Spiegazione dell'elaborazione dei pagamenti nell'e-commerce: metodi, gateway e best practice

Spiegazione dell'elaborazione dei pagamenti e-commerce per le aziende moderne

Se sei un'azienda di e-commerce o un'azienda online che elabora transazioni digitali su larga scala, probabilmente stai pensando a soluzioni per l'elaborazione dei pagamenti. L'elaborazione dei pagamenti è la spina dorsale della tua attività; non è solo il modo in cui ricevi i pagamenti dai clienti, ma è anche il momento in cui i tuoi clienti decidono di affidarti il loro denaro guadagnato con fatica.

L'elaborazione dei pagamenti coinvolge piattaforme online e digitali dove i clienti possono autorizzare i pagamenti. Ci sono un sacco di opzioni per l'elaborazione dei pagamenti e scegliere quella giusta può essere complicato. Ti guidiamo attraverso queste opzioni e ti diciamo perché Slash è la soluzione migliore per gestire i tuoi pagamenti.

Che cos'è l'elaborazione dei pagamenti e-commerce?

Considera l'elaborazione dei pagamenti e-commerce come l'intermediario che si interpone tra il portafoglio del tuo cliente e il tuo conto bancario. È il sistema che ti consente di ricevere e accettare pagamenti dalle carte di credito e di debito dei tuoi clienti, dai loro conti bancari o dai loro portafogli digitali come Apple Pay o PayPal.

Se il tuo processore di pagamento funziona, significa che il denaro verrà trasferito sul tuo conto commerciante e poi sul tuo conto bancario in pochi secondi. Se il tuo processore di pagamento non funziona correttamente, ciò può causare il malcontento dei clienti e il mancato pagamento, con conseguenze negative per la tua attività. Fortunatamente, questa guida ti aiuterà a determinare quale processore è più adatto alla tua attività e quale faciliterà efficacemente i pagamenti dei clienti sul tuo sito.

Prima di approfondire l'argomento, ecco una panoramica utile dei termini chiave che incontrerai quando avrai a che fare con l'elaborazione dei pagamenti:

• Processore di pagamento: Si riferisce al motore o al software che trasferisce denaro tra clienti (portafogli, conti bancari) e commercianti (conti commerciali, conti bancari commerciali).
• Conto commerciante: Un conto intermedio che trattiene i fondi dei clienti prima che questi vengano accreditati sul conto bancario della tua azienda.
• Gateway di pagamento: Il punto sicuro in cui i dati di pagamento entrano nel sistema. Si riferisce al processo in cui i clienti inseriscono i dati della loro carta di credito, il numero di conto bancario o altri dati relativi al portafoglio, che vengono poi crittografati, autorizzati e inviati attraverso i processori di pagamento dai gateway di pagamento.
• Banca emittente: La banca o l'istituto finanziario che fornisce al cliente la carta di credito o di debito o altri metodi di pagamento.
• Commissioni di transazione: I costi addebitati dai gestori dei pagamenti o dalle banche ogni volta che un cliente effettua un pagamento. Le commissioni di transazione possono essere applicate per ogni transazione e variano a seconda del metodo di pagamento utilizzato (ad esempio, commissioni sulle carte, ACH e commissioni sui bonifici bancari).

Metodi di pagamento comuni nell'e-commerce

I metodi di pagamento più comuni nell'e-commerce sono quelli che i tuoi clienti preferiscono utilizzare, quindi i processori e le soluzioni di pagamento che scegli dovrebbero essere in grado di gestire questi tipi di pagamento:

Carte di credito e di debito

Le carte di credito e di debito sono metodi di pagamento online molto diffusi, con l'elaborazione delle carte di credito ampiamente accettata dai circuiti più popolari, quali Visa, Mastercard e Amex. Molti clienti si aspettano che i pagamenti con carta di credito siano un metodo di pagamento accettabile, quindi trovare opzioni di elaborazione dei pagamenti in grado di accettare questa forma di pagamento è utile per la tua attività di e-commerce.

Pro: Ampiamente accettate, apprezzate dai clienti e dalle società di carte di credito, spesso supportano funzioni di protezione dalle frodi.

Contro: Potenziali commissioni di transazione e misure necessarie per garantire la conformità PCI (Payment Card Industry Data Security Standard, che protegge i titolari di carte da potenziali frodi). I pagamenti con carta fisica richiedono l'acquisto di lettori di carte fisici (irrilevante per i negozi esclusivamente online). Soggetto a chargeback della carta in caso di controversie con la società emittente.

