Differenze fondamentali tra una carta di credito e una carta di debito e come scegliere quella giusta
Scegliere la carta giusta per la tua attività non significa solo confrontare i premi, i vantaggi o le clausole scritte in piccolo sulle commissioni. È necessario anche comprendere il tipo di carta che stai richiedendo e l'effetto che tale decisione avrà sulla gestione delle spese da parte del tuo team.
Molti richiedenti potrebbero non rendersi conto che esiste una differenza tra le due opzioni di carta più comuni: carte di credito e carte di debito. A livello generale, la distinzione si riduce a come (e quando) viene rimborsato il saldo. Le carte di credito consentono di estendere una linea di credito revolving, mentre le carte di debito richiedono il pagamento completo alla fine di ogni ciclo di fatturazione. A seconda della scelta, ogni tipo presenta vantaggi specifici in base alle abitudini di spesa, al flusso di cassa e ai controlli interni della vostra azienda.
In questa guida analizzeremo le principali differenze tra carte di credito e carte di debito. Mostreremo anche i punti di forza di ciascuna tipologia, spiegheremo quali tipi di attività possono trarne il massimo vantaggio ed evidenzieremo alcuni esempi noti dei principali fornitori. Presenteremo inoltre la Slash Card, una moderna carta di debito aziendale che combina un cashback leader nel settore fino al 2% con potenti controlli di spesa per semplificare le operazioni quotidiane.¹ Continua a leggere per saperne di più.
Che cos'è una carta di credito rispetto a una carta di debito?
Cominciamo con l'opzione che probabilmente conosci meglio: le carte di credito. Una carta di credito aziendale ti offre un limite di credito prestabilito che puoi utilizzare per effettuare acquisti. Immaginate di chiedere a un amico tirchio di pagarvi il pranzo: lui coprirà il conto ora, ma più tempo impiegherete a ripagarlo, più lui si aspetterà in cambio. Con le carte di credito, il vostro "amico" è la banca e il costo aggiuntivo si presenta sotto forma di interessi.
Per comprendere il funzionamento delle carte di credito è importante conoscere alcuni termini chiave:
- Linea di credito: Un accordo di prestito flessibile che consente al titolare della carta di prelevare fondi secondo necessità fino a un limite prestabilito. L'importo preso in prestito dovrà essere restituito, maggiorato degli interessi aggiuntivi.
- Indice di utilizzo del credito: Si riferisce alla percentuale del limite di credito che utilizzi ogni ciclo di fatturazione. Se hai un limite di 10.000 $ e spendi 2.000 $ durante il periodo di fatturazione, il tuo utilizzo del credito per quel periodo è del 20%. Il rapporto di utilizzo del credito tipico di un titolare di carta è un fattore significativo del tuo punteggio di credito; la maggior parte degli esperti consiglia di mantenerlo intorno al 30% per massimizzare il punteggio, ma altri fattori possono causarne la variazione.
- Punteggio di credito: Una misura della tua capacità di rimborsare ciò che prendi in prestito. Mentre i punteggi personali vanno da 300 a 850, i punteggi di credito aziendali vanno in genere da 1 a 100 e sono monitorati da agenzie di credito come Dun & Bradstreet, Experian ed Equifax.
- TAEG: Il tasso annuo effettivo globale (TAEG) è il tasso di interesse che paghi quando non saldi completamente il saldo della tua carta alla fine di un periodo di fatturazione. L'importo non pagato è chiamato saldo revolving; riportandolo al ciclo di fatturazione successivo, maturano interessi calcolati utilizzando il TAEG.
Le carte di credito consentono anch'esse di prendere in prestito fondi per effettuare acquisti, ma funzionano in modo leggermente diverso rispetto alle carte di credito tradizionali. In particolare, una carta di credito non offre una linea di credito revolving. Ciò significa che non è possibile effettuare un piccolo pagamento minimo e riportare il saldo residuo al ciclo di fatturazione successivo. Il saldo deve invece essere pagato per intero alla fine di ogni periodo.
