Exigences KYC pour les entreprises : ce que les entreprises doivent faire pour passer la vérification moderne
À mesure que les entreprises opèrent de plus en plus en ligne, traitent des paiements numériques et travaillent avec des clients au-delà des frontières, vérifier l'identité de vos partenaires commerciaux est devenu une exigence opérationnelle fondamentale. Le principe « Know Your Customer », communément appelé KYC, existe pour aider les entreprises à confirmer les identités, réduire la fraude et se conformer aux réglementations en matière de criminalité financière. Pourtant, pour de nombreuses entreprises, en particulier celles qui ne font pas partie du secteur financier, le KYC peut sembler difficile à mettre en œuvre efficacement.
Le KYC désigne les mesures prises par une entreprise pour vérifier l'identité de ses clients ou contreparties avant d'autoriser certaines activités. Ces contrôles visent à prévenir le blanchiment d'argent, la fraude, le financement du terrorisme et d'autres crimes financiers. Si les exigences en matière de KYC sont le plus souvent associées aux banques, elles s'appliquent également à un large éventail de secteurs, notamment les technologies financières, les agences immobilières et les marchands d'articles de luxe.
Les programmes KYC modernes vont au-delà de la simple collecte d'une pièce d'identité. Ils combinent la vérification d'identité, l'évaluation des risques et la surveillance continue pour aider les entreprises à comprendre avec qui elles travaillent au fil du temps. Dans ce guide, nous expliquons ce que signifie le KYC pour les entreprises, quels sont les secteurs concernés, ce qu'attendent les régulateurs et comment les entreprises peuvent mettre en œuvre des processus KYC pratiques et efficaces. Nous montrerons également comment Slash protège les données personnelles et financières de ses clients grâce à des contrôles de conformité rigoureux et à notre engagement envers la certification SOC 2 Type II.
Signification du KYC dans le monde des affaires : aperçu, avantages et importance
Le principe « Know Your Customer » (KYC) désigne les processus obligatoires utilisés par les entreprises pour identifier et vérifier l'identité de leurs clients. Ces procédures aident les organisations à évaluer les risques, à se conformer à la réglementation et à se protéger contre la criminalité financière. Fondamentalement, le principe KYC aide les entreprises à s'assurer qu'un client est bien celui qu'il prétend être et que ses activités sont conformes à des fins commerciales légitimes.
Le KYC joue un rôle essentiel dans la prévention de la criminalité financière. Les criminels tentent souvent de dissimuler leur identité ou d'utiliser des identifiants volés ou falsifiés pour transférer des fonds illicites via des systèmes légitimes. Sans vérification appropriée, les entreprises peuvent, à leur insu, faciliter la fraude, le blanchiment d'argent ou les violations de sanctions. Les régulateurs exigent donc des contrôles KYC dans les secteurs où ces risques sont élevés.
Un programme KYC bien conçu permet généralement d'atteindre trois objectifs. Premièrement, il confirme l'identité du client à l'aide de documents et de sources de données fiables. Deuxièmement, il permet aux entreprises d'évaluer le risque client en comprenant comment celui-ci est susceptible d'utiliser le service. Troisièmement, il favorise la conformité aux réglementations financières, aidant ainsi les entreprises à éviter les amendes, les mesures coercitives et les atteintes à leur réputation.
Pour atteindre ces objectifs, les cadres KYC s'articulent généralement autour de trois éléments fondamentaux :
- Programme d'identification des clients (PIC) : Définit la manière dont une entreprise vérifie l'identité lors de l'intégration. Cela comprend généralement la collecte d'une pièce d'identité avec photo délivrée par le gouvernement, d'un justificatif de domicile, d'un numéro d'identification fiscale et de documents d'enregistrement de l'entreprise. L'objectif est de confirmer que la personne physique ou morale existe et peut être identifiée de manière unique.
- Diligence raisonnable à l'égard de la clientèle (CDD) : Consiste à évaluer le risque associé à une relation client. Ce processus prend en compte des facteurs tels que le secteur d'activité du client, le volume de transactions prévu, la situation géographique et la structure de propriété. Pour les entreprises, la CDD consiste souvent à identifier les bénéficiaires effectifs qui contrôlent ou tirent profit de l'entité.
- Diligence raisonnable renforcée (EDD) : Processus d'évaluation des risques renforcé utilisé pour les clients considérés comme présentant un risque élevé. Il peut s'agir de personnes politiquement exposées, de clients opérant dans des secteurs vulnérables au blanchiment d'argent ou d'entités basées dans des juridictions à haut risque. L'EDD nécessite souvent des documents supplémentaires, des vérifications plus approfondies des antécédents et une surveillance continue plus étroite.
