ACH 신용과 ACH 직불의 차이: 설명 + 예시

금융 시스템의 밀고 당김입니다. ACH 결제는 고객, 기업, 금융 기관 간 자금 이동을 가능하게 하는 방식입니다. 당좌예금 계좌로 입금되는 급여, 은행 계좌에서 자동 결제되는 공과금, 고용주가 송금하는 급여 지급금: 이 모든 것이 ACH 거래로, 자금 흐름이 원활하게 유지되도록 뒷받침하고 있습니다.

ACH 결제 방식은 단일 유형이 아닌 두 가지로 구분됩니다. 특히 고객으로부터 대금을 수금하거나 파트너사에 대금을 송금하는 데 ACH를 활용하는 경우, ACH 크레딧과 ACH 디빗의 차이점을 이해하는 것이 중요합니다. 이 두 결제 방식은 자금 입금 속도, 거래 시점 통제권, 발생 가능한 수수료 등에 영향을 미칩니다. 각 방식을 이해하면 더 현명한 결제 전략을 선택하고, 종이 수표나 전신환에 비해 비용을 절감하며, 고객이나 공급업체에게 보다 안정적인 직접 결제를 제공할 수 있습니다.

이 가이드에서는 ACH 크레딧과 ACH 디빗의 차이점을 살펴보겠습니다. 각각의 의미와 실제 작동 방식을 설명하고, ACH 크레딧 이체와 ACH 디빗을 언제 사용해야 하는지에 대한 실제 사례를 제시합니다. 또한 Slash가 무제한 수수료 없는 국내 이체⁷, 맞춤형 디빗 제어, 자동화된 결제 일정 관리, 통합 인보이스 기능을 하나의 비즈니스 뱅킹 플랫폼에 통합하여 ACH 결제 관리를 어떻게 간소화하는지 보여드리겠습니다.¹

ACH란 무엇인가요?

자동청산소(ACH)는 미국 기반의 전자 결제 네트워크로, 은행 간 거래를 용이하게 합니다. 개별적으로 처리되는 전신환과 달리 ACH 거래는 일괄 처리를 사용합니다. 이는 귀하의 결제가 수천 건의 다른 ACH 이체와 함께 그룹화되어 함께 처리된다는 의미로, 시간이 조금 더 걸리지만 비용은 훨씬 저렴합니다.

ACH 네트워크는 전국 자동청산소 협회(Nacha)가 관리합니다. Nacha는 규칙을 제정하고 보안 기준을 유지하며 시스템이 원활하게 운영되도록 보장합니다. ACH 결제가 실패할 경우, 문제 원인을 설명하는 Nacha 반환 코드가 표시됩니다. 해당 코드에 대한 자세한 내용은 ACH 반환 코드 전체 용어집을 참조하십시오.

아마도 여러분은 생각보다 자주 ACH 결제를 이용하고 있을 것입니다. 고용주가 급여를 직접 입금할 때, 그것이 ACH입니다. 정부가 세금 환급금이나 복지 수당을 여러분의 당좌예금 계좌에 입금할 때, 그것도 ACH입니다. 공과금 자동이체를 설정하거나 자신의 은행 계좌 간에 돈을 이체할 때도, 그것 역시 ACH입니다.

Slash는 기업을 위한 ACH를 간소화합니다: Slash Pro 플랜으로 국내 ACH 송금을 무제한으로 거래당 수수료 없이 보내고, 수신 ACH 차감을 제어하기 위한 맞춤형 규칙을 설정하며, 공급업체 및 파트너를 위한 자동 결제를 예약하세요.

Slash business banking

Works with cards, crypto, plus cards, crypto, accounting, and more.

Open Account

더 진행하기 전에, ACH 거래의 각 측면을 이해하기 위해 알아야 할 핵심 용어는 다음과 같습니다:

지불자: 돈이 출금되는 계좌의 소유자 또는 기업.
수취인: 자금을 수령하는 개인 또는 기업.
RDFI: 수취 예탁 금융 기관, 즉 ACH 거래에서 자금을 수취하는 은행.
ODFI: 송금원 금융기관, 즉 송금을 시작하고 자금을 송금하는 은행.

