạn, vay mua nhà), APR là lãi suất được tính toán chính xác để chiết khấu các khoản thanh toán theo lịch trình của khoản vay về số tiền bạn nhận được sau khi trừ đi các chi phí tài chính trả trước. Các tổ chức cho vay tính toán điều này bằng phương pháp tỷ suất sinh lời nội bộ; bạn không cần phải tính toán.

Đối với các khoản vay xoay vòng, chẳng hạn như thẻ tín dụng, số dư có thể thay đổi và lãi suất được tính trên số dư trung bình hàng ngày hoặc hàng tháng. Tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) được tính dựa trên tỷ lệ định kỳ theo số kỳ trong năm, bao gồm cả một số khoản phí nhất định. Dưới đây là chi tiết cụ thể: Tỷ lệ APR của thẻ tín dụng thường là biến động (chỉ số + biên độ). Nếu bạn thanh toán toàn bộ số dư trên sao kê trước hạn thanh toán, bạn thường sẽ không phải chịu lãi suất cho các giao dịch mua sắm nhờ vào thời gian ân hạn.

APR = Tỷ lệ lãi suất hàng ngày × 365 × 100% hoặc APR = Tỷ lệ lãi suất hàng tháng × 12 × 100%

Tính toán APR có thể phức tạp. May mắn thay, các tổ chức cho vay bắt buộc phải công bố APR cho người tiêu dùng theo Đạo luật Minh bạch trong Cho vay (TILA) năm 1968. Theo luật liên bang, các tổ chức cho vay phải công bố APR cho các khoản tín dụng mục đích tiêu dùng. Nhiều sản phẩm mục đích thương mại được miễn trừ theo luật liên bang, tuy nhiên một số bang yêu cầu công bố chi phí tiêu chuẩn cho tài chính doanh nghiệp nhỏ. Các công cụ tính toán APR cũng thường có sẵn trực tuyến và thông qua các nền tảng ngân hàng.

Các loại lãi suất hàng năm (APR) dành cho chủ doanh nghiệp

Các loại APR khác nhau phản ánh các loại khoản vay và sản phẩm tài chính mà bạn và doanh nghiệp của bạn sử dụng. Phổ biến nhất, các loại APR khác nhau này bao gồm thẻ tín dụng, khoản vay mua nhà và các khoản vay khác.

Thẻ tín dụng

Tùy thuộc vào loại thẻ tín dụng bạn mở, các kỳ thanh toán khác nhau và các khoản phí hoặc chi phí khác, lãi suất hàng năm (APR) có thể khác nhau tùy thuộc vào loại thẻ tín dụng bạn chọn.

• Lãi suất hàng năm (APR) khi mua hàng: Lãi suất hàng năm (APR) được tính dựa trên lãi suất áp dụng cho các giao dịch mua sắm hàng ngày thông thường bằng thẻ. Chi phí APR này sẽ không áp dụng cho bạn nếu bạn thanh toán toàn bộ số tiền trên sao kê thẻ mỗi tháng hoặc trước ngày đến hạn đã thỏa thuận.
• Giới thiệu/Khuyến mãi APR: Lãi suất tạm thời áp dụng cho các giao dịch mua hàng. Lãi suất sẽ quay trở lại mức APR ban đầu sau khi kết thúc thời gian khuyến mãi hoặc trong một số trường hợp, khi bạn trễ hạn thanh toán.
• Lãi suất chuyển khoản: Lãi suất hàng năm (APR) áp dụng cho số dư chuyển từ thẻ này sang thẻ khác. Lãi suất hàng năm (APR) cho việc chuyển số dư áp dụng cho số tiền bạn chuyển, thường kèm theo phí chuyển khoản. Các khoảng thời gian khuyến mãi 0% có thể áp dụng; hãy thanh toán số dư chuyển khoản trước hạn chót khuyến mãi để tránh lãi suất.
• Lãi suất hàng năm (APR) cho khoản vay tiền mặt: Các khoản vay tiền mặt thường có lãi suất hàng năm (APR) cao hơn, phí vay tiền mặt và không có thời gian ân hạn. Lãi suất bắt đầu tính ngay lập tức.
• Lãi suất phạt: Nếu bạn vi phạm các điều khoản của thẻ (ví dụ: thanh toán trễ), lãi suất hàng năm (APR) cao hơn có thể được áp dụng như đã nêu trong thỏa thuận chủ thẻ của bạn.
• Thẻ thanh toán: Một cách để tránh phí APR hoặc các khoản phí lãi suất khác là sử dụng thẻ tín dụng doanh nghiệp thay vì thẻ tín dụng cá nhân. Thẻ tín dụng doanh nghiệp yêu cầu thanh toán đầy đủ trước hạn thanh toán (thường là hàng tháng), do đó bạn sẽ không phải trả lãi suất xoay vòng cho các giao dịch mua sắm thông thường nếu thanh toán đúng hạn. Nếu bạn kích hoạt tính năng trả góp/tài trợ, các khoản tiền đó sẽ chịu mức APR áp dụng. Có thể có các khoản phí áp dụng; để biết thêm thông tin, hãy tham khảo nền tảng tài chính có tính năng này như Slash.¹