Le KYC est étroitement lié au Know Your Business (KYB). Alors que le KYC s'applique aux particuliers, le KYB se concentre sur les personnes morales. Les processus KYB vérifient l'existence d'une entreprise, identifient sa structure de propriété et de contrôle, évaluent son profil de risque et confirment qu'elle opère dans le respect des réglementations applicables.
Le KYC et le KYB sont tous deux des éléments fondamentaux des programmes de lutte contre le blanchiment d'argent (AML). L'AML désigne l'ensemble des lois, réglementations et procédures visant à empêcher les criminels de dissimuler des fonds illégaux sous forme de revenus légitimes.
7 types d'entreprises qui doivent effectuer des vérifications KYC
Toutes les entreprises ne sont pas légalement tenues d'effectuer des vérifications KYC. Les exigences varient en fonction du secteur d'activité, du montant des transactions, de la clientèle et de la juridiction. En général, les entreprises qui traitent de l'argent, des actifs de grande valeur ou des transactions transfrontalières sont soumises aux obligations les plus strictes. Voici quelques-uns des secteurs qui exigent le plus souvent des vérifications KYC :
Institutions financières
Les banques, les coopératives de crédit, les entreprises de technologie financière, les sociétés d'investissement et autres prestataires de services financiers sont soumis aux exigences KYC les plus strictes. Les entreprises qui démontrent des capacités de conformité avancées, telles que Slash, détiennent souvent des certifications telles que SOC 2 Type II, qui témoignent d'un engagement fort en matière de sécurité et de respect de la réglementation. Ces certifications permettent de démontrer que les organisations ont mis en place des contrôles pour répondre aux exigences KYC, KYB et AML. Slash prend également en charge l'utilisation conforme des stablecoins tels que l'USDC, qui répond aux normes réglementaires applicables aux transferts d'actifs numériques B2B dans des juridictions telles que l'Union européenne.⁴
Agences d'assurance
Les compagnies d'assurance doivent mettre en œuvre des processus KYC afin de vérifier l'identité des assurés et des bénéficiaires. Le secteur de l'assurance est confronté à deux formes particulières d'activités criminelles qui peuvent être combattues grâce à un contrôle KYC efficace : l'exploitation de polices d'assurance de grande valeur à des fins de blanchiment d'argent ou l'utilisation de polices d'assurance comme moyen de transfert de fonds illicites.
Casinos et sociétés de jeux d'argent
Les casinos, les plateformes de jeux d'argent en ligne et les opérations de paris sont considérés comme présentant un risque élevé en raison de la facilité avec laquelle les fonds peuvent être convertis en jetons ou en paris, puis encaissés. Ces entreprises appliquent souvent des mesures de diligence renforcées aux transactions importantes ou fréquentes et surveillent les comportements suspects.
Concessionnaires de luxe et prêteurs sur gages
Les négociants en métaux précieux, pierres précieuses, bijoux, œuvres d'art et biens de grande valeur doivent effectuer des vérifications KYC, car ces actifs peuvent stocker et transférer de la valeur de manière discrète. Les prêteurs sur gages, qui accordent des prêts garantis par des biens personnels, sont soumis à des exigences similaires.
Concessionnaires automobiles
Les concessionnaires automobiles qui vendent des véhicules dépassant certaines valeurs seuils doivent mettre en œuvre des procédures KYC. Les véhicules sont des actifs que les criminels peuvent acheter avec des fonds illicites, puis revendre afin de légitimer leur argent. Les concessionnaires vérifient l'identité et l'adresse des acheteurs, évaluent la provenance des fonds utilisés pour les achats au comptant, signalent les transactions suspectes aux autorités compétentes et conservent les registres de toutes les ventes importantes de véhicules.
Agences de voyage
Les agences de voyage qui organisent des voyages internationaux ou traitent des transactions financières importantes peuvent être amenées à vérifier l'identité de leurs clients et à surveiller les comportements suspects. Les criminels peuvent utiliser les services de voyage pour transférer des fonds à l'étranger ou faciliter d'autres crimes financiers. Bien que les exigences varient selon les juridictions, les agences de voyage peuvent surveiller les comportements inhabituels susceptibles d'indiquer une activité criminelle ou vérifier les sources de paiement pour les voyages haut de gamme.
Sociétés immobilières
Les transactions immobilières impliquent des sommes importantes et sont souvent utilisées à des fins de blanchiment d'argent. Les agences immobilières peuvent être tenues de vérifier l'identité des acheteurs, des vendeurs et des bénéficiaires effectifs, en particulier dans le cas d'achats au comptant ou de transactions impliquant des structures de propriété complexes.
