Prestiti per il capitale circolante: come le piccole imprese possono richiederli e ottenerli
Gestire un'attività redditizia non significa sempre avere denaro contante a disposizione quando serve.
Potrebbe presentarsi un'opportunità di investimento urgente mentre il tuo denaro è immobilizzato in fatture non pagate. Potresti trovarti a prepararti per la stagione di punta senza avere a disposizione liquidità sufficiente, accumulata durante la bassa stagione, per acquistare scorte adeguate. Oppure un imprevisto, come un guasto alle attrezzature o un danno alla proprietà, potrebbe richiedere un intervento immediato prima che vengano liquidati i risarcimenti assicurativi o i pagamenti dei clienti.
Molti imprenditori hanno familiarità con i prestiti utilizzati per acquisti importanti come attrezzature o immobili, ma il finanziamento del capitale circolante ha uno scopo diverso. Queste opzioni di finanziamento a breve termine sono progettate per coprire le spese operative ordinarie che sorgono tra un ciclo di entrate e l'altro. In questa guida illustreremo i diversi tipi di finanziamento del capitale circolante disponibili per le piccole imprese, come funziona ciascuna opzione e come vengono comunemente utilizzate.
Spiegheremo anche come Slash Working Capital può supportare la crescita della tua attività.⁵ Slash offre una linea di credito a cui puoi accedere direttamente dalla dashboard del tuo conto bancario aziendale, consentendoti di prelevare fondi ogni volta che hai bisogno di liquidità aggiuntiva.¹ Puoi scegliere opzioni di rimborso a breve termine che si adattano al tuo flusso di cassa, aiutandoti a coprire le spese operative, gestire i divari temporali e finanziare la crescita senza contrarre debiti a lungo termine.
Che cos'è un prestito di capitale circolante? Definizione, scopo e funzionamento
Un prestito di capitale circolante è una forma di finanziamento a breve termine destinato a coprire le spese aziendali quotidiane. Esistono diversi tipi di strumenti di finanziamento del capitale circolante, che differiscono tra loro per le modalità di erogazione dei fondi, i requisiti necessari per potervi accedere e le garanzie che il mutuatario può utilizzare. Esempi comuni includono prestiti SBA, linee di credito aziendali, prestiti garantiti da crediti commerciali e opzioni simili.
Il termine "prestito di capitale circolante" deriva dal concetto finanziario di capitale circolante, che rappresenta la differenza tra le attività correnti e le passività correnti di un'azienda. In questo contesto, "corrente" si riferisce alle attività e alle passività che si prevede saranno convertite in contanti o regolate entro il prossimo anno. Il calcolo del capitale circolante mostra la liquidità disponibile per sostenere le operazioni quotidiane.
Quando i fondi non sono sufficienti o quando la tua azienda ha bisogno di un ulteriore sostegno per sostenere la crescita, i prestiti di capitale circolante possono aiutarti a colmare il divario. Il finanziamento del capitale circolante viene solitamente utilizzato per coprire investimenti a breve termine e necessità operative immediate. A differenza dei prestiti a lungo termine utilizzati per investimenti importanti come attrezzature o immobili, il finanziamento del capitale circolante non è legato alla proprietà o al patrimonio netto ed è progettato per sostenere le operazioni aziendali in corso piuttosto che gli acquisti di beni a lungo termine.
Il finanziamento del capitale circolante di Slash funziona come una linea di credito, il che significa che hai accesso a un importo di finanziamento preapprovato che puoi prelevare secondo necessità, anziché ricevere una somma forfettaria in anticipo. Puoi accedere ai fondi ogni volta che è necessario e scegliere termini di rimborso flessibili di 30, 60 o 90 giorni. Questa struttura ti consente di allineare i rimborsi ai tuoi cicli di fatturato e di pagare solo per il capitale effettivamente utilizzato.
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Modalità comuni di utilizzo dei prestiti di capitale circolante da parte delle piccole imprese
Le piccole imprese utilizzano solitamente il finanziamento del capitale circolante per due motivi principali: sostenere la crescita e gestire le carenze di liquidità a breve termine. A volte può servire anche a entrambi gli scopi contemporaneamente. Di seguito sono riportati alcuni dei modi più comuni in cui le imprese utilizzano i prestiti di capitale circolante:
Acquisto di scorte e forniture
Le aziende spesso hanno bisogno di acquistare scorte prima delle stagioni di punta o per evadere ordini di grandi dimensioni che superano le scorte attualmente disponibili. Un prestito di capitale circolante può fornire i fondi necessari per acquistare materiali e prodotti senza esaurire la liquidità necessaria per sostenere le operazioni quotidiane.
