Explicación del procesamiento de pagos en el comercio electrónico: métodos, pasarelas y mejores prácticas

Explicación del procesamiento de pagos electrónicos para empresas modernas

Si usted es una empresa de comercio electrónico o un negocio que opera principalmente en línea y procesa transacciones digitales a gran escala, probablemente esté pensando en soluciones de procesamiento de pagos. El procesamiento de pagos es la columna vertebral de su negocio; no solo es la forma en que recibe los pagos de los clientes, sino también el momento en que sus clientes deciden confiarle el dinero que tanto les ha costado ganar.

El procesamiento de pagos implica plataformas digitales y en línea donde los clientes pueden autorizar los pagos. Existen muchas opciones para el procesamiento de pagos, y elegir la más adecuada puede resultar abrumador. Le guiaremos a través de esas opciones y le explicaremos por qué Slash es la mejor opción para gestionar sus pagos.

¿Qué es el procesamiento de pagos en el comercio electrónico?

Piensa en el procesamiento de pagos de comercio electrónico como el intermediario que opera entre la cartera de tu cliente y tu cuenta bancaria. Es el sistema que te permite recibir y aceptar pagos de las tarjetas de crédito y débito, cuentas bancarias o carteras digitales de tus clientes, como Apple Pay o PayPal.

Si su procesador de pagos funciona, el dinero se transferirá a su cuenta comercial y, a continuación, a su cuenta bancaria en cuestión de segundos. Si su procesador de pagos no funciona correctamente, esto puede provocar el descontento de los clientes y la pérdida de pagos, lo que es perjudicial para su negocio. Afortunadamente, esta guía le ayudará a determinar qué procesador es el más adecuado para su negocio y cuál facilitará de manera eficaz los pagos de los clientes en su sitio web.

Antes de profundizar más, aquí tienes una útil descripción general de los términos clave que encontrarás al tratar con el procesamiento de pagos:

• Procesador de pagos: Se refiere al motor o software que mueve dinero entre clientes (monederos, cuentas bancarias) y comerciantes (cuentas comerciales, cuentas bancarias comerciales).
• Cuenta comercial: Una cuenta intermediaria que retiene los fondos de los clientes antes de que lleguen a la cuenta bancaria de su empresa.
• Pasarela de pago: El punto seguro por donde los datos de pago entran en el sistema. Se refiere al proceso por el que los clientes introducen la información de su tarjeta de crédito, número de cuenta bancaria u otros datos de su monedero, que luego se cifran, autorizan y envían a través de procesadores de pago mediante pasarelas de pago.
• Banco emisor: El banco o la institución financiera que proporciona a su cliente su tarjeta de crédito o débito u otro método de pago.
• Comisiones por transacción: Los costes que cobran los procesadores de pagos o los bancos cada vez que un cliente realiza un pago. Las comisiones por transacción pueden aplicarse por cada transacción y varían en función del método de pago utilizado (por ejemplo, comisiones por tarjeta, ACH y transferencias bancarias).

Métodos de pago habituales en el comercio electrónico

Los métodos de pago más comunes en el comercio electrónico son aquellos que prefieren tus clientes, por lo que los procesadores y las soluciones de pago que elijas deben estar equipados para gestionar estos tipos de pago:

Tarjetas de crédito y débito

Las tarjetas de crédito y débito son métodos de pago online muy habituales, y el procesamiento de tarjetas de crédito es ampliamente aceptado en las redes más populares, como Visa, Mastercard y Amex. Muchos clientes esperan que los pagos con tarjeta de crédito sean un método de pago aceptable, por lo que encontrar opciones de procesamiento de pagos que acepten esta forma de pago es útil para su negocio de comercio electrónico.

Ventajas: La aceptación generalizada, la confianza de los clientes y las empresas de tarjetas de crédito suelen respaldar las funciones de protección contra el fraude.

Contras: Posibles comisiones por transacción y pasos necesarios para garantizar el cumplimiento de la norma PCI (Payment Card Industry Data Security Standard, que protege a los titulares de tarjetas contra posibles fraudes). Los pagos con tarjetas físicas requieren la adquisición de lectores de tarjetas físicos (irrelevante para las tiendas estrictamente online). Sujeto a devoluciones de cargos por disputas con la empresa emisora de la tarjeta.

Monederos electrónicos

Las carteras digitales incluyen métodos de pago habituales como Apple Pay, Google Pay o PayPal. Estas carteras digitales almacenan virtualmente la información de tarjetas de crédito y débito en los teléfonos o dispositivos de los clientes. Esta opción facilita considerablemente la realización de pagos móviles, ya que cuenta con funciones integradas de un solo clic o identificación facial que permiten realizar transacciones rápidas.

