Wat is APR? De essentiële gids voor slimmer financieren

Inzicht in APR: de sleutel tot slimmere leningen, kredieten en bedrijfsfinanciering

Was je goed in wiskunde op de middelbare school?

Als je ja hebt geantwoord, gefeliciteerd; je bent een stap dichter bij het begrijpen van APR! Maar als je nee hebt geantwoord, welkom bij de club. De meeste bedrijfsleiders (en, eerlijk gezegd, de meeste mensen die ik ken) worstelen nog steeds met hetzelfde als op de middelbare school: breuken, percentages en het soort wiskunde dat nog lang na je afstuderen in de 8e klas in je leven blijft sluipen.

De belangrijkste boosdoener? Rentevoeten en kosten. Of het nu gaat om een hypotheeklening, een zakelijke lening, een creditcard of een ander geleend bedrag, rentevoeten en kosten kunnen stilletjes een hap uit uw financiën nemen als u niet begrijpt hoe het werkt.

Dat is waar het jaarlijkse percentage, of APR, om de hoek komt kijken.

APR neemt de rommelige wiskundewereld van leningen, rente en kosten uit de middelbare school en vat deze samen in één duidelijk getal, dat beknopt beschrijft hoeveel u werkelijk betaalt voor het lenen van geld. In plaats van ingewikkelde breuken of het optellen van afzonderlijke kosten, laat APR u zien wat u betaalt voor wat u leent, zonder dat u daarvoor een wiskundediploma nodig hebt.

In deze gids leg ik uit wat APR voor u betekent, waarom het belangrijk is en hoe u en uw bedrijf door dit begrip te begrijpen kunnen voorkomen dat u te veel betaalt.

Wat is APR en waarom is het belangrijk?

APR (Annual Percentage Rate) is een belangrijke maatstaf om te bekijken wanneer u of uw bedrijf een lening, hypotheek of creditcard aanvraagt. Lenen brengt altijd kosten met zich mee. Die kosten bestaan doorgaans uit de vermelde rentevoet plus bepaalde door de kredietverstrekker opgelegde vergoedingen en andere verplichte kosten. Omdat deze componenten moeilijk afzonderlijk te beoordelen zijn, worden ze in de APR samengevoegd tot één enkel, op jaarbasis berekend percentage van het gefinancierde bedrag, waardoor de gestandaardiseerde kredietkosten worden weergegeven.

Waarom APR belangrijk is

APR standaardiseert de kosten van leningen voor alle kredietverstrekkers en producten, waardoor u ze eenvoudig met elkaar kunt vergelijken. Door zowel de rentevoet als de in aanmerking komende kosten weer te geven, biedt APR een transparant, vergelijkbaar cijfer, waardoor u nauwkeuriger kunt inschatten welke lening het beste is voor u en uw bedrijf en u mogelijk duizenden euro's kunt besparen.

APR versus rentevoet: inzicht in de werkelijke kosten

Wanneer uw bedrijf een lening of nieuwe creditcards aanvraagt, moet u verschillende factoren afwegen. Een van de belangrijkste factoren om rekening mee te houden is de rente, oftewel het bedrag dat u betaalt over de uitstaande hoofdsom (het deel van uw lening dat u nog verschuldigd bent van het oorspronkelijke geleende bedrag). De rentevoet gaat nog een stap verder en geeft het nominale jaarlijkse percentage weer dat op die hoofdsom wordt toegepast. In wezen is dit het berekende percentage rente dat u jaarlijks betaalt.

De rentevoet alleen geeft echter zelden de volledige kosten voor het lenen van geld weer. Veel kredietverstrekkers brengen extra kosten in rekening, zoals afsluitkosten (de kosten voor het openen van de lening), die een aanzienlijke invloed kunnen hebben op wat u betaalt.

Omdat rentetarieven niet alle kosten omvatten die van toepassing zijn op uw lening, maken kredietverstrekkers vaak het jaarlijkse percentage (APR) bekend. APR is de standaard, jaarlijkse kosten van lenen die de rentevoet combineert met in aanmerking komende kosten. Zowel de APR als de rente geven u een overzicht van wat u als kredietnemer zult betalen, maar de APR geeft u een duidelijker beeld dat verder gaat dan alleen de rentevoeten, waardoor u beter in staat bent om de werkelijke kosten van het lenen van geld tussen verschillende kredietverstrekkers te vergelijken.

Accounting that updates itself

Connect QuickBooks or Xero and stay in sync.

Get Started

Hoe werkt APR?

APR combineert de vermelde rentevoet met bepaalde kosten van de kredietverstrekker (afsluitkosten, kortingspunten, andere jaarlijkse of maandelijkse kosten) en drukt de jaarlijkse kosten van krediet of lening uit als een enkel percentage van het geleende bedrag. APR is bedoeld om de meest reële kosten van een lening weer te geven, niet alleen de nominale rentevoet. Hier volgt een voorbeeld:

Stel dat u twee zakelijke leningen met hetzelfde bedrag en dezelfde looptijd vergelijkt:

• Kredietverstrekker A: 7% rente, hoge afsluitkosten.
• Kredietverstrekker B: 9% rente, lage afsluitkosten.

