Carte di credito aziendali senza garanzia personale: come qualificarsi e scegliere quella giusta
Hai investito tutto nella tua piccola impresa. L'ufficio è pronto, le scorte sono state rifornite, il marketing è in corso e gli stipendi sono coperti. Hai addebitato le spese iniziali su una carta di credito aziendale, contando sulla sua flessibilità fino a quando le entrate non avessero raggiunto il livello delle uscite. Ma nonostante i tuoi sforzi, le vendite iniziano a rallentare. Nel giro di pochi mesi, l'azienda si avvicina all'insolvenza. Poi ti rendi conto che la carta che hai utilizzato richiedeva una garanzia personale, rendendoti personalmente responsabile del saldo residuo. Questa crisi non è più solo un momento difficile temporaneo, ma una seria minaccia per il tuo futuro finanziario.
Tuttavia, alcuni emittenti stanno cambiando il funzionamento di questo modello. Le piattaforme finanziarie moderne offrono sempre più spesso carte aziendali che non richiedono garanzie personali, consentendo alle aziende emergenti di accedere al credito senza mettere a rischio il patrimonio personale del fondatore.
Questa guida spiega come identificare una carta di credito aziendale di alta qualità che non richiede una garanzia personale. Descriviamo i vantaggi e gli svantaggi delle carte aziendali senza garanzia personale e le caratteristiche chiave da valutare nella scelta di quella più adatta alla tua attività.
Evidenziamo inoltre le opzioni principali e mostriamo come Slash si distingua come una delle carte senza garanzia personale più vantaggiose disponibili per i richiedenti.¹ Con carte che offrono fino al 2% di rimborso in contanti, nessun limite di spesa prestabilito e controlli delle spese in tempo reale, Slash consente agli imprenditori di ridurre al minimo l'esposizione personale rafforzando al contempo l'infrastruttura finanziaria della loro azienda.
Che cos'è una garanzia personale e come funziona?
Una garanzia personale è un impegno legale in cui un individuo, solitamente un imprenditore o un socio, si impegna a ripagare personalmente un debito qualora la propria azienda non fosse in grado di farlo. Esistono due tipi principali di garanzie personali:
- Garanzia personale limitata: Stabilisce l'importo massimo in dollari che un creditore può riscuotere da te in caso di inadempienza del tuo debito.
- Garanzia personale illimitata: Il creditore può recuperare l'intero saldo residuo, oltre agli interessi o alle commissioni.
I finanziatori fanno affidamento sulle garanzie personali per ridurre il rischio quando concedono crediti o prestiti aziendali a società che potrebbero non avere ancora un rating creditizio solido, entrate sufficienti o una storia creditizia aziendale consolidata. Di conseguenza, le garanzie personali sono particolarmente comuni tra le carte di credito destinate alle nuove imprese o alle piccole imprese che sperano di costruirsi un credito.
Quando si richiede una carta di credito aziendale con garanzia personale, ai richiedenti viene solitamente richiesto di fornire il numero di previdenza sociale (SSN) per la verifica della solvibilità, una stima del reddito personale, il numero di identificazione del datore di lavoro (EIN) e i recenti rendiconti finanziari. Questi dettagli aiutano gli emittenti a valutare l'affidabilità creditizia e a determinare i termini di sottoscrizione. I richiedenti con un credito basso o limitato potrebbero essere costretti a utilizzare una carta di credito garantita, che è un prodotto iniziale con un limite di credito basso, un deposito in contanti obbligatorio e premi convenzionalmente modesti.
Come richiedere una carta di credito aziendale senza garanzia personale
La richiesta di una carta di credito aziendale senza garanzia personale comporta generalmente un processo di valutazione diverso rispetto alle tradizionali richieste di carte di credito aziendali. Anziché valutare il punteggio di credito personale del titolare, gli istituti di credito si concentrano sulla posizione finanziaria attuale dell'azienda, esaminando parametri quali il fatturato e il capitale disponibile. Le aziende dovranno fornire un EIN, estratti conto bancari recenti, informazioni sui ricavi e dettagli di base sulla costituzione della società per aiutare a determinare l'affidabilità creditizia. Spesso non sono richiesti il numero di previdenza sociale (SSN) e i controlli di solvibilità. Una forte liquidità o il sostegno di investitori possono aumentare le probabilità di approvazione e supportare limiti di credito iniziali più elevati.