Portafogli digitali

I portafogli digitali includono metodi di pagamento comuni come Apple Pay, Google Pay o PayPal. Questi portafogli digitali memorizzano virtualmente le informazioni relative alle carte di credito e di debito sui telefoni o sui dispositivi dei clienti. Questa opzione rende piuttosto semplice avviare pagamenti mobili, grazie alla funzione integrata "one-click" o "face ID" che consente transazioni rapide.

Pro: Checkout veloci, facilità d'uso per i clienti che utilizzano il telefono e i nativi digitali.

Contro: Simile alle carte, in quanto spesso è necessario sostenere costi di transazione e di elaborazione, oltre a rispettare gli standard di conformità PCI. È inoltre necessario assicurarsi che il proprio processore di pagamento supporti l'integrazione dei portafogli.

Trasferimenti ACH

I bonifici ACH o bancari sono più comuni per le transazioni commerciali o i pagamenti ricorrenti come gli abbonamenti. Poiché i bonifici ACH vengono elaborati in batch, spesso sono soggetti a lentezza nell'elaborazione da parte delle banche.

Pro: Le commissioni sulle transazioni sono spesso inferiori rispetto a quelle applicate per l'elaborazione delle carte di credito o i bonifici bancari.

Contro: I pagamenti vengono elaborati dalle banche in batch, il che significa che il processo potrebbe essere più lento rispetto ad altri metodi di pagamento. Sono inoltre soggetti a chargeback ACH, che consentono ai clienti di contestare le transazioni, creando un rischio aggiuntivo per i commercianti.

Acquista ora, paga dopo (BNPL)

I clienti potrebbero non essere in grado di pagare immediatamente l'intero importo. Soluzioni come Klarna o Afterpay consentono ai clienti di pagare suddividendo gli acquisti in rate che vengono poi elaborate da terze parti BNPL come Klarna. Ciò ha tuttavia un effetto minimo sui commercianti, che continueranno a ricevere il pagamento in anticipo.

Pro: Meno limiti di pagamento per i tuoi clienti.

Contro: Potrebbero essere applicate commissioni di elaborazione più elevate rispetto ad altri metodi di pagamento.

Pagamenti in criptovaluta

I pagamenti in criptovaluta sono ancora piuttosto di nicchia, ma stanno crescendo. Piattaforme come BitPay consentono ai clienti di pagare in Bitcoin o stablecoin. Le stablecoin sono particolarmente interessanti poiché mantengono il loro valore come il dollaro statunitense (evitando la volatilità del Bitcoin) e offrono ai consumatori internazionali un'altra opportunità di acquisto che riduce al minimo le elevate commissioni di cambio.

Pro: Attrarre i clienti nativi delle criptovalute (una base di consumatori potenzialmente in crescita). Potenziale portata globale senza i ritardi delle banche tradizionali e le elevate commissioni di cambio.

Contro: La conversione in valuta fiat (USD o denaro non digitale) richiede ulteriori passaggi e non tutti i conti commerciali supportano questa opzione. Il tuo processore di pagamento deve essere dotato di supporto per i portafogli crittografici o integrarsi con piattaforme di pagamento crittografiche.

Sebbene possa sembrare allettante accettare il maggior numero possibile di metodi di pagamento, ciò può comportare un carico di lavoro aggiuntivo per i team addetti alla contabilità, alle operazioni e alla gestione dei rischi. È fondamentale assicurarsi di avere la capacità necessaria per accettare vari metodi di pagamento, e questo può essere facilitato da piattaforme come Slash, che offrono una gamma di strumenti finanziari per la gestione dei pagamenti dai gateway di pagamento. Ciò rende più facile espandere le opzioni di elaborazione, gateway e pagamento dei clienti, mantenendo al contempo una chiara supervisione e controllo della propria struttura finanziaria.

Come funziona l'elaborazione dei pagamenti nell'e-commerce

Potrebbe sembrare che l'elaborazione dei pagamenti sia un processo immediato e semplice, ma in realtà si tratta di un sistema di pagamento piuttosto complesso, che riunisce clienti, conti commerciali e conti bancari. Ciò significa che occorre tenere conto di numerose commissioni e intermediari. Esaminiamo il processo per comprendere meglio come il denaro ricevuto dalla tua attività di e-commerce viene avviato, elaborato e regolato prima di essere finalmente ricevuto da te:

1. Avvio di un pagamento

Il primo passo nel processo di pagamento online spetta al cliente. Il cliente sceglie un metodo di pagamento (carta di credito, carta di debito, PayPal, Apple Pay o un'altra opzione di pagamento a sua disposizione), inserisce le informazioni di pagamento richieste tramite un modulo di checkout o un sistema POS e preme "Invia"! Questo avvia il processo di pagamento.

