Requisiti KYC per le aziende: cosa devono fare le aziende per superare la verifica moderna
Con l'aumento delle attività online, dei pagamenti digitali e delle collaborazioni transfrontaliere con i clienti, verificare l'identità dei propri partner commerciali è diventato un requisito operativo fondamentale. Il principio "Know Your Customer", comunemente noto come KYC, ha lo scopo di aiutare le aziende a confermare le identità, ridurre le frodi e rispettare le normative in materia di criminalità finanziaria. Tuttavia, per molte aziende, in particolare quelle al di fuori del settore finanziario, il KYC può sembrare difficile da implementare in modo efficace.
KYC si riferisce alle misure adottate da un'azienda per verificare l'identità dei propri clienti o controparti prima di consentire lo svolgimento di determinate attività. Questi controlli sono volti a prevenire il riciclaggio di denaro, le frodi, il finanziamento del terrorismo e altri reati finanziari. Sebbene i requisiti KYC siano più comunemente associati alle banche, essi si applicano anche a un'ampia gamma di settori, tra cui quello fintech, le agenzie immobiliari e i rivenditori di beni di lusso.
I moderni programmi KYC vanno oltre la semplice raccolta di un documento di identità. Combinano la verifica dell'identità, la valutazione del rischio e il monitoraggio continuo per aiutare le aziende a capire con chi stanno lavorando nel tempo. In questa guida spieghiamo cosa significa KYC per le aziende, quali settori sono interessati, cosa si aspettano le autorità di regolamentazione e come le aziende possono implementare processi KYC pratici ed efficaci. Dimostreremo anche come Slash protegge i dati personali e finanziari dei propri clienti attraverso robusti controlli di conformità e il nostro impegno per la certificazione SOC 2 Tipo II.
Il significato di KYC nel mondo degli affari: approfondimenti, vantaggi e importanza
Il Know Your Customer (KYC) si riferisce alle procedure obbligatorie che le aziende utilizzano per identificare e verificare i propri clienti. Queste procedure aiutano le organizzazioni a valutare i rischi, a rispettare le normative e a proteggersi dai reati finanziari. In sostanza, il KYC aiuta le aziende ad accertarsi che un cliente sia chi dice di essere e che la sua attività sia in linea con scopi commerciali legittimi.
Il KYC svolge un ruolo fondamentale nella prevenzione dei reati finanziari. I criminali spesso tentano di nascondere la propria identità o utilizzano credenziali rubate o falsificate per trasferire fondi illeciti attraverso sistemi legittimi. Senza un'adeguata verifica, le aziende potrebbero inconsapevolmente facilitare frodi, riciclaggio di denaro o violazioni delle sanzioni. Le autorità di regolamentazione richiedono quindi controlli KYC nei settori in cui questi rischi sono elevati.
Un programma KYC ben progettato raggiunge generalmente tre obiettivi. Innanzitutto, conferma l'identità del cliente utilizzando documentazione e fonti di dati affidabili. In secondo luogo, consente alle aziende di valutare il rischio del cliente comprendendo come quest'ultimo intende utilizzare il servizio. Infine, supporta la conformità alle normative finanziarie, aiutando le aziende a evitare multe, azioni coercitive e danni alla reputazione.
Per raggiungere questi obiettivi, i framework KYC sono generalmente costruiti attorno a tre componenti fondamentali:
- Programma di identificazione dei clienti (CIP): Definisce il modo in cui un'azienda verifica l'identità durante la fase di onboarding. Ciò include in genere la raccolta di un documento di identità con foto rilasciato dal governo, una prova di residenza, i codici fiscali e i documenti di registrazione dell'azienda. L'obiettivo è confermare che la persona fisica o giuridica esista e possa essere identificata in modo univoco.
- Adeguata verifica della clientela (CDD): Comporta la valutazione del rischio associato al rapporto con un cliente. Questo processo tiene conto di fattori quali il settore di attività del cliente, il volume di transazioni previsto, l'ubicazione geografica e l'assetto proprietario. Per le imprese, la CDD spesso include l'identificazione dei titolari effettivi che controllano o traggono profitto dall'entità.
- Due diligence rafforzata (EDD): Un processo di valutazione del rischio potenziato utilizzato per i clienti considerati ad alto rischio. Ciò può includere persone politicamente esposte, clienti che operano in settori vulnerabili al riciclaggio di denaro o entità con sede in giurisdizioni ad alto rischio. L'EDD richiede spesso documentazione aggiuntiva, controlli più approfonditi sui precedenti e un monitoraggio continuo più attento.