Hoewel 7% goedkoper lijkt, kan de APR van kredietverstrekker A hoger uitvallen als u de vooraf te betalen kosten over de looptijd van de lening op jaarbasis berekent. Dat wil zeggen dat het aanbod met de hogere rentevoet in feite nog steeds de goedkoopste optie kan zijn als de kosten lager zijn.

Als je alleen naar de rente kijkt, kun je zien hoe de periodieke rente op hoofdsomleningen wordt berekend, maar met het jaarlijkse kostenpercentage kun je vergelijkbare leningen naast elkaar leggen, vooral als de kosten verschillen.

Hoe wordt de APR berekend?

De APR wordt berekend op basis van de nominale rentevoet en de in aanmerking komende kosten of vergoedingen. Deze berekening kan ingewikkeld zijn, afhankelijk van het type lening dat u afsluit.

Voor gesloten leningen (bijvoorbeeld termijnleningen, hypotheken) is het jaarlijkse kostenpercentage (APR) de rentevoet die de geplande betalingen van de lening precies verdisconteert tot het bedrag dat u ontvangt na vooruitbetaalde financieringskosten. Kredietverstrekkers berekenen dit met behulp van een interne-rendementsmethode; u hoeft zelf geen berekeningen te maken.

Voor doorlopende leningen, zoals creditcards, kunnen saldi variëren en wordt rente berekend over een gemiddeld dagelijks of maandelijks saldo. De APR wordt berekend op basis van het periodieke tarief per jaar, waarbij bepaalde kosten ook zijn inbegrepen. Hier volgt een nadere toelichting: De APR van creditcards is doorgaans variabel (index + marge). Als u het saldo op uw afschrift volledig betaalt vóór de vervaldatum, hoeft u over het algemeen geen rente te betalen over aankopen vanwege de uitstelperiode.

APR = dagelijks periodiek tarief × 365 × 100% of APR = maandelijks periodiek tarief × 12 × 100%

Het berekenen van de APR kan ingewikkeld zijn. Gelukkig zijn kredietverstrekkers verplicht om hun APR aan consumenten bekend te maken volgens de Truth in Lending Act (TILA) uit 1968. Kredietverstrekkers moeten de APR voor consumentenkrediet bekendmaken volgens de federale wetgeving. Veel producten voor commerciële doeleinden zijn federaal vrijgesteld, hoewel sommige staten gestandaardiseerde kostenbekendmakingen vereisen voor financiering van kleine bedrijven. APR-calculators zijn ook vaak online en via bankplatforms beschikbaar.

Soorten APR voor ondernemers

Verschillende soorten APR weerspiegelen verschillende soorten leningen en financiële producten waarvan u en uw bedrijf gebruikmaken. De meest voorkomende soorten APR zijn creditcards, hypotheken en leningen.

Creditcards

Afhankelijk van het type creditcard dat u opent, verschillende betalingsperiodes en kosten of andere toeslagen, kan de APR verschillen naargelang de creditcard die u kiest.

• Aankoop APR: APR berekend op basis van de rentevoet voor typische, dagelijkse kaartuitgaven. Deze APR-kosten worden niet in rekening gebracht als u uw kaartafschrift elke maand volledig of vóór de overeengekomen vervaldatum betaalt.
• Intro/Promo APR: tijdelijk tarief op aankopen. Keert terug naar het oorspronkelijke APR wanneer de promotieperiode voorbij is of, in sommige gevallen, wanneer u een betaling mist.
• Balansoverdracht APR: APR van toepassing op overgedragen saldi van de ene kaart naar de andere. De APR voor saldooverdracht is van toepassing op bedragen die u overdraagt, vaak met overdrachtskosten. Er kunnen promotionele periodes van 0% van toepassing zijn; betaal het overgedragen saldo vóór de promotiedeadline om rente te vermijden.
• Contant voorschot APR: Contante voorschotten hebben doorgaans een hogere APR, contante voorschotkosten en geen uitstelperiode. De rente begint onmiddellijk te lopen.
• Boete APR: Als u de voorwaarden van uw kaart schendt (bijvoorbeeld door te laat te betalen), kan een hogere APR van toepassing zijn, zoals uiteengezet in uw kaarthoudersovereenkomst.
• Charge Cards: Een optie om APR of andere rentekosten te vermijden, is het gebruik van bedrijfscreditcards in plaats van gewone creditcards. Bij creditcards moet het volledige bedrag op de vervaldatum (vaak maandelijks) worden betaald, zodat u geen doorlopende rente betaalt over standaard aankopen wanneer u op tijd betaalt. Als u gebruikmaakt van de mogelijkheid om in termijnen te betalen of financiering aan te vragen, geldt voor die bedragen een APR. Er kunnen kosten van toepassing zijn. Raadpleeg voor meer informatie een financieel platform met deze functie, zoals Slash.¹

Leningen

In tegenstelling tot de APR op creditcards, die afhankelijk is van doorlopende uitgaven en tijdige betalingen, is de APR op leningen een gestandaardiseerde kostprijs voor kredietnemers met schulden met een vaste looptijd.