2. Trasmissioni sicure

Il gateway di pagamento, o punto vendita (sistema POS), in cui il cliente avvia il processo di pagamento, crittografa le informazioni di pagamento del cliente e le trasmette al processore di pagamento.

3. Autorizzazione bancaria

Una volta inviate le informazioni di pagamento, il gestore dei pagamenti verifica con la banca emittente. Per gli acquisti con carta di credito, la banca emittente conferma che l'acquisto rientri nel limite di credito del cliente; per i bonifici ACH o i pagamenti con carta di debito, la banca verifica che i fondi siano disponibili. La banca approverà o rifiuterà i pagamenti. Se approvata, la transazione passa alla fase di regolamento.

4. Liquidazione

Se utilizzi un conto commerciante o un tipo di conto specifico per accettare pagamenti digitali, i pagamenti saranno trattenuti temporaneamente prima di essere trasferiti sul tuo conto bancario aziendale, dal quale potrai accedere ai fondi e incorporarli nel tuo flusso di cassa.

Ogni fase del processo di pagamento può comportare delle commissioni: commissioni interbancarie delle banche emittenti, commissioni di valutazione dei circuiti di carte di credito, commissioni di elaborazione e gateway dei fornitori e persino commissioni sui conti commerciali. Comprendere il proprio sistema di pagamento e come questi costi vengono calcolati in ogni transazione consente di sapere dove vengono allocati i pagamenti prima che arrivino sul proprio conto.

I migliori processori di pagamento per l'e-commerce

Diverse piattaforme di elaborazione dei pagamenti si distinguono per le attività di e-commerce, aiutandoti ad accettare una varietà di metodi di pagamento. Ecco alcuni dei principali operatori nel settore dell'elaborazione dei pagamenti per le attività di e-commerce attualmente:

• Striscia. Stripe supporta integrazioni API, una varietà di opzioni di pagamento (carte, BNPL, valute multiple) e offre strumenti per la gestione delle frodi e delle controversie. Le loro tariffe standard di utilizzo includono il 2,9% più una commissione fissa di 0,30 $ per ogni transazione con carta nazionale (USA) andata a buon fine.
• PayPal. Nome familiare tra i consumatori, PayPal offre una serie di funzionalità, tra cui l'integrazione con Venmo e le API. Per le transazioni standard con carte di credito e di debito nazionali, viene applicata una commissione del 2,99% più una commissione fissa di 0,09 $.
• KlarnaKlarna offre ai clienti la possibilità di pagare in quattro rate senza interessi, senza influire sulla capacità del commerciante (tu) di ricevere i pagamenti. Le commissioni di Klarna variano, ma secondo alcune fonti potrebbero arrivare fino al 5,99% più una commissione fissa di 0,30 $ per ogni transazione con carta nazionale.
• QuadratoSquare semplifica l'accettazione dei pagamenti con i servizi di lettori di carte, vantando la possibilità per i negozi online di accettare pagamenti "solo con il proprio computer". Square non prevede canoni mensili, ma applica una commissione fissa del 2,6% più 0,15 dollari per ogni transazione con carta nazionale.

Come scegliere il gateway di pagamento e-commerce giusto

Mentre un processore di pagamento trasferisce il denaro, un gateway di pagamento è lo strumento che raccoglie in modo sicuro i dati di pagamento dei tuoi clienti al momento del checkout e li trasmette per l'autorizzazione. Scegliere il gateway giusto è importante per garantire che il checkout dei tuoi clienti sia fluido, sicuro e veloce.

Quando si valutano i gateway, ecco cosa tenere presente:

• Sicurezza e conformità PCI. Il tuo gateway dovrebbe crittografare i dati dei clienti e soddisfare gli standard PCI per proteggerti dalle frodi e garantire che i pagamenti siano sicuri e affidabili.
• Metodi di pagamento supportati. Cerca gateway che accettino metodi di pagamento comuni come carte di credito e di debito, portafogli digitali (Apple Pay, Google Pay), BNPL o altre opzioni emergenti come i pagamenti in criptovaluta.
• Commissioni di transazione e prezzi. I gateway possono aggiungere commissioni aggiuntive alle commissioni di interscambio, alle commissioni di elaborazione e ai costi del conto commerciante. Informati su quanto paghi per ogni transazione e mantieni i costi il più bassi possibile scegliendo gateway con prezzi equi.
• Portata globale e velocità di regolamento. Che tu stia vendendo a livello internazionale o iniziando in piccolo, scegliere un gateway che supporti transazioni multivaluta senza troppi ritardi può farti risparmiare tempo e denaro quando sarà il momento di espandere la tua attività di e-commerce.

