Hiểu về Tín dụng tạm thời: Ý nghĩa của nó và cách nó bảo vệ doanh nghiệp của bạn

Tín dụng tạm thời là một trong những thuật ngữ tài chính mà hầu hết mọi người không gặp phải cho đến khi có sự cố xảy ra. Nó thường được áp dụng sau khi bạn phát hiện một giao dịch đáng ngờ, một sai sót trong hóa đơn hoặc một giao dịch mà bạn không nhận ra. Khi điều đó xảy ra, ngân hàng hoặc tổ chức phát hành thẻ của bạn có thể cấp một khoản hoàn trả tạm thời trong khi họ điều tra vấn đề.

Bài viết này giải thích khái niệm tín dụng tạm thời là gì, cách thức hoạt động của nó và những điều bạn cần biết nếu bao giờ cần sử dụng. Dù bạn đang quản lý tài chính cá nhân hay giám sát chi tiêu kinh doanh, việc hiểu rõ về tín dụng tạm thời sẽ giúp bạn tránh nhầm lẫn và sẵn sàng đối phó nếu xảy ra tranh chấp.

Tín dụng tạm thời có thể mang lại sự an tâm trong ngắn hạn, nhưng đây không phải là điều bạn nên dựa vào. Cách tốt nhất để tránh tranh chấp và các cuộc điều tra kéo dài là ngăn chặn gian lận ngay từ đầu. Hợp tác với một nhà cung cấp như Slash, cung cấp các tính năng kiểm soát thẻ chi tiết, cảnh báo thời gian thực và công cụ phòng ngừa gian lận tiên tiến, có thể giúp giảm thiểu rủi ro giao dịch không được ủy quyền hoàn toàn.¹ Tiếp tục đọc để tìm hiểu thêm về cách Slash có thể bảo vệ tài chính của bạn.

Corporate cards built for control

Cashback, automation, and insights, simplified.

Get Started

Tín dụng tạm thời là gì và hoạt động như thế nào?

Thuật ngữ “tín dụng tạm thời” có thể gây nhầm lẫn ban đầu. Nó có thể khiến bạn nghĩ rằng mình đang nhận được một hạn mức tín dụng mới, nhưng thực tế không phải vậy.

Tín dụng tạm thời là khoản hoàn trả tạm thời mà các tổ chức tài chính cung cấp cho chủ tài khoản khi họ khiếu nại về một giao dịch trên tài khoản của mình. Khoản tín dụng này liên quan đến giao dịch cụ thể bị khiếu nại; số tiền được ghi có sẽ xuất hiện trong số dư khả dụng của bạn, cho phép bạn sử dụng số tiền đó trong quá trình điều tra khiếu nại. Tín dụng tạm thời áp dụng cho cả thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng và thẻ thanh toán.

Cùng lúc đó, ngân hàng, thương nhân và mạng lưới thẻ tín dụng hợp tác để xác định liệu giao dịch có nên được hủy bỏ vĩnh viễn hay không. Nếu khiếu nại được chấp thuận, khoản tín dụng tạm thời sẽ trở thành vĩnh viễn như một phần của quy trình hủy giao dịch. Nếu bị từ chối, khoản tín dụng tạm thời sẽ bị hủy bỏ, và bạn sẽ phải hoàn trả số tiền đó nếu đã sử dụng nó.

Sự khác biệt chính giữa tín dụng tạm thời và việc hoàn tiền

Trong khi tín dụng tạm thời là một khoản hoàn lại tạm thời, việc hủy giao dịch là việc hủy bỏ cuối cùng và vĩnh viễn của một giao dịch. Việc hiểu rõ sự khác biệt này rất quan trọng, đặc biệt là vì việc sử dụng tín dụng tạm thời trước khi có quyết định cuối cùng có thể khiến bạn phải chịu trách nhiệm thanh toán. Dưới đây là cách so sánh giữa hai khái niệm này:

