Requisitos KYC para empresas: lo que las empresas necesitan para superar la verificación moderna
A medida que las empresas operan cada vez más en línea, gestionan pagos digitales y trabajan con clientes de otros países, verificar con quién se está haciendo negocios se ha convertido en un requisito operativo fundamental. El conocimiento del cliente, comúnmente denominado KYC, existe para ayudar a las empresas a confirmar identidades, reducir el fraude y cumplir con las normativas sobre delitos financieros. Sin embargo, para muchas empresas, especialmente las que no pertenecen al sector financiero, el KYC puede parecer difícil de implementar de forma eficaz.
KYC se refiere a los pasos que da una empresa para verificar la identidad de sus clientes o contrapartes antes de permitir que se lleven a cabo determinadas actividades. Estas comprobaciones están diseñadas para prevenir el blanqueo de capitales, el fraude, la financiación del terrorismo y otros delitos financieros. Aunque los requisitos de KYC se asocian más comúnmente con los bancos, también se aplican a una amplia gama de sectores, como el de la tecnología financiera, las agencias inmobiliarias y los distribuidores de artículos de lujo.
Los programas KYC modernos van más allá de la simple recopilación de un documento de identidad. Combinan la verificación de identidad, la evaluación de riesgos y la supervisión continua para ayudar a las empresas a comprender con quién trabajan a lo largo del tiempo. En esta guía, explicamos qué significa KYC para las empresas, qué sectores se ven afectados, qué esperan los reguladores y cómo las empresas pueden implementar procesos KYC prácticos y eficaces. También demostraremos cómo Slash protege los datos personales y financieros de sus clientes mediante sólidos controles de cumplimiento y nuestro compromiso con la certificación SOC 2 Tipo II.
Significado de KYC en los negocios: información, ventajas e importancia
«Conozca a su cliente» (KYC, por sus siglas en inglés) se refiere a los procesos obligatorios que utilizan las empresas para identificar y verificar a sus clientes. Estos procedimientos ayudan a las organizaciones a evaluar el riesgo, cumplir con las normativas y protegerse de los delitos financieros. En esencia, KYC ayuda a las empresas a asegurarse de que un cliente es quien dice ser y que su actividad se ajusta a fines comerciales legítimos.
El KYC desempeña un papel fundamental en la prevención de los delitos financieros. Los delincuentes suelen intentar ocultar su identidad o utilizar credenciales robadas o falsificadas para mover fondos ilícitos a través de sistemas legítimos. Sin una verificación adecuada, las empresas pueden facilitar, sin saberlo, el fraude, el blanqueo de capitales o el incumplimiento de sanciones. Por lo tanto, los reguladores exigen controles KYC en los sectores en los que estos riesgos son elevados.
Un programa KYC bien diseñado suele alcanzar tres objetivos. En primer lugar, confirma la identidad del cliente utilizando documentación y fuentes de datos fiables. En segundo lugar, permite a las empresas evaluar el riesgo del cliente al comprender cómo se espera que este utilice el servicio. En tercer lugar, favorece el cumplimiento de la normativa financiera, lo que ayuda a las empresas a evitar multas, medidas coercitivas y daños a su reputación.
Para alcanzar estos objetivos, los marcos KYC suelen basarse en tres componentes fundamentales:
- Programa de identificación de clientes (CIP): Define cómo una empresa verifica la identidad durante el proceso de incorporación. Por lo general, esto incluye la recopilación de un documento de identidad con fotografía emitido por el gobierno, un comprobante de domicilio, números de identificación fiscal y documentos de registro comercial. El objetivo es confirmar que la persona o entidad existe y puede identificarse de forma única.
- Diligencia debida con respecto al cliente (CDD): Implica evaluar el riesgo asociado a la relación con un cliente. Este proceso tiene en cuenta factores como el sector al que pertenece el cliente, el volumen de transacciones previsto, la ubicación geográfica y la estructura de propiedad. En el caso de las empresas, la CDD suele incluir la identificación de los beneficiarios finales que controlan o se benefician de la entidad.
- Diligencia debida reforzada (EDD): Proceso mejorado de evaluación de riesgos utilizado para clientes considerados de alto riesgo. Esto puede incluir personas políticamente expuestas, clientes que operan en sectores vulnerables al blanqueo de capitales o entidades con sede en jurisdicciones de mayor riesgo. La EDD suele requerir documentación adicional, comprobaciones de antecedentes más detalladas y una supervisión continua más estrecha.