Questo requisito può sembrare limitante, ma le carte di credito possono offrire diversi vantaggi:
- Si evita il ciclo di indebitamento a lungo termine che può accumularsi rapidamente con il credito revolving.
- Semplificano la gestione delle spese, riducendo la complessità per i team che gestiscono volumi elevati di transazioni o operazioni in rapida evoluzione.
- Molte carte di credito, come la Slash card, utilizzano sistemi di valutazione del merito creditizio alternativi rispetto alle tradizionali verifiche del credito, il che le rende più accessibili alle aziende più recenti che non dispongono di una lunga storia creditizia.
- Un modo semplice e a basso costo per pagare ciò di cui la tua azienda ha bisogno.
In che altro modo le carte di credito e le carte di debito sono diverse?
Sebbene il credito revolving sia la differenza principale tra i due, le differenze non finiscono qui. In pratica, le carte di credito e le carte di debito si comportano in modo molto diverso nell'uso quotidiano e tali differenze possono influenzare il modo in cui un'azienda gestisce il flusso di cassa, la visibilità delle spese e il controllo operativo. A seconda delle dimensioni, della struttura o dell'esigenza di flessibilità della vostra azienda, un tipo potrebbe sembrare più adatto alle vostre esigenze aziendali rispetto all'altro. Di seguito sono riportate le principali differenze di utilizzo che noterete confrontando i due tipi di carta:
Casi d'uso
Le carte di credito sono spesso lo strumento di spesa predefinito di un'azienda. I dipendenti possono utilizzarle liberamente e, fintanto che l'azienda mantiene un flusso di cassa sano, la possibilità di riportare il saldo offre un po' di respiro ai budget mensili. È possibile posticipare le spese, approfittare di cicli di fatturazione più lunghi e assorbire acquisti imprevisti senza dover saldare immediatamente l'intero saldo.
Le carte di credito hanno una funzione diversa. Poiché i saldi devono essere pagati per intero ogni ciclo, le aziende tendono a utilizzare le carte di credito in modo più mirato. Il vantaggio è un maggiore controllo: le carte di credito (in particolare le moderne versioni fintech) consentono una supervisione molto più dettagliata rispetto alle tradizionali carte di credito emesse dalle banche. Con la Slash Card, ad esempio, è possibile emettere carte virtuali illimitate, assegnare regole di spesa per team o singoli dipendenti e regolare i limiti di spesa.
Interessi e more
Le carte di credito comportano un compromesso: flessibilità in cambio della possibilità di accumulare debiti. I tassi annui effettivi globali (TAEG) variano solitamente dal 15% al 25% e, una volta che il saldo inizia a essere riportato, gli interessi composti possono far crescere il debito molto più rapidamente del previsto. Consideriamo questo esempio: se avete un saldo di 5.000 dollari con un tasso annuo effettivo globale (TAEG) del 22% e pagate solo il minimo di 200 dollari al mese, ci vorranno quasi tre anni per estinguere il saldo. Durante questo periodo, pagherete oltre 1.700 dollari di interessi. Si tratta di denaro che non è mai stato investito nella vostra attività, ma che è stato semplicemente speso per il privilegio di rimborsare lentamente il debito.
Richiedendo il rimborso totale, le carte di credito possono eliminare completamente il rischio di indebitamento incontrollato. Inoltre, questo modello può promuovere abitudini di spesa più sane e aiutare le aziende a costruire più rapidamente profili di credito più solidi.