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Quelles sont les exigences réglementaires en matière de KYC ?
Aux États-Unis, les exigences en matière de KYC et de lutte contre le blanchiment d'argent sont principalement appliquées par le Financial Crimes Enforcement Network, connu sous le nom de FinCEN, et la Financial Industry Regulatory Authority, ou FINRA. Vous trouverez ci-dessous un bref aperçu des trois réglementations fondamentales qui sous-tendent la diligence raisonnable en matière de KYC pour les entreprises américaines :
Règle 2090 de l'Autorité de régulation du secteur financier
La règle 2090 de la FINRA, connue sous le nom de règle « Know Your Customer » (Connaissez votre client), exige des courtiers qu'ils fassent preuve d'une diligence raisonnable pour connaître et conserver les informations essentielles concernant chaque client. Cela comprend la vérification de l'identité du client à l'aide de documents fiables, la compréhension de la situation financière et des objectifs d'investissement du client, l'évaluation de la tolérance au risque et de l'expérience en matière d'investissement du client, ainsi que la tenue de dossiers précis sur les clients.
Règle 2111 de l'Autorité de régulation du secteur financier
La règle 2111 de la FINRA, ou règle d'adéquation, protège les investisseurs en garantissant que les professionnels de la finance ne recommandent pas d'investissements inappropriés. Cette règle renforce l'obligation pour les courtiers-négociants d'examiner toutes les informations pertinentes concernant leurs clients afin d'évaluer avec précision leur situation financière et leurs besoins, ce qui nécessite intrinsèquement une vérification KYC complète afin d'obtenir toutes les informations pertinentes pour porter un tel jugement.
Le réseau américain de lutte contre la criminalité financière
Le FinCEN administre la loi sur le secret bancaire (Bank Secrecy Act, BSA), qui établit les exigences en matière de lutte contre le blanchiment d'argent pour les institutions financières. Ces exigences comprennent la mise en place d'un programme de connaissance du client (CIP), la réalisation d'une diligence raisonnable à l'égard de la clientèle (CDD) fondée sur les risques, la surveillance des transactions au fil du temps et le dépôt de rapports d'activité suspecte (SAR) lorsque cela est nécessaire. Le FinCEN tient également à jour des listes de sanctions que les institutions financières doivent vérifier auprès de leurs clients afin d'identifier les personnes ou entités soumises à des restrictions financières.
5 meilleures pratiques en matière de conformité KYC et AML
Pour les entreprises qui découvrent les concepts de conformité, les procédures KYC et AML peuvent sembler complexes ou difficiles à mettre en œuvre. Dans la pratique, les programmes efficaces reposent sur un petit nombre de principes clairs. Voici cinq éléments que votre entreprise doit privilégier lors de la mise en œuvre de politiques conformes aux normes KYC :
Mettre en place un programme d'identification des clients
Un CIP solide vous permet de savoir dès le départ qui sont vos clients. Les entreprises collectent généralement les pièces d'identité avec photo délivrées par le gouvernement, les justificatifs de domicile, les numéros d'identification fiscale et les documents d'enregistrement des entreprises. Certaines organisations mettent en place des mesures de sécurité supplémentaires en utilisant des méthodes modernes de vérification d'identité, telles que la validation biométrique ou les contrôles d'authenticité des documents.
Effectuer une vérification préalable des clients
La CDD consiste à comprendre comment un client est susceptible d'utiliser votre produit ou service. Cela peut inclure l'évaluation de sa profession ou de son secteur d'activité, du volume de transactions prévu, de sa situation géographique et de la provenance de ses fonds. Une approche fondée sur les risques permet aux entreprises de concentrer leurs ressources en matière de conformité là où elles sont le plus nécessaires ; les clients à faible risque peuvent bénéficier de processus simplifiés, tandis que les relations à haut risque doivent faire l'objet d'un examen plus approfondi.
Maintenir une surveillance continue
Pour se conformer aux directives AML, les entreprises doivent surveiller les activités suspectes de leurs clients. Les programmes de surveillance suivent les habitudes transactionnelles et signalent les activités inhabituelles, vérifient régulièrement que les clients ne figurent pas sur les listes de sanctions mises à jour, examinent les profils des clients et actualisent périodiquement les évaluations des risques, et déposent des SAR auprès du FinCEN lorsque cela est nécessaire.