Ventajas: Pagos rápidos, facilidad de uso para clientes que utilizan el teléfono y están acostumbrados a las tecnologías digitales.

Contras: Al igual que con las tarjetas, a menudo tendrás que hacer frente a comisiones por transacción y procesamiento, así como cumplir con las normas de conformidad con la PCI. También debes asegurarte de que tu procesador de pagos admita integraciones con monederos electrónicos.

Transferencias ACH

Las transferencias ACH o bancarias son más habituales en transacciones comerciales o pagos recurrentes, como suscripciones. Dado que las transferencias ACH se procesan por lotes, a menudo se enfrentan a lentitudes en la velocidad de procesamiento bancario.

Ventajas: Las comisiones por transacción suelen ser más bajas que las del procesamiento de tarjetas de crédito o las transferencias bancarias.

Contras: Los pagos se procesan por lotes en los bancos, lo que significa que el proceso puede ser más lento que otros métodos de pago. También están sujetos a devoluciones ACH, lo que permite a los clientes disputar transacciones, lo que puede suponer un riesgo adicional para los comerciantes.

Compre ahora, pague después (BNPL)

Es posible que los clientes no puedan pagar el importe total de inmediato. Soluciones como Klarna o Afterpay permiten a los clientes pagar dividiendo las compras en cuotas que luego son procesadas por terceros BNPL como Klarna. Sin embargo, esto tiene poco efecto en los comerciantes, y usted, como comerciante, seguirá recibiendo el pago por adelantado.

Ventajas: Menos límites para que tus clientes paguen.

Contras: Puede incluir comisiones de tramitación más elevadas que otros métodos de pago.

Pagos con criptomonedas

Los pagos con criptomonedas siguen siendo bastante minoritarios, pero están creciendo. Plataformas como BitPay permiten a los clientes pagar con bitcoins o monedas estables. Las monedas estables son especialmente atractivas, ya que mantienen su valor como el dólar estadounidense (evitando la volatilidad del bitcoin) y ofrecen a los consumidores internacionales otra oportunidad de compra que minimiza las elevadas comisiones por cambio de divisas.

Ventajas: Atractivo para los clientes nativos de las criptomonedas (una base de consumidores con potencial de crecimiento). Alcance global potencial sin los retrasos de los bancos tradicionales ni las elevadas comisiones por cambio de divisas.

ContrasLa conversión a moneda fiduciaria (USD o dinero no digital) requiere pasos adicionales, y no todas las cuentas comerciales admiten esta opción. Su procesador de pagos debe estar equipado con soporte para carteras criptográficas o integrarse con plataformas de pago criptográficas.

Aunque pueda parecer atractivo aceptar tantos métodos de pago como sea posible, esto puede suponer una carga adicional para sus equipos de contabilidad, operaciones y gestión de riesgos. Es fundamental asegurarse de que se dispone de la capacidad necesaria para aceptar diversos métodos de pago, lo que puede facilitarse mediante plataformas como Slash, que ofrecen una gama de herramientas financieras para gestionar los pagos desde las pasarelas de pago. Esto le permite ampliar más fácilmente sus opciones de procesamiento, pasarela y pago de los clientes, al tiempo que mantiene una supervisión y un control claros de su estructura financiera.

Cómo funciona el procesamiento de pagos en el comercio electrónico

Puede parecer que el procesamiento de pagos es un proceso instantáneo y sencillo, pero en realidad se trata de un sistema de pago bastante complicado, que reúne a clientes, cuentas mercantiles y cuentas bancarias. Esto implica numerosas comisiones y actores intermedios que hay que tener en cuenta. Repasemos el proceso para comprender mejor cómo se inicia, procesa y liquida el dinero que recibe su negocio de comercio electrónico antes de que usted lo reciba finalmente:

1. Iniciar un pago

El primer paso del proceso de pago online lo da el cliente. Tu cliente elige un método de pago (tarjeta de crédito, tarjeta de débito, PayPal, Apple Pay u otra opción de pago disponible), introduce la información de pago pertinente a través de un formulario de pago o un sistema de punto de venta y pulsa «Enviar». Esto inicia el proceso de pago.

2. Transmisiones seguras

La pasarela de pago, o punto de venta (sistema POS), en la que su cliente inicia el proceso de pago, cifra la información de pago del cliente y la transmite al procesador de pagos.