	Provisional Credit	Chargeback
Defintion	Temporary refund issued by a bank during a dispute investigation	Permanent payment reversal after a dispute is approved
Timing	Typically issued immediately or within 1–10 business days	Issued after an investigation, usually within 30–90 days
Status	Can be reversed if the dispute is denied	Final and non-reversible
Action	Issued automatically by the bank to the accountholder	Initiated by the bank against the merchant
Risk to accountholders	May need to be repaid if the dispute is rejected	No repayment required once approved

Khi xảy ra tranh chấp thanh toán, ngân hàng sẽ thu hồi vĩnh viễn số tiền tranh chấp từ nhà bán hàng. Ngoài việc mất doanh thu, nhà bán hàng thường phải trả phí tranh chấp thanh toán và có thể phải chịu phạt nếu các tranh chấp xảy ra thường xuyên.

Khi nào bạn đủ điều kiện để được cấp tín dụng tạm thời từ ngân hàng?

Điều kiện để được cấp tín dụng tạm thời phụ thuộc vào chính sách của ngân hàng, loại tranh chấp và thời gian bạn báo cáo vấn đề. Hầu hết các ngân hàng lớn tuân thủ các hướng dẫn của chính phủ, yêu cầu phải cấp tín dụng tạm thời trong các khung thời gian nhất định đối với các giao dịch không được ủy quyền hoặc sai sót.

Trong hầu hết các trường hợp, bạn cần phải báo cáo khoản phí tranh chấp trong vòng 60 ngày đối với thẻ tín dụng hoặc chuyển khoản điện tử. Báo cáo các vấn đề kịp thời sẽ tăng cơ hội nhận được khoản tín dụng tạm thời và giúp hạn chế các tổn thất tiềm ẩn.

Các tranh chấp thường được chia thành hai loại đủ điều kiện để được cấp tín dụng tạm thời:

Lỗi tính phí, chẳng hạn như:

Phí trùng lặp
Số tiền thanh toán không chính xác
Phí cho các mặt hàng bị hủy hoặc trả lại
Phí dịch vụ cho các dịch vụ mà bạn không nhận được

Các khoản phí gian lận, bao gồm:

Các giao dịch mua hàng trái phép được thực hiện bằng thông tin thẻ bị đánh cắp.
Lừa đảo danh tính dẫn đến việc lạm dụng tài khoản
Thông tin thẻ bị lộ trong vụ vi phạm dữ liệu

Quy trình giải quyết tranh chấp mất bao lâu? 6 Các bước để giải quyết các khoản phí gian lận

Sau khi nộp đơn khiếu nại, quá trình điều tra thường kéo dài từ 30 đến 90 ngày. Dưới đây là tổng quan chung về cách thức tiến hành quá trình này:

1. Xác định giao dịch gian lận

Kiểm tra thường xuyên các báo cáo giao dịch có thể giúp bạn phát hiện sớm các giao dịch không được ủy quyền. Với các nhà cung cấp như Slash, các cảnh báo thời gian thực và các công cụ kiểm soát chi tiêu có thể phát hiện vấn đề ngay lập tức và giảm thiểu rủi ro trên tất cả các thẻ công ty.

2. Báo cáo tranh chấp cho tổ chức tài chính của bạn.

Liên hệ với ngân hàng hoặc tổ chức phát hành thẻ của bạn ngay khi phát hiện vấn đề. Các khiếu nại thường có thể được nộp trực tuyến, qua ứng dụng di động, qua điện thoại hoặc trực tiếp. Slash cung cấp hỗ trợ điện thoại và email 24/7 để hướng dẫn khách hàng qua quy trình báo cáo.

3. Nộp tài liệu để hỗ trợ quá trình điều tra.

Bạn có thể được yêu cầu cung cấp hóa đơn, bằng chứng về việc hoàn trả, giao dịch với nhà cung cấp dịch vụ hoặc tài liệu liên quan đến việc đánh cắp danh tính. Bằng chứng mạnh mẽ cho thấy giao dịch không được ủy quyền có thể giúp đẩy nhanh quá trình điều tra.