KYC está estrechamente relacionado con Know Your Business (KYB). Mientras que KYC se aplica a personas físicas, KYB se centra en entidades corporativas. Los procesos KYB verifican la existencia de una empresa, identifican su estructura de propiedad y control, evalúan su perfil de riesgo y confirman que opera dentro de la normativa aplicable.
Tanto KYC como KYB son componentes fundamentales de los programas contra el lavado de dinero (AML). AML se refiere al conjunto más amplio de leyes, reglamentos y procedimientos diseñados para evitar que los delincuentes disimulen fondos ilegales como ingresos legítimos.
7 Tipos de empresas que necesitan realizar verificaciones KYC
No todas las empresas están obligadas legalmente a realizar comprobaciones KYC. Los requisitos varían en función del sector, el volumen de las transacciones, la base de clientes y la jurisdicción. Por lo general, las empresas que manejan dinero, activos de alto valor o transacciones transfronterizas se enfrentan a las obligaciones más estrictas. Estos son algunos de los sectores que suelen exigir comprobaciones KYC:
Instituciones financieras
Los bancos, las cooperativas de crédito, las empresas de tecnología financiera, las sociedades de inversión y otros proveedores de servicios financieros se enfrentan a los requisitos más estrictos en materia de KYC. Las empresas que demuestran capacidades avanzadas de cumplimiento, como Slash, suelen mantener certificaciones como SOC 2 Tipo II, lo que demuestra un fuerte compromiso con la seguridad y el cumplimiento normativo. Estas certificaciones ayudan a demostrar que las organizaciones cuentan con controles para cumplir los requisitos KYC, KYB y AML. Slash también admite el uso conforme de monedas estables como USDC, que cumple las normas reglamentarias para las transferencias de activos digitales B2B en jurisdicciones como la Unión Europea.⁴
Agencias de seguros
Las compañías de seguros deben implementar procesos KYC para verificar la identidad de los asegurados y beneficiarios. El sector de los seguros se enfrenta a dos formas concretas de actividad delictiva que pueden combatirse con un control KYC eficaz: la explotación de pólizas de alto valor con fines de blanqueo de capitales o el uso de pólizas como vehículos para mover fondos ilícitos.
Casinos y empresas de juego
Los casinos, las plataformas de juego online y las operaciones de apuestas se consideran de alto riesgo debido a la facilidad con la que los fondos pueden convertirse en fichas o apuestas y posteriormente cobrarse. Estas empresas suelen aplicar medidas de diligencia debida reforzadas a las transacciones grandes o frecuentes y vigilan cualquier comportamiento sospechoso.
Comerciantes de artículos de lujo y casas de empeño
Los comerciantes de metales preciosos, piedras, joyas, obras de arte y bienes de alto valor deben realizar comprobaciones KYC, ya que estos activos pueden almacenar y transferir valor de forma discreta. Las casas de empeño, que conceden préstamos garantizados con bienes personales, se enfrentan a requisitos similares.
Concesionarios de vehículos
Los concesionarios de automóviles que vendan vehículos por encima de determinados umbrales de valor deben aplicar procedimientos de KYC. Los vehículos son activos que los delincuentes pueden adquirir con fondos ilícitos y revender posteriormente para legitimar el dinero. Los concesionarios verifican la identidad y la dirección de los compradores, evalúan el origen de los fondos para las compras en efectivo, informan de las transacciones sospechosas a las autoridades competentes y mantienen registros de todas las ventas de vehículos significativas.
Agencias de viajes
Las agencias de viajes que organizan viajes internacionales o gestionan grandes transacciones financieras pueden necesitar verificar la identidad de los clientes y vigilar los patrones sospechosos. Los delincuentes pueden utilizar los servicios de viaje para mover fondos a través de las fronteras o facilitar otros delitos financieros. Aunque los requisitos varían según la jurisdicción, las empresas de viajes pueden vigilar los patrones de viaje inusuales que puedan indicar actividad delictiva o verificar las fuentes de pago de los paquetes de viaje de alto valor.
