ACH, 전신환 및 귀사의 비즈니스에 중요한 차이점

여러분과 마찬가지로, 사업 개발 과정에서 자금도 거의 한 곳에 머물러 있지 않습니다. 오히려 지속적인 현금 흐름은 수익을 창출하고, 회사를 성장시키며, 시장 영향력을 확장하는 핵심 요소 중 하나입니다. 이러한 자금 이동은 다양한 형태로 이루어지지만, 송금, 수취, 입금 방법이 너무 많아 올바른 방식을 선택하는 것이 혼란스러울 수 있습니다.

신용카드, 현금, 수표는 돈을 이체하는 몇 가지 일반적인 방법이지만, 신속하게 처리해야 하거나 국경을 넘어야 하거나 반복적으로 발행해야 하는 거래에는 이러한 방법들이 부족합니다. 따라서 많은 기업들은 전자 이체를 주요 송금 방법으로 선택합니다. 전자 자금 이체(EFT)는 발신자 은행 계좌 간에 물리적 교환 없이 자금이 이동할 수 있는 다양한 방식을 포괄하는 광범위한 전자 거래 범주입니다.

전자 이체 자체는 다른 거래 방식이 겪는 물리적 장벽을 없애줍니다. 그러나 전자 이체에는 더 많은 것이 있습니다. 일반적으로 사용되는 두 가지 전자 자금 이체(EFT) 방식인 ACH 결제와 전신환이 있습니다. 각 방식에는 고유한 장단점이 있으며, 본 가이드에서는 각 방식의 작동 방식, 사용 시점, 비즈니스 목표에 가장 부합하는 방식을 분석하여 자금을 보다 효율적으로 이동시키고 비즈니스 개발에 집중할 수 있도록 안내합니다.

ACH 이체란 무엇인가요?

자동청산소(ACH)는 미국 내 은행 계좌와 신용조합 간 자금을 이동시키는 일괄 처리 방식의 결제 네트워크입니다. ACH는 청구서 결제, 직접 입금 및 기타 은행 간 자금 이체를 위한 일반적인 송금 방식입니다. 각 거래를 실시간으로 개별 처리하는 대신, ACH는 거래를 일괄 처리하여 하루에 여러 차례 처리합니다. 이는 특히 반복적이거나 대량의 결제에 효율적이고 비용 효율적입니다. 그러나 일괄 처리 시스템 특성상 결제가 처리되기까지 영업일 기준 2~3일을 기다려야 할 수 있습니다.

ACH를 거래 수단으로 사용하는 것은 NACHA(전국 자동청산협회)의 감독 하에 규제되고 안전한 절차로, 연방준비제도(Federal Reserve)와 클리어링하우스 전자결제네트워크(EPN)라는 두 주요 운영사가 있습니다. 대부분의 이체는 미국 금융 기관 내에서 이루어지므로, ACH는 국제적 또는 국경을 넘는 시스템이라기보다 주로 국내 전용 시스템입니다. ACH 이체에 대한 추가 규제로 인해 사기 및 위험 방지를 위해 이체 금액이 종종 제한되며, NACHA는 거래 한도를 100만 달러로 설정하고 있습니다.

ACH 이체 작동 방식

ACH 이체는 여러 방법으로 시작할 수 있습니다: 은행의 온라인 또는 모바일 앱을 통해서, 계좌에 연결되는 핀테크 플랫폼(예: Venmo 또는 Slash¹)을 통해서, 또는 구독 서비스나 모기지 상환과 같은 자동 결제 설정을 통해서 가능합니다.

공급업체에 대금을 지급하는 등 자금을 송금할 때, ACH 신용 거래는 귀하의 은행 계좌에서 수취인의 계좌로 자금을 이동시킵니다. 월세 등 다른 사람이 귀하로부터 자금을 수취할 때는 ACH 직불 거래가 귀하의 계좌에서 지정된 금액을 인출합니다. 두 경우 모두, 송금 은행 또는 결제 서비스 제공업체가 해당 거래를 ACH 네트워크에 제출하면, ACH 네트워크는 자금을 정산하기 전에 다른 수많은 거래와 함께 일괄 처리합니다.

각 일괄 거래는 정확성, 승인 여부 및 사기 방지를 위해 검토됩니다. 이 과정은 일반적으로 영업일 기준 1~3일이 소요되며, 추가 처리 수수료가 필요하지 않은 경우가 대부분입니다. 다만 은행 및 기타 서비스 제공업체는 당일 ACH 서비스를 제공하는 경우가 많은데, 이는 더 빠르지만 비용이 더 많이 드는 방식입니다.