ACH 크레딧이란 무엇이며, 어떻게 작동하나요?

앞서 ACH가 금융 시스템의 '푸시'와 '풀' 역할을 한다고 설명했습니다. ACH 크레딧은 바로 이 '푸시'에 해당합니다. ACH 크레딧은 지급인이 수취인에게 자금을 송금하기 위해 거래를 시작하는 것을 의미합니다. 이는 본질적으로 수표를 발행하는 것과 동일한 디지털 방식입니다. 즉, 자신의 계좌에서 자금을 인출하여 다른 곳으로 이동시키는 것입니다.

ACH 크레딧은 지급인에게 통제권을 부여합니다. 송금 시기, 이체 금액, 수취인을 결정할 수 있습니다. 따라서 공급업체에 직접 결제하거나, 직원에게 급여를 지급하거나, 자금을 다른 은행 계좌로 이동해야 할 때 ACH 크레딧 이체가 이상적입니다. 지급인이 거래를 시작할 권한을 보유하므로, 해당 결제가 기업 현금 흐름에 미치는 영향을 완전히 통제할 수 있습니다.

ACH 신용 거래의 단계별 작동 방식은 다음과 같습니다:

지급인은 지급을 승인합니다: 귀하(또는 귀하의 사업체)가 송금을 결정하고 수취인의 필요한 계좌 정보(은행 계좌 번호, 라우팅 번호, 계좌 유형)를 수집합니다.
ODFI가 거래를 제출합니다: 귀하의 금융 기관은 ACH 신용 거래를 다른 출금 거래와 함께 일괄 처리하여 해당 일괄 거래를 ACH 운영사(연방준비제도이사회 또는 더 클리어링 하우스)로 전송합니다.
ACH 운영자는 일괄 처리를 수행합니다: 운영자는 모든 ACH 거래를 분류하여 해당 수취 은행으로 전달합니다. 이는 일반적으로 야간 또는 예정된 처리 시간대에 이루어집니다.
RDFI는 신용을 수령하고 게시합니다: 수취인의 은행은 거래 내역을 수신하고 계좌 정보를 확인한 후 자금을 수취인의 당좌예금 계좌에 입금합니다.
자금 사용 가능: ACH 처리 일정에 따라 자금은 일반적으로 수취인 계좌에 영업일 기준 1~2일 이내에 입금됩니다. 다만 Slash Pro를 이용하면 추가 거래당 수수료 없이 당일 ACH 서비스가 가능합니다.

ACH 직불이란 무엇이며, 어떻게 작동하나요?

ACH 입금이 푸시 방식이라면, ACH 출금은 풀 방식입니다. ACH 출금은 수취인이 지급인의 은행 계좌에서 자금을 인출하기 위해 거래를 시작하는 경우를 말합니다. 본인이 돈을 보내는 대신, 다른 사람이 (당연히 본인의 허락 하에) 본인의 계좌에서 돈을 인출하는 것입니다.

ACH 직불 거래는 수취인에게 거래 통제권을 부여합니다. 수취인이 결제 수령 시점을 결정하므로 ACH 직불 거래는 구독 서비스, 공과금, 모기지 상환, 회원비 등 정기 결제가 필요한 경우에 이상적입니다. 기업이 청구서 결제를 위해 ACH 직불을 선호하는 이유도 여기에 있습니다: 매월 고객에게 결제 요청을 할 필요 없이 정해진 일정에 따라 자동으로 자금을 인출할 수 있기 때문입니다.

ACH 직불 거래가 단계별로 어떻게 진행되는지 설명합니다:

