ACH so với Chuyển khoản điện tử: Sự khác biệt chính, chi phí, giới hạn và các trường hợp sử dụng

ACH, Chuyển khoản điện tử và Những điểm khác biệt quan trọng đối với doanh nghiệp của bạn

Giống như bạn, tiền của bạn hiếm khi đứng yên khi phát triển doanh nghiệp. Thay vào đó, dòng tiền liên tục là một trong những yếu tố quan trọng nhất để đạt được lợi nhuận, phát triển công ty và mở rộng phạm vi thị trường. Sự di chuyển này diễn ra dưới nhiều hình thức, nhưng với quá nhiều cách để chuyển, nhận và gửi tiền, việc lựa chọn phương thức phù hợp có thể trở nên phức tạp.

Thẻ tín dụng, tiền mặt và séc là một số phương thức chuyển tiền phổ biến, tuy nhiên, đối với các giao dịch cần thực hiện nhanh chóng, xuyên biên giới hoặc diễn ra định kỳ, các phương thức này không đáp ứng được yêu cầu. Nhiều doanh nghiệp vì vậy chuyển sang sử dụng chuyển khoản điện tử (EFT) như phương thức chuyển tiền chính. Chuyển khoản điện tử (EFT) là một danh mục rộng các giao dịch điện tử, bao gồm nhiều cách thức tiền có thể di chuyển giữa các tài khoản ngân hàng của người gửi mà không cần trao đổi vật lý.

Chuyển khoản điện tử tự thân đã loại bỏ các rào cản vật lý mà các phương thức giao dịch khác gặp phải. Tuy nhiên, chuyển khoản điện tử không chỉ đơn thuần là vậy; có hai phương thức EFT (Chuyển khoản điện tử) phổ biến là thanh toán ACH và chuyển khoản điện tín. Mỗi phương thức đều có những ưu và nhược điểm riêng, và trong hướng dẫn này, chúng tôi sẽ phân tích cách thức hoạt động của từng phương thức, thời điểm nên sử dụng chúng, và phương thức nào phù hợp nhất với mục tiêu kinh doanh của bạn, giúp bạn chuyển tiền hiệu quả hơn và tập trung vào việc phát triển doanh nghiệp của mình.

ACH Transfer là gì?

Hệ thống Thanh toán Tự động (ACH) là một mạng lưới thanh toán theo lô, cho phép chuyển tiền giữa các tài khoản ngân hàng và hợp tác xã tín dụng tại Hoa Kỳ. ACH là phương thức chuyển tiền phổ biến cho các giao dịch thanh toán hóa đơn, chuyển khoản trực tiếp và các giao dịch chuyển tiền giữa các ngân hàng. Thay vì xử lý từng giao dịch riêng lẻ theo thời gian thực, ACH thu thập các giao dịch vào các lô và xử lý chúng nhiều lần trong ngày. Điều này giúp hệ thống hoạt động hiệu quả và tiết kiệm chi phí, đặc biệt đối với các giao dịch định kỳ hoặc có khối lượng lớn. Tuy nhiên, do hệ thống dựa trên lô, bạn có thể phải chờ 2-3 ngày làm việc để giao dịch của mình được xử lý.

Sử dụng ACH làm phương thức giao dịch là một quy trình được quy định và an toàn, được giám sát bởi NACHA (Hiệp hội Thanh toán Tự động Quốc gia), với hai nhà điều hành chính: Cục Dự trữ Liên bang và Mạng Thanh toán Điện tử (EPN) của The Clearing House. Hầu hết các giao dịch được thực hiện trong các tổ chức tài chính của Hoa Kỳ, nghĩa là ACH chủ yếu là hệ thống trong nước chứ không phải quốc tế hoặc xuyên biên giới. Các quy định bổ sung đối với giao dịch ACH có nghĩa là số tiền chuyển khoản thường bị giới hạn để phòng ngừa gian lận và rủi ro, với NACHA giới hạn giao dịch ở mức $1 triệu.