La Slash Visa Platinum Card è un esempio di carta senza garanzia personale che utilizza una procedura di richiesta più accessibile. Un flusso di cassa costante può essere sufficiente per le piccole imprese per qualificarsi, mentre le startup ben finanziate possono ottenere limiti di spesa elevati, anche con una storia creditizia limitata. I titolari della carta possono guadagnare fino al 2% di cashback sulla spesa, un tasso significativamente più alto rispetto a molte carte garantite.
Quali sono alcune carte di credito aziendali che non richiedono una garanzia personale?
Di seguito sono riportate alcune delle carte di credito senza garanzia personale più diffuse oggi disponibili per le aziende. Noterete che nessuna di queste opzioni è emessa da banche tradizionali; i fornitori di servizi fintech si sono dimostrati molto più disponibili a concedere crediti aziendali senza richiedere una garanzia personale.
Ciascuna di queste offerte è carte di credito piuttosto che carte di debito, il che significa che i saldi non possono essere riportati nei cicli di fatturazione futuri. Le carte devono invece essere pagate per intero ogni periodo. Questa struttura mantiene le finanze personali più isolate dalla volatilità del business. Inoltre, ogni carta può garantire l'accesso a moderni strumenti di gestione delle spese che vanno ben oltre ciò che offrono molte app bancarie istituzionali. Ecco le nostre scelte migliori:
Carta Slash Visa® Platinum
La carta Slash è accessibile alle aziende di tutte le dimensioni e offre un tasso di cashback leader nel settore fino al 2%. La richiesta è solo EIN, quindi il tuo SSN non è mai richiesto per una verifica del credito personale. Attraverso la dashboard Slash, puoi emettere carte fisiche e virtuali illimitate, impostare regole di spesa personalizzate per team o individui e configurare limiti per ogni carta per mantenere un controllo più stretto sulle finanze aziendali.
A differenza di molti concorrenti, Slash supporta anche operazioni finanziarie più ampie, tra cui conti bancari aziendali virtuali, trasferimenti di stablecoin, finanziamento del capitale circolante e gestione multi-entità, rendendolo una delle opzioni no-PG più complete disponibili.⁴，⁵
Dettagli della carta:
- Canone annuale: da 0 a 25 dollari al mese per la versione Pro
- TAEG: N/A (carta di credito)
- Commissione sulle transazioni estere: 1%
Caratteristiche aggiuntive:
- Guadagna fino al 2% di cashback
- Nessun limite di credito prestabilito
- Sincronizzazione con il software di gestione delle spese Slash
- Integra i dati delle transazioni in QuickBooks
- Emissione illimitata di carte virtuali e fisiche
Carta Ramp Visa®
Ramp offre moderni strumenti di controllo della spesa e automazione, ma presenta diverse limitazioni. Ramp limita i suoi rimborsi in contanti all'1,5% e il suo prezzo mensile per utente può diventare costoso per i team più grandi. Ramp può anche richiedere riserve di liquidità significative per qualificarsi e tende a favorire le aziende consolidate con una solida storia finanziaria.
Dettagli della carta:
- Canone annuale: da 0 a 15 dollari al mese per utente
- TAEG: N/A (carta di credito)
- Commissione sulle transazioni estere: fino al 3%
Caratteristiche aggiuntive:
- Guadagna fino all'1,5% di cashback
- Nessun limite di credito prestabilito
- Sincronizzazione con gli strumenti di gestione delle spese Ramp
- Emissione di carte fisiche e virtuali
Svantaggi: Ramp richiede spesso una disponibilità di liquidità compresa tra 25.000 e oltre 100.000 dollari; i requisiti di candidatura potrebbero essere più adatti ad aziende consolidate; inoltre, il prezzo per utente può far aumentare rapidamente i costi.
Carta BILL Divvy Visa®
BILL è principalmente una piattaforma di gestione dei conti fornitori e dei conti clienti. Rispetto ad altre opzioni, è limitata nelle funzionalità di business banking, poiché manca di caratteristiche quali conti virtuali, strumenti di tesoreria e i più ampi canali di pagamento offerti da concorrenti come Slash. Inoltre, il programma di ricompense di BILL è basato su punti, il che significa che i moltiplicatori di categoria potrebbero non allinearsi con i modelli di spesa tipici della vostra azienda e il valore effettivo in contanti potrebbe essere inferiore rispetto a una semplice carta di credito con cashback.
Dettagli della carta:
- Canone annuale: da 0 a 89 dollari al mese per utente
- TAEG: N/A (carta di credito)
- Commissioni di cambio: fino al 3%
Caratteristiche:
- Premi basati sui punti con moltiplicatori per categoria di spesa
- Sincronizzazione con i servizi Spend & Expense di BILL; la connettività con il software AP/AR di BILL richiede un abbonamento a pagamento.