4. Kiểm tra ban đầu

Trước khi tiến hành điều tra toàn diện, ngân hàng của bạn sẽ thực hiện một cuộc đánh giá sơ bộ để xác định tính hợp lệ của khiếu nại của bạn. Đây cũng là giai đoạn mà khoản tín dụng tạm thời được cấp.

Đối với các tranh chấp liên quan đến chuyển khoản điện tử, luật liên bang yêu cầu các ngân hàng phải cung cấp khoản tín dụng tạm thời trong vòng 10 ngày làm việc và hoàn tất quá trình điều tra trong vòng 45 ngày (mặc dù thời gian này có thể thay đổi đối với tài khoản mới, giao dịch quốc tế và một số giao dịch thẻ tín dụng tại điểm bán hàng).

5. Điều tra

Ngân hàng của bạn sẽ liên hệ với nhà cung cấp dịch vụ và xem xét các bản ghi giao dịch. Nhà cung cấp dịch vụ sẽ có cơ hội bảo vệ khoản thanh toán bằng cách cung cấp bằng chứng giao hàng, hóa đơn có chữ ký hoặc thỏa thuận điều khoản dịch vụ. Giai đoạn này sẽ xác định xem việc hủy thanh toán có cần thiết hay không.

6. Quyết định

Nếu tranh chấp được chấp thuận, khoản tín dụng tạm thời sẽ trở thành vĩnh viễn và việc hoàn tiền sẽ được hoàn tất. Nếu bị từ chối, khoản tín dụng tạm thời sẽ bị hủy bỏ, và bạn có thể phải hoàn trả số tiền đó nếu đã sử dụng.

The standard in finance

Slash goes above with better controls, better rewards, and better support for your business.

Get Started

Các tình huống tín dụng tạm thời phổ biến mà bạn có thể gặp phải

Các tranh chấp thường phát sinh từ những tình huống nằm ngoài tầm kiểm soát của bạn, và tín dụng tạm thời có thể giúp giảm bớt tác động tài chính trong khi các vấn đề được giải quyết. Trong hầu hết các trường hợp, quy trình bắt đầu ngay khi bạn liên hệ với ngân hàng sau khi phát hiện vấn đề. Mặc dù mỗi tranh chấp là khác nhau, một số tình huống có thể xảy ra thường xuyên hơn những tình huống khác:

Lừa đảo không sử dụng thẻ: Xảy ra khi ai đó sử dụng thông tin thẻ của bạn trực tuyến hoặc qua điện thoại mà không có thẻ vật lý. Nếu bạn có thể chứng minh rằng thẻ vẫn còn trong tay bạn, yêu cầu khiếu nại của bạn có khả năng được chấp thuận cao hơn.
Tranh chấp giữa các nhà bán lẻ: Các tranh chấp này phát sinh khi người bán không giao hàng hóa hoặc dịch vụ, giao hàng hóa sai hoặc hư hỏng, hoặc từ chối chấp nhận các yêu cầu hoàn trả hoặc hủy đơn hàng hợp lệ. Các tranh chấp liên quan đến người bán có thể mất nhiều thời gian hơn để giải quyết vì cả hai bên đều phải cung cấp bằng chứng cho quá trình điều tra.
Lỗi xử lý hoặc đăng tải: Ngân hàng hoặc nhà cung cấp thẻ của bạn có thể mắc lỗi, chẳng hạn như tính phí trùng lặp hoặc số tiền không chính xác do lỗi kỹ thuật. Những lỗi này thường được giải quyết nhanh chóng sau khi được phát hiện, nhưng đôi khi có thể dẫn đến việc tạm thời ghi có vào tài khoản của bạn.