지급인이 승인을 제공합니다: 어떤 자금 이동이 이루어지기 전에, 수취인이 귀하의 계좌에서 자금을 인출하도록 반드시 승인해야 합니다. 이는 일반적으로 자동 청구서 결제에 가입하고 귀하의 계좌 번호 및 라우팅 번호를 제공할 때 발생합니다.
수취인이 차변을 시작합니다: 결제 기한이 되면 수취인(또는 그들의 결제 처리업체)이 귀하의 당좌예금 계좌에서 자금을 요청하는 ACH 직불 거래를 생성합니다.
수취인의 ODFI가 거래를 제출합니다: 수취인의 금융 기관은 ACH 직불 거래를 다른 거래들과 함께 일괄 처리하여 ACH 운영자에게 전송하여 처리합니다.
ACH 운영자는 일괄 처리를 수행합니다: 운영자는 거래를 분류하고 차감 요청을 귀하의 은행으로 전달합니다.
귀하의 RDFI가 귀하의 계좌에서 출금합니다: 귀하의 은행은 귀하에게 충분한 자금이 있으며 해당 인출이 승인되었음을 확인한 후, 귀하의 계좌에서 해당 금액을 인출합니다.
자금이 수취인에게 이체됩니다: 자금은 귀하의 계좌에서 수취인 계좌로 이체되며, 일반적으로 영업일 기준 1~2일 이내에 ACH 출금이 완료됩니다.

주요 차이점: ACH 신용 대 ACH 직불

각 유형이 개별적으로 어떻게 작동하는지 이해한 상태에서, ACH 입금과 출금을 나란히 비교하여 실제 적용 시 어떻게 다른지 살펴보겠습니다:

개시: 누가 거래를 시작하는가?

ACH 신용 이체에서는 지급인이 결제를 시작합니다. 귀하가 주도권을 쥐고 수취인에게 언제 자금을 송금할지 결정합니다.

ACH 직불 거래에서는 수취인이 거래를 시작합니다. 수취인은 귀하가 제공한 승인에 따라 귀하의 은행 계좌에서 자금을 인출합니다.

흐름: 돈은 어느 방향으로 움직이는가?

ACH 크레딧은 자금을 송금합니다. 자금은 지급인의 계좌에서 수취인의 계좌로 단일 방향으로 이동하며, 송금 주체가 통제합니다.

ACH 출금은 자금을 인출합니다. 수취인이 지급인의 계좌에서 자금을 인출함으로써 통제 역학이 역전됩니다. 자금은 여전히 지급인에서 수취인으로 이동하지만, 수취인이 시점과 실행을 통제합니다.

승인: 어떤 권한이 필요한가요?

ACH 신용 이체의 경우 승인은 간단합니다. 송금인은 수취인의 계좌 정보(은행 코드와 계좌 번호)만 있으면 송금이 가능합니다. 수취인의 동의는 필요하지 않습니다.

ACH 직불 거래의 경우 승인이 필수적이며 더 복잡합니다. 지급인은 수취인이 자신의 계좌에서 자금을 인출하도록 명시적으로 승인해야 하며, 일반적으로 서명된 계약서, 녹음된 전화 승인 또는 온라인 동의서를 통해 이루어집니다. Nacha 규정에 따라 기업은 이러한 승인 서류를 보관해야 하며, 승인되지 않은 ACH 직불은 지급인이 취소할 수 있습니다.

타이밍: 자금 이동 시점을 누가 통제하는가?

ACH 신용 결제를 통해 지급인은 자금이 자신의 계좌에서 출금되는 시점을 통제할 수 있습니다. 이는 기업에 더 나은 현금 흐름 관리 능력을 제공하고, 개인이 당좌예금 계좌에 충분한 자금이 있을 때만 송금함으로써 초과 인출을 방지하는 데 도움이 됩니다.

ACH 직불 결제의 경우 수취인이 자금 인출 시점을 통제합니다. 이는 지급인이 예정된 인출일에 자신의 계좌에 충분한 자금이 있는지 확인해야 함을 의미하며, 그렇지 않을 경우 수수료 및 거래 실패 위험이 발생합니다.

역전: 분쟁은 어떻게 처리되나요?

ACH 신용 반환은 제한적입니다. 일단 상대방에게 자금을 송금한 후에는 명백한 처리 오류가 없는 한 일반적으로 되돌릴 수 없습니다. 수취인에게 직접 환불을 요청해야 할 수 있습니다.

ACH 직불 거래 취소는 소비자 친화적입니다. 승인되지 않은 ACH 출금이 계좌에서 발생할 경우, Nacha 규정에 따라 60일 이내에 이의를 제기할 수 있습니다. 승인된 직불 거래도 은행에 신속히 통보하면 취소될 수 있으나, 이는 금융기관마다 다릅니다.