Empresas inmobiliarias
Las transacciones inmobiliarias implican grandes sumas de dinero y suelen ser objeto de blanqueo de capitales. Es posible que las empresas inmobiliarias tengan que verificar la identidad de los compradores, vendedores y propietarios beneficiarios, especialmente en el caso de compras en efectivo o transacciones que impliquen estructuras de propiedad complejas.
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¿Cuáles son los requisitos normativos de KYC?
En Estados Unidos, los requisitos de KYC y AML son aplicados principalmente por la Red de Control de Delitos Financieros, conocida como FinCEN, y la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera, o FINRA. A continuación se ofrece una breve descripción general de cada una de las tres normativas fundamentales que sustentan la diligencia debida de KYC para las empresas estadounidenses:
Norma 2090 de la Autoridad Reguladora del Sector Financiero
La Norma 2090 de la FINRA, conocida como la Norma «Conozca a su cliente», exige a los corredores de bolsa que actúen con la diligencia razonable para conocer y conservar los datos esenciales sobre cada cliente. Esto incluye verificar la identidad del cliente mediante documentación fiable, comprender su situación financiera y sus objetivos de inversión, evaluar su tolerancia al riesgo y su experiencia en materia de inversiones, y mantener registros precisos sobre el cliente.
Norma 2111 de la Autoridad Reguladora del Sector Financiero
La Norma 2111 de la FINRA, o Norma de Idoneidad, protege a los inversores al garantizar que los profesionales financieros no recomienden inversiones inadecuadas. Esta norma refuerza la obligación de los corredores de bolsa de revisar toda la información relevante sobre los clientes para realizar evaluaciones precisas de su situación financiera y sus necesidades, lo que requiere inherentemente una verificación exhaustiva de KYC para obtener toda la información relevante para emitir dicho juicio.
La Red de Control de Delitos Financieros de los Estados Unidos
La FinCEN administra la Ley de Secreto Bancario (BSA), que establece los requisitos AML para las instituciones financieras. Estos requisitos incluyen mantener un CIP, llevar a cabo una CDD basada en el riesgo, supervisar las transacciones a lo largo del tiempo y presentar informes de actividades sospechosas (SAR) cuando sea necesario. La FinCEN también mantiene listas de sanciones que las instituciones financieras deben utilizar para identificar a las personas o entidades sujetas a restricciones financieras.
5 Mejores prácticas para el cumplimiento de las normas KYC y AML
Para las empresas que no están familiarizadas con los conceptos de cumplimiento normativo, KYC y AML pueden parecer complejos o difíciles de poner en práctica. En la práctica, los programas eficaces se basan en un pequeño número de principios claros. A continuación se indican cinco aspectos que su empresa debe priorizar al implementar políticas que cumplan con KYC:
Implementar un programa de identificación de clientes.
Un CIP sólido garantiza que sepa quiénes son sus clientes desde el principio. Las empresas suelen recopilar documentos de identidad con fotografía emitidos por el gobierno, pruebas de domicilio, números de identificación fiscal y documentos de registro mercantil. Algunas organizaciones implementan medidas de seguridad adicionales utilizando métodos modernos de verificación de identidad, como la validación biométrica o la comprobación de la autenticidad de los documentos.
Realizar la debida diligencia con los clientes.
El CDD consiste en comprender cómo se espera que un cliente utilice su producto o servicio. Esto puede incluir la evaluación de su ocupación o sector, el volumen de transacciones previsto, la ubicación geográfica y el origen de los fondos. Un enfoque basado en el riesgo permite a las empresas centrar los recursos de cumplimiento donde más se necesitan; los clientes de menor riesgo pueden pasar por procesos simplificados, mientras que las relaciones de mayor riesgo deben ser objeto de un mayor escrutinio.
Mantener una supervisión continua.
Para cumplir con las directrices AML, las empresas deben supervisar las actividades sospechosas de los clientes. Los programas de supervisión rastrean los patrones de transacciones y señalan actividades inusuales, comparan periódicamente a los clientes con listas de sanciones actualizadas, revisan los perfiles de los clientes y actualizan periódicamente las evaluaciones de riesgo, y presentan informes SAR a la FinCEN cuando procede.
La supervisión continua de los fondos de la empresa con un proveedor financiero seguro y tecnológico como Slash puede ayudar a las empresas a detectar intentos de blanqueo de capitales, estafas y otros delitos financieros que pueden no ser evidentes durante la incorporación inicial.