Limiti di credito
Le carte di credito hanno un limite di credito prestabilito e raggiungere o avvicinarsi a tale limite può influire negativamente sul tuo rapporto di utilizzo del credito, che è uno dei fattori più influenti sul tuo punteggio di credito. Anche se sei un pagatore responsabile, un utilizzo elevato segnala un rischio elevato per i finanziatori. Le carte di credito possono offrire limiti significativamente più elevati e alcune non utilizzano affatto un limite di spesa predefinito. Ciò può rendere le carte di credito particolarmente preziose per le aziende che devono effettuare acquisti ingenti in anticipo, gestire cicli di spesa irregolari o necessitano della flessibilità di aumentare rapidamente la spesa senza danneggiare il proprio punteggio di credito.
Controlli del punteggio di credito
Molte delle carte di credito più competitive oggi disponibili sono offerte da società di tecnologia finanziaria che utilizzano processi di sottoscrizione alternativi invece dei tradizionali controlli del punteggio di credito di FICO ed Experian. Slash, ad esempio, valuta la posizione finanziaria attuale della tua azienda invece della tua storia creditizia per determinare se sei idoneo. Ciò può rendere le carte di credito molto più accessibili alle aziende in fase iniziale o ai fondatori che stanno ricostruendo il proprio credito. American Express rappresenta un'eccezione: le sue carte di credito aziendali richiedono generalmente un credito eccellente e una sottoscrizione più tradizionale.
Garanzie personali
Una garanzia personale rende il richiedente individuale responsabile del debito dell'azienda nel caso in cui questa non riesca a rimborsarlo. Molte carte di credito aziendali richiedono una garanzia personale, il che significa che il titolare principale del conto si assume un rischio personale, a volte inconsapevolmente. Sebbene anche alcune carte di credito utilizzino garanzie personali, molti fornitori hanno smesso di farlo. La Slash Card non richiede una garanzia personale, riducendo il rischio personale legato alla gestione delle spese aziendali. Si tratta di una protezione significativa per le startup, i fondatori e i dipendenti che non vogliono che le spese aziendali siano legate alle loro finanze personali.
Controlli di spesa
Le carte di credito emesse dalle banche istituzionali offrono in genere strumenti di gestione delle spese più tradizionali e meno flessibili. Le carte di credito, in particolare quelle create dalle moderne piattaforme finanziarie, possono offrire controlli più avanzati e basati su software. Slash, ad esempio, integra la sua carta di credito direttamente nella sua dashboard bancaria aziendale, consentendo il monitoraggio delle transazioni in tempo reale, limiti di spesa personalizzabili, restrizioni di categoria e l'emissione di carte virtuali scalabili. Tutti i dati delle transazioni confluiscono nell'analisi di Slash e possono essere esportati senza soluzione di continuità in sistemi contabili come QuickBooks per una riconciliazione più rapida.
È preferibile richiedere una carta di credito o una carta di debito?
La scelta migliore dipende da come la tua azienda spende il denaro, gestisce il flusso di cassa e controlla i rischi. Una startup finanziata da venture capital, una piccola impresa e una grande società hanno tutte priorità diverse che, in ultima analisi, determinano quale tipo di carta è più adatta alle loro esigenze.
Poiché non esiste una risposta valida per tutte le aziende, è più utile valutare alcuni scenari concreti. Gli esempi riportati di seguito evidenziano quando è più opportuno utilizzare una carta di credito, quando è preferibile una carta di debito e in che modo ciascuna opzione si adatta ai diversi flussi di lavoro finanziari. Utilizzateli come guida per capire quale struttura supporta le vostre esigenze specifiche e la vostra fase di crescita:
1. Sei il nuovo proprietario della tua prima attività, ma non hai ancora un punteggio di credito consolidato.
La maggior parte delle carte di credito aziendali si basa fortemente sul punteggio di credito e sulla storia dei pagamenti durante il processo di richiesta. Senza questi due elementi, in genere si è limitati alle carte di credito garantite, che sono prodotti di base con un limite basso che richiedono un deposito in contanti per aprire il conto della carta. Con la carta Slash Visa Platinum Card non sarai sottoposto a una verifica del credito e potrai comunque accedere a un cashback fino al 2% fin dal primo giorno. Avrai anche accesso alla dashboard finanziaria di Slash, che ti aiuta a gestire le spese, i trasferimenti, il finanziamento del capitale circolante e altre funzioni fondamentali man mano che la tua attività cresce.⁵
La nostra scelta: Una carta di credito, come la Slash Visa Platinum Card
2. Sei un membro del team finanziario di una grande azienda e stai cercando modi per gestire meglio le spese dei dipendenti.