- Emissione illimitata di carte fisiche e virtuali
Svantaggi: BILL ha un valore effettivo in contanti relativamente basso quando si riscattano i punti per ottenere un rimborso in contanti, e la loro carta non è abbinata a una piattaforma bancaria aziendale completa.
Carta Brex di Mastercard®
La Brex Card è pensata per startup finanziate e aziende in forte crescita, offrendo controlli di spesa, vantaggi di viaggio e flussi di lavoro automatizzati. Tuttavia, l'accesso è limitato; Brex ha inasprito i criteri di idoneità per supportare principalmente le imprese finanziate da venture capital, con requisiti come un fatturato annuo superiore a 1 milione di dollari. Inoltre, il programma di ricompense di Brex può essere eccessivamente complicato e molte aziende potrebbero trovare difficile eguagliare il valore effettivo in contanti di una carta di ricompensa con cashback a tasso fisso.
Dettagli della carta:
- Canone annuale: da 0 a 12 dollari al mese per utente
- TAEG: N/A (carta di credito)
- Commissione sulle transazioni estere: fino al 3%
Caratteristiche aggiuntive:
- Premi basati su punti con moltiplicatori per categoria di spesa
- Nessun limite di credito prestabilito
- Sincronizzazione con il software di gestione delle spese Brex
- Crediti di dichiarazione e offerte di prenotazione viaggi tramite Brex Rewards
Svantaggi: Non accessibile alla maggior parte delle piccole imprese (requisiti elevati in termini di capitalizzazione o fatturato) e valore effettivo relativamente basso al momento del riscatto dei punti per ottenere un rimborso in contanti.
Carta Visa® Rippling
Rippling offre una carta aziendale integrata nella sua più ampia piattaforma di gestione delle risorse umane, delle retribuzioni e dell'IT. Sebbene sia comoda per le aziende che già utilizzano Rippling, la carta in sé non è un prodotto finanziario eccezionale rispetto alle piattaforme di spesa dedicate. I premi e i limiti dipendono fortemente dal flusso di cassa e le funzionalità finanziarie sono inferiori rispetto a quelle di concorrenti più orientati alla finanza come Slash.
Dettagli della carta:
- Canone annuale: incluso nel prezzo della piattaforma Rippling
- TAEG: N/A (carta di credito)
- Commissione sulle transazioni estere: 0%
Caratteristiche aggiuntive:
- Guadagna fino all'1,75% di cashback
- Carte virtuali e fisiche illimitate
- Integrazione dei sistemi HR e paghe
- Applicazione delle politiche in tempo reale
Svantaggi: Ottimo se sincronizzato con l'ecosistema HR/payroll più ampio di Rippling; premi cashback inferiori rispetto alla concorrenza; non è abbinabile a una piattaforma bancaria aziendale full-stack.
Scegliere la carta di credito aziendale senza garanzia personale più adatta alla tua attività
La scelta della carta di credito aziendale senza PG più adatta dipende in ultima analisi dal profilo finanziario della vostra azienda, dalla sua fase di crescita e dalle sue esigenze operative. Sebbene molti fornitori di servizi fintech offrano moderni strumenti di controllo della spesa e procedure di registrazione semplificate, non tutte le carte offrono lo stesso livello di funzionalità, vantaggi o accessibilità. Valutare i criteri giusti può aiutarvi a scegliere una carta che soddisfi sia le esigenze di spesa a breve termine che lo sviluppo aziendale a lungo termine.
Ecco alcuni fattori chiave da considerare quando si confrontano le carte senza garanzia personale:
- Requisiti di ammissibilità: Elevate riserve minime di liquidità e aspettative di reddito possono limitare l'accesso ad alcune nuove e piccole imprese.
- Struttura dei premi: Il rimborso diretto in contanti può fornire un valore effettivo in contanti più elevato rispetto ai sistemi a punti basati su categorie.
- Funzionalità della piattaforma: Cerca carte che offrano controlli di spesa altamente personalizzabili, come il raggruppamento delle carte o limiti di spesa configurabili. Le piattaforme che si integrano con sistemi contabili di terze parti possono semplificare la rendicontazione delle spese, la riconciliazione e altro ancora.