Molti processori di pagamento forniscono anche servizi gateway integrati, tra cui Stripe, Square e PayPal, che rappresentano alcune delle opzioni più comunemente utilizzate. Altri, come Shopify, Payline o Stax, offrono diverse integrazioni e modelli di prezzo che potrebbero soddisfare le vostre esigenze.

La scelta di un gateway è solo una parte del lavoro che dovrete affrontare quando la vostra attività di e-commerce sarà pronta ad accettare pagamenti. Sebbene i gateway e i processori facilitino il movimento dei vostri fondi, non forniscono una supervisione finanziaria sui pagamenti, sui ricavi e sui flussi di cassa. Per i commercianti di e-commerce che gestiscono più piattaforme di pagamento e riconciliare tutte queste transazioni in un unico conto, la gestione finanziaria può diventare rapidamente opprimente, con un potenziale impatto sui vostri flussi di lavoro contabili e operativi. Fortunatamente, Slash offre una soluzione.

Come Slash migliora l'elaborazione dei pagamenti e i gateway

Slash non è un gateway di pagamento. Agisce invece come un livello operativo finanziario post-gateway, il luogo in cui tutti i tuoi pagamenti possono arrivare in modo sicuro. La piattaforma di supervisione finanziaria centralizzata di Slash fornisce chiarezza sui tuoi pagamenti nel contesto più ampio delle finanze della tua azienda. Ecco alcuni dei modi in cui Slash aiuta le aziende di e-commerce reali a tenere sotto controllo i pagamenti e la gestione finanziaria:

• Integrazione Plaid. Slash collega in modo sicuro i tuoi account esterni e gateway (Stripe, Square, PayPal, Shopify, ecc.), raccogliendo tutti i tuoi dati di pagamento online in un unico pannello di controllo.
• Analisi e supervisione. Le analisi di Slash offrono servizi commerciali che consentono di vedere da dove provengono i pagamenti, fornendo informazioni più approfondite su come si muove il denaro e sui processori e gateway efficaci che stanno dietro a tali movimenti.
• Supporto alla riconciliazione. Slash si integra con QuickBooks e Xero, fornendo soluzioni contabili che assistono le aziende di e-commerce nelle riconciliazioni, anche quando gestiscono più valute o metodi di pagamento.
• Strumenti finanziari. Slash è una piattaforma finanziaria completa che offre agli utenti l'accesso a servizi bancari,¹ carte aziendali con fino al 2% di cashback su tutte le spese,² pagamenti transfrontalieri e in stablecoin³ e molto altro ancora. Scopri come Slash può aiutare la tua attività di e-commerce a gestire i pagamenti su slash.com.

Utilizza il tuo gateway per trasferire fondi e usa Slash per comprenderli davvero.

Domande frequenti

Come funziona la riconciliazione tra più metodi di pagamento?

La riconciliazione tra più metodi di pagamento richiede la standardizzazione dei dati di pagamento e l'abbinamento dei dati con i registri delle transazioni. Gli strumenti di contabilità automatizzata di Slash possono essere utili nel processo di riconciliazione.

Che cos'è l'elaborazione dei pagamenti tramite API?

L'elaborazione dei pagamenti tramite API utilizza connessioni software (API) per consentire alle piattaforme di scambiarsi denaro e dati in modo sicuro. Ad esempio, quando un cliente avvia un pagamento Shopify, l'API di Plaid verifica il conto bancario prima di trasferire i fondi sul tuo conto Slash.

Quali sono i costi tipici associati all'elaborazione dei pagamenti?

I diversi servizi di elaborazione comportano variazioni nelle commissioni e nei modelli di prezzo. Per ulteriori informazioni, consultare il sito ufficiale del servizio di elaborazione dei pagamenti.

¹ Slash Financial, Inc. è una società di tecnologia finanziaria e non è una banca. Servizi bancari forniti da Column N.A., membro FDIC.

² La Slash Platinum Card è una carta di credito Visa® emessa da Column N.A., su licenza di Visa U.S.A. L'approvazione è soggetta a requisiti di idoneità. Il saldo del conto deve essere pagato per intero ogni giorno. Potrebbero essere applicate quote associative mensili. Gli acquisti effettuati con la carta possono dare diritto a un rimborso, vedere slash.com/legal/informativa per ulteriori informazioni.

³ I servizi di conversione, trasferimento e custodia di criptovalute sono forniti da Bridge, non da Column, N.A. o Slash. Le criptovalute non sono custodite da alcuna banca, non sono assicurate dalla FDIC, possono subire fluttuazioni di valore e sono soggette a perdite. Si applicano termini e condizioni; consultare https://www.slash.com/legal/global-usd-terms.