Bảo vệ tài chính doanh nghiệp của bạn với Slash

Quản lý tranh chấp trở nên dễ dàng hơn khi gian lận hiếm khi xảy ra ngay từ đầu. Slash có thể giúp doanh nghiệp giảm thiểu rủi ro bằng cách cung cấp cho đội ngũ tài chính khả năng theo dõi chi tiêu theo thời gian thực, các tính năng kiểm soát tùy chỉnh trên thẻ và phát hiện gian lận chủ động được hỗ trợ bởi trí tuệ nhân tạo (AI). Thay vì phản ứng với các giao dịch không được ủy quyền, bạn có thể ngăn chặn chúng trước khi xảy ra – giúp đội ngũ của bạn tập trung vào phát triển, không phải xử lý hậu quả.

Ngay cả khi có tín dụng tạm thời, số tiền có thể bị giữ lại trong vòng 30-90 ngày trong quá trình điều tra tranh chấp. Khoảng trống tạm thời đó có thể ảnh hưởng đến việc trả lương, thanh toán cho nhà cung cấp hoặc các hoạt động hàng ngày, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp hoạt động với biên lợi nhuận hẹp. Slash có thể giúp doanh nghiệp của bạn vượt qua những gián đoạn đó. Với vốn lưu động tích hợp và truy cập ngay trong ngày vào quỹ dự trữ tài chính, bạn có sự linh hoạt tài chính để duy trì hoạt động trong khi các tranh chấp được giải quyết.⁵, ⁶

Sau khi các tranh chấp của bạn đã được giải quyết, đây là cách Slash xử lý mọi thứ khác:

Ngân hàng doanh nghiệp hiện đại: Quản lý nguồn vốn của bạn bằng cách sử dụng tài khoản ảo cho vốn chủ sở hữu và tài khoản kho bạc cho tiền mặt nhàn rỗi. Kiếm lãi suất hàng năm lên đến 3,86% trên số dư dự trữ trong khi vẫn giữ các nguồn vốn được phân tách theo mục đích sử dụng. Quản lý nhiều thực thể kinh doanh, địa điểm hoặc chi nhánh từ một bảng điều khiển duy nhất với báo cáo tổng hợp và tầm nhìn rõ ràng trên tất cả các tài khoản.
Hỗ trợ tiền điện tử gốc: Chuyển đổi quỹ thành các loại stablecoin được neo giá với USD như USDT hoặc USDC để thực hiện chuyển khoản trên blockchain, cung cấp một phương thức thanh toán thay thế có thể giảm chi phí và thời gian thanh toán.⁴
Các phương thức thanh toán linh hoạt: Gửi và nhận thanh toán trên toàn cầu thông qua ACH và chuyển khoản ngân hàng đến hơn 180 quốc gia thông qua SWIFT, cùng với thanh toán trong nước theo thời gian thực qua RTP và FedNow.
Tài chính linh hoạt: Với khoản vay vốn lưu động của Slash, bạn có thể rút tiền trực tiếp trên nền tảng bất cứ khi nào cần thêm thanh khoản và lựa chọn giữa các kỳ hạn trả nợ linh hoạt 30, 60 hoặc 90 ngày phù hợp với dự báo dòng tiền của bạn.
Tích hợp kế toán: Đồng bộ hóa giao dịch trực tiếp với QuickBooks để cập nhật sổ sách kế toán tự động. Slash cũng kết nối qua Plaid và hỗ trợ nhập dữ liệu từ các công cụ như Xero, giúp dễ dàng tích hợp vào quy trình kế toán hiện có.

Apply in less than 10 minutes today

Join the 3,000+ businesses already using Slash.

Câu hỏi thường gặp

Bạn có thể sử dụng tín dụng tạm thời không?

Đúng vậy, khoản tín dụng tạm thời thường được cộng trở lại vào số dư khả dụng của bạn, vì vậy bạn có thể sử dụng nó. Tuy nhiên, hãy lưu ý hai điều sau: đây là số tiền được hoàn lại cho một giao dịch tranh chấp cụ thể, không phải là việc tăng hạn mức tín dụng tạm thời. Và nếu sau này tranh chấp bị từ chối, bạn sẽ phải trả lại số tiền đó.