Cách hoạt động của chuyển khoản ACH

Chuyển khoản ACH có thể được thực hiện theo nhiều cách: thông qua ứng dụng trực tuyến hoặc ứng dụng di động của ngân hàng, thông qua các nền tảng fintech kết nối với tài khoản của bạn (như Venmo hoặc Slash¹), hoặc thông qua các thỏa thuận thanh toán tự động như đăng ký dịch vụ hoặc thanh toán khoản vay mua nhà.

Khi bạn chuyển tiền, chẳng hạn như thanh toán cho nhà cung cấp, giao dịch ACH tín dụng sẽ chuyển khoản tiền từ tài khoản ngân hàng của bạn sang tài khoản của người nhận. Khi người khác thu tiền từ bạn, chẳng hạn như tiền thuê nhà hàng tháng, giao dịch ACH ghi nợ sẽ rút số tiền đã chỉ định từ tài khoản của bạn. Trong cả hai trường hợp, ngân hàng hoặc nhà cung cấp dịch vụ thanh toán ban đầu sẽ gửi giao dịch đến mạng lưới ACH, nơi xử lý giao dịch theo lô cùng với nhiều giao dịch khác trước khi hoàn tất việc chuyển khoản.

Mỗi lô giao dịch sau đó được kiểm tra về độ chính xác, quyền hạn và phòng ngừa gian lận; quy trình này thường mất 1-3 ngày làm việc và thường không yêu cầu phí xử lý bổ sung. Tuy nhiên, các ngân hàng và nhà cung cấp dịch vụ khác thường cung cấp dịch vụ ACH trong ngày, một quy trình nhanh hơn nhưng đắt đỏ hơn.

Phí chuyển khoản ACH

Phí chuyển khoản ACH phụ thuộc vào ngân hàng và dịch vụ mà bạn sử dụng. Nhìn chung, phí chuyển khoản ACH thường khá thấp, dao động từ vài xu đến một phần trăm nhỏ trên mỗi giao dịch. Trong một số trường hợp, nhà cung cấp có thể tính thêm phí tùy thuộc vào mức độ rủi ro của giao dịch, các khoản thanh toán bị trả lại, hoặc nếu bạn chọn sử dụng dịch vụ ACH cùng ngày, đây là quy trình nhanh hơn nhưng đắt hơn so với ACH tiêu chuẩn.

Hãy liên hệ với ngân hàng hoặc nhà cung cấp dịch vụ của bạn để biết chi tiết về các khoản phí áp dụng. Với Slash, các giao dịch ACH tiêu chuẩn là miễn phí, trong khi các giao dịch ACH trong ngày có mức phí cố định là $1.

The standard in finance

Slash goes above with better controls, better rewards, and better support for your business.

Get Started

Ví dụ về chuyển khoản ACH:

Nếu bạn đang sử dụng dịch vụ ngân hàng qua nền tảng tài chính như Slash, bạn có thể thực hiện chuyển khoản ACH trực tiếp từ bảng điều khiển tài khoản của mình. Ví dụ, nếu bạn cần thực hiện thanh toán lương, bạn có thể tải lên số tài khoản ngân hàng và số định tuyến của từng nhân viên, chỉ định số tiền thanh toán cho từng người và lên lịch ngày chuyển khoản. Các tính năng tự động của ACH sẽ đảm bảo rằng các khoản thanh toán định kỳ hai tuần một lần, hàng tháng hoặc hàng quý sẽ được trừ từ tài khoản của bạn và chuyển vào tài khoản của nhân viên trong vòng 1-3 ngày làm việc.

Chuyển khoản ACH cũng có thể được sử dụng cho mọi mục đích, từ thanh toán cho nhà cung cấp đến thu tiền từ khách hàng, tất cả đều có thể được thực hiện hoặc nhận trực tiếp từ bảng điều khiển Slash của bạn.

Chuyển khoản ngân hàng là gì?

Chuyển khoản ngân hàng là một hình thức chuyển khoản điện tử khác, được phân biệt một phần bởi tốc độ và khả năng chuyển tiền quốc tế. Khác với thẻ tín dụng hoặc chuyển khoản ACH, chuyển khoản ngân hàng được gửi trực tiếp từ tài khoản ngân hàng của bạn qua các hệ thống thanh toán chuyên dụng, chẳng hạn như Fedwire cho các giao dịch trong nước và SWIFT cho các giao dịch quốc tế.