Gestione delle fluttuazioni stagionali del flusso di cassa
Molte aziende registrano fluttuazioni prevedibili nei ricavi nel corso dell'anno, come i rivenditori durante le festività natalizie o i paesaggisti durante i mesi invernali. Il finanziamento del capitale circolante può aiutare a livellare questi andamenti ciclici fornendo fondi durante i periodi di calma che possono essere rimborsati una volta che i ricavi tornano a crescere.
Gestione delle spese impreviste
Guasti alle attrezzature, riparazioni di emergenza o improvvise interruzioni della catena di approvvigionamento possono generare spese urgenti e impreviste. I prestiti di capitale circolante possono aiutare a coprire questi costi, consentendo alla tua azienda di continuare a operare mentre risolve i problemi.
Finanziamento delle iniziative di crescita
Le opportunità di espansione in nuovi mercati, il lancio di nuove linee di prodotti o l'avvio di una campagna di marketing richiedono spesso un investimento iniziale prima di generare rendimenti. Il finanziamento a breve termine può aiutare le aziende a cogliere queste opportunità di crescita senza dover attendere di accumulare riserve di liquidità.
Investire in opportunità commerciali sensibili al fattore tempo
Alcune opportunità non aspettano: ottenere uno sconto all'ingrosso, acquistare scorte scontate o accettare un contratto importante che richiede capacità immediata. Il finanziamento del capitale circolante offre alle aziende la flessibilità necessaria per agire rapidamente quando si presenta l'opportunità di assicurarsi un vantaggio competitivo.
6 tipi di prestiti per il capitale circolante
Il finanziamento del capitale circolante può assumere diverse forme. Sebbene i prestiti a termine siano un'opzione comune, le aziende possono anche utilizzare strumenti come linee di credito, carte di credito aziendali e finanziamenti legati ai crediti per aiutare a gestire le esigenze di liquidità quotidiane. Di seguito sono riportati sei modi per accedere al capitale circolante, insieme a considerazioni pratiche su quando ciascuna opzione è più indicata:
Prestiti a termine
Un prestito a termine fornisce una somma forfettaria di capitale che viene rimborsata secondo un piano prestabilito con pagamenti regolari e un tasso di interesse fisso. Sebbene i prestiti a termine siano spesso utilizzati per investimenti a lungo termine, le opzioni a breve termine possono essere utilizzate come capitale circolante per coprire le spese operative, gestire flussi di cassa irregolari o finanziare fluttuazioni stagionali delle entrate.
prestiti SBA
I prestiti SBA sono parzialmente garantiti dalla U.S. Small Business Administration, che consente agli istituti di credito di offrire tassi di interesse più bassi e termini di rimborso più lunghi rispetto a molti prestiti a termine convenzionali. Programmi come il prestito SBA 7(a) possono essere utilizzati per il capitale circolante, nonché per rifinanziare debiti esistenti o finanziare iniziative di crescita, rendendoli particolarmente adatti alle aziende che cercano capitali stabili e a basso costo.
Linee di credito aziendali
Una linea di credito aziendale consente a un'azienda di prendere in prestito fino a un limite prestabilito e pagare gli interessi solo sull'importo prelevato, con i fondi che tornano disponibili man mano che il saldo viene rimborsato. Questa struttura revolving rende le linee di credito una forma flessibile di capitale circolante, comunemente utilizzata per coprire spese correnti come stipendi, acquisti di inventario o carenze di liquidità a breve termine. Slash Working Capital segue la stessa struttura, offrendoti accesso on-demand ai fondi senza dover ricorrere a un prestito forfettario.
Carte di credito aziendali
Le carte di credito aziendali offrono un accesso revolving al credito per le spese operative quotidiane, spesso con vantaggi aggiuntivi quali premi o cashback. Sebbene i limiti di credito siano in genere inferiori rispetto a quelli dei prestiti o delle linee di credito, le carte aziendali possono fungere da strumento di capitale circolante a breve termine per gestire gli acquisti di routine e colmare le lacune tra i cicli di fatturazione.