기업들은 언제 ACH 크레딧을 사용하고 언제 ACH 디빗을 사용하나요?

ACH 거래 유형은 결제에서의 역할에 따라 달라집니다: 자금을 송금하는 측인가, 수취하는 측인가요? ACH 크레딧은 송금 결제 시 사용되며, ACH 디빗은 타인 계좌에서 자금을 수취할 때 사용됩니다. 각 유형의 실제 활용 사례는 다음과 같습니다:

ACH 신용을 이용한 송금

기업은 일반적으로 자사 은행 계좌에서 자금을 송금해야 할 때 ACH 크레딧을 사용합니다. 이 '푸시' 방식은 기업이 송금 시점을 직접 통제할 수 있게 해주며, 이는 현금 흐름 관리와 결제 기한 준수에 매우 중요합니다.

일반적인 ACH 신용 사용 사례에는 다음이 포함됩니다:

급여 및 직접 입금: 고용주는 급여 지급일에 임금을 직원의 당좌예금 계좌로 직접 입금합니다.
공급업체 및 계약업체 지급: 종이 수표나 송금 수수료 없이 청구서, 공급업체 대금, 계약업체 수수료를 결제합니다.
정부 복지 혜택 배분: 사회보장급여, 세금 환급금, 실업급여, 그리고 경기부양금.
기업 간 이체: 자회사 자금 지원, 서로 다른 금융 기관의 계좌 간 자금 이동 또는 일회성 파트너 지급.

The standard in finance

Slash goes above with better controls, better rewards, and better support for your business.

Get Started

ACH 직불을 이용한 자금 수금

기업들은 일반적으로 자금을 은행 계좌로 수금할 때, 특히 지속적이거나 반복적인 요금에 대해 ACH 직불을 사용합니다. 이 "인출" 방식은 기업이 매 결제 주기마다 수동 개입 없이 고객으로부터 자동으로 대금을 인출할 수 있게 합니다.

일반적인 ACH 직불 사용 사례에는 다음이 포함됩니다:

구독 및 멤버십: 스트리밍 서비스, 소프트웨어 구독, 헬스장 회원권, 그리고 전문 협회들이 매월 또는 매년 회비를 징수합니다.
공과금 및 필수 서비스: 전기, 수도, 가스, 전화, 인터넷 요금이 납부 기일에 자동으로 출금됩니다.
대출 및 주택 지불: 모기지, 자동차 대출, 임대료 및 HOA 비용(주택 소유자 협회 회비)이 자동으로 징수됩니다.
보험료: 건강, 자동차, 주택 및 생명 보험료가 정기적으로 인출됩니다.
일회성 승인 결제: 고객이 계좌 번호와 라우팅 번호를 입력하여 단일 ACH 출금을 승인하는 온라인 청구서 결제 서비스.

ACH 신용 거래와 ACH 직불 거래에는 어떤 수수료가 적용됩니까?

ACH 결제는 비용 효율성이 높은 것으로 알려져 있지만, 수수료 구조를 이해하면 기업이 예산을 정확히 책정하고 다양한 상황에 맞는 적절한 결제 수단을 선택하는 데 도움이 됩니다:

일반 처리 수수료

대부분의 금융 기관은 신용이든 직불이든 ACH 거래 건당 소액의 수수료를 부과합니다. 이 수수료는 이용 은행, 거래량, 제3자 결제 처리업체 사용 여부에 따라 달라집니다. 일부 은행은 개인 계좌에 대해 무료 ACH 이체를 제공하거나 최소 잔고를 유지할 경우 수수료를 면제해 줍니다. Slash Pro를 이용하면 국내 당일 ACH 이체를 추가 거래 수수료 없이 무제한으로 보낼 수 있습니다.