Mỗi giao dịch chuyển khoản được xử lý như một giao dịch riêng lẻ thay vì theo lô, nghĩa là tiền thường đến tay người nhận từ người gửi trong vòng vài giờ. Tốc độ này đòi hỏi sự tham gia của nhiều bên trung gian hoạt động nhanh chóng, dẫn đến phí cao hơn cho mỗi giao dịch. Chuyển khoản thường không có giới hạn cố định về số tiền có thể gửi, nhưng không thể hủy bỏ sau khi hoàn tất, thường là phương thức chuyển tiền ưa chuộng cho các giao dịch có giá trị cao và ưu tiên cao.

Cách hoạt động của chuyển khoản ngân hàng

Chuyển khoản ngân hàng là hình thức thanh toán điện tử được gửi từ tài khoản ngân hàng của bạn và xử lý qua các hệ thống như Fedwire cho các giao dịch trong nước và SWIFT cho các chuyển khoản quốc tế. Giao dịch được xử lý theo thời gian thực và trải qua một số bước kiểm tra xử lý trung gian, bao gồm kiểm tra chống rửa tiền và chuyển đổi ngoại hối cho các chuyển khoản quốc tế. Người nhận sẽ nhận được khoản chuyển khoản của bạn trong vòng vài giờ.

Phí chuyển khoản

Phí chuyển khoản qua ngân hàng phụ thuộc vào ngân hàng và dịch vụ mà bạn sử dụng. Nhìn chung, phí chuyển khoản qua ngân hàng thường cao hơn so với phí chuyển khoản ACH, dao động từ $15-$30 cho các giao dịch chuyển khoản trong nước và $30-$50 cho các giao dịch chuyển khoản quốc tế. Số tiền chính xác có thể thay đổi tùy thuộc vào số tiền chuyển, phí trung gian và phí chuyển đổi ngoại tệ.

Hãy liên hệ với ngân hàng hoặc nhà cung cấp dịch vụ của bạn để biết chi tiết về các khoản phí áp dụng. Với Slash, chuyển khoản trong nước có phí từ $0 đến $6, trong khi chuyển khoản quốc tế có phí cố định $25.

Ví dụ về chuyển khoản ngân hàng:

Nếu bạn đang sử dụng dịch vụ ngân hàng qua nền tảng tài chính như Slash, bạn có thể thực hiện chuyển khoản trực tiếp từ bảng điều khiển tài khoản của mình. Ví dụ, nếu bạn có một khoản thanh toán quan trọng cần thực hiện hoặc cần đảm bảo một giao dịch gấp, dù là trong nước hay quốc tế, bạn có thể chuyển tiền trực tiếp từ bảng điều khiển của mình. Giao dịch chuyển khoản có thể được xử lý và nhận chỉ trong vài giờ, nghĩa là việc chuyển tiền sẽ không cản trở bạn hoàn tất giao dịch trước khi kết thúc ngày.

Slash business banking

Works with cards, crypto, plus cards, crypto, accounting, and more.

Open Account

ACH và Chuyển khoản điện tử: Sự khác biệt là gì?

Khi chuyển tiền, quyết định của bạn thường dựa trên tốc độ, chi phí và vị trí của người nhận. Chuyển khoản ACH thường chậm hơn nhưng chi phí thấp hơn, trong khi chuyển khoản điện tử (wire transfer) nhanh hơn nhiều, thậm chí là quốc tế, nhưng chi phí cao hơn. Dưới đây là phân tích chi tiết về việc nên chọn phương thức nào và khi nào:

Tốc độ chuyển khoản: Chuyển khoản ACH so với Chuyển khoản điện tử

Chuyển khoản qua dây thường nhanh hơn so với chuyển khoản ACH.