Finanziamento delle fatture e factoring
Il finanziamento delle fatture consente alle aziende di ottenere prestiti a fronte delle fatture in sospeso, mentre il factoring prevede la vendita di tali fatture a terzi con uno sconto in cambio di un pagamento immediato. Entrambe le opzioni possono accelerare l'accesso al denaro immobilizzato nei crediti commerciali, aiutando le aziende a mantenere il capitale circolante senza dover attendere il pagamento da parte dei clienti.
Anticipi di cassa commerciali (MCA)
Un anticipo di cassa commerciale fornisce un finanziamento anticipato in cambio di una parte delle vendite future, con il rimborso che avviene tipicamente tramite detrazioni automatiche giornaliere o settimanali. Sebbene gli MCA siano relativamente facili da ottenere, spesso comportano costi effettivi elevati e vengono generalmente utilizzati quando non sono disponibili altre opzioni di capitale circolante, in particolare dalle aziende con entrate costanti basate sulle carte.
Come richiedere un prestito di capitale circolante SBA: una guida passo passo
I prestiti SBA sono una fonte comune di capitale circolante per le piccole imprese perché sono parzialmente garantiti dalla Small Business Administration, che riduce il rischio per i finanziatori e amplia l'accesso ai finanziamenti.
Tuttavia, richiedere un prestito di capitale circolante SBA può essere più complesso rispetto alla richiesta di altri tipi di finanziamento. Il processo richiede in genere una documentazione dettagliata, rigorosi controlli di idoneità e tempi di approvazione più lunghi. I passaggi riportati di seguito descrivono le linee guida generali per aiutarti a capire cosa aspettarti e come prepararti quando richiedi un prestito SBA:
Passaggio 1: Determina la tua idoneità
Prima di presentare la domanda, assicurati che la tua attività soddisfi i requisiti della SBA: devi operare come impresa a scopo di lucro negli Stati Uniti, essere qualificato come piccola impresa secondo gli standard dimensionali della SBA, dimostrare uno scopo commerciale legittimo per i fondi e dimostrare la capacità di rimborsare il prestito. Verifica di non avere fattori di squalifica come debiti governativi in sospeso o recenti fallimenti.
Fase 2: Scegliere il programma di prestiti SBA più adatto
La SBA offre diversi programmi di capitale circolante, tra cui il prestito 7(a) è il più comune per le esigenze generali di capitale circolante. Altre opzioni includono il prestito SBA Express per un'elaborazione più rapida con importi inferiori, o programmi specializzati come i prestiti per calamità naturali se ti stai riprendendo da una situazione di emergenza.
Fase 3: Raccogliere la documentazione richiesta
Preparare una documentazione finanziaria completa che includa almeno due anni di dichiarazioni dei redditi aziendali, dichiarazioni dei redditi personali di tutti i proprietari con una quota di partecipazione pari o superiore al 20%, conti economici dall'inizio dell'anno, bilanci, estratti conto bancari aziendali e un prospetto aggiornato dei debiti aziendali. Potrebbe essere richiesta ulteriore documentazione.
Fase 4: Creare un piano aziendale
Un altro requisito per la tua richiesta sarà la presentazione di un piano aziendale completo. Elabora una spiegazione chiara di come utilizzerai il capitale circolante e di come questo andrà a beneficio della tua attività. Includi proiezioni finanziarie, analisi di mercato e una strategia di rimborso specifica che dimostri la tua capacità di ripagare il debito mantenendo le operazioni.
Passaggio 5: trova un istituto di credito approvato dalla SBA e invia la tua richiesta
Non tutte le banche offrono prestiti SBA, quindi cerca gli istituti di credito nella tua zona che partecipano ai programmi SBA. Compila i moduli di richiesta dell'istituto di credito insieme a eventuali moduli aggiuntivi richiesti dal programma scelto; il modulo SBA 1919 viene solitamente utilizzato per le richieste di prestito 7(a). Invia tutta la documentazione in una sola volta per evitare ritardi e preparati a rispondere a domande di follow-up o a fornire ulteriori informazioni.