Molte carte di credito emesse dalle banche tradizionali non dispongono delle moderne funzionalità di gestione delle spese che potrebbero essere utili al team finanziario. Una carta di credito di un fornitore più moderno come Slash offre ai team la possibilità di emettere carte virtuali illimitate, impostare regole specifiche per il team, applicare limiti personalizzati e aggiungere restrizioni di categoria, il tutto da una dashboard centralizzata. La pagina di analisi della piattaforma consolida l'attività della carta per generare informazioni in tempo reale sul flusso di cassa e sulla spesa. In confronto, le app tradizionali di fornitori come Amex e Chase offrono una visibilità molto più limitata.
La nostra scelta: Una carta di credito, come la Slash Visa Platinum Card
3. Sei il proprietario di una piccola impresa che necessita di maggiore flessibilità nel flusso di cassa
Se disponi di un credito solido e di un team di piccole dimensioni, una carta di credito tradizionale può offrirti la flessibilità di rimborso mensile di cui hai bisogno. Strumenti come i trasferimenti di saldo possono aiutarti a consolidare il debito esistente su una carta con un periodo promozionale a tasso annuo effettivo globale (TAEG) dello 0%, dandoti il tempo di ripagare i saldi senza accumulare interessi. Slash continua a fornire credito accessibile e premi di valore, ma se il tuo obiettivo principale è quello di uniformare il flusso di cassa su periodi più lunghi, una carta di credito potrebbe essere la soluzione più adatta.
La nostra scelta: Una carta di credito, come la Chase Ink Business Unlimited Credit Card o la Quicksilver Card di Capital One.
4. Sei il fondatore di una startup con un significativo sostegno da parte di venture capitalist e devi effettuare ingenti acquisti iniziali.
Le spese iniziali di una startup tendono ad essere concentrate all'inizio: arredamento dell'ufficio, inserimento dei nuovi assunti, acquisto di attrezzature, emissione di tessere per i dipendenti e altro ancora. Una carta di credito senza limiti di spesa prestabiliti offre la flessibilità necessaria per effettuare rapidamente acquisti di importo elevato, soprattutto se supportata da solide riserve di liquidità o finanziamenti di venture capital. Con Slash, la capacità di spesa si adatta al profilo finanziario della tua azienda e i limiti configurabili ti aiutano a gestire l'utilizzo da parte dei dipendenti senza rallentare la crescita.
La nostra scelta: Una carta di credito, come la Slash Visa Platinum Card
5. Desideri un programma di ricompense più vantaggioso rispetto alla tua attuale carta di credito aziendale.
Alcune carte di credito aziendali si basano su sistemi a punti che non corrispondono alle vostre effettive abitudini di spesa, e i bassi tassi di riscatto possono rendere i premi irrisori. Sebbene molte carte di credito offrano premi allettanti, due dei programmi di ricompensa più vantaggiosi attualmente disponibili per le aziende sono entrambi affiliati a carte di credito. Le carte premium di Amex offrono consistenti crediti in conto e vantaggi di viaggio, come tariffe di prenotazione competitive con punti Membership Rewards e accesso alla loro rete globale di lounge aeroportuali. Slash adotta un approccio più diretto con un cashback fino al 2% su tutti gli acquisti effettuati con la carta, offrendo un tasso leader nel settore senza complessi moltiplicatori o regole di riscatto.