Cả chuyển khoản ACH và chuyển khoản điện tử đều là hình thức chuyển tiền điện tử, do đó chúng thường nhanh hơn so với các giao dịch vật lý. Tuy nhiên, giữa hai hình thức này có sự khác biệt đáng kể về tốc độ. Giao dịch ACH được xử lý theo lô và chỉ được xử lý vào các ngày trong tuần, trong khi chuyển khoản điện tử được xử lý từng giao dịch riêng lẻ và không bị giới hạn về ngày trong tuần có thể nhận. Vì lý do này, chuyển khoản ACH chậm hơn nhiều so với chuyển khoản điện tử, thường mất 1-3 ngày, trong khi chuyển khoản điện tử có thể chỉ mất vài giờ.

Chi phí

Chuyển khoản ACH thường rẻ hơn so với chuyển khoản điện tử.

Chuyển khoản qua dây (Wire transfers) đòi hỏi nhiều tài nguyên hơn để xử lý tiền của bạn so với thanh toán qua ACH, điều này thể hiện qua phí cao hơn cho mỗi giao dịch. Thanh toán qua ACH thường có chi phí rất thấp cho mỗi giao dịch, nhưng có thể cao hơn tùy thuộc vào việc bạn sử dụng dịch vụ ACH trong ngày hay không.

Tần số

Thanh toán ACH có thể được thực hiện thường xuyên hơn và dễ dàng hơn.

Chuyển khoản ACH cho phép thực hiện các khoản thanh toán định kỳ một cách dễ dàng, với tính năng tự động trích nợ. Chuyển khoản điện tử (Wire transfers) không được thiết kế cho các khoản thanh toán định kỳ và có tính chất vĩnh viễn hơn sau khi được xử lý, khiến chúng có rủi ro cao hơn so với ACH và không phù hợp cho các khoản thanh toán tự động. Các giao dịch ACH thường đơn giản hơn, với phí thấp hơn và ít tài nguyên hơn để xử lý. Do đó, chuyển khoản ACH bao gồm cả chuyển khoản trực tiếp là hình thức gửi tiền phổ biến.

Kích thước giao dịch

Chuyển khoản qua dây cho phép bạn chuyển số tiền lớn hơn so với ACH.

ACH được thực hiện thông qua NACHA và các cơ quan quản lý trung gian khác, yêu cầu giới hạn về số tiền có thể chuyển. Ngược lại, chuyển khoản điện tử không chịu sự quản lý của NACHA và không có bất kỳ ngoại lệ hoặc giới hạn nào về số tiền giao dịch.

Sử dụng theo địa lý

Chuyển khoản qua dây cho phép bạn chuyển tiền quốc tế, trong khi chuyển khoản ACH chủ yếu được sử dụng để chuyển tiền trong nước.

Mạng lưới thanh toán điện tử ACH bao gồm các ngân hàng và hợp tác xã tín dụng của Hoa Kỳ cũng như các tổ chức tài chính quốc tế (IAT). Tuy nhiên, các giao dịch chuyển khoản qua hệ thống đường truyền (wire transfers) được thực hiện thông qua các hệ thống đường truyền của bên thứ ba, có khả năng xử lý cả giao dịch quốc tế và trong nước, tùy thuộc vào hệ thống đường truyền mà bạn sử dụng để xử lý giao dịch của mình.

Phương thức chuyển khoản nào an toàn hơn: Chuyển khoản ACH hay Chuyển khoản điện tử?

Cả ACH và chuyển khoản điện tử đều là các hệ thống an toàn để chuyển tiền. Tuy nhiên, có những điểm khác biệt quan trọng về khả năng hủy giao dịch và các biện pháp bảo vệ kèm theo. Chuyển khoản ACH như chuyển khoản trực tiếp được quy định bởi NACHA và có giới hạn về số tiền chuyển, giúp giảm thiểu rủi ro mất mát số tiền lớn cho người gửi. Chuyển khoản điện tử được xử lý nhanh chóng qua Fedwire và các hệ thống thanh toán khác, do đó không thể hủy bỏ. Điều này có nghĩa là một khi tiền của bạn đã được chuyển khỏi tài khoản ngân hàng, nó sẽ không thể lấy lại được.