3. Autorización bancaria

Una vez enviada la información de pago, el procesador de pagos lo verifica con el banco emisor. Para las compras con tarjeta de crédito, el banco emisor confirma que la compra se ajusta al límite de crédito del cliente; para las transferencias ACH o los pagos con tarjeta de débito, el banco verifica que haya fondos disponibles. El banco aprobará o rechazará los pagos. Si se aprueban, la transacción pasa a la fase de liquidación.

4. Liquidación

Si utiliza una cuenta comercial o un tipo de cuenta específico para aceptar pagos digitales, los pagos se retendrán temporalmente antes de transferirse a su cuenta bancaria empresarial, desde la cual tendrá acceso a los fondos y podrá incorporarlos a su flujo de caja.

Cada paso del proceso de pago puede implicar comisiones: comisiones de intercambio de los bancos emisores, comisiones de evaluación de las redes de tarjetas, comisiones de procesamiento y pasarela de los proveedores, e incluso cargos por cuentas comerciales. Comprender su sistema de pago y cómo se tienen en cuenta estos costes en cada transacción le permite saber dónde se asignan los pagos antes de que lleguen a su cuenta.

Principales procesadores de pagos para comercio electrónico

Hay varias plataformas de procesamiento de pagos que destacan para los negocios de comercio electrónico, ya que te ayudan a aceptar una gran variedad de métodos de pago. Estas son algunas de las empresas más importantes en el procesamiento de pagos para negocios de comercio electrónico en la actualidad:

• RayasStripe admite integraciones API, una variedad de opciones de pago (tarjetas, BNPL, múltiples divisas) y ofrece herramientas para gestionar fraudes y disputas. Sus tarifas de uso estándar incluyen un 2,9 % más una tarifa fija de 0,30 $ por cada transacción con tarjeta nacional (EE. UU.) realizada con éxito.
• PayPal. PayPal, un nombre familiar entre los consumidores, ofrece una serie de funciones, entre las que se incluyen la integración con Venmo y las API. Para las transacciones estándar con tarjetas nacionales y tarjetas de débito, se aplica una comisión del 2,99 % más una comisión fija de 0,09 $.
• KlarnaKlarna ofrece a los clientes la opción de pagar en cuatro cuotas sin intereses, sin afectar la capacidad del comerciante (usted) para recibir pagos. Las tarifas de Klarna varían, pero los informes sugieren que pueden llegar hasta el 5,99 % más una tarifa fija de 0,30 dólares por cada transacción con tarjeta nacional.
• Cuadrado. Square facilita la aceptación de pagos con servicios de lector de tarjetas, promocionando la posibilidad de que las tiendas online acepten pagos «solo con tu ordenador». Square no tiene cuotas mensuales, pero aplica una comisión del 2,6 % más 0,15 $ fijos por cada transacción con tarjeta nacional.

Cómo elegir la pasarela de pago adecuada para tu tienda online

Mientras que un procesador de pagos transfiere el dinero, una pasarela de pago es la herramienta que recopila de forma segura los datos de pago de tus clientes en el momento de la compra y los envía para su autorización. Elegir la pasarela adecuada es importante para garantizar que el proceso de pago de tus clientes sea fluido, seguro y rápido.

A la hora de evaluar las puertas de enlace, hay que tener en cuenta lo siguiente:

• Seguridad y cumplimiento de la normativa PCI. Tu pasarela debe cifrar los datos de los clientes y cumplir con los estándares PCI para ayudar a proteger contra el fraude y garantizar que los pagos sean seguros y fiables.
• Métodos de pago admitidos. Busca pasarelas que acepten métodos de pago habituales, como tarjetas de crédito y débito, monederos digitales (Apple Pay, Google Pay), BNPL u otras opciones emergentes, como los pagos con criptomonedas.
• Comisiones por transacción y precios. Las pasarelas de pago pueden añadir comisiones adicionales a las comisiones de intercambio, las comisiones de procesamiento y los costes de la cuenta comercial. Infórmese de lo que paga por cada transacción y mantenga los costes lo más bajos posible eligiendo pasarelas de pago con precios justos.
• Alcance global y rapidez de liquidación. Tanto si vendes a nivel internacional como si estás empezando con un negocio pequeño, elegir una pasarela que admita transacciones en varias divisas sin demasiado retraso puede ahorrarte tiempo y dinero cuando llegue el momento de ampliar tu negocio de comercio electrónico.