입금 및 출금 거래 수수료

일부 금융기관은 수수료 설정 시 인바운드(수취) ACH 거래와 아웃바운드(송금) ACH 거래를 구분하므로, ACH 크레딧(아웃바운드)과 ACH 디빗(인바운드)에 서로 다른 수수료가 적용될 수 있습니다. 계좌로 ACH 크레딧을 수취하는 비용은 일반적으로 송금 비용보다 저렴하며, 많은 은행에서 수취 시 수수료를 부과하지 않습니다. ACH 디빗을 통해 대금을 징수하는 기업은 고객 계좌에서 자금을 인출하는 과정에서 발생하는 승인 검증 및 규정 준수 요건으로 인해 추가 수수료가 발생할 수 있습니다.

국제 ACH 거래(IAT) 수수료

ACH 네트워크는 주로 국내용이지만, 국제 ACH 거래를 통해 참여 은행이 있는 국가로의 일부 국경 간 결제가 가능합니다. IAT 수수료는 국내 ACH보다 상당히 높지만, 여전히 국제 전신환보다 처리 비용이 일반적으로 저렴합니다.

이러한 다양한 수수료에도 불구하고 ACH 거래는 여전히 가장 경제적인 결제 수단 중 하나입니다. 전신환, 신용카드 처리 수수료 또는 수표 처리의 행정 비용과 비교할 때 ACH는 일회성 및 정기 결제 모두에서 상당한 비용 절감을 제공합니다. 급여 지급을 위한 ACH 신용 거래든, 청구서 결제를 위한 ACH 직불 거래든, 비용 효율성 덕분에 ACH는 대규모 전자 결제를 관리하는 기업들의 주요 선택지가 되고 있습니다.

Slash로 ACH 결제를 간소화하세요

ACH 입금과 출금을 이해하는 것과 이를 효과적으로 관리하는 것은 별개의 문제입니다.

슬래시 프로를 사용하면 직원에게 급여를 지급하거나 공급업체 및 계약업체에 대금을 결제할 때 추가 거래 수수료 없이 국내 ACH 송금을 무제한으로 보낼 수 있습니다. 해외로 자금을 이동해야 하나요? 슬래시는 SWIFT 네트워크를 통해 180개 이상의 국가로 글로벌 ACH 결제를 지원하므로, 모든 국경 간 거래마다 전신환 송금을 해야 하는 번거로움에서 벗어날 수 있습니다.

슬래시는 또한 수취 ACH 직불 거래를 관리할 수 있게 합니다. 사용자 정의 규칙을 설정하여 무단 거래를 방지하고, 직불 요청을 승인을 위해 전달하며, 계좌에서 발생하는 모든 ACH 출금 내역을 투명하게 관리하세요. 공급업체 및 정기 청구서 결제를 위한 자동 ACH 결제를 예약한 후, 내장된 결제 옵션을 통해 고객이 청구서 자체에서 ACH 직불로 직접 결제할 수 있는 전문적인 청구서를 생성하세요.

ACH를 넘어, Slash는 귀사의 전체 결제 및 뱅킹 인프라를 하나의 플랫폼으로 통합합니다:

다양한 결제 경로: 국내 및 국제 긴급 송금을 위한 전신환, 즉시 송금을 위한 RTP 및 FedNow와 같은 실시간 결제 시스템, 그리고 8개 지원 블록체인에서 USD 페그 스테이블코인을 활용한 암호화폐 결제.⁴
고수익 국채: 모건 스탠리와 블랙록 머니마켓 펀드가 지원하는 재무부 계좌로 유휴 현금에 대해 연 3.86%의 경쟁력 있는 수익률을 누리세요.⁶
슬래시 비자 플래티넘 카드: 회사 지출에 대해 최대 2% 캐시백을 적립하고, 카테고리별 또는 가맹점별로 세분화된 통제 기능을 설정하며, 공급업체 결제를 위한 무제한 가상 카드를 발급하세요.
별도의 가상 계정: 여러 사업용 은행 계좌를 생성하여 프로젝트, 부서 또는 고객별로 현금 흐름을 분리하고, 모든 계좌에 걸쳐 실시간 분석을 수행하십시오.
회계 통합: QuickBooks와 직접 거래 내역을 동기화하고, Plaid를 통해 연결하며, Xero 같은 도구에서 데이터를 가져와 장부를 자동으로 업데이트하세요.