La nostra scelta: Una carta di credito, come la Slash Visa Platinum Card o la American Express Business Platinum Card
Slash: un'alternativa più intelligente alle carte di credito tradizionali
La carta Slash Visa Platinum è pensata per le aziende che necessitano di un notevole potere di spesa e di un controllo in tempo reale. Anziché imporre rigidi limiti di credito, lunghi tempi di approvazione o garanzie personali, Slash adatta la tua capacità di spesa al profilo finanziario della tua azienda. Questo ti offre la libertà di aumentare rapidamente gli acquisti, guadagnando fino al 2% di cashback su tutte le spese effettuate con la carta.
Ma il vero valore di Slash va ben oltre la carta stessa. Slash riunisce tutte le tue operazioni finanziarie in un'unica piattaforma connessa, semplificando il trasferimento di denaro, la gestione della liquidità e la tenuta della contabilità. Oltre alla carta di credito, Slash offre una suite di strumenti che aiutano a semplificare le operazioni quotidiane delle aziende:
- Diverse opzioni di pagamento: Invia fondi attraverso i canali più adatti alle tue esigenze: ACH globale, bonifici nazionali, trasferimenti internazionali SWIFT verso oltre 160 paesi e reti nazionali in tempo reale come RTP e FedNow. Questa flessibilità offre alle aziende un maggiore controllo sulla velocità di regolamento e sui costi di pagamento.
- Supporto nativo delle criptovalute: Conserva, invia e ricevi stablecoin come USDC, USDT e USDSL su otto blockchain supportate. Puoi anche convertire i fondi aziendali in stablecoin utilizzando le rampe di accesso/uscita integrate. I trasferimenti di criptovalute non sono soggetti alle tempistiche bancarie tradizionali e possono offrire un metodo veloce e a basso costo per spostare denaro, specialmente oltre confine.⁴
- Finanziamento del capitale circolante: Slash offre una linea di credito flessibile che può essere utilizzata ogni volta che hai bisogno di liquidità a breve termine. A differenza dei cicli di fatturazione fissi di 30 giorni della maggior parte delle carte di credito, Slash Working Capital ti consente di scegliere termini di rimborso di 30, 60 o 90 giorni.
- Conti del Tesoro: Apri conti di risparmio integrati ad alto rendimento di BlackRock e Morgan Stanley direttamente dalla tua dashboard. Guadagna fino al 4,1% di rendimento annualizzato, aiutando il tuo denaro inutilizzato a fruttare di più senza aggiungere costi operativi.⁶
- Integrazioni potenti: Slash si collega perfettamente a QuickBooks per semplificare la chiusura di fine mese. Tutti i dati relativi alle carte e ai pagamenti possono essere esportati per facilitare la riconciliazione e ottenere rendiconti delle spese più accurati e in tempo reale.
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Domande frequenti
Posso usare una carta di credito per spese aziendali ricorrenti di importo elevato?
Sì. Molte aziende utilizzano le carte di credito per le spese ricorrenti, ma l'efficacia di questa soluzione dipende dal limite di credito disponibile e dal tasso di utilizzo. Se hai bisogno di maggiori informazioni sulle tue spese ricorrenti e non hai limiti di spesa prestabiliti, una carta di credito come Slash potrebbe essere la soluzione più adatta alle tue esigenze.
Come configurare una carta di credito virtuale?
La maggior parte degli emittenti consente la creazione di carte virtuali nelle proprie dashboard. In Slash, è possibile emettere un numero illimitato di carte virtuali selezionando "Aggiungi" nella dashboard delle carte, quindi è possibile assegnare regole di spesa, limiti o raggruppamenti di team in base alle esigenze.
Le carte aziendali Slash sono sicure?
Sì. Slash segue rigorosi standard di sicurezza e conformità, tra cui PCI DSS, KYC, AML e SOC 2 Tipo II. Le carte virtuali utilizzano anche la tokenizzazione per ridurre l'esposizione a frodi e skimming nei punti vendita.
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