Vay vốn

Khác với lãi suất hàng năm (APR) trên thẻ tín dụng, vốn phụ thuộc vào việc chi tiêu xoay vòng và thanh toán đúng hạn, lãi suất hàng năm (APR) của khoản vay là chi phí tiêu chuẩn cho người vay đối với các khoản nợ có kỳ hạn cố định.

• Lãi suất cố định: Lãi suất hàng năm (APR) cố định, áp dụng cho toàn bộ thời hạn của khoản vay.
• Lãi suất biến động: Giá trị APR có thể tăng hoặc giảm tùy thuộc vào các chỉ số lãi suất tham chiếu. Điều này có thể có lợi nếu bạn có kế hoạch trả hết khoản vay nhanh chóng.
• Lãi suất ưu đãi ban đầu: Một giai đoạn khuyến mãi tạm thời tại thời điểm bắt đầu khoản vay, cung cấp lãi suất hàng năm (APR) thấp hơn trong khoảng thời gian đó.

Doanh nghiệp của bạn cũng có thể phải đối mặt với các khoản vay thế chấp, được thanh toán theo quy trình tương tự như các khoản vay khác. Điều quan trọng là phải lưu ý sự khác biệt giữa các hình thức APR để đảm bảo rằng bạn đang tính toán các khoản thanh toán dự kiến một cách chính xác và lựa chọn nhà cho vay phù hợp nhất cho bạn và doanh nghiệp của mình.

Mẹo quản lý APR hiệu quả

Nên kiểm tra tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) trước khi mở khoản vay, thế chấp hoặc thẻ tín dụng. Các hình thức APR (cố định, biến động) và loại khoản vay có thể ảnh hưởng đến tổng chi phí của bạn và quyết định số tiền bạn cần trả. Dưới đây là một số lời khuyên để quản lý APR trên cả thẻ tín dụng và khoản vay:

Cách quản lý lãi suất hàng năm (APR) trên thẻ tín dụng

• Thanh toán đầy đủ và đúng hạn: Khi bạn thanh toán toàn bộ số tiền trên thẻ, bạn sẽ không phải trả lãi. Sử dụng tính năng thanh toán tự động có thể giúp đảm bảo bạn thanh toán số dư trên sao kê đúng hạn.
• Hãy cẩn thận với tín dụng: Thanh toán thẻ tín dụng đúng hạn không chỉ giúp bạn tránh phải trả lãi suất mà còn góp phần cải thiện điểm tín dụng của bạn. Giữ tỷ lệ sử dụng tín dụng ở mức thấp và thanh toán đúng hạn có thể hỗ trợ xây dựng một hồ sơ tín dụng mạnh mẽ hơn, điều này có thể giúp bạn đủ điều kiện để nhận được lãi suất tốt hơn.
• Chọn thẻ một cách khôn ngoan: Chọn thẻ phù hợp với nhu cầu của bạn (ví dụ: thẻ tín dụng doanh nghiệp (không tính lãi suất xoay vòng khi thanh toán đầy đủ)), hoặc thẻ tín dụng có chương trình thưởng hoặc ưu đãi lãi suất giới thiệu.