• Vaste APR: Een voorspelbare APR, vastgelegd voor de gehele looptijd van de lening.
• Variabele APR: De APR-waarde kan stijgen of dalen, afhankelijk van de referentierentevoeten. Dit kan voordelig zijn als u van plan bent uw lening snel af te lossen.
• Introductie-APR: een tijdelijke promotieperiode aan het begin van de lening, waarbij gedurende een bepaalde periode een lagere APR wordt aangeboden.

Uw bedrijf kan ook te maken krijgen met hypothecaire leningen, die op een vergelijkbare manier worden afgelost als andere leningen. Het is belangrijk om het verschil tussen de verschillende vormen van APR te kennen, zodat u uw verwachte betalingen correct kunt berekenen en de beste kredietverstrekker voor u en uw bedrijf kunt kiezen.

Tips voor het effectief beheren van APR

Het is raadzaam om de APR te controleren voordat u een lening, hypotheek of creditcard afsluit. De vorm van de APR (vast, variabel) en het type lening zijn van invloed op uw totale kosten en bepalen hoeveel u ongeveer moet betalen. Hier volgen enkele tips om de APR op zowel creditcards als leningen te beheren:

Hoe u de APR op creditcards kunt beheren

• Betaal het volledige bedrag op tijd: Wanneer u uw kaart volledig betaalt, betaalt u geen rente. Door gebruik te maken van automatische betalingsfuncties kunt u ervoor zorgen dat u uw saldo op tijd betaalt.
• Let op uw kredietwaardigheid: Door uw creditcard op tijd af te betalen, betaalt u niet alleen geen rente, maar verbetert u ook uw kredietwaardigheid. Door uw kredietgebruik laag te houden en op tijd te betalen, kunt u een sterker kredietprofiel opbouwen, waardoor u mogelijk in aanmerking komt voor betere tarieven.
• Kies je kaarten verstandig: Kies kaarten die aansluiten bij uw behoeften (zoals een bedrijfscreditcard (geen doorlopende rente wanneer u het volledige bedrag betaalt)), of een creditcard met beloningen of introductie-APR-aanbiedingen.

Corporate cards for smarter spend

Up to 2% high cashback and full control in one place.

Get Started

Hoe Slash u helpt slimmere financieringsbeslissingen te nemen

Inzicht in APR (Annual Percentage Rate) is essentieel voor slim lenen. APR voegt rente en vereiste kosten samen tot één vergelijkbaar getal, zodat u gemakkelijk de werkelijke kosten van het lenen van geld tussen kredietverstrekkers kunt beoordelen.

Als u uw APR-blootstelling wilt beperken, kan een zakelijke creditcard u daarbij helpen. Slash biedt een creditcardmodel dat is ontwikkeld voor bedrijven die transparante, op maat gemaakte controles en beloningen willen; geen doorlopende rente op standaard aankopen wanneer u elke afrekening volledig betaalt. U profiteert nog steeds van de voordelen van een zakelijke creditcard, waaronder een concurrerende cashback van 2% op in aanmerking komende uitgaven, zonder dat u een saldo hoeft aan te houden.

Het jaarlijkse percentage (APR) is een heel belangrijk instrument om te begrijpen voor het succes van uw bedrijf, naast alleen de rentetarieven. APR kan een lastig onderwerp zijn om mee om te gaan, en het vinden van het juiste zakelijke bankplatform kan een grote hulp zijn. Lees meer over Slash's zakelijke bankdiensten² en creditcards om te ontdekken hoe deze uw uitgaven en bedrijfsgroei kunnen ondersteunen.³

Apply in less than 10 minutes today

Join the 3,000+ businesses already using Slash.

E-mail

Get Started

Veelgestelde vragen

Hoe voorkom je dat je APR betaalt op een creditcard?

Vermijd rente door het saldo op uw afschrift volledig en op tijd te betalen. (Er kunnen nog andere kosten van toepassing zijn.) Of neem een creditcard die op gezette tijden volledig moet worden betaald.

Hoe APR-aanbiedingen vergelijken?

Vergelijk aanbiedingen op basis van de totale APR-waarde. Voor leningen met hetzelfde bedrag en dezelfde looptijd betekent een lagere APR meestal lagere kosten. Als de voorwaarden verschillen (variabele rente, vooruitbetalingsopties, kosten), vergelijk dan ook de totale kosten.

Wat is een goede APR?

APR is niet voor iedereen hetzelfde. Het is afhankelijk van het type lening dat u afsluit, de looptijd en de specifieke kosten of promoties van de kredietverstrekker.

Wat is het verschil tussen APR en APY?

APR en APY zijn vergelijkbare afkortingen, maar dit kan misleidend zijn. APR is van toepassing op leningen en omvat over het algemeen geen samengestelde rente; APY is van toepassing op deposito's en weerspiegelt de samengestelde rente op uw inkomsten.