Cumplir con los requisitos de presentación de informes y cumplimiento normativo.
Las empresas sujetas a la normativa contra el blanqueo de capitales deben mantener registros precisos e informar de cualquier actividad sospechosa a los organismos reguladores cuando sea necesario. Una documentación clara facilita las auditorías y los controles, y demuestra que se han establecido controles razonables.
Centralizar los datos de las transacciones y automatizar la conciliación y la presentación de informes mediante integraciones con sistemas de contabilidad como QuickBooks puede agilizar la forma en que una empresa mantiene el cumplimiento financiero. Plataformas como Slash están diseñadas para respaldar este nivel de visibilidad y preparación para auditorías.
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Para gestionar un negocio que cumpla con la normativa no basta con marcar casillas reglamentarias. Se necesitan sistemas seguros, controles internos sólidos y una infraestructura diseñada para respaldar la transparencia, la auditabilidad y la gestión de riesgos a medida que la empresa crece.
Slash es un proveedor financiero con certificación SOC 2 Tipo II, lo que significa que se somete a rigurosas auditorías externas para validar sus controles de seguridad, disponibilidad y protección de datos. Slash también cumple con la norma PCI DSS, cifra los datos financieros confidenciales en tránsito, aplica la autenticación multifactorial y ofrece asistencia al cliente las 24 horas del día, los 7 días de la semana, para ayudar a las empresas a resolver rápidamente cualquier problema que pueda surgir.
Slash implementa esta seguridad de nivel empresarial en cada uno de nuestros productos y servicios para respaldar operaciones financieras altamente conformes, entre las que se incluyen:
- Compatibilidad nativa con criptomonedas: Slash admite la retención, el envío y la recepción de USDC, un activo digital compatible con MiCA para transacciones comerciales. Con la compatibilidad con monedas estables, puede mover dinero por todo el mundo en cuestión de minutos y evitar las comisiones por cambio de divisas y procesamiento de las redes bancarias tradicionales.
- Financiación flexible: La financiación del capital circulante de Slash está diseñada para empresas en crecimiento. Obtenga un impulso de liquidez cuando lo necesite iniciando una disposición desde su panel de control de Slash y, a continuación, elija entre plazos de amortización flexibles de 30, 60 o 90 días.⁶
- Compatibilidad con múltiples entidades: Gestione las operaciones financieras de todas las filiales o unidades de negocio desde una única plataforma centralizada.
- Integraciones contables: Sincronice los datos de las transacciones directamente con software de contabilidad como QuickBooks para simplificar la conciliación, la elaboración de informes y la preparación de auditorías.
Si su empresa necesita una plataforma financiera moderna diseñada teniendo en cuenta el cumplimiento normativo, la seguridad y la escalabilidad, Slash ofrece una infraestructura diseñada para respaldar el crecimiento a largo plazo. Obtenga más información hoy mismo en slash.com.
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Preguntas frecuentes
¿Qué ocurre si mi empresa no realiza comprobaciones KYC?
No implementar procesos KYC adecuados puede acarrear graves consecuencias. Las autoridades reguladoras pueden imponer multas significativas, revocar licencias comerciales o aplicar sanciones penales. Más allá de las sanciones regulatorias, las empresas corren el riesgo de sufrir daños a su reputación que pueden erosionar la confianza de los clientes y tensar las relaciones con los socios bancarios.
¿Qué es Aadhaar KYC?
Aadhaar KYC se refiere a la verificación de identidad mediante el sistema Aadhaar de la India, que es un programa de identificación biométrica emitido por el gobierno. Aadhaar KYC es específico de la India y es independiente de los marcos KYC utilizados en los Estados Unidos y otras jurisdicciones.
¿Pueden las plataformas financieras ayudar a las empresas a cumplir los requisitos de KYC y AML?
Las plataformas financieras no pueden sustituir la responsabilidad de las empresas de mantener sus propios programas KYC y AML, pero pueden facilitar el cumplimiento normativo proporcionando una infraestructura segura, controles estandarizados, registros listos para auditorías y herramientas que reducen el riesgo operativo. Los proveedores con sólidas certificaciones de seguridad y procesos transparentes, como Slash, pueden facilitar el mantenimiento y la demostración del cumplimiento normativo.
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