ACH hay Chuyển khoản điện tử (Wire Transfer) tốt hơn cho thanh toán B2B?

Cả ACH và chuyển khoản điện tử đều phù hợp cho thanh toán B2B, nhưng tùy thuộc vào tính chất cụ thể của giao dịch, một trong hai phương thức có thể phù hợp hơn so với phương thức còn lại.

Ví dụ, nếu bạn đang chuyển tiền điện tử đến một ngân hàng quốc tế, còn được gọi là chuyển tiền quốc tế, thì chuyển khoản ACH đơn giản là không khả dụng. Do đó, chuyển khoản quốc tế là phương thức tốt nhất cho các giao dịch B2B quốc tế.

Nếu bạn cần chuyển khoản thanh toán trong thời gian gấp, chuyển khoản điện tử (wire transfers) sẽ cung cấp cho bạn tốc độ và tính bảo mật để chuyển tiền nhanh chóng, dù là trong nước qua Fedwire hay quốc tế. Chuyển khoản ACH trong ngày cũng có sẵn, nhưng không được đảm bảo sẽ nhanh bằng chuyển khoản điện tử.

Đối với các khoản chuyển khoản điện tử và thanh toán đến các ngân hàng trong nước khác không cần phải nhận ngay lập tức, thì chuyển khoản ACH có thể là lựa chọn tốt hơn, vì chúng cung cấp phương án rẻ nhất.

Cách Slash đơn giản hóa thanh toán doanh nghiệp

Dù bạn đang muốn chuyển tiền quốc tế qua dịch vụ chuyển tiền, tự động hóa việc thanh toán lương qua ACH, hay chuyển tiền điện tử theo các cách khác, bảng điều khiển Slash của bạn đã được trang bị đầy đủ các tính năng cần thiết để thực hiện điều đó. Slash hỗ trợ các giao dịch ACH thường xuyên và trong ngày, chuyển tiền quốc tế, chuyển tiền trong nước và nhiều tùy chọn chuyển tiền khác, tất cả đều có sẵn trên bảng điều khiển Slash của bạn.

Để biết thêm thông tin về chuyển khoản ACH, chuyển khoản điện tử và chuyển khoản tiền điện tử qua Slash, vui lòng truy cập slash.com/en và chọn mục "chuyển tiền".

Apply in less than 10 minutes today

Join the 3,000+ businesses already using Slash.

Thư điện tử

Get Started

Câu hỏi thường gặp

ACH có mất nhiều thời gian hơn so với chuyển khoản điện tử không?

Thường thì, đúng vậy. Các giao dịch ACH được ngân hàng phê duyệt thông qua hệ thống xử lý theo lô, nghĩa là quá trình này thường mất nhiều thời gian hơn, thường là 2-3 ngày làm việc, nhưng tùy thuộc vào loại giao dịch ACH mà bạn sử dụng.

Quy trình định tuyến có giống nhau cho ACH và chuyển khoản điện tử không?

Trong hầu hết các trường hợp, câu trả lời là có. Cả ACH và chuyển khoản điện tử đều là các giao dịch chuyển tiền điện tử từ ngân hàng này sang ngân hàng khác. Điều này có nghĩa là bạn có thể sử dụng cùng một số tài khoản ngân hàng và số định tuyến cho cả hai quy trình.

Chuyển khoản ngân hàng có phải là chuyển khoản điện tử không?

Chuyển khoản ngân hàng, giống như chuyển khoản trực tiếp, có thể được sử dụng để chỉ chuyển khoản ACH. Như đã giải thích trong bài viết này, chuyển khoản ACH và chuyển khoản điện tử không phải là cùng một thứ, mà thực tế có sự khác biệt đáng kể dựa trên khả năng quốc tế, phí và tốc độ xử lý.

Những nhược điểm của chuyển khoản ACH là gì?

Những nhược điểm chính của chuyển khoản ACH bao gồm tốc độ xử lý (thường mất 2-3 ngày làm việc) và giới hạn về số tiền có thể chuyển và giao dịch quốc tế.