ACH 송금 수수료

ACH 이체 수수료는 이용 중인 은행 및 서비스에 따라 다릅니다. 일반적으로 ACH 이체 수수료는 거래당 몇 센트에서 소액의 비율까지 비교적 낮은 수준을 유지할 것으로 예상됩니다. 경우에 따라 제공업체는 거래 위험도, 반환 결제, 또는 표준 ACH보다 빠르지만 비용이 더 많이 드는 당일 ACH 서비스를 선택할 경우 추가 수수료를 부과할 수 있습니다.

해당 수수료에 대한 자세한 내용은 은행이나 서비스 제공업체에 문의하십시오. Slash를 이용하면 표준 ACH 이체는 무료이며, 당일 ACH 이체는 1달러의 고정 수수료가 부과됩니다.

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ACH 이체 예시:

Slash와 같은 금융 플랫폼을 이용 중이라면 계정 대시보드에서 직접 ACH 이체를 시작할 수 있습니다. 예를 들어 급여 지급이 필요한 경우, 직원의 개별 은행 계좌번호와 라우팅 번호를 업로드하고 각 지급 금액을 지정한 후 이체 일정을 설정할 수 있습니다. ACH의 자동화 기능으로 동일한 격주, 월별 또는 분기별 지급액이 귀하의 계좌에서 출금되어 1~3영업일 이내에 직원 계좌로 입금됩니다.

ACH 이체는 공급업체 결제부터 고객 결제 수금에 이르기까지 모든 용도로 활용할 수 있으며, 이러한 모든 거래는 Slash 대시보드에서 바로 시작하거나 수신할 수 있습니다.

전신환이란 무엇인가요?

전신환은 전자 송금의 또 다른 형태로, 속도와 국제적 현금 이동 능력에서 차별화됩니다. 신용카드나 ACH 이체와 달리, 전신환은 국내 송금용 Fedwire나 국제 송금용 SWIFT 같은 전용 결제망을 통해 귀하의 은행 계좌에서 직접 송금됩니다.

각 송금은 일괄 처리되지 않고 개별 거래로 처리되므로, 송금인이 수취인에게 자금을 보내는 데 몇 시간밖에 걸리지 않습니다. 이러한 속도는 여러 중간 단계가 신속하게 진행됨을 의미하며, 이는 송금당 수수료가 높아지는 것으로 반영됩니다. 송금에는 일반적으로 송금 가능한 금액에 대한 상한선이 없지만, 일단 완료되면 되돌릴 수 없어 고가·고우선순위 거래에 선호되는 송금 수단입니다.

전신환의 작동 방식

전신환은 귀하의 은행 계좌에서 발송되는 전자 결제 수단으로, 국내 거래의 경우 Fedwire와 같은 시스템을 통해, 국제 송금의 경우 SWIFT를 통해 처리됩니다. 이 송금은 실시간으로 처리되며, 국제 송금의 경우 자금 세탁 방지 심사 및 외환 변환을 포함한 여러 중간 처리 검증을 거칩니다. 수취인은 몇 시간 내에 송금을 수령하게 됩니다.

전신환 수수료

전신환 수수료는 이용 중인 은행 및 서비스에 따라 다릅니다. 일반적으로 ACH 이체 수수료에 비해 전신환 수수료는 상당히 높은 편으로, 국내 전신환의 경우 15~30달러, 국제 전신환의 경우 30~50달러 정도입니다. 정확한 금액은 이체 금액, 중개 수수료, 외환 수수료 등에 따라 달라질 수 있습니다.

해당 수수료에 대한 자세한 내용은 은행이나 서비스 제공업체에 문의하십시오. Slash를 통한 국내 송금은 $0~$6이며, 국제 송금은 일괄 $25의 수수료가 부과됩니다.

예시 송금:

Slash와 같은 금융 플랫폼을 이용 중이라면 계정 대시보드에서 직접 송금을 시작할 수 있습니다. 예를 들어, 중요한 결제 기한이 임박했거나 긴급한 거래를 성사시켜야 할 경우, 국내 또는 해외를 막론하고 대시보드에서 바로 자금을 이체할 수 있습니다. 이 송금은 몇 시간 내에 처리 및 수취될 수 있어, 당일 거래 완료를 방해하는 자금 이동 문제로 인해 차질이 생기지 않습니다.

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ACH 대 전신환: 차이점은 무엇인가요?

송금 시 선택은 주로 속도, 비용, 수취인 위치에 따라 결정됩니다. ACH 이체는 일반적으로 속도는 느리지만 비용이 낮고, 전신환은 국제 송금 시에도 훨씬 빠르지만 비용이 더 높습니다. 선택 기준과 시기를 정리하면 다음과 같습니다:

이체 속도: ACH 이체 vs. 전신환 이체

전신환은 ACH 이체보다 종종 더 빠릅니다.