Muchos procesadores de pagos también ofrecen servicios de pasarela integrados, entre los que se incluyen Stripe, Square y PayPal, como algunas de las opciones más utilizadas. Otros, como Shopify, Payline o Stax, ofrecen diferentes integraciones y modelos de precios que pueden adaptarse a tus necesidades.

Elegir una pasarela de pago es solo una parte del trabajo que debe realizar cuando su negocio de comercio electrónico está listo para aceptar pagos. Si bien las pasarelas y los procesadores facilitan el movimiento de sus fondos, no proporcionan supervisión financiera sobre los pagos, los ingresos y los flujos de efectivo. Para los comerciantes de comercio electrónico que manejan múltiples plataformas de pago y concilian todas esas transacciones en una sola cuenta, la gestión financiera puede convertirse rápidamente en una tarea abrumadora, lo que podría afectar sus flujos de trabajo contables y operativos. Afortunadamente, Slash ofrece una solución.

Cómo Slash mejora el procesamiento de pagos y las pasarelas de pago

Slash no es una pasarela de pago. En su lugar, actuamos como una capa de operaciones financieras posterior a la pasarela, el lugar donde todos tus pagos pueden llegar de forma segura. La plataforma centralizada de supervisión financiera de Slash proporciona claridad sobre tus pagos dentro del contexto más amplio de las finanzas de tu empresa. Estas son algunas de las formas en que Slash ayuda a las empresas de comercio electrónico reales a controlar los pagos y la gestión financiera:

• Integración de cuadros. Slash vincula de forma segura tus cuentas externas y pasarelas de pago (Stripe, Square, PayPal, Shopify, etc.), reuniendo todos tus datos de pago online en un único panel de control.
• Análisis y supervisión. Los análisis de Slash ofrecen servicios comerciales, lo que le permite ver de dónde provienen sus pagos y le brinda una visión más profunda de cómo se mueve su dinero y de los procesadores y pasarelas eficaces que hay detrás de ese movimiento.
• Apoyo a la reconciliación. Slash se integra con QuickBooks y Xero, proporcionando soluciones contables que ayudan a las empresas de comercio electrónico con las conciliaciones, incluso cuando se manejan múltiples divisas o métodos de pago.
• Herramientas financieras. Slash es una plataforma financiera integral que ofrece a los usuarios acceso a servicios bancarios,¹ tarjetas corporativas con hasta un 2 % de reembolso en todos los gastos,² pagos transfronterizos y en monedas estables,³ y mucho más. Descubra cómo Slash puede ayudar a su negocio de comercio electrónico a gestionar los pagos en slash.com.

Utiliza tu pasarela para mover fondos y utiliza Slash para comprenderlos realmente.

Preguntas frecuentes

¿Cómo funciona la conciliación entre múltiples métodos de pago?

La conciliación entre múltiples métodos de pago requiere estandarizar los datos de pago y cotejarlos con los registros de transacciones. Las herramientas de contabilidad automatizadas de Slash pueden ser útiles en el proceso de conciliación.

¿Qué es el procesamiento de pagos API?

El procesamiento de pagos mediante API utiliza conexiones de software (API) para permitir que las plataformas intercambien dinero y datos entre sí de forma segura. Por ejemplo, cuando un cliente inicia un pago en Shopify, la API de Plaid verifica la cuenta bancaria antes de transferir los fondos a tu cuenta de Slash.

¿Cuáles son los costes típicos asociados al procesamiento de pagos?

Los diferentes servicios de procesamiento implican variaciones en las tarifas y los modelos de precios. Para obtener más información, consulte el sitio web oficial de su servicio de procesamiento de pagos.

¹ Slash Financial, Inc. es una empresa de tecnología financiera y no es un banco. Los servicios bancarios son proporcionados por Column N.A., miembro de la FDIC.

² La tarjeta Slash Platinum es una tarjeta de crédito Visa® emitida por Column N.A., conforme a una licencia de Visa U.S.A. La aprobación está sujeta a elegibilidad. El pago del saldo de la cuenta debe realizarse en su totalidad diariamente. Pueden aplicarse cuotas mensuales de membresía. Las compras con la tarjeta pueden ser elegibles para reembolsos en efectivo, consulte slash.com/legal/divulgaciones Para más información.

³ Los servicios de conversión, transferencia y custodia de criptomonedas son prestados por Bridge, no por Column, N.A. o Slash. Las criptomonedas no están custodiadas por ningún banco, no están aseguradas por la FDIC, pueden fluctuar en su valor y están sujetas a pérdidas. Se aplican términos y condiciones; consulte https://www.slash.com/legal/global-usd-terms.