Il KYC è strettamente correlato al Know Your Business (KYB). Mentre il KYC si applica alle persone fisiche, il KYB si concentra sulle persone giuridiche. I processi KYB verificano l'esistenza di un'azienda, identificano la sua struttura proprietaria e di controllo, valutano il suo profilo di rischio e confermano che opera nel rispetto delle normative applicabili.
Sia il KYC che il KYB sono componenti fondamentali dei programmi antiriciclaggio (AML). L'AML si riferisce all'insieme più ampio di leggi, regolamenti e procedure volte a impedire ai criminali di mascherare fondi illegali come redditi legittimi.
7 tipi di attività che devono eseguire controlli KYC
Non tutte le aziende sono tenute per legge a effettuare controlli KYC. I requisiti variano a seconda del settore, dell'entità delle transazioni, della clientela e della giurisdizione. In generale, le aziende che gestiscono denaro, beni di alto valore o transazioni transfrontaliere sono soggette agli obblighi più severi. Ecco alcuni dei settori che più comunemente richiedono controlli KYC:
Istituzioni finanziarie
Banche, cooperative di credito, società fintech, società di investimento e altri fornitori di servizi finanziari devono soddisfare i requisiti KYC più rigorosi. Le società che dimostrano capacità di conformità avanzate, come Slash, spesso mantengono certificazioni come SOC 2 Tipo II, a dimostrazione del loro forte impegno nei confronti della sicurezza e del rispetto delle normative. Queste certificazioni aiutano a dimostrare che le organizzazioni dispongono di controlli adeguati per supportare i requisiti KYC, KYB e AML. Slash supporta anche l'uso conforme di stablecoin come USDC, che soddisfa gli standard normativi per i trasferimenti di asset digitali B2B in giurisdizioni come l'Unione Europea.⁴
Agenzie assicurative
Le compagnie assicurative devono implementare procedure KYC per verificare l'identità degli assicurati e dei beneficiari. Il settore assicurativo deve affrontare due forme particolari di attività criminale che possono essere combattute con un efficace screening KYC: lo sfruttamento di polizze di alto valore a fini di riciclaggio di denaro o l'uso di polizze come veicoli per il trasferimento di fondi illeciti.
Casinò e società di gioco d'azzardo
I casinò, le piattaforme di gioco d'azzardo online e le attività di scommesse sono considerati ad alto rischio a causa della facilità con cui i fondi possono essere convertiti in fiches o scommesse e successivamente incassati. Queste attività spesso applicano una due diligence rafforzata alle transazioni di importo elevato o frequenti e monitorano i comportamenti sospetti.
Rivenditori di articoli di lusso e banchi dei pegni
I commercianti di metalli preziosi, pietre, gioielli, opere d'arte e beni di alto valore devono effettuare controlli KYC perché questi beni possono conservare e trasferire valore in modo discreto. I banchi dei pegni, che concedono prestiti garantiti da beni personali, devono soddisfare requisiti simili.
Concessionarie di veicoli
I concessionari di automobili che vendono veicoli al di sopra di determinate soglie di valore devono attuare procedure KYC. I veicoli sono beni che i criminali possono acquistare con fondi illeciti e successivamente rivendere per legittimare il denaro. I concessionari verificano l'identità e l'indirizzo degli acquirenti, valutano la provenienza dei fondi per gli acquisti in contanti, segnalano le transazioni sospette alle autorità competenti e conservano i registri di tutte le vendite significative di veicoli.
Agenzie di viaggio
Le agenzie di viaggio che organizzano viaggi internazionali o gestiscono transazioni finanziarie di importo elevato potrebbero dover verificare l'identità dei clienti e monitorare eventuali comportamenti sospetti. I criminali possono utilizzare i servizi di viaggio per trasferire fondi oltre confine o facilitare altri reati finanziari. Sebbene i requisiti varino a seconda della giurisdizione, le agenzie di viaggio possono monitorare comportamenti insoliti che potrebbero indicare attività criminali o verificare le fonti di pagamento per pacchetti di viaggio di alto valore.
Società immobiliari
Le transazioni immobiliari comportano ingenti somme di denaro e sono spesso oggetto di riciclaggio di denaro. Le agenzie immobiliari potrebbero essere tenute a verificare l'identità degli acquirenti, dei venditori e dei titolari effettivi, in particolare per gli acquisti in contanti o le transazioni che comportano strutture proprietarie complesse.