ACH 이체와 전신환 모두 전자 자금 이체의 한 형태로, 일반적으로 물리적 거래보다 더 빠른 송금 및 이체 옵션입니다. 그러나 두 가지 사이에는 속도 면에서 상당한 차이가 있습니다. ACH 결제는 일괄 처리되며 평일에만 처리되는 반면, 전신환은 개별적으로 처리되며 수취 가능한 요일에 대한 제한이 상대적으로 적습니다. 이 때문에 ACH 이체는 전신환보다 훨씬 느리며 보통 1~3일이 소요되는 반면, 전신환은 단 몇 시간 만에 완료될 수 있습니다.

비용

ACH 이체는 전신환보다 비용이 저렴한 경우가 많습니다.

전신환은 ACH 결제보다 자금 처리에 훨씬 더 많은 자원이 필요하며, 이는 거래당 더 높은 수수료로 반영됩니다. ACH 이체는 일반적으로 거래당 비용이 매우 낮지만, 당일 ACH를 사용하는지에 따라 더 높을 수 있습니다.

빈도

ACH 결제는 더 빈번하게, 더 쉽게 이루어질 수 있습니다.

ACH 이체는 자동 인출 기능을 통해 반복 결제를 손쉽게 처리할 수 있습니다. 전신환은 반복 결제를 위해 설계되지 않았으며, 처리 후 영구적인 성격이 강해 ACH보다 위험도가 높고 자동 결제에 부적합합니다. ACH 거래는 일반적으로 수수료가 낮고 처리 자원이 적게 소요되어 더 간편합니다. 따라서 직접 입금을 포함한 ACH 이체는 자금 송금의 주요 방식입니다.

거래 규모

전신환은 ACH보다 더 많은 금액을 송금할 수 있습니다.

ACH는 NACHA 및 기타 규제 중개 기관을 통해 운영되며, 이체 가능한 금액에 한도가 적용됩니다. 반면 전신환은 NACHA의 규제를 받지 않으며 거래 금액에 대한 예외나 상한선이 없습니다.

지리적 용법

전신환은 국제적으로 송금할 수 있는 반면, ACH 이체는 주로 국내 송금에 사용됩니다.

ACH 전자 결제 네트워크에는 미국 은행 및 신용조합과 국제 금융 기관(IAT)이 포함됩니다. 그러나 전신환은 자금을 처리하는 레일에 따라 국제 및 국내 기능을 갖춘 제3자 레일 시스템을 통해 운영됩니다.

ACH 송금과 전신환 중 어느 것이 더 안전할까요?

ACH와 전신환 모두 일반적으로 자금을 송금하는 데 매우 안전한 시스템입니다. 그러나 결제 취소 가능성과 적용되는 보호 조치에는 중요한 차이가 있습니다. 직접 입금과 같은 ACH 송금은 NACHA의 규제를 받으며 송금 가능한 금액에 상한선이 설정되어 있어 송금인의 고액 손실 위험을 제한합니다. 전신환은 Fedwire 및 기타 송금 시스템에 의해 신속하게 처리되므로 취소할 수 없습니다. 즉, 자금이 은행 계좌에서 이체되는 순간 되돌릴 수 없게 됩니다.

B2B 결제에는 ACH와 전신환 중 어느 것이 더 나을까요?

ACH와 전신환 모두 B2B 결제에 적합하지만, 특정 거래의 성격에 따라 한쪽이 다른 쪽보다 더 효과적일 수 있습니다.

예를 들어, 해외 은행으로 자금을 전자적으로 송금하는 경우(송금 이체라고도 함)에는 ACH 이체를 이용할 수 없습니다. 따라서 국제 송금은 국제 B2B 결제에 가장 적합합니다.

급한 결제 마감일인 경우, 전신환을 이용하면 Fedwire를 통한 국내 송금 또는 국제 송금 모두 신속하고 안전하게 자금을 이체할 수 있습니다. 당일 ACH 이체도 가능하지만, 전신환만큼 빠른 속도가 보장되지는 않습니다.

즉시 수취가 필요하지 않은 국내 타 은행으로의 전자 송금 및 결제 건의 경우, ACH 이체가 가장 저렴한 옵션이므로 더 나은 선택일 수 있습니다.

슬래시가 비즈니스 결제를 어떻게 간소화하는가

송금을 통한 국제 송금, ACH를 통한 급여 자동화, 기타 전자 자금 이체 등 어떤 방식을 원하시든 Slash 대시보드에는 이를 수행하는 데 필요한 모든 기능이 구축되어 있습니다. Slash 대시보드에서는 일반 및 당일 ACH 거래, 국제 송금, 국내 송금 등 다양한 송금 옵션을 지원합니다.

슬래시를 통한 ACH 이체, 전신환 및 전자 자금 이체에 대한 자세한 내용은 slash.com/en을 방문하여 "자금 이동"으로 이동하세요.