Corporate cards for smarter spend

Up to 2% high cashback and full control in one place.

Get Started

Cách Slash giúp bạn đưa ra quyết định tài chính thông minh hơn

Hiểu rõ Tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) là yếu tố quan trọng để vay tiền một cách thông minh. APR gộp lãi suất và các khoản phí bắt buộc thành một con số so sánh được, giúp bạn dễ dàng đánh giá chi phí thực sự của việc vay tiền giữa các tổ chức cho vay.

Nếu mục tiêu của bạn là hạn chế rủi ro lãi suất hàng năm (APR), thẻ tín dụng doanh nghiệp có thể giúp bạn. Slash cung cấp mô hình thẻ tín dụng được thiết kế dành cho các doanh nghiệp mong muốn kiểm soát minh bạch, tùy chỉnh và các chương trình thưởng; không tính lãi suất xoay vòng cho các giao dịch thông thường khi bạn thanh toán đầy đủ mỗi kỳ sao kê. Bạn vẫn được hưởng các ưu đãi của thẻ tín dụng doanh nghiệp, bao gồm hoàn tiền 2% cạnh tranh cho các khoản chi tiêu hợp lệ, mà không cần duy trì số dư nợ.

Tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) là một công cụ quan trọng để hiểu rõ cho sự thành công của doanh nghiệp, vượt xa chỉ đơn thuần là lãi suất. APR có thể là một chủ đề phức tạp để xử lý, và việc tìm kiếm nền tảng ngân hàng doanh nghiệp phù hợp có thể giúp giảm bớt gánh nặng này. Tìm hiểu thêm về dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp² và thẻ tín dụng của Slash để biết cách nó có thể hỗ trợ chi tiêu và sự phát triển của doanh nghiệp.³

Apply in less than 10 minutes today

Join the 3,000+ businesses already using Slash.

Thư điện tử

Get Started

Câu hỏi thường gặp

Làm thế nào để tránh phải trả lãi suất hàng năm (APR) trên thẻ tín dụng?

Tránh phí lãi suất bằng cách thanh toán toàn bộ số dư trên sao kê đúng hạn. (Các khoản phí khác vẫn có thể áp dụng.) Hoặc sử dụng thẻ tín dụng phải thanh toán toàn bộ số dư theo chu kỳ cố định.

Cách so sánh các ưu đãi lãi suất hàng năm (APR)?

So sánh các gói vay dựa trên giá trị APR tổng cộng. Đối với các khoản vay có cùng số tiền và thời hạn, APR thấp hơn thường đồng nghĩa với chi phí thấp hơn. Nếu các điều khoản khác nhau (lãi suất biến động, tùy chọn trả trước, phí), hãy so sánh cả chi phí tổng cộng.

Tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) tốt là bao nhiêu?

Lãi suất hàng năm (APR) không phải là một con số cố định áp dụng cho tất cả các trường hợp. Thay vào đó, nó phụ thuộc vào loại khoản vay bạn đang mở, thời hạn vay và các khoản phí hoặc chương trình khuyến mãi cụ thể của từng tổ chức cho vay.

Sự khác biệt giữa APR và APY là gì?

APR và APY là hai từ viết tắt tương tự nhau, nhưng điều này có thể gây nhầm lẫn. APR áp dụng cho việc vay vốn và thường không bao gồm lãi kép; APY áp dụng cho tiền gửi và phản ánh lãi kép trên số tiền lãi của bạn.