- Infrastruttura bancaria: Scegliere una carta che si integra direttamente con una piattaforma bancaria aziendale ti consente di avere una visione d'insieme della tua intera infrastruttura finanziaria. Le migliori piattaforme bancarie offrono un'ampia gamma di metodi di pagamento (ACH globale, bonifici nazionali e internazionali e reti in tempo reale), conti virtuali, tesoreria ad alto rendimento e funzionalità di pagamento all'avanguardia con supporto per le stablecoin.⁶
- Costi e tariffe: In genere, le carte di credito aziendali applicano commissioni sulle transazioni estere comprese tra l'1 e il 3%. Tra le carte senza garanzia personale presenti nel nostro elenco, Slash e Rippling offrono le commissioni di cambio più basse. Inoltre, fai attenzione ai servizi con un modello di abbonamento che prevede un costo mensile per utente: per i team più grandi, i costi di abbonamento possono aumentare rapidamente.
Inizia con un biglietto da visita senza garanzia personale di Slash
La richiesta della carta Slash solo con EIN è accessibile alle aziende di tutte le dimensioni e la piattaforma fornita con la carta è progettata per supportare le organizzazioni in qualsiasi fase. Slash fornisce un pannello di controllo centralizzato per inviare, tracciare e gestire le spese aziendali. È in grado di semplificare le operazioni quotidiane automatizzando attività noiose come la categorizzazione delle spese, i controlli di conformità e le sincronizzazioni contabili.
La piattaforma Slash offre funzionalità che molti concorrenti non sono in grado di eguagliare, come i pagamenti in stablecoin e il cashback leader del settore. Di seguito sono riportati alcuni prodotti e funzionalità aggiuntivi di Slash che possono migliorare l'accuratezza, la velocità e la sofisticatezza dei vostri processi finanziari:
- Servizi bancari aziendali più intelligenti: Crea conti bancari aziendali virtuali dedicati per segmentare i fondi, migliorare la visibilità del flusso di cassa e semplificare il budgeting interno. Slash supporta un'ampia gamma di opzioni di pagamento, tra cui spese con carte aziendali, ACH globali, bonifici nazionali e internazionali verso oltre 160 paesi tramite SWIFT e sistemi in tempo reale come RTP e FedNow.
- Supporto multi-entità: Man mano che la tua organizzazione cresce, Slash si adatta alle tue esigenze. Le funzionalità multi-entità ti consentono di gestire tutte le tue filiali, unità aziendali e punti vendita da un unico dashboard, unificando la visibilità finanziaria dell'intera organizzazione.
- Integrazioni perfette: Slash sincronizza i dati relativi alle spese con QuickBooks per semplificare la riconciliazione, la rendicontazione, la preparazione delle dichiarazioni fiscali e altro ancora. Oppure, puoi collegare i tuoi account Slash a servizi finanziari di terze parti con Plaid ed estrarre i dati da Xero per una migliore sincronizzazione contabile.
- Supporto nativo delle criptovalute: Slash consente trasferimenti diretti di stablecoin all'interno dell'app. Grazie alle rampe di accesso/uscita integrate, è possibile convertire i fondi aziendali in USDT, USDC o USDSL e inviare pagamenti basati su blockchain, riducendo le commissioni e i ritardi di elaborazione. Questa funzionalità può essere particolarmente utile per le aziende che effettuano frequenti transazioni transfrontaliere.
- Ridurre il capitale circolante: La linea di credito personalizzata di Slash offre un accesso rapido alla liquidità a breve termine. Preleva i fondi necessari e scegli i termini di rimborso di 30, 60 o 90 giorni per sostenere la crescita, garantire un flusso di cassa regolare o coprire spese impreviste.
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Domande frequenti
Quanto tempo occorre affinché un'azienda ottenga l'approvazione per una carta di credito senza garanzia personale?
I tempi di approvazione delle carte di credito aziendali variano a seconda del fornitore. La richiesta di Slash, che richiede solo il codice EIN, può essere completata in pochi minuti e le approvazioni sono spesso più rapide rispetto agli emittenti tradizionali, poiché l'idoneità non dipende dalla relazione creditizia.
Queste carte possono essere utilizzate all'estero?
La maggior parte delle carte di credito aziendali può essere utilizzata a livello internazionale, anche se le commissioni sulle transazioni estere e l'assistenza regionale variano a seconda dell'emittente. La carta Slash può essere utilizzata a livello internazionale ovunque sia accettata Visa con una commissione di cambio valuta bassa, pari all'1%. L'emissione di carte globali sarà disponibile anche per gli utenti Slash all'inizio del 2026.
Queste carte offrono opzioni di carte virtuali?
Molte piattaforme moderne di biglietti da visita offrono carte virtuali per una maggiore flessibilità e sicurezza. Slash consente alle aziende di emettere carte virtuali illimitate direttamente dalla propria dashboard.
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