The standard in finance
Slash goes above with better controls, better rewards, and better support for your business.
Quali sono i requisiti normativi KYC?
Negli Stati Uniti, i requisiti KYC e AML sono applicati principalmente dalla Financial Crimes Enforcement Network, nota come FinCEN, e dalla Financial Industry Regulatory Authority, o FINRA. Di seguito è riportata una breve panoramica di ciascuna delle tre normative fondamentali alla base della due diligence KYC per le società statunitensi:
Regola 2090 dell'Autorità di regolamentazione del settore finanziario
La norma FINRA 2090, nota come "Know Your Customer" (Conosci il tuo cliente), richiede ai broker-dealer di usare la dovuta diligenza per conoscere e conservare le informazioni essenziali su ciascun cliente. Ciò include la verifica dell'identità del cliente tramite documentazione affidabile, la comprensione della sua situazione finanziaria e dei suoi obiettivi di investimento, la valutazione della sua tolleranza al rischio e della sua esperienza in materia di investimenti, nonché la conservazione di registrazioni accurate sui clienti.
Regola 2111 dell'Autorità di regolamentazione del settore finanziario
La norma FINRA 2111, o norma di adeguatezza, tutela gli investitori garantendo che i professionisti finanziari non raccomandino investimenti inadeguati. Questa norma rafforza l'obbligo dei broker-dealer di esaminare tutte le informazioni rilevanti sui clienti per effettuare valutazioni accurate della loro situazione finanziaria e delle loro esigenze, il che richiede intrinsecamente un controllo KYC completo per acquisire tutte le informazioni rilevanti per formulare tale giudizio.
La rete statunitense per la repressione dei reati finanziari
Il FinCEN amministra il Bank Secrecy Act (BSA), che stabilisce i requisiti AML per gli istituti finanziari. Tali requisiti includono il mantenimento di un CIP, l'esecuzione di CDD basate sul rischio, il monitoraggio delle transazioni nel tempo e la presentazione di segnalazioni di attività sospette (SAR) quando necessario. Il FinCEN mantiene anche elenchi di sanzioni che gli istituti finanziari devono verificare per identificare le persone fisiche o giuridiche soggette a restrizioni finanziarie.
5 migliori pratiche per la conformità KYC e AML
Per le aziende che non hanno familiarità con i concetti di conformità, KYC e AML possono sembrare complessi o difficili da attuare. In pratica, i programmi efficaci si basano su un numero limitato di principi chiari. Ecco cinque aspetti che la tua azienda dovrebbe considerare prioritari nell'implementazione di politiche conformi ai principi KYC:
Implementare un programma di identificazione dei clienti
Un CIP efficace garantisce di conoscere chi sono i propri clienti sin dall'inizio. Le aziende in genere raccolgono documenti di identità con foto rilasciati dal governo, prove di residenza, codici fiscali e documenti di registrazione aziendale. Alcune organizzazioni implementano ulteriori misure di sicurezza utilizzando moderni metodi di verifica dell'identità, come la convalida biometrica o i controlli di autenticità dei documenti.
Effettuare la due diligence sui clienti
CDD significa comprendere come un cliente dovrebbe utilizzare il vostro prodotto o servizio. Ciò può includere la valutazione della sua professione o settore di attività, il volume di transazioni previsto, le ubicazioni geografiche e la provenienza dei fondi. Un approccio basato sul rischio consente alle aziende di concentrare le risorse di conformità dove sono più necessarie; i clienti a basso rischio possono passare attraverso processi semplificati, mentre le relazioni a rischio più elevato dovrebbero essere sottoposte a un controllo più approfondito.
Mantenere un monitoraggio continuo
Per conformarsi alle linee guida AML, le aziende devono monitorare le attività sospette dei clienti. I programmi di monitoraggio tracciano i modelli di transazione e segnalano attività insolite, controllano regolarmente i clienti rispetto agli elenchi aggiornati delle sanzioni, esaminano i profili dei clienti e aggiornano periodicamente le valutazioni dei rischi, e presentano segnalazioni SAR al FinCEN quando opportuno.
Il monitoraggio continuo dei fondi aziendali con un fornitore di servizi finanziari sicuro e tecnologicamente avanzato come Slash può aiutare le aziende a individuare tentativi di riciclaggio di denaro, frodi e altri reati finanziari che potrebbero non essere evidenti durante la fase iniziale di onboarding.
Soddisfare i requisiti di rendicontazione e conformità
Le aziende soggette alle normative AML devono conservare registrazioni accurate e segnalare alle autorità di regolamentazione le attività sospette quando richiesto. Una documentazione chiara supporta gli audit e le verifiche e dimostra che sono in atto controlli ragionevoli.
La centralizzazione dei dati delle transazioni e l'automazione della riconciliazione e della rendicontazione attraverso integrazioni con sistemi contabili come QuickBooks possono semplificare il modo in cui un'azienda mantiene la conformità finanziaria. Piattaforme come Slash sono progettate per supportare questo livello di visibilità e preparazione alle verifiche.
Scopri soluzioni più intelligenti per la gestione del capitale con Slash
Per gestire un'azienda conforme alle normative non basta limitarsi a rispettare i requisiti normativi. Sono necessari sistemi sicuri, controlli interni rigorosi e infrastrutture progettate per garantire trasparenza, verificabilità e gestione dei rischi man mano che l'azienda cresce.
Slash è un fornitore di servizi finanziari certificato SOC 2 Tipo II, il che significa che è sottoposto a rigorosi controlli da parte di terzi per verificare la sicurezza, la disponibilità e i controlli sulla protezione dei dati. Slash è inoltre conforme allo standard PCI DSS, crittografa i dati finanziari sensibili in transito, applica l'autenticazione a più fattori e fornisce assistenza clienti 24 ore su 24, 7 giorni su 7, per aiutare le aziende a risolvere rapidamente potenziali problemi.
Slash implementa questa sicurezza di livello aziendale in ciascuno dei nostri prodotti e servizi per supportare operazioni finanziarie altamente conformi, tra cui:
- Supporto nativo delle criptovalute: Slash supporta la detenzione, l'invio e la ricezione di USDC, un asset digitale conforme alla MiCA per le transazioni commerciali. Grazie al supporto delle stablecoin, è possibile trasferire denaro in tutto il mondo in pochi minuti, evitando le commissioni di cambio e di elaborazione delle reti bancarie tradizionali.
- Finanziamento flessibile: Il finanziamento del capitale circolante di Slash è pensato per le aziende in crescita. Ottieni una spinta di liquidità quando ne hai bisogno avviando un prelievo dalla tua dashboard Slash, quindi scegli tra termini di rimborso flessibili di 30, 60 o 90 giorni.⁶
- Supporto multi-entità: Gestisci le operazioni finanziarie delle filiali o delle unità aziendali da un'unica piattaforma centralizzata.
- Integrazioni contabili: Sincronizza i dati delle transazioni direttamente con software di contabilità come QuickBooks per semplificare la riconciliazione, la rendicontazione e la preparazione delle verifiche contabili.
Se la tua azienda necessita di una piattaforma finanziaria moderna progettata tenendo conto della conformità, della sicurezza e della scalabilità, Slash offre un'infrastruttura pensata per supportare la crescita a lungo termine. Scopri di più oggi stesso su slash.com.
Apply in less than 10 minutes today
Join the 5,000+ businesses already using Slash.
Domande frequenti
Cosa succede se la mia azienda non effettua controlli KYC?
La mancata implementazione di adeguati processi KYC può portare a gravi conseguenze. Le autorità di regolamentazione possono imporre multe significative, revocare le licenze commerciali o perseguire penalmente. Oltre alle sanzioni normative, le aziende rischiano un danno alla reputazione che può minare la fiducia dei clienti e compromettere i rapporti con i partner bancari.
Che cos'è Aadhaar KYC?
Aadhaar KYC si riferisce alla verifica dell'identità tramite il sistema indiano Aadhaar, un programma di identificazione biometrica rilasciato dal governo. Aadhaar KYC è specifico per l'India ed è distinto dai sistemi KYC utilizzati negli Stati Uniti e in altre giurisdizioni.
Le piattaforme finanziarie possono aiutare le aziende a soddisfare i requisiti KYC e AML?
Le piattaforme finanziarie non possono sostituire la responsabilità di un'azienda di mantenere il proprio programma KYC e AML, ma possono supportare la conformità fornendo infrastrutture sicure, controlli standardizzati, registrazioni pronte per la revisione e strumenti che riducono il rischio operativo. I fornitori con solide certificazioni di sicurezza e processi trasparenti, come Slash, possono rendere più facile mantenere e dimostrare la conformità.
Leggi altri articoli da noi