Passaggio 6: dopo l'approvazione, esaminare i termini del prestito SBA
Il creditore esaminerà la tua richiesta, verificherà le tue informazioni e valuterà la tua affidabilità creditizia e la redditività della tua attività. Una volta approvata la richiesta, esamina attentamente il contratto di prestito, compresi i tassi di interesse, il piano di rimborso, i requisiti di garanzia e eventuali clausole o restrizioni prima di procedere.
Passaggio 7: Chiudi il prestito e ricevi i fondi
Completa le pratiche burocratiche finali, fornisci tutta la documentazione aggiuntiva richiesta e firma i documenti di chiusura. Dopo la chiusura, i fondi vengono di solito erogati in un'unica soluzione o come linea di credito da cui puoi attingere quando ti serve.
Trasforma il capitale circolante in slancio commerciale con Slash
Slash Working Capital è una linea di credito flessibile pensata per le aziende che necessitano di capitale circolante senza impegni a lungo termine. Offre accesso a finanziamenti flessibili con termini di rimborso di 30, 60 o 90 giorni, consentendo di adeguare i rimborsi ai propri cicli di fatturato. I prezzi sono chiari, senza requisiti di garanzie collaterali, garanzie personali e penali per il rimborso anticipato.
Per presentare domanda, alle aziende viene richiesto di fornire alcune informazioni di base, tra cui una stima del fatturato annuo e i collegamenti ai propri conti bancari per la verifica delle entrate. L'idoneità si basa su fattori standard quali requisiti aziendali, soglie di fatturato e valutazione del merito creditizio. Molte aziende possono ottenere l'approvazione immediata per importi di finanziamento fino a 150.000 dollari, con limiti più elevati disponibili per coloro che presentano ulteriori informazioni.
Oltre alle opzioni di finanziamento, Slash può supportare le tue operazioni finanziarie quotidiane con funzionalità bancarie di base che possono supportare il modo in cui la tua azienda gestisce il proprio denaro, tra cui:
- Carte aziendali con elevato cashback: La carta Slash Visa® Platinum consente di ottenere fino al 2% di cashback sulle spese aziendali. Le aziende possono emettere un numero illimitato di carte virtuali, applicare controlli di spesa granulari, ricevere avvisi in tempo reale e sincronizzare le transazioni delle carte direttamente con le analisi del flusso di cassa nella dashboard Slash.
- Il moderno business banking: Crea conti virtuali separati per organizzare i flussi di cassa. Invia pagamenti tramite ACH globale, bonifici nazionali e internazionali in oltre 180 paesi tramite SWIFT, nonché reti di pagamento istantaneo come RTP e FedNow.
- Integrazioni contabili: Sincronizza automaticamente i dati delle transazioni con QuickBooks per semplificare la riconciliazione e la rendicontazione. Connettiti tramite Plaid per integrare ulteriori strumenti finanziari o importa i dati da Xero per migliorare il tuo flusso di lavoro contabile.
- Pagamenti in criptovaluta: Gli strumenti di conversione integrati consentono di convertire i fondi aziendali in stablecoin ancorate al dollaro statunitense, come USDT o USDC, per i pagamenti basati su blockchain, riducendo i costi di transazione e i tempi di elaborazione, in particolare quando si inviano fondi all'estero.⁴
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Domande frequenti
In che modo la stagionalità dell'attività influisce sul fabbisogno di prestiti?
Le attività stagionali spesso registrano flussi di cassa irregolari, che possono creare deficit di finanziamento a breve termine durante i periodi di calma o prima dei picchi di domanda. I prestiti di capitale circolante sono comunemente utilizzati per coprire le spese operative o gli acquisti di magazzino fino alla ripresa dei ricavi.
Perché la mia azienda non dovrebbe essere idonea per un prestito?
Le richieste di prestito possono essere respinte a causa di fattori quali una storia operativa limitata, entrate incostanti, flusso di cassa debole, debito esistente elevato o credito insufficiente. Gli istituti di credito possono anche respingere le richieste se la documentazione finanziaria è incompleta o l'azienda non soddisfa i requisiti minimi di idoneità.
Quale tipo di prestito non richiede una verifica della solvibilità?
La maggior parte dei prestiti tradizionali prevede una qualche forma di verifica del merito creditizio, ma opzioni come gli anticipi di cassa commerciali o alcuni accordi di factoring possono dare meno importanza alla storia creditizia. Questi prodotti si basano invece tipicamente sul volume delle vendite o sui crediti in essere, spesso a un costo complessivo più elevato.
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