La surveillance continue des fonds de l'entreprise par un prestataire financier sécurisé et axé sur la technologie tel que Slash peut aider les entreprises à détecter les tentatives de blanchiment d'argent, les fraudes et autres crimes financiers qui peuvent ne pas être apparents lors de l'intégration initiale.
Respecter les exigences en matière de reporting et de conformité
Les entreprises soumises à la réglementation AML doivent tenir des registres précis et signaler toute activité suspecte aux autorités de réglementation lorsque cela est nécessaire. Une documentation claire facilite les audits et les contrôles et démontre que des mesures de contrôle raisonnables sont en place.
La centralisation des données transactionnelles et l'automatisation du rapprochement et du reporting grâce à des intégrations avec des systèmes comptables tels que QuickBooks peuvent rationaliser la manière dont une entreprise assure sa conformité financière. Des plateformes telles que Slash sont conçues pour prendre en charge ce niveau de visibilité et de préparation aux audits.
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Pour exploiter une entreprise conforme, il ne suffit pas de cocher des cases réglementaires. Il faut disposer de systèmes sécurisés, de contrôles internes rigoureux et d'une infrastructure conçue pour favoriser la transparence, l'auditabilité et la gestion des risques à mesure que l'entreprise se développe.
Slash est un prestataire financier certifié SOC 2 Type II, ce qui signifie qu'il est soumis à des audits rigoureux réalisés par des tiers afin de valider ses contrôles en matière de sécurité, de disponibilité et de protection des données. Slash est également conforme à la norme PCI DSS, crypte les données financières sensibles en transit, applique une authentification multifactorielle et fournit une assistance clientèle 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, afin d'aider les entreprises à résoudre rapidement les problèmes potentiels.
Slash intègre cette sécurité de niveau entreprise dans chacun de ses produits et services afin de prendre en charge des opérations financières hautement conformes, notamment :
- Prise en charge native des cryptomonnaies : Slash prend en charge la détention, l'envoi et la réception d'USDC, un actif numérique conforme à la MiCA pour les transactions commerciales. Grâce à la prise en charge des stablecoins, vous pouvez transférer de l'argent à travers le monde en quelques minutes et éviter les frais de change et de traitement des réseaux bancaires traditionnels.
- Financement flexible : Le financement du fonds de roulement de Slash est conçu pour les entreprises en pleine croissance. Obtenez un apport de liquidités lorsque vous en avez besoin en effectuant un prélèvement depuis votre tableau de bord Slash, puis choisissez entre des délais de remboursement flexibles de 30, 60 ou 90 jours.⁶
- Prise en charge multi-entités : Gérez les opérations financières de toutes les filiales ou unités commerciales à partir d'une plateforme unique et centralisée.
- Intégrations comptables : Synchronisez directement les données transactionnelles avec des logiciels comptables tels que QuickBooks afin de simplifier le rapprochement, la création de rapports et la préparation des audits.
Si votre entreprise a besoin d'une plateforme financière moderne conçue dans un souci de conformité, de sécurité et d'évolutivité, Slash fournit une infrastructure conçue pour soutenir une croissance à long terme. Pour en savoir plus, rendez-vous dès aujourd'hui sur slash.com.
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Questions fréquentes
Que se passe-t-il si mon entreprise n'effectue pas de vérifications KYC ?
Le non-respect des processus KYC adéquats peut avoir de graves conséquences. Les autorités réglementaires peuvent infliger des amendes importantes, révoquer les licences commerciales ou engager des poursuites pénales. Au-delà des sanctions réglementaires, les entreprises risquent de nuire à leur réputation, ce qui peut éroder la confiance des clients et mettre à mal leurs relations avec leurs partenaires bancaires.
Qu'est-ce que l'Aadhaar KYC ?
Aadhaar KYC fait référence à la vérification d'identité à l'aide du système indien Aadhaar, qui est un programme d'identification biométrique émis par le gouvernement. Aadhaar KYC est spécifique à l'Inde et distinct des cadres KYC utilisés aux États-Unis et dans d'autres juridictions.
Les plateformes financières peuvent-elles aider les entreprises à respecter les exigences en matière de KYC et de lutte contre le blanchiment d'argent ?
Les plateformes financières ne peuvent pas remplacer la responsabilité d'une entreprise de maintenir son propre programme KYC et AML, mais elles peuvent faciliter la conformité en fournissant une infrastructure sécurisée, des contrôles standardisés, des registres prêts pour l'audit et des outils qui réduisent les risques opérationnels. Les fournisseurs disposant de certifications de sécurité solides et de processus transparents, comme Slash, peuvent faciliter le maintien et la